É seguro manter sua conta em bancos digitais?

Então o seguinte, esse aqui é um começo diferente dos outros. O que que acontece? Bancos quebrando no país inteiro, né?

Uma quebradeira danada, pessoal perdendo a confiança no FGC e me perguntaram se é seguro manter conta nos bancos digitais. Esses bancos que você sabe, eu não vou ficar citando os nomes aqui para evitar algum tipo de problema, né? Mas o Bank um problema agora.

BRB, que era um banco regional de Brasília, tá estatal, né? Com problema também. A gente acaba percebendo que o master deu prejuízo em muita gente, porque quem mantinha conta corrente ali acima do 250.

000 do FGC não vai receber. E cada vez mais pessoas se perguntando, pô, até quando o FGC vai conseguir cobrir esse rombo e será que eu tô seguro com conta no banco que eu tô? Eu vou tentar ajudar vocês a compreender como funciona as instituições financeiras e o que que você precisa se atentar na hora de manter uma conta em instituição financeira.

Antes de mais nada, quem é sardinha raiz, deixa o like na confiança. Se você não é sardinha raiz ainda, segura sua mãozinha, considere deixar o seu like, se inscrever aqui nesse canal que é de economia, a gente menciona também macroeconomia. Por vezes isso acaba entrando na política sem querer.

Tem gente que se ofende, mas é um canal que fala sobre esses temas mais com olhar pros investidores do que para outras coisas. Se você tem interesse nesse tema, você pode se inscrever quando o vídeo te agregar. Não quero inscrição por caridade nem por pena.

A primeira coisa que a gente precisa compreender é a lógica de como um banco funciona e depois separar isso de uma instituição de pagamento ou de uma instituição financeira convencional, né? Então o banco ele tem autorização para captar recurso e emprestar esse recurso, esse dinheiro ganhando juros, espredando as duas pontas, né? Então, quando você deposita um dinheiro numa conta corrente ou você investe em um CDB ou qualquer coisa do tipo, aquele dinheiro que você deixou ali naquela instituição, esse dinheiro vai ser emprestado para outra pessoa, comprar uma casa, comprar um automóvel, passar um cartão de crédito.

E é assim que funciona. Nesse meio do caminho, o banco ele não necessariamente pega R$ 100 e empresta R$ 100, ele pega R$ 100 e empresta 900. Ali você tem uma garantia pequena, né, dentro do banco ali, que corresponde à segurança que você tem de sacar seu dinheiro.

Ou se você precisar gastar aquele dinheiro, o banco tem que ter uma segurança. Os bancos no Brasil, aqueles bancos mais antigos, eles têm um volume financeiro gigantesco, de modo que os bancos chamados S1, né, que são os bancos mais seguros do país, BTG Pactual, Bradesco, Banco do Brasil, Itaú, Caixa Econômica Federal, esses bancos tidos como os S1 tem muito, muito, muito dinheiro, né? Então, por exemplo, se ele tem uma carteira de crédito de 2 trilhões ou 1 trilhão que seja, ele tem ali 100 bilhões disponível imediato, de modo que todo mundo pode sacar, sei lá, que tanto aí que você não teria um grande problema, né?

Imagina, você tem 100 bilhões, por exemplo, 100 bilhões, você teria que ter quantas pessoas resgatando ali? Imagina, 5 milhões de pessoas fazendo um resgate de 20. 000, esse banco ainda teria disponibilidade imediata.

E aí ele tem outro patrimônio que não tá imobilizado e que poderia resgatar também. Daí, qual o problema? Então uma coisa muito legal que começou no Brasil nos últimos anos que foi a competitividade pelo sistema financeiro.

Enquanto antigamente a gente sabia todos os bancos do país de cor, né, chegava no seu amigo e perguntava tem conta em qual banco? Você já sabia mais ou menos a resposta. Fora uma ou outra exceção de banco de cooperativa, alguma coisa que existia, todo mundo já dizia um dos quatro ali, você já falava: "Ah, beleza, Santander, tal negócio".

Aí você já sabia, conhecia os bancos. Começou a ter várias empresas que tem bank no nome, é que não era banco [ __ ] nenhuma, né? Que são empresas que na verdade não são banco.

Tem várias dessas aí que não tem autorização de banco. Essas empresas operam com conta corrente, etc. Pro cidadão comum é difícil separar, mas elas não têm autorização para fazer empréstimo imobiliário.

Elas não têm autorização para ser um banco de fato. E essas empresas elas operam com segurança muito menor, elas operam com muito menos dinheiro também. Então instituição financeira dessa muitas vezes ela tem 100 milhões, 150 milhões captados ou 1 bilhão captado ali, que é nada.

