De Office Boy a CFO: Estratégias Financeiras para Empreendedores de E-commerce | Dhiego Rosa |EP#23

[Música] Fala galera sejam bem-vindos a mais um episódio aqui no escalada cast e agora cara a gente tá com um convidado especial que é uma pessoa técnica a gente chama muito aqui vocês estão acostumados a gente chama muito mentorado muito aluno todo mundo que pisa aqui é porque já tiveram resultado vivem de mercado livre só que dessa vez eu trouxe um cara que eu tenho certeza Que vai ser importante para vocês não só esse podcast mas tudo que que a gente vai fazer junto nessa área que é o meu CFO Pois é o meu diretor

financeiro aqui do grupo escalada ele cuida da parte estratégica da empresa no sentido financeiro nos indicadores que eu quero ver eu como CEO defino aonde eu quero chegar e ele tem que me apresentar em números a o que eu preciso saber para chegar nesse nesse lugar né Isso é o que um CF faz além de de me dar insights ali Para eh de decidir como a gente chega lá né e é através de números que a gente descobre quem não tem esses indicadores numéricos não consegue muitas vezes atingir seus objetivos porque depende de você ter

um histórico até para você fazer uma projeção enfim ele vai explicar melhor do que eu tá só que é o seguinte eu tô com o James aqui e ele tá com agente aqui na empresa desde Maio ah 17 anos de experiência na parte financeira de banco 16 anos né 17 16 de Banco 17 anos trabalhando em empresa de tecnologia também como gestor financeiro ou seja 33 anos de experiência quase minha idade tenho 36 36 anos ele tem 33 só de de profissão tá então James seja bem-vindo aí ao escalada cast Eh cara eu eles têm

uma dificuldade enorme na parte financeira eh você agora que tá aqui na empresa tá entendendo um pouco mais do nosso cliente você já deve ter percebido o quanto eles chegam aqui na empresa vendendo bem às vezes o cara Entra pô 500.000 de faturamento 600.000 300.000 e só que o o o Mercado Livre ele proporciona um crescimento acelerado muito rápido né o cara vê dinheiro muito rápido porque escala não tem nada de implen libera o dinheiro em oito dias é uma uma coisa de louco só que por outro lado esse crescimento acontece numa velocidade que a

curva de aprendizagem dele no quesito gestão gestão de pessoas gestão de processos gestão financeira principalmente né que a gente depende eh A de de entender que o que a gente compra hoje nem sempre vai refletir o que vai Entrar no caixa da empresa hoje porque você não vai vender dentro do mesmo período e aí você tem regime de caixa regime de competência que você fala tão bem e eles não têm a mínima ideia às vezes confundem margem de contribuição com markup com lucro líquido Eles não sabem o que sobra no final do mês e ou

o que tira pra pessoa física é o que vai faltar no no capital De giro da jurídica cara é uma loucura tá E você já tá conhecendo um pouco mais né sim é e velho eu quero antes da gente entrar nesse assunto que eu sei que você vai poder dar bastante clarear um pouco para eles vamos falar um pouquinho do James eh o que que levou você a primeira experiência na área financeira você é um cara já desde sedo mais analítico ou foi por acaso o que que levou você se apresenta pessoal e conta pra

gente Como começou essa empreitada aí na nos Bancos Bom Diego primeiro Obrigado de convidade de tá aqui muito feliz estar com você obrigado pessoal aí vamos estar juntos vocês vão ver bastante conteúdo meu aí com com Diego aqui eh bom comecei trabalhando muito cedo eh sempre desde cedo eu lembro que eu sempre gostei de número antes de aprender a escrever eu lembro que minha mãe tinha o caderninho que fazia as contas da da semana ali com o dinheirinho que tinha que fazer gastar Na padaria no mercado e ela me ensinava a fazer conta então eu

aprendi fazer conta antes de escrever desde de muito cedo assim tipo TRS 4 anos de idade eu já vi ela fazendo as contas e me interessava pelos números aconteceu da vida me empurrar também para para essa área meu primeiro emprego formal foi em banco mas antes disso Comecei em vendas com o pessoal aí fui vendedor de algodão doce em porta de mercado uma fase difícil da vida ali mas Ensinou muita coisa E aí entrei no banco entrei de boy mas ah boy em banco é diferente e até o nome era diferente é contínuo o que

que era legal lá olhava muito arquivo tinha que fazer muita pesquisa então você tava ali ajudando caixa a procurar a diferença eu estava o tempo todo em contato com número com um documento já entendendo o que que era letra de câmbio o que que era na época tinha muito cheque o o que que era um certificado de CDB RDB então assim essas Siglas que para muita gente ainda é um mistério eu com 14 anos de idade já tava já tava me me familiarizando com elas então foi muito muito bom ter trabalhado no banco pass diso

comecei trabalhando em agência de boy como todo mundo aí rodei o banco quem tem menos de 35 anos faz a mínima ideia do que é office boy daquela meu pai também foi Sabia que meu pai ele ele é ele fazia o serviço de office boy e ele carregava documento do do Silvio Santos na época que era S Bravanel né o nome dele aí meu pai tirava cópia dos documentos do Silvio Santos e o bom de office boy que é uma coisa que hoje em dia não tem é que acabava conhecendo um monte de rua de

lugar Decor né porque você andava muito e saí fazia e tal era uma coisa bem como uma malote né carregava um monte de arquivo de muitas vezes até dinheiro né espécie cheque carregava era um risco do caramba também né Mas pode continuar não imagina gente um de 14 anos de idade Rodando o centro de Campinas com envelopinho de plástico na mão cheio de de coisa ali que cheque de dinheiro e enfim de tudo aí e aqui era arquivo do Bradesco né aqui em Campinas aqui no SUS Park onde eu tô era arquivo do Bradesco n

era arquivo do Bradesco aqui era Fazenda Bradesco e tinha um um grande arquivo do Bradesco aonde é o The Roy hoje era o CPD do Banco Real eu comecei trabalhando no Banco Real então ali tinha o processamento de dados do banco Do interior de São Paulo todo era feito aqui onde é o era ele inteiro ali aquele espaço todo cara ho eles aumentaram bastante o espaço ali mas era uma boa parte do que é até hoje tinha o o CPD do do Banco Real Ali era bem grande Ah enfim trabalhei em banco trabalhei bastante tempo

em agência saí de agência fui pra carteira de câmbio que aí eu comecei eu sempre fui muito inquieto então comecei a rodar os departamentos lá o trabalho de agência já tinha já Passado em todas as áreas que eu gostaria de passar fiquei bastante tempo na cobrança então Eh tive muito contato com boleto com formas de cobrança né de implen antecipações de recebíveis que na época era desconto de cheque desconto duplicato e hoje a gente tem várias outras modalidades aí H daí saí das agências fui pra carteira de câmbio Conheci bastante de importação exportação taxa de

juros adiantamento de câmbio ACC Ace enfim essa essa parte aí Eh tudo bem que isso foi lá em 1990 né mudou muito não dá para dizer que eu sei de importação hoje mas eh quando falar de importação não é grego para mim eu tenho já um um um conhecimento prévio disso é é foi bacana um tempo Bacana também depois disso saí fui para São Paulo trabalhi em São Paulo ainda no Banco Real todo o tempo meu de banco Foi no Banco Real Mas aí o banco foi vendido em 98 pro abn que era um banco

Holandês eu ajudei na função da da agência da BN Em Campinas com a agência do enfim para para se integrar o sistema do Banco Real e depois disso fui para São Paulo trabalhar na administração banco aí mudou o jogo porque quando est na agência você é bancário aquilo só serve para você ali naquele banco especificamente sim quando eu fui pra administração do banco eu depois de rodar algumas áreas na administração caí numa área que era fazia gestão de orçamento no banco e aí uma dos das como Eu fui convencido a ir para essa área o

gestor da área olhou para mim e falou assim olha não vou te dar dinheiro eu não vou te dar promoção nenhuma de cargo só que o que você vai aprender aqui comigo você vai relevar pro resto da sua vida em qualquer lugar que você for pisar e para trabalhar pô cara ele cumpriu a promessa dele eu trabalhei com ele com durante uns 6 anos mexendo com orçamento no último ano meu de banco lá em 2006 a gente tava gerenciando um Orçamento de mais de 5 bilhões de reais que envolvia mais de 3.000 pontos de atendimento

fazero rodando o Brasil dando treinamento pro pessoal de como fazia para melhorar a gestão desse orçamento que eles tinham em mãos lá e enfim atingir as metas e objetivos financeiros para eles entenderem aqui e até para eu entender também como que era esse processo Porque essa área financeira pessoal eh tem uma coisa que eu falo muito para vocês que é o Seguinte tudo que envolve a gente falou naquela palestra que fizemos aqui tudo que envolve a sua empresa para que você não esteja eh com uma venda sob os olhos do seu negócio você tem que

entender o mínimo né do que acontece na sua empresa da parte financeira da parte tributária eh da da parte de vendas da parte de qualquer qualquer outra área da sua empresa que envolva tirar dinheiro de você ou trazer receita pra empresa você tem que entender tá Principalmente as Mais cruciais financeira é uma delas e eu vejo que muitas vezes o pessoal fica muito perdido e não tem o mínimo interesse né em querer aprender algo novo e isso que o James tá falando que o cara disse ó você não vai ter promoção mas você vai aprender

um monte de coisa já dá para ver que ele é um cara que que ele gosta de der informação né tanto que ele não se en contentou lá com os processos do banco de ficar na agência porque fica limitado engessado falou pô Vou para outro lugar que senão não para de expandir a mente né e e cara a parte de orçamento para eles entenderem o orçamento o que que basicamente era era o o planejamento da da orçamentário do banco e que você planejava você definia isso com eles antes da virada do ano para definir o

que seria feito no outro mês no outro ano e já é como que é assim é planejado já 12 meses e dividido uma uma um Budget para cada área como que funciona o como Que vocês decidem é baseado em qu como que chega nas conclusões do que precisa da dinheiro de quanto bom vamos pensar que um banco é gigantesco ele O banco só na administração tinha umas 5.000 pessoas trabalhando e E aí tinha área de RH tinha área de logística tinha área de ã gestão de contratos enfim tinha um n áreas lá que cuidavam de

de cada uma das áreas que uma empresa pode ter tá essas áreas elas estabelecia o banco enfim a a direção do banco estabelecia metas de Redução para para todo do mundo porque você faz resultado de dois jeitos faturando mais ou gastando menos e no banco eles faziam Dos dois jeitos eles tinham M Pro comercial de fatura mais e aí eu tava na operação então eu tava cuidando da área de despesas né o pessoal do comercial ficava com as metas de receita e eu tava lá junto com o pessoal de operações com as metas de despesa

de custos de despesas então a gente tinha que enxugar isso aí as áreas Elas atribuíam objetivos e tinha cada área tem um método para fazer o orçamento de cada uma das minhas despesa Se você pegar e falar assim ah eu vou pegar o o meu mês de novembro aqui vou replicar pro ano que vem inteiro em todas as linhas tipo ah o que eu gasto de aluguel que eu gasto de pessoal que eu gasto tudo vai dar errado não tem a menor chance de dar certo por pessoal funciona de um jeito o aluguel funciona de

outro compra de material que funciona De outro negociação com o fornecedor tem prazos para acontecer então assim cada área tinha sua especialização e falava assim olha essa conta desse estilo eu vou usar esse critério qual que era o o trabalho que a gente fazia ali primeiro pegar e separar todos esses pontos e fazer orçamento agência por agência de distribuir isso que eles falavam E aí eles criavam lá os critérios olha para material de escritório a gente vai pegar o mês de setembro aqui como base porque É uma coisa que não varia muito no banco então

pode pegar um mês só como base e aí o que acontecia pô chegava uma agência determinada e Putz eu tô gastando muito aqui mês de setembro eu vou zerar meu material de escritório não vou comprar nada el ficava com zero de orçamento Mas me fala uma coisa esse orçamento total ele é por agência só que é a central do banco que distribui pras agências ou é atrelado ao resultado de cada agência ali é a central que Distribui na época era Central que distribuia hoje enfim não sei como tá mas a central que distribui esse orçamento

