【NISAで20年後に1億】正直FPが伝授！40代からの「必勝マネープラン」を完全網羅／生命保険は〇〇型に注意／住宅ローンの見直しで数百万円の差／新iDeCo満額積み立てたらどうなる？

40代をどう過ごすかで50代そして60 代以降が決まってくるって言っても言い すぎじゃないと思うので生命保険はいら ないとはまでは言わないんですけどまあ8 割から9割の人は入りすぎてるかな8割 から9割もうほとんどの方がですかこれ ですね実感はないまま増え続ける可能性も あるるってことですよねそうです ね1億に届動いてますからね。 夢のある数字ですよね。 そうですよね。兄さで1 億行けるっていうですね、可能性はあるという話なのではい。 ええ、不動産投資を学ぶなら落ち、 [音楽] 楽待ちチャンネルをご覧の皆さん、こんにちは。え、俳優であり、そしてファイナンシャルプランナーでもある川久保じです。落ちで MC を務めさせていただくのは今回が、え、初めてになります。よろしくお願いいたします。 さて、今回のテーマですが、正直FPが 電授、40代が知っておくべきお金の知識 です。40代といえば人生にとってお金の 分岐点とも言える世代ですよね。そこで 今回は正直FPヒッシー先生こと岸田正尾 さんに40代が必要なお金の知識、そして 具体的なマネープランなどをお伺いして いきたいと思います。どうぞよろしくお 願いいたします。 はい、よろしくお願いします。 さ、まずは田さんのプロフィールをご紹介いたします。岸田さんは 28 歳の時に務めていた山市一証券が自主廃業となったのをきっかけに FP として独立。金融商品や保険商品を一切売らない、え、正直 FP として公演や執筆を中心に活動されています。公演回数は 27 年間でおよそ4800回。はい。4800 回ってすごいですよね。 数えてみたらそんななってました。ま、もう本当にたくさんのね、あの企業さんとかそう色々ご依頼いただいて [笑い] もう本当にありがたく活動させていただいております。 いや、多くの方に伝えてきてくださったお話を今日聞けるということで嬉しく感じております。 さあ、最近は、え、こちらですね。 お金の取説100 や、え、日経マネと正直FP が教える一生迷わないお金の選択などの著書を執筆されております。その他 YouTube でしたり、え、ボイシーでも情報発信されています。 はい。 私はまだこうファイナンシャルプランナーになって本当に数年しか経っていないんで、あの色々とですね、大先輩として教えていただければ嬉しいなと思っております。 いえいえ、ありがとうございます。 まあ、大先輩になっちゃったのかもしれませんけどね。はい。まだまだ FP になってまない頃の記憶はすごくあるわけですが、まあでもあの方々の相談を受けたりとかあの話を聞いてきたし、あとはこれまでのなんだろうな、金融情勢とかこう世界情勢の変化、また制度とか商品とかの変化も一応見てきたので、そういう意味では是非ご期待いただければと思います。 ぜひ勉強させてください。ありがとうございます。 はい、よろしくお願いします。いや、今回 40代がテーマということで はい。今絶賛43歳なんですけど、絶賛 43歳子育て中ということで いろんなお話をお伺いしたいと思ってますので、 是非よろしくお願いいたします。 よろ え、では早速なんですけども、え、今回の、え、動画の目次をご覧ください。気になるテーマが並んでますけども、ここを抑えとけば 40代だいぶ変わってきますかね。 そうですね。 もうさっきもおっしゃった通り40 代はもう分岐点と言ってもいいと思います。 はい。この40 代をどう過ごすかで、え、50代そして 60 代以降が決まってくるって言っても言いすぎじゃないと思うので、 最初のテーマに早速移らせていただきたいと思います。え、 40代がまず最初にやるべきことです。 具体的なマネープランを考える前にまず最初にやるべきことは何になるんでしょうか? そうですね、まず40 代と一口に言っても、ま、40歳から49 歳までいるとして、で、またその40 歳から49 歳までの方々の、え、世帯の構成なんていうのをですね、ちょっとこちら調べてみました。え、 2020年国調査のデータです。 ま、あの、5年ごとに国調を行てるので 2025年にも行われるはずなわけですが 、2020年の時点でのデータの見ると ですね、40歳から49歳の世帯構成で 見ると26. 2%が単心世帯はそ 以前より比べると心世帯がこう増えてきて いるそうですね。単心世帯は増えてますね 。 はい、これ年齢てみると、今世帯が最も多いですからね。 あ、そうですね。 日本の世帯はだからもう本当に、え、今後も単心世帯が増えていくんじゃないかなという。ま、単心世帯ってのはもちろん 20代とか30 代でまだ独身な方っていうのもいるでしょうし、 60代、70 代過ぎてから単心になってらっしゃる方もいらっしゃるでしょうからね。 いんな単心の方がいらっしゃるわけですが、 40代でも3 割近く単心世帯、そして夫婦世帯とされるのが、え、 9.

7%、ま、1割ぐらいですね。はい。 で、夫婦と高世帯、ま、科川保さんも入ってらっしゃると思いますが、夫婦と高世帯っていうのが 46. 7% つまり半分弱ぐらいが夫婦とそして子供がお子さんが 1人か2人か3 人かは分かりませんけど夫婦とお子さんがいる世帯が半分ぐらいは そして1 人親プラス世帯というのが 11. 8%。え、実は私は45 歳の時にあの離婚をしてですね。 え、で、あの、子供を引き取ったのでシングルファーザーとしてですね、え、 45 歳の時になったので、で、私なんかはまさにあの 11.

8% の中に、え、た感じですね。ま、でもシングルマザーとシングルザーの比率、比率っていうの見てみるとシングルマザーとシングルザーでは 9対1 ぐらいの比率なので、ま、シングルァザーは比率は低いんでしょうけどね。え、あのぐらいのあの中にいたのかなていう感じですね。そう でそれから3世代世帯はい。 あの、割合は3. 6% で少ないですけど、まだサザさみたいな世帯が若干はいらっしゃるっていうですか? まあ、確かにかなりあの拝見するとあ、レアケースだなって感じられるような世帯にはなってますよね。 はい。そうですね。なので、ま、こういう世帯構成もこうバラバラというんでしょうか。 ですから40代と一口に行ってもですね、 え、単心世帯の方、それから夫婦世帯の方 もいるし、え、お子さんがいる世帯もいる してですね、え、1人親の世帯もいるので 、ま、そういう意味では一言ではこうこう すべきのは難しいんですけど、でもその 世帯ごとに考えておくべきポイントのです ね、触れたいと思いますね。はい。これを やらなくちゃいけない。全員がやらなく ちゃいけないというよりもまずは自分の 状況を知ることが大切なんですね。そう ですね。で、その40 代どんな時期かと言いますとですね、え、まず子育ての世帯が半分近くいらっしゃいましたね。子育て世帯はお子さんが徐々に大きくなっていきますよね。川久保さん家ちは今おいくつなんでしたっけ?

9歳と5歳。小学4 年生とそして年長さんですね。 [音楽] はい。はい。 まあ、小学生ぐらいですとものすごく、ま、おそらく中学受験とかにお受験でかなりお金かけるうちは別ですけど、ま、小学生と幼稚園ぐらいですと子供にものすごくお金かかってるっていう感覚はまだ少ないかもしれませんが、これから中学生、高校生、そして大学に行くってなっちゃうとどんどん出費が増えてくる可能性はありますよね。単心世帯や夫婦世帯、お子さんがいらっしゃらない、お子さんがいらっしゃらない世帯はある意味でチャンスです。 お 子さんがいらっしゃらないっていうことをポジティブに捉える。え、じゃあリタイヤに向けてもう準備が始められるわけですから、もう今がため時き。 この40 代からちゃんと将来の資産形成を、ま、もちろん 20代、30 代からやってくことの方が理想なんですけど、 40 代で多少収入が増えてきてるのであればなおのこと本気で、え、資産形成をしていく。 それが早くできれば早くできるほど、え、資産形成の分は資産形成の分で置いときながら、その他のお金は思い出作りとか旅行とかにお金をですね、使えるわけですよね。 はい。 あの、私の自分自身の後悔として、え、言うのはもう子供の運動会絶対行かなきゃだめです。 やはり大切ですか? 絶対行った方がいいです。 あの、仕事を優先してですね。はい。 ちょっと仕事入っちゃってるからちょっと今年の運動会行けなさそうかなとかですね。あの小学校の運動会行かない時とかありましたけどやっぱりそういうのこうビデオで撮った思い出とかですね返すとですねああ行っといてよかったなとか思ったりすることも多いのではいだそのバランスですよね。 [音楽] で、最初にやるべきことということで、 具体的に言うとまず家計の収支の把握はい 。いきなりいきなり家計簿つけましょうっ て話もまあね、あのめんどくさいなと思う かもしれませんが、ま、でも家計の収入が どのくらいあって支出がどのくらいある かっていうものの確認っていうのが やっぱりとても大切で、え、生命保険文化 センターが3年ごとに調査している アンケート調査があるんですが、ゆりの ある老合生活費っていくらぐらい、え、 かかると思いますかっていう質問に対して 、いや、私たち夫婦はこれ夫婦2人の、え 、ケースなんですけど、 私たち夫婦は月30 かかんないんじゃないかなて答えてる人が 14. 5%いると一方でいや30 万以上かかるんじゃないかなって答えてる人が合計で 6 割ぐらいいるんですよね。で、さらには 50 万以上かかっちゃうんじゃないかな。私たち夫婦はって答えてる人たちも 18.

