⚠️ O que está acontecendo com o Nubank? Caixinha Turbo 115% CDI e mudança exigida pelo Banco Central

Unubank entrou nos holofotes nos últimos dias devido a uma consulta pública que o Banco Central está realizando e consequentemente isso começou a gerar alguns borburinhos e interpretações erradas sobre o que realmente está acontecendo. Eu decidi trazer esse vídeo porque inclusive eu comecei a receber mensagens dos seguidores aqui do canal que me acompanham lá no Instagram perguntando se o dinheiro que eles estão aplicando no bank está correndo risco ou não com essas mudanças que o Banco Central está pretendendo fazer. Inclusive, eu não entendi ao certo por que essa notícia tomou tamanha repercussão, porque não é uma novidade no mercado, tá?

Inclusive, a gente tem uma matéria aqui do valor econômico de fevereiro de 2025, retratando essa consulta pública que o Banco Central estava realizando. Então, pelo texto colocado em consulta pública, Ftex que normalmente operam com uma licença de instituição de pagamento e não de banco não poderiam usar nada que remetesse a isso no nome, inclusive termos em inglês como bank. Por isso que o Nubank se encaixa nessa consulta pública que o Banco Central está realizando.

Basicamente, o que que o Banco Central quer fazer? Ele quer trazer mais transparência para nós cidadãos. Então, se você, por exemplo, vai aplicar o seu dinheiro numa instituição financeira, você tem que ter plena consciência do que que aquela instituição financeira realmente pode fazer.

No caso do Nubank aqui no Brasil, ele é sim regulamentado e autorizado a funcionar no Brasil pelo Banco Central, só que ele tem uma licença de instituição de pagamento e de financeira. O Nubank ele não é efetivamente um banco. Então, partindo desse princípio, como o Banco Central quer transparência, instituições não poderiam colocar qualquer termo que remetesse a funções que ela não pode realizar.

Então, no bank, ele não pode realizar certas funções que um banco tradicional pode. Então, justamente por isso, ele teria que retirar o bank do nome. E talvez você esteja se perguntando, tá, Bruna, mas qual função de banco que o Nubank não pode realizar?

Ele não pode captar recursos através de depósito à vista. O que que é depósito à vista? conta corrente.

Então, quando você tem conta num banco tradicional, seja um bancão como Itaú, Bradesco, Caixa, você consegue depositar dinheiro em conta corrente e o banco ele capta recursos através desse depósito à vista, ou seja, ele pode pegar esse recurso que inclusive o banco faz a autocustódia desse dinheiro e ele pode inclusive emprestar para terceiros cobrando juros em cima desse capital. Ou seja, o dinheiro que você deixa parado ali no banco, ele continua trabalhando, ele empresta para outras pessoas e cobra juros em cima desse dinheiro. Agora, falando do Nubank, quando você coloca dinheiro, você não tem efetivamente uma conta corrente.

O Nubank ele não pode captar esse recurso e oferecer empréstimo para outras pessoas, por exemplo. Ele também não pode fazer a autocustódia desse dinheiro. Ele precisa utilizar ou uma instituição autorizada para isso, ou ele precisa fazer a custódia no próprio Banco Central.

Então, Banco Central faz a custódia desse dinheiro que fica parado ali na conta do Nubank, ou seja, não é uma conta corrente. Talvez você também esteja pensando, tá, Bruna, mas eu consigo pegar empréstimos no Nubank? Sim, porque ele também é autorizado a funcionar como uma financeira e uma financeira também pode conceder empréstimos.

Ou seja, o que ele não pode efetivamente fazer é captar recursos através de depósito à vista, fazer a custódia desse dinheiro e emprestar para outras pessoas cobrando juros em cima disso. Só que como ele também tem a função de financeira, ele pode sim acabar concedendo empréstimos. Eu acredito então que você já deva ter percebido o real impacto que essa consulta pública, se realmente for adiante, se o Banco Central realmente implementar essas mudanças, como que isso realmente pode afetar o Nubank?

não vai afetar o seu dinheiro, o capital aplicado, a funcionalidade do aplicativo. O Nubank, ele está plenamente autorizado pelo Banco Central para funcionar aqui no Brasil, não apresenta nenhuma irregularidade. A única coisa que realmente vai trazer ao Nubank são custos para mudar a sua identidade visual, porque ele teria que retirar o bank no nome e é lógico, ele teria que fazer ali todo um trabalho para mudar sua marca.

