[Música] bom dia bom dia a todos meu nome é Eduardo rosman sou sócio aqui do BTG pactual sou responsável pela cobertura do setor financeiro na nossa área de research tô muito feliz aqui em receber né o willbank E também o ne eu tô aqui com o Felipe Félix né que é fundador e CEO do willbank tô também com o Fernando Miranda que é co-presidente do neon e acho que a ideia aqui é a gente conversar um pouco sobre essa segunda onda né das fintec e acho que também o quem tá operando no Brasil no Brasil
raiz né o Brasil de verdade que eu acho que são o que essas duas fintec fazem muito bem aqui então queria começar por favor a nossa conversa pedindo para vocês dois e se se vocês puder pudessem falar um pouquinho né quem são vocês né como empreendedor né E quem quem é o willbank quem é o neon que acho que para colocar todo mundo na mesma página acho que é um bom um bom starting Point legal bom primeiro Obrigado Eduardo Obrigado BTG pelo convite é um prazer estar aqui com vocês é um poder um prazer poder
falar um pouco sobre Will eh bom eu sou nordestino vim pro para São Paulo para estudar me formar em Engenharia Naval não aprendi a construir navio eh logo na faculdade eu fui trabalhar no banco JBS que virou o banco original né que puxou grande parte da mudança regulatória eh para pro surgimento do que a gente tem de hoje seos bancos digitais e todo o processo de abertura de conta de maneira digital então foi super legal acompanhar todo esse processo de evolução e de mudança eh do mercado como um todo logo depois eu fui para uma
empresa chamado a vista cartões que é uma missora de cartão Private Label para baixa renda e na vista eu pude perceber primeiro Ah o quão esse mercado que atende a população de baixa renda na verdade qu quão ele é era extremamente analógico dependia de uma força de venda gigantesca gigantesca para conseguir eh alcançar e chegar nesse público isso tornava a operação extremamente ineficiente extremamente cara que fazia com que a estrutura de tarifas e obviamente taxa de juros cobrada para esse cliente fosse exorbitante Então se a gente entende que as taxas de juros de cartão de
crédito na média são altas quando a gente olha esse recorte é ainda muito maior né Eh grande parte disso vinha de uma ineficiência e como consequência o que a gente enxergava do outro lado era que o cartão Lab era entendido como um cartão e Apesar dele chegar no público ele não conseguia efetivar a bancarização daquele público né então ele ele acabava sendo um meio de pagamento meramente transacional então o cliente chegava no supermercado ou num numa loja de roupa eh fazia o cartão utilizava de três a se meses enquanto as parcelas estavam vencendo e nunca
mais utilizava o cartão então 2016 bas amente quando a gente já enxergava os movimentos do nubank o movimento e do banco Inter o começo do neon também eh o que a gente percebeu foi uma oportunidade de atender um público que era marginalizado inclusive pela pela pela iniciativa de banco digital eh resolvendo uma dor Core desse cliente quando eu falo Core desse cliente eu me remeto muito à minha época lá de interior do Maranhão meu avô morava ali na na numa casa na BR aquelas cidadezinhas pequenas e na frente tinha uma agência do Banco Brasil que
que ele fazia uma vez por mês ele atravessava a rua sacava o dinheiro botava no bolso da na na camisa e nunca mais entrara no banco ao longo de 30 dias né então o que a gente percebeu é que a gente precisava resolver uma do cor desse cliente que ia além da conta bancária isso passava por eh eh é é ser muito bom em conceder crédito para essa população e utilizar o crédito como uma porta de entrada para uma nova experiência de banco e assim nasceu o Will em Maio de 2017 Então são 6 anos
e meio desde que a gente fundou o Will especializado na população desbancarizados de lá a gente recebeu mais de 40 milhões de pedidos pelo nosso produto são 6 milhões de cartões de crédito emitidos ano ano passado a gente transacionou R 22 bilhões de reais nosso cartão de crédito e movimentamos mais de r50 bilhões de reais na nossa conta digital Então e e efetivamente o que a gente percebe é que esse cliente ele tá sendo bancarizado eh porque ele utiliza não só o cartão de crédito ele efetivamente utiliza a nossa conta 95% dos nossos clientes utilizam