8% いる。これ全部を平均すると月き37 万とか38万っていう金額なんですけど はい。 え、よくゆりのある老合生活金で37万 38 万必要って言われ、こう平均額を持ってきて言われたりするんですが、もう 40 代ぐらいになってくると生活はある程度固まってるじゃないですか。 はい。40 代になってもまだ生活不安定なんですっていう人は大丈夫ですかって話になるじゃないですか。だからある程度生活が固まってるのであればもうこの平均額は無視でいいです。 あ、もう無視で見ない。へえ。はい。 だって平均通りの生活をするわけじゃないじゃないですか。 そうですね。それぞれが違いますもんね。 自分たちの生活の老語後の生活ってのは自分たちの今の生活の延長戦上にしかないので [音楽] なんか今の家計を確認する。で、きっと今の家計の中でも、え、リタイヤ後も必要になるお金っていうのが多分あるはずなんです。水道台とかガス台とか電気代はきっとリタイヤゴもかかるでしょうし。 はい。 一方で住宅論とか組んで、え、済してますっていう方は住宅論は利体後はなくなってるかもしれないですね。 でも固定産税とか都市計画税の維持費はかかるでしょうしっていうことで、今の家計の中で老語もかかるものと老語はかかんないものっていうのがあるはずなので はい。 で、じゃ、現在の家計から将来のリタイヤ後の家計っていうのをざっくりとではありますが予想することもできるんですよね。 やはり今の生活から計算することが大切なんですね。 そうですね。そしてお子さんがいらっしゃる世帯の場合だったらもう本当に教育方針進学スケジュールこれですね。話し合われてますか? 奥様と。 ここは本当に大きいテーマで うん。 例えば私は効率を進めたいとしてもこう妻はこの段階から私立もう 1 歩下の段階から私立がいいんじゃないかとかすごく攻めぎ合いそしてま、自分の収入を考えながら はい。うん。 もう考えることが多い部分ですね。 そうですね。 いや、ま、確かに親の立場からすると子供に与えられるこの環境っていうその環境をどう与えるかっていうですね。あの勉強勉強ばっかりしなさいなさいって言ってもダめでしょうしね。そのバランスですかね。 [音楽] そう考えるとお金と向き合って選択肢を増やしておくって大切なんですね。 効率しかいけないのではなくて、この中から効率を選ぶ、もしかしたらこっちも選べるかもしれないっていう状況を作ってあげることが子供に対してのこうプレゼントというか そうですね。はい。 おっしゃる通りで今は国も自治体もそういうバックアップをしようということであの学費については無償化するような動きがどんどん出てきてるので、え、そういう意味ではあのお父さんお母さんたちにとっては、え、こう費用面の負担をサポートしてくれる制度ができてるっていうのはありがたいことなんじゃないかなと思いますね。 これすいません。すごく個人的なこと聞いていいですか? 無償化のニュースを見ていると それをありきて他のことを考えそうになっちゃうんですね。 うん。うん。うん。 もかしたらその政策の転換とかでなくなるかもしれないじゃないですか。これはやっぱり危ない考え方なんですかね。 はい。そうですね。ま、でも結局、ま、無償化と言っても学費の部分だけだと細かい話ですけど、 PTA 回避はベッドかかったり、修学旅行のお金はベッドかかったりとかですね、部活のお金は結構かかったりとかね。え、そういうのはありますね。 うちの長南高校入った時にあの中学まで野球やってたので高校であの高校も野球やりたいとで中学まで南式だったんですけど高校から公式に変わったので 父ちゃんグローブを買ってくれといやお前グローブ持ってるじゃないかって言ったらやと公式は違うんだよとかそうなのて取り方の問題じゃないの骨折するからとかであのでスパイクも買ってくれとかこて [笑い] はいなんだかんだあのそれこそ高校の 野球部に入るっていうだけでそこでなんか 10万か20 万ぐらい費用が飛んでって野球でジと3 なはサッカーやってたんですよ。 サッカーで10万20 万使うこと早そうそうなんで そうですね。器具は少ないですもんね。 はい。 [笑い] サッカーに変えたらちょっとやだよって言われてそっかみたいなお金を払う父ちゃん側からするとサッカーのが安いなみたいなね思ってまそしてリタイヤ後の暮らし方 40代から50代60 代っていうのはあっという間だと思うので [音楽] えじゃア語はどこでどういう暮らし方をしようかていうですねこそまだ 9歳5 歳っていうねお子さんの年齢ですけど はいでもももう15 年後には上の子さんはもうね、育ってる可能性があるし、下のお子さんも 15年後20歳ですからね。15 年って結構あっという間ですもんね。 あっですよ。はい。 うわ、そうやってこう目の前にもうリタイヤ後の生活が待ってるっていうぐらいのタイミングなんだなっていう風に今感じましたね。 そうですね。 [音楽] 夫婦2 人になったとしたらどこで暮らしたいとかどんな暮らしがしたいなんていうのを想像して はい。 ま、それこそ移住とかそういうのも含めてあとは親御さんの今状況とかにもよるかと思いますけどね。 そういうのも含めて親御さんがいらっしゃるところが例えば家が余るのか余らないのかとかそういうご兄弟ご夫婦のそれぞれのご兄弟との関係性とかのも含めて考えていうと結構考えることたくさんあります。 考えることさんありますね。 それであの結論っていうのがこうやるのがベストって言えることがあるかっていうとなかなかそこも難しいので そこはもう本当にお金の問題だけでなくて価値観とか考え方 はい。 じゃ、自分と自分たち夫婦の幸せな生活っていうのを考えたらどこでどう暮らすのが生活ないいのかなっていうのを考えていく必要がありますよね。 収益物件数ナンバーワン不動産投資を始めるなら楽待ちアプリ落待ちで検索。 [音楽] さあ、続いて2 つ目のテーマに入ります。え、生命保険についての話題です。 え、生命保険入ってる方も多いと思いますが、こちらどうでしょうか?