Se as pessoas vão lá numa corrida para resgatar esse dinheiro, esse dinheiro acaba muito rápido ou essas empresas se alavancaram muito, emprestaram muito dinheiro. Só que na prática eles não têm a mesma capilaridade, eles não tm o mesmo dinheiro para fazer esses movimentos. Então eles são instituições financeiras realmente mais inseguras.

Qualquer balança, caixão, cai tudo, né? E aí você precisa ter essa ideia. Eu vou dizer para vocês, quando você pega um banco desse, um banquinho digital, uma coisa dessa, se ele não tiver uma instituição financeira muito sólida por trás, pode não fazer tanto sentido você manter o seu dinheiro lá.

Eu falei isso a vida inteira pra vocês e ninguém entendia muito bem o que eu estava falando nos meus vídeos anteriores, quando eu falei sobre bancos digitais e várias vezes, o pessoal falou: "Ah, o Raul recebe dinheiro de instituição financeira grande para dizer isso". Eu nunca recebi nenhum centavo de instituição financeira nenhuma. Nunca aceitei um tipo de patrocínio nem nada.

A grande questão é: chamava esses bancos de banco de adolescente exatamente porque se você tiver qualquer patrimônio grande ali, ele tá no risco, né? Então o que que você precisa entender sobre uma instituição financeira? Primeira coisa que você pode fazer é ir nesse site aqui do Banco Central, se você tá em algum banco, encontrar uma instituição para você entender o que que ela é.

Eu acho que isso acaba fazendo mais sentido, né? Você entender primeiro o que que é isso onde eu tô com conta ali. Será que onde eu tô com conta é um banco?

De fato aqui, por exemplo, eu vou pesquisar sobre o Wi aqui, que é o banco que quebrou recentemente, que não é banco, né? Como é que é o nome? É Will financeira, será?

Nem tem registro no Banco Central essa [ __ ] Bom, vamos pesquisar um banco de verdade, então. Itaú. Quando você pesquisa o Itaú, você vai encontrar aqui, ó, Banco Itaú Bank SA, Itaú Unibanco SA, tá?

Aqui, é o Itaú, né? E aí você percebe como ele tá registrado, instituição banco múltiplo. Se você pesquisar aqui e der que não é um banco necessariamente um banco múltiplo ou um banco de algum jeito, fala outro banquinho, Pag Bank, por exemplo, vamos dar uma olhada.

Não tem, né? Então você, então você pesquisa, você não acha. Então, então aqui, olha, por exemplo, quando você pesquisa, vamos supor que você vai pesquisar um banco que é banco, mas ele é pequeno para você entender.

Olha só, então se você pesquisar BTG, por exemplo, você vai encontrar aqui, ó, BTG Pactual, SA, é o banco, tá escrito banco múltiplo e vai tá integra o segmento S1. Se você pesquisar uma instituição financeira que é menor, mesmo que ela seja banco, o C6 Bank, por exemplo, você vai encontrar aqui, ó, banco C6, instituição financeira S3. Então, se você pesquisar uma instituição financeira, você precisa entender o que que elas são e quais são o risco de cada uma.

O Banco Central, ele classifica banco S1, aqueles bancos sistêmicos, ou seja, é um banco que ele não tem como quebrar na prática. É basicamente isso. Por quê?

Porque esses bancos são bancos sistêmicos e eles oferecem um risco para todo o sistema financeiro. Então eles passam por regras mais duras de capital, liquidez e governança. Eles têm um impacto direto no sistema financeiro e o sistema financeiro iria encontrar uma ruptura caso eles quebrassem, entende?

a fiscalização deles é muito mais pesada, então o Banco Central não deixaria esses bancos quebrarem. Quando a gente vai pro banco tipo S2, eles são bancos médios relevantes ali, mas eles não são vitais ao sistema. Então eles têm regras rígidas, mas não tão rígidas quanto o banco S1.

Eles podem causar estresse local em determinada região, mas não um risco sistêmico pra economia brasileira. Então eles não seriam salvos num hipótese de quebradeira, né? E aí você tem os S3, que são bancos muito pequenos com atuação limitada, bancos tidos aí como bancos pequenos e digitais.

Eles têm regras muito simples, eles não chegam a oferecer um grande risco pro sistema financeiro. Então quando você vai ter conta num banco desse, né, no S3 ou num S4, essas fintex, essas coisas muito pequenas, você tem que ficar atento porque eles não são tão seguros e você realmente pode ficar vendo eles quebrarem toda hora. Então o importante é você se atentar a esse detalhe.