a nossa conta também né Então essa jornada empreendedora até agora tem sido muito focado em gerar um o que a gente chama um um uma trajetória uma experiência positiva desses clientes de forma que um dia a gente seja o primeiro positive Banking eh do mercado legal parabéns pela jornada muito bacana Obrigado pelo pelo convite aqui muito honrado eh eu tenho sei lá 20 25 anos de mercado financeiro os primeiros 10 15 em bancos mais clássicos fui city bank morei 8 anos na Suécia fui presidente do City lá vendi para um banco local Passi a CEO
e voltei em 2015 para lançar o banco original Então eu acho que a gente se cruzou um pouquinho ali eh naquele momento era aquela S era os primórdios de de banco digital eh fiquei um tempo lá web motors entrei com inovação no no banco Santander e E aí depois eh liderei a a a is Invest vendi ela pro nubank nos últimos 2 anos tô na neon como co-presidente no último ano mais ou menos a neon foi fundada em 2016 eh pelo Pedro fundador também indignado altas taxas muito focado no classe CD propósito muito muito Nobre
isso é impressionante desde que eu entrei lá todo mundo que trabalha lá tem algo aqui no coração na veia de de de realmente fazer a diferença diminuir as desigualdades através de produtos financeiros simples Claros né E como o Félix comentou o acesso a crédito ele é muito importante porque crédito é fácil dar né agora D certo é muito difícil hoje no Brasil tem quase 60 milhões de pessoas negativadas como é que você vai dar crédito né Você tem uma questão de inadimplência muito alta então o aspecto de ter muita tecnologia muito inovação para tentar criar
produtos diferentes que minimizem o riscos mas ao mesmo exempo d a condição do cliente ter um acesso ao crédito a parte de educação ele é muito importante tá no nosso Core né a neon tem esses 9 anos de vida tem hoje 26 milhões de clientes eu diria que a gente tem duas fases as primeiros 3 anos foi muito High growth focado em conta corrente né ou uma conta e digital e cartão de crédito e nos últimos dois anos a gente investiu muito basicamente para ter a a completude de produtos necessários do varejo e aí entra
presso pessoal consignados Seguros eh E por aí vai para justamente garantir que a gente tenha a principal e que o cliente consiga ter os principais necessidades atendidas aí sempre de uma maneira diferente né Eh a gente fala muito no no contexto de Por que que a gente é um fintech por que que a gente trabalha muito com tecnologia Porque que a gente trabalha muito com dados e eu eu acho que e a gente trabalhando na classe mais baixa não pode se dar o luxo de ter um cost serve alto não pode se dar o luxo
de ter uma empresa menos focado em dados por isso não se não existe né você tem que ter a maior eficiência do mercado em termos de cost serve você tem que trabalhar profundamente em dados para conseguir ter modelos estatísticos diferentes para conseguir separar eh os clientes e obviamente ter personalizações né E aí só para fechar né São 26 milhões de clientes estamos eh chegando por volta de um bi 600 milhões de de de receita eh com todos os produtos eh com uma jornada de onde uma parte relevante dos nossos os cartonista por exemplo não tinham
acesso ao ao cartão né e eu vou falar um pouquinho depois de exemplos de de inovação de atrelar isso a um CDB que você acaba trazendo uma rentabilidade muito maior visavis eh a poupança né E muito focado em educação financeira de quase que pegar na mão digitalmente para para você explicar de uma maneira diferente o que que é o juros so juros a beleza de você poupar a beleza é você pagar direitinho a sua fatura né são coisas que talvez sejam básicas para nós aqui PR audiên mas não são tão básicas para 95% da população
brasileira ótimo de novo vocês começaram né quando a dor surgiu né lá atrás e como vocês falaram tinha muita gente desbancar né e a gente teve uma evolução bastante grande né nos últimos vários anos acho que muito ajudado por empresas como vocês teve o banco central também muito ativo né e eu queria entender um pouquinho como é que o PX mudou esse jogo né se de fato ele conseguiu fazer com que o cost to serve baixasse né conseguiu ajudar nessa bancarização eh para vocês Imagino que tenha sido positivo isso né Se vocês pudessem falar um