生命保険はあのいらないとはまでは言わないんですけど、必要な人にとっては必要なんですけど、ただ個人的な感覚で言うと、え、ま、今まで 27 年いろんな人の相談を受けてきましたが、 まあ8割から9 割の人は入りすぎてるかなと思います。8 割から9 割。もうほとんどの方がっていうことですか? そうですね。ま、本当にごく1割2 割ぐらいの人は、あの、ちょうどいいか、もしくはもうちょっと入った方がいいかもしれないっていう方がごく一部いるぐらいで、 ま、個人的な感覚で言うと入りすぎてます。まず例えば脂肪保障とか 医療の保証とか、ま、癌とか介護とか色々ありますけど はい。 死亡の保証については、あの、本当にお子 さんがいらっしゃるかどうか、え、高校生 以下の子供がいる場合は死亡保障は ちょっとは考えた方がいいかもしれない。 で、逆に言うと高校生以下のお子さんが もういないですと。私なんかもう3難が 20歳でもう長男時は社会人ですから、え 、なんなら私が死んでも多分子供たちは何 も困らないと思うのでだいぶ寂しくはなる とは思います。そうですね。 寂しいぐらいでしょうね。金銭的に困るかいうと多分さほど困りはしないでしょうから。 はい。はい。 だからそれこそあのなんだろうね。私はこう死際に長男と次男に対して 3 難のこと頼むなと言って死んでけばいい。多分それだけだと思うので。 はい。もうそろそろ社会人3 難も社会人なりますし。 だからそういう意味では、あの、本当にお子さんが生まれてまだ小さくってで、奥様が働けるか働けないかわからない状況でって言った時にお父さんが死んじゃった時にその子が困る可能性があるので、そういう意味ではそういう場合に死亡保障が必要で逆に子供の成長と共に死亡保障ってだんだんいらなくなっていくので 基本的に死亡保障っていうのはこう子育ての世帯が特に必要なものなんですかね。 はい。そうですね。 ま、あとは年金がどのぐらい出るか によりますよね。遺族年金がちゃんと出てで残されたご家族のその奥様が働くことができる。特に奥様がフルタイムで働けるとかなったら遺族年金も出てフルタイムで奥様が働けたら出ましてはお父さんが、え、住宅論の返済をしてて、え、団体信用生命保険でローもなくなるなんてなるとなんならお父さん死んでくれるとゆ々児的な生活が待ってたりですね。 ま、今のお話聞いていて確かに備えすぎているのかなって今自分の保険の状況を振り返った。 はい。気はしましたね。 なので、え、お子さんの学費、将来に向けた学費がどのぐらい準備できてるのかできてないのかによってその死亡保障が多少は必要かな、必要じゃないかなっていうのが出てくるんですけど、ま、残された家族にまたあの家があるのかどうか。 [音楽] あ、例えば旦那さんが勤めてる会社の社に 住んでいて、で、旦那さんが亡くなって しまうと社を出なきゃいけないで、奥さん の実家に帰ろうかなって言っても実家は もう奥さんのお兄さん夫婦が入ってて帰れ ないとかなると残された奥さんや子供たち の家が必要になってくるのでその家のため の保証とかっていうのも必要になってくる と死亡やっぱ多少必要なってくるのかなっ ていうことは言えますよね、 居住費って割合結構大きいですもんね。 そうですね。今本当に都内なんかなるとマンションで 1 億超えてるとかなると中高で買おうと思っても 3000万4000 万当たり前にするってなるとなかなか残された、え、奥さんやお子さんたちの住まいのことも考えなきないってなると、え、多少そういうので死亡保障が必要になってくる。 で、逆に言うと繰り返しますけど、え、 遺族年金は出るし、奥さんも働けるし、え 、ていう状況だとで、旦那さんがなくなっ て労がなくなるとなると特別死亡保障いら ないかも言えるわけですよね。 また医療の保証とかも、え、ま、入院した時の、え、医療保険やっぱり不安だからちょっと入っとこうかなっていうことで入ってる方多いですけど、まあでも本当に以前相談来た方であの保険証券だけで 20枚も持ってきた人がいて、 これ見直したい、見直したいんですってこう来て はい。 で、こう電卓叩いて言ったらその人を入院したで 1日8万円もらえる状態ではい。 今すぐ入院した方がいいんじゃないですか? てわ、わけわからない状態になっちゃいまたことがあります。 もうく入っちゃってる方もたまにいるので、 もう入院の保証も、ま、1 つぐらいは入っといてもいいかなと思うんですけど、でも 1日5000 円もらえれば十分なんじゃないかなと個人的には思っております。 でも長期入院する可能性って低いので、ま、長期入院する可能性低くてもしちゃう可能性もあるので、まあ 1 個ぐらいは入っといってもいいかなと思うんですが、でもその分こう保険料払ってくこと考えるとその保険料分お金を貯めといた方がいいんじゃないかな。あと近年増えてるあの就の医療保険とかでも就寝の医療保険で保険料の支払い方は就寝だったりするんですよ。 はい。 一生保険料払うんですよ。 そう考えるとちょっと重い気持ちになりますね。 一医療の保証がついてるとはいえ一生保険料払い続けるってことは はい。 早く入院しないと損んだってことになりますからね。 そうなりますよね。はい。だから1 刻も早く入院しなきゃいけないっていうなんだか本末点な状態になってくのでだからええっていうでそのお金貯めといた方がとか 公的医療保険健康保険によって工学療用費の制度がありますよね。あの工学料費の制度はとてもありがたい制度です。 ま、今回あの改正で上限が上がっちゃうんじゃないかっていうことがあの語られてましたが、今回は上がらなかったようで、ま、近い将来また上限がちょっと上がっちゃう可能性はあるんですけど、でも 1ヶ月間で100万円、200 万円の医療費がかかっても時刻端は9 万円とか10 万円で済むっていうありがたい制度なわけですから、 じゃあ医療の保証がそんなに必要なのかどうなのかっていうですね。 冷静に考えるべきだと思いますね。 いや、保険を見直すことで、より自分に対する健康のモチベーションが上がっていくっていうのもまた 見直しのいいとこですね。 そうですね。私のあの同じFP仲間がもう 10 年以上前に語っててその通りだなと思ったのが、あの私も週 1 回筋トレとかやってるんですけど、え、パーソナルでお金を払うんですが、これは前向きな医療費だと思って。 あ、前向きな医療費ですね。 はい。前向きな医療費。 後ろ向きな医療費は病気になっちゃってから払うもので、え、病気になる前に払ってるお金は前向きな医療費なので はい。 保険で備えるべきところはちょっとあるんですけど はい。でも、え、その保険料を節約して、え、それをどんどん将来への資産形成に回してった方がいいと思います。 保険の見直しでこう生活どういう風に変わっていくんですかね。 ま、あの本当にそのお金を浮かすことができてその浮かせるお金が例えば月 3 万円でも浮かせれば月3万円を30年間で 1080 万ぐらい保険料払うことになるわけですからそれを積み立て投資すれば、え、 5%とかで運用できればそれが2000 万とか3000 万とかなったりするわけですからね。はい。 だ、それを最近ではこう保険で貯蓄をする、保険で運用するっていう商品も随分増えてきているんですが、もう本当にもう昔から 20 年以上前から私言い続けてるんですけど、貯蓄タイプの保険、 満期保険金が出るタイプとか、あの学習保険な中でもあるお祝い金が出るタイプとかもうやめた方がいいです。 あります。あ、やめた方がいいんですか?

やめた方がいいです。 それはなぜなんですか? はい。 利回りがあまり高くないというのと、中で抜かれてる手数料が高いというですね。 はい。 保険量の中の保険金支払いに回される保険料の中の準保健量っていうのと、え、その保険運営のためにかかってるコストである付保険料。 この負荷保険料が保険商品によって違うわけですけど、まあでも 1割2 割は最低でも取られてるので、ま、簡単に言ったら保険金支払いに回るお金は払った料の 12、2 割は少ないわけですから、ひどいと34 割なかったりするようなのではい。34 割は大きいですね。で、その残ったお金を 将来の満期保険金のために運用してくれ たりするわけですけど、ま、だから近年 増えた額保険とか外手の保険だとか、え、 そういう商品は保険と、え、運用のセット になってるんですけど、セットになってお 得になってんだったらいいんですけど セットになってお得なくなってたりするの で本当にそういうものね。注意をした方が いいと思います。 全部が全部ダメってわけじゃないんですけど、でも、え、貯蓄タイプの、え、ものとかそういう運用タイプの保険を利用するぐらいだったら保険は決捨て、保険は決捨てでいかに保険料負担を軽くするかで、え、運用は運用で N とかイでコとかそういうのを使ってコストの低いものを使って運用した方がトータルのコストが安くなるので、その方が賢く将来の準備ができると思いますね。 いや、もうこれだけはっきり言っていただけると やはり正直 正 ですね。実際売ってる側の 売ってる側の事情も存じ上げてるので、ま、私も元証券まで売ってる側でしたから。 そう。はい。そういう意味では ただこう保険の特殊な部分の1 つが他の方たちがどのくらい平均かけてるかなっていうのがどうしても散らついてしまうというか意識してしまうんですけど、じゃあそこは意識せずにはい。 そうですね。はい。 ま、実際こう統計なんかを見るとですね、え、 2024年の 生命保険文化センターがですね、え、アンケート調査をしているですね、ものなんですが、世帯主の年齢別の生命保険料の平均額年間でいくら払ってるか。 40代の人たち見ると40歳から44歳、 45歳から49 歳の欄を見るとですね、36万円とか37 万円。ま、月き3万円ぐらいですよね。 結構大きいですよね。 は、払ってるわけですよね。その月3 万円保険料払ってる保険が本当に必要な保証として加入してるのであればもちろん、え、ダメとは言いません。 はい。 自分に本当に必要な保証を私は買ってるんだということであれば問題ないんですけどでも多分中身を私が拝見するとですね、拝見させていただくといやこれはいらないんじゃないかなとかこれはかけすぎなんじゃないかなっていうことが結構多いので それこそ年間でまもう本当に月々月1 万円も払う必要ないんじゃないかなと思うんですけどね。だもその方その方の状況によるんですよ。 保証が本当に必要なのか必要じゃないのか。 あとはその方が本当に心配なのか心配じゃないのかが保険なんかもそうですね。が保険もどうしても自分はになることが心配でならないというのであれば止めはしません。 はい。 私は入りませんけどぐらいな感じですね。 そうなんですね。はい。だからあの癌も病気なので 健康保険の保証使えますから。 そうですよね。はい。はい。 で癌だと長期入院はしませんし。 はい。はい。そうですよね。 今よく癌ってあのすぐに入院から帰ってくるようなイメージがありますけど。 そうですね。だからそのじゃあ癌になった時のえ、癌の給付金 100 [音楽] 万円もらえますっていうのが今それこそ統計で見ると日本人の 2人に1人は癌になるで3人に1 人はでなくなる。え、2人に1 人も癌になるんだったらやっぱりが保険入った方がいいじゃないかって一般の人は思うのかもしれませんけど、私は逆で 2人に1 人が癌になるってことはですよ、保険に入って癌になったら 100万円もらえる人が2人に1 人いるわけですよね。はい。2人に1人 100万もらうんですよ。はい。 てことは保険料くら払わなきゃいけないですか? 保険会社の立場からしたら。 保険会社の立場からしたら2人に1人は 50万とか100 万の一次金払うわけですよね。てことはたくさん保険料集めとかないと払えないじゃないですか。 だからが保険って高いんですか?

だから保険料が高いわけですよ。 そうなんですね。 ということからすると はい。 ええって思っちゃうのでと思います。 ちなみにあの先ほど出てきましたけどもあの外科建保険というものが多いという風に聞きましたが はい。外建てとか変学とか増えてますね。近年ね。 はい。いかがなものなんでしょうか? いや、もうあの結局、え、外科の外貨で運用する投資信託などで運用するようなタイプに保証がついてるっていう、え、外科の保険とか変学保険な中も投資信託のような、あ、ファンドで運用するものがついている保険だ。 保証がついてて、なおかつそれを運用成果 によってその、え、保証の金額であるとか 万減金額とかが増えていくタイプのもので 予定利率が4. 5%とか高いものでは5% とかっていう今の日本の金利水準すると 非常に高い、ま、予定率って言ってもそれ は手取りの利回りとは違うのでそこから さらに抜かれて実際の手取り利回りは もっと低いものが多いので、そういう意味 では本当に私はNGノーグ だとやめた。それやるぐらいだったらちゃんと NA を使ってしちゃんとしてった方がいい。いや、どうしても保証が必要なんですって言われたりするんですけど。いや、保証が必要なんだったら決捨てでちゃんと保険入りましょう。 はい。 ていう保険、保証は保証、運用は運用で、 あ、分けて考えることが大切なんです。 分けるべきです。 はい。え、確かにそう、こう一緒になってると、ま、考えることも少なくなってで、お金も増えてあ、いいんじゃないかなってなんとなく思っちゃったりする。 がすごくクリアになりましたね。 あのんでしょう。あのね、牛丼屋さんで はい。牛丼で食べるんじゃなくてはい。 あの牛とご飯は分けて牛皿で食べる。こっちの方がコストが安いっていう。 あ、それはけた方がいい。牛丼にすると高くなっちゃうのね。 はい。 なぜでしょう?