Se você tá com conta aberta em alguma dessas instituições, o correto para você é manter alguma outra instituição de tamanho S1. Não quer dizer que você não possa usar uma instituição S2 ou S3 ou S4, mas é importante você manter a sua conta principal, né, em algum banco que ou é um banco S1 ou relacionado a um banco S1. Por exemplo, eu mencionei aqui o C6 Bank, mas o C6 Bank não é um banco nacional, mas ele tem como pai o Dip Morgan.

Então, na prática, essa é uma instituição financeira que, por mais que no Brasil ela não seja obrigada a atender a regulação, é importante lembrar disso, né? Que o Dip Morgan não é obrigado a salvar o C6 Bank, mas ele tem ali um patrocinador em cima. Então você tem que observar isso antes de ter conta num banco desse.

Raul, se eu estou em um banco S3, necessariamente ele vai quebrar? Não, mas aí você precisa tomar cuidado com a segurança dessa instituição. E aí eu vou mostrar para vocês aqui como que você descobre se esse banco ele tá apto ou não a ficar com seu dinheiro ali para que você não tenha surpresas indesejadas, né?

ou que você perca seu dinheiro e lembrar que você tá sendo entusiasta, né, de um banco ali. Então, quando você tem conta num banquinho menor, é importante você garantir que ele seja um banco de fato confiável. Então, por exemplo, se você vai pesquisar o Itaú aqui na analítica, você tem aqui uma atualização do índice de basileia da instituição.

Então, ele tá em 16. 5, que é um bom índice e mobilizado 16. 9, né?

Então aqui já tem a legenda para você. O índice de basileia, você tem que ter atenção de 11 a 14, ele é péssimo abaixo de 11. Imobilização é bom 30% ou menos, né?

é atenção 30 a 50% e péssimo 50% mais. Sempre que você bota aí no banco data ou lá na analítica para você consultar uma instituição financeira, por exemplo, Will, né? Vamos ver como é que era aqui antes dele encontrar esse fim trágico, né?

Então o IBank aqui você percebe o banco tinha 2 bilhões de ativo total. Olha que m banquinho índice de basileia negativo em 5. 3 e o banco dava prejuízo.

É muito complexo você considerar uma instituição dessa como um banco, né? Isso aqui, gente, é uma gambiarra, uma instituição financeira que operava a margem no geral. Olha só, você vê que ele sempre perdia o Basileia, sempre negativava, aí positivava um pouquinho, mas tá operando com Basileia complicado.

Desde junho de 2024 ele tava no negativo. Era prudente manter dinheiro numa instituição financeira dessa, não era prudente emprestar dinheiro para uma instituição financeira dessa? Não CDB, alguma coisa.

Olha, dentro do limite do FGC, sabendo que vai quebrar e que você vai ter dor de cabeça, pode fazer, né? Agora já estourou seu limite, né, do FGC? Porque já usou garantia, por exemplo, aí é melhor tomar cuidado.

Então o que que você vai fazer como checklist? Checou no Banco Central, que tipo de instituição financeira é e o tamanho, qual o CNPJ, né, do emissor ali para você tomar cuidado. Tem que tomar cuidado também porque se o banco for adquirido, a soma do FGC fica duplicada.

Então quem tinha banco master e o IU agora tá porque não vai receber. Você extrapolou o limite em um nos dois, né? Deu mais 250.

000, não vai receber tudo. Tem que ver o conglomerado para você não se lascar. Qual o tipo de risco que o produto tá?

Porque se você tiver usando um banquinho digital desse, mas tá investindo em ações, não tem problema, porque se quebrar você vai só transferir. Mas você quer ter dor de cabeça, não tem problema. É assim, Raul, eu invisto 100% no tesouro direto, nobank, vamos supor que ele tivesse, ou na nômade, não tem problema, porque se quebrar o tesouro direto você migra de área, né?

Ou em viste ações, então não teria problema, porque a empresa que mantém é a Drve lá fora, então não vai ter tanto problema, mas é importante lembrar que pode quebrar e que você pode ficar com esse estresse ali. Então, quais são os sinais de estresse mais clássicos de uma instituição financeira? Inclusive descobrir de bastidores que o BRB não capta dinheiro desde o dia 18 nem um centavo, e que o banco quase não teve dinheiro para pagar o CDB de liquidez diário.

Descobri por informações internas, né? Eu não posso dizer quem. Então o banco tá com dificuldades terríveis que muito provavelmente vai ter que ser salvo pelo governo ou liquidado.