pouquinho como é que foi essa essa jornada com pique se se mudou o jogo também Imagino que traga outros desafios também acho que baixa um pouco barreira de entrada também para outros players entrarem mas queria saber um pouco da da visão de vocês Claro posso eu acho que PX talvez tenhao uma uma das maiores revoluções financeiras da história do mundo eh e é de verdade isso quando você vê números de bancarização você vê números há se se meses atrás a a rainha da Holanda que é secretária da ONU eh paraa inclusão social tava aqui no
Brasil a gente conversou com ela e e ela tá muito Querendo entender tudo esse mundo de pics para para ser trans exportado pro pro mundo e e isso de fato acho que o banco central teve um papel muito protagonista nessa revolução até antes do PX né com as com a possibilidade das instituções de pagamentos onde vieram as fintec vária várias das agendas positivas né o pix ele basicamente eliminou as barreiras né você não precisava ser um cliente bancarizado ser né eu chamo tem uma diferença de não bancarizado e e underbanked e acho que o Brasil
é mais underbanked diferente de um México por exemplo né o pix possibilitou você colocar dentro do mercado financeiro milhões de brasileiros que talvez tivessem marginalizados né é algo acessível é algo democrático é de graça é prático e isso você traz a adoção né em pouco tempo o PX já já mudou drasticamente o mercado e eu particularmente acho que ainda estamos no começo dessa revolução de pics né o Roberto cantos ontem comentou de todas as evoluções de pxs agendado PX automático tem muita coisa e quem ganha basicamente é o consumidor é o cliente só para complementar
que concordo com tudo Fernando falou eh eu fico entre São Paulo e Bahia né tava no interior da Bahia uma anedota que representa muito o poder do pix no dia a dia dessa dessa dessa população e fui comprar uma barraquinha de feira eu já tenho um costume de pegar o o aplicativo e pagar com pix quando eu tô no Nordeste e chegou uma pessoa do meu lado com r$ 50 para pagar e a pessoa que tava atendendo chegou e falou só aceito cartão e pix eh isso para mim obviamente isso não é regra porque né
o papel moeda Teoricamente deveria ser e ainda é extremamente transacionado mas isso representa o movimento e a força que o pix tem como meio de pagamento substituidor do Papel moeda né a gente percebe isso nos nossos números basicamente desde o lançamento do pix o volume de depósito na nossa conta nem nem preciso falar desde o lançamento do pix posso falar nos últimos do anos multiplicou por quase 100 vezes né e o que que é isso fluxo de dinheiro que a população que o meu cliente que hoje 60% está no nordeste transaciona e eu não enxergava
e agora eu tenho possibilidade de enxergar esse fluxo de de dinheiro que esse cliente movimenta como que isso gera valor para esse próprio cliente por se eu sei o fluxo de de de caixa desse cliente dado que 70% é composto por uma população informal eh eu consigo inclusive melhorar meu próprio motor de crédito meu processo de tomada de decisão Além disso eu consigo desenvolver produtos de pagamentos e de Poupança melhor e eh para esse cliente hoje 77% dos nossos clientes poupam apesar de serem de de baixa renda metade desse 77% guarda dinheiro em casa então
o pix é um veículo de de bancarização formidável diferente por exemplo do processo de pagamento do do auxílio emergencial compulsório que diminuiu quando a gente quando a gente a gente consultava muito a pesquisa do de população desbancarizados 45 milhões de pessoas desbancarizados no país que significava pessoas sem acesso a conta hoje são próximo a R 10 milhões de reais esse esse número ele não diz mais muito coisa porque houve um uma abertura de conta massiva no Brasil para pagamento de auxílio emergencial que é o que Fernando falou faz muito mais sentido hoje a gente falar
de underbanked do que de desbancarizados hoje no Brasil né e Vale lembrar que durante o pagamento do auxílio emergencial comportamento era muito parecida com o meu do meu avô o volume de dinheiro transacionado em cash aumentou em papel moeda aumentou durante esse período que é que as pessoas faziam recebiam o auxílio emergencial numa conta sacavam o valor inteiro né então acredito muito nesse poder do PX e fico muito animado com o que ainda pode se construir eh a partir daí né não perfeito mas com esse buom de pics a pandemia o governo né pagando né
