[Música] um projeto de lei do Senado o projeto de lei número 5950 de 2023 propõe incluir a educação financeira como disciplina obrigatória nos currículos Escolares do ensino básico educação financeira é assunto de cidadania e é sobre isso que eu converso agora com Carolina ligo ela é fundadora da oficina das finanças Carolina bem-vinda ao programa cidadania Muito obrigado pela sua presença muito obrigada Eu que agradeço o convite Então vamos começar começar bem pelo beabá né educação financeira nas escolas no ensino básico ensinar educação financeira para as crianças mas afinal do que estamos falando né O que
é essa disciplina da educação financeira essa é uma ótima pergunta né porque existe essa confusão da matemática financeira o que que né da parte dos investimentos da parte do sistema monetário que que a criança precisa saber que que o indivíduo precisa saber para que ele consiga fazer uma boa Gestão responsável do dinheiro eh vai muito além da da matemática financeira né uma questão comportamental hoje o mundo já já enxerga isso e já vem trabalhando essas habilidades é a gente tem bom é difícil a gente eh dissociar a questão da da educação financeira ao conhecimento da
Matemática a gente tá lidando com número claro né E existe uma defasagem né Por exemplo no pisa né que é um um programa né que avalia a o nível de de aprendizagem dos alunos no mund letramento financeiro eh na matemática a os alunos brasileiros eles têm apresentado um desempenho fraco né Embora tenha havido alguma melhora Mas ainda é uma questão preocupante como é que a gente consegue conciliar essas duas coisas a educação financeira ela entraria como uma matéria transversal e talvez até ir ajudando a melhorar essa compreensão da matemática por ser um um ensino prático
uma forma prática de compreensão Exatamente é muito prático né é muito contextualizado a todas as crianças as pessoas elas já lidam com o dinheiro elas já fazem escolhas de consumo no dia a dia e isso tem impactos isso gera números né a gente tem um contexto excelente para para trabalhar a matemática a partir das decisões financeiras da análise das opções mas eh a matemática é uma partezinha de todo esse contexto é claro que se for uma coisa contextualizada com a temática que é interesse dos alunos as crianças querem consumir as crianças querem poder tá ali
no dia a dia realizando seus desejos eh suprindo as necessidades então Eh elas se interessam muito pelo assunto Inclusive a gente vê isso né que a educação financeira tem ajudado muitas escolas muitos estudantes e até professores a engajar os alunos no processo Porque não fica uma coisa distante é uma coisa muito prática que ela já aplica no dia a dia você citou duas palavras aqui que vai me antecipar uma questão você falou em desejos e necessidades isso tem muito a ver com o que vocês ensinam em educação financeira na oficina das Finanças né como é
que as pessoas como é que isso é ado dentro do do âmbito do do ensino de educação financeira as pessoas lidarem com os seus desejos com as suas necessidades e conciliar essas duas coisas administrando bem as suas próprias Finanças eh esse é um conceito que as pessoas acham que ele é ele é fechado né O que é desejo é sempre desejo o que é necessidade é sempre necessidade e a nossa proposta é fazer pensar todo o programa ele vem eh fazendo trabalhando em espiral com essas crianças para que elas consigam olhar pro ambiente olhar para
para si e entender o que é um desejo e que é uma necessidade e que isso não necessariamente é fechado por exemplo eh um bolo confeitado um bolo confeitado Talvez seja um desejo Mas será que um bolo confeitado numa festa de casamento ele passa a ser necessário então a gente a gente vai trazendo né para por exemplo uma bicicleta ela pode ser um desejo Mas se for instrumento de trabalho do carteiro talvez ela passe a ser necessária ou de um ciclista que trabalha né E e usa isso profissionalmente Então isso é uma coisa a primeira
coisa o primeiro ponto que eu acho que é muito importante que não é fechado que existe a gente pode eh ter necessidades e desejos ali diferentes ao longo da vida e a outra questão é é que é necessário realizar desejos né então a gente não tá a gente não acredita que a gente tá aqui só pro necessário a gente precisa eh ampliar esse olhar e entender o que que vai ser então minhas prioridades o que que eu vou escolher o que que eu vou priorizar e colocar sempre eh as necessidades sendo atendidas antes de você
