É MELHOR COMPRAR CARTA CONTEMPLADA OU PAGAR UM FINANCIAMENTO?

Olá sejam muito bem-vindos para mais um vídeo aqui do meu canal nesse vídeo eu vou te mostrar a forma que eu acredito que seja mais correta de se comparar o financiamento com uma carta contemplada Ou seja você quer comprar um bem mas você está em dúvida entre os dois caminhos e nesse vídeo para facilitar um pouco o entendimento eu vou te mostrar a planilha que eu montei é a forma como eu analisaria caso estivesse exatamente em dúvida entre essas duas opções primeira coisa que eu queria mostrar para vocês é que a gente vai simular aqui um bem de R 300. 000 caso essa não seja exatamente a sua realidade não tem problema é importante que você entenda o raciocínio por trás aqui e consiga adaptar à sua realidade Esse é o mais importante de todos segundo ponto para analizar a simulação eu peguei um um simulador que ele já considera TR eu tenho visto muita gente comparando um ou simulando um financiamento mas desconsiderando a TR que ultimamente não tem sido zero e tem sido bem relevante na hora de comparar os financiamentos tá bom bom aqui esse simulador que eu achei na internet é se vocês colocarem calculadora e simulador de financiamento com ter vocês vão encontrar várias opções nesse aqui que eu peguei eu coloquei que a gente vai financiar a 80% que é o mais comum né normalmente as pessoas dão 20% de entrada no financiamento e o resto financia aqui eu coloquei uma taxa de 11% ao ano eu tenho visto que as taxas estão hoje em dia entre 9 e 11% só que isso de juros nominal que é aquele juros que o primeiro que o gerente do banco ou a pessoa que te apresenta oferece só quando a gente coloca seguro todas as taxas e tudo mais esse custo efetivo que é o de fato que você vai pagar Acaba ficando um pouquinho mais alto então numa média de 9 a 11% de juros eu peguei 10% 1 meio ali e coloquei mais 1% de taxa seguro e tudo mais além disso eu coloquei uma TR de 1,5 por ao ano que é justamente uma média razoável pros dias de hoje e fiz um financiamento com 35 anos como Vocês conseguem ver o fluxo de pagamentos ficou exatamente dessa forma aqui Vocês conseguem ver todas as informações Eu dei um Ctrl c e um cont Crol V no fluxo Mas já adianto a parcela é essa coluna aqui eu até antes do vídeo separei o o RS que ele tava vindo dessa formatação mas se você eh deixa o a caixinha dessa com essa formatação a gente não consegue usar o valor porque ele não enxerga aqui como número então eu separei antes de começar o vídeo só para não ficar um vídeo muito longo aqui e aí vocês podem ver que tem 420 meses que são eh os 35 anos e aí você teria todo esse fluxo o que eu fiz eu somei essa eu copiei essa coluna e coloquei aqui na parcela do financiamento basicamente isso e aqui do outro lado eu coloquei o custo da parcela do consórcio né Se vocês olharem aqui a gente tem as duas parcelas a gente tem a diferença entre as parcelas isso é muito importante também para essa análise segundo é o que eu acredito né claro que pode ter gente que Analisa de outra forma mas eu acredito que essa aqui é a mais fiel para se analisar Outro ponto importante é que quando a gente fala de um financiamento normalmente A entrada é menor do que você tem que gastar para comprar uma carta contemplada o financiamento geralmente são 20% do valor do bem por isso que eu deixei aqui 20% uma carta contemplada normalmente você vai pagar uns 30 a 35% então é um pouco mais e ou seja se você tá pensando entre uma alternativa E outra eu entendo que você tem condições de pagar a carta contemplado que é a forma mais cara se você não tiver os 30 35% de entrada Provavelmente você vai ter que ir pro financiamento e não vai ter muita alternativa porque você quer comprar o bem com urgência mas não tem dinheiro suficiente para comprar uma carta com contemplado aqui esse é o primeiro ponto que a gente precisa analisar Nem sempre o consórcio vai ser a alternativa em alguns casos né você não vai ter opção e você vai ter que ir direto pro financiamento igual nessa situação que eu comentei anteriormente aqui eu deixei também a diferença entre as parcelas isso é muito importante a gente normalmente ignora essa questão e eu coloquei inflação anual atual é uma é uma medida bem próxima do que a gente tem hoje em dia e considerei também é a SELIC mensal atual e eu coloquei vezes 85% que eu tô desconsiderando os impostos que esse rendimento traria né bom o que que normalmente as pessoas fazem né elas simplesmente somam aqui as parcelas todas as parcelas do consórcio somam todas as parcelas do financiamento e vem qual que fica mais barato que daria isso aqui eu tinha ocultado aqui justamente para não distrair ninguém mas se a gente somar aqui ó o quanto que deu de entrada no financiamento mais o quanto financiou daria R 900. 000 Ou seja é aquela história que a gente já conhece hoje você financia uma casa de de x000 e no final do período acaba pagando três casas é isso aqui que acontece no Consórcio se a gente somar a entrada mais as parcelas com todos os reajustes daria R 638.