os benefícios através de contas digitais né a gente teve de fato um Boom né de de contas novas contas no Brasil acho que pagamentos digitais não só cartão aumentou muito né a gente viu ali em 2022 crescendo mais de 20% eh mas Obviamente você teve excesso também né acho que a acho que a gente achava lá naquela época que ia ter um mundo sem inflação acho que isso mudou e a gente viu aí Alguns bancos grandes sofrendo muito né financeiras também de de de varejistas Sofrendo muito no no baixa renda né uma diferença muito grande
de performance o alta renda e baixa renda em shopping varegista em banco etc como é que foi esse desafio né dado que vocês vocês já vem operando há muito tempo nesse segmento vocês também sofreram ou não sofrendo menos porque vocês já entendiam esse público melhor né Acho que tem algumas perguntas que que eu gostaria de fazer depois disso sobre necessidade principal ade etc mas acho que começar por ali como é que vocês viram esse esses últimos dois anos aí legal Começando aqui eh bom pagamento de auxílio emergencial excesso de liquidez no mercado O que que
a gente percebeu se vocês olharem a curva de inadimplência média do mercado 2021 foi a lowa histórica meados de 2021 isso era uma distorção de mercado pelo excesso de liquidez então a a nossa leitura foram as pessoas que aceleraram durante esse período quando excesso de liquidez começou a diminuir aumento da inflação taxa de juro se mantendo alta para controlar a inflação aí naad plencia veio muito forte 2022 até que bateu a raia Histórica de inadimplência no mercado em 2022 né O mercado inteiro sofreu eh então quando a gente olha as curvas que o banco central
divulga eh final de de 2022 o mercado estava no patamar aproximadamente 30% maior do que o pré-pandemia na base 100 né Então realmente O mercado inteiro sofreu e com certeza as pessoas de de de de que atendem uma população de baixa renda instituições que atendem a população de baixa renda Se não fizeram uma ação ou tiveram uma estratégia contracíclica de reduzir sua seu crescimento eh sofreram também né no Will eh e como que a gente que que aconteceu no Will né a gente percebeu um pouco a gente teve um pouco dessa leitura Lembrando que eh
nesses 6 anos e meio a gente focou muito em crédito quando eu falo muito em crédito é a gente teve 40 milhões de pedidos temos 6 milhões de cartões emitidos a gente só abre conta para quem a gente prova no cartão de crédito por que que a gente adotou essa estratégia porque a gente imaginava que se a gente abrisse conta para todo do mundo pro nosso cliente não tinha uma proposta de valor ainda tão Clara lembrando da anedota do meu avô eh sem um crédito compondo essa esse esse produto e a gente ainda não se
considerava bom o suficiente de crédito a gente queria focar nisso então isso ajudou a gente ter uma uma leitura a gente não cresceu tão tão quanto a gente poderia crescer ao longo de 2022 a gente focou muito em em eh ganhar robustez e melhorar algumas estratégias de produto ao longo de 2022 a gente lançou um produto novo em dezembro de 21 obviamente em 2022 a gente teve sim aumento de inadimplência quando a gente olha em 2020 quando a gente compara com 2021 só que a gente não passou dessa comparação com o período anterior de 2020
Então nossa inad plencia de 2022 foi igual que a gente eh operava anterior à pandemia mais maior que 2021 Só que essa Aposta que a gente fez em 2022 de focar um pouco em aumentar nossa capacidade de dar crédito para esse cliente permitiu a gente chegar num patamar ao final de 2022 que nos fizesse ter em 2023 a melhor performance de crédito histórica da empresa eh dessas 6is milhões de contas que a gente tem aprovadas 35% foram aprovadas somente no ano passado onde a inadiplente continuou na Raia histórica eh o índice comprometimento de renda das
famílias começou a diminuir mais a partir do segundo semestre de 2023 e a gente teve esse o maior crescimento da história do Il com menor índice de nência da história então a gente acaba 2023 no patamar muito próximo de meados 2021 que é o patamar da low Histórica de mercado né então isso foi um conjunto de fatores que permitiu a gente Navegar durante esse período boa eh acho que a a explicação né tá foi muito bem feita aqui com relação à liquidez o único ponto que eu adicionaria assim o aumento no mercado de NAD implen
aconteceu em todas as faixas do alto para baixo pouco a dispersão um pouco maior na na classe mais baixa pela menor capacidade de pagamento né Eh a gente navegou bem essa onda A gente cresceu a na diência talvez 20 30% menor do que o mercado Mas comparando de 21 para 22 23 teve um crescimento eh os últimos 4 meses mais ou menos 4 5 meses a gente já vem tendências materialmente falando mais baixas tanto do portfólio antigo né O Legado quanto principalmente o portfólio novo quase que a metade né de implen quando comparado eh maçã
