CRÉDITO CONSCIENTE: ENTENDA O RANKING DE TAXAS NO MERCADO FINANCEIRO ATUAL | DICAS PRÁTICAS

Olá, seja muito bem-vindo, muito bem-vindo a mais um episódio do meu podcast Finanças 360, apresentado por mim, Ana Brace. Se você ainda não me segue nas minhas redes, eu vou te convidar a me seguir, principalmente no meu Instagram, que é @anaconó. Braz B de bola, R de rato, é de escolas, Z de zebra.

Vou ficar muito feliz de te ver por lá. A gente também está em outras redes. Se você tá me vendo pelo Spotify, você pode me encontrar no YouTube.

Se você tá pelo Dieser ou outras plataformas, Apple Podcast, você pode também me encontrar pelo YouTube. No Instagram você vai ter um conteúdo mais dinâmico, cortes e você pode interagir comigo, mandar perguntas, sempre respondo os meus directs, gosto muito, é onde eu tenho a sensação de encontrar você, porque é o meu Instagram, né? O total no Instagram que eu uso ali, é onde eu me distraio, é onde eu respondo, é onde eu compartilho um pouco da minha vida.

ficar muito feliz de ter vocês por lá também. Estamos no TikTok, dá uma força lá que a gente tá tentando crescer lá. É o lugar mais fraco que a gente tem.

Podem dar sugestões de conteúdo. Você que já é um usuário ativo, vou ficar muito feliz de te ver por lá também. Eh, é muito importante para mim ter o seu apoio.

Se não fosse você que me ouve, que compartilha, que gosta da minha forma de falar, de me posicionar, eu não estaria crescendo. Entre os podcasts de finanças mais ouvidos do Brasil, principalmente representando o público feminino, que no mercado financeiro é difícil de encontrar, né? A gente encontra muitos homens, parece um assunto direcionado especificamente a homens e muitas pessoas, homens e mulheres, gostam de ter uma voz feminina explicando de maneira mais gentil, de maneira mais clara.

todos esses termos difíceis, todo esse finance para que você consiga na sua rotina tomar decisões mais inteligentes. Fico muito feliz mesmo de ter você aqui. Eh, nesse episódio eu vou falar de um tema que eu acho muito útil pro seu dia a dia, que é o ranking das taxas de juro no banco, de maneira geral, no mercado financeiro.

É, as pessoas às vezes param para pensar o que que elas deveriam fazer no momento de endividamento, no momento de empreender, de ter que investir no próprio negócio. Existem momentos da vida que a gente vai precisar recorrer a uma linha de crédito. Isso às vezes até estrategicamente falando, eu não sou uma profissional de finanças, uma consultora financeira, que é a minha função atual, que vai ser contra a linha de crédito.

Só conta a linha de crédito quando você não sabe utilizar de forma inteligente, quando você tá tomando decisões erradas e apagando incêndio, pagando juros. Agora, se você sabe fazer cálculo, se você tem uma uma decisão estratégica com o seu dinheiro, usando o recurso de terceiros, recursos financeiros vindo de bancos, instituições financeiras, eu vou te dar parabéns, porque muitas vezes eu mesma precisei utilizar. Eh, quando eu fui montar aqui o meu escritório, eu não, na verdade, eu não precisei de linha de crédito, mas eu cheguei a considerar isso no começo e não teria sido nenhum problema.

No final das contas eu não utilizei, mas alguns anos atrás, talvez há uns 4, 5 anos, eu decidi trocar, não tinha carro, né? Quem viveu esse tempo aí, Ana, 2020, 21, né? aquela divisão de aquele divisor de águas que foi pandemia, que era uma Ana que não queria mais ter carro, mas que começou a levantar uma bandeira de vai dar ruim mesmo da pandemia chegar.

Eu já via que não tinha qualidade no serviço de transporte por aplicativo, muitas coisas acontecendo, o nível realmente caindo e grosseiramente de qualidade, de segurança. E eu comecei a falar: "Pessoal, vai dar ruim. Quem puder compre seus compre seu carro, compre, né, seu imóvel, porque a gente vai ter uma um momento de empobrecimento de maneira geral no Brasil.

