LA TRANSFORMACION TOTAL DE SU DINERO - DAVE RAMSEY - AUDIOLIBRO COMPLETO

La transformación total de su dinero capítulo 1 El desafío de la transformación total de su dinero tan perdido Como una pelota en la maleza Así es exactamente como yo me sentía aunque esto era hace 15 años puedo aún experimentar mis sentimientos como si fuera ayer descontrolado perdido sin la energía necesaria me veía arrastrando mi Tristeza por el cuarto como las sombras de la tarde en un día de invierno sentado otra vez en la mesa de la cocina con demasiado mes por delante y acabándose en el dinero no estaba para bromas este arreglo de adultos en

el que la esposa te considera como el sostén del hogar y los niños esperan de ti la comida y el abrigo no estaba precisamente dando resultado no me sentía como un adulto poderoso al contrario en mi interior había un niñito Con mucho miedo miedo de las cuentas mensuales miedo del pago de la hipoteca de este mes y totalmente aterrorizado cuando consideraba el futuro cómo iba a enviar a mis hijos a la universidad a retirarme a disfrutar la vida y a no vivir bajo la preocupación del dinero me parecía igual cada mes que me sentaba a

la misma mesa con las mismas preocupaciones temores y problemas tenía demasiadas deudas muy pocos Ahorros y ningún sentido de control sobre mi vida por fuerte que trabajara me parecía que no tenía las de ganar cuando Sharon y yo hablábamos sobre dinero terminábamos peleando y ella se sentía atemorizada y yo me sentía incompetente yo no necesitaba que un tipo de esos que se hacen ricos rápidamente me diera cuerda ni que me dijera que tenía que ser positivo no necesitaba una fórmula secreta para Volverme rico no le tenía miedo el trabajo en el sacrificio no quería buscar

la manera de ser positivo yo era positivo respecto de una cosa Solamente estaba cansado de estar cansado estaba cansado de sentarme a pagar las cuentas y de sentir como si un gran peso me cayera encima todo el dinero venía todo el dinero se iba y solo los nombres se cambiaban para proteger al inocente Debía y debía y a trabajar partía usted conoce la rutina y todos los clichés propios de la rutina durante algunos meses todo parecía funcionar bien podía decirme bueno así es como vive todo el mundo esos tiempos permitían suficiente espacio para contornearme y

poder seguir engañándome con eso de que estábamos abriéndonos paso pero en el fondo yo sabía que no yo seguí mi propio sistema Pero mi sistema no funcionó Basta esto apesta Si usted ha tenido alguna vez estos sentimientos le va a gustar este libro Y lo más importante a usted le encantará la transformación total de su dinero hace 15 años mi esposa Sharon y yo nos fuimos en bancarrota lo perdimos todo debido a mi estupidez en manejar el dinero o en no manejarlo como sea el caso llegar al fondo de golpe fue lo peor que jamás

me haya pasado y lo mejor que jamás me pasará comenzamos con nada Pero cuando tenía 26 años de edad éramos dueños de bienes raíces valorados en más de cuatro millones de dólares yo era bueno en bienes raíces pero era mejor en pedir dinero prestado aún cuando había llegado a ser millonario había construido una casa de barajas para hacer el cuento corto pasamos por el infierno financiero y lo perdimos todo nos demandaron fuimos a juicio hipotecario y finalmente con un niño recién nacido y uno que comenzaba a Caminar estábamos en bancarrota asustados no es la palabra

que Define bien como nos sentíamos pero nos aguantábamos uno del otro y decidimos que necesitábamos un cambio así pues luego de perderlo todo me lancé a la búsqueda una búsqueda para encontrar cómo de veras funciona el dinero cómo controlarlo Y cómo podía confiar en el manejo del mismo leí todo lo que me caí en mis manos entreviste a personas ricas de mayor Edad gente que hizo dinero y lo conservó esa búsqueda me llevó a un lugar donde me sentí bien incómodo a mi espejo y vine a darme cuenta que mis problemas mis preocupaciones y mi