com maçã né 3 meses de casa se meses de casa eh e eu diria a gente sumarizando aqui foram três estratégicas que a gente adoçou nos nos últimos do anos né é um pouco diferente eh do Eu a gente eh a gente sempre investiu muito de recursos dinheiro eh dados para ter um dos melhores cacs do mercado né então o nosso Cac hoje a gente tem uma uma eficiência muito grande né de como a gente traz clientes e Googles da vida eh isso nos traz de certa maneira um uma capacidade um luxo para poder aprovar
muita gente mesmo que você não aprove o crédito mas você aprova a conta corrente você tem um custo de servir muito baixo Então nossa estratégia foi traz a taxa de aprovação de crédito é baixíssima na entrada né porque a gente ainda não não achou o modelo ideal de de ter mais agressividade Traz esse cliente Claro que uns vão fazer o turn vão sair o custo é baixo mas os os que ficam percentual eh relativamente alto começo a transacionar E aí eu tenho muita informação tenho informação de pixel tenho transação trans transacional que me traz a
formação de um modelo score né que a gente chama de behavior score com uma eh uma predit abilidade muito maior para separar os bons ruins e aí Eu começo dar cartão de crédito empréstimo pessoal três 6 meses depois que ele tá dentro esse é o número um o número dois foi eh e eu acho que isso é clássico de de de de quem faz bem o Risk Management né É você conseguir analisar não só a sua taxa de inadimplência mas sua taxa de inadimplência por cada de de primeiro mês de vida segundo terceiro quebrando muito
o seu portfólio né porque às vezes a gente fala ah a classe Cid não tem 15 clusters dentro da classe ID tem uns que performam bem Tem outos que performam mal então com isso um mês TRS meses depois a gente fica ó isso aqui tira isso aqui aumenta Então você começa trabalhar muito mais próximo do do do do cavalo vamos dizer assim né e o terceiro ponto foi muito numa linha que a gente fala da po inovação em pró de tentar e eh responder o problema do da população né a gente começou a entrar numa
catera muito forte então final de 2022 a gente lança o vira crédito o vira crédito a gente muita pesquisa entendendo tinha aquela falácia Poxa essa classe não investe essa classe não tem dinheiro tem todo mundo tem a sua poupancinha todo mundo sem tem dinheiro e aí você fala Poxa por que que o meu cliente tem que deixar o dinheiro na poupança rendendo ano passado até menos que inflação 80 CDI né traz para cá eu vou te dar um CDB com uma taxa de rentabilidade super boa com base nisso eu te dou um cartão de crédito
que no 80% você não teria se eu te conhecer um pouquinho melhor eu faço alavancagem então Putz bota 300 eu te dou 350 de crédito e eu vou te educando que você vai pagando vou te dando 400 450 Então tem um Skin on the game ali dele botar o dinheiro rendendo E você tem na diência nesse caso quase zero muito próxima disso né então isso teve um ganho a ganha muito muito bom pro cliente pra gente então foram três vamos dizer grupos de de de de estratégias que possibilitou a gente continuar crescendo mas controlando drasticamente
n de impl eu eu sou Às vezes as pessoas falam como é que você pensa 2024 mercado eu sou cautelosamente eh eh otimista e e a gente tá num momento super bom de continuar um crescimento eh eh eh moderado vamos dizer assim não perfeito eh o vocês vocês contaram um pouco da história de vocês e e acho que o Will começou com cartão e veio pra conta o o o neon um pouquinho diferente talvez começou com a conta e foi pro cartão e vocês estão falando muito aí de adicionar novos produtos e serviços né então
eu queria entender um pouco como é que vocês veem esse jogo de principal dade tem muito se falado hoje né sobre a importância de você ter principal você tinha talvez muitos players no passado que conseguiam ser muito assertivos num produto só né aí o mercado era diferente você conseguia cobrar algum tipo de anuidade essa anuidade gerava alguma seleção mínima seleção no começo o ch era menor então o mercado de fato mudou muito então quão importante é ter essa principal na visão de vocês é eu posso comentar aqui você vai né Você vai aprendendo também na