Então, se você pode comprar, compre o seu carro, compre seu imóvel. E eu quando decidi comprar o meu carro em 2021, eu comprei financiado, tá? Ah, Ana, por quê?

Porque eu não queria me descapitalizar naquele momento. Eu tava vindo de um cenário pós pandemia, eu decidi me mudar, eu decidi fazer reforma na minha casa, me descapitalizei muito. Vocês sabem o que que é reforma?

Quem já viveu aqui sabe. E eu decidi que fazia sentido, até porque o valor que eu pagaria ali com todos os custos de manutenção, de seguro do carro, tudo davam mesmo de uma locação e no final ainda teria o payback ali da venda do veículo, mesmo que com a depreciação, fiz muita conta. Meu marido também é um financista que faz muita conta e a gente preferiu financiar o nosso carro.

Agora a gente trocou de carro novamente, acho que três ou quro anos depois, e a gente decidiu comprar vista. Se você nunca ouviu o meu episódio do financiamento e da furada do contrato de financiamento, eu sugiro que você ouça, porque eu conto a o momento ali da decisão. É, é um dos episódios que eu mais gosto, para falar a verdade, que eu mostro um monte de coisinha escondida de problema que tinha ali no contrato e que eu falei: "Se for para comprar assim, eu não compro.

Eu eu eu prefiro não trocar de carro". E aí eu tinha dinheiro para comprar. Falei: "Quero saber, vamos comprar visto, vamos comprar visto que a gente não se mete dessa roubada".

do pessoal tentando ferrar de tudo que é lado. Coisas que a gente que lida com dinheiro percebe, principalmente eu que vim de banco, que liberei muito financiamento para muitas pessoas, muitas linhas de crédito, eu entendo bem de produtos financeiros. Eu não sou uma consultora que fala só de investimentos, né?

Eu entendo de produtos. Sei olhar um contrato e dizer que aquilo ali não é obrigatório, que aquilo ali é, você poderia conseguir melhor, o que que é um custo efetivo total, o seguro é prestamista que você precisa ficar, o que você não precisa. E com isso as pessoas vão se protegendo.

Tomar decisões financeiras não é só investir bem, mas é deixar o dinheiro ir pro lugar que ele deve ir, sabendo se faz sentido financeiro, se aquilo é se aquela é a melhor decisão que você poderia tomar, tá? Então, preciso te dizer isso e fazer esse disclaimer de maneira geral para começar a falar de taxas de banco. Taxa de banco, gente, é a taxa de juros que se cobra por uma linha de crédito.

O mercado financeiro nada mais é do que uma troca de dinheiro. O banco tá pegando o dinheiro do investidor, pagando uma taxa de juros satisfatória para essa pessoa. Satisfatória, né?

Kakak podia ser mais, mas ele tá pagando ali algo que você topa deixar na mão dele e ele leva isso até o cara que é o tomador de crédito. Então vamos imaginar, Ana tem dinheiro sobrando, Ana quer ver esse dinheiro sobrando delas fazer mais dinheiro com o mínimo de esforço possível, porque com o máximo de esforço possível era só eu abrir um supermercado, uma padaria, vender roupa, aí você consegue mais de lucro alta. É aquele episódio de nenhum investimento vai te dar um retorno maior do que o seu próprio negócio.

Mas não é essa a minha ideia. Eu tenho a minha função, ela toma todo o meu dia e eu quero ter o mínimo de esforço possível, se possível, quase que zero, mínimo de acompanhar e ver o meu dinheiro crescer. Que que eu faço?

Eu vou investir no mercado financeiro. Eu pego o meu dinheiro, por exemplo, cedo a um banco, vamos botar o exemplo aqui de um CDB. Ele me paga 100% do CDI.

Se você não sabe o que é CDI, eu hoje eu tô marqueteira dos meus episódios, né? Se você não sabe o que é CDI, eu tenho um episódio que eu explico o que é CDI, então você pode ir lá ver, mas ele tá me pagando o que dá a taxa de juros hoje. A referência ali de um investimento conservador é o CDI.

Quando eu falo 100%, ele tá me dando igual ao que é essa referência de um investimento conservador. 100% é tudo é igual. E ele pega pro Joaquim que quer financiar um carro, não tem dinheiro.