Muito provavelmente continua sendo a central que distribui mas isso tudo baseado no que tinha de expectativa para aquela agência se ela tinha que crescer se ela ia diminuir se ela ia ser incorporada por outra agência porque também tinha os planos de incorporação de de agência se ia ser uma agência nova tinha um Business Case lá tinha toda uma Análise para abrir uma agência nova então assim eh a central Fazia mas ela fazia isso com me que a quatro mãos com o gerente regional não chegava no no no no gerente da agência mesmo poder opinar onde

ele queria pamento mas o gerente regional ali ele era informado de como a gente estava fazendo e tinha uma pequena margem de manobra ali do que ele podia fazer e a gente como gestor do do orçamento a gente podia dentro do das linhas que Existiam tipo ó dentro de Recursos Humanos eu poderia trocar algum dinheiro de Treinamento por pessoal de pessoal por treinament a gente tinha alguma flexibilidade lá para fazer manobras ali dentro da administração Tá mas era um processo que vinha bem eh bem burocrático descendo dentro do banco porque porque era muita gente envolvida

e era pô R bilhões de reais na época imagina com a inflação hoje a gente estaria falando aí facilmente mais De R bilhões deais é um era um orçamento gig Cara eu tenho bastante pergunta para fazer velho vamos estender Não Precisa cortar essa parte não tá ô dude eu preciso dude eu preciso eu preciso de um papel e caneta aqui e também uma um papel e caneta para eu ia para eu ia anotando algumas coisas e também gravar o que a gente tá fazendo aqui com o celular tá para postar lá depois mas não precisa

cortar essa parte não mas me traz aqui o Papé carenta agora que eu vou anotar umas coisas que o James tá falando eu tenho bastante curiosidade cara eu vou vamos estender esse podcast aqui que agora tô T de saber também eu adoro falar dis É eu sei eu também eu gosto de de aprender também é uma área que eu sou curioso e você falou uma coisa aí voltando um pouquinho só antes de você avançar que é existe a meta de redução de custo e a meta de receita ali também certo certo a A a a

meta de redução a a o quanto é reduzido Quanto é estabelecido de meta sem impactar na receita tá sem impactar na na receita e até onde isso chega por exemplo ah a gente tem tem que estabelecer uma meta de custo não é uma meta para cima né é de redução certo é de redução quando tem uma meta naquele setor é para reduzir custo da empresa para reduzir custos quando a gente fala de meta de custos é sempre para redução tem exe de redução cara no banco sempre Existia no banco sempre existia mas não tem o

que reduzir então é que o banco era um mercado específico onde tinha muita tecnologia entrando ne apoiar tinha muita tecnologia entrando Então pensa ali que a gente tá falando da virada dos anos 90 pros ano pro ano 2000 eu cheguei lá naessa de orçamento em 2002 então Eh ainda tinha muita tecnologia entrando tinha começando internet Bing engatinha Então tava numa troca de trabalho feito Por pessoas para trabalho feito pelos clientes porque hoje você é o caixa do Banco você vai lá e digita seu boleto você paga quem é o caixa do Banco virou o próprio

cliente não então assim o banco eu acho que é um dos cases que deve ser estudado por qualquer mercado de como economizar dinheiro e de como fazer o seu cliente trabalhar para você porque hoje eu vejo os bancos ali ele faz você trabalhar para ele te cobra IFA então é é absurdo que o banco Consegue fazer e e conseguiu naquela época reduzir de custo só que teve tentativas de redução que foram furadas também porque tentou se reduzir perdeu qualidade acabou perdendo cliente ou não conseguiu cumprir E aí precisou fazer reduziu o pessoal não conseguiu cumprir

precisou fazer hora extra e acabou virando contra mas todas as reduções de custo tinham um estudo muito grande tinha enfim às vezes envolvia consultoria enf não era não era muito Não era tipo ah vou reduzir aqui não tinha um estudo era arbitrário né era só era arbitrário o banco tinha uma estrutura gigantesca como eu te falei só na administração do banco você eram 5.000 pessoas então ele tinha gente tinha abraço e tinha dinheiro para contratar consultorias e tal para para fazer os estudos do do que reduzir cara sabe uma coisa que eu que eu vejo

em banco você falando de redução de custo aproveitando eh isso daí meu sobrinho o Ele trabalha em banco já faz um bom tempo na parte interna administrativa empréstimos etc e ele conta bastante história do banco né de como que é a dos amigos dele do pessoal do setor dele de como são feitas as tomadas de decisões de que do às vezes vai conversar com o gerente faz uma apresentação e tudo mais eh só que a gente vê cara o que ele fala para mim ali da da do setor dele o nível de de incompetência das

pessoas no sentido de a aquele a função que aquele Cara faz que um do três fazem ali é seria feita por uma pessoa competente é E aí o o toda empresa que tem um número exorbitante de funcionário ele acaba perdendo o controlle disso né em alguns casos ao ponto de de repente ter que fazer um downsize na empresa e tirar um monte de gente né e no banco tem isso para caramba não tem não mano tem por isso que sempre tinha meta de redução porque sempre tinha alguma gordura entendeu como ti 5000 pessoas na Administração

se você tirar 500 pessoas vai funcionar desde que você tire dos departamentos certos tinha 5 pessoas mas tinha departamento tipo o departamento que eu tava que era que gerenciava essa toda essa parte de orçamento de como montar de como analizar e de como acompanhar isso mês a mês com as agências mandando um relatório do que ele realizou contra o que tá forçado onde ele podia melhorar era eu e mais era o o diretor que cuidava da área eu Como analista e mais um analista depois quando a área começou a ficar muito grande a gente estava

em cinco pessoas Então ou seja se ele tirasse as cinco se ele tirasse três pessoas de lá que fechava a área não tinha como fazer mas a gente conseguia dar dar vazão em cinco pessoas se ele tirasse uma provavelmente continuaria dando teria hora extra teria enfim trabalhos e teria atrasos mas a área não pararia porque uma área de cinco pessoas você tirar uma continua Rodando ess oramento pode falar você tem que olhar só que medir depois é pô com um a menos é a qualidade que eu perdi impacta no meu processo como um todo ou

não exatamente Às vezes você tem uma pessoa a mais o que a gente conseguia ganhar lá em eficiência PR pras agências gastando menos pagava a pessoa exato É o que eu sempre falo pessoa do financeiro na verdade todo mundo na empresa gente ó você que tá assistindo a gente aí se você não se paga você não deveria at na Empresa que você tá Você tem que se pagar inclusive se pagar primeiro né o seu e dependendo do momento da sua empresa Ah no no livro do do Pai Rico Pai Pobre ele fala né você é

seu melhor funcionário você tem que se pagar primeiro você tem que que valorizar ali eh uma coisa aqui quando você faz a definição de orçamento eles fazem com quanto tempo de antecipação e e e Orson para quanto tempo na frente o o banco ele fazia o orçamento começava o Processo de orçamento em agosto ag ele começar finalzinho de Julho ele já montava o cronograma de como seria a partir de agosto e divulgava o cronograma no final de Julho o cronograma de orçamento esse processo de orçamento ele ia até dezembro tá mas a primeira versão do

orçamento o final de setembro já tava tendo o E aí tinha duas tinha duas vertentes né tinha um orçamento de longo prazo que ia para no mínimo os próximos 5 anos teve anos que Eu tive acesso à versão de 10 anos disso mas não era um orçamento que descia muito na hierarquia era um orçamento que tava da diretoria para cima que era visão de longo prazo da da Estratégia da gestão do banco mesmo e tinha o orçamento de trabalho que era o orçamento do seguinte então assim eles olhavam com o de 5 anos Eu sempre

tive acesso então no nível de gestão administração a gente olhava para 5 anos no nível de operação dia a dia olhava Pro orçamento do próximo ano então o gerente da agência ele tava trabalhando sempre para buscar o orçamento do mês ali Tipo ele recebi o orçamento do próximo ano porque o de longo prazo é mais de setores estratégicos do banco né sim eh que não não é que envolve operacional no no sentido de insumo não é isso daí né mais outra tipo de projeto de expansão quanto vai gastar para capex é isso seria ou não

sim sim quando a gente fala de um orçamento de 5 anos Você tem que olhar tá B onde que eu vou reduzir meus custos depende Pô vou forçar mais em tecnologia Então vou gastar mais em tecnologia vou ter economia Mas por outro lado esse gasto que vou ter em tecnologia eu vou economizar em mão de obra exo tá ou vou gastar aqui numa consultoria esse ano para ter um um é mais estratégico mes que é uma conta gigantesca do banco exato tá E aí foi uma escola para você daí você continuou Nisso por por um

tempo depois entrou na teve mais experiência em banco ainda não banco eu fiquei só no no Banco Real eu rodei acho que umas áreas diferentes sem contar agências diferentes que aí troca de agência você troca seis por meia dúzia mas áreas diferentes no banco eu fiquei eu passei por umas oito ou nove áreas diferentes dentro da administração foram quatro áreas diferentes tá a última área minha foi essa questão de orçamento onde eu fui crescendo lá Dentro comecei lá fazendo planilha mexendo com Excel e no final tava voando aí pelo Brasil explicando pros gerentes das agências

o que que eles tinham que estar fazendo naquele momento para uma consegui cumprir o orçamento que eles tinham e dois no ano que vem eles terem um orçamento eh que fosse concomitante com o que eles tinham de de trabalho como eu falei às vezes os cara pô eles resolvia Economizar justo no mês que ia ser medido o orçamento do próximo ano Então eu tinha que ir lá e ensinar os caras olha velhinho você tem que vir economizando Todos os mês não adianta você falar assim ah vou pegar um mês aqui vai ser minha Bala de

Prata Vou encher meu estoque aqui de material de escritório e e tal mês eu zero e aí eu bato a meta do ano porque Pô você vai ser olhado se você é olhado por um mês só você Zerou o mês que você é olhado Você dançou e você vai ser todos os meses trimestres que a gente tiver fazendo as avaliações você vai ser sempre o ruim quanto você não zerar lá na frente e se lá na frente você for transferir dia agência o que que o cara que vai assumir aqui vai ter essa gestão então

Eh parece básico mas a gente tinha que ir lá e e pensa que o gerente de uma agência bancária ele não tinha a visão de negócio ali ele tinha visão de operação agência tem que funcionar Tem Que atender o cliente tem que ter qualidade e tinha que vender o foco da agência sempre foi o comercial então o gerente ali essa parte administrativa eh era colocado um pouco em segundo plano ele tinha pouco tempo para dedicar para isso do que ela mereceria até mas E aí a gente tinha ele precisava dessa força aí e e ajudava

bastante o pessoal efetivamente dava resultado ir dar treinamento pras pessoas da parte financeira quando você prepara alguém Para ficar atento ao financeiro e o que ficar atento que indicador que ele tem que estar olhando ali onde que ele ganha o jogo isso mudava uma gerência Regional que às vezes não tava dando resultado depois de uma visita lá seja do meu chefe na época lá seja minha a gente em um trimestre já mudava da ua pro vinho o resultado dos caras que eles começavam a saber o que olhar Ele começava a ter indicador Ele começava pedir

coisas pra gente Pô me manda tal coisa que não Olhava não via não pedia entendeu então era muito bacana ver isso depois que você passa algum Você planta um pouquinho ali o que você colhia de volta de de solicitação de pedido e aí começou depois que a gente rodou o Brasil que o primeiro ano quem rodou foi o meu gestor no segundo ano quem rodou fui eu no segundo depois do primeiro ano dele rodando que começou a vir chover de pedido de não eu quero ver meu resultado não tem como mandar de 15 em 15

dias uma Coisa que ninguém olhava olhava uma vez por ano começou a querer olhar por trimestre depois por mês depois cada 15 dias e a gente foi tendo que criar algumas eh ferramentas e de tecnologia para conseguir abastecer porque eram 3.000 pontos de atendimento eu imaginao você gerar resultado de 3.000 agências com um plano de contas gigantesco com uma complexidade do banco ali que que não era fácil eu quero antes da gente entrar na parte das empresas né que daí Você vai falar da parte que você trabalhou em empresa de tecnologia E aí eu vou