começar a dispersar muito o seu dinheiro pros desejos antes de que as necessidades sejam atingidas também é um ponto importante é mas para as pessoas eh realizarem os seus desejos né E também atingirem se buscar as suas necessidades também é preciso a pessoa ter o capital para poder comprar para poder comprar um serviço um produto alguma coisa que precise quando é um caso de necessidade ou alguma coisa que deseja para se satisfazer uma questão pessoal que habilidades são desenvolvidas pelas pessoas que eh passam por esses cursos de educação financeira especialmente aí as crianças é a
gente trabalha eh seis habilidades na verdade um mapa né de habilidades de 6gs que a gente chama que é o nosso método dos 6gs então a gente entende que precisa trabalhar a habilidade de gerar renda exatamente o que você falou né eu preciso ter acesso ao dinheiro porque hoje eh o dinheiro ele é a troca do nosso tempo de vida do nosso conhecimento em troca desse dinheiro então eu tô na verdade esse dinheiro é tempo de vida da maior parte das pessoas Porque por meio desse tempo que elas conseguem construir e ter esse dinheiro então
elas precisam ter habilidades para gerar esse dinheiro com quem elas são Passa muito por autoconhecimento por disciplina persistência a a pessoa precisa entender quem ela é né Para que ela ver como é que eu vou eh contribuir com a sociedade como é que eu vou gerar alguma coisa que seja útil pros outros e fazer dinheiro com isso ela precisa saber guardar dinheiro então ela Precisa ter eh ali entendimento do que que vai ser necessário no médio e longo prazo e do que vai ser desejo no médio e longo prazo e direcionar já dinheiro para essas
coisas ela precisa aprender a gastar porque existem muitos estímulos pro consumo exist tem muitas possibilidades de ter acesso às coisas né E hoje não só com o dinheiro mas com pontos existem muitas formas de eu conseguir com trocas até hoje com com a tecnologia as redes sociais a gente consegue muitas coisas eu saber também ganhar dinheiro com investimentos parte desse dinheiro que eu gerei eu saber ganhar dinheiro com investimento eu saber gerir esse fluxo ao longo da vida então esse esse entendimento e também um repertório financeiro Então não é só comportamento a gente precisa também
de um repertório a gente precisa entender um pouco ali o que que é inflação o que que são esses juros como é que funciona os empréstimos a gente tem que ter esse entendimento ganhando dinheiro com investimentos gerindo e aí a gente tem que desenvolver o olhar da gratidão que ele é muito importante PR as pessoas entenderem o que que elas são o que que elas têm o que que realmente é V importante para elas elas conseguirem usufruir do que elas já são e do que elas já têm porque o dinheiro ele é só mais um
dos recursos que a gente tem na vida para realizar esses desejos e suprir as necessidades e às vezes trabalhando a gratidão ela se dá conta do que que é suficiente né porque quando a gente fala de desejo necessidade a gente Traz essa coisa de para mim o que que é suficiente para mim o que que necessário porque a gente é é muito bombardeado e as Crianças muito eh para querer ser e querer ter marketing que acabam eh impulsionando né e eh às vezes até eh empurrando as pessoas pro consumo e muito às vezes um consumo
irrefletido Esse foi um ponto também eh você citou agora na sua fala algo que me lembrou também o Senado realizou uma audiência pública poucos dias antes de gravarmos essa entrevista falando justamente sobre esse projeto de lei é bom que as pessoas saibam que os projetos de lei do Senado Normalmente eles têm eles passam por essa fase de audiências públicas onde qualquer cidadã qualquer Cidadão pode participar tem o ecidadania entrando no site do Senado Você pode enviar perguntas acompanhar e saber o que os senadores e senadores estão propondo Como projeto de lei uma forma de participar
né uma forma cidadã de participar e nessa audiência pública foi citado por um dos do dos dos palestrantes essas armadilhas financeiras né que tem muito a ver com essa questão da publicidade como é que é feito esse eh essa às vezes essa pressão pelo consumo e muitas vezes as pessoas eh São levadas a comprar por mecanismo de persuasão né de convencimento que é bem típico do da área de Publicidade que armadilhas financeiras são essas que que você traria de eh dicas para professoras Olha cuidado com isso aqui é é um tema bastante interessante e e
a gente não tem como escapar né o mundo as tecnologias a neurociência tem ensinado e tem nos dado eh muita informação e muito conhecimento do que que seduz né O que que motiva o que faz se comprar então por exemplo coisas como a escassez eh últimas unidades né só esta semana isso faz com que a gente queira aproveitar a oportunidade e a gente faça alguma coisa mais por impulso sem pensar se a gente observar o supermercado eh o lugar mais caro para Expor os produtos é na faixa do Olhar então aquelas prateleiras né Onde você