E Joaquim tem tanto imediatismo que ele não se importa de pagar juros, de pagar um pedaço do do que ele vai pagar ali de parcela ao banco para ter esse carro agora. E aí o que que o banco fez? O banco tá no meio disso tudo, pegando o dinheiro da Ana, pagando pagando um rendimento pra Ana e esse dinheiro da Ana vai pra mão do Joaquim e ele cobra um juro do Joaquim.

Então, vamos supor que ele pague para Ana 1% ao mês e que ele cobre do Joaquim 3% ao mês. O que que o banco fez ali? O que que ele conseguiu?

Ele conseguiu um spread, um lucro, tá? Spread nada mais é do que um termo em inglês para lucro de 2% nessa operação. Por que que eu quis te dizer isso?

Porque dentro desse ranking de taxa de juros, o juro mais caro que você tem é aquele que é liberado de maneira mais fácil, sem uma pré-análise aprofundada do seu momento. É o famoso pré-aprovado. Qual é o juro mais caro que existe?

O cheque especial, aquele que fica disponível na sua conta. Aquilo ali chega a ser mais de 1000% ao ano. Eu já vi 700% em juros compostos.

É loucura. é mais do que seis vezes em juros compostos, tá? Que é você deveu, tá devendo hoje tanto, amanhã menos tanto, é o juro sobre o dinheiro que você já devia, já começou a dever, né?

Então, do mesmo jeito que os juros compostos positivo é muito bom pra gente, é o rendimento do seu rendimento, né? Um acúmulo na dívida no sentido negativo da coisa também é assim. Então, o é um juro composto de dívida, né?

Então é aquele que o dinheiro fácil que ele te dá, tanto que virou, se tornou lei, eles botarem. Tem certeza que você vai usar esse limite? Esse é um limite para você usar em situações de emergência.

Ele é muito caro, né? Então eles até por lei conseguiram aprovar esse tipo de aviso, mas todo mundo, ai vai, eu vou ganhar um dinheiro e vou cobrir isso aqui rapidinho. Não vai passar, deixa para lá.

E a pessoa se embola, seola, se bola. Um comportamento ruim financeiro faz com que aquela pessoa comece a contar com aquele dinheiro como se fosse parte da renda dela, que você não deve fazer nunca jamais. Isso tá mais alinhado com comportamento financeiro, né?

Mas não faça isso, não considere o cheque especial o seu dinheiro, porque ele é no topo aí do nosso ranking, ele é a taxa de juro mais caro que mais cara que você vai encontrar. Ele é a taxa de juro mais cara que você vai encontrar no nosso segundo ranking também, na linha do pré-aprovado simples que eles te deram e não tão de olho ali na sua rotina, não tem nenhuma garantia, é o cartão de crédito. Então você que fica girando sua vida à base de cartão de crédito, eu sempre disse, já eu tenho aulas até que eu falei sobre isso no meu curso, eu também falo sobre isso, que existe uma plateia dos bancos, dos banqueiros falando: "Ah, atrasa, atrasa.

Esquece, esquece de pagar. " se enrola, gasta mais do que você ganha. Porque para para pensar, por que alguém te daria um limite para você comprar as suas coisas e se você pagar em dia, ele não ganha absolutamente nada por isso, porque você não vai pagar um centavo a mais enquanto você paga em dia.

O que que esse cara quer? Ele quer que você atrase para no dia seguinte ele te entubar ali uma quantidade enorme de juros e multa e um juro composto absurdo e uma renegociação com uma taxa alta que você vai fazer no desespero. Ele quer mais é que você se embole.

Então eu brinco que o cartão de crédito é um produto que os bancos e as financeiras ficam com uma torcida imensa para você esquecer de pagar a conta em dia, para você gastar mais do que você ganha e ter que renegociar. Então no ranking aí, segundo lugar do pior, tá? O pior é o cartão de crédito.

Terceiro, aquele limite pré-aprovado, que eles ficam fazendo propaganda como se fosse muito bonitinho. Se enrolou com suas contas, início de ano tá difícil de pagar, final do mês você está apertado, você pode aqui usar, você tem esse limite pré-aprovado de tanto? Desafogue o seu financeiro.

Pague em suaves parcelas de até 48 vezes desconto na sua conta. Comece a pagar em 60 dias. Ele quer te arrebentar, tá?

