COMO PAGAR MENOS IMPOSTO DE RENDA em 2025 COM A PREVIDÊNCIA PRIVADA | VANTAGEM TRIBUTÁRIA com PGBL

você gosta de pagar imposto Imagino que não acho que ninguém gosta se eu dissesse para você que existe um meio de você pagar menos impostos ou até mesmo restituir mais na sua declaração do Imposto de Renda existe um instrumento financeiro para isso que é a previdência privada e no vídeo de hoje você vai aprender tudo o que você precisa saber para fazer um bom investimento e ter mais dinheiro no seu bolso ah pessoal e já adiantando faltam poucos dias para 2024 acabar então estamos nos últimos momentos os para fazer aquela contribuição no PGBL que eu vou explicar já já o que é e ter um benefício tributário essa contribuição tem que ser feita dentro do ano que a gente quer receber o benefício Então aproveita que ainda falta alguns dias e acompanha o vídeo para entender exatamente como ter essa vantagem tributária previdência privada é um tipo de investimento super conhecido super utilizado mas também falta muita compreensão sobre o tema conheço muitos investidores que torcem o nariz quando ouvem esse nome Muito provavelmente porque tiveram uma experiência ruim então eu quero começar o vídeo falando Justamente por isso só para garantir que você vai continuar comigo até o final previdência privada por muito tempo foi um investimento dominado pelos grandes bancos e a gente sabe como funciona os grandes bancos Têm muitos clientes então eles não precisam fazer muito esforço para vender os seus produtos já tem muita gente que pinga ali e compra seus produtos naturalmente por isso eles têm um baixo incentivo a oferecer produtos bons isso foi realidade por muito tempo isso até hoje é realidade é só a gente olhar o caminhão de dinheiro que tem estacionado em produtos previdenciários ruins e quem teve uma experiência ruim no passado acaba ficando com essa impressão e eu tenho exemplos na minha própria família meu próprio pai foi enganado por um gerente de banco anos e anos atrás e caiu numa previdência que foi péssima para ele então para isso você tem que entender todos os detalhes para evitar qualquer tipo de pegadinha entender de fato que que é uma previdência privada e ao longo do vídeo hoje eu vou mostrar para você todos os aspectos importantes primeiro o que que é uma previdência privada a gente vai falar sobre aquela sopa de letrinha PGBL vgbl inevitavelmente a gente vai ter que falar sobre declaração de imposto de renda completa ou simplificada falar de regime tributário que existe o progressivo e regressivo e como toda essa vantagem pode aumentar a quantidade de dinheiro que você poupa através de um menor pagamento de impostos ou uma maior restituição todos os anos vem comigo primeiro uma previdência privada ela é uma casca pessoal é um instrumento Esse instrumento ele foi criado para oferecer uma vantagem tributária de longo prazo e é por isso que a gente associa a Previdência com aposentadoria Porque se o benefício ele é amplificado conforme o tempo passa a gente compara isso com aposentadoria que normalmente é algo que vai demorar ali muitos anos para acontecer então essa imagem que vai aparecer aqui na tela mostra mais ou menos que é essa casca você tem aqui o quadradinho que é o papel da seguradora então a Previdência Privada precisa ter uma seguradora participando do plano Então você tem ali Itaú Seguro XP Seguros ikatu SulAmérica várias seguradoras que trabalham com produtos previdenciários na alçada da seguradora está a definição do plano de previdência que você vai ter que aderir E aí começa a sopa de letrinha você vai ter que escolher se seu plano é um PGBL ou um vgbl depois escolher o regime trib ário se vai ser progressivo ou regressivo e somente aí a gente vai pra escolha do investimento em si em termos de classe de ativos ações renda fixa multimercado Porque existe um fundo Previdenciário que é o que faz a gestão do teu dinheiro no final das contas então uma previdência é um plano um invólucro criado para trazer vantagens tributárias que atrela um fundo Previdenciário que vai fazer a gestão do seu dinheiro e vai te enriquecer se você fez uma boa escolha ao longo do tempo faz sentido Então vamos começar explicando justamente o que que é um PGBL plano gerador de benefício livre para você lembrar e não se confundir Quando você ouvir PGBL vgbl o PGBL é um plano gerador de benefício livre é um plano para você pagar menos imposto pra Receita Federal todos os anos S só lembrar PGBL é um plano para eu pagar menos imposto porque quando você faz contribuições em um PGBL você consegue jogar todo esse dinheiro que você tá investindo dentro da sua declaração do imposto de renda para abaixar a sua base tributável que é a base a qual vai incidir o imposto que você precisa pagar todos os anos vai ficar mais claro imagina aqui um exemplinho alguém que tem uma renda anual de R 100. 000 perfeito se essa pessoa ganha r$ 1. 000 pela tabela do Imposto de Renda essa pessoa já tá ali no máximo da alíquota que existe no Brasil ela já precisa pagar 27,5 por de imposto correto quando eu vou lá declarar eu coloco no software da Receita Federal que eu ganho r$ 1.