Quero tirar algumas dúvidas até para eles entenderem Quais são os principais dificuldades dessas empresas né porque é totalmente diferente acredito do banco eh no sentido estratégico né e cara eu vejo duas eu queria que você falasse sobre isso daqui depois mas a princípio no Brasil eu vejo nos Estados Unidos Estados Unidos cara cara tem milhares e milhares de bancos Lá né Tem banco digital para caramba tem abre banco o tempo inteiro isso é ajuda muito no no Livre Mercado ali no sentido de você ter concorrência de você ter taxas melhores de um ter um benefício

melhor outro ter outro e tal e no Brasil a gente tem meio que um monopólio né Eh o quando o Itaú comprou Unibanco também aquela época aí virou o maior banco da da América Latina em cliente tudo daí depois o Bradesco com o hsb né Eh eu tinha conta na HSBC na época Banco Real Que você trabalhou eu tive quando eu era adolescente cara que eu ia eu jogava World of Warcraft e era um jogo que você só pagava a mensalidade no cartão internacional e o Banco Real ele liberava cartão internacional estudantil lá né você

tinha um limitez inho pequenininho mas era internacional plano cliente Universitário era isso aí é aí eu tinha esse eu tinha esse cartão e ele tinha aquele cartão Mini né o Banco Real um cartão pequenininho assim ó negócio Estranho é aí e eu lembro que depois e foi vendido e e cara quando a gente pensa em banco hoje o brasileiro você pô já tá já tá na mente do brasileiro Você tem Itaú Bradesco a Caixa Econômica e Banco do Brasil né você beleza isso tô falando de povão quando a gente vai um pouquinho mais aqui você

já pensa ali em Santander já pensa em outro banco né eu eu hoje uso tô usando BTG pactual na tanto na pessoa física que eu que eu transf conferi eu fiz a portabilidade de Todos os meus investimentos para lá tem muito mais benefício para para quem tem dinheiro poupado guardado e tudo e na pessoa jurídica eu tô fazendo essa essa transição aos poucos também eh qual que é o lado negativo de ter poucas instituições bancárias no Brasil aí veio por exemplo a nubank a nubank ela foi ter começar a ter lucro depois do do IPO

porque antes eles estava investindo muito ali na na expansão em carteira de cliente eh sem taxa sem aquilo Depois Descobriram que não era fácil monetizar em cima dos caras Porque pô legal agora que você vai cobrar taxa de administração taxa anual então eu vou pro Itaú pelo menos o Itaú eu sei onde é a agência Eu tenho um caixa eletrônico né Eh porque daí veio a dificuldade que no momento que você tava trazendo um monte de gente pra base e oferecendo cartão de crédito sei análise de crédito ali para né pagando e tudo mais beleza

Só que ó a gente precisa começar a Monetizar essas pessoas porque senão no o banco não não fecha no verde né E quando começaram a fazer isso vira dificuldade porque daí o pessoal falou bom já que vai cobrar a mesma coisa que um bancão eu vou pro bancão que eu tenho mais segurança aí veio o desafio do no Bank aí por isso que hoje né todo mundo fala que eles têm as taxas de juros de cartão mais abusivas que existem né que de algum jeito tem que ganhar de algum jeito Tem que dar o tem

que dar tem que Dar roi ali no no cliente né Como que você vê esse mercado tanto do banco físico que a gente vê o número de fechamento de agência pelo menos lá em Santo André velho e a agência do Itaú a 0032 que eu ia fundiu com a outra de Santa Terezinha que era menor e a outra era maior eu vi um monte de fusão de agência e fechamento Como que você vê isso como que tá e pro futuro você acha que a agência vai deixar de existir daqui a pouco Bom vamos Lá eu

queria até dar um passo atrás por que o nosso primeiro fal assim eu acho que o nosso mercado bancário ele é muito mais desenvolvido que o mercado americano quando a gente olha em segurança do processo tecnologia aplicada Pô a gente tem o pix que é uma transferência entre contas instantânea e de graça para pessoas físicas Putz isso é muito [ __ ] tipo não não é qualquer lugar do mundo que tem isso entendeu Tipo é um é uma Tecnologia que é muito [ __ ] e tem uma segurança bastante forte no processo é para você

ter uma fraude no pix ela tem que ser de engenharia social não tem tipo uma fraude eh de Ah tem um vírus lá fui lá entrei no sistema Central tal então os sistemas bancários Brasil são muito seguros São é então assim essa questão de segurança do do sistema bancário BR brasileiro H é realmente eu acho que a gente tem que tirar o chapéu que a gente tá avançado em tecnologia e Avançado em segurança eh que é uma coisa muito importante mas você acha que isso também não envolve a a a capacidade intelectual ali do do

Povo porque é o seguinte aqui tem que ser seguro mesmo porque o povo faz merda pô aí vê lá uma geladeira de de R 5.000 por R 300 caramba Olha que promoção vou comprar você sabe que a mano tem que ter mesmo pelo amor de Deus né americano Talvez seja um pouquinho mais esperto dessa questão é o o brasileiro é Altamente criativo para todas as coisas então eu acho que isso também leva um pouco a Por que os nossos sistemas são tão mais seguros que os outros tá agora por que que a gente tem menos

bancos que que em outros países eu acredito que foi um pouco do da trajetória do país até aqui se a gente lembrar lá em 1980 que você não era nem nascido eu era novinho ali a gente vai vai lembrar Pô hiperinflação o que a Gente tá falando hoje pô vai ter 45% ao ano de inflação isso é muito alto não sei o qu tal tal tal Pô tinha 45% de inflação até era do almoço gente era 80 90% de inflação no mês Então imagina assim tipo você ganhou o salário dia 5 você ia gastar dia

30 ele valia metade é entendeu às vezes menos da metade para eles terem uma ideia a inflação acumulada de 2014 para cá de 2014 até agora é 2014 é de 124 por. 124 por a gente deve ter tido ali nos anos virados 80 90 eh isso deve ter batido em algum mês lá vou depois até pegar esses números lá para para ter reviver esse histórico aí mas a gente chegou a ter 1000% de inflação no ano Então é assim era um um bagulho tip Argentina hoje né tipo Argentina hoje acho que a gente chegou a

tá pior que a Argentina tá aqui a gente teve praticamente uma Venezuela se pessoal fala muita vezuela mas a gente em 1980 a gente teve praticamente uma uma Venezuela eu fiquei muitas vezes Na fila para comprar pão e o pior é assim eu não tava nessa época né mas eh meus pais já já tavam e teve o congelamento de commodity né isso gera um um problema muito grande né Por exemplo preço do carne leite que são coisas que eles congelaram porque né a a pessoa precisa se alimentar só que por outro lado se o cara

que que é o trabalha no Agro ele não reajusta a inflação no produto dele ele vai ter que vender a um preço de banana e ele mesmo Fica sem dinheiro para comprar porque ele tá comprando um negócio hiper inflacionado e o produto dele tá segurando preço acontecia muito isso né então é o preço tabelado ali né É então tabela preço eu acho que é honestamente é um tiro no pé é uma idioti desculpa a minha opinião pessoal E aí gente é que é uma ID aí é cara eu acho que tem coisa que não existe

opinião existe fato porque a economia é Ciência exata não tem opinião é o que é velho então o na Década de 80 e 90 a gente mais na década de 80 daí depois do cer teve uma mudança de de pensamentos que foi diferente mas na década de 80 eu passei por sei lá n planos econômicos que cortava Zero A cada dois TR anos cortavam três zeros porque 1000 começava a valer 1 milhão começava a Vale 1000 foram dois ou três desses teve o cruzado cruzado novo Cruzeiro Cruzeiro real enfim a gente teve várias mudanças de

planos econômicos ali E o que acontecia entrava botava congelamento de preço tinha o fiscal da tabi eu acho que quem é um pouquinho mais velho vai lembrar do [ __ ] planeta zoando o fiscal da tabi lá no no nos vídeos do [ __ ] planeta Quem lembra do [ __ ] planeta ainda que já é mais antigo também o que era o quê era um cara que ia lá e ia Ah o cara Não aumentou o preço se aumentasse o preço você ia lá denunciava na tabi que era tipo um Procom Olha o mercado

tal Aumentou o preço do sabonete aí ia lá mutava o mercado tal aí o mercado fazia o qu bom para mim vender aqui eu vou vender com prejuízo não vendia deixava no estoque o cara da fábrica não fabricava então assim você parava a economia quando você tabela E aí acontecia o quê O coitado aqui 7 anos de idade tinha que acordar 7 hor da manhã em vez de ir pra escola Estudava à tarde tudo bem mas eh ia pra fila da padaria aqui no no São Bernardo aqui perto Quem É de Campinas aqui vai conhecer

lá na padaria Boa Esperança acho que tem até hoje lá ficava lá Das 7 às 11:30 da manhã para comprar o leite que chegava lá 11 horas E se eu não chegasse a sete quem chegava a 715 já não sabia se comprava então Eh era cruel cara não tinha pão não tinha leite não tinha carne pô passei meses sem comer carne porque decidiram tabelar carne e meu pai não tinha como comprar carne aí ele ia num cara que Tinha um sítio que matou um boi que era o tiozinho que criava dois bois uma vaca aí

matava meio escondido e vendia num preço com 3000% de aem em cima então assim era goo surreal cara é então assim Acho que o que o Brasil E aí aconteceu o qu os bancos ali viviam todos alavancados eles viviam todos alavancados era porque tinha você pegava dinheiro num dia você emprestava você pagava no dia seguinte com 10 15% de juros em cima então assim era muito Louco a a economia Ali era muito louca Então os bancos também era tud muito louco e ninguém sabia muito o que acontecia nesse mercado bancário Mas isso é mais por

e excesso de moeda circulando do Banco Central imprimir muito dívida externa porque essa para chegar num num ponto de inflação desse juntou é para dar merda mesmo em tudo não ali tava tudo muito errado E era uma bola de neve que não tinha controle assim era era assim tanto que eu acho Que o pessoal que fez o plano real tipo merece os parabéns todos porque eles conseguiram parar uma montanha que tentaram parar de todos os jeitos o Color lá fez o absurdo de confiscar a poupança de todo mundo para tentar parar a inflação e não

adiantou nada só tirou o dinheiro das pessoas que tava comprando uma casa não pôde comprar tava com o dinheiro ali para fazer um tratamento S não pôde fazer fechou a empresa porque não tinha como pagar Funcionário e não resolveu nada a inflação continuou então assim pô o que o pessoal do P real conseguiu fazer o real de 94 né de 94 eu lembro minha avó minha avó faleceu com 80 e poucos anos só que quando eu era pequenininho eu sou de 88 ela morava lá em casa ela foi pr pra casa da minha mãe lá

minha mãe cuidou dela até o fim da vida dela e ela tinha na ela ela ela já era idosa aí ela era italiana né meu vô era alemão minha avó era italiana chamava Santa Fantini e Ela tinha uma um vestido e no vestido dela ela tinha um bolo de dinheiro um bolo de de Cruzeiro e cruzado né tinha uma porrada de de coisa lá velho e ela ela já tinha entrado o plano real e teve um tempo para você trocar né para você trocar depois que passou esse período quem não trocou perdeu e na época

dela já tinha perdido Só que até ela morrer ela ia para cima e para baixo com aquele dinheiro e ninguém podia pegar Porque ela falava ela achava que aquilo valia Muito Coitada ela tava já lesada né ela achava que valia muito aí eu lembro que eu era pivetinho eu ia debaixo da da cadeira dela metia a mão no bolso por cima e tentava puxar uns uns dinheiro assim Nossa Ela ficava maluca velho e aí quando você fazia uma coisa agradava para ela ela contava assim dava lá to é legal coitado aliás dessa época eu tenho

uma história velho que é tipo muito surreal assim quando acabou o prazo para trocar o dinheiro na verdade acho que no Último dia do ato aí foi uma galera no banco lá sempre tinha um atrasado lá que trocou Tom no cu foi lá trocou tal e assim tipo sei lá você pegava sei lá uma caixa de sufite de dinheiro e aí pô juntou os caixas juntou não sei o que pô Quanto tem aqui ah sei lá dava como se fosse hoje uns r$ 2 R 30 aí falou a gente olhou pro outro o banco ali