乗せるだけなんですけどね。それで高くなるのは嫌ですね。 なので分ける ていうことが有効だと思います。 節約して保険で浮いたお金を運用して先ほども出てきましたけどどのくらいの金額になっていくものなんですかね。 はい。そうですね。もう本当に月3万円を 30 年間ずっと払ってったとすると合計で元本部分だけで 1080万になるわけですけどはい。 もう本当にだから多くの方が生命保険とかにま生命保険だけでなく例えば共とかそういう制度がありますけど 1000 万以上保険料払ってる人が多いわけですよね。 はい。 だそれを本当に必要な部分だけにしてお金を 2万円でも3 万円でも月々浮かすことができればそれを 5% で例えば運用できたとすると30年間で 2500 万超えてきたりするわけですよね。 うわあ。2500万をはい。超える。 だから保険料で払ってたら1000 万なくなるっていうただそれだけなんですけど、え、それをちゃんと自分の自分たちの老語のための資産形成にできればそれが 2000 万以上に変わってちゃんと資産として作ることができる可能性があるわけですよね。 こんなに大きな差になるものなんですね。 なるんです。なるんです。だ、そう、そういう意味では やらないともったいないでしょって。だ 40代だと40代だとこれから30 年間っていうのは難しいかもしれませんがでも 20年間でもできるのであれば やった方がいいですよね。そうなんですね。そう考えるとやはり保険料の適切な見直し方っていうのは大切ですね。特にこう何もあの知識のない、え、我々が保険をまずここから見直そうとしたらは 何が1 番大切な数字になってくるんですかね。 そうですね。 え、ま、あの、脂肪保障とかでもやっぱり就寝保険とかそういう貯蓄性のある うん。 え、解約した時にお金がある程度帰ってくるっていったタイプの貯蓄性のものを駆け捨てのものに変えるだけでかなり、え、下げることができますので、そういうところからの見直しをまずはした方がいいと思いますね。 駆け捨てとのしっかりした比較が大切なんですね。 そうですね。 また捨てのでも保険会社とか保険会社によって保険料違いますし はい。 え、あのネット系の保険会社もあるしあとは例えば県民共制済とか都民共とかあとは全老祭とかそういう共済系の商品もあるのでそういう方が広告宣伝が少ない分だけ 意外と掛け金は安かったりするものもあるのでそういうのを比較するといいですよね。 次のテーマですが、え、3 つ目。これも気になる話題ですね。 え、見払い利息に注意住宅論を見直そう。 はい。 ということですけども、住宅論40 代にとってはかなり身近なテーマですよね。 そうですね。住宅論返済してマイホームを持ってらっしゃる方多いでしょうからね。割合としては。で、ローの見直しについてはよく借り替え、それから繰り上げ返済などが有効だと言われます。借り替えについてはとにかく今返してる論より有利なローンがないかを探してください。 金利がちょっとでも低いものがあればそれ に借り替えるっていうことをですね、 考えるといいですね。あとはお得さを追求 して金利が低いものにするっていうのも1 つなのと、あとはこれから金利が上がっ てく可能性が高まってるというか、もう 金利は上がり始めてるわけですけど、これ から金利がもっと上がってっちゃったら 返済額も増えるしトータルで払う金額も 増える。 それ心配だなっていう人は、あ、一層のこと変動金利から固定金利に安全性重視の借り替えをするっていうのも 1つだと思います。 まさにこう利上げが今取りされてる中で1 番こう金にどうなっていくのかなっていうのをすごくあの見守ってる方が多いイメージなんですけど、 やはりあの、ま、固定の方がいいパターンも用意しといた方がいいんですね。 そうですね。固定の方が安心です。 はい。 だから結果的には変動金利の方が有利になる可能性もあるんですけどでもじゃあ 5年後10 年後日本の金利はどうなってるんですか? 世界の金利どうなってるんですか? 住宅論金利どうなってるんでしょうって言われてもわかんないので うん。 はい。だから私は変動金利でいいんじゃないかなと思いますよということは私も以前から言ってはいるんですが でもわかんないのではい。 先のことは本当にわからないですもんね。 え、だから私は、え、変動金利の住宅論商品は金融期間にとってはすごくなんだろうな、戦略商品であり続けると思うので はい。 住宅論を組むんだったらうちの銀行で、住宅論を組むんだったらうちの金で銀行で今だったらキャンペーンで金利が何%センですよってこう低い変動金の住宅論を出し続ける金融期間は多分あると思うので はい。 とすると、え、適用金利が上がってきました。 売上げで上がってきましたって言った時に 低い方の変動金利に借り替えるとか、え、 そういうことを定期的に借り替え借り替え をしてってなるべく低い金利でやってくと やると今例えば1.

9%とか2%とかに なってきているフラット35あたりの 前期間固定のローンをずっと1. 9とか 2%とかでずっと返してより有利になるか もしれないってことは言えるわけですが はいでも分かんないのでその分から リスクを取りに行くのかと。いや、もう、 もう、もう不安だからやだ。もう金利が 上がっちゃって、返済額増えちゃってどう しようとかね。それ額増えた時に奥様がね 、あの、あの、お父ちゃんちょっと月々の 学、今まで8万だったやつが10万になっ ちゃったから、お父さんの小遣い2万 減らすからね。お父さんのお小遣いでこう こう調整できんだったらいいですけど、 そうもいかないでしょうからね。なかなか 難しいですよね。 だとしたらもう早く安全性重視に切り替えるのも 1つの方法です。 へえ。こうローンの、え、見直し、こう切り替えってなってくるとまず手間がかかるんじゃないかなとか、手数量が多くかかるんじゃないかなと思うもののやはり比較してお得な方を選び続けることって大切なんですね。 そうですね。 おっしゃる通り、あの、え、手数料とか処費用がかかりますんで、借り替えの場合は安い場合でも 20万か30万ぐらい高いと780 万ぐらい、え、消費、処刑費がかかってきたりするので、それもやっぱり複数の金融期間 はい。 を調べてで、え、資産をしてもらってどのぐらいコーストかかるのかっていうことで比較をするといいだろうなと思いますね。 そうなんですね。 ええ、ではもうこう身近なニュースそして自分の実感を照らし合わせて常にこう感度高くいることが大切なんですかね。 そうですね。 ま、あの、毎日毎日チェックするのは大変なので、ま、金融期間の住宅論金利って通常毎月毎月新しい金利が出てくるので、ま、月の段階で今な金利何%センぐらいなのかなとか、あと住宅論の金利、金融期間のランキングとかよくネット上に載ってたりするので、ランキングで調べて今自分が返してる住宅論金利より低いとこないかなって探すとかですね。そういうのは、あの、定期的にしていただくといいと思いますね。 はい。それから上げ返済については 繰げ返済もお得だということで確かに利息 の軽減効果はあるのでお得っちゃお得なん ですけどまあ近年今住宅論金利が低いと いうのと運用利回りを高めることもできる ような時代になってきているので意味では 住宅論金利と運用利回りと比べていただい て運用利回りの方が高いのであれば無理し てクリア減はしないで運用していくていう 方が結果的により有利になる可能性があり で、また例えば60 代とかになってきて退金をもらいました。退金もらった時にその対象金で住宅のがちょっと残ってる。それを返しちゃった方がいいんですか? どうなんですかってよく質問受けるんですけど、え、例えば 500万とか1000 万ある音残高を退金でゴンと返しちゃうのも 1 つなんですけど、返しちゃうとローンはなくなるんですが、その分退金もその分減っちゃうので、 お金が手元になくなっちゃう可能性もある。 で、え、ローンはもし万が一くなった時には団体信用攻生命保険でローンはチャラになるという保険もついてるので、それを考えると 60 代になってからローンを急いで関西する必要性はあんまりないかななんて思ってますね。 そうなんですね。確かにこう保険が1 つ失われるというか関西したら、ま、団体信用青年保険の効果がなくなるってことですもんね。 そうですね。なので、そういう意味では 40代からもそれも考慮した上でどんどん 繰上げ返済するというよりはちゃんと 積み立て投資とかの将来の多少なりとも リスクを取った資産形成をちゃんとやっ てくでローン残高と、え、資産の方をです ね、ローン残高がじリじリ減ってくはずな ので資産の方を着実に積み上げていく。 で、それと同時にちゃんとやった方がいいですよってよくお勧めするのが今のマンションもしくは小館ホームの、え、価値がいくらぐらいなのか、 え、不動産屋さんに聞いてですね、定をしてもらって、それがローン残高よりも高い状態であれば最悪家を打ってローンを返すことができるので はい。 そのローン残高が家の価値よりも、ま、家の価値の方が高い状態をキープできてるかを定期的に確認をする ていうことが重要だと思います。 もしやはりロー音残高の方が高かった場合はある程度繰り上げ返済もしながら安全性を高めていく。 そう。ク上げ返済をできる状態にしとく。 はい。 ていうことですかね。例えばローン残高が 2000 万あります。え、マイホームの評価は 1500万でした。あ、評価額のが 1500万ってことは500 万少ない。じゃあ手元の資産として500 万以上あれば最悪繰り上げ返済して家を売却すればローンはなくなるっていう状態に作れるので はい。 そういうことを確認作業した方がいいかなと思います。 落待ちが運営する楽町新聞では記者編集者を募集しています。 私たちと一緒に中立的で公益性のある記事を作りませんか?

