Como Funcionam as Taxas das Máquinas de Cartão?

e com certeza você já deve ter visto na televisão algum comercial falando sobre as maquininhas de cartões e as suas respectivas taxas acertei bom mas afinal do que que é composto essas taxas no vídeo de hoje eu vou trazer tudo sobre as taxas das maquininhas de cartões e das faixas também do ícones para que você possa entender profundamente esse tema que é uma das grandes dores de pessoas que atuam nessa área que além disso o pessoal eu quero também trazer para que vocês possam evitar qualquer tipo de dor de cabeça voltada para esse assunto e

algum imprevisto na hora de receber o seu dinheiro fala pessoal para quem não me conhece eu sou Victor Lucena sou especialista em meio de pagamento no vídeo de hoje eu vou trazer para vocês diversos conceitos focados nas taxas das credenciadoras né das empresas que cuidam da parte de cartão de crédito Porque durante muito tempo na área comercial trabalhando com vendas eu Visitei diversos donos the income as pessoas que trabalham com um mês de pagar as pessoas que trabalham com loja virtual mas eu enxerguei que em grande parte dessas pessoas não entendeu muito a fundo sobre

as taxas é que essas credenciadoras os meios de pagamento e cobravam para os seus respectivos sites né para suas lojas diante disso O pessoal já há algum tempo diante das grandes credenciadoras adquirentes focar em muito numa guerra de preços né na guerra de taxas infelizmente nosso mercado ele ficou muito dry Vado não é muito focado em apenas custo mas o que são as pessoas sabem que por trás de todo uma operação existem diversos outros fatores é que envolvem ali nas taxas dos cartões de crédito e É nesse vídeo de hoje que eu quero trazer exatamente

para você o vídeo ele vai ser no formato de aula onde eu vou explicar detalhadamente o que que é composto as taxas é a Quais são os modelos né quatro partes mais uma vez os pilares desse modelo e o que cada um desses modelos cobram de taxas nesse mercado a que e antes da gente ir para aula já deixa seu like aqui se inscreve no canal que eu tô trazendo um bastante conteúdo relevante exatamente para pessoas que gostam de mês de pagamento Então já se inscreve para você receber as notificações dos vídeos assim que saírem

no meu canal Vamos para aula então o pessoal bom então vamos lá conforme a gente falou agora pouco vamos trazer aqui para vocês falar um pouco sobre as taxas das adquirentes as empresas que processam transações em cartão de crédito bom então na aula de hoje pessoal que Quais são os principais temas que a gente vai abordar bom a gente vai falar novamente do modelo quatro partes aí já foi falado em outras aulas é para aqueles que ainda não viram surgir que vocês possam voltar um dois vídeos é para entrar um pouco mais um detalhe aqui

do modelo para faço mas não tem como não falar das maquininhas de carro né de cartões né falar das taxas que são cobradas por e respectivamente a sem falar desse modelo aqui tá então o primeiro vai a gente vai falar um pouco sobre o modelo quatro partes depois a gente vai falar sobre ele as taxas né O que compõem E essas taxas tá terceiro a gente vai fazer uma simulação um simples de compra tá e quatro é as formas de precificação e O que é o blend o iOS 7 plus plus Tá então vamos lá

pessoal para a gente começar falando sobre o modelo quatro partes eu gostaria de trazer aqui para vocês é exatamente uma uma imagem da qual eu gosto muito tá é que ela exemplifica exatamente como que esse modelo ele atua tá então por que que o nome é quatro partes Exatamente porque são quatro Digamos que Pilares que compõem esse modelo tá então a gente falou daqui de uma de uma transação simples com as maquininhas de cartões né a gente tem por exemplo a loja onde vai estar oferecendo um bem ou serviço tá através de uma intermediação por

exemplo numa compra física das maquininhas de cartões tá a gente tem um consumidor certo a gente tem também que uma credenciadora ou adquirente né ou a gente e a gente tem também o quarto Pilar que é o emissor é o banco emissor do plástico nesse respectivo consumidor aqui então consumidor ele paga uma anuidade Neves para as mensalidades para o banco emissor a gente vai falar um pouquinho Exatamente é de como que é composto cada uma dessas taxas né e pessoal aqui é o modelo quatro partes né esses quatro pilares e a gente tem aqui englobando