que eu trabalhava era na Camp S ficava no segundo andar a gente olhou pra janela pô R 20 tava numa meia dúzia De e o banco era tudo moleque naquela época Pô acho que a faixa etária ali devia eu tinha 16 provavelmente 16 anos naquela época 17 Ah mas a faixa etária ali dos caixas devia ser 22 23 era tudo é tipo era o primeiro emprego da galera do banco e era meio que uma escola porque ali o cara aprendia muito e depois ele acabava indo pro mercado eram poucos que faziam carreira no banco Ah

então assim pô era uma molecada cara pô imagina molecada do mal pô 20 conto Cinco nego do trê contos cada um p todo mundo botou dinheiro lá comprou a caixa e falou vou fazer o quê falou Silvio Santos né ch joga dinheiro jogava dinheiro pela janela cara e eu era boy ainda nessa época era acho que um dos últimos anos de boy meu aí eu fui tinha que entregar uma lote no Banco do Brasil que era uma lote da compensação do cheque gente que que é cheque cara aquil não era surreal não ainda bem que

não existe mais cheque no Brasil você dá um Papel que você tem que rodar com esse papel pelo Brasil inteiro para conferir uma assinatura para pagar o cara bante cheque velho Tem bastante gente trabalho com cheque ainda nossa cara mas tem que o cheque não faz sentido é o esforço sobre humano para você pagar um negócio esses dias eu fui eu entrei num num num treinamento e eles não fazam faturado no boleto e era só cheque velho Aí eu falei para eles eu falei velho eu não tenho cheque e vai nessa conta nova minha Nunca

tirei né aí pô tive que ir lá na agência assinar um monte de documento esperar o talão chegar em casa porque no caixa não dava para tirar [ __ ] que pariu eu falei mano que coisa idiota velho mas enfim é E aí eu fui pro para esse banco jogando dinheiro botei uns monte de dinheiro no bolso enchi o bolso de dinheiro botei dinheiro na mão e eu ia jogando e tinha umas notas que era meio verdinha parecia nota de R 1 gente que você via de gente se matando pulando Para pegar essas notas porque

táa o cara com malote do banco ali caiu um dinheiro a galera aí eu chorava de rir cara foi uma das bagem que eu fiz que eu mais me orgulho foi muito engraçado é muito legal jogar dinheiro pela janela gente por mais que vha devia valer tudo que tinha ali não dava R R 3 que eu tinha no bolso mas foi muito legal na época é engraçado mas enfim com isso E aí o que aconteceu na época bom lá atrás o o governo também Não era muito esperto o banco central não era muito esperto hoje

eu acho que o Banco Central do Brasil ele é bastante esperto o sistema bancário né quando a gente fala do Banco Central Não não só a gestão de juros ali que é o que mais Aparece mas é a gestão do sistema bancário que o que o banco central faz eu aproveitando essa parte mesmo aquele dia a gente tava conversando você tava explicando a questão do CDI né da da do surgimento lá é de um banco emprestar Porque o pessoal acha que não faz a mínima ideia é que um banco empresta pro outro né e e

que isso acontece eh muitos não sabem nem o que que é um índice de preço consumidor amplo ou uma SELIC como isso influencia na economia né Por exemplo numa época que a gente tá hoje com uma com o COPOM que ajustou na a Seli um pouco mais para cima isso favorece o rentista mas normalmente o Estado faz isso para reter o dinheiro porque precisa desse dinheiro sob o Controle do Estado né porque o o cara que tem a grana Ele põe lá o estado empresta um valor né porque tem pouca fica menos moeda circulando Mas

enfim eh explica para eles a essa você me falou aquele dia desde o surgimento de como de como surgiu essa questão né de como eles têm essa garantia tem o o FGC também né que é até R 250.000 que hoje dá uma segurança pro pro cara que vai investir também explica do jeito que você me falou lá porque é uma explicação bem Bacana E que é o fundamento ali né de de economia de de financeiro para eles saberem como lidar com o dinheiro que às vezes não é uma uma coisa bacana ó esses dias um

um funcionário meu também ele chegou e falou ah Diego Quero financiar um apartamento compensa aí eu falei assim cara eh vou explicar o por que não compensa porque Qual que é a ideia da maioria do brasileiro por isso que brasileiro muitas vezes faz cagada porque compromete o salário numa fase Inicial da vida aonde ele tá numa ascensão de de de de profissão ali né de ganhar e tudo aí às vezes o cara ganha seus 6 7.000 o cara fala caramba vou financiar um apartamento aí ele compromete porque sabe que encaixa no no no orçamento dele

só que às vezes ele compromete 60% no início da vida dele aí Ah financiei um ap vou morar com a minha namorada lá e beleza né só que daí que acontece quando o cara se compromete muito assim primeiro o apartamento não é Seu essa é a primeira ilusão deles né Porque pô tem ali anção fiduciárias tem que terminar de pagar tá lá financiado em 30 e poucos anos o cara não vai pagar três meses sem pagar vai para leilão então o apartamento não é dele segunda coisa é ele começa a ficar desesperado por qu para

ele ser um tomador de risco Agora fica mais difícil Como que o cara vai sair do emprego para empreender Como que o cara vai dar um tiro mais alto ali para tentar ser promovido ou numa outra Empresa né ele ter que sair dessa só que se ele sair ele não vai ter a renda naquele período para pagar a parcela do AP ele se compromete e quando você vai financiar um AP o cara que tem vai ah mas Diego ah eu tô pagando 3.000 de aluguel não é melhor eu pagar 3.000 em algo que é meu

né E aí eu expliquei de uma maneira simples que não porque o apartamento se L se ele custa ali 250 pau e você vai entrar no financiamento bancário você vai pagar 400 e sei lá Digamos que 150.000 que você esteja pagando é de juros do empréstimo bancário Ah então os 3.000 que você tá pagando se for dividir os 150 vai dar 3 anos quase 4 anos pagando só os juros para daí você começar a pagar o apartamento não é mais inteligente de repente você Juntar uma quantia V baseado no seu salário quanto tempo você juntaria

dá de entrada num apartamento que tá na planta se ele vai demorar 3 anos para construir você vai pagando sem Juros direto com a com a construtora em 3 anos você termina de pagar né E você não fica amarrado com juros absurdo porque você não não tá pagando porque você não se financiou eu tento trazer essa visão sabe tipo ó cara não vale a pena não é seu você não tá pagando algo que é seu você tá pagando só de juros para daí começar a pagar o apartamento depois e você concorda com isso com essa

Ou você tem outra explicação e explica pra gente essa questão do CDI do de como Começou igual você falou PR mim aquele dia bom vamos lá os assuntos vão se encontrar todos no final eu prometo pessoal o CDI Vamos dar um passinho porque a explicação do porque tinha muito banco que agora tem pouco ela encontra Exatamente é o motivo do de a gente ter o o CDI fundo garantidor de crédito e tal como eu disse o banco central não era muito esperto não tinha passado por muitos problemas lá atrás e aconteceu a Gente tinha uma

porrada de banco a gente tinha muito banco tá E hoje a gente acha que tem pouco mas acho que tem uns 400 bancos diferentes tá quando a gente pensa em bancos pequenos de nicho a gente tem você olha o numeração de de bancos ali você vê que tem uns 400 mas tinha muito banco gente tinha banco demais e aí Aconteceu o quê o banco sempre teve uma regra de que ele tinha que ter no balanço dele os o total para pagar os depósitos que tinha em conta Olha a soma de todo o patrimônio do banco

tinha que ser suficiente para pagar tudo que os Correntistas têm depositado ali ah muito legal muito bonito at que os bancos tinham lá coisa o cara tinha Fazenda o cara tinha todos os prédios do banco aí você vai lá ah quero sacar meu dinheiro leva a janela Ah eu quero sacar o dinheiro ela vai buscar um boi lá no Mato Grosso gente não tinha liquidez nenhuma as coisas e aí começou a quebar banco porque com Essa inflação começou pô um banco teve um banco deu problema não vou lembrar o o primeiro ali mas eu sei

que na esteira do primeiro depois teve o Nacional teve problema os bancos est dois teve problema começou ter banco que não tinha dinheiro cliente sacar e não tinha dinheiro pro cara sacar E aí pô Imagina você tem sua economia da vida inteira lá e isso desaparece e principalmente quando virou pro plano real isso ficou muito mais sensível de de se ver porque O banco acabou a inflação pô Como que eu me alavan porque antes como tinha muito eh pagava um juros muito longo de um dia pro outro todo mundo acaba deixando o dinheiro no banco

porque se ele não deixasse o dinheiro vai pó a partir do momento que acabou inflação Ah por que que eu preciso aplicar meu dinheiro por que que eu preciso fazer alguma coisa tipo se eu botar de baixo do colchão eh Ainda mais depois do cor ter tirado a poupança de todo mundo é isso aí meio Que o cara deixava de bar puxou Não perdia mais aí os bancos estavam alavancados começou a quebrar tanto que teve o projeto do Fernando Henrique foi extremamente criticado porque socorreu os bancos que até hoje o pessoal fala que deu Bolsa

banco lá pros caras tal eu acho que foi um projeto extremamente acertado Porque se o banco quebra quem quebra não é o banqueiro porque o banqueiro já que tá com o dinheiro na Suíça quá quem quebra é o dono da Padaria quem quebra 2008 lá no nos Estados Unidos né o subprime lá aconteceu mesma coisa ex é o é o correntista que não tira o dinheiro dele então socorrer os bancos é uma medida que não é ruim para nem pra economia nem pra sociedade porque se a economia se você deixa o cara quebrar essa padaria

fecha para de rodar dinheiro se o cara não tem dinheiro para comprar para de rodar dinheiro e como sociedade pô se você não tem o seu dinheiro ali seu Salário que tava lá dentro foi vir pó Então não é o que que você não tem que deixar é o banco quebrar E aí eles aprenderam com isso e hoje o sistema bancário brasileiro eu falo que ele é forte por quê Porque aprenderam lá e aí eles feer o quê tinha o depósito compulsório porque o o governo para ficar com dinheiro que você falou assim pô ele

levava a taxa de juros para diminuir o dinheiro circulando no mercado e aí não É só Ficar com dinheiro com ele porque quando você eleva a taxa de juros os bancos também elevam as dele e às vezes o dinheiro fica parado no banco Mas enfim não tá rodando ali e quem vai tomar crédito pô tá muito alto o o ganho que eu vou ter nesse negócio não vale a pena perto perante a taxa que eu vou pagar pro pro pro banco enfim Eh estamos com celica em 10,75 você do que tá assistindo a gente aí

se calcular margem de contribuição Dos seus produtos você vai ver produto que não vai dar 10,75 por. então por que que você vai pegar uma coisa ali e fazer um processo que não te paga o que você vai pagar pro banco você não pega o empréstimo e a economia vai parando então não necessariamente pra tá na mão do governo ele só não tem que tá disponível só que aí o lá atrás o que que eles fizeram depósito compulsório olha asos bancos primeira coisa vende todos seus Imóveis Você pode ter no Máximo eram era um percentual

irrisório que eles podiam ter imobilizado em imóvel imóvel cadeira computador etc e tal então como o cara precisava ter muita tecnologia precisava de muito computador ele não podia ter prédio porque senão ele passava do percentual de dos bens ali então os bancos tiveram que vender tudo que eles tinham de imóvel então ali no começo dos anos final dos anos anos 90 começo anos dos anos 2000 ainda tinha uma galera que Construi imóvel só para alugar para banco porque fazia um aluguel o banco alugava por 20 anos porque ele também não pode ficar mudando a agência

bancária dele de ano em ano alugar atípico né Entendeu então ele fazia um contrato de 20 anos lá pelo GPM e tal então era ótimo do negócio para quem alugava pro banco porque banco se ele não paga alguma coisa O o banco nunca pode ter problema de caixa porque o dia que ele atrasar um pagamento dali para Frente vai começar a ter boates de que ele tá quebrando E aí todo mundo vai tirar o dinheiro de lá e isso quebra o banco mesmo que ele não esteja quebrando se soltar um bato que o banco tá

