fala pessoal bem-vindos para mais uma aula nessa a gente vai começar estudando operações de tesouraria depois a gente vai ver um pouquinho de varjo bancário E aí por fim Recuperação de Crédito tá Então olha só a tesouraria ela é um setor específico das empresas cujo principal objetivo é fazer a gestão de entrada e saída de recursos financeiros Ou seja a gestão do fluxo de caixa então pensando em um contexto geral daqui a pouco a gente já aplica isso daqui sobre uma instituição financeira mas pensando em um contexto geral de empresas a tesouraria dessas empresas é
responsável Então por fazer a gestão do que entra de recursos naquela instituição naquela empresa e o que sai de recursos né O que entra são as fontes de receita por exemplo né vendas que são feitas aos clientes eh origem aí também de aplicações financeiras e também as saídas de recursos financeiros investimento pagamento de funcioná compra de estoque matériaprima então a tesouraria ela vai ser responsável por fazer Essa gestão e enxergar como é que está o desempenho da empresa né se ela tem mais Eh mais recursos que estão entrando se tem mais recursos que estão saindo
e consequentemente vai ver a saúde financeira dessa empresa também em um âmbito bancário agora pensando em instituições financeiras a tesouraria ela é responsável por administrar as reservas e operações do mercado interbancário de modo a manter a liquidez da instituição em nível adequado objetivando a maximização de lucro e ao atendimento das exigências do Banco Central tá então uma instituição financeira ela tem uma atividade que é complexa porque ela tá sempre fazendo as intermediações financeiras sempre captando dos recursos dos seus clientes e do outro lado né entregando crédito aos agentes deficitários e é importante que a instituição
ela consiga fazer um né Daqui a pouco ela pode estar emprestando muito mais do que ela deveria e a tesouraria em o ambiente bancário entre outras coisas vai ser responsável por isso tá por enxergar por ver como é que está acontecendo essa entrada e saída de recurso e manter a instituição Em um nível adequado de liquidez até porque a instituição ela não pode fechar o caixa em negativo a gente viu inclusive que se isso eventualmente eh estiver para acontecer ela vai fazer as operações no mercado interbancário então a tesouraria em no ambiente de instituição financeira
é responsável por isso tá E olha só Quais são as atividades Fin da tesouraria Ou seja a principal finalidade dela né as atividades fim da tesouraria em um banco compreende a atividade finalística tá gestão do fluxo de caixa que essa a ideia do que entra e o que sai administração da carteira própria de títulos sim a instituição financeira ela deixa valores aplicados que não estão sendo utilizados em títulos então a tesouraria ela vai ser responsável por fazer essa administração da carteira Aonde a instituição financeira colocou os seus recursos operações no mercado interbancário que é aquela
ideia de que eventualmente a instituição ela precisa pegar recursos emprestados com outras instituições financeiras e liquidação e contabilização das operações para conseguir enxergar Então como é que está a liquidez dessa instituição a administração do fluxo de caixa dos bancos é importante pois diariamente os bancos podem estar em situação deficitária ou superavitária vai depender aí dos empréstimos que estão sendo feitos os bancos tendem a deixar um valor mínimo em caix moeda em espécie e o que excede esse mínimo é aplicado em títulos que ofereçam rentabilidade e que tenham liquidez no mercado então uma partezinha do valor
é deixado em dinheiro em espécie mesmo tá que é aquela a gente pode pensar como se fosse uma reserva de emergência mas o banco ele não gosta de deixar dinheiro parado então o que sóo que excede esse montante de reserva de emergência ele fica aplicado em títulos públicos e a gente acabou de ver que uma atividade finalística da tesouraria é de fazer a administração da carteira desses títulos né ou seja título a título B título C bom a tesouraria Ela também tem atividades meio que vão levar as atividades finalísticas que a gente acabou de ver