Ponto importante aí para vocês. Mas quais são os sinais de estresse? Campanha agressiva oferecendo 200% de CDI, 150% de CDI.

Cara, pode saber que é bosta, porque não tem como manter isso a longo prazo, né? Eu já falei isso aqui várias vezes, vocês não acreditavam: "Ah, essas campanhas de banco digital aí quando quebra ninguém quer saber, né? " Então é esse o problema.

Mudança abrupta de regra, né? Limite de saque, atraso em resgate, instabilidade no cartão, liquidação e adquirência, ou seja, as empresas não quererem operar com ele mais, crescimento rápido demais pro tamanho da instituição, sem transparência, né? Então, pô, a instituição dava prejuízo, do nada começa a crescer, crescer, tem que tomar cuidado.

E aí você precisa ficar atento a isso. E toda vez que a instituição financeira é pequena, você tem que lembrar que só falar que ela é pequena e ameaçar ela na internet, quando as outras quebram, já pode ter uma corrida e ela pode quebrar. Essas instituições são muito sensíveis.

Então, o que não muda é a regulação do Banco Central. Ela é, tem regras pulverizadas, necessidade de capital, liquidez e controle, mas você vê que o Banco Central ele pode falhar em alguns momentos e aí vale para você ficar atento nisso que você tá fazendo. Não tô demonizando aqui instituições financeiras pequenas e nem é do meu interesse demonizar as instituições financeiras pequenas.

Por quê? Porque vocês sabem, né, mais do que nunca mesmo tenho uma instituição financeira menor, né? A gente trabalha com consultoria, a gente tem também correspondente bancário e etc.

Mas é importante que quando a instituição financeira é pequena, ela opere com mais segurança, opere com basileia maior, opera com basileia de 50, opera com basileia de 70, porque com isso você consegue se manter sem maiores riscos. Se tiver uma corrida para sacar, você não quebra tão fácil. Então eu sempre fico atenção a isso.

E você observar também empresas que às vezes são instituições financeiras, são menorzinhas, mas elas são vinculadas a instituições financeiras maiores. Então essa é a grande questão, né? uma instituição financeira pequena com prejuízo, ela deve manter, na minha opinião, uma segurança maior, né?

Ela deve manter um colchão de segurança maior, o índice de basileia maior. Eu expliquei para vocês aqui, sem mencionar instituições como exemplo, porque eu quero que vocês mesmos pesquisem e cheguem à conclusão por conta própria, né? Então, se o Itaú, que é o Itaú, tem que operar com Basileia 16, se o BTG tem que operar também com Basileia de 16, você vai confiar num banco de esquina que opera com basileia de 12, 15, 16 também não é o mesmo risco.

Então, esse banco tem que operar com basileia mais alto. A VP pode restar dúvidas para vocês de alguma maneira. A gente não é um banco, a gente não opera com dinheiro próprio.

Então, todo o saldo dos nossos clientes, etc. , são vinculados a um banco S1, que é o BTG Pactual. A nossa plataforma não é independente, ela tá vinculada ao banco.

Isso na área de banking, né? E na consultoria a gente atende em qualquer banco, preferencialmente nos bancos S1. A gente não atende em bancos pequenos.

Então hoje a UVP não opera atendendo clientes dentro de banquinho digital. A gente sempre recomenda pros clientes de consultoria que eles troquem para uma instituição maior. A gente recomenda isso exatamente por segurança.

Acho que ficou claro, né? Algumas vezes eu fiz vídeo aqui e fui muito ofendido. Eu lembro quando eu fiz um vídeo mencionando os bancos digitais e tudo.

Muita gente ficou contra mim falando que achava ótimo ter conta nobank. que eu lembro quando eu soltei o vídeo tive que apagar, cara. Ficaram me xingando ali falando que eu tava recebendo dinheiro, inventaram maior teoria da conspiração e agora fica aí, claro, né?

Eu tentei avisar, não quiseram ouvir os correntistas desses bancos sempre apaixonado por divulgação de influenciador e etc. Acho que isso fica claro. Se você quiser aprender a investir de verdade para você não ficar na mão de pessoas que tm outras informações, né, fica aí depois numa situação dessa.

Agora tem que esperar para receber. Você vai receber, pode ficar tranquilo, mas tem que esperar para receber. Para você não passar por isso nunca mais.