todo esse ecossistema as bandeiras a as bandeiras que a VISA Master e etc a gente chama em inglês de skin a onde ela faz com que toda essa engrenagem aqui ela agir tá para isso pessoal é importante entender a a função de cada um desse Pilar aqui que é exatamente isso que eu vou trazer aqui para vocês agora tá é a primeira delas que eu quero trazer para vocês qual que é é a função em função do banco emissor tem uma camisola Qual que é a principal função dele que aquele que imite o plástico então

ele concede crédito e ao portador do cartão Além disso ele obviamente é responsável pela logística do cartão é através de um parceiro Logístico e ele também é faz a cobrança dos valores que foram gastos naquele respectivo cartão tá então essa são as principais funções uma grande observação aqui pessoal é que a o banco emissor ou ele assume o maior risco maior risco de crédito Ah tá ou seja se o usuário do cartão não akali com o pagamento daquela mensalidade por exemplo é o banco emissor que assumir esse risco tá então ele que as o meu

ele tem um maior risco de crédito perante e ao credenciador adquirentes Ah e Eles garantem o pagamento certo Além disso pessoal algo super relevante quando a gente fala que das taxas das maquininhas de cartões que aí eu vou entrar um pouco mais o detalhe à frente é que a as ahoo banca me sou ele cobra uma taxa chamada é chamada de taxa de intercâmbio O que são basicamente o que pessoal só as taxas taxas que os bancos emissores cobram para as adquirentes e para as credenciadoras e essa taxa Vale lembrar o que ela ela é

determinada pelas bandeiras o que que é levado em consideração pessoal pra determinar essas taxas né então são praticamente alguns fatores o primeiro deles né para determinar a taxa de intercâmbio é o tipo do cartão e um exemplo cartão Black Platinum etc geralmente esses cartões eles têm um preço mais caro de intermitente Tá além disso é o tipo do estabelecimento comercial que está sendo e a conta Ah tá então exemplo postos de combustível mercado etc Tá e por fim a gente tem também o tipo de captura da transação bom então essa transação ela pode ter sido

capturado por exemplo não físico através das maquininhas elas podem ter sido capturadas é no e-commerce certo ou no mobile é através do celular então como Existe uma grande o maior risco de fraude geralmente é o o interchange né que a gente ama que a taxa de intercâmbio geralmente maior para o e-commerce porque tem a maior maior frase maior chances de fraude tá Então pessoal a primeira função exatamente do banco emissor Tá certo que são todas essas funções aqui que eu trouxe para vocês a segunda função que eu queria trazer para vocês pessoal qual que é

é a das credenciadoras o que a gente tem como também algumas pessoas chamam de adquirente como exemplos a gente tem que Cielo rede Stone etc tá a primeira função né das credenciadoras é o ela é o principal Elo de comunicação do lojista com a bandeira Elo de comunicação do lojista com a bandeira E além disso pessoal ela responsável pelo processamento da transação captura autorização e ela também as adquirentes elas são responsáveis pelos credenciamentos e dos excessos que são esses pessoal já falei isso no outro vídeo estabelecimento comerciais só as lojas é pa e também ela

faz a liquidação tá é um termo muito comum desse mercado que a liquidação seja o pagamento é daquelas compras que foram feitas em cartão de crédito através daquele terminal Peas por exemplo na conta bancária do próprio lojista tá aqui também pode ser chamada de 7 a 1 O que é um termo muito comum em inglês tá que é como eu falei para o pagamento dessas transações para o lojista tá certa é importante lembrar pessoal quando a gente fala aqui é a taxa cobrada das credenciadoras elas cobram duas estabelecimentos comercial tá dos estabelecimentos comerciais perdão uma