escasez de dinero comenzaban y terminaban en gran medida con la persona que tenía ante mí en el espejo comprendí también que si yo podía aprender a dominar al personaje que afeitaba todas las mañanas también podía triunfar en los asuntos de dinero esa búsqueda la que terminó con mi Contemplación ante el espejo Me llevó a una nueva ruta Durante los últimos 15 años la de ayudar a otros literalmente a millones de otros a emprender la misma búsqueda ante el espejo conferencias universidad tranquilidad financiera financial Piece University en inglés el show de Dave ramsey programa radial y

los éxitos de librería según el New York Times financial Piece tranquilidad financiera y morning off más que suficiente me permitieron Decirle a millones de americanos lo que yo había aprendido a golpes acerca del dinero tengo un reto para usted está dispuesto a enfrentarse con la persona sea hombre o mujer que aparece en el espejo si lo está usted está listo para la victoria yo descubrí la fórmula sencilla que tiene en Dios y mi abuela para manejar el dinero la creación de riqueza No es cosa de otro mundo lo cual es bueno para Mí y probablemente

para usted ganar en el campo del dinero es un 80% de comportamiento y 20% de conocimiento la mayoría de Nosotros sabemos lo que hay que hacer pero Sencillamente no lo hacemos si yo puedo controlar la persona que está ante el espejo puedo llegar a ser delgado y rico dejemos que otros audiolibros hablen de la delgadez y yo los ayudaré con la parte de la riqueza no no hay secretos Y sí La cosa es bien difícil Oye si fuera fácil cualquier Tonto sería rico así pues la transformación total de su dinero comienza con un desafío El

desafío es usted usted es el problema con su dinero el canal financiero o algunos programas grabados no son su respuesta ustedes la respuesta usted es el rey de Su futuro y yo tengo un plan el plan de la transformación total de su dinero no es una teoría es algo que funciona siempre funciona Porque es sencillo funciona Porque va al meollo de Sus problemas económicos usted decenas de miles de personas comunes y corrientes han usado el sistema que se explica en este libro para salir de deudas reconquistar el control y crear riquezas esas personas se han

sacrificado por un breve periodo de tiempo para nunca más tener que sacrificarse otra vez si usted está buscando un mapa para encontrar su casa Usted lo ha encontrado si está buscando algo fácil o rápido Este no es el libro si está buscando un escritor que tiene intrincadas teorías que no funcionan en el mundo real usted se ha equivocado de autor poseo muchos títulos académicos pero terminé arruinado he llegado a ser actualmente dos veces millonario partiendo de cero la primera vez tenía 20 años el dinero estaba en bienes raíces y lo perdí debido a mi estupidez

la segunda vez no tenía todavía 40 años pero esa vez hice con el dinero lo que era correcto y Estoy libre de deudas oigo a menudo sobre profesores de economía arruinados que se quejan de que mi sistema es demasiado simple o como me dijo alguien un día por el correo electrónico sobre un tema que se trató en el show de Dave ramsey usted es un caballito de un solo truco a aquellos de ustedes que dicen tener grandes planes pero que no se han puesto en ejecución les digo demuéstrenlos yo lo he demostrado Este plan da

resultado pero le costará y le enseñará a decir nuevas palabras como no en resumen la transformación total de su dinero será una renovación personal del dinero donde usted aprenderá este lema si usted vive Como nadie después podrá vivir como nadie Este es el lema de la total transformación de su dinero Esta es mi forma de recordarle que si usted hace ahora los sacrificios que la mayoría de Las personas no están dispuestas a hacer más tarde podrá vivir como esas personas nunca podrán vivir siento mucho que no exista una vía más fácil para expresar el lema