000 e aí eu escolho por exemplo fazer a declaração simples quando eu escolho o modelo de declaração simples a Receita Federal logo de cara me fala o seguinte ó você tem 20% de desconto vou te dar uma lambuja então se sua renda é 100. 000 eu vou te dar um descontinho de 20% você vai pagar imposto apenas sobre 80. 000 e aí aqueles 27,5 que é alíquota desse cidadão aqui que eu tô dando como exemplo vai incidir sobre 80.

000 porque é 100. 000 da receita com o desconto aplicado fica 8. 000 incide sobre isso que é exatamente esse diagrama que você tá vendo aí na sua tela neste exato momento olha lá a Barrinha azul aqui é a renda da pessoa R 100.

000 por ano tem o descontinho de 20 o imposto vai incidir sobre o imposto vai incidir só sobre essa segunda Barrinha Azul Menorzinha aqui 80. 000 incidi o r7,5 quer dizer que essa pessoa precisa pagar R 22. 000 de imposto naquele ano Pensa num assalariado alguém que é CLT recebe o salariozinho ali todos os meses Esse salário já tem um imposto retido na fonte você pode perceber que teu salário bruto é um O que cai na sua conta é um valor menor parte desse desconto é um imposto que já foi mordido ali direto então o que que vai acontecer você vai viver o ano vai receber teu salário fechou o ano a receita vai comparar o quanto você tá devendo de imposto e o quanto você já pagou ao longo do ano se você já pagou mais imposto ao longo do ano do que você devia você Restitui se você pagou menos imposto do que você devia você precisa complementar lá na sua declaração anual perfeito esse é assim que funciona uma declaração simples mas onde que entra o PGBL a Porque existe um outro modelo de declaração do Imposto de Renda que não é o simplificado esse que já entra um descontinho automático de 20% e é importante você entender as diferentes maneiras de declarar porque o PGBL só pode ser usado no modelo de declaração completa que é o que eu vou explicar agora vamos manter o mesmo exemplo de alguém que ganha R 100.

000 no ano Então você sabe essa pessoa tem alíquota de 27,5 mas Diferentemente da declaração simples aqui não tem aquela lambuja se a pessoa vai fazer a declaração completa ela não ganha de forma automática esse descontinho de 20% Então qual que é a vantagem desse modelo a vantagem é que a pessoa pode pode jogar alguns abatimentos para derrubar a base tributável então se a pessoa tem dependentes se a pessoa tem despesas médicas ao longo do ano Sea pessoa tem despesas com educação se ela paga pensão alimentícia ou se ela faz um investimento em um PGBL são todos os exemplos de gastos que você pode jogar para ter um menor pagamento de imposto lá no final a maior parte desses abatimentos que você lança Tem um limite obviamente pensa aqui a pessoa pessoa tem essa receita aqui de r$ 1. 000 no ano e ela gastou naquele ano r$ 1. 000 com despesas é com educação ela não vai conseguir abater tudo porque tem um limite do quanto você consegue abater com educação com dependentes e com pensão alimentícia também com o PGBL a única categoria que não tem limite não tem teto são despesas com saúde essa se você teve muita despesa com saúde no ano consegue jogar bastante valor para esse abatimento Mas vamos pegar aqui um exemplo novamente que eu acho que fica tudo sempre mais fác com um exemplo visual Então vamos pegar a mesma pessoa que recebe 100.

000 por ano essa pessoa teve gastos com dependente Então ela jogou ali o teto do abatimento por dependentes que ela consegue aqui no caso 2275,08 vocês estão vendo na tela aqui as premissas em cima e ela teve despesas médicas naquele ano de R 5. 000 ela teve despesas com educação naquele ano de R 3561,50 que é o limite é por dependente e ela fez um PGBL de r$ 1. 000 por quê Porque porque o limite do PGBL é 12% da renda então se a pessoa recebe 100.