taxa de administração é a que é chamada de inglês né m de ar que é um merchan long e tem três fotos a primeira delas pessoal é através exatamente dessa taxa de desconto Ah tá que ela é mediar certo em cada transação então eu vou simular uma compra aqui mais para frente para ficar um pouco mais claro para você ser assim além da taxa de desconto km de ar tem a taxa de antecipação é de recebíveis que é uma grande é uma grande fonte de receita Tá eu vou entrar isso aqui na segunda parte dessa

aula eu não vou entrar muito no detalhe dessa parte de taxa de antecipação juros etc e também eles ganham uma grande é receita através do aluguel e venda dos equipamentos né os p o s as moderninhas o MP o s etc Tá certo então essa aqui é são as principais funções certo pessoal das credenciadoras a Assim como as suas taxas e o que quer cobrar Tá além disso o pessoal o terceiro A terceira parte aqui que eu quero trazer para vocês quais são do modelo quatro passe né falar um pouquinho das funções antes de entrar

para falar das taxas que é exatamente as bandeiras tá as bandeiras as funções a primeira delas qualquer pessoal é a definição definição/gestão das regras gerais do sistema de cartão de pagamento Ah tá certo existe as taxas a cobradas que as bandeiras cobram no caso pela prestação de serviço então a cobra uma taxa né cobrar cobra cobra uma taxa pela prestação desse serviço então cobram as M aos bancos emissores e as credenciadoras porém muitas vezes esses valores credenciadoras esse valor e não é divulgado no mercado né quando a gente fala aqui da cobrança que a bandeira

faz para a as adquirentes a gente chama de skin Fi tá certo que é a taxa que adquirente paga para Bandeira certo é skin Fi que é uma taxa e pela Bandeira fala que é chamada de karting fi o Carlos infprot geralmente pessoal é essa é uma taxa aqui a credenciadora tá taxa que a credenciadora adquirente paga para se tornar Digamos que membro e dessa Bandeira tá geralmente pessoal ela tá em torno de 0,02 por cento da visa 0,04 do centro da Master tá E aí pessoal a gente vai fazer uma simulação e eu queria

trazer um esquema aqui para vocês que eu acho que fica mais fácil de vocês enxergar em um pouco toda essas taxas aqui que eu falei para você está certo vamos lá então aqui ó que eu queria trazer É exatamente esse esquema aqui tá então o que que esse esquema pessoal ele é basicamente um modelo quatro partes Tá certo como eu acabei de explicar para vocês e ele tá fazendo eu Digamos que uma simulação de uma compra tá onde por exemplo estabelecimento Tá certo ele vende um produto ou serviço a um preço P tá o portador

né a pessoa que no caso comprou esse esse bem né esse serviço ele tem que pagar p mais as tarifas ao banco emissor tá e o que que o banco emissor cobra pessoal é na realidade o banco emissor ele paga como eu falei para vocês uma uma taxa para Digamos que para as bandeiras Tá certo pegando os pra também se tornar um membro ali das Bandeiras e esse banco ele também paga é pro credenciador quem paga o preço do produto menos a tarifa de intercâmbio eu vou fazer uma simulação de que de compra com valores

reais para ficar mais fácil para você está certo E aí pessoal credenciador por sua vez é qual que ele vai pagar para o estabelecimento ele vai pagar o produto - a taxa de desconto que é exatamente aquele e me guiar que eu falei para vocês Além disso pessoal o credenciador ele paga também o skin fica eu falei para vocês que se essa linha que 4B que é exatamente a uma tarifa pela utilização dos serviços ali da Bandeira tá então deixa eu ver se eu consigo rever se eu conseguiria a diminuir aqui mas então vamos lá

pessoal é simulando uma simulando a compra ficaria basicamente dessa forma vamos supor que o estabelecimento ele vai vender e está belecimento vende um produto a sem as tá o consumidor o anel portador do cartão ele paga a fatura Onde consta sem reais da compra realizar ele paga né ao banco emissor é do plástico esse valor o emissor né é isso por sua vez pessoal ele paga o valor da compra né que é os sem certo menos o intestino Vou colocar aqui p - os Cê que é o interchange' que aquela taxa que eu expliquei para