Pero lo bueno de todo esto es que funciona usted puede repetirse el lema a medida que deje pasar una compra con el propósito de lograr sus metas cuando trabaje hasta tarde y se sienta cansado repita ese lema usted mismo por supuesto No se trata de una fórmula Mágica yo no estoy en eso pero esto lo recordará que usted ganará y las ganancias van a ser dignas del costo no quiero caminar sobre carbones encendidos por la simple razón de que es divertido pero si me demuestra que una caminata corta y dolorosa pondrá fin a la vida

de preocupaciones frustraciones estrés y temores que me traerá el estar en quiebra permanente tráiganme los carbones calientes Shut peck un plomero de Phoenix Arizona pagó el precio y esto Es lo que él tiene para decir había comenzado mi propio negocio al estilo americano a crédito a medida que luchaba por obtener nuevas cuentas las viejas cuentas estaban reteniendo mi dinero de 40 a 160 días de modo que cuando por fin obtenía mi dinero había tratado de cubrir todos los gastos del mes con mis tarjetas de crédito antes de darme cuenta estábamos endeudados en 78 mil sin

incluir la casa estábamos demasiado hundidos entonces Decidí Buscar un segundo empleo trabajando con mi viejo patrón en trabajitos temporales de 30 a 60 horas semanales nos dedicamos a trabajar intensamente trabajé de 80 a 100 horas por semana durante varios meses y comencé a eliminar nuestras deudas poco a poco vendimos nuestra casa y usamos el dinero para liquidar la línea de crédito de 11,000 basada en el valor de la casa y nos mudamos a otra Trabajaba cada día de la semana desde las 4:30 a.m hasta las 2 a.m a menudo trabajaba toda la noche y seguía

trabajando al otro día sin dormir hasta la medianoche siguiente como resultado de este esfuerzo pudimos enviar cheques de seis siete y ocho mil dólares a las compañías de tarjetas de crédito vendimos nuestro camión y compramos un Honda Civic del 88 por 1800 en efectivo que sigue funcionando perfectamente hasta el día de hoy Fue necesario una firme determinación para gastar menos ese año para poder pagar la deuda que tomó dos años en acumularse el último cheque que emití fue al Citibank por 5.411 y ese fue el día más feliz que mi esposa y yo habíamos tenido

en un largo tiempo ahora tengo una semana normal de trabajo y puedo estar con mi esposa y mis hijos por las noches estoy muy agradecido al plan de la transformación total de su dinero de Dave ramsey por darme los Instrumentos y la Inspiración de liberar a mi familia de la esclavitud que nos ató tan fuertemente por el cuello después de años de hacer solo 48.000 al año con duro trabajo pagamos una deuda de 78.000 en 12 meses puede que yo sea un caso extremo pero soy prueba de que si uno se decide realmente a ser

libre no toma tanto tiempo como se cree usted también estará camino al éxito Mi promesa para ustedes si sigue la orientación de este sistema probado de Sacrificio y disciplina podrá estar libre de deudas comenzar a ahorrar y dar como usted nunca dio antes creará riquezas la transformación total de su dinero no es una fórmula mágica hacia la riqueza este sistema no funciona A menos que usted funcione su situación no es culpa de su esposa bueno quizás pero de eso hablaremos más adelante no es por culpa de sus padres ni culpa de sus hijos ni la

de sus amigos es culpa suya mi vida financiera Comenzó a cambiar Cuando asumí toda la responsabilidad de la misma por favor acompáñenme en un viaje lejos del joven que yo era el que describí anteriormente Y que estaba atormentado con preocupaciones temores y culpa respecto del dinero tome este viaje conmigo rumbo a la transformación total de su dinero Pero recuerde que la primera parte de la búsqueda es confrontar al hombre en el espejo ese hombre en el espejo es su desafío de la Transformación total de su dinero capítulo 2 negación yo no estoy tan fuera de

forma hace varios años me di cuenta de que había dejado que el cuerpo se me volviera grasa nada más había trabajado tan duro durante tantos años que había descuidado mi condición física el primer paso para recobrar la forma era comprender la necesidad de cambiar mis métodos pero el segundo paso Igualmente importante era identificar los Obstáculos para lograrlo qué podría impedir que yo recobrara mi forma una vez que comprendí Cuáles eran los obstáculos comencé un proceso para perder peso desarrollar músculos y llegar a estar en mejor forma la transformación total de su dinero es lo mismo