tá tá ali vendo o produto então é interessante olha para baixo vê o que que tá embaixo vê as marcas vê os preços porque a nossa tendência natural é a gente olhar ali direto a questão das Embalagens né os os os estímulos principalmente pras crianças dos personagens a criança tem que entender a gente tem que começar a conversar com elas sobre isso né Por que que esse personagem será tá aqui nessa embalagem e de sorvete ou de um de um chocolate ou de qualquer outro produto a as a música o som ambiente nas lojas né
Tem pesquisas que mostram que às vezes numa num num ambiente onde vende bebidas alcoólicas vende vinhos por exemplo se coloca mais música francesa as pessoas compram mais vinhos franceses Então existe uma relação muito grande eh de coisas que a gente pode tá observando né quando você entra na loja a essas etiquetas essa parte promocional né O que que tá ali naquela promoção porque às vezes a gente compra só porque tem uma promoção existem estudos que a pessoa não quer necessariamente o preço mais baixo mas ela quer se sentir tendo uma vantagem então muitas lojas Colocam
um preço mais alto para poder dar o desconto e você se sentir tendo aquele desconto eh o piso liso da dos shoppings para você andar devagar e olhar as vitrines eh a escada rolante que desce num lado e sobe no outro bem distante para que você tenha que circular muitos mecanismos né muitos mecanismos para impulsionar a compra a pessoa precisa de autodisciplina e a educação financeira acredito que vá ajudar bastante agora Carolina qual é o momento ideal para começar a faixa etária para que as crianças comecem a ter contato com essa disciplina é eu acho
que o mais cedo Quanto mais cedo possível melhor né porque como a gente tá falando de comportamento eh a gente começa a desenvolver não e aí a educação financeira não necessariamente vai precisar falar de dinheiro com essas crianças mas vai falar de fazer eh de esperar por exemplo de fazer atividades que ela tenha que ter um processo um meio um fim ela tem que aguardar um tempo então por exemplo tem uma uma atividade que a gente faz eh que é uma uma ele vai fazer um festival de pipoca então para crianças pequenas ela vai Juntando
os milhos Então ela cada dia que ela vai lá na aula Ela Vai juntando esses milhos vai guardando esses milhos para que depois Em algum momento eles juntem os milhos e façam um festival de pipoca uhum ali a gente tá ensinando organização a gente tá eh ensinando colaboração a gente tá ensinando a ter um objetivo ela vai no final ter um festival de pipoca ela tá então tem eh autocontrole eh auto-observação ela vai se observar ela juntou não juntou esqueceu de trazer o potinho ou não então a gente vai trabalhando essas habilidades comportamentais então ali
a partir de 4 anos já é possível fazer dentro das escolas um trabalho bem bacana n ali desde educação infantil A gente já pode trabalhar até o ensino médio com certeza com resultados bem eficazes e você tem eh no site inclusive da da oficina das Finanças vocês têm oficinas financas.com.br né vou pedir até pro nosso pessoal colocar o site oficinas financas.com.br vocês têm esse olhar bastante didático bem pedagógico e muito voltado mesmo pro Ensino das crianças queria que você apresentasse pra gente essa Engenhoca né Como você mesma chama e falasse um pouco sobre essa analogia
que vocês fazem com a o fluxo desse balde de água essas torneiras e a gestão financeira né como é que as crianças aprendem olhando Esse instrumento legal a Engenhoca ela é uma ferramenta pedagógica ela é essa aqui é uma mini Engenhoca a gente tem a Engenhoca grande que visita as escolas de forma Itinerante e até alguns livros onde as as os alunos eles constróem a Engenhoca ou até com sucatas eles fazem e isso é muito legal porque eles têm que pensar sobre os conceitos né a gente a gente entendeu que a questão financeira Ela não
é uma questão de quantidade de dinheiro mas independentemente da qu antidade é muito importante a gente entender o fluxo a gente observar esse fluxo então aqui a gente compara com o fluxo de uma caixa de água então ela tem a entrada por onde entra o dinheiro e tem as saídas que são as torneiras E aí fica mais fácil e mais concreto pras pessoas e para e pros alunos pras crianças entender a questão do limite ela vê né a gente fez o reservatório inclusive transparente com esse objetivo Então ela que à medida que ela vai abrindo
as torneiras e vai gastando esse dinheiro o dinheiro vai acabando hoje a gente tem o PX tem os cartões vem aí o drex então fica muito virtual né Qual é o meu limite de ganho o que que eu posso o que que eu tenho o que que eu posso realmente gastar o que que vai comprometer o que que eu vou precisar de repente até comprar dinheiro para encher esse reservatório que aí são as dívidas que a gente faz então Eh essa essa ferr ela possibilita trabalhar aqueles 6gs que eu comentei né então vai trabalhar habilidades
