Aula 01: Estrutura do Sistema Financeiro Nacional - CONCURSO BANCO DO BRASIL 2024

curso gratuito aqui para o YouTube uma playlist de aulas para vocês irem estudando a matéria de conhecimentos bancários Hoje a gente vai estudar o sistema financeiro Nacional a gente vai ver a parte introdutória vai entender como é que o sistema financeiro Nacional ele se estrutura vamos entender os principais órgãos e também já vai lançar o caminho paraas nossas próximas aulas então primeira coisa a gente precisa entender o que que é o sistema financeiro Nacional eu trago para vocês a definição e depois a gente vai explicando com calma o sistema financeiro Nacional sfn ele é formado por um conjunto de entidades e instituições que promovem a intermediação financeira Isto é o encontro entre credores e tomadores de recursos é por meio do sistema financeiro que as pessoas as empresas e o governo circulam a maior parte dos seus ativos pagam suas dívidas e iam seus investimentos então percebam eu tô falando que o sistema financeiro Nacional ele éesse conjunto de entidades em instituições a gente não tem algo físico quando a gente fala do sistema financeiro Nacional não ele é o conjunto de todos esses órgãos instituições que eles vão atuar para garantir o quê para garantir olha só que as pessoas as empresas e o governo circulem seus ativos paguem suas dívidas e realizem seus investimentos Por exemplo quando eu vou até uma instituição financeira para fazer o pagamento de um boleto isso acontece a gente faz bastante todo o processo que leva dessa instituição financeira recolher esse valor passar paraa empresa que é devida né confirmar meu pagamento tudo isso que acontece né os órgãos as entidades que estão envolvidas nesse processo todo elas compõem o sistema financeiro Nacional quando eu vou fazer abertura de uma conta quando eu vou fazer um investimento numa instituição financeira todos esses processos que são relacionados muitas vezes que a gente tem contato com instituições financeiras com bancos esses órgãos e entidades que atuam muitas vezes nos Bastidores porque a gente não vê eles funcionando eles formam o que a gente chama de sistema financeiro Nacional desde o banco que a gente vai fazer abertura de conta até o Conselho monetário Nacional que a gente já vai estudar em detalhes que é o órgão máximo desse sistema vai nas regras de funcionamento para que todos esses órgãos e entidades eles possam funcionar de forma harmoniosa então de novo só pra gente reforçar o conceito o sistema financeiro Nacional ele é formado por um conjunto de entidades e instituições Olha só né O conjunto de entidades e instituições que promov a intermediação financeira aí ele explica o que que é intermediação financeira que é o encontro entre credores e tomadores de recursos Calma que isso aqui já vai ficar mais claro Claro mas já vão se lembrando disso que o sistema financeiro Nacional ele permite a intermediação financeira e a intermediação financeira é esse encontro entre credores e tomadores de recursos a gente vai avançar e depois eu vou voltar de novo para ficar bem claro esse assunto para vocês é por meio do sistema financeiro que as pessoas e as empresas e o governo vão circular a maior parte dos seus ativos pagar suas dívidas e realizar seus investimentos tranquilo a gente pode falar que o sistema financeiro Nacional então ele é responsável por duas funções básicas Quais são as Essas funções básicas intermediação financeira e prestação de serviços e gerenciamento de recursos Essas são as duas funções básicas não se limita apenas a isso mas essas aqui são as principais então quando a gente fala desse conjunto de instituições e entidades elas são responsáveis por permitir que a intermediação financeira aconteça e que também né por fazer a prestação de serviços e gerenciamento de recursos aí eu trouxe um exemplo só pra gente ir entendendo os poucos tá assim como o sistema circulatório humano onde o coração vasos sanguíneos e órgãos trabalham em conjunto para fazer o sangue circular por todo o corpo o sistema financeiro ele é um conjunto de elementos que se conectam para garantir que o dinheiro e os recursos financeiros circulem de forma eficiente e segura entre os participantes da economia tá então ele é esse conjunto de elementos que vai permitir basicamente como se fosse o sangue circular no nosso corpo só que a gente tá falando aqui de dinheiro de recursos porque envolve instituições financeiras envolve eu ir lá fazer o pagamento da minha conta envolve eu ir lá fazer abertura da minha conta fazer investimentos pegar dinheiro emprestado tá o sistema financeiro Nacional ele permite que tudo isso aconteça isso que é o sistema financeiro Nacional não é algo físico algo tangível mas ele é o conjunto dessas instituições e entidades Beleza a gente viu que eles que o sistema financeiro Nacional ele é responsável por essas duas funções vamos entender então melhor o que que é a intermediação financeira a definição para vocês a intermediação financeira ela é o processo pelo qual as instituições financeiras como os bancos né como bancos atuam como intermediárias entre poupadores e tomadores de recursos nesse processo As instituições captam recursos de indivíduos e empresas que t excedentes e emprestam esses recursos para outros indivíduos que necess de recurso vamos entender melhor então através Desse exemplo aqui que eu coloquei para vocês tá a gente vai entender o que que é a tal da intermediação financeira Olha só de um lado pensem o seguinte eu tenho uma pessoa né que ela a gente chama ela de agente superavitário por que isso porque ela recebeu o salário dela Vamos pensar r$ 1. 000 salário dessa pessoa e ela gastou R 7. 000 significa que ela tem R 3.