quebrando é o maior teste que você pode fazer contra um banco e principalmente se for um banco de média para baixo é porque aí ele tem que sustentar aquelas retiradas lá e isso e isso não é não é simples porque o dinheiro seu que tá parado na conta corrente ele tá Emprestado para alguém não se luda é ã E aí o que que o banco o que que o governo fez você tem que guardar olha do dinheiro que tem nas contas correntes parados que eu sei que você tá trabalhando com ele uma parte dele vai

ter que ficar Obrigatoriamente do Banco Central então eles aí lá em 90 e pouco eles criaram esse esse depósito compulsório e aí os bancos começaram a ter que deixar o o dinheiro parado lá no no banco central E aí acontecia o quê Pô Eu tenho que ter 30 e aí esse era um percentual variável então o governo pô quero mais dinheiro na economia olha vai reduzir esse trimestre de 30 para 25% pô quero menos eu quero vou aumentar de 20 de 25 para 35% do que tinha disponível na conta das pess tinha disponível na conta

das pessoas e o resto do banco podia trabalhar normal emprestar e o resto do banco fazia o a vida dele e aí Aconteceu o quê pô isso todo dia só que pô pro banco calcular exatamente quanto É 30% é difícil ele não sabe o que vai acontecer de saque ali cinco pass qu da tarde o Ted você vai fazer na época era doc papel ainda mas quanto cheque tem rodando ele não sabia exatamente como isso ia se fechar E aí ou ele deixava uma margem de segurança alta e não emprestava e não ganhava dinheiro em

cima e o banco vive de ganhar dinheiro em cima do seu dinheiro ou ele corria o risco de não ter o suficiente lá e tinha que pagar multa e aí para não pagar Multa porque banco também não gosta de pagar mula o que que eles começaram a fazer entre os bancos olha Diego é o Itaú eu sou o Santander pô cheguei lá eu vi pô tô com 29 por. pô tô precisando de 500 milhões aqui para completar o os 30% Ô Diego Então você tem aí como que tá hoje não hoje eu tô sobrando aqui

tá precisando aí pô tô precisando então empresta para mim isso aí é o quê era E aí quando o Diego Itaú emprestava para mim James Santander ele fazia o quê Como Como que eu provava que que ele emprestou para mim que eu emprestei dele eu fazia um certificado de depósito interbancário CDI Ou seja eu emprestei dinheiro de um banco o banco Itaú depositou dinheiro no banco Santander lá na conta minha lá no banco central para isso E para isso equilibrar o 30% que eu precisava ter de depósito compulsório lá então é a daí essa quando

um banco empresta dinheiro pro outro lá dentro do do do Banco Central na nessas Contas ali que são eh monitoradas pelo governo é o o CDI E aí lógico banco vive do quê de emprestar dinheiro pro outro e cobrar por isso você acha que o Diego por mais meu amigo que seja me emprestou de graça o dinheiro Não Ele me cobrava então ele tinha certificado deposito bancário e ess tinha uma taxa qual que era qual a taxa que a gente combinava Olha se eu emprestar dinheiro pro governo o governo me paga tanto que é ser

Lique 10.75 ao ano pô James quanto Você vai me pagar para eu te emprestar esse dinheiro lá cara te pago 10,76 que é 00er nada mais que o governo mas em cima de 500 milhões dá um dá um dinheiro legal entendeu então assim se você olhar o CDI historicamente falando você vai ver que ele acompanha SELIC muito de perto ele acompanha SELIC muito per sem ca né sempre uma cri linha acima mas é na taxa do três casas depois da vírgula você vai ver que tá lá mas tá lá é sempre um Pouquinho CDI é

sempre um pouquinho acima da da SELIC porque entende-se que pô dentro de um país quem que é sempre vai ter dinheiro para te pagar o governo o governo Se ele quebrar ele não vai pagar os outros aí quebra todo mundo quebra os bancos aí ferro errou tudo que é o que aconteceu na Argentina quando ela declarou moratória que aí Argentina virou que virou entendeu então quando o governo não paga o que ele se comprometeu a pagar de empréstimo né ó Peguei dinheiro seu você botou dinheiro aqui no governo emprestou dinheiro pro governo num título da

dívida pública num numa compra de um tesouro direto se eu não te pagar cara acabou amizade ali e ali e isso os maiores emprestadores de dinheiro pro governo são banco então ele quebrou ele quebra o banco por tabela então o risco governo é o menor que existe o b e o banco empresta dinheiro para banco todo dia né o banco eles dia no final do dia eles estão sempre tr Olha tem tem dinheiro a mais aqui dinheiro a mais ali tem sempre um os bancos estão sempre trocando isso só que aí o banco viu o

qu bom eu tô pegando com o cara mas se eu tivesse em vez de deixar na conta corrente que vai colocar lá o cara tivesse isso aplicado ele sai dessa conta pô eu vou fazer o qu vou fazer o CDP certificar depósito bancário aí você a pessoa física empresta dinheiro pro banco e aí isso tá lá quanto ele te paga um percentual do CDI Que se a gente for olhar ali no essinho de 2000 que eu vou lembrar um pouco mais o cara te pagava 90% de CDI estava feliz o que que ele tava fazendo

te pagando 90% do que ele pagaria se ele tivesse pego isso de outro banco hoje quando a gente olha ali o número tá bem mais perto de 100% do do CDI é tem até mais dependendo do prazo né porque por exemplo eu tem 116 por do CDI eh pré-fixado ali né Por às vezes é um é um investimento de eh 10 anos então seu Dinheiro vai ficar lá emprestado girando por 10 anos mas por outro lado a sua rentabilidade vai ser maior né quanto maior o percentual de CDI mais tempo você você fica com dinheiro

emprestado e aí é uma tabela progressiva né ele vai vai é quanto mais tempo ele tiver a certeza que ele pode contar com o seu dinheiro melhor ele pode organizar as operações que ele vai fazer e fazer operações Mais rentáveis mais é só que se você olhar num bancão Bradesco e tal Santand derb do Brasil ah não dificilmente você vai achar taxas acima de 102 10 3% do CDI ali mesmo para longos períodos para valores abaixo de r$ 1.000 agora quando você falar poz eu tô botando ali 10 milhões 100 milhões aí a história é

diferente é ã mas eh valores abaixo de 100.000 com o mesmo para 3 anos nos bancões é baixo por quê Porque ele sabe que o risco dele é baixo o dinheiro que botou aqui você cara o dia que você botar aqui você sabe que Você vai ter de volta nos Bancos que não conseguem e ele tem essa ele tem a marca né Por que que você paga mais mais caro num tênis da Nike do que num tênis que não tem marca nenhuma lá do chinês porque a Nike tem a Marca pô você sabe que eu

ten confiável que te garante um status não sei o qu Pô você tem um cartão ex mais [ __ ] do Itaú Pô te garante um status você falar que você é personal T Pô você tá num numa rede ali que pode te abrir conexões então então Tem tem um status agora fala assim ah eu sou cliente de um banco digital aí que ninguém nunca ouviu falar pô beleza Qual que é o seu status que você vai ter isso e e qual que é a segurança que esse banco vai est aberto amanhã o FGC no

máximo né endeu é no máximo FGC mas o pagamento do dgc se o banco quebrar não é instantâneo Então aquela liquidez lá que é imediata de Ah o CDB eu saco amanhã porque é liquidez imediata a conta corrente eu posso fazer o pix a Qualquer segundo não preciso nem pedir resgate se o banco quebrar isso morreu Então eu acho que você ter dinheiro num banco pequeno e aí gente não tô falando de banc digitais tá falando de banco pequeno Porque hoje a gente tem bancos digitais que são gigantescos você pega ali o o nubank mesmo

é uma potência gigantesca então não não dá são coisas diferentes mas você ter dinheiro num banco pequeno e ah tá 100% ali você tem que conhecer muito bem a saúde desse Banco porque tem bancos pequenos que são extremamente saudáveis fortes e o risco é muito pequeno também mas se você não souber o risco do banco que você tá é melhor você tá em mais de um banco eh hoje o sistema bancário do Brasil é muito forte tem e o dinheiro tem que ser dinheiro mesmo lá dentro ele não pode mais estar em imóvel o b

ele controla controla bem isso daí né não isso é bem controlado mas ainda assim é um outro acaba Escapando da curva embora Se você olhar algumas aquisições aí de banco e você vê que não sai de graça um banco comprar um outro banco bom eu lembro da época lá do do Banco Real lá o Banco Real comprou o sudameris na época antes de de ser comprado pelo Santander mas depois de um pouco tempo a gente do nada comprou um banco lá em Pernambuco comprou o bandepe que era o Banco do Estado do pernambuc que tava

todo ferrado Ah por que comprou o bandepe ah ninguém explicava direito Mas o que tinha ali no nos corredores ali entre os funcionários da Fofoca né rádio peão Ali era de que olha o pedágio para poder comprar o sudameris que era sei lá se o real era o o quinto ou sexto banco o sudameris era o sétimo ou o oitavo aí a hora que ele juntou ele tinha virado um uma potência ali que tipo começou ter um tamanho que que fazia sentido não fazia sentido ele continuar existindo no tamanho que ele era mas a hora

que juntou o então eu Falou assim ó se você quer continuar existindo você tem que você compra o euo da amas eu aprovo a operação Mas você tem que me ajudar também ó me ajuda com esse outro banco aqui que tá que tá meio ruim das pernas Então os bancos o isso foi meio que o que é boato num difícil Ah tem prova [ __ ] zero mas o Gu que corria é que tinha uma vendia casada tanto que você olha ali os bancões também ah sempre comprava um banco maior Mas de repente tinha um

banquinho menor Que ele comprava também no pacote que acabava sendo um pacote ali de não era isso daí acho que o comércio inteiro funciona assim né Eu lembro quando meu pai tinha um comércio de fer dele ele comprava de uma grande indústria Ah não era nem indústria era um grande revendedor de uns italianos ali na Vena do Estado Hoje é a lorenzete que tá lá e aí eu lembro que o dono da empresa ele deixava meu pai comprar eh lá só vendia Barras inteiras né de 6 m só que era uns Tubo mecânico caro para

caramba e ele deixava meu pai comprar pedaço de 1 m 1,5 M só que e a condição para pro meu pai comprar isso é que a cada seis meses ele meu pai era obrigado a comprar toda a sucata dele então falou lá você quer que eu corto para você eu corto só que a cada seis meses tem que levar limpar essa sucata para mim Aí eu pai fal Ah tá bom só que daí vinha uma sucata mais baratinha mas era obrigado a pegar aí eu lembro que metade meu pai 80% ia para Para lixo perdi

esse dinheiro mas não perdi a condição de comprar daquela forma que é onde ele ganhava então é tipo ó quer continuar na Parceria leva isso daqui também senão não vou o comércio funciona assim ô James agora pra gente ir pra última último bloco aqui eh falando de empresas você também a depois foi pra empresa de tecnologia hoje tá aqui comigo também eh fazendo a parte do financeiro nosso do grupo Escalada Que tipo de dificuldade você eh encontra nessas empresas que não são tão grandes assim né e e que é comum é rotineiro você ver e

que é simples de ser resolvido mas às vezes o cara ali na correria do dia a dia Quais são os pontos em comum que você vê nessas empresas cara vai ter dois tipos de dificuldade ou o cara tem problema de caixa e aí o problema de caixa é o pior problema que uma empresa pode ter porque se ele não tem caixa a flexibilidade Dele de de negociação começa a ser perdida ele acaba tendo que comprar um fornecedor que fornece pior ele começa não ter margem de negociação com o banco ele vai tendo que renegociar as

dívidas ISO começa a ser um problema grave então quem tá assistindo a gente cuida do seu caixa a primeira coisa cuidar do caixa e por exemplo você falando de caixa ainda rapidinho se um cara chega a Digamos que eu tô com a minha operação ela não tá muito lucrativa não tá lucrativa a Contribuição tá tá negativa lá eh só que você tá vendendo porque você precisa você tem contto para pagar você tem que vender igual acontece com cas Bahia da vida e tudo né mas você tá lá fazendo aí um fornecedor chega para você e