para gerar e encher vai trabalhar habilidades para ganhar e encher o reservatório também com renda passiva os investimentos aprender a gastar e aí esse gastar também é fundamental entender o ajuste né E E a torneira ajuda nisso quando a gente tá escovando o dente a gente pode abrir muito a torneira ou lavar a louça abrir muito e tem um fluxo jorrando água ou a gente pode dar uma ajustada Então não é simplesmente fechar as torneiras mas é entender Quais são as minhas torneiras onde eu tô gastando e como é que eu faço esses ajustes dependendo
do que que é minha prioridade o que que é avaliar né olhar pras torneiras pensar é olhar pros gastos e pensar as pessoas TM muita muita dificuldade muita resistência às vezes para Anotar os gastos e anotar os gastos por anotar não faz muito sentido mas anotar para avaliar para observar é o dinheiro meu tempo de vida que eu tô gerando e tô enchendo meu reservatório E aí agora eu saio gastando Ah isso nem é minha prioridade isso isso eu nem tô usando isso é um desperdício entender entender PR onde vai o dinheiro o que pode
ser gastado onde você pode gastar um pouco menos onde realmente não tem o que mexer Às vezes a escola vai pagar uma escola você não tem como mexer naquele preço agora uma roupa a hora de comprar roupas às vezes até um um lazer que a gente tem o cafezinho é aqueles gastos diários que muitas vezes você tem todo dia e não conta aquilo às vezes é bom você anotar porque às vezes chega no final do mês você vai perceber que o cafezinho pode estar te custando um pouco caro é E aí assim você vai avaliar
né se tomar aquele cafezinho é a coisa que aquilo te dá um prazer enorme Aquilo é super importante para você você vai tomar o cafezinho e vai fechar outro torneiro né então não é uma questão só de da quantidade ou do que é mas o que aquilo faz de sentido na sua vida vida e aí nessa questão do gastar tem uma coisa muito importante que é também quais os impactos sociais e os impactos ambientais que eu tô gerando a partir desse gasto e isso é muito importante porque e a gente brinca né da lata d'água
na cabeça com com a Engenhoca eh o que acontece é que cada um de nós tem a sua própria Engenhoca cada um tem o seu fluxo e as empresas também TM um fluxo então isso aqui pode ser o fluxo de dinheiro de uma pessoa de uma criança de uma empresa de um município do país então a gente pode analisar esses se esses 6gs em todos os esses né esses setores e a questão é quando eu abro a minha torneira aqui de pessoa física e compro um objeto eu tô enchendo o reservatório de outra pessoa eu
tô enchendo o reservatório do governo quando eu pago esse imposto então eu eu tendo entendimento do que eu tô fazendo é isso eu vou priorizar empresas que por exemplo faz uma Responsabilidade Social e Ambiental uma consciência exatamente se eu tô comprando de alguém que faz gera esse dinheiro com por meio de trabalho escravo você tá alimentando aí eu tô alimentando isso né ou não tá pagando os impostos então eu a gente precisa entender então isso faz parte também da disciplina da educação finance faz parte da disciplina exatamente Carolina eh tem um ponto aqui você tava
citando todas essas questões a questões e familiares dos gastos e você expandiu um pouco aqui o nosso assunto a gente quando fala de em administração financeira educação financeira a gente fica muito pensando no dinheiro dívida gasto ganha ganha mais ganha menos aí eu tenho que vou trazer duas perguntas juntas primeiro a questão da boa administração financeira depende da renda quer dizer uma família com uma renda de dois salários mínimos e aqui você pode responder com dados estatísticos né que a gente conversava um pouco mas eu sei que você tem uma família com que renda de
até três salários mínimos vamos supor e uma família com 10 salários mínimos as famílias com renda mais baixa necessariamente vão ter um endividamento maior e completando a pergunta quais os impactos do endividamento financeiro para outros aspectos da vida especialmente a saúde da família saúde mental e física das pessoas excelente pergunta Marcelo a gente tem a sensação que se a gente ganhasse mais dinheiro os nossos problemas financeiros estariam resolvidos Esse é é o pensamento as pessoas falam né ah eu tô com Minhas Finanças desorganizadas porque eu ganho pouco e isso é uma realidade independentemente da faxa
de renda que a gente vê que os dados agora da Confederação Nacional do comércio da pesquisa de de endividamento e na adimplência é mostram que as famílias que ganham acima de 10 salários mínimos Ah mais ou menos elas estão ali 74% delas estão endividadas e quem ganha menos de 10 salários mínimos aproximadamente 78% então o nível a a diferença percentual é muito pequena mesmo que você a gente dê mais dinheiro as pessoas acabam não conseguindo fazer a boa gestão do fluxo E aí por isso o fluxo é tão importante né porque a gente tem que