Inclusive, foi justamente por isso que eu mencionei logo a pouco no vídeo, que eu não entendi muito bem porque que essa matéria tomou tamanha repercussão. Não tem que te trazer a mínima preocupação. A segurança do noake continua a mesma, a funcionalidade também.

Seu capital aplicado continua ali rendendo do mesmo jeito. Você não precisa se preocupar. Qualquer custo que o Nubank eventualmente vier a ter vai ser relacionado à questão de marca e mudança de identidade visual.

Um outro ponto também que trouxe no bank mais uma vez para os holofotes foi o impulsionamento da sua caixinha turbo com o melhor rendimento do mercado. A caixinha turbo com 115% de rendimento é ativada por uma movimentação mensal na conta de R$ 900 e permite poupar até 5. 000.

Ou seja, seu dinheiro só renderá 115% do CDI se somente se você mantiver uma movimentação mensal na conta de R$ 900 e se montante for até 5. 000. Se o montante SCD 5.

000, ele não irá render 115%. Tudo bem? O rendimento é válido por 31 dias e pode ser renovado ao fim do período com um novo aporte, ou seja, com uma nova movimentação mensal de R$ 900.

Caso passe esse período de 31 dias e você não faça uma nova movimentação de R$ 900, o saldo ele será transferido para um RDB com o rendimento de 100% do CDI. Lembrando que quem é cliente no bank mais e ultravioleta segue podendo utilizar o produto como parte dos benefícios sem a necessidade de movimentação na conta. Ou seja, você não irá precisar movimentar R$ 900 para garantir esse rendimento de 115% do CDI.

Inclusive, para esses segmentos, o rendimento é de 120% do CDI e não 115, com o limite de R$ 10. 000. Ou seja, se você é um cliente tradicional do Nubank, precisa movimentar R$ 900 por mês e você terá esse rendimento de 115%.

Agora, se você é cliente ultravioleta ou no bem mais, o seu rendimento é de 120% do CDI e não precisa se preocupar com movimentações mensais na conta. Aproveitando, né, esse impulsionamento do rendimento das caixinhas, eu quero mostrar para vocês aqui um cálculo que provavelmente vai te trazer um pouquinho mais pra realidade se você tem aquele pensamento de ficar tirando dinheiro toda hora de um título para aplicar em outro, porque você consequentemente terá uma rentabilidade maior. Nem sempre essa rentabilidade no final das contas valerá a pena.

No vídeo do Mercado Pago, que eu trouxe recentemente aqui pro canal, que falamos mais sobre o cofrinho do Mercado Pago, que está rendendo 112% do CDI, eu fiz uma comparação. Eu fiz uma comparação onde você aplica o dinheiro num CDB que rende 100% do CDI e um outro cenário onde você aplica no cofrinho do Mercado Pago que rende 112. E ali eu te mostrei o ganho que você realmente vai conseguir se beneficiar investindo no cofrinho de 112 ao invés de o CDB de 100%.

Lembrando que o cofrinho do Mercado Pago para ter essa rentabilidade de 112%, o capital máximo é R$ 10. 000. Qualquer valor ali excedente a R$ 10.

000 rende 100% do CDI e não 112. Por isso que eu te mostrei ali o valor máximo que você pode se beneficiar escolhendo o cofrinho ao invés de um CDB tradicional. Agora, no exemplo aqui desse vídeo, eu quero te mostrar um outro exemplo.

Eu quero te mostrar o exemplo de um investidor que fica rodando o dinheiro. Então, ele tinha um capital aplicado num CDB, rendendo 100% do CDI e encontrou essa oportunidade de transferir paraa caixinha turbo do Nubank. Só que quando ele faz essa movimentação, ele vai pagar imposto de renda sobre o rendimento que ele teve no período, período esse que o capital ficou aplicado num CDB de 100% de CDI.

Será que no final das contas ele realmente terá tido um ganho com todas essas movimentações? Então, considerando que o investidor ele tinha 3800 num CDB que rende 100% do CDI. Então, a gente considerou três cenários.

A gente considerou um cenário onde esses R$ 3. 800 já estavam aplicados por 6 meses, por 1 ano e por 2 anos. Lembrando que nesse cálculo a gente considerou a CELIC em 14.