000 no ano até R 12. 000 que é 12% ela pode ainda ter benefício em investir no PGBL E aí o que que ela faz ao invés de ter aquele descontinho automático que eu mostrei para vocês na declaração simples ela vai jogando todos esses abatimentos então na coluna da direita vocês podem ver tem o PGBL né 12% educação saúde dependente você vai empilhando esses abatimentos E aí você compara eu tive mais desconto fazendo a declaração simples tendo esse 20% automático de desconto ou se eu somar tudo que eu tive aqui de despesa médica educação PGBL eu consigo um desconto maior que 20% essa a questão vamos seguir aqui no raciocínio eu teria minha base tributável aqui em 77. 01 porque Somando todos os abatimentos que eu tinha feito deu um abatimento maior do que os 20.

000 que a declaração simples teria me oferecido Então nesse caso o imposto de 27,5 vai incidir sobre 77. 01 não sobre 80. 000 que era o outro exemplo E aí eu pagaria um imposto menor do que no outro caso então o PGBL com esse efeito de te fazer pagar um imposto menor todos os anos ele tem um efeito belíssimo no seu enriquecimento de longo prazo pensa o tempo é é algo muito importante quando a gente fala de investimento juro com posto Quanto mais tempo a gente tem é mais rentável vai ficando o investimento lá na frente então se todos os anos eu pago menos eu pago menos pago menos pago menos esse dinheiro vai sendo investido Eu tenho um efeito muito legal de acumulação de patrimônio E aí a gente na hora da aposentadoria pode usufruir dessa grana então pra gente recapitular o que eu falei até aqui PGBL é o plano gerador de benefício livre ele tem essa possibilidade de ser jogado dentro da nossa declaração se fizermos a declaração com completa porque ele pode abaixar sua base de cálculo de imposto tá mais um detalhe eu vou explicar mais à frente os regimes de tributação progressivo e regressivo mas desde já é importante que você saiba que no PGBL o imposto vai incidir sobre todo o patrimônio acumulado não vai incidir somente sobre os seus lucros por isso que é importante se você fizer um PGBL que você contribua sempre o mais próximo possível dos 12% que é o limite então eu dei o exemplo aqui uma pessoa que recebe 100.