000 sobrando como ela tem esses R 3. 000 so sobrando a gente chama ela de agente superavitário porque ela tem excedentes o que que ela pode fazer com esses R 3. 000 ela pode deixar quieto em casa pode fazer isso é a melhor opção não qual que seria a melhor opção ela utilizar esses R 3.

000 que ela tem para rentabilizar gerar juros isso a gente sabe né emprestar esses R 3. 000 para que alguém devolva com o pagamento de juros É uma opção mais interessante do que deixar os TR em casa sem ter rendimento e perdendo ainda valor para inflação né Depois a gente vai estudar com calma conceito de inflação mas entendam tá que deixar em casa não é a melhor opção Então se essa pessoa tem os R 3. 000 ela tem um incentivo para tentar rentabilizar ele como é que ela poderia fazer isso do outro lado a gente tem o tal do agente deficitário ou tomador de recursos essa pessoa aqui vamos supor que ela tenha um salário de R 10.

000 também mas n esse mês aqui ela gastou 12. 000 tá faltando dinheiro ela ganha 10 gastou 12 que que ela vai precisar fazer ela precisa tomar recursos porque ela está em déficit ag gente tomador de recurso ag gente deficit perfeito ela precisa desses R 2000 para fazer frente ao que ela gastou o que que ela pode fazer ela pode ficar em dívida é uma opção mas ela pode pegar dinheiro emprestado Quando ela for pegar dinheiro emprestado ela vai ter que pagar depois o que ela pegou emprestado mais os juros correto correto qual que seria a solução mais eficiente Desse nosso problema porque de um lado a gente tem uma pessoa que tá com dinheiro sobrando e quer ganhar juros por conta disso e do outro lado a gente tem uma pessoa que tá faltando dinheiro e está disposta a pagar juros para pegar o que tá faltando qual que seria a solução mais eficiente a solução mais óbvia para esse nosso problema se seria o agente superavitário emprestar o dinheiro para o agente deficitário né se ele tem os R 3. 000 sobrando ele podia emprestar 2.

000 pro agente deficitário resolvi o problema do agente deficitário e o agente deficitário depois ia pagar esses R 2000 aqui de volta para o agente superavitário um pouquinho de juros resolvi o problema do agente superavitário ele rentabilizar e o agente deficitário cons conseguiria cobrir o seu déficit Mas qual que é o problema dess dessas duas pessoas fazerem isso primeiro como é que um vai saber que o outro tá precisando de dinheiro e que o outro tem dinheiro sobrando como é que eles vão saber se eles não se conhecem né uma dificuldade que aparece outra dificuldade que aparece como é que o agente superavitário ele vai ter a confiança de que o agente deficitário vai fazer o pagamento na hora certa vai fazer o pagamento do principais vencimentos Qual que é a confiança que ele tem qual que é a confiança que ele tem de de que o agente deficitário depois vai ter recursos para isso certo são problemas que vão aparecendo Então já não é tão simples assim não é tão Óbvio resolver essa situação quando a gente fala do agente superavitário e do Agente deficitário né E outra né não existe um local nesse exemplo simples que eu tô colocando não existe um local onde eles possam ir né E se encontrar para saber que um Tá com dinheiro sobrando e que o outro tá com dinheiro faltando Então esse é o problema Eis que o local surge né ele surge E esse local são os bancos Como assim Renan me explica olha só o que que vai acontecer aqui os bancos Eles nasceram para fazer a intermediação entre o agente superavitário e o agente deficitário como é que funciona na prática Olha só o agente superavitário eu falei para vocês que ele tinha dinheiro sobrando o que que ele vai fazer ele vai emprestar pro banco que é uma instituição especializada em receber dinheiro empr estado dos agentes superavitários ele se especializa nisso Beleza o banco ele vai receber esse dinheiro aqui do agente superavitário um cãozinho e o que que ele vai fazer o banco ele vai pegar esse mesmo dinheiro que ele recebeu e ele vai emprestar porque ele também é especializado em emprestar dinheiro ele é olha só o que eu tô falando ele é especialista em captar dinheiro pegar dinheiro emprestado e especialista em emprestar dinheiro na