usted necesita comprender que existe un problema pero también debe ver lo que pudiera obstaculizar su marcha hacia la buena condición financiera mires en el espejo Mírese detenidamente qué ve usted bueno no estoy tan gordo tal vez estoy un poco fofo mi papá solía decir que 90% de la solución de un problema es darse cuenta uno que el problema existe enfocar el asunto intensamente con una intensidad de vida o muerte es lo que se requiere para que usted ordene de nuevo sus patrones de gasto y uno de sus mayores obstáculos va a ser la negación lo

triste es que usted puede ser Financieramente mediocre en este país financieramente foco y ser todavía uno del promedio este sin embargo no es un libro para el tímido y delicado entre nosotros Este es un libro sobre ganancias sobre Cómo realmente tener algo por varios años he hablado enseñándoles las ideas que aparecen en este libro después de un evento en que yo hablé ante 4.000 personas Sara me dijo que la transformación total de su dinero le Llegó solo después que la vida le hizo un llamado me dijo que había escuchado mi referencia al Wall Street journal

donde se reportaba que el 70% de los americanos viven de cheque a cheque pero ella pensaba Honestamente que estaba incluida en el 30% que estaba bien ella había asumido cierta postura financiera y esa postura era una negación con dos hijos de su matrimonio previo Sara se había vuelto a casar y se Hallaba feliz y segura en su empleo como lo estaba su esposo John su nueva vida parecía maravillosa sus entradas combinadas eran de cerca de 75.000 al año con las deudas normales de un pequeño préstamo estudiantil un préstamo para la compra de un automóvil y

solo 5000 de una tarjeta de crédito con la vida bajo control y todo marchando bien Sara y John decidieron que su nueva familia necesitaba una nueva casa en lo más hondo Puede que haya habido cierta Inquietud pero bien hondo en mayo se mudaron a la nueva casa y con nuevos grandes pagos en septiembre el jefe de Sara le dijo que quería verla en la oficina ella era excelente en su trabajo y se preparó para escuchar un buen elogio seguido de un magnífico Bono o un aumento en lugar de ello el jefe le explicó que su

cargo había sido eliminado para reducir la nómina usted sabe le dijo el trabajo de toda su vida quedaba Eliminado y con él 45.000 de su ingreso de 75.000 con las frías palabras del jefe aquella noche hubo lágrimas temores ante la súbita y sombría realidad de que ella y John estaban financieramente por el suelo de pronto Sara y su familia estaban frente a un juicio hipotecario sobre la casa y el embargo de su automóvil las cosas fundamentales de la vida habían llegado a ser incosteables Sara y John habían escuchado el show de Dave ramsey en la

radio pero siempre pensaban que algún otro era quien necesitaba una transformación total de su dinero después de todo siempre mantenían sus estómagos recogidos cuando se miraban en el espejo la noche después de su cesantía fue la primera noche que se miraron frente al espejo financiero y se vieron gordos el espectáculo no fue bonito altos pagos por la casa fuertes pagos por el automóvil grandes préstamos estudiantiles tarjetas de crédito Infladas escasos ahorros y sin presupuesto se vieron gordos cuando usted está físicamente gordo es difícil negarlo cuando usted está financieramente gordo sin embargo puede disimularlo y lucir

bien por un tiempo sus amigos y familiares participarán en su negación fantasiosa lo cual le hace creer que le va bien uno de los cuatro factores importantes que impiden a la gente triunfar en materia de dinero Mediante la transformación total de su dinero es no darse cuenta que la necesitan tristemente algunas de las más dramáticas transformaciones que he visto han sido en personas a quienes la vida les ha castigado tan duro que las han dejado fuera de combate si la vida no lo está castigando por ahora usted se halla en mayor peligro que Sara y