Então tá pré-aprovado. Ele não precisa fazer uma análise aprofundada, não precisa de fiador, não precisa de um carro, um imóvel em garantia, absolutamente nada. É caro para caramba.

Entrando numa linha de empréstimo, sem ser o cheque especial e o seu cartão de crédito, esse é o mais caro que tem. É aquele pré-aprovado que dinheiro imediato na sua conta, sabe? E aquele que desce assim, você já consegue, esse é o que ele mais gosta, que é o mais caro que tem.

Aí depois a gente já vai pro a gente chama de CDC, que é um crédito direto ao consumidor, parecido com o primeiro, só que esse vai pra mesa de crédito, tá? Esse o gerente do banco vai mandar para uma mesa, ele vai olhar o teu cadastro, talvez ele vai pedir uma documentação adicional para atualizar, negociar uma taxa. Se você botar um fiador, ele fica mais barato ainda, porque você já tem um terceiro que ele pode cobrar ou penhorar um bem desse indivíduo e aí ele já diminui um pouco.

Sem fiador é mais caro, mas se ele foi pra mesa de negociação, ele é mais barato do que o que é totalmente liberado ali, dinheiro rápido na sua conta, tá? Mas esse ainda é um crédito caro. E qual é o próximo?

O crédito com garantia que tá na moda. Vocês sabiam que tá na moda? Sabe por que ele tá na moda?

Vou te contar um segredo. A taxa de juro tá alta nesse momento. Em 2025 que eu tô falando isso, em abril, que vai chegar meu aniversário.

Então eu sei que abril a taxa de juro tá alta. Então pr as pessoas pegarem crédito normal tá muito caro. Que que eles estão fazendo?

para eu conseguir te dar uma taxa menor, deixa seu carro aqui. Se você não me pagar, eu vou botar seu carro em busca apreensão. Eu pego esse carro para mim, eu vendo ele no leilão e eu te dou uma taxa mais barata, porque não é vou contar com você adimplente, com você pagar esse empréstimo em dia, né?

Então que tem garantia que todo mundo aí tem seguradoras financeiras de seguradoras, né? No caso que tem seguradora que tem a sua própria financeira, tem um monte de empresa, né? Faça o seu empréstimo com garantia.

Aí você bota o seu carro, você bota o seu imóvel alienado, né? Tem alguns lugares de agro que botam uma máquina alienada. Alienada é quando você dá aquilo ali em garantia.

Você alienou aquele bem. Ele não é seu até você acabar de pagar aquele a dívida, ela ele é do banco. Enquanto você paga, você está em utilização daquele bem, né?

E e se você ficar em dívida, ele pode solicitar, porque aquele bem está em garantia de algo. E no caso de atraso, ele vai requerer a a propriedade desse bem por conta do atraso dessa dívida, do não cumprimento do pagamento dessa dívida. Quando a gente entra em em linhas de crédito com garantia, a gente já vai para uma taxa bem menor.

É claro que isso sempre vai depender do seu score, né, que é o termo inglês pra sua pontuação de mercado financeiro, que tem a ver com você pagar suas contas na data correta, que tem a ver com você não ter tido dívidas recentemente, não ter tido nome sujo, com você ter ali os seus dados atualizados, com você, quem sabe se você for uma pessoa que tem investimentos, manter a sua conta investimentos atualizada com aplicações. O mercado financeiro sabe disso. Eh, então isso tudo colabora.

Tem muita gente que eu vejo que precisa recorrer a uma linha de crédito com alienação de bem e que a taxa é triste. Mas você vê, se é triste com alienação, imagina sem. Se é triste com aliena sem alienação, você imagina o cartão de cri desse indivíduo.

Você imagina o cheque especial desse indivíduo. Então, numa categoria de de camicase de linha de crédito, eh, você precisa entender que é muito importante você ser adimplente, pagar as suas contas em dia e não se embolar. Linha de crédito não é dinheiro extra, tá?

Você só usa isso se você for inteligente. Não é para quem precisa. Se você precisa, já tá errado.

É para quem sabe utilizar. Todo mundo que tem dinheiro e usa o cartão de crédito tem dinheiro, teria dinheiro para comprar vista e tem dinheiro para liquidar vista. Essa pessoa usa aquilo ali pelo benefício que ele dá, não porque ela não tem dinheiro.