Eu te recomendo acessar a uvp. com. br.

br, pode clicar no botão faccionar de perfil. Você vai ter acesso a uma boa plataforma de investimentos, vai ter acesso a um cartão de crédito também, mas mais do que isso, você vai ter acesso a conhecimento, que é isso é a única coisa que te impede de cair nesse tipo de armadilha. Lembrando do compromisso da UVP, que se você não aprender a investir, a gente devolve 100% do seu dinheiro.

Então esse é um compromisso que a gente faz há mais de 5 anos aqui. Já tentaram copiar e voltaram atrás porque sabem que é imbatível, né? AVP realmente é a melhor naquilo que a gente faz.

Espero que eu tenha ajudado. Tentei ser isento nesse assunto, apesar de eu não ser, né? Eu sou uma pessoa que eu quero abrir um banco.

Então aqui eu tô depondo contra mim, porque quando eu abrir meu banco agora vocês vão saber que eu sou pequeninho e eu vou ter que ficar explicando para vocês porque que a gente é diferente, né? Mas eu acho que eu prefiro ter essa conversa incômoda e depois de um dia ser julgado pelas minhas próprias regras do que mentir, né? Do que falar: "Não, é a mesma segurança, não é a mesma segurança, né?

a gente sabe que não. Então, por isso que a gente sempre procura entender, estudar muito antes. A gente não quis abrir uma instituição financeira a qualquer custo.

Ofereceram pra gente várias vezes, mas a gente sempre foi muito responsável com isso. Olha, a gente não sabe ainda é operar isso da maneira que deveria. Estamos aprendendo com os melhores.

Espero que no futuro a gente consiga ter uma plataforma própria, independente do BTG, talvez um dia, né? Mas por hora a gente ainda não tem essa capacidade. É isso.

A gente acredita na segurança dos bancos S1 brasileiros. Acho que são bancos muito sólidos, né? E duvido bastante dos bancos que não fazem um bom acompanhamento.

Não é nem o problema ser um banco pequeno, o problema é, pô, operar sem as margens seguras, né? Vamos verificar aqui o que que vocês comentaram. A gente abriu um escritório em Alphaville e compramos um prédio ontem, né?

Então o pessoal tá perguntando se vai ter open house em Alpavil. Não, não vai ter open house em Alphaaville. Nosso prédio tem seis andares, vai ser reformado, vai ficar bonito o prédio.

Que que você acha de um prédio? >> Mas o prédio não é Alfavilha, é >> não. E é prédio próprio, hein?

Pra gente poder tá com patrimônio na mão do banco, né? não deixar ali o nosso basile ficar legal quando for banco vai, hein? Daqui uns anos não é aluguel, porque aí pelo menos se acabar o dinheiro você pode processar e pegar o prédio.

>> Mas aí eu quero um roof top, meu. >> Vai ter um rooftop, meu. Então quando tiver inauguração o Duda aqui agora em Alfavil, a gente fala um escritório, >> é kitnete.

>> Kittinete. Mas o lugar é lindo, mas a gente tem direito a 6 m. Brincadeira.

É, é, tem uns, deve ter uns 30 metrozinho, mas é, não dá para levar ninguém não, gente. O Gaston falou: "É melhor deixar o dinheiro no Alp 11". ou num caixinha do Nubank.

Qual a diferença? A segurança. No Alp 11 tá no tesouro Selic, no Nubank tá no Nubank.

Então a segurança é diferente, né? Nada é mais seguro do que o tesouro. E o ETF investe somente no tesouro, não fica um centavo na mão de ninguém.

Poderia me explicar o risco de investir nesse ETF? Menos risco do que investir em qualquer outro ativo de CDB de banco, inclusive menos risco do que do banco S1, tá? Porque é no tesouro, tá emprestado o dinheiro pro governo.

É isso aí. Tem várias perguntas aí de vocês. Eu ensinei vocês a fazer análise, né?

Não vou falar mais nada não, porque daqui qualquer pergunta a respeito desse tema vocês vão me complicar, porque você não pode acusar um banco de ser ins seguro, porque se você acusa um banco de ser ins seguro, ele se torna inseguro imediatamente. Então, por exemplo, qualquer banco que você disser, pô, esse banco tem chance de falir. Você tá falindo o banco porque amanhã, né, o canal é grande, amanhã vocês vão tudo lá e resgata dinheiro do banco.

Então, lembrem-se sempre aqui que eu só usei como exemplo, tá? Usei como exemplo aqui alguns casos. Não considero nenhum banco inseguro.

Quem tem obrigação de fazer isso é o Banco Central. Agora, eu manteria meu dinheiro, todo o dinheiro da minha vida em instituições financeiras que não estão na categoria S1 ou vinculados a elas? Não, beijo.