vida e você vai mudando suas convicções eu há um tempinho atrás eu achava que você fazendo um produto top você vai ser nicho você vai se diferenciar e você vai hoje já não acredito nisso no mercado financeiro eu acho que eh realmente para você ter um Business no banco digital escalável e sem a a seleção adversa você precisa ter minimamente a completude de produtos né e por isso que a gente entrou muito forte a gente começou com conta depois foi foi colocando todos Eh agora né hoje a gente tem crédito pessoal tem Seguros tem todo
a Gama de investimentos tem consignado cartão e conta eu assim eu não vejo Ah vamos inventar um produto produto financeiro é commodity né Eu não acho que agora você pode fazer de uma maneira fundamentalmente diferente você pode fazer sua experiência de pics extremamente intuitiva prática Claro você pode começar a usar dados você pode usar I poder uma série de coisas para que o cliente fica tão né Maravilhado com a simplicidade de fazer um pix ou de entrar na na home ter tudo lá que eu acho que é ali que você vai ganhar E aí você
você começa a ter uma espiral positiva do cliente ter uma principal maior e cada Acho que cada empresa tem o seu conceito de principal que impossível de de saber mas a gente tem dados de que o cliente que é de fato principal ou que tem o o super user ou R user como você chamar cara os econômicos são drasticamente diferentes não só de rentabilidade Mas também de ancia porque aquela Poxa eu gosto tanto da neon eu eu vou deixar de pagar outro lugar né então acho que é muito nisso para mim é é fazer muito
muito muito bem feito com excelência os produtos que não são comidos na minha visão legal só pegando no gancho no que o Fernando falou que eu concordo 100% no Wi a gente costumava falar hoje tem mudado isso que o mercado financeiro como todo tem criado soluções cada vez mais intuitivas mas a gente costumava falar que o mercado financeiro cria produto mercado financeiro não cria produto para pessoas é exatamente isso que a gente quer mudar né então quando a gente olha produtos de investimentos em percentual do CDI menos de 5% da população sabe fazer conta de
percentual qual o percentual da população sa fazer saber o que é efetivamente um CDI é muito baixo né então a gente partiu da premissa que o nosso produto ele não tem que eh o cliente não tem que a gente não tem que explicar pro cliente tem que cada vez ser mais intuitivo e Isso facilita a adoção do produto mas pensando em principal eh como eu falei 60% da nossa base está no nordeste 1/3 dos clientes quando a gente aprova não tinha nenhuma experiência de banco quando a gente aprovou e a gente foi efetivamente o primeiro
banco e hoje 60% dos nossos clientes da nossa base ativa utiliza mais o Will cartão Will do que qualquer outro cartão de crédito que ele que ele adota né então um pilar de principal fundamental no nosso na nossa estratégia é concessão de crédito a gente quer ser o melhor player no processo de gestão e concessão de crédito tá só que isso não é suficiente Por quê a gente aprova um cliente que a gente chama de invisível de crédito né um cliente que o mercado não consegue aprovar Porque o mercado Tenta olhar as informações no scr
que é o sistema de central de risco do Banco Central e não encontra essas informações só que a partir do momento que a gente aprova esse cliente vira visível do crédito como é que a gente perde esse cliente pron Player se a gente não resolver outras tensões da vida financeira dele e aí entra uma necessidade para que esse cliente continue nos entregando nos nos vendo como banco principal entra a necessidade da gente compor o nosso portfolio de produto para além do cartão de crédito aí entra produtos de investimentos outros produtos de crédito como o empréstimo
pessoal e o empréstimo FGTS que a gente lançou ano passado o Marketplace é uma a loja whel que a gente lançou ano passado eh pix no crédito que a gente é apelidou de ufa que é você tá pisando de um dinheiro curtinho prazo Ufa tem uma solução de crédito para você utilizar eh isso tudo são soluções que a gente que a gente eh complementares ao cartão de crédito podem ser crédito ou não mas que a gente mas que é um pilar de engajamento que é fundamental pra gente então são os dois pilares que a gente