John la noche de la cesantía usted es un verdadero candidato a la Mediocridad financiera o aún a una crisis mayor como consecuencia de la negación hace años en un seminario de motivación ofrecido por el maestro escuché un cuento de cómo la mediocridad se nos puede ir colando la narración dice que si usted deja caer una rana en agua hirviendo ella sentirá el dolor e inmediatamente saltará sin embargo si usted pone una rana en agua la temperatura ambiente ella nadará plácidamente y si usted aumenta el calor Del agua gradualmente hasta hacerla hervir la rana no sentirá

el cambio la rana es atraída hacia la muerte por el cambio gradual podemos perder nuestra salud nuestra capacidad y nuestra riqueza gradualmente poco a poco pareciera un cliché pero es así porque esto es cierto el enemigo de lo mejor no es lo peor el enemigo de lo mejor es bastante bueno el cambio es doloroso pocas personas tienen el valor de Buscar el cambio la Mayoría de las personas no cambian Hasta que el dolor de donde ella se encuentra excede el dolor del cambio espero que la historia de Sara y las otras que encontrará en este

libro lo hagan sentirse dispuesto a no permanecer donde está si se mantiene haciendo las mismas cosas seguirá obteniendo los mismos resultados usted está donde está ahora mismo financieramente hablando como resultado de la suma total de las decisiones que Ha hecho hasta ahora si usted está a gusto donde está manténgase allí tenga en mente sin embargo por qué está oyendo un libro titulado la transformación total de su dinero Será porque allá en lo profundo Tiene los mismos sentimientos de insatisfacción que tenía Sara pero que no los expresó hasta que fue casi demasiado tarde está usted realmente

buscando algo más si es así yo le tengo grandes noticias Este plan da resultado rompa con la tentación de permanecer en la misma situación no espere por un ataque al corazón que le demuestre que tiene sobrepeso corte los carbohidratos las grasas los azúcares y abróchese los zapatos para correr ahora las buenas noticias sobre Sara y John fueron que el ataque al corazón de tipo financiero que sufrieron los hizo bregar con sus hábitos financieros de comer y hacer ejercicio La cesantía fue un llamado a despertar y poner fin a la negación después de un año de

pasar momentos muy duros Sara pudo encontrar una nueva carrera Solo que esta vez cuando los cheques empezaron a llegar Sara y John comenzaron a utilizar este sistema cada cheque de pago se convirtió en un acontecimiento emocionante porque ellos Tenían un plan la noche que conocí a Sara y ayllón llevaban dos años siguiendo el plan sonrientes me dijeron Que estaban libres de deudas salvo por la casa y que tenían 12.000 en el banco para emergencias ellos habían eliminado la negación pero habían traído incomodidad a sus familias al rehusar vivir como todo el mundo Albert Einstein dijo

los grandes espíritus Siempre han encontrado violenta oposición de parte de las mentes mediocres el padre de John se había burlado de su plan y de los empleos extras que había Aceptado para triunfar les preguntaba si se habían afiliado a alguna secta O algo parecido ellos también comprendieron todo lo que habían estado haciendo con el dinero para impresionar a otros pero ya no más Sara se reía entre dientes cuando me contaba como solía razonar debemos estar muy bien según todas estas compañías de tarjetas de crédito tengo un crédito excelente Además yo pago mis tarjetas de crédito

Cada mes Cómo podría caer en problema yo no estaba riendo irónicamente también a medida que ambos Se burlaban del lenguaje que usan las personas financieramente gordas que creen que están bien que no es más que el lenguaje de negación al término de nuestra conversación esa noche Sara me dijo que aunque Espera que ella huyón nunca pierdan otro empleo inesperadamente están preparados Si eso ocurre ya no vivimos en la mentira ya Sabemos dónde estamos sabemos A dónde vamos y sabemos cómo vamos a llegar allá dijo ella ambos deseaban dejarme un regalo por inspirar la transformación total

de su dinero pero les aseguré que ya lo habían hecho capítulo 3 mitos de la deuda la deuda no es un instrumento con la cara encendida y los puños cerrados el niñito chillaba con asesinato en La Voz lo quiero lo quiero lo quiero Todos hemos contemplado esta escena en una tienda de comestibles quizás hemos contemplado alguna vez a nuestros propios hijos haciéndolo es parte de la naturaleza humana desear algo y desearlo ya es también una señal de inmadurez Sin embargo nuestra cultura nos enseña a vivir para el momento yo quiero esto gritamos y podemos obtenerlos