Se você tá comprando no crédito porque você não tem dinheiro, você já tá cometendo um grave erro, porque é a chance que você tem de acontecer ali o que os bancos estão torcendo, que eles estão na plateia de você se enrolar e ser a vítima que eles querem de cobrar ali uma taxa de juros alta e tá entregando todo o seu dinheiro aos bancos. Obviamente quando você pega um financiamento que nem é de um bem usado, né? Porque esse, por exemplo, em pré-estimo com garantia de bem, o bem está usado, quando você pega um financiamento imobiliário ou de um carro zero, você pode observar que a taxa vai ser ainda menor.

Ana, depois disso tudo, né? Porque aí a gente finaliza, que é financiamento de ou imóvel na planta ou um imóvel novo ou um carro zero. Você vai ver que a taxa do zero é diferente da taxa do usado.

Eu sei porque eu fazia isso dentro do sistema do banco. Você tá dizendo que é sempre bom comprar novo, não tá? precisa fazer conta, porque muitas vezes o valor que você tá comprando daquele bem que tá saindo da loja, que logo ali ele perde tantos por do seu valor, né, de valorização, porque ele já não é mais algo novo, já é usado, você precisa fazer conta.

Não tô dizendo nem que é, nem que não é, tá? Eu tô dizendo só que o fato de eu dizer que a linha de crédito geralmente é mais barata para um bem novo é um fato, mas que não necessariamente essa deva ser a sua escolha. Para isso você precisa fazer conta.

Tem pessoas, eu não sei se eu tô com essa disponibilidade de tempo, mas você pode conferir na minha agenda, mas eu já atendi muitas pessoas que me pagam para receber ajuda sobre isso. Eu quero comprar um carro e eu não sei como. Eu não sei se eu financio ou se eu compro a vista.

Eu tenho tanto de dinheiro. Eu tô financiando o imóvel, eu quero que você dê uma olhada no meu contrato, vê se tem alguma coisa de errado aqui. Eu tô comprando um imóvel na planta.

Imóvel na planta é uma das maiores furadas que tem, porque você faz esse parcelamento, essa compra direto com a construtora. São os contratos mais terríveis que existem, sabe? que existe.

Então é um tipo de pessoa que vem, Ana, vê aqui antes de eu finalizar isso, se tem alguma coisa que esteja ruim, se eu posso reclamar algo com ele, se eu posso pedir algum tipo de alteração, se é uma furada grande, né? Vamos conversar sobre isso. Eu tenho capacidade de conhecimento no howar pessoas quanto a isso.

Realmente é uma questão de disponibilidade de agenda, obviamente é uma reunião paga, mas eu já ajudei muitas pessoas nesse sentido, eu gosto. Não é algo que exige uma consultoria tão abrangente, geralmente é uma questão que eu chamo de consultoria pontual, mas que pode ajudar você a se livrar de furadas. Uma informação que já ajudou muita gente.

Eu recebo constantemente feedback positivo no meu direct de que a pessoa recebeu um dinheiro de volta só por ouvir meu podcast. Eu avisei isso. Você não é obrigado a fazer seguro pré-estamista nos seus empréstimos, nos seus parcelamentos, independente do que você esteja fazendo.

Seja uma negociação de cartão, seja um parcelamento de dívida, seja um empréstimo para você ou pra sua empresa, seja ele com garantia ou sem garantia, o financiamento do seu carro, você não tem obrigatoriedade nenhuma. Salvo quando você aliena um imóvel em questões imobiliárias, é obrigatório o seguro de vida por lei, tá? O seguro pré-estamista.

O seguro de vida prestamista. Tem gente, tem gerente de banco que ainda sacaneia, faz o financiamento com o seguro prestamista do financiamento, que é o seguro prestamista que fica já junto da parcela e ainda obriga a pessoa a fazer fora. Isso a venda casada é ilegal, tá?

Isso não, você pode, não precisa fazer de jeito nenhum, tá totalmente errado. Mas no caso de um financiamento imobiliário, no financiamento num num crédito liberado com garantia de imóvel, sim, o seguro prestamista é obrigatório e quando ele te passar, você vai ver o valor da parcela. Geralmente eles permitem que você escolha a seguradora.

Peça isso porque é direito seu, eles não podem monopolizar. Você tá fazendo um financiamento na Caixa, ele vai deixar o seguro ser só na Caixa? Não, ele pode te mostrar de outras empresas ali para você ver o melhor custo benefício, mas realmente imóvel é obrigatório.

Agora, quando a gente tá falando de carro, quando a gente tá falando de CDC, que é crédito direto ao consumidor, ou um parcelamento de dívida por atraso de cartão, renegociação de cheque especial, não é obrigatório. E é muito mais barato você fazer um seguro de vida independente, deixando, deixando como beneficiário seu herdeiro direto, que vai ter que liquidar essa dívida na sua ausência, do que você pagar junto da sua parcela um valor percentual que é terrível a mais por algo que só te garante naquela dívida. Então, financeiramente é uma furada.

O que que as pessoas fazem? Elas gostam e me agradecem muito. Ana, descobri que eu tinha um seguro prestamista num parcelamento tal, no empréstimo tal.

Liguei para lá do jeito que você me ensinou no podcast que eu ouvi e falei para eles, eu não autorizei. Eu descobri agora que tem isso aqui. Cancela.

Eles cancelam e estornam tudo. Entra um dinheirão. Então além da sua parcela ficar menor, você ainda recebe todo o valor que eles já descontaram de volta, tá?

As pessoas me agradecem muito por dizer isso. Eu já fechei consultoria que a pessoa tinha, eu descobri o que a pessoa me pagou de consultoria voltou em em estorno do banco por conta de ter sido essa venda casada não informada. E eles já sabem disso, eles fazem que para eles é melhor fazer isso do que ter que responder um processo aí de venda casada, tá?

Então acho que ficou claro nesse ranking. Espero que você tenha gostado. Muita atenção no seu dia a dia, muita atenção nos contratos.

Veja sempre a taxa de juros pelo custo efetivo total, tá? Que é o sete. É obrigatório ter isso no contrato, porque muitas vezes, ah, olha aqui, esse carro taxa zero, ele circula ali o zero.

Aí quando você vai ver o custo efetivo total, que é o total de juros que incide ali naquela operação, tá? 3% 2. Você não sabe fazer conta na HP, você não é uma pessoa do mercado financeiro, você tá crente que tá levando taxa zero.

Taxa zero deveria ser o valor da parcela total, né? Sem taxa nenhuma. Se tem custo efetivo total em números, você vê se bate com o que a pessoa tá te oferecendo.

A gente aqui que entende, né? Eu e meu marido e meus parceiros aqui, a gente quando vai para fazer alguma operação, a gente ri porque a gente vê o tanto que as pessoas são enroladas. As pessoas tentam enrolar a gente, mas a gente entende, né?

A gente é, a gente é o perfil de pessoa que os vendedores que vendem financiamento não quer atender. Que quando a gente fala: "Meu amigo, você tá me dizendo que a taxa não é, pera aí que eu fiz a conta aqui, tem alguma coisa errada. Isso aqui eu não quero, isso aqui eu não sou obrigada, né?

" Então, geralmente o pessoal fica meio triste, mas eu adoraria que todo brasileiro soubesse minimamente defender os seus interesses do jeito que os bancos defendem os deles. Por isso são os donos das maiores fortunas do mundo, porque são bancos e não são burros. Então, seja você também inteligente, pense como os banqueiros e não deixe as pessoas levarem o seu dinheiro.

Se tiver dúvida, eu tenho uma empresa de consultoria financeira que você pode fazer uma reunião comigo, é paga. Com a minha equipe não é paga, pelo menos a primeira não é. Você pode marcar com eles, a gente faz uma avaliação geral aí do que você precisa.

A gente também tem cursos, enfim, conteúdos diversos. Você pode sempre estar compartilhando, comentando, engajando aí para que a gente seja cada vez mais visto, para que pessoas honestas como eu subam e para que pessoas que vendem aí informações ruins, né, tendenciosas, não parem de crescer nesse país de pilantra. Então eu agradeço que você continue aí me apoiando e peço que você compartilhe cada vez mais esse vídeo com alguém que você se importa.

Te vejo no próximo.