te dar prazo ele deixa você pagar em 30 60 90 ele fatura lá em três vezes para você a partir desse momento você começa a a criar um um caixa porque você não precisou tirar e tá acumulando caixa só que aquele caixa não é seu Aquele Dinheiro não é seu a sua operação ainda não se tornou lucrativa para justificar você só tá prorrogando o pagamento do do fornecedor mas ainda assim ela não é lucrativa é o que que você acha que no caso de caixa é Em que momento o cara pode aceitar um empréstimo ou

de repente uma compra parcelada com fornecedor Só se ele tiver uma estratégia para deixar a operação dele lucrativa se ele cara não sei como a minha operação vai ser lucrativa encerra Desculpa mas se você não sabe como a sua operação vai ser lucrativa encerra ela é diminui o prejuízo agora porque se você pegar a dívida se você contrair dívida com o banco pegar o empréstimo você vai tem que pagar você tá aumentando o tamanho do do do bolo que você vai ter que até porque agora tem juros ainda né tem juros ah peguei a divida

fornecedor você tá aumentando não importa da onde você tá pegando o recurso se é em dinheiro ou você é em matériaprima ou Você é em estoque Isso vai ser a Bola de Neve aumenta você tem funcionário a Bola de Neve do FGTS da multa a Bola de Neve do do da rescisão vai só aumentando então se você não sabe como a sua operação vai ficar lucrativa encerra agora não eu tenho um plano aqui ela não tá lucrativa agora mas eu tô fazendo uma amig ação de produto ou ela não tá lucrativa agora mas eu tenho

uma estratégia que lá na frente ela vai ser lucrativa legal então vamos fazer conta Aí é onde entra a necessidade de ter um bom financeiro e bons controles que é onde eu ia falar o segundo tipo de empresa tem empresa que tem caixa não é um problema de caixa imediato ali mas ela não tem controles E aí ela pode est nesse que você falou Putz ele pegou às vezes um parcelamento muito bom com o fornecedor então ele tá vendendo já tá recebendo aquilo à vista caso do pessoal que vende no mercado libre falou recebe em

8 dias então ele pegou lá vai pagar o Fornecedor 30 60 90 não pagou nada pro cara uma semana depois tá botando dinheiro em caixa então ele vai ter caixa a operação dele de caixa tá boa só que ela não tá saudável o que que é as empresas não t controle então problemas comos é ou a empresa não tem caixa e aí é o maior problema ou não tem controle e aí Putz ela vai quebrar na competência que aí é o que eu falo sempre do regime de caixa de competência Às vezes você tem caixa

aqui e se você não não tem Caixa Putz ali a associação é muito mais difícil mas pô Ten o caixa aqui mas a minha opação não é lucrativa ou não é mais tão lucrativa Quanto já foi eu não tô percebendo isso isso vai isso vai eu tô me alavancando não tô percebendo que tô me alavancando porque eu não tenho controle de nada do que acontece no meu financeiro e aí você quebra na competência você vai chegar uma hora que seu caixa acabou mas por que meu caixa acabou Eu sempre tive caixa mas pô Acabou por

quê Porque pô sua operação virou ela era Locativa deixou de ser o mercado mudou e você foi embora então é não tem controle é um problema muito grande e eu vejo nas empresas ali que são eh ou startups que tem bastante mercado tecnologia que eu peguei ou também estão fazendo a transição de pequena para média e não ter caixa que é uma realidade de empresa no Brasil de todos os tamanhos aí não é não é um problema Exclusivo de nenhum segmento agora o pior cenário de todos é quando você não tem caixa e não tem

controle aí filho desculpa você tá na água é bom você aprender a nadar daí a gente pega muita gente aqui cara porque esse é o problema o cara entra por exemplo a gente já catou alguns casos de mentoria depois a gente conseguiu até reverter Teve um caso que é aquele que eu falei do produto ortopédico a gente Pivot o negócio dele ele teve que né fazer a uma Operação deixar explodir ir pra outra da esposa e teve outros casos também que a gente conseguiu reverter e outros infelizmente é explicar assim a a nem é a

função da mentoria entrar no quesito financeiro com a pessoa porque a mentoria é Mercado Livre é ensinar alavancar ensinar e tal só que e faz parte do contexto quando envolve vai uma precificação apontar pro cara ó cara você não tá ganhando dinheiro aqui não não tá lucrativo isso aqui não por quê Ah mas por que qual o lógico que tá Não não tá por causa disso o cara ele começa enxergar né mas eu vejo que muita gente entra aqui às vezes o cara fatura bem ele fatura 600 pau ele tá 700 ele tá com caixa

e relativamente gordo mas por quê Porque ele alavanca muito ele compra muito faturado ele ele tem empréstimo ele tem pronamp que começa a pagar depois de se meses e ainda prorroga pagamento para mais de um ano e ele tem caixa só que daí entra a ilusão né Porque ele vai ter que pagar de uma forma ou de outra isso daí só que o que ele tá fazendo de caixa hoje que é o a questão da do regime ele não pensa na competência ele não põe na ponta do lápis que ele vai ter que pagar aquilo

e o que ele tá gerando de caixa que não é suficiente para pagar aquilo no futuro ou seja eh eu eu costumo falar nesses casos ser mais direto quando quando eu conheço a pessoa tipo assim ó você já quebrou só não sabe você só não sabe a Não ser que você cara cata esse caixa que você tem e deu um jeito de pivotar e colocar numa parada que vai ser muito mais lucrativa que vai aumentar a margem que vai fazer uma coisa sei lá uma importação ou um um uma uma comprar de Um fabricante ter

uma exclusividade no produto ir para um produto de Ticket mais alto que vai te dar um menos venda Uma demanda menor só que aquela venda vai vir gorda vai vir com uma margem mais robusta porque é um produto com uma Demanda reprimida ou um produto mais escasso no mercado entendeu que a barreira de entrada é mais alta tem saídas tem saídas o importante é eles saberem identificar porque se ficar só nisso e não perceber que você tá indo pro buraco não tem você vai pro buraco cedo ou tarde você tá indo aí depois começa a

negociar imposto Ah não cara deixa aí Vou parcelar em em 60 e deixa a imposta acumular aí vira um perigo né quando vai ver já era a empresa vai Levando com a barriga até onde dá E aí acho que o o maior problema de quando o cara tem caixa e não tem o controle que é o que você falou pô o cara já quebrou só não sabe é o ego quantos caras você falou para ele só quebrou você já quebrou e só não sabe que virou as costas para você e ah você não sabe de

nada do meu negócio foi embora e dali se meses tá quebrar de verdade e o cara tem um ego muito grande quem consegue ter a humildade de parar e Pensar assim pô pera aí deixa eu entender isso aqui e e ver para onde eu consigo ir eu costumo falar não tem problema que não tem solução é que a solução às vezes é dolorida é exato entendeu às vezes pô se o dedo gangrenoso tem que cortar o braço fora mas tem solução entendeu eh só tem que ser humilde de uma aceitar que você tem um problema

reconhecer porque se você não tem problema você não tem que solucionar ué se você não aceitou Ah eu Não tenho problema nenhum então não tem que solucionar Então você tem que aceitar que você tem um problema pô tem um problema aceitei aí você tem que aceitar a solução que a solução não é fácil e é dolorida é então é e outra é uma é uma questão assim isso daí Por mais que você tome ações para reverter o negócio que existem várias com certeza tem o lado né que é a a alternativa para você sair disso

naquele dia mesmo da palestra que o a a mesma a mesma Pergunta de uma pessoa o Evandro respondeu de um jeito eu respondi de outro Ele respondeu de uma forma dando uma esperança pra pessoa dela achar uma alternativa e eu fui mais de direto ao ponto os dois responderam a mesma coisa só que ele tipo ó vamos tenta fazer outra coisa porque essa aqui não vai dar certo e eu já falei ó você só você já quebrou você não sabe ainda ou você já sabe mas não tá querendo aceitar então primeira coisa é aceitar PR

para já opa Não Vamos deixar a Bola de Neve aumentar não se já quebrou aqui já resolve que tem que resolver e cata levanta esse cxa e aqui você começa uma outra coisa que daí você vai pivotar vai fazer e tal é e o problema não é nem esse cara dos caras não às vezes eles não nem sabem que que tão quebrado E por quê Porque tem aquele dinheiro visivelmente lá na conta mas eles não sabem fazer conta e quando se se dão por por já era empresa já não não dá mais Para fazer nada

porque eu não tenho controle tem que ter controle gente saa na pessoa física né aí pô Ah vou aumentar meu salário porque tá tá vindo caixa mas você tá alavancado não e aí a gente entra nos problemas clássicos das empresas não sei se no mundo inteiro mas aqui no Brasil todas elas Em algum momento do tempo passou por isso que é começa toda empresa começa misturando pessoa física e pessoa jurídica o cara vai lá e paga a conta de luz dele no na Conta da empresa e paga matéria prima da empresa no cartão pessoa física

aí já não vai saber mais nada do se quem tá quebrado porque às vezes você chega eu já vi empresa eu nesse meio tempo entre bancário e e e digital aí e tal eu fui consultor de PME pequenas e médias empresas por uns 3 anos Cara eu vi empresa que a empresa tava quebrada Mas quem tava quebrado er na empresa era o dono da empresa ele tinha um padrão de vida muito maior do que a empresa Conseguia eh financiar seja com salário ou dividendos enfim ã mas a empresa dele tinha margem dava lucro não tinha

um faturamento alto mas ela tinha margem dava lucro só que ele sacava muito mais da empresa do que a empresa podia fornecer e quebrou a empresa entendeu então assim quem tava quebrado não era empresa era ele só que ele não conseguia misturava a pessoa física e jurídica ele sempre botava com na empresa não assumiu a carapuça de Putz eu que tenho que Diminuir meu padrão de vida não dá para para ter o padrão que eu tô tô vivendo aqui eu tenho que ver um degral para baixo eu acho que é um pouco daquela história do

AP Você perguntou para mim ah se eu concordava ou não com a história do apartamento de comprar eu acredito que que você comprometer a sua renda em 50 60% nunca jamais Não faça isso ã mas eu não sou tão a verão financiamentos mas tem que ser um financiamento que enquadra no seu padrão Assim pô tô pagando um financiamento aqui aqui que pô vai consumir 15 20% da minha renda Pô ainda consigo guardar um pouquinho para quitar umas parcelas antecipado AC você quitar antecipado você não pago juros Talvez seja uma alternativa Mas aí tem que fazer

conta eu sempre digo no financeiro a resposta certa para tudo é depende Depende de momento de vida depende porque às vezes você tem um custo de oportunidade pô se eu contrair o o apartamento eu não às Vezes não posso trocar de emprego sair do emprego para empreender é o custo de oportunidade esse quando eu falei esse caso do cara que que veio me perguntar é porque é o seguinte ele ganha bem ganha acima de 10k e fazendo uma conta de padaria eu falei para ele eu falei ó se você compra na planta e você Digamos

que você vai levar tanto tempo para pagar isso se você juntar x valor por mês em 3 anos você tem é mais de 50% de entrada e se depois que você pagar na Planta ali demorar mais dois para construir você quita ele e se ao longo de TR anos você vai ganhar mais também então você vai juntar mais né né ou poupar Mais e aí você pode ter muito mais rápido do que você imagina né É que às vezes o a ânsia do cara de ter hoje acaba fazendo tomar decisão sem pensar para falar eu

tenho é meu mas não não é agora é diferente um cara que que às vezes ganha menos e se tiver que falar para ele essa mesma coisa levaria 15 Anos aí é uma outra realidade que é cada um é subjetivo né olhar o caso de cada um tem que olhar Ah quanto eu vou pagar de juros versus quanto eu vou pagar de alugar tempo e o que você falou Pô Às vezes o cara junta em um ano dois anos ali ali sim pô o que ele vai pagar de aluguel ali é menos do que ele

pagaria de juros num financiamento de 30 e aí pô você financiou de 30 eh se o cara tiver disciplina de falar assim cara todo centavo que entrar aqui eu vou pagar o Meu financiamento porque a taxa que eu pago no financiamento Ela é maior do que qualquer investimento que eu fosse fazer então você que tá dívida quem tem dívida quem tem empréstimo Ah eu vou aplico dinheiro ou eu pago o meu empréstimo cara tenta se livrar das dívidas em geral e aí depende sempre depende né mas em geral é uma aplicação melhor do que você

aplicar em CDB em em qualquer outra coisa entendeu então é a não ser que você vai aplicar no seu negócio e puts Aí é é aquela coisa do Empreendedor que que pula e aprende voar na descida né Diegão e certe mas se você não sabe o que você tá fazendo em geral é melhor você pagar dívida do que você fazer uma aplicação financeira e manter a dívida lá porque o que o banco te cobra geralmente é menos do que ele te paga banco não não perde dinheiro principalmente no Brasil o o sistema bancário evoluiu como

a gente falou no primeiro bloco lá e e é muito bom mas os Bancos evoluíram juntos e ficaram melhores ainda de como ganhar dinheiro e e não tomar preju então apostar entre você e o banco É melhor apostar que o banco sabe mais que você nessa matéria pr pra gente finalizar eh só responder uma uma coisa para eles ali tá que é uma da maneira que eu falo para eles de todo mundo que vem aqui no podcast São pessoas que vivem de mercado livre a gente já pô tem mais de 60 horas de depoimento de

pessoas estão vivendo Eles têm uma coisa em comum que é obviamente o que a gente tenta explicar na internet que eles não conseguiram viver de Mercado Livre do dia paraa noite isso levou a o tempo médio aqui deles é mais ou menos 2 anos né e eu sou muito realista na internet eu não sou um cara que traz uma falsa ilusão eu não sou um cara que fala que você vai enriquecer do dia paraa noite um muito pelo contrário eh eu posso perder cliente para por não Iludi-lo porque tem gente que quer ser iludida falar