quais são as atividades meio da tesouraria elas compreendem A análise de cenários e a gestão de riscos tá então vai por exemplo Enxergar como é que está o mercado Qual que é a taxa de juros que está definida pra meta da taxa Qual que é o câmbio atualmente né Qual que é a expectativa de crescimento do PIB Qual que é a expectativa do consumo do nível de endividamento das pessoas isso tudo análise de cenários e Através disso ela também vai permitir a gestão de riscos n dependendo aí de como estiver a atividade econômica a instituição
financeira vai se portar de uma maneira para tentar reduzir algum tipo de risco para tentar eh assumir o risco ao invés de tentar reduzir mitigar assumir aquele determinado risco a tesouraria ela permite isso tá E aí tá um esquema aqui só pra gente lembrar tá fluxo de caixa a carteira própria de títulos realização de operações financeiras no mercado interbancário e liquidação e contabilização tudo isso daqui faz parte das atividades Fin analíticas e aí a gente tem análise de cenários de gestão de riscos que vai eh é ser um meio para que a gente consiga então
executar Essas atividades fins proporcionadas aí pela tesouraria bancária bom agora um outro conceito também que a gente tem que estudar é o de varejo bancário Olha só varejo em um contexto geral ele é considerado o tipo de venda que é feito diretamente para o consumidor final sem intermediários e onde as mercadorias são comercializadas em pequenas quantidades tá então em um contexto geral o varejo ele vai ser responsável por entregar o produto pro consumidor final a gente não tem um intermediário que vai comprar esse produto e vender pro consumidor final não aqui a gente já tá
na ponta tá no mercado financeiro um banco de varejo ele é caracterizado por fornecer serviços financeiros com o grande público muitos clientes independente do tamanho tá então uma característica aí do banco de varejo é que ele vai atuar com grande com grande quantidade aí de clientes independentemente do tamanho como assim Eh não vai olhar a renda do cliente não vai olhar qual que é o patrimônio daquele cliente aqui a gente tá atendendo ao grande público Esses são os bancos de valejos São o que geralmente a gente tem mais abundância no mercado financeiro Renan ainda não
consegui diferenciar dos demais aí eu trouxe para vocês definições então por exemplo de bancos de negócio eles se dedicam à intermediação de grandes operações tradicionalmente conhecidas como de engenharia financeira então aqui a gente tem operações is sei daqui a pouco estão na casa de milhões aqui no varejo bancário não né a própria característica do varejo é de que a gente fale em pequenas quantidades bancos de atacado trabalham com poucos mas grandes clientes também uma ideia de que a gente tá com volume muito alto bancos de nicho eles trabalham apenas com um segmento específico do mercado
então eles vão se especializar em algum tipo de operação por exemplo trabalhar com energia renovável né através daí do financiamento de placas fotovoltaicas Pode ser que daqui a pouco exista aí um banco que atue nesse nicho outro que ele vai priorizar só operações de Crédito Rural banco de nicho tá banco de varejo é aquele geralzão que vai atender o grande público a gente também pode dentro desse contexto pensar em segmentação resolvi trazer para vocês porque eu já vi em algumas questões de prova em alguns casos o banco os bancos eles estão formalmente segmentando sua atuação
em grupos de atendimento específico como por exemplo olha só é como se eu pegasse o banco por exemplo e dentro do banco ele fizesse a segmentação dos seus clientes aí a gente tem por exemplo o Corporate Bank que é um segmento do banco atendimento a Grandes Empresas e algumas vezes até bancos de menor porte ou seja nesse segmento bancário Então a gente vai ter grandes empresas que faturam bastante e por vezes o banco ele vai estar prestando serviços financeiros para bancos que são menores do que ele a gente tem o Private Bank que fornece atendimento
a clientes como pessoas físicas especiais de altíssima renda e ou elevado patrimônio então é uma segmentação de alta renda e tem o Personal Bank que presta atendimento a clientes que sejam pessoas físicas de alta renda pequenas e médias empresas tá Private Bank ele tem a característica de ali atuar ainda de forma mais restrita tá com clientes que tenham mais renda beleza e sobre Recuperação de Crédito olha só a recuperação de crédito ela é é a atividade que contempla os esforços da instituição financeira para reverter perdas causadas pela inadimplência então pensem o seguinte a instituição financeira