y estamos dispuestos a contraer una deuda he oído decir que si usted dice una mentira con suficiente frecuencia en Alta voz y durante mucho tiempo el mito llegará a ser aceptado como una realidad algunas veces ni siquiera comprendemos que lo que estamos haciendo es estúpido porque nos han enseñado que esa es precisamente la manera de hacerlo y nunca preguntamos por qué la deuda nos ha sido vendida tan agresivamente tan ruidosamente y con tanta frecuencia que imaginar vivir sin deudas exige romper con el mito la deuda está tan vinculada a nuestra cultura que La mayoría de

los americanos no pueden siquiera imaginar un automóvil sin un pago una casa sin una hipoteca un estudiante sin un préstamo un crédito sin una tarjeta se nos ha vendido la deuda con tanta repetición y con tanto fervor que la mayoría de las personas no pueden concebir lo que sería no tener que hacer pagos no podemos estar sin deudas o podemos trabajando con docenas de miles de Personas en la transformación total de su dinero en los últimos años he encontrado que una barrera importante que impide triunfar es nuestro concepto de la deuda la mayoría de las

personas que han hecho la decisión de no pedir dinero prestado han experimentado algo extraño el ridículo amigos y familiares Que son discípulos del mito de que la deuda es buena han ridiculizado a aquellos que van camino De la liberación John Maxwell nos habla de un estudio sobre los monos un grupo de monos Estaba encerrado en un cuarto con un poste en el centro en el tope del poste se colocaron varias deliciosas bananas maduras cuando un mono comienza a trepar el poste los encargados del estudio lo hacen bajar con un chorro de agua de una manguera

de bomberos cada vez que un mono intenta subir lo echan abajo hasta que todos los monos repetidamente se han Visto impedidos de subir y han aprendido que no hay esperanza de subir los experimentadores observaron entonces que los otros primates echaban abajo a cualquier mono que trataba de subir entonces reemplazaron un mono con otro que no conocía el sistema Tan pronto como el nuevo primate trató de trepar los otros lo jalaron hacia abajo y lo castigaron por intentar subir uno por uno fueron reemplazando a todos los monos y la escena Se repitió hasta que No quedó

mono alguno en el cuarto que hubiera experimentado el chorro de la manguera aún así a ninguno de los nuevos monos le fue permitido trepar nosotros monos lo tiraban abajo ningún mono en el cuarto supo por qué Pero a ninguno le fue permitido tomar las bananas nosotros no somos monos Pero algunas veces exhibimos una conducta que se parece Más bien a la del mono nosotros Ni aún recordamos Por qué solo sabemos Que la deuda es necesaria para triunfar así pues cuando un familiar o amigo querido decide practicar la transformación total de su dinero nos reímos nos

enojamos y lo echamos abajo somos como la última serie de monos deseo exponer la labor interna del mito de la deuda sin embargo Necesito advertirles que vigilen su instinto de defender el sistema estadounidense de préstamos tranquilo Relájese y acompáñeme en un recorrido conmigo por unas cuantas páginas puede que yo esté en algo si al final de esta sección sobre la destrucción del mito Usted llega a la conclusión de que yo soy Un chiflado con un libro nadie lo obligará a cambiar mito la deuda es un instrumento y debe usarse para crear prosperidad realidad la deuda

añade considerable riesgos casi nunca trae prosperidad y la gente rica no la utiliza tanto como se Nos ha hecho creer Recuerdo cuando me adiestraba para mi primera carrera en bienes raíces que me dijeron que la deuda era un instrumento la deuda es como un punto de apoyo y una palanca que nos permite levantar lo que de otra manera no podríamos podemos comprar una casa un automóvil comenzar un negocio o salir a comer y no sufrir la molestia de la espera nos han vendido el mito diciendo que debemos usar el dop dinero de otras personas para

prosperar La basura académica sobre este asunto se ha regado en abundancia mi punto de vista es que la deuda entraña suficiente riesgo para contrapesar cualquier ventaja que pueda obtenerse mediante la palanca de la deuda en el curso de una vida el riesgo destruirá lo que se espera ganar según lo que Proponen los propagadores del mito podía hablar del mito con entusiasmo pero la vida y Dios tenían algunas Lecciones que enseñarme solo después de haber perdido todo lo que tenía y hallándome en bancarrota pensé que el riesgo debe incluirse como un factor en la ecuación la