tomar as decisões e fazer a gestão desse fluxo ao longo do tempo a gente tem que conseguir botar baldes embaixo das nossas torneiras e ir guardando do mesmo jeito que a gente coloca em casa né quando tem um vazamento a maior parte das pessoas já já teve um vazamento em casa e aí você coloca o balde e vai gotinha por gotinha e esse balde enche e é às vezes enche muito mais rápido do que a gente imaginava o dinheiro é a mesma coisa então a gente sempre orienta as pessoas guarda antes de começar a gastar
recebeu o dinheiro separa R 5 R 10 que seja Mas você define Quais são os seus objetivos O que que você precisa no médio e longo prazo O que que você vai precisar no médio e longo prazo seja um dinheiro para ter uma reserva para imprevistos né a gente tá vendo aí a situação agora do Sul é muito triste muito trágica e a maior parte das pessoas não tem uma reserva A gente viu isso na pandemia também as pessoas não podiam parar um mês de trabalhar porque não não iam ter uma reserva não existe uma
cultura de poupança na população brasileira pois é é e esse é um problema Mundial né porque o problema do comportamento a gente tem a tendência como ser humano as ciências eh a economia comportamental já mapeou muitos né vieses cognitivos e e a parte comportamental a gente tem uma tendência muito a privilegiar o presente em detrimento do Futuro só que quando a gente começa a definir esses objetivos e guardar para esses objetivos então assim eu vou guardar para uma viagem que eu quero fazer eu vou guardar para tomar meus cafezinhos porque é uma coisa que eu
gosto muito então e eu sei que tá ficando caro talvez pra pessoa então ela começa a guardar ali um um baldez inho para isso um balde para de repente eh poder ter reservas paraa saúde pro imprevisto eh guardar um pouquinho pro futuro do filho guardar um pouquinho paraas doações que talvez seja uma coisa que ela queira fazer ela gosta e e quer poder contribuir mais socialmente Então ela ir guardando E aí quando você todo mês abre a sua torneirinha e enche esse balde a sensação que você tá realizando ela fica mais presente então fica mais
fácil guardar assim quando você define esses objetivos só PR você ter uma ideia o Léo e eu que o Léo é meu sócio né meu marido que a gente começou esse processo na nossa vida a gente guarda a gente guardava a gente abriu no no início da nossa mais de 20 anos 17 contos Pulp para 17 objetivos diferentes e isso é muito interessante esse movimento Mas então voltando a questão da quantidade do fluxo o que a gente vê é que o mais importante é a pessoa observar o fluxo dela e tomar as decisões basead nesse
fluxo e não simplesmente porque ela pode pagar e uma prestação ou porque ela tem um salário x porque quando você faz a dívida e quando você paga a prestação já é um valor com metido ali todos os meses Então você tem que observar e ter a consciência disso eh outra questão que você me falou foi a questão dos impactos desse endividamento em outras áreas né as pesquisas também mostram que as a área das Finanças é muito delicada que eh mais de 50% das pessoas acham que Finanças a parte financeira é mais preocupante do que a
questão dos relacionamentos do que a questão profissional e na verdade eh acaba que as Finanças ela interfere na saúde mental na saúde física das pessoas interferem nos relacionamentos interfere na vida profissional então eh a a preocupação com o dinheiro né Essa instabilidade essa insegurança ela Acaba atrapalhando todas as áreas da vida e por isso que a gente acha que é tão importante a escola e a sociedade cuidar desse desse lugar porque se a gente vai melhorando né a capacidade a autonomia das pessoas A a usar esse dinheiro a fazer boas escolhas escolhas mais responsáveis e
sustentáveis ela consegue eh melhorar muitas áreas da vida bom eh antes da gente encerrar a nossa entrevista quero chamar mais uma vez o site da oficina das Finanças para quem quiser aprender um pouco mais sobre isso quem quiser acompanhar também no site do Senado a gente tem a o projeto de lei novas audiências públicas serão realizadas e é uma forma de as pessoas também acompanharem eh a produção Legislativa do do Senado Carolina eu quero agradecer mais uma vez a sua presença no nosso programa Obrigado pela sua entrevista obrigada Marcelo foi um prazer estar aqui com
vocês muito obrigada E eu Agradeço também a você que acompanha a programação da TV Senado assine o canal da TV Senado no YouTube ative as notificações e acompanhe toda a produção do Poder Legislativo diretamente da fonte na TV Senado Democracia é todo dia [Música]