Ela tá aqui ela vai de um lado fazer a captação de recurso e de outro ela vai fazer as operações ativas vamos supor que ela emprestou aqui para esse cliente um total de R 100.000 né Ele queria comprar um carro aí né esse cliente aqui ele pegou os R 100.000 emprestados e depois eventualmente Vamos pensar que foi um empréstimo consignado por exemplo E aí se é o empréstimo consignado esse empréstimo ele desconta direto na folha desse cliente aqui né da empresa onde ele trabalha mas vamos pensar que esse cliente foi demitido aí agora não tá
mais consignando na folha ele teria que pagar as parcelas né de maneira própria só que ele foi demitido ele tá sem renda ele deixou Então essa dívida apagar Ele ficou emej ISO ele ficou negativado ele ficou em dívida com a instituição financeira tá então a instituição financeira inicialmente o que que ela vai tentar fazer ela vai tentar eh contatar esse cliente para fazer a cobrança trazer ele na agência tentar eh daqui a pouco fazer uma renegociação colocar eh parcelas que sejam mais acessíveis de acordo com essa nova realidade que ele tem então essa primeira fase
aqui é a de cobrança Mas vamos supor que o cliente ele se fez de desentendido não atendeu as ligações não foi mais na instituição financeira nome dele foi pro SPC foi pro Serasa beleza ele não não tomou uma atitude no sentido de pagar essa dívida é algo que acontece bastante tá tô trazendo para vocês uma situação que é recorrente nas instituições financeiras a gente trabalha ofertando crédito consignado especificamente esse crédito aqui que eu tô falando para vocês eh se a gente tá trabalhando aí com empresas que tem folha de pagamento dentro da instituição financeira onde
a gente de trabalho é bem provável que a gente faça empréstimos consignados e eventualmente um funcionário vai ser demitido e ele vai deixar essa dívida pro lado aí vai girar sim umao que vai gerar assim algum tipo de dívida lá com a instituição financeira a instituição financeira vocês atendendo lá vão tentar ligar para contatar esse cliente não vão conseguir E aí vai passar um tempo né e depois então de já ter entrado para SPC Serasa entre algum tipo de campanha na financeira de vocês de recuperação de crédito e aí vocês vão ligar Tentar novamente falar
com esse cliente para oferecer novas condições vocês vão tentar recuperar esse crédito que a princípio ele parecia perdido E aí com certeza Como já se passou um tempo da dívida as condições de pagamento talvez sejam ainda mais acessíveis do que aquelas que foram utilizadas na tentativa de cobrança quando a dívida recém tinha ficado vencida Tá então vamos ver tudo que eu acabei de falar isso aqui em texto é essa ação acontece quando a instituição financeira concede algum tipo de crédito ao cliente e não honra com os pagamentos gerando uma pendência e esse né O cliente
não honra com os pagamentos gerou uma pendência aqui gerou inicialmente foi o que aconteceu para a instituição financeira conseguir recuperar uma pendência interessante primeiro pela recuperação do crédito né Vamos pensar que passou aquele tempo lá e aí a instituição tá tentando fazer a recuperação de crédito é importante por quê é um valor que vai entrar para essa instituição financeira mas também é importante porque isso vai reverter uma provisão que é uma reserva obrigatória que a instituição financeira deve constituir para cobrir eventuais prejuízos Ou seja a instituição financeira ela tem que manter uma reserva lá no
dentro dos seus recursos financeiros uma parte tem que ficar como uma provisão justamente para conseguir eh eventualmente ter liquidez quando os clientes Não consigam fazer os pagamentos quando eles entrem em situação de inadiplente uma vez que a instituição financeira ela recupera um crédito ela pode diminuir essa parcela de provisão que ela tem lá e isso é interessante né porque daí ela vai conseguir aplicar esses recursos talvez através da intern deção financeira talvez colocando no mercado o importante é que ela vai ter mais recursos para fazer esse dinheiro render Então não é legal ficar lá na