Cadê a fórmula mágica para eu enriquecer tem gente que pede é e você oferece qualquer coisa pro cara ele tá pagando para você para enriquecer e não vai quem vai enriquecer é o cara que tá vendendo né dropshipping e assim por diante é é isso que ele vai enriquecer e aqui não cara aqui eu prefiro perder o cliente do que ele entrar num produto meu num treinamento numa mentoria totalmente desalinhado com a realidade e Eu nunca vou conseguir e dar o que ele espera né porque não existe o que ele espera não existe não condiz

com o empreendedorismo não condiz com criar uma empresa consolid para você viver daquilo para você ficar rico com aquilo não cond dis leva tempo não é do dia pra noite e o que a gente vê em comum que é uma coisa que eu falo para todo mundo que quando você começa uma empresa de mercado livre é se o cara tá começando com um pouquinho a grana eu Sempre recomendo se manter ainda como CLT porque você precisa de uma renda tem que ser o custo básico ali da sua vida você tem que ter tá uma parte

do que você vai trazer como CLT Você joga no seu negócio vai alavancando vai crescendo o negócio ali aos poucos você não precisa ter pressa você tá numa fase estrutural de conhecer aquilo você vai fazer bem conservador porque essa fase inicial do Mercado Livre não é uma fase de escala é uma fase de estruturar é Malha logística é descobrir o produto que você vai viabilizar é conhecer fornecedor é entender como que faz leva um período né E aí quando a empresa quando que eu falo para eles o momento ideal de você largar o CLT né

primeiro primeiro tá depois você vê se você concorda comigo e eu eu mando o cara primeiro fazer uma uma leitura do custo de vida dele se de repente o cara ganha sei lá cinco pau como CLT e ele gasta seis porque você tá ligado que os caras É é isso que eles fazem né Por quê Porque tem um monte de coisa que não precisa né e e quando você reduz um pouco os seus gastos Não digo nem abaixar padrão de vida porque de repente você ao invés de sair todo dia e pedir iu todo dia

você vai pedir duas vezes à semana você não vai baixar padrão de vida você vai no mercado Faz uma comida boa só vai ter mais trabalho mas não é padrão tá E então eu falo pro pessoal ver aonde dá para enxugar gasto Ah não Cara eu assino aqui um monte de V por assinatura que eu não assisto [ __ ] nenhuma porque eu não tenho tempo você vai descancelar essas merdas você não precisa pagar é no começo esses você chama de pinat né quando você tem muita grana é um pin mas essas coisas para quem

tem pouco é geram Impacto quando ele tá nessa transição de largar o CLT e viver da empresa eu vou explicar o porquê então é assim se o cara tem um ganha cinco pau ali da do CLT e ele tem Um custo muito alto e dá para tirar Tem coisa que não dá pô tive um filho não tem como tirar mas quando dá para tirar ah muitas vezes você enxuga dois três conto ali que você vai jogar na empresa quanto mais você põe na sua empresinha além do lucro que ela vai ter mais aporte todo mês

Ali você vai crescer eh tem muitos que vieram aqui que continuaram como CLT concilian por mais um um ano mais ou menos um ano 1 ano e meio até largar né e outros até São CLT Ainda e tem a empresa dando um lucro do caramba por quê Porque eles entenderam eles entenderam que quando você não tira nada da empresa tudo volta pro caixa você compra mais mercadoria Sua bola de neve aumenta aumenta seu estoque aumenta seu seu capital de giro aumenta seu poder de compra você paga mais barato eles entenderam o jogo eles são espertos

eles pegaram isso tá Ah entendi não tem problema é um esforço que você vai fazer nessa fase da vida que lá na frente vai [ __ ] vai te dar uma bola de neve gigante né então é o seguinte eu falo para eles para tentar nesse começo não tirar nada da empresa tentar não tirar nada tá Por quê Porque se você extrai da empresa eu falo que a empresa cara ela passa tem até um livro que ele fala isso que é a fase de cência da empresa ela tá numa fase ali de de eh de

do do zero aos 5 anos de idade igual a fase adulta né que é uma fase que você tem que alimentar igual uma Criança a criança nessa fase inicial da vida você tem que alimentar é com com intelecto alimentar com comida com comidas boas se você começa a extrair da criança ela ela não vai desenvolver né a empresa é mesma coisa é alimentar é jogar jogar para dentro e deixar ela crescer cresceu depois de um aninho ali você vai ver o quanto que ela tá dando de lucro e que que eu falo para eles cara

que o que você tem que tirar da empresa é normalmente não pode passar de 20 a 25% ali do lucro líquido do negócio então o método ele né que é você deixar ela enxuta é o melhor caminho 25% por qu os outros 75% você vai usar para ela continuar crescendo porque Ah Diego beleza cara já tá dando 20.000 de lucro eu vou tirar 10 de salário para mim mas cara você tá tirando 50% se você deixasse 15 na empresa você cresceria mais rápido se você deixar tasse 18 na empresa tirasse dois e continuasse como CLT

mais rápido ainda se deixasse os 20 Mais ainda porque é mais mercadoria comprando Numa margem de 20% você vai crescer mais ainda né E aí eu falo isso para eles eu falo cara precisa tirar se precisa vai no máximo 20 25 desde que a empresa tenha a o um lucro para crescer dentro das suas expectativas Porque tirar 20% de 2.000 [ __ ] primeiro que não te ajuda em nada e segundo que at trabalha a empresa você tá tirando o pouquinho que ela tem ali entendeu Então já não é interessante você tem que Entender o

momento certo de fazer essa retirada né Eh e o que que você considera Aí eu falo o seguinte para eles a hora que der para você tirar 25% e esses 25 custear a sua vida e te der uma uma gordurinha ainda esse é o momento ideal esse é o momento você falar agora eu vou sair porque tá sobrando uma boa parte pro casacha e beleza aí OK James aí o cara tá crescendo crescendo crescendo Em que momento você eu quero a sua opinião tá Eh primeiro eu quero que você fale o que que você acha

disso que eu falei você Você concorda ou não e segundo Em que momento eu sei que é subjetivo mas Em que momento você acha ideal o cara já pensar em tirar um pouco para uma reserva e essa reserva vai ser uma distribuição de lucro da empresa trimestral eh semestral anual no começo Talvez uma vez por ano para deixar juntar juntar um pouco mais mas em que momento de maturidade da empresa de das Empresas até que você já geriu ali você acha aqui é o momento do cara falar cara aqui tá bom para mim tem um

saldo para crescer Só que também tem um saldo para reservar para uma distribuição de lucro em que momento você acha Ah E até onde vai o prolabor Pô cara não vale a pena ter um prolabor exorbitante porque você paga imposto disso e segundo você não não alimenta ali pra distribuição de lucro Bom vamos lá ã Começado do primeiro ponto ali que é cclt e tá com com empreendendo um negócio Independente de qual seja cara se alguém tá pagando as suas contas mensais para você e você tá conseguindo crescer o seu negócio no ritmo que você

quer porque você vai deixar o cara parar de pagar Ô bota um cara nesse para pagar minhas contas também não tem eu acho que não tem sentido você deixar o CLT se você consegue crescer o negócio no ritmo que no paralelo Até porque não depende Tanto do seu tempo no começo endeu porque o crescimento do negócio Principalmente quando a gente fala de comércio ele é muito mais limitado pelo capital de giro no no começo do que pelo tempo exato Então vamos ser honesto e humilde gente é se você olhar lá o que te falta é

mais dinheiro para comprar mais mercadoria do que mais tempo para fazer o processo principalmente quem já tá no fu enfim o processo acaba sendo facilitado se o cara só revende não não Fabrica então assim o tempo dele ali no começo não é o que gargala a empresa at porque não é uma venda de porta em porta o cara vai anunciar e ele tem que esperar vend diferente eu acho que essa essa escala que o mercado mod de negóci é ess Model de negócio é fantástico ali então se o cara tá lá e o tempo dele

não é o gargalo se o gargalo dele é o dinheiro pô ele tem que continuar recebendo esse dinheiro do CLT pagando as continhas dele do mês ali ele tá Botando o empregador dele para pagar o o negócio dele e botar dinheiro D do caixa ã bom chegou um momento que o tempo vira o gargalo aí eu acho que aí a hora de fazer conta beleza eu tô começando a atrasar o crescimento da minha empresa porque eu não consigo mais dar conta de todos os processos e controles tem aqui dentro e eu poderia tá comprando mais

porque eu tenho dinheiro no bolso para comprar mais mas eu não faço porque tá me faltando tempo aí você faz a conta Tipo o que eu conseguiria crescer Se eu tivesse mais tempo é o mesmo valor que eu recebo no CLT o que me sobraria ali no final da história no lucro líquido não é faturamento você ganha 3.000 aqui você faturou 3.000 pô não sobra 3.000 no fim do mês se sobrar 350 você já tá feliz sim então é pô entender o momento entender o momento a hora que cheg chegou assim pô já é metade

um pouquinho mais da metade esse crescimento a mais que eu vou dar Com o meu tempo aí beleza eu acho que que chegou a hora porque o seu E aí tem que analisar né o seu negócio estamos falando de faturamento é mas a margem do seu negócio Pô ele tá te dando minimamente o mesmo que você tá recebendo no seu CLT senão você tá trabalhando com a margem errada pode tá com os controles ferrados ali e aí a gente volta naquele primeiro caso que a gente falou porque as empresas dão problema você não tem o

controle você Não tem margem você não tem margem eh ou aquilo que eu falei também da redução de custo da pessoa física para que ele consiga fazer essa transição mais cedo possível né sacrificar um pouco agora para coler o problema dele é tempo talvez tem que sacrificar ali na mas se o cara não tá tendo margem para fazer r$ 3.000 eu acho que ele tem tem um problema ali porque a gente sabe que para faturar 100.000 no Mercado Livre com os produtos certos Eu já vi Mentorados seus aí com histórias que rapidamente chegaram em 100.000

trabalhando para caramba ninguém se iluda que o negócio não é não é m com açúcar mas dentro aí de um de um prazo relativamente curto e eu tô falando uma coisa dentro de um ano sim eh dá para chegar dá para chegar em 100.000 pô se não tá te sobrando 3.000 de 100 tem menos de 3% de Margem o seu negócio Não é bom ou você não tá gerindo ele da melhor maneira possível ou ainda não tá No ponto de maturidade de ser bom porque a o Mercado Livre você Conforme você aumenta o poder de