25%. Caso esse investidor tivesse esses R$ 3. 800 aplicados por 6 meses, no momento que ele resgatou, ele pagou o imposto de renda, foi retido na fonte e o montante líquido da mão dele teria sido de 4.

14,47. Se ele tivesse aplicado por um ano, o montante líquido já com o imposto de renda retido na fonte, terá sido de 4. 230,16.

E se esse capital estivesse sendo investido ali por 2 anos, o montante teria sido de 4. 778,76. Então, o que que eu considerei aqui?

Eu vou utilizar apenas o exemplo do capital que ficou investido por 6 meses, mas a lógica vai servir para todos os outros. Então, considerando que esse investidor tinha aqueles R$ 3. 800 aplicados por 6 meses, encontrou a caixinha turbo do Nubank e decidiu resgatar.

Então, ele tinha líquido na mão dele 4. 14,47. Então ele pegou esse dinheiro e aplicou na caixainha turbo.

Se ele tivesse deixado por 6 meses, considerando a Selic em 14. 25, o montante líquido teria sido de 4. 246,66, porque ele aplicou na caixinha, deixou mais 6 meses e teve que resgatar.

Agora, se ele deixou na caixinha por um ano, ele teria tido no final das contas 4. 525,68. Se ele tivesse deixado por 2 anos, ele teria tido 5211,57.

Agora vamos considerar um outro cenário. Vamos considerar que ao invés dele pegar esse montante, esse 4147, ao invés dele ter resgatado e aplicado no cofrinho que rende 115, ele simplesmente deixou ali. Então, considerando o primeiro cenário, ele tinha deixado esse capital aplicado por 6 meses e aplicou por mais 6 meses.

Ou seja, no geral, ele deixou esse dinheiro investido por 1 ano. Então vamos considerar o cenário onde ele aplicou 3800 num CDB de 100% e simplesmente deixou por um ano rendendo e resgatou lá no final. Qual teria sido a rentabilidade desse investidor?

O montante dele teria sido de 4. 23016. Ou seja, ele teve um ganho com essa troca de apenas R$ 16.

Agora, se ele tivesse deixado o dinheiro por um ano lá no CDB de 100%, retirou, pagou IR, aplicou na caixinha turbo e deixou por mais 1 ano, qual foi o período? Período de 2 anos. Se ele tivesse deixado direto naquele CDB de 100% por 2 anos, qual teria sido o final, o montante final que ele teria acumulado?

4. 778,76. percebe que nesse caso aqui teria sido mais vantajoso ele ter deixado lá naquele CDB ao invés de ter resgatado, pagado imposto de renda para aplicar numa caixinha turbo e ter um rendimento supostamente melhor.

E por último, considerando que ele já tinha esses 3800 por 2 anos no CDB, resgatou e colocou na caixinha e deixou por mais de 2 anos. Então vamos considerar a hipótese dele simplesmente ter aplicado esse capital num CDB de 100% e ter deixado direto por 4 anos. Qual teria sido o montante líquido final dele?

Teria sido de R$ 6. 054. O montante também superior ao que ele teria tido por ficar movimentando ali, tirando de um título, aplicando no outro.

Então veja, nem sempre é tão vantajoso a gente tirar o capital da onde a gente tem, pagar imposto de renda e aplicar em outro lugar. Eu falo isso porque essas instituições elas ficam frequentemente querendo atrair clientes. Então uma oferece 112, daqui a pouco o outro oferece 115.

Antigamente a gente encontrava rentabilidade ali até 110. Então nessa briga ali, disputa por clientes, muitas pessoas ficam resgatando e colocando dinheiro de um lugar pro outro, achando que, ah, tava em 110, agora tá em 112, meu dinheiro vai render muito mais. Mas você resgatou, pagou o imposto de renda e no final das contas, se você tivesse deixado o seu dinheiro ali parado, rendendo, teu resultado teria sido muito melhor.

Bom, eu espero que você tenha gostado desse vídeo. Se você gostou, não deixa de se inscrever aqui no canal e ativar o sininho para ficar por dentro de todos os vídeos que saem as terças, quintas e sábados às 7 horas da noite. E só mais uma coisa, não custa você deixar o seu like, porque assim o YouTube vai entender que esse vídeo foi relevante e vai recomendar para muito mais pessoas.

Então, um beijo e eu te vejo no próximo vídeo.