provisão Quanto mais ela conseguir tirar melhor então dois efeitos a recuperação de crédito ela se diferencia da cobrança de crédito visto que essa última a cobrança ela acontece nos primeiros estágios da dívida antes de passar para os órgãos de proteção ao crédito SPC e seras primeira situação ali que eu coloquei para vocês tá já a recuperação de crédito normalmente acontece com dívidas que já estão registradas nesses órgãos pois trata-se de pendências mais antigas como são dívidas mais difíceis de renegociar a instituição financeira tem de oferecer melhores condições de pagamento com objetivo de recuperar pelo menos
uma parte da dívida original tudo que eu falei aí para vocês tá E além disso a intuição financeira ela também pode terceirizar o processo de recuperação de crédito a empresas que sejam especializadas nesse tipo de serviço enquanto na cobrança de crédito geralmente é a própria instituição financeira que negocia com o cliente tá então pensando eh que passou anos Tá se fazendo aquela tentativa de recuperação de crédito a instituição financeira ela pode terceirizar esse processo aqui de recuperação de crédito pode colocar uma empresa de cobrança para tentar contatar o cliente porque senão é um tempo Porque
que a instituição financeira vai ter que dedicar né tirar um funcionário lá que poderia estar fazendo comercialização de produtos com outros clientes e vai ter que tirar esse funcionário para que ele tente contatar o cliente aí se ela terceiriza né ela tem uma empresa então atuando Claro que ela vai ter que dividir eh parte aí da recuperação de crédito vai ser um serviço que vai ser prestado Mas é uma opção até porque essas empresas elas são especializadas nesse tipo de situação Tá certo então sobre recuperação de crédito era isso isso aí fazer as questões nessa
aula mesmo tá a função principal ó o relógio tá que tá hoje a função principal das operações de tesouraria bancária é aprimorar a qualidade de atendimento aos clientes é isso que vai fazer a tesouraria bancária aprimorar a qualidade não né não tem a ver com o que a gente vi emal ampliar o uso de serviços digitais nas transações financeiras também não é isso administrar os fluxos de despesas e as receitas da instituição financeira visando controlar os gastos e a maximizar os lucros perfeito é isso né letra c é a resposta aumentar a carteira de serviços
financeiros também não gerenciar a atividade de marketing também não tem a ver aí com a tesouraria é função precípua da tesouraria em um determinado banco vamos lá acompanhar as operações em atraso visando a instauração do processo de recuperação de crédito não é isso que a tesouraria vai fazer né né quem vai daqui a pouco acompanhar as operações de atraso visando essa recuperação de crédito pode ser um setor específico de cobrança lá dentro da instituição financeira degetar o relacionamento com os clientes do banco não não vai atuar diretamente com os clientes né fixar as formas de
garantias exigidas em função do tipo de operação de crédito não isso quem vai fazer aí eh não sei talvez seja uma parte específica do banco que trata sobre operações de crédito sobre garantias Tá mas não a tesouraria gerenciar os descasamento existentes entre os fluxos de caixa das captações e aplicações do banco aquela ideia né de fornecer liquidez pra instituição financeira para ela conseguir enxergar isso e ver aonde que tá saindo mais ou Aonde que tá entrando mais para que ela não fique em negativo resposta na letra d eh ativar as atividades de marketing publicidade do
banco também não nada ver se o planejamento estratégico do Banco do Brasil fixar como meta Prior Ária a expansão de suas operações no varejo bancário o público alvo serão a gente viu né quem que é o público alvo quando a gente fala do varjo bancário é o grande público é o consumidor final tá independentemente do porte desses clientes independentemente da renda ou Patrio companhias de grande porte não né aqui faria sentido por Corporate Bank ou os bancos de negócio governos na Esfera federal estadual Municipal também não exportadores importadores ou clientes individuais Aí sim geralmente são
clientes individuais tá resposta aí na letra e e a gente termina mais essa aula