mais enxerga na definição estratégica e na priorização estratégica do roadmap do Will crédito engajamento Lembrando que crédito traz mais engajamento quanto mais engajamento o cliente estar com a gente estiver com a gente mais crédito a gente consegue fornecer E cria um círculo eh Virtuoso dentro desse processo de principal que a gente ainda tá tentando entender Qual é o melhor conceito pra gente utilizar posso só adicionar um ponto que eu acho que é importante que Félix comentou a beleza ou a importância de você tá segmentado focado na classe Cid eu acho que é muito muito relevante
porque cara as dores as necessidades são muito diferentes da classe IB quando você aborda a pirâmide inteiro você não vai conseguir ter né então vou dar dois exemplos aqui que pra gente foi super lançamos o produto CDB investimento poxa vem aqui investir no CDB da neon cara CDB investimento não é para mim investimento é para rico aí você vai entender não não vamos poupar não não poupar eu vou então assim coisas pequenas né ou débito automático vamos débito Cara não sei se eu quero débito automático porque eu não sei se eu tenho dinheiro para pagar
depois então se eu começo a criar features para ajudar ele a lembrar features para ajudar a fazer as contas então coisas que são básicas talvez paraa nossa população não são então a obsessão 24 por7 de entender essa população eu acho que é uma parte relevante do Sucesso que que eu acho que a gente tem só um último ponto a gente deu um nome para isso a gente chama de dismorfia financeira eh que é basicamente esse afastamento entre os produtos Fin iros e o comportamento de compra das pessoas mesmo às vezes elas eh às vezes tendo
o padrão de vida ou tendo comportamentos que as permitiam eh eh estar naquele lugar né E por que que isso é importante a gente a gente isso foi uma conclusão de estudo que a gente fez Talvez uma das áreas mais estratégicas que a gente tem não é a área de crédito é a área de pesquisa é a área de se aprofundar efetivamente Quem esse cliente porque não é pra gente que a gente tá criando esse produto então a gente precisa extremamente desafiador você criar um produto que não é para você então isso concordo 100% com
Fernando nesse nesse ponto é muito legal eh de novo a gente tá focando muito no Brasil mas por que não exportar né esse conhecimento aí eh para pra resto da América Latina por exemplo né a gente tem visto agora o muito se fala né do mercado Mercado Livre e do do un Bank no no México né o próprio nubank tem tem admitido que lá um pouco mais complexo por ter muito desbancado de fato lá não tem o pix ainda mas acho que o o pix lá vai vai vai aparecer eles acham que vão ter mais
informações eh eh que que ninguém tem Então vão vai fazer com que eles sejam mais relevantes lá no futuro vocês vocês vocês têm já operação fora é um tem objetivo de ir para fora para já usar esse conhecimento porque acho que essa onda aí vai vai acontecer nos outros países também vamos lá posso rapidamente aqui assim o Brasil tem muita oportunidade muita oportunidade a gente tem 25 milhões de clientes tem podemos crescer vezes TRS Market share de crédito muito pequeno então assim e eu sou muito assim tem um dos modos operes é foco na execução
e saber o que falar não e o que priorizar né então a gente tá Double Down all in no Brasil ponto número um ponto número dois por outro lado né tudo que a gente tem feito hoje de te é tecnologia escalável para amanhã em se meses você bota num qualquer outro país a mesma tecnologia Então hoje e num curto espaço de tempo foco o Brasil no futuro provavelmente é só adicionando esse ponto concordo 100% Fernando acho que o Brasil tem muito mercado como ele mesmo falou tem 60 milhões de pessoas negativadas são 100 milhões de
pessoas sem acesso a crédito no país tem muita gente tem uma oportunidade gigantesca eh eu eu acho que o processo de aprendizado de crédito apesar de vamos supor Poxa a gente conseguiu crack de code aqui relacionado a crédito para baixa renda eu diria que replicar em outro país eh seria um novo contexto dá para aproveitar talvez Grandes Coisas do produto algumas estratégias tem alguns Alguns atalhos que a gente consegue pegar mas o processo de aprendizado no crédito ele é um processo longo né Tem duas coisas que são inegociáveis no processo de crédito independente da instituição