outra conta e aí ele vai emprestar para quem Para o agente deficitário ele tá emprestando o mesmo cãozinho aqui pro agente deficitário que ele recolheu do agente superavitário perfeito né mas olha só o agente deficitário ele pegou dinheiro emprestado no nosso Exemplo foi o que a gente falou ele precisa devolver esse dinheiro e ainda pagar juros mas ele pegou o dinheiro emprestado de quem ele pegou do agente superavitário não ele pegou do banco lembrem né banco é especializado nisso o agente deficitário pegou o dinheiro emprestado do banco agora ele precisa pagar o banco e aí o banco o que que ele vai fazer o banco ele vai cobrar juros porque é um dinheiro que ele emprestou E aí nesse caso o banco Ele cobrou além do principal que a gente chama que é o que foi emprestado Ele cobrou mais dois cãozinhos aqui que são os juros da operação tá o agente deficitário ele pagou então no total dois cifr mais o valor do principal perfeito perfeito o banco agora concordem comigo ele tá com trê cfos só que ele tem que pagar o agente superavitário porque o banco também pegou dinheiro emprestado agora ele tem que devolver o que ele pegou emprestado o principal mais juros só que olha só o que que vai acontecer para o agente superavitário ele não vai devolver três tal como ele pegou da gente deficitário ele vai devolver dois Olha o que eu tô falando o banco Ele cobrou dois cifrão e tá pagando só um né porque um é o principal que tava aqui e aonde que ficou esse outro cifrão se perdeu não ele tá aqui ó ele é o prédio bancário é a diferença entre o que a instituição financeira recebe do agente deficitário e paga para o agente vitá não foi exatamente isso que aconteceu foi exatamente isso que aconteceu o banco Ele cobrou juros do agente deficitário e pagou juros ao agente superavitário só que ele cobrou mais do que o que ele teve que pagar e essa diferença foi o que o banco recebeu que a gente chama de spreed bancário a gente não pode chamar de lucro bancário se a gente chama de lucro bancário a gente tá errado porque existem outros custos que incidem em cima mas é como se fosse o lucro do banco apesar da gente não poder chamar assim é o que o banco Ele cobrou prestem atenção o spread bancário que é esse juros que ficou com o banco É O Que Ele cobrou por fazer esse serviço de intermediação financeira Esse é o serviço do banco um dos né Talvez o principal fazer a intermediação financeira entre o agente superavitário e o agente deficitário ele capta de um lado empresta de outro ele recebe ele paga e a diferença fica com ele ess assim que os bancos ganham dinheiro na grande maioria cobrando mais caro do que o que eles pagam quando eles pegam emprestado tá então olha como fica mais fácil agora é o processo a intermediação financeira pelo qual as instituições financeiras os bancos atuam como intermediárias ele tá intermediando essa operação entre poupadores outro nome por agente superavitário e tomadores de recurso que é o agente deficitário nesse processo As instituições captam tá captando aqui aqui perdão recursos de indivíduos e empresas que têm excedentes e emprestam esses recursos tá emprestando aqui para outros indivíduos que necessitam de recursos e depois tem a volta tá viu como ficou mais fácil agora compreender isso perfeito tá essa é a chamada intermediação financeira e eu já dei alguns nomes diferentes para esses agentes tá aqui ó agente superavitário poupador credor e pro agente deficitário agente deficitário tomador de recurso e aqui novamente tomador de recurso tá até o primeiro conceito fica mais fácil não fica o sistema financeiro nacional é formado por um conjunto de entidades e instituições que promovem a intermediação financeira que que é intermediação financeira é o encontro entre credores e tomadores de recursos tá aqui né o banco ele serviu como esse local de encontro obviamente que o agente superavitário e deficitário eles não fizeram as trocas entre eles eles fizeram por meio do banco porque é esse serviço que o banco ele tá prestando Tá bom então poupador agente superavitário agente com excedente de recursos do outro lado agente deficitário tomador de recurso tá outros nomes aí que podem aparecer