000 por ano pode investir até 12. 000 no PGBL calcula aí 12% da sua renda bruta tributável anual e vê quanto é mais ou menos o quanto você teria que se comprometer você não é obrigado mas se você não contribui os 12% Você tá desperdiçando o benefício e se você contribui mais do que 12% aí pior ainda você vai ser mais tributado então tenta calcular ali os 12% e sai sa que esse imposto vai incidir e saiba que o imposto vai incidir sobre tudo que você acumulou por isso que é importante você obter ao longo de muitos anos esse benefício de ficar pagando menos imposto menos imposto menos imposto porque se você não fizer isso você vai ficar só com a parte ruim que é o imposto que vai incidir sobre tudo que você acumulou foi um caso que aconteceu com o meu pai que eu mencionei que caiu numa roubada uma das roubadas foi essa o gerente vendeu para ele um PGBL sendo que meu pai não fazia a declaração completa e nem sabia o que era isso tamb meu pai passou anos sem obter esse benefício de jogar o PGBL dentro da declaração dele e aí lá na frente ele vai ter um problemão porque o imposto vai incidir sobre tudo e ele não coletou todo esse benefício de muitos anos de pagamento menor de imposto tá e não dá para trocar PGBL por vgbl você a escolha que você faz no início você vai carregar Até o Final então muito importante pra gente fechar aqui o assunto PGBL vamos explicar agora o irm mão vgbl vida gerador de benefício livre para quem não faz a declaração completa é a modalidade mais apropriada aqui a gente não vai jogar o investimento de previdência para dentro da nossa declaração a gente vai capturar alguns outros benefícios tributáveis que também existem na Previdência que é o benefício por exemplo de que não existe com cotas na Previdência com cotas só para quem não sabe aqui fica na mesma página é uma antecipação do Imposto de Renda que acontece duas vezes ao ano em maio e em novembro Então você investe num fundo eh não previdenciario de renda fixa fundo cambial fundo multimercado são classes de fundos que estão expostas ao come cotas Então você vai tendo lucro chega lá em maio você toma uma mordidinha de imposto lá em novembro toma uma outra mordidinha isso tem um efeito negativo porque ele afeta um pouco potencial de valorização do do juro composto presta atenção aqui comigo ó vamos lá tem um investimento aqui que tá rendendo chega em maio Ele toma uma mordida a ele vai rendendo chega em novembro Ele toma uma mordida ano que vem a mesma coisa esses dentinhos que vão sendo mordidos eles afetam um pouco o potencial de valorização afeta o juro composto porque seu patrimônio Diminui um pouquinho ali depois ele volta a crescer Então o fundo Previdenciário ele já escapa dessa mordida Isso é uma grande vantagem A Outra vantagem do vgbl é que ele é visto mais como um seguro do que como um investimento propriamente dito eu digo isso porque no Brasil você sabe como funcionam as regras as coisas são muito mal interpretadas um juiz decide uma coisa de um jeito e por que que eu tô falando isso a Previdência ela tem uma vantagem também para quem tá fazendo um planejamento sucessório então alguém que quer deixar um patrimônio pra família e muitas vez vezes na Previdência você escapa daquele pagamento do itcmd que é o imposto transmissão causa e mortes né então você pode passar patrimônio pros seus herdeiros com uma mordida muito menor acontece é que já aconteceu no Brasil de Juiz determinar que o PGBL deveria entrar no processo de inventário enquanto no vgbl isso é um pouco mais protegido Então existe também esse benefício para quem tá quem tá programando ali uma sucessão patrimonial para deix deixar a família muito bem encaminhada Talvez possa olhar com bons olhos para uma previdência Principalmente um vgbl e para explicar A Outra vantagem que o vgbl também consegue capturar na verdade tanto o vgbl quanto o PGBL conseguem capturar eu tenho que agora entrar no outro tópico que é explicar os regimes tributários que existem dois regime progressivo e o regime regressivo o progressivo é o seguinte a gente começa a investir e no começo o imposto é muito alto o imposto é 35% como vocês estão vendo na tabelinha a seguir E conforme o tempo passa essa alíquota vai diminuindo então e você ficou mais de 2 anos investidos entre 2 e 4 anos a alíquota Já desceu para 30 aí depois de 10 anos de cada aporte feito a alíquota chega a 10% E por que que isso é importante pessoal porque todos os investimentos que não são isentos porque aí Tem investimento que não paga imposto que é isento né mas todo o investimento que é tributável ele para a tributação em 15% e a Previdência Chega até 10 Então ela pode chegar numa alíquota mais baixa do que os investimentos tradicionais Isso é uma vantagem tributária muito importante porque pensa comigo pessoal se eu pudesse evitar de pagar um imposto hoje para pagar esse imposto só lá na frente eu já teria uma boa vantagem correto porque o dinheiro tá na minha mão e eu tô rendendo esse dinheiro até lá quando chegar lá na frente eu pago é melhor do que se eu tivesse que pagar todos os anos então já ten uma primeira vantagem daí só de não pagar algo hoje deixando para pagar no futuro em cima disso eu coloco Outra vantagem tributária que além de pagar lá na frente eu ainda vou pagar uma alíquota menor de 10% que é menor do que qualquer outro investimento que existe no mercado Então é isso que a Previdência vai fazendo ela vai empilhando vantagem tributária se você soma isso pra gente é casar os conceitos que estão sendo falados aqui se a gente casa isso com o PGBL pensa que um PGBL de tributação regressiva além dessa vantagem de pagar um imposto no futuro e um imposto menor Eu ainda tenho a vantagem de todos os anos eu ainda estar pagando menos imposto porque eu tô jogando o PGBL dentro da minha declaração como eu expliquei perfeito e que que é o regime progressivo então muitas vezes Esse regime é chamado também de regime compensável por quê Porque o imposto é travado em 15% independentemente do tempo que você ficar investido só que no dia que você fizer o resgate você vai ter que pagar a diferença entre o imposto de 15% e a sua alíquota pessoa física vamos trazer um exemplo para ficar mais fácil então é o seguinte você tem uma alíquota pessoa física de acordo com a sua renda se você eu usar aquele exemplo da pessoa lá que recebe 100.