vocês que o banco cobra é prazo adquirente está certo então supondo uma atualização de 100 reais onde 1,65 também estou supondo aqui o preço do intestino interchange' seja de 1.65 por cento né a gente vai ter um total que o banco e e a credenciadora mais ou menos aí 98,30 e cinco ele paga para a adquirente né E além disso pessoal aqui seria o três Ah tá certo então e aqui o 3B tá o emissor também paga uma taxa as bandeiras tá e no quarto a a credenciadora Cadence e se adora adquirente ela paga de

volta ao ao estabelecimento é o valor do produto que foi comprado através do cartão de crédito tá menos o MDA creme de ar que é o MDL né que a taxa de desconto então supondo por exemplo que a adquirente para este estabelecimento ela cobrou 1 m um MDR né em cinquenta por cento a gente teria o preço do produto de 100 reais né menos os 2 e 50 Ah tá E aí e é isso mesmo tá bom dois olhos 50 tá Então pessoal o estabelecimento ele vai receber cinco né estabelecimento recebe da adquirente né o

valor menos esse m de ar que seria 90 e 97 e 50 Ah tá então esse é o valor que o lojista recebe Tá bom então esse é o esqueminha tá Eu recomendo demais o entendimento através desse desse desse esquema aqui também que eu gosto bastante é que foi exatamente que eu expliquei agora para vocês tá E além disso O que que a gente tem pessoal a gente tem também é que seria o terceiro e último tema que dá da nossa a nossa minha aula digamos assim hoje tá que seria a o os modelos de

cobrança os modelos de precificação Tá certo a que modelos são esses pessoal o modelo de cobrança a gente consegue dividir no modelo de chamado Blend tá que é uma estrutura de cobrança não não transparente e ele é muito comum aqui no Brasil tá pessoal a maioria das credenciadores a diferença aqui do Brasil elas é a maioria só utiliza Blend Ah não sei as adquirentes é grinds né que vem de fora de setra elas possuem também o modelo chamado de interchange plus plus para que é uma forma de cobrança transparente Tá mas então qual que são

as diferenças das duas vamos lá no modelo Blender de pessoal modelo prender tá fazendo uma tradução aqui que é um misturado ou seja ah ah é cobrado as penas apenas uma taxa de processamento é um custo fixo por transação tá certo é sempre cobrado o mesmo preço tá então para o lojista é algo que não é transparente porque como eu expliquei agora pouco para vocês uma taxa de por exemplo de MDF né taxa de que a credenciadora cobra de sei lá vamos supor de 2,50 por cento dentro desses dois e 50 tá ok pessoal que

eu já expliquei para você está o escape I care há quem fique a taxa da Bandeira e mais a taxa de intercâmbio né mas o markup ou seja margem que adquirente ganha Então dentro desse desse desse de 50 é o que a taxa aqui a adquirente ganha é a menor a maioria o que é quando o adquirente cobra 2 50 a maioria do valor ali em cima ela vai para taxa de intercâmbio ou seja para os bancos porque como eu falei para vocês é que a sua em maior risco nessa operação e aí a gente

tem também o skin fixo as caixas a bandeira e o macaco tá eu tenho um modelo aqui mais para frente para mostrar para vocês que vai ficar muito Claro na cabeça de vocês como que funciona cada um desses modelos tá é qual que é o ponto positivo pessoal ele é menos complexo para o entendimento do lojista tá para o lojista ele é muito menos complexo então fica mais simples áudio cobro 2 e 50 por cada e qual que é o ponto negativo é exatamente a falta de Transparência A então o que que acontece pessoal dessa

forma no modelo Blender não existe garantia de que Caso haja melhores condições do banco do Inter tente por exemplo tá a adquirente irá repassar essas economias para o lojista tá esse é o principal a a falta de Transparência né Acho que sim principal. Negativo tá bom e para fechar tá a gente tem o modelo né eu vou colocar aqui para não ficar tão embaixo Mas o modelo impertinente plus plus tá no modelo ele é um modelo que acompanha as taxas de intercâmbio o que Bandeira Tá certo a nesse modelo o lojista ele ver Exatamente exatamente