000 E aí muita gente olha aqui e fala Olha bem melhor comprar a carta contemplada porque você vai pagar muito menos isso não tá errado mas aqui a gente tá ignorando todo o fluxo de pagamento que eu considero muito importante se você tá cogitando os dois resultados então primeira análise se o o que vai sair de fato do seu bolso normalmente numa carta contemplada vai ser bem menos mesmo isso é é ponto passivo normalmente acontece esse cenário Outro ponto Agora que a gente vai começar a destrinchar é percebam que no financiamento as parcelas tendem a ir caindo porque você vai amortizando a sua dívida por outro lado no Consórcio a sua parcela vai sendo reajustada ou seja ela aumenta a cada 12 meses com exceção do primeiro mês que é no 14º mas ela vai a aumentando justamente porque você tem que pagar o reajuste dos outros participantes do grupo que ainda não tiveram acesso à carta ou seja Imagine que numa situação inicial a diferença das parcelas normalmente se você tá fazendo alguma coisa correta vai dar mais ou menos isso mesmo você vai ter uma parcela no começo do financiamento bem mais alto e do consórcio menor e aí você vai ter todos os meses uma diferença de parcela só que importante mencionar lembra que logo no começo quando você decidiu Os Dois Caminhos quando você optou pelo financiamento aqui eu vou mostrar para vocês como se a gente estivesse optando pelo financiamento quando você optou pelo financiamento você pode ver que teve uma diferença das entradas Então você guardou no seu bolso R 45. 000 usando esse exemplo aqui ou seja a conta mais fidedigna possível tem que considerar que você vai deixar esses R 45. 000 investido justamente porque eles não vão ficar parados na sua conta você deixa investido então o que que acontece a cada mês a gente vai tendo a diferença entre as parcelas impactando nesse nesse saldo Inicial que foi gerado pela diferença dos dois tranquilo até aqui deixe no comentário se vocês estão achando muito complexo ou se tá tranquilo de entender ISO me ajuda a melhorar cada vez mais a minha didática e mostrar para vocês eh cada vez passar mais informação para vocês agora vamos pensar no segundo mês no segundo mês o que que acontece no segundo mês você tinha R 45.