também e o spread bancário é a diferença entre o que a instituição recebe do agente deficitário e o que ela paga para o agente superavitário perfeito ainda sobre a intermediação financeira devido ao porte das instituições do sistema financeiro Nacional elas possuem algumas vantagens ao exercerem a função de intermediadoras Olha o que eu tô falando eu tô falando que os bancos eles ao fazerem a chamada intermediação financeira eles possuem algumas vantagens em relação a outras empresas Ou até mesmo pessoas que fossem fazer isso quais são essas vantagens primeiro elas fornecem liquidez aos agentes como a instituição financeira ela tá todo dia fazendo esse processo aqui de captar e de emprestar muito dinheiro é moviment na instituição financeira e por exemplo se o agente deficitário eh ele contrair o empréstimo para e para pagar daqui um ano por exemplo tá e o agente superavitário for sacar daqui um mês o dinheiro que ele emprestou do banco o banco ele vai ter condições de pagar o agente superavitário sem ter que receber do deficitário por que isso porque o banco ele tá fazendo diariamente várias operações e muito dinheiro é circulado ali Isso significa que os bancos fornecem liquidez porque quando eu vou sacar o meu dinheiro eu o agente superavitário o banco ele vai me fazer o pagamento eu tô recebendo dinheiro Isso é liquidez é eu receber o dinheiro tá é a facilidade com que eu recebo o dinheiro e os bancos eles têm muitas muita facilidade em conseguir me pagar porque eles são especialistas em fazer a intermediação financeira então muito recurso tá operando ali dentro do banco eles também possuem acesso a informações importantes dos clientes lembrem que eu falei que uma das dificuldades desses dois agentes fazerem a troca por si só é que o agente superavitário ele não tem confiança de que o deficitário vai fazer o pagamento é uma dificuldade mas as instituições financeiras elas possuem acesso a informações importantes do cliente esse agente deficitário quando ele vai tomar o recurso com o banco ele não vai lá e apenas diz banco me empresta dinheiro Não Ele vai ter que ir lá vai ter que fazer um cadastro vai ter que mostrar qual que é a renda dele o banco vai consultar as informações desse cliente em todo o sistema financeiro Nacional vai ver se ele tá individado se ele não tá E com isso o banco ele vai conseguir qualificar esse cliente como um bom pagador ou como um mau pagador se ele for um mal pagador ao invés de cobrar dois cifrão vai cobrar qu 5 6 7 são os juros vai cobrar mais juros quanto mais arriscada ser essa operação mais o banco ele vai cobrar do agente deficitário porque se der algum prejuízo o banco ele vai conseguir ressarcir de outras operações onde ele também cobrou mais caro perfeito né O banco pode chegar ao ponto de recusar a operação se ele achar que é muito arriscado ele pode recusar a operação e não fazer e e de não emprestar dinheiro mas isso porque ele vai conseguir identificar que a operação ela é muito arriscada porque possuem acessos a informações important dos clientes né o cliente tem que ir lá fazer um cadastro ainda a intermediação financeira ela tem essa vantagem porque ela é regulada e supervisionada o que aumenta a confiança dos agentes em sua atividade então o agente superavitário ele vai até o banco com confiança de emprestar o seu dinheiro pro banco porque ele sabe que o banco ele tem que seguir regras ele é supervisionado ele não pode fazer o que ele quiser com aquele dinheiro que ele tá pegando empestado ele tem uma série de regras que ele tem que seguir inclu inclusive grande parte do curso de conhecimentos bancários é a gente entender Quais são os órgãos que são responsáveis por ditar essas regras que as instituições financeiras Elas têm que seguir Quais são os órgãos que são responsáveis por supervisionar os bancos muito importante mas eu já vou avisando que desde já que essas instituições financeiras Elas têm que seguir regras e elas são supervisionadas para ver se elas realmente estão seguindo as regras Tá além disso ela também ela As instituições financeiras também estão autorizadas a cobrar taxa de juros superiores ao teto estabelecido por esse decreto 22.