o que está sendo cobrado por transação tá como eu falei para vocês ele é mais comum Estados Unidos Europa Europa as adquirentes Villar é o certo é que você pega uma rádio em uma FS por exemplo Então essas empresas é mais comum que esse modelo mas aqui no Brasil elas conseguem implementar também tá tão diferente da rede se ela disser que não consegue ser tão transparente com o lojista é em relação ao modelo de precificação modelo de cobrança na digamos assim é através do interchange' com essas adquirentes globais Vocês conseguem e quais são os componentes

né a do custo da transação para o impertinente plus plus componentes do custo Então vamos lá pessoal o i c a sigla né que pessoal utiliza interchange' plus plus é o esse plus plus e o que que tá destrinchado primeiro o esquecer o que que ele é é a taxa de interchange' que vai para o banco tá certo é o primeiro mais o quê que é é a taxa que vai para as bandeiras né Skin o filho certo a e o outro mais é o markup é né ou o processo inf é que é o

lucro que adquirente põe em cima de cada transação Ah tá certo então não exemplo que eu dei agora para vocês pessoal é um exemplo aqui bem simples é vamos supor um mdrd né um mexer discount rate né o MDF de 2 e trinta por cento a gente tem por exemplo algo aí em torno de 1,65 internet and Vai para os bancos né uma receita para receita para os bancos certo a gente tem 03 mais ou menos aí que a taxa da Bandeira que é um dos mais vinhos ali que eu falei em cima e o

0,52 por cento por exemplo tá que é a o segundo mais O que é a próxima inf taxa que vai de receita para as adquirimos tá certa então esses são os dois principais modelos que é o modelo Blend quando ele não é transparente e o modelo interciente Class Class A E aí pessoal para gente encerrar aqui eu queria trazer para vocês exatamente o modelo que ele fica muito muito mais claro para que vocês possam entender então como que funciona a gente tem aqui o modelo Blender tá onde a próxima Sim fiz que enfim impertinente Fi

elas estão todas englobados como sendo 2 50 então caso o pessoal a skin Fi reduza que a Viradinha a de alguma forma né ah o o interchange perdão do cobrado do banco reduz ali na transação e o próximo significa é o markup das adquirentes a taxa de processamento ela se mantém o mesmo ou seja a economia que você poderia ter a adquirente não quer nem saber ela vai continuar te cobrando os dois casos as 50 porque é uma taxa fixa por cada transação Diferentemente pessoal do modelo impertinente plus plus porque o modelo e nutrientes pelas

plantas ele te dá toda essa visibilidade de quanto que está sendo cobrado por cada um dessas dessas desses Pilares digamos assim então a gente tem aqui por dentro de dois por cento de inteligente Fi a gente tem mais 0 25 diz que enfim mas era 25 de próximo fixer.io marcar a pele das adquirentes vamos supor que é interessante Fire cai ali para meio por cento esse valor vai impactar aqui então ele vai diminuir para um ponto cinco porcento né no total ali Digamos que para o lojista então ele vai ter uma Grand é porque é

porque reduziu a quinta científ e ele é cobrado ali por transação tá e a terceira aqui é aumentou um pouco também que a gente ficando aí dois por cento de MDF tá Então essa é a um esquema muito interessante para que fique mais claro como que é cobrado aí as taxas de simplificação tá bom pessoal é isso que eu queria trazer para vocês de conteúdo hoje espero que vocês tenham gostado apenas recapitulando do que a gente falou aqui para essa vídeo-aula que algo super importante primeiro deles é a questão do modelo quatro partes que é

algo que precisa estar muito Claro na cabeça de vocês além disso a que a gente precisa trazer também as funções de cada um desses Pilares dentro do modelo quatro partes tá Quais são as taxas que cada um desses componentes cobram dentro do sistema e quais são os modelos a criação e o que constitui cada um desses modelos Espero que tenha ficado Claro para vocês se você gostou fez sentido para vocês já deixa seu like se inscreve no canal que vai vir muito mais conteúdo para vocês um abraço Nos vemos no próximo vídeo E aí E

aí [Música] E aí E aí [Música]