primeiro dinheiro só se aprende dar crédito dando e o segundo é tempo não tem como negociar essas duas variáveis no processo de aprendizado do crédito não tem como se o a você conseguir saber se você deu crédito bem ou não antes da safra amadurecer se você tomar a decisão de crescer antes da safra amadurecer você está apostando então e é muito complexo nosso foco é Brasil a gente acabou de passar passar por um período muito difícil né de inadiplente alta e e ainda tem muito ruído vamos ver como é que as coisas se acomodam então
a gente não quer distrair ainda com outras geografias não perfeito Tem acho que tem tem muita pergunta aqui muito assunto pra gente falar a gente tá chegando aqui na parte final né temos aí um pouco mais de 3 minutos e meio eu queria falar um pouquinho de de futuro né aproveitar aqui eh eu inclusive gostaria muito de cobri-los né de ter cobertura aí da do das duas companhias no futuro as duas companhias né Tem fundadores né P empreendedores por trás mas também tem sócios muito fortes né Acho que o neon tem General Atlantic teve agora
bbva né o Will também teve a XP né Por trás tem vários Fundos por trás também inclusive alguns que a gente respeita bastante qual que são os próximos passos a companhia do ponto de vista de Capital eh tem capital para crescer nos próximos anos a companhia provavelmente vai buscar mais capital se o crescimento acelerar nos próximos anos existe o objetivo de vir fazer um IPO ou aqui no Brasil ou lá fora em algum momento Esse é um é é um plano boa eh bom houve uma mudança regulatória recente do Banco Central que impactou todas as
instituições eh de pagamento fex no nosso caso a gente é uma instituição tipo três ou seja tem uma instituição de pagamento que é líder de um conglomerado que tem uma instiuição financeira uma CFI né Eh e isso fez que desde julho de desse ano a gente precisasse aumentar a necessidade de capital além disso em janeiro de 2025 entra em vigor a ifrs9 que também vai aumentar o volume de provisão das instituições financeiras que não aplicam pedda esperada isso também vai chamar mais capital então para continuar crescendo na na velocidade que a gente acredita que conseguimos
crescer a gente vai precisar trazer capital Eh estamos em fase avançada de algumas conversas então acreditamos que não que a gente vai conseguir realmente pegar todo o potencial que a gente tem de crescimento e a gente vai fazer isso apesar de estarmos com uma operação lucrativa o segundo semestre do ano passado a gente teve lucro esse ano 24 também a gente vai ter vai ter lucro mas a necessidade de capital para cobrir a a a a exposição de crédito Ela é maior do que a nossa capacidade de gerar capital a partir do lucro né e
um dos grandes focos do nosso para esses próximos 1 2 anos Eduardo é diversificar para além do crédito a gente ficou muito forte no crédito mas a gente quer aumentar a representatividade de receitas de serviços até como uma iniciativa contra cíclica a gente tá entrando no momento positivo de crédito mas crédito é cíclico então a gente esse é um ótimo momento pra gente pensar em outras frentes também esse vai ser o nosso foco e IPO alguma coisa assim quando o mercado estiver aberto acho que vai ser o momento pra gente avaliar é eu falaria assim
separaria funding capital funding como eu falei a gente lançou há um ano mais ou menos eh com a aprovação do banco central da nossa financeira né com instituição eh a captação como fand isso baixa drasticamente o custo de fund então é é continuar eh eh trabalhando para essa captação do ponto de vista de Capital a gente há um pouco tempo teve uma uma boa rodada de de de fundraising eh que nos dá uma uma uma capacidade grande aí pros próximos tempos de de Navegar continuar crescimento continuar eh focando no desenvolvimento Então acho que H ali
a gente tá tá bem bem acertado IPO é sempre algo que que a gente conversa e fala mas não é o norte sabe acho que o IPO tem que ser algo que no momento correto ele te ajude a trazer ainda mais capital para você poder crescer e cada vez mais então isso eh passa por discussões mas não é uma obsessão Norte eh Para para que a gente faça isso e a brincadeira aqui acho que vale você pensar que que a neon tem 9 anos ou 7 anos né imagina daqui a 7 anos o que que
não vai ser entregue então tem a gente é um bebê né perfeito infelizmente Nosso Tempo Acabou queria agradecer muito a presença de vocês dois e para quem tá acompanhando a gente aí pela pela internet a gente vai fazer uma pausa e a gente vai voltar às 14 horas Muito obrigado obrigado obrigado n