compra e tá mais tempo no jogo Cara você aumenta o leque de fornecedores você aumenta o leque de produto o seu nível de conhecimento do negócio aumenta você fica mais assertivo nas escolhas então às vezes o pessoal não tem a melhor margem no começo mas não é que eles estão errando é porque ainda não estão no ponto de maturidade desse tipo de de conhecimento que vem Com o tempo é coisa que é na prática né então assim se ele tá com a margem muito comprimidinho é melhor manter o CLT e e tá ali eu enfim

tem que fazer essa conta não é fácil é tênue é e d do dividendo a hora que pô posso começar a guardar um pouquinho V lá consegui fazer a transição Virei a chave agora tô 100% empreendendo e tal tal tal Ema ã primeiro acho que você tem que calcular quanto seria o salário justo eu sempre falo isso para todo mundo qual Que seria o salário justo pelas funções que você exerce E aí você tem que pensar que o empreendedor de manhã tá limpando o chão tá tá passando paninho na garagem depois tá embalando coisa e

e seou mesmo presidente da empresa ele é meia hora durante o dia então pô beleza se eu tivesse pagando o cara para limpar o chão o outro para embalar e 15 minutos da hora do CEO aqui quanto Valeria Esse salário e vamos entender gente o a sua retirada vamos chamar assim fixa que é o Que eu tô chamando de salário aqui para facilitar o entendimento e prolabore são coisas diferentes pro laboro é que você diz pro governo que você ganha da empresa e aí isso paga imposto contribui pra sua aposentadoria enfim é que nessa fase

inicial eles a gente tem a o costume e errado né mas de tratar isso por prab porque muitos contadores deles falam pô é obrigado ter prab nem que seja mínimo e tal E aí eles ficam com isso na cabeça aí normalmente as dúvidas Deles Ah Diego quanto de prolabor não sei o quê mas eles não querem dizer necessariamente prolabor tributado eles querem dizer quanto que eu tiro para mim de pessoa física então a genteo que eu tô botando um outro nome para eles já entenderem a diferença do contador pro financeir exato a gente põe na

mesma roupagem ali mas é óbvio que pô quem tem obrigação de falar isso para ele é o contador a gente põe na mesma roupagem porque é isso né é o contador vai te Dizer lá qual que é o melhor prolabor que você tem que ter até às vezes o cara já vi gente declarando mais prolabor que retirava queria ter uma aposentadoria lá na frente aí a decisão de cada um eu não vou me meter e tal mas enfim prab o que contabiliza lá é uma coisa mas você tem que ter em mente a minha retirada

quanto Valeria o meu trabalho é que aí é o seu trabalho na empresa não é o seu papel de dono da empresa sim então tem em mente esse esse valor eu acho que se ele Atingir mais de 25 30% depois da empresa tá madura ali você tem que dar uma olhada no seu padrão de vida se isso tá fazendo sentido é até Gal isso daí não precisa nem a gente entrar nesse detalhe agora é porque a gente tem 5 minutos de Podcast só pela frente que é a Eu por exemplo aqui na empresa eu tenho

a minha retirada só que eu gosto de trabalhar com objetivo com meta Então a partir do momento você pô ah eu quero aumentar a minha minha retirada você vai Estabelecer metas para você se você bater quer dizer que você merece E aí você tem o direito de tirar porque vai ficar sempre é o a mesma e proporcional ao resultado que você traz pra empresa né Assim como grandes empresas que T seus ceos que T seus diretores que não são donos da Corporação o salário também tem a bonificação por meta né tipo ah Batu uma meta

anual você vai ganhar seu comercial tem bonificação por meta então assim você pode ter estabelecer a sua Bonificação você aado que você traz seja uma meta de faturamento uma meta de de margem de contribuição uma meta de de lucro e os dividendos eh eu retiraria a partir do momento que a empresa tiver caixa para sustentar Mimo TR meses entendeu então assim pra dividendo você tem que pensar não tem sentido eu tirar dinheiro da empresa se a empresa não tem caixa para se sustentar e para manter o capital de giro então assim primeiro você faz caixa

Para capital de giro depois você faz uma gordurinha na empresa para ter no mínimo ali um mês dois meses de de giro rodando que é para você não ter que se enfiar num banco lá na empresa ou não ter que injetar dinheiro de volta na empresa porque Acredite gente para você tirar dinheiro da pessoa física depois e voltar pra empresa não é só pegar e depois estar na conta daem empresa você vai ter que ou aumentar capital social que depois para você tirar é muito Difícil porque aí não você tem que girar dividendo de novo

ou você vai ter que emprestar pra empresa fazer um multo E aí se for fazer direitinho vai ter que pagar pro governo então assim você tem lá uma segurança na empresa de pô agora eu não vou precisar mais retirar a empresa o capital de giro dela tá indo lá já tô deixando a folga ali do que eu quero crescer do que eu planejei para crescer o faturamento o que eu preciso investir no marketing em produtos e tudo Mais bom ainda sobrou de dividendos Aí você faz o seu planinho trimestral semestral e retira mas antes de

tudo isso antes de ter os controles antes de fazer as contas saber onde você quer chegar com a sua empresa não adianta E aí Cada um quer chegar com empresa tá num momento de empresa o cara ah eu quero relevância quero vender muito não quero margem Então você tá vendendo lá a preço de custo e é o pon de maturidade né agora quando você quer margem você Quer rentabilidade você tem que ter tem que saber o que CC da sua empresa para poder decidir que hora vai tirar os dividendos exato bom é isso cara pessoal

essa parte final que a gente falou é uma coisa que assim eu sei que tem muito termo técnico o James é técnico tá ele não é vendedor de mercado livro então ele vai falar coisa que assusta qualquer um falar Vixe cara vou ficar no CLT mesmo que eu tô bem aqui não vou empreender não que eu já vi que é Complexo esse nível de complexidade que a gente tá falando aqui né é uma etapa da sua empresa cara que você já passou por muita coisa você já passou pela curva de aprendizagem porque quando a gente

fala isso né ai retirada de lucro ai é capital social vou ter que integralizar na empresa porque não pode mandar de volta Beleza cara isso daí no começo você vai jogar de um lado pro outro não vai dar [ __ ] nenhuma Essa é a real tá por você tá no comecinho você Não chama a atenção da receita Você tá fazendo o que dá para sobreviver se chamar também é é o seguinte é todo mundo começa do jeito que dá para começar com o tempo você vai ajustando a casa vai colocando tudo em ordem até

porque você começa a acumular patrimônio na pessoa física você começa a crescer bastante você vai querer se ajustar você vai falar [ __ ] cara preciso agora melhorar meu financeiro preciso de uma pessoa aqui preciso ajustar isso aqui é É uma necessidade de Que Ela Vem Com o tempo ela não nasce tá eh exceto isso daí é cultural Tá mas por exemplo no Brasil a gente tem mais de 2 milhões de empresas abrindo por ano e mais de 2 milhões de empresas fechando quando a gente pega a estatística de bge eh 80% das empresas que

fecham fecha nos três primeiros anos de vida e não 80 não 60% e 80% nos 5inco primeiros anos de vida e as outras 20% são as que dão certo e quando questionado os maiores motivos é O maior motivo é financeiro né E quando eles falam Ah o segundo maior motivo é produto Mas por que produto falta de precificação correta financeiro também tá É porque no Brasil não é cultural o cultural do nosso ensino infelizmente é você sair de lá formado fazer uma faculdade conseguir o emprego e ficar CT o resto da vida isso é o

que toda a Escola Ensina é o sistema de ensino né e nos Estados Unidos uma Startup já nasce com RH e financeiro Eles já nascem com RH e financeiro Startup você pode catar a história da do Facebook da Amazon da da da Tesla da Tesla não porque ele começou com o PayPal né mas de qualquer outra empresa Startup dos Estados Unidos todos eles começaram já eh fazendo captação de investimento todos eles já sabiam o que era o que eram você buscar um investidor anjo para aplicar um dinheiro para você poder colocar sua ideia em prática

Eles já nascem sabendo lidar com o dinheiro porque isso lá é Cultural isso é ensinado nas escolas é ensinado nas universidades você sai com essa base financeira as empresas nascem com a RH lá porque o RH vai manter a o funcionário motivado Crescendo com a empresa dentro da da Miss são visão e valores da empresa aqui no Brasil Caral vou começar no Mercado Livre compra ali no chinês começa a vender tá nasceu a empresa aí o primeiro dinheiro do cara o cara vai lá e troca de iPhone velho a base financeira aqui é mínima por

isso Que a maioria não vai dar certo não vai dar certo tá e você que tá assistindo esse podcast Não é por nada não cara mas você tem o privilégio de receber uma informação como essa como do James que pô 33 anos de mercado como a minha 13 anos como vendedor que fez tudo isso da maneira correta tá eu criei empresas vendi empresas mesmo começando de maneira totalmente errada também fui ter meu cnpj com do anos de empresa então eu passei por tudo Isso estruturei né Eu eu sou uma pessoa que sei ganhar dinheiro sei

me programar para crescer sei crescer eu sou o perfil de empreendedor muito despojado eu sou um cara mais agressivo nos negócios e Em contrapartida na pessoa física eu sou mais conservador né então eu sei manter esse equilíbrio e o que eu trago aqui de conhecimento a gente consegue passar para você o que realmente é sem ilusão né aqui a gente realmente fez acontecer tanto eu na minha área quanto o James no Financeiro até agora tá e por isso que a partir de agora vocês vão ver muito a gente abordar esses assuntos financeiros porque a gente

chegou num nível de maturidade da do meu ensino da minha escola que a gente já domina tá a assim modéstia parte Vocês sabem muito bem também a gente tá falando da maior escola de ensino de Mercado Livre do Brasil tá eh hoje nós somos uma das maiores consultorias da América Latina para quem tiver interesse tem o link Aqui na descrição Ah o os nossos clientes TM resultado a a gente tem a o treinamento que é o Escalade decom que abre as vagas é a cada 3S meses mais ou menos também tem a pré-matrícula aqui e

a gente percebeu que chegamos num num ponto de de nível ali de ensino de Mercado Livre que cara validamos a nossa metodologia o método ele ele é aplicável em qualquer negócio desde o cara começa do zero até a grandes empresas que a gente trabalha a Gente atende empresas bilionárias aqui dentro né então desde o pequenininho até os grandes a gente conhece os desafios deles no que diz respeito a Mercado Livre Amazon a gente já passou só que daí a gente tem tanta informação de vocês com 28.000 alunos mais de 3.500 mentorados cara é informação tá

E aonde mora a maior dificuldade financeiro financeiro por isso que o James que tá aqui comigo ele aceitou O Desafio também de de vir aqui com a gente e você vai Ver que a gente vai gerar muito conteúdo a partir de agora relacionado a financeiro que é para vocês entenderem isso tá é eu tô falando muito também coisa que eu nunca falei aqui mas sobre gestão empresarial que é uma coisa que eu entendo bastante tanto na parte técnica como no operacional só que não é minha linha editorial não é Mercado Livre né só que eu

vejo que para crescer eu prego muito longevidade Como que você atinge longevidade no seu negócio Como Que você consolida uma uma uma operação sabendo gestão gestão envolve todas as áreas da empresa inclusive financeira que o James tá aqui para ajudar a gente jogar o nível financeiro de vocês para um outro patamar tá então vão acompanhando aí que vocês vão ver bastante coisa vídeos no YouTube é financeiro com o James comigo lives que a gente vai fazer é inclusive treinamentos dentro do escalada a gente vai começar a gravar uma um módulo agora De financeiro com o

James para vocês entenderem o básico ali para começar uma empresa da maneira correta tá e logo em breve e muito em breve alguns serviços tanto de de controle financeiro da empresa de vocês é bpo planilhas de gestão e etc é muita coisa que vai acontecer Beleza então fiquem de olho aí quero que vocês deixem um comentário que que vocês acharam dessa Live dá um joia se inscreve no vídeo á no no canal né e James Obrigado aí pela pela presença por Essa sei lá 1 hora e meia 2 horas aí e agora eu tenho mais

uma uma um encontro com os com os funcionários é isso aí vamos lá cam at o topo Valeu estamos junto galera abraço gente