vida me golpeó con suficiente fuerza para llamarme la atención y enseñarme según proverbios 22:7 el Rico se enseñorea de los pobres y el que toma prestado es siervo del que presta me vi confrontado con este pasaje bíblico y tuve que tomar una decisión Consciente de Quién tenía la razón me arruinado profesor de finanzas quien me enseñó que la deuda era un instrumento oh Dios que muestra evidente desdén por la deuda Beverly Hills tuvo razón cuando dijo no hay atajo a ningún lugar que valga la pena he encontrado que si busca entre la vida de la

clase de persona que usted quisiera hacer hallará temas comunes si quieres ser flaco estudia los flacos y Si quieres ser rico haga lo que hacen muchas personas ricas la Forbes 400 es una lista de las 400 personas más ricas en los Estados Unidos según la calificación de la revista Forbes cuando se hizo la encuesta el 75% de los 400 de Forbes gente rica no su arruinado y terco cuñado dijeron que la mejor forma de crear riqueza es llegar a estar y mantenerse libre de deudas Walgreens Cisco Microsoft y Harley Davidson funcionan libres de deudas He

conocido a miles de millonarios en mis años de consultor financiero todos ellos vivían con menos de lo que ganaban y gastaban solamente cuando tenían efectivo no tenían pagos que hacer la historia enseña también que la deuda no fue siempre un estilo de vida en realidad tres de Las mayores firmas de prestamistas que hoy existen las fundaron personas que aborrecían las deudas en 1910 el catálogo de Sears decía comprar a crédito es insensatez Las tiendas JCPenney hacen millones anualmente con las tarjetas de crédito pero su fundador tenía el apodo de James Cash Penny porque detestaba las

deudas Henry Ford creía que la deuda era el método del holgazán para comprar artículos La vieja escuela vio la insensatez de la deuda la nueva escuela vio la oportunidad de aprovecharse del consumidor con la deuda usted habrá oído probablemente mucho sobre los submitos que van detrás del Gran mito la deuda es un instrumento así pues para no dejar piedras sin remover vamos a revisar y desenmascarar cada uno de los mitos divulgados por una cultura que compró oficialmente La mentira mito si presto dinero a amigos o familiares los estoy ayudando realidad si le presto dinero a

un amigo o familiar la relación se hará tirante o se destruirá la única relación que se fortalecerá es la que resulte de que una Parte se convierta en amu y la otra en serpiente hay un viejo chiste que dice que si usted le presta su cuñado 100 y este no le habla más valió la pena la inversión Todos hemos experimentado el haber prestado algún dinero y notar un inmediato distanciamiento en las relaciones Joan llamó a mi programa radial un día quejándose de como un préstamo había arruinado su relaciones con una de sus Mejores amigas en

el trabajo ella le había prestado 50 a una señora una madre soltera en bancarrota hasta el día de pago llegó el día de pago y pasó y su amiga alguien con quien acostumbraba a conversar durante el almuerzo cada día alguien que era su confidente y consejera la esquivaba la vergüenza y la culpabilidad habían entrado en la escena sin provocación alguna nosotros no controlamos cómo las deudas afectan las relaciones la deuda Hace eso independientemente de lo que deseamos el prestatario es esclavo del prestamista usted cambia la dinámica espiritual de una relación cuando presta dinero a un

ser querido ya dejan de ser amigos tíos o hijos Ahora son sus esclavos Yo sé que algunos piensan que soy exagerado pero díganme Por qué la comida del Día de Acción de Gracias sabe diferente cuando se ha hecho un préstamo Comer con su amo es diferente a comer con su familia Joan estaba de veras destruida por haber perdido esta amistad le pregunté si la amistad valía los 50 me respondió emocionada que valía muchas veces eso Y entonces le dije que llamara a su amiga y le dijera que la deuda estaba perdonada que era un regalo

el perdón de la deuda la ayudó a eliminar la dinámica amo esclavo de la relación por supