fala meus jovens estamos novamente aqui no nosso módulo 3 onde Vamos aprender tudo sobre financiamento imobiliário e agora o Capítulo 2 aonde a gente deu uma esquentada nos motores olhando um pouco de mercado um pouco né de como funciona o produto agora antes da gente ir para a parte prática de produto nós vamos entender tudo mesmo então fiquem calmos papel e caneta ainda características prazo renda tudo vocês vão entender fica em calmos porém aqui que eu falei aula é completa e esse capítulo é importante porque vocês vão entender da onde vem o dinheiro para o financiamento imobiliário e saber da onde vem o dinheiro significa financiamento mais barato ou financiamento mais caro mas para acessar um financiamento mais barato como vocês vão entender vão ter regras e aí quais são as regras porque quando você tiver diante de um cliente às vezes ele cai por um caminho que não é possível né E você não vai ficar dando cabeçada na parede você vai saber orientar ele ou até mesmo identificar mais rápido essas oportunidades e aí turma existem dois caminhos como eu falei lá no começo no capítulo 1 para o financiamento imobiliário porque Dois caminhos o caminho do dinheiro mais barato que dos próprios das próprias pessoas que está na mão do governo tá e depois a gente vai ter um do mercado de capitais que é os fundos de investimento os próprios bancos têm a grana enfim né o destino até uma parte desses recursos para fazer outros tipos de financiamento mais flexíveis Tá mas é importante a gente entender que o que que isso significa que acessar um dinheiro mais barato significa o teu cliente pagar menos juros uma taxa mais barata vai pagar menos juros uma taxa mais cara vai pagar mais juros por isso ah é muito Óbvio Gaspar é muito Óbvio porém se as pessoas não entendem enquadrar esse produto às vezes não vão ter a manha de algo que vocês vão aprender dentro desse curso que é por exemplo escolher um produto com indexador que é um pouco complicado exemplo você poderia ter destinado seu cliente por um produto de 9,5% ao ano mais variação de TR e por um descuido né o banco lá na hora de vender um produto colocou 9,5 mais IPCA né Por ser uma modalidade diferente porque não enquadrou e você não sabe a diferença e foi E aí isso vai se tornar muito caro e você vai perder um cliente não só um perder um cliente né você vai criar um inimigo porque poderia ter Dete só no começo então muito importante isso E aí galera por que que a gente fala em dois tipos de sistema a gente tem o sistema financeiro de habilitação famoso SSH e vamos ter o sfi Então vamos entender o que o FH o sistema financeiro de habitação foi criado em 1964 aonde o governo entendeu que precisava criar um sistema regras normas e formas de os bancos ajudarem o brasileiro a conquistar a sua casa própria ou seja para ajudar o país a resolver o problema do Déficit Habitacional e justamente dentro dessa lei eles entenderam que todo o dinheiro que ficava lá guardado do FGTS do fundo de garantia por tempo de serviço das pessoas e a famosa caderneta de poupança que sempre até hoje inclusive mesmo com informação ainda é o principal produto de investimento do brasileiro iria ser convertido em financiamentos Imobiliários porque esse dinheiro ficava parado ele precisa ter um rendimento então emprestar essa grana para resolver o problema do Déficit Habitacional e com a taxa de juros que as pessoas pagariam rentabiliza aquele dinheiro quando as pessoas quisessem sacar o seus dinheiros ou no caso do FGTS momento que ela pudesse utilizar e justamente entendendo essas duas origens da onde vem o dinheiro né do sfh vendo o FGTS na carinha de poupança Então vem do governo porque o FGTS né O que o FGTS para quem não entende né turma é o fundo de garantia por tempo de serviço para todos os trabalhadores que todos os meses né digamos de uma poupança forçada nem todos concordam mas não tem escolha né tem carteira assinada todos os meses vai ser descontado 8% sobre o seu salário é esses 8% ficam guardados aplicados né nesse fundo de garantia por tempo de serviço e aonde essa pessoa vai poder utilizar essa grana né em dois momentos da sua vida um momento triste que é o momento de uma demissão por exemplo a pessoa é demitida do seu trabalho então um exemplo ela ficou lá três anos recolhendo 8% do salário ela vai ter um valor aguardado ela foi demitido ela entra lá com a sua rescisão ela vai poder sacar esse fundo de garantia para poder se manter até se recolocar no mercado de trabalho e tal né como se fosse uma poupancinha lá forçada e o segundo momento é um momento mais feliz da vida a pessoa está consolidada no seu emprego não pretende ser mandado embora nada juntou mais uma grana e quer comprar o imóvel então o governo também autoriza para que nesse momento Ela queira dar de entrada no imóvel ela pode sacar essa grana não vai sacar efetivamente ela vai ser embutido dentro de um financiamento vamos entender isso também nesse móvel ou depois que a pessoa fez a compra de imóvel não tinha muito recurso na FGTS e daqui x tempo daqui cinco anos ela tem um valor grande ela quer amortizar o seu financiamento ela quer pagar mais rápido que essa carta e dinheiro para eliminar a dívida dela de financiamento ela também pode tá então justamente São nesses dois momentos que a pessoa pode utilizar FGTS então toda a grana que tá lá do FGTS das pessoas é uma fonte de recurso para que os bancos não sua Caixa Econômica empresta em grana porque não só a Caixa Econômica porque a caixa é o banco oficial que foi criado para ajudar o brasileiro a financiar sua moradia e para administrar esses recursos tanto da poupança quanto do FGTS da Caixa o banco oficial que inclusive todos para ter o FGTS tem que ter uma conta na Caixa né então se não você não pode efetivamente utilizar então a Caixa tem essa grana lá você tem que acessar a caixa para tirar um extrato por exemplo né do FGTS quando for precisar fazer tua caixa que administra Então se um banco quiser você vai fazer por um outro banco você também pode usar FGTS pode mas esse banco você vai autorizar ele vai depois receber da caixa e vai te emprestar esse dinheiro através por dentro do financiamento é importante falar por que que tem uma caixa não faz tudo né não daria conta né de atender um país como o Brasil né tanta gente então eles criaram inclusive dentro das normativas do sistema de habitação que os bancos que participassem desse sistema né uma vez que o banco central autoriza passa por todo uma análise de critério também poderia usar essa grana aí para emprestar com algumas regras né que 60% desse recursos 180 seja para o fim Residencial E aí galera Entendi então pô legal Gaspar então por isso que esse dinheiro então quando a gente fala esse FH mais barato porque o dinheiro é do povo mesmo então vai ser convertido para eles e financiamento é isso e o segundo Gaspar qual que é Pou né e para quem não está habituado como é que a poupança a poupança é a famosa conta poupança onde o brasileiro coloca o dinheirinho para render porém nem sempre né nem todos os momentos da economia a poupança rende também agora tá legal de novo né Mas por que que a poupança Pode render ou não render porque a poupança pessoal ela é 70% da SELIC uma vez que a SELIC esteja abaixo de oito e meio então exemplo se a SELIC tiver lá em 5%. a poupança vai render apenas 3,5% Gaspar e quando a gente teve a mínima histórica realmente me falaram que a poupança era furada tive que investir em outro tipo de situação porque a SELIC estava dois por cento exato 70% disso era 1,40 ou seja se a gente descontar inflação era o rendimento negativo porém a média Brasil a gente sempre tem na média né uma SELIC maior que 8 e meio quando a SELIC está acima de 8,5 ele fica no teto e o teto é 6. 17 ou seja o famoso meio por cento ao ah a poupança é meio por cento ao mês né E aí efetivamente ela rende meio % mais a variação da tr e a TR ela justamente é um indexador que foi criado pelo governo para corrigir o FGTS e a caderneta de poupança justamente para corrigir essa grana é por isso que ele é o indexador oficial dos financiamentos Porque se o dinheiro vem do FGTS da poupança eu corrijo eles através da terra Então eu preciso corrigir também o financiamento pela terra porque porque esse né a flutuação que a gente tem no mercado então acompanhando para sempre ter aquela taxa de juros que eu cobro do mutuário que é o contratante ele poder rendar o rendimento correto para as pessoas então a terra e faz essa proteção então A TR como que ela funciona também se essa lei que tiver abaixo a de 8,5 a Terra é zero se a SELIC estiver acima de 8,5 a terra tem correção por que que eu tô explicando isso pra vocês pessoas que contrataram financiamento por exemplo em meados 2019 2018 a taxa SELIC estava mais de 8,5 contrataram não tiveram correção no contrato foi a taxa era aquilo depois que a gente furou o teto aqui depois da pandemia passou de 8,5 começou a ter correção da tr as pessoas acharam estranho que começou a mudar sua parcela mas ninguém explicou para ela isso que você já estão aprendendo aqui né que abaixo de 8:30 é zero então se ele que tava lá não tinha correção começou vai ter correção então só para ficar claro para vocês a poupança 70% da SELIC SELIC acima de 8 e meio 6.
7% ao ano e ativa TR para corrigir ela abaixo ela é 70% e não tem TR para corrigir então abaixo de 8:30 é um péssimo investimento né Mas o importante é que toda a grana que existe hoje do brasileiro na poupança também vira fonte de financiamento mas Gaspar Beleza se ela vira a fonte de financiamento é um dinheiro que é do próprio povo para comprar a primeira moradia e etc e tal tem regras porque essa FH ele foi criado pensando na primeira moradia para o brasileiro porque senão não seria justo né a pessoa que é rica vai comprar o terceiro quatro imóvel vai ficar acessando dinheiro mais barato né então aqui não é para dizer se a gente concorda não é regra é feito para que essa grana ajude no déficit Porque se todo mundo pudesse pegar essa grana sem regra nenhuma não seria suficiente então eles fizeram uma conta vocês colocaram regras Qual que é a regra para enquadrar um financiamento dentro da primeira aquisição no sfh o financiamento ser destinado para aquisição ou condição de imóveis com valor máximo de um milhão e meio ou seja o imóvel não pode valer mais que o melhor e-mail se ele vale mais que milhão e meio ele não enquadra na primeira aquisição mas Gaspar Se for assim de um e-mail então a taxa vai ficar mais caro não muitas vezes o banco vai te Aprovar Na mesma taxa só que o mais importante a gente frisar aqui da primeira aquisição é que na primeira questão a pessoa vai ter descontos no subsídios ela vai pagar metade do ITBI que é o imposto sobre transmissão do bem móvel e metade do curso de cartório ou seja as despesas sai pela metade e ela tem a garantia dessa taxa né o banco não pode passar de 12%. para cima agora se desencontrar fica a critério do banco mas o banco tem essa grana lá no caixa e essa parte se for ele um cliente bacana tal também vai ter uma taxa boa mas a regra do SSH para encadernar na primeira a questão é 1 milhão e meio o novo deve ser retirado por completo como sua residência principal para sua família ou seja ele tem que comprovar que já mora naquela cidade trabalha né onde ele tem ali a sua profissão laboral caso um exemplo né o Gaspar tem toda a sua residência depois de renda tem tudo ele mora em é Florianópolis e ele tá tentando a primeira aquisição um imóvel em Porto Alegre não tem vínculo nenhum lá não tem comprovante de nada lá pode ser que o banco da minha própria primeira aquisição as prestações de financiamento não pode passar 30% da renda familiar bruta ok Aqui o banco tem uma proteção muito grande para evitar o super individamento das pessoas Regra Três para um né se a minha parcela é r$ 3. 000 eu quero contratar de pensamento eu tenho que apertar uma renda de 9.
000 livre dos meus compromissos bancários então dos meus três meses você vai pagar um carro de 1000 eu não posso pegar mais três eu posso pegar só 2. 000 Então essas regras o banco central vai ficar em cima e o banco não pode emprestar isso aqui é legal taxa de juros tem um teto não pode passar de 12%.