詳しくは落ち採用で検索。 ローの注意点は変動金利。今利用されてる方は本当に変動金利の住宅のリスクっていうのをちゃんと、え、認識してくださいねと。え、とにかく月々の返済が少ないからっていうことで変動金利を利用しちゃってる方も多いようなので はい。はい。 あの、見払い利息は怖いです。 見払い利息というワードが出てきましたけども はい。 この部分どう考えればいいんですかね? ま、あの、これは比較的多くの銀行の住宅ンの変動金利型のタイプの仕組みで 5年ルールというのと125% ルールというのがあるからなんですけど、 5 年ルールとしては今こちらの画面にある通り例えばあの変動利のは半年ごとに金利が見直されるんですけれども 5年間は済わない。 その5年間返済額が変わらない間に金利が 上がってっちゃって、え、金利が上がった ことによって、え、月々の返済額に占める 利息の割合が増えていく。で、また金利が 上がることによって、また利息の割合が 増えていく。その本来払わなければいけ ない利息が月々の返済額を超えてしまう なんてことも起こりかねないんですね。 それが超えてしまった部分が見払い利息と いうことで払ってないので、え、その分 溜まっていきます。で、金利が下がって くれば返済額に占める利息の割合がまた 減ってって元金に重渡されるお金が増え てくんですけど、え、この見払い利息は ずっと溜まってく可能性もあります。で、 5 年後に返済額の見直しが行われるんですけど、その時も 125% ルールっていうルールがあって、25% アップが上限。金利がもっともっと上がってったらもっともっと払ってない理が溜まっちゃうっていう可能性もあるっていうことですね。 これ怖いですね。実感はないまま見払速が増え続ける可能性もあるってことですよね。 はい。そうですね。はい。 いや、このグラフ恐ろしいですね。 もう見払い利息が発生するとローの元期に充されるお金が 1 円もないのでローン残高は減らなくなるどころか払ってない理息が溜まってくのでなんなら残高が増えてっちゃうっていうですね。え、そんなルールなのでローン残高かって減る一方ではなくて増える可能性もある。 増える可能性もあるっていうですね。必ずこれは最後までに必ず返さなきゃいけない利息として溜まってきます。 ま、最近は一部の金融間関ではこの5 年ルールと125% ルールがない金融間関も一部あります。5 年ルールと125% ルールがない金融間の場合は半年ごとに金利の見直しが行われるともに変額も見直されるのでどっちがいいかは一概には言えないかなと思うんですけど金利がこれから上がっていくというの本当に金利が上がってくんだったらあの 5年ルール125%ルールはない方が 安全なんですけどね。そうですね。 でも済が増えてきますからね。5 年ルールと125% ルールってこうグラフだけ見ていると その場では変わらないけどもちょっと悪化してるようなこうドーピングというかその場しのぎの考え方のようにも見えてしまいますね。 そうですね。 ま、個人的に計算してみるとですね、今の金融間の変動金利のタイプの 0. 5% 前後ぐらいの金利で今35 年返済とかで組んで適用金利が3.

5% ぐらいになってくるとこの見払速が発生する可能性があります。 だから%、3% 以上上がらないと発生しないんで、そんなにこう今からこの 5 年以内に変動金利型のローンの金利が 3. 5%とか4% とかになるかっていうと、ま、そこまでわかんないんじゃないかなとは個人的に思ってるんですが、でもこういうリスクがあるということはちゃんと知った上で、 え、金利同行を見守る必要があるし、また金利が 2%とか3% 上がった時には返済額がいくらぐらいにな のかかっていうのを事前に試産しておくといいですよね。 やはりその備その絵に向けて今現時点では変動金利ってかなり低いと思うんですけどもその浮いた分を他に使ったりせずに 今後のために備えに回すっていう考え方もありなんですか? ありです。ありです。おっしゃる通りです。 だから変動金利だと月々7万円8万円の 返済ですと固定に変えると10万11万に なっちゃうんだけどその差額え2万3万を ちゃんと積み立て通しとこうともしもの時 に備えられるように貯めておこう投資して おこうていうことができる方はいいと思い ますね。じゃあガラと変えずに変動金利 から少し固定みたいな形によるんですね。 そうですね。 いや、これ、このグラフを見たらもうしっかりと今のうちから備えておくことが必要なんだなっていう風にはすごく感じますね。 あ、もう本当に、ま、これ以前からそうなんですけど、え、金利ってそんなに上がるんですかってよく言われたりするんですけど、いや、でもこれから日本の景気が良くなって働いてる人の給料が増えてく世の中になってったら金利は上がるでしょうから、どう思いますかって。給料増えた方がいいですよねって言うと、いや、それ増えた方がいいです。景気は良くなった方がいいですよね。 それ良くなった方がいいです。てことは金利上がるってことじゃないですか?

ていう話をよくするんですけどね。だ、金利は上がってもおかしくないと思っております。物価が今 2%から3% 物価が上がってってるわけですから はい。そういう意味ではまだまだ金利も上がってもおかしくないですよね。 いや、もう本当に低い金利にあまりに慣れすぎていて現実ではないんですけど、 ま、これが現実になる日もあるかもしれないということが想像として必要なんですね。 はい。そうですね。 え、次は教育資金の正しい準備の方法 ということでお伺いしたいと思います。 はい。ま、あの教育資金の準備方法はもう本当にコツコツ貯めるって思ってらっしゃる方が多いかと思います。はい。ま、まず基本はそれでいいと思います。 例えば財築とか、え、もう給与引きで、え 、積み立てていくことができるものはそれ を効果的にですね、やっぱり利用できると 思うので、え、知らない屋に溜まってくっ ていう状況を作っておくことはすごくいい です。ま、これは初級者向けというん でしょうか。で、その上でやっぱり 教育資金についても、え、教育費って年々 上昇していってるので、教育資金のため方 としてはもう従来からあった予貯金とかね 。 それから保険、これは学とか子供保険なんていう保険でですね、準備される方も昔から多いですね。で、それと今やっぱり意識すべきなのは投資かなと思うんですけど、ま、この中の余貯金と保険については今余金は物価がどんどん上がってる世の中なので余金に置いといてもやっぱり価値が下がってしまう。 物価上昇 率よりも低い率でしか利息がつかないということは予貯金においてあるお金は着実にメべりしちゃってるので余金では将来の 10年後とか15年後とか20 年後の教育資金にはやはり準備には、え、ちょっと不十分な可能性がある。 そうですよね。 それから保険子供保険とか学保険を昔から利用する方が多いですけれども、え、今の時代学保権や子供保険はやっぱり利回りが低いです。 え、ちょっと金利上がってきたって言ったってリので はい。それこそ18年間とか22 年間の、え、変率が行っても110%とか 110%ちょっと超えるぐらいってことは 18年間とか22年間で1割2 割増えるかどうかって、え、それ年利回りにしたら何パーセンですかってむちゃくちゃ低いので はい。 いやいや、だったら積み立て投資した方がまだいいんじゃないですかって。 もちろん、あの、教育式の準備100%株 でとかですね、いうのはあんまりお勧めし ませんけど、教育費って長期的に見てみる と平成元年からのですね、数字を見たん ですが、国率から私の大学のですね、授業 量っていうの推移を見てみるとですね、 これ平均すると年1. 5%ぐらいの福利で 増えてるような、え、金額なんですよ。 すいません。 あの、平成元年からでこんなに上がってるんですか? そうなんですよ。ああ。 だから、あの、そういう意味でも今の物価上昇率 2%から3% に比べると教育費の上昇率は若干低いぐらいな感じなんですけど、 デフレの時代でこれでしたからね。 はい。 デフレの経済化でこれだけ上がってきたわけですから はい。 今みたいなインフレの時代化だと教育費はもっともっと上がってもおかしくない。 はい。じゃあこれまでの年1.

5% 上がってた以上のパーセンテージでどんどん高くなっていく未来のあり 思ます。その可能性高いんじゃないかなと思います。今特に公立高校、私立高校無償化なんてなってるじゃないですか。無償化って国がそうやって支援するって言ってるわけですから はい。 えっと私立のこ学校を運営してる側の立場に立つとあれ値上げしてもいいんじゃない? なりますね。感じになるじゃないですか。 はい。 あれもうちょっと学費表上げていいよねみたいな。 大丈夫そうですもんね。 その親御さんの自己負担は軽くなってるわけですから。 はい。そうですね。 あれ、これうちの学校もうちょっとあげていいんじゃない? みたいな。先生もなかなかいないしねみたいなね。大変だ。もう先生の給料も上げなきゃいけないし。 はい。 はい。これはちょっと学費あげようかみたいなね。学とか子供保険はあれです。先ほどのそれこそ外手の保険や変学保険なんかと同様です。 そういう貯蓄性のある保険は利回りはどうしても他の投資性の商品と比べると利回りは低くなってしまう。え、結局保証と、え、保証と貯蓄保証と運用をセットにした牛丼なるわけですから。 牛丼で食べると損なので、 え、牛丼では食べずに牛皿とライスで分け、 分けて考えることがライスはライス。ね、 牛肉か牛肉で考える。 どこかで保険と安心っていう言葉ってセットでこうみんな受け入れてるような感覚があるんですけど 安心は自分で取りに行かないとなかなか手届かないですね。 そうですね。ま、あとはだからそれこそ、ま、投資商品もそうなんですけれども、自分で今ネット上で探せる時代になってるわけですから、ネット上で自分で買った方が安く買えますよね。 うん。 え、テレビってどこで買いますか?

街の電気屋さんで買いますか? 街の電気屋さん見た後にネットで調べて安い方買うような癖がついてるところはありますね。 そうですね。だ、その方が皆さんお得だって分かってるわけではい。 はい。だ、そういう風に金融商品も保険商品も考えるべきなんじゃないかなと思います。 それから教育費としては、あの、小学金や教育論の話をしましたが、小学金や教育論、小学金もあの給付型の小学金はもらえるものなんでもらえるならどんどんもらうといいと思います。でも太陽型の小学金は返さなきゃいけないので、で、それも子供が借りて子供が返すっていうのが小学金で教育論は親が借りて親が返す。 だから教育論の方は親の判断でもうあの 自分たちの老語のお金が減っちゃうかも しれないけれどもえどうしてもやっぱり 子供のために借りて行かせてああげたいっ ていうのであれば判断はご自由にと一方 小学金については子供が社会人返さなきゃ いけないてなりますので本当に子供に ちゃんとそれを理解させることがすごく 大切だと思いますね。はい。なんだかんだ 小学金の返済それこそ10年20年と小学 金をずっと開始続けなきゃいけない。それ が仮に月々き、え、月々き5000円とか 1万円だったとしてもずっと返してくわけ ですから、え、それはもう本当に子供に それを納得させた上で本当にこの学校行き たいんだよねと。じゃ、小学金借りても 痛いどうていうことで判断をさせることが 重要かなと思いますね。 まさに私もこう小学金を借りて自分で返済して大学にあの行ったので はい。 ま、あの金額借金が自分の人生にあるっていうのは気持ち的に重いものもありましたし金額を目にするたびに選択が少し鈍るようなところがあったのでそれを背負ってでも行きたい大学かどうか 行きたい学校かどうかを選ばせるっていうのは親としての役目なのかもしれませんね。 うん。そうですね。 まあ、だからそういう意味では、ま、も親子で話し合った上でですね、どうするかっていうことを決めるというと思いますね。 小学金でそれこそ今あの小学金を滞能してしまって 小学金滞能して対応能したことによってあの完全にブラックリストに乗ってしまいクレジットカードが作れないとか住宅論組めないってなっちゃう人もいるようなのでまだ割合としては低いですけどちゃんと返していくっていうことが大切ですね。 [音楽] 意識しなくちゃいけないですね。はい。 もちろんあの収入が途えてしまって返せなくなっちゃったとか言った場合の救済措置とかはあるのでどうしてもこうなんだろう災害にあってしまったとかあ病気で収入がなくなってしまったとか言った場合の救済措置はあるのでそういう場合は日本学生機構とかちゃんと言っていただいてですね、 あの手続きはするといいと思いますけど はい。 これ、あの、すごく雑な言い方になってしまうんですけども、こう教育を借りるのと、こう子供に返させる、え、小学金を借りるの。これはどこで境をつけるべきなのか。 はい。 過ごとにどんなお話をすればいいんですか? どうでしょうね。これはもう本当に親御さんの価値観にもよるかと思いますけどね。子供の教育費は親が払うものだと。 で、子供が大学に行きたいと、その大学の日をもう全額親が払うものだと。 え、こう強く思っているのであればう、 行かせたいということで親が借りていうの もあるかもしれませんが、ただね、例えば 理行学部であるとか医学部であるとかその 学費がそれこそ大学4年間で、え、あっと いう間にあの1000万2000万とか 超えてくる可能性もあって、そうすると 2000万とかをポンと出せればいいです けど出せないとなると出せないですよね。 あのね、それこそ父ちゃんは父ちゃんで教育論を借りるから、 お前はお前で小学金ちょっと借りて 協力してやろうとかね、いう話になることもあるかもしれませんね。 そうですね。その教育論をこう多くあの借りてしまって老語で子供に迷惑をかけることになるんじゃないかとか そういうところも考えるとかなり慎重な選択が そうですね。トータルはい。トータルで考えるべきだと思いますね。 初めての不動産投資先輩大家さんに相談したい。不動産投資の悩みを気軽に相談するなら落ち相談室落待ちで検索。 [音楽] [音楽] そこで1番重要になってくるのがまさに 投資という部分であると思うんですが40 代からのNで子についてです。 はい。こちらかがでしょうか?

NA投資非課税制度と、え、言われるもので一定金額の投資に対して利益、え、や配当金とか、あ、分配金に対する 20. 315% の税金がかからないというですね、え、ものですね。ま、 100 万円儲かったら普通は20 万円ぐらい税金払わなきゃいけないのがその 20万の税金払わなくて済むわけです。 だいぶ違いますよね。だいぶ違います。 当たり前ですけど、1000 万儲かっちゃったら200 万ぐらい払らなきゃいけないのがかからないわけですから、これも本当にあの、とても 有利なお得な、え、制度なわけです。 はい。 [音楽] で、岸田内閣当時、え、資産所得倍増計画ということで、え、この N差が大幅にこう拡充されて新になったわけですよね。 それはもう本当に多くの人が、え、投資を することによってそれが様々な日本国内の 様々な企業にわってその企業が成長する ことで企業が成長することで働いてる人 たちの給料も増えるしその投資した人たち の資産も増えていくっていうのが資産所得 倍増計画っていうことで打ち出されて本当 にいい政策だったんじゃないかなと、え、 思います。で、 N差については積み立て投資枠が年間 120万、成長投資枠が240 万ということで360 万できるわけですからはい。 え、やろうと思ったら月き30 万できるわけですからね。月々30万 なかなかね、月き30 万は難しいと思いますが はい。ま、でも今まで貯めたお金もあるのであればやろうと思えばできないことはないかもしれませんね。 で、それで障害投資枠1800 万っていうのがあるわけで、その1800 万まで1 人あたりできるので、え、それはもうできる限りやってた方がいいと思いますね。 そのNISって必ず増えるってこう保証が あるわけじゃないので、株式や等卓などの 値動きのある商品を買っていくので、だ、 そういう意味では、あ、元本保障はない ですし、値動きはあると。ただその資産 形成の王道とも言える、え、長期、そして 積み立て、分散っていうのをですね、やっ とくことでトータルでは増える可能性が 高いんじゃないかと。ま、こちらの図にも あります通り、え、これ、も、あの、金融 長が作ってた資料ですけどね。え、保有 期間が5年。これは4つの資産、代表的な 4つの資産、国内債権、国内株式、外国 債権、外国株式、4つの資産に均等に分散 して5年間積み立て投資をした場合と20 年間積み立て投資をした場合の防グラフ ですね。20年間右側見ていただくとです ね、え、減った20年間これ確か1980 年代以降のデータで計算してるはずですが 、え、減った20年間は過去1回もないん ですよね。 だ、もうシンプルに言っちゃうと4 つの下に均等に分散して積み立て投資を 20 年以上やれば絶対お金は減らないっていう過去のデータです。 このグラフ比較するとやはりあの保有期間 5年の方はあの もうこう覚悟していた通りというかマイナスもしっかりあるんだなっていうイメージがありますけども そうですね。うまくいく5 年間とうまくいかない5 年間があるってことですね。はい。20 年間ですとんうくった20年うくかない 20 年あるんですけど、ま、平均すると4% から6% ぐらいの利回りでは回ってる計算になるということですね。もちろん今後 20 年が全く同じようになるかどうかは全くわからないんですけど。 え、でも、え、今までの1980 年代以降のデータで計算してこうってことは今後もまあ似たような結果にはなるんじゃないのかな。 だとにかく、え、40代であれば頑張れば 20 年ぐらいはできるでしょうから、え、20 年積み立て投資してみてください。20 年積み立て投資をすれば多分減ってないんじゃないかな。そこそこ増えてんじゃないかなっていうことが考えられるっていうことですね。 で、また積み立て、積み立てによるメリットもですね、これあの日経平均株価の、え、平成バブルのピークからのデータなんですけど、チャートなんですけど、 平成バブルのピークから日経平均株価をずっと月々積み立て投資をできてたとしたら はい。今平均購入単価が1万5708 円なんです。うん。これ2025年3 月までのデータで計算しました。 あの、チャートを見て分かる通り日経平均株価はドカーンと下がってやっと最近戻ってきましたというですね、株価は下がって戻っただけなんです。下がって戻っただけなのに平均単価が 1万5000 円台ってことは、え、この間ずっと積み立て投資できてた人は今 2 金ちょっと下がりましたけど、それでもまだ 3 万円超えてるわけですから2 倍以上に増えてるってことですよね。 はい。 こうやって平均購入単価がずっと積み立てると下がるんですね。 そうですね。値動きの大きいものを値動きの大きいものを積み立て投資してくと安い時に多めに変えるので、え、その分平均単価を低く抑えられる効果が期待できるっていうことなんですよね。これが積み立ての効果。 [音楽] そして分散は、ま、ものに分散することで、え、ものにこれもあの値動きの異なるものに分散することで平均的な値動きになってくれるっていう効果が期待できると。よく最近あの流行りの、え、私投資信託でオールカントリー買ってるんです。全世界に分散してるんです。 なんてね、え、分散になってますよねって言われたりするんですけど、いや、それ全部株ですから 100% 株なんで、あの、分散してることになってませんからっていうね、よく言うんですけど、だから株式ばっかりじゃなくて債権とか不動産とかいろんな資産に分散するっていうことが分散になる。で、それを過去 20 年間ずっと続けた、え、データがこれですね。 これ4 資産均等でずっと、え、月2万を20 年積み立て投資した結果、これ20 年前から存在してる投資信託の値段で私が自分で計算したので、 え、これ20年間の利回りが5. 65% の福利運用に相当する結果が出てるんですけど、 高いですね。 今の投資信託だともっと手数料安いので、今の投資信託使えばもうちょっと増えてる計算になると思います。多分。 投資の手数量自体も20 年前に比べたら安くなってるので へえ。 はい。これ20 年前からある投資信託で計算してるのでこんな感じなので はい。 そう考えるとこれだけ上がってきたグラフよりもさらに投資環境としては整ってきてるっていうとこなってると思いますね。はい。 で、特にこのグラフの左の方ですけど、あの 2008年とか2009 年のリーマンショックがあった瞬間なんかもこうドカンと下がってるところなんですけど、でもこのグラフを見る限りそれほど下がってないじゃないですか。 そうですね。 だから実はこれもですね、当たり前っちゃ当たり前なんですけど、大して溜まってない、大して積み立てで溜まってない時にドカンと下がっても元々溜まってるお金が大したことないんで、 大して減らないんですよ。うん。はい。 だからなんとかショックとかなんとかバブル崩壊とか今後も起きる可能性はありますが、そうすると 1年間で40%50% 下がる可能性もあるわけですけど、たくさん溜まった状態でドンと減ったら結構減る金額多いですけど はい。だ、あの100万円、200 万円しか溜まってなければ450% 上がっても減るのは50万とか100 万ぐらいじゃないですか。それから 2000万、3000万貯まってきて 50%減ったら大きいですよね。 ね。1000万とか1500 万とか減っちゃうのではい。 だ、そういう意味でも、え、積み立て投資最初の段階で、え、最近株価株価がドンと下がったりもありましたけど、ドンと下がっても気にしない続けるっていうことがすごく大切だと思います。 これ比較して聞いてると、 あの、少しずつ積み立てした方がいいんですかね?

それとも最初の方にどんどんどんどんお金を入れた方がいいのか迷うところですね。 はい。はい。 それはですね、よく兄さのこう、新兄さの話でよく質問受けるんですけど、 ま、これはあのウさぎ作戦か作戦かっていうことで言ってるんですが、 え、あの1800 万っていうですね、え、障害投資枠、その 1800 万を早く使った方がいいのか、ゆっくり貯めてって 1800 万にした方がいいのかっていうことで実際計算してみたのはこちらなんですが、ウさぎ作戦は年間 360 万、え、枠を毎年きっちり使って5年間で 1800にたどり着くそのまま 最短ですよね。 そう、最短でたどり着いてそのまま運用を続ける。で、亀作戦は、え、月 5万円、年間60 万円をずっと積み立通しして30年かけて 1800 万円にたどり着くっていうですね。で、同じ運用寄り回り 5% で運用できるものとして比較するとこの金額、え、ウさぎ作戦だと 30年後には6938万、40年後には1 億1301万円。 亀作戦だと、え、30年後4179万で 40年後6807 万円。元本は同じ1800万。はい。 でもこんだけ違うってことはやっぱり早く投資した方がいいっていうことが言えるますよね。 こうタイミングがずれるだけでこれだけ最終的に資産の膨らみ方っていうのは変わってくるんですね。 はい。 結局あの福利効果っていう言葉がありますが、あ、元々の元を早く増やした方がそれに対して増える率が同じであればより増えてくってことが言えるんですよね。 しかし、あの、先ほど月30 万っていうお言葉もありましたけど、なかなか勇気のいる金額であることは確かですよね。 そうですね。 ま、でも、あの、本当に10年間とか20 年間とかも本最低でも10 年以上と私はよく言ってるんですが、あ、積み立て投資をできる期間を持てるのであれば、あの、その期間なるべく長くやることですね、その将来のブレっていうのをですね、小さくできる可能性はあるかなと思いますけどね。 これちなみにウサギ作戦、亀作戦どちらでいくか選ぶ時にあの何か注意点とかあるんでしょうか? はい。そうですね。いや、もちろん月々 30 万積み立て投資できるかってですね、言われちゃうと無理だって言われちゃうんですけど、ま、でもその積みた投資に回せる金額、今の家計の状況から多めにできるのであれば多めにしていくっていうことが有効だと思いますけどね。 そうなんですね。じゃあ、あの、ま、長く続けられる範囲でしっかりと入金を増やしていくことが大切なんですね。 そうです。はい。 いや、これ見たらやはりあのうさぎさん1 億に届いてますからね。 夢のある数字ですよね。 そうですよね。兄さで1 億行けるっていうですね、可能性はあるという話なので はい。え、やったらいいと思います。 では、あの兄さのお話を聞かせいただきましたけど、イで子との違いってどういう部分なんですか? はい。あの、イデコ個人型のDC または企業型DCというですね。DCは 確定出年金っていう制度なわけですが、 確定年金は一定額を積み立ててって、え、 運用していき、そして60歳以降を、え、 一時期また年金の形で受け取っていくと いうですね、ま、年金制度、え、これは 公的年金の上に乗っかってくる、え、ま、 会社の退職制度として導入されてる会社も ありますし、会社にはないよっていう方が 利用できるようないで子、え、また会社の 制度といでコは併用できるような時代にも なってきてるわけですが、ま、とにか 将来のための将来のタイヤのために準備する制度と言えます。途中で売却することはできても引き出すことはできないのでとにかく 60 歳までは運用を続けなきゃいけないっていうですね。え、仕組み。ただその代わり金に対する遇があって金については会社の DC型のDCの 場合ですとその会社が積み立てる金には税金もかからなければ社会 保険もかからない。 さらに個人型のDC いでコの方の場合は金の全額が所得になるっていうですね。え、この掛け金に対する税有輸有具が非常に大きいですね。だからそういう意味でもやんないともったいないですね。だ、 Nは NADC はもちろんやるべきっていうことがでどっちがいいんですかとか言われたりするんですけどやどっちもやるべきだと思います。 唯一迷うのであれば、えっと、で子とか企業型 DCの方は60 歳まで出せなくなっちゃうので、 だ、そういう意味では、え、将来の子供の教育資金とかには使えないっていう意味では将来の子供の教育資金とかそういうあと海外旅行のお金とかっていうのは N差とか N差を使いつ自分たちの老語のためにっていうのは DCの方をちゃんとやっとく。 60 歳まで出せないっていうことがよくデメリットって言われたりするんですが 60歳まで出せないのははい。 個人的にはメリットだとも言えるんじゃないかなと思うんです。 あ、それどういう部分で、え、だって60 歳まで出せないんですよ。 良かったじゃないですか。60 歳まで出せるなんて言われたら出しちゃうんじゃないですか。 出しちゃいますね。出しちゃいます。 使っちゃうんじゃないですか。使っちゃ だって100万とか200 万溜まってきたら、 え、旅行こうとかね、言いたくなるんじゃないかなて。 車買い替えたいとかね、思ったりするんじゃないかなと思うので、これはもう DCのお金は60 歳までダメってなるのではい。 60 歳過ぎてから使うっていうですね、それがもう確実に貯められるっていうのがですね、ま、注意点でもありメリットでもあるんじゃないかなと個人的には思いますね。途中段階で残高の確認とかはできますが はい。 極端な残高の確認しなくてもいいんじゃないかなって僕は思ってるぐらいで へえ。忘れとい 残高見たら気になるじゃないですか。 気になりますね。 だからもう忘れる忘れてそれこそ60 歳とか65 歳になった時に蓋けてみておれんな溜まってたんだみたいない方が嬉しかったりするんじゃないかなと。 そうですね。 ま、ただもちろんだとだとするとあのちゃんと運用は運用で考えた方がいいですからね。あのちゃんと積み立て投資はしていただいた方がいいです。まあ年に 1 回残高のお知らせとか必ず届くはずなので、それを見ながらこのままでいいかな、どうかなっていうのは見てもいいですけどね。 またあので子については、ま、DC の制度はこれから近い将来改正されることが予定されていてはい。あ、 70 歳まで遺伝で子が加入できるようになるっていう点と、それから、え、掛金の限度額が、え、上がります。 はい。 はい。そして、え、マッチング、これは企業型の DC の中の制度なんですけど、マッチングとして従業員の方々が自分でも給料から出せる金額、これもですね、え、事業の仕掛け金以下っていう制限がなくなる。 それから、え、5年ルールが10年ルー ルールルっていうですね、ま、これは将来 受け取る時の課税の話なんですけど、 受け取る時の課税のルールがちょっと 厳しくなるっていうですね、いう時はこと はあります。 ただこれ掛け金が40 代の人たちでも、え、イでコをやってらっしゃる方はですね、金の上限がマックス 6万2000まで増えていく予定なので、 へえ。 ええ、ま、そういう意味では、あの、6万 2000 代の方々ができるとするとですね、結構な金額が、え、溜まっていくっていうことが言えます。 例えば45 歳から新しい制度の新で子をですね、え、これまだ法律が確定してないのでこれからなんですけど、え、ま、近い将来で、ま、早ければ 1 年後とか遅ければ2 年後ぐらいに決まってくんじゃないかなと思うんですけど、例えば月 6万人を45 歳からできたとすると60歳、65歳、 70 歳でどうなるかっていうのをですね、計算してみたんですが 60 歳時点で、え、溜まる金額元本が1116 万に対しう して、え、設税効果が167万から614 万ぐらい。うわ、大きいですね。そして 5% で運用できるとすると1664 万円溜まります。ふわ。 で、利益に対する税金がかからないメリットが 111 万円税金がかからないメリットが得られ、ただ 1時金で受け取っちゃうと118 万ぐらい税金がかかる可能性があります。 でもこれも利益に対する非課税と過金に 対する設税のことを考えると将来受け取る 時に税金かかってもですね、お得だと思い ますね。トータルであと設税効果を運用し た場合ですね。え、掛金の設税効果を5% で運用できるとすると画面の1番下です けど250万から915万ぐらい得計検査 になりますね。どんどん大きい 数字になってきますね。ですよね。で歳 そして70歳貯まってった場合になる70 歳まで続けられたら、ま、3700 万ぐらい貯まる計算になって400 万ぐらい税金かかるかもしれないんですけど、設税効果の方がはかに大きいので、ま、そういう意味では、あの、税金かかったとしても多分、え、でことかの制度が大きく変わって掛け金が増やせるのは増やした方が得だろうなっていうことが言えますよね。 これは改正されてほしいですね。 で、あれ、あの40 代ので子の悩みとしてもう残り期間そんなに長くないなっていう風に感じる ところがあったんですけど、70 歳までやれるとしたらはい。 相当夢ありますね。 あります。あります。私なんかも今55 ですけど、55歳で今の法律だと65 歳までしかできない。そしてなおかつ今私 なんかだと個人のDCレは月々2万 3000までしかできないので、え、それ であと10年かと思ってたんですけど、 15年できるようになってなおかつ々6万 2000までできるようになると結構50 代の人でもそこ貯めることができるように なるので、これはもう本当に早く改正して ほしいなと。税制改正はもう通ってるので 、あとは年金法の改正、確定金法の改正が 、あ、決まれば決まってくる話だと思い ます。 ただ一方運用がうまくいっているこういったグラフを今まであの見させていただいてあの今やはり最近ですとトランプ関税の問題で はい 結構相場的には不安定な動きが多かったと思うんですけど はい。 今のこの状況の中で何かこう運用を気をつけることとかってありますか?

いやもう本当積み立て投資してる人はもう兄さとかいで子を始めてる人は最近よく言ってるんですけどもう株価見ちゃだめ。あ、 見なくていいんですね。 もう株価は見ないで続けてください。とにかくはい。もう株価は見ないでだって見たらドキドキするじゃないですか。気になるじゃないですか。 ドキ。はい。はい。 だから、ま、あ、は合によるんですけど、どのぐらい慣れてるかによるんですけど、え、 100% 株式にしちゃうとそれだけドンと下がった時のこう評価額が下がる度合が大きいので、株式じゃなくて債権とか不動産とかいろんなものを組み合わせる。いろんなものを組み合わせてカンと下がる率が影響が少なくて済みますから。そういうのでしたいのか。 いやいや、まだまだ10年、20 年続けられるんだから、株式の割合を多くして多少下がっても気にせず続ける。下がったところ買えるわけだから気にせ続けるっていうことを意識するかどうかっていう感じですかね。 そう考えると40 代っていうのはまだまだリスクを取れる年代って言ってもいいんですかね? そうですね。リスク取れると思います。 はい。ま、その、え、40代の方それぞれ のですね、え、家族構成であるとか、ま、 世帯構成、それから状況によりますね。え 、やはり単心世帯の方であれば、え、自分 1人だっていうことを考えるとリスクは 取りやすいでしょうし、え、夫婦世帯の方 でも友働きであればリスクは取りやすい でしょうね。で、でも子供がいると言って も夫婦で友働きで頑張ってらっしゃるこう 家庭であればリスクは取りやすいかもしれ ません。 で、でも、えっと、奥様は専業修婦ですとか、あの、働いてませんという状況で、またお子さんがまだ小さいってなると教育資金の準備の方がまだ急がなきゃいけないかもしれないとかそういう状況もあるでしょうから、やっぱりその世帯世帯によってリスクの取れる度合っていうのは違ってくると思いますね。 それと、あの、最近のニュースで、あの、金融が発表していた、え、シニア向け という、あの、ニュースがありましたけども、あの、運用駅など分配金として毎月払い出す、あの、毎月分配型の投資信託を高齢者の方限定で、あの、加えるっていう案が浮上してるっていうことなんですけど、 これに関してはいかがなものなんですかね? 個人的な意見としては毎月分配型の投資信託自体はあん あまりお勧めはしてないので。 あ、そうなんですね。 あの、ま、結局運用の中から毎月分配金を出すために多少なりともコストがかかる可能性がありますし。 はい。はい。 で、今結構証券会社で増えてるのが、その運用してるお金を一定率ずつ取り崩すとか一定額ずつ取り崩すっていうサービスが今始まってきてるので、 それが 進むのであれば、え、高齢者の方々でも NIS で運用を運用を続けながら行って立ずつ取り崩したり行って額取り崩すっていうことができるのであればわざわざ分配金と して受け取らなくてもいいんじゃないかな と、え、思うので、そういう意味では あんまりなんか毎月分配型をシニア向けに 入れられるようにするとかっていうなんか そういうことは考えなくていいんじゃない かなと個人的に思ってんですけどね。 だ、兄さはもう本当にあのシニア兄さとかプラチナ兄とか子供兄さとかなんか新しい名前が前についた兄さをですね、なんか作ろうかどうしようかっていう検討が始まってるらしいんですけど、で、個人的な意見を言うと、もう Nは N、もうシンプルにN で、え、その代わり、え、新しく N差でも、え、未成年の人も利用できるようにするよとか、高齢者の方々向けのリーサをもうちょっと例えば手厚くするんだったら高齢者の例えば 60歳以上とか65 歳以上は、あ、障害投資枠の1800 万をもうちょっと引き上げるよとか そういうなんか新しい使いやすいサービスにしてっていただけるんだったらいいのになという感じがしますね。 そうですね。これからあの、ま、使いやすい方向性で法改正が進んでいってくれると皆さんにとってはすごく安心感のある [音楽] そうですね。あと私のFP 仲間でもよく言ってるんですけど、あの、スイッチングできるようにして欲しいって言ってる FP 多いですね。だから例えば1800 万の障害投資枠買いましたと。え、で、そのうち例えば利益が出ている 500 万円分売りたいですと売ることはできるんですけど、その開いた非風投資枠は翌年以降使えるんですが、翌年以降じゃあ 500 万まとめて買えるかっていうと買えないんですよね。 ああ、年間360 万っていう枠しか使えないので。 はい。 だからそういう意味ではあの、一旦売却して開いた枠はすぐ変えるっていう形にそういうスイッチングを認める。いや、でもそういうスイッチングとかするとまた証券会社がはい。 あの、回転売買とかして手数料稼ごうとするんじゃないかなんていう、え、思う方がいるようなんですけど、でも今積み立て投資枠であらば売買の時手数料かかるファンドはないですし はい。 え、手数料の安いもので回転売買をさせないようにするのであれば何の問題もないんじゃないかなとお客さんがあの希望でスイッチングしたいっていうことは認めてあげてもいいんじゃないかなと思いますけどね。 そうですね。 自由度は高い方がこう人生の局面で対応できる気はしますよね。 そうですね。で、またその非課風税枠を増やしたりする個人投資化の利益を非課税にすることによって税収が減っちゃうっていう意見も出てたりするようなんですが はい。 言ってもそれほどの税収のが激減するレベルではないんじゃないかなと。 初詮、初詮って言ったら怒られませんが 1800万ぐらいまでの投資枠なので、 え、それを何千万、何億っていう話じゃないので、そんなには違わないんじゃないかなと思いますけどね。 そうなんですね。え、分かりました。今後のニュースに注目ですね。 はい。いや、ここまで40 代の考え方、そしてあの、知識を教えていただき本当にありがとうございます。 いえいえ、どんなです。 それでは最後に、え、40 代でお金について見直すことの重要性について改めて教えていただいてよろしいでしょうか?