000 só que você teve que pagar uma parcela de 737 perfeito aqui pessoal agora que eu percebi que não tá considerando a primeira parcela só vou até corrigir aqui ó então a o primeiro mês é o seguinte se eu optei pelo financiamento eu teria os R 45. 000 a menos da entrada e aí eu teria também que pagar a primeira parcela certo e aí começa a render esse dinheiro então no segundo mês eu teria os 44. 000 Aí teria que pagar essa parcela E aí teria o rendimento desse valor e assim por diante a cada mês que passa a gente vai tendo o reajuste desse dinheiro ou seja não é simplesmente você contar a diferença das parcelas aqueles R 40 e poucos Mila ele ainda rendem um pouquinho e ajudam o cenário ficar cada vez melhor para o financiamento só o que que vai acontecendo com o passar do tempo a parcela do financiamento e do consórcio se vocês olharem olharem aqui ela cada vez vai ficando mais próxima Até o momento em que a parcela do consórcio fica maior do que a do financiamento nessa simulação aqui seria no mês 86 ou seja um pouco mais de 6 anos né 7 anos mais ou menos ou seja depois desse período todo aí Você teria aquele aquele aquela poupança que você foi fazendo ela começa a ficar e cada vez maior Então você foi perdendo a poupança porque a parcela do financi é maior só que chega um ponto em que a parcela do consórcio fica maior então começa a virar E aí o cenário volta a ficar cada vez melhor para o financiamento E aí vão se passando os meses aqui em 10 anos por exemplo a parcela do consórcio já começa a ficar um pouco maior mais expressiva do que a do financiamento E aí Segue até o mês 200 aproximadamente que foi a simulação que a gente usou nesse momento aqui a parcela do do consórcio acaba Então nesse momento aqui a gente teria a última parcela do consórcio E aí no financiamento continua por mais 220 meses e aí aquela diferença começa a se inverter de novo porque olha aqui aqui como a parcela do financiamento lá do mês 80 para cá tinha ficado e Menor então aquele ção Inicial começou a acumular muito e agora começa a inverter a lógica porque o consórcio parou de pagar e agora o cons o financiamento vai consumindo toda essa diferença se vocês olharem aqui depois de aproximadamente mais 10 anos a toda aquela reserva já vai sendo consumida E aí O valor vai ficando bem negativo de novo pro financiamento até o momento em que acaba o período total e E se você tivesse optado pelo financiamento você teria perdido uma grana expressiva né E aqui ó eu tinha deixado já um gráfico para mostrar para vocês como que acontece esse resultado e aqui a gente consegue ver um um resumo bem legal aqui no eixo X que é essa parte aqui deitada a gente consegue ver o tempo ou seja o que acontece com o resultado conforme o tempo vai passando isso aqui é o que deve se esperar na relação entre os dois ou seja no comecinho a gente tem uma grana positiva pro financiamento E conforme o tempo vai passando esse dinheiro vai consumindo um pouco mas chega um momento em que a parcela dos dois fica igual por isso que para de diminuir o resultado aí a parcela do financiamento começa a ficar menor ou seja esse bolsão vai melhorando até o momento aqui mais ou menos no mês 200 em que a parcela do consórcio acaba você quitou sua dívida e o seu bem está livre só que pro financiamento ainda tem mais 220 meses quase 20 anos então toda aquela poupança que você acumulou ela é consumida ao longo do tempo isso é muito importante pessoal você entender o que acontece porque se a gente simplesmente Analisa isso aqui o resultado pra carta contemplar é muito melhor do que se espera só que se a gente fizer esse fluxo e considerar o custo do dinheiro ao longo do tempo não é tanta diferença assim né isso com esse cenário e alguém pode me perguntar Poxa mas e e Se a inflação estourar porque pro consórcio vai ficar muito pior né porque a as parcelas vão se reajustando muito mais muito mais só que o ponto é Se a inflação estourar provavelmente a taxa de juros vai aumentar e a TR vai ficar mais alta também então o financiamento também vai ficar pior se a taxa de juros diminuir muito a o consórcio se reajusta e eh muito menos a SELIC mensal eh vai corrigir o dinheiro muito menos então cada vez fica muito melhor para o consórcio né e não para o financiamento nesse caso só que se a celic tivesse muito menor você teria conseguido pegar um juros muito menor também e outra se você tá com um crédito uma dívida e a taxa de juros começa caí você consegue fazer portabilidade por isso que eu acho muito difícil a gente fazer uma previsão considerando um cenário muito longo é muito mais interessante a gente analisar uma foto e entender o que esperar de acordo com os cenários né Isso é o mais importante de de tudo na minha visão Outro ponto importante vocês vão ver que se você conseguir comprar uma carta contemplada em vez de pagar 35% pagar 30% Ou seja você gasta menos de entrada significa que o resultado Fica muito melhor pro consórcio aquela diferença que a gente tinha visto que era de R 100.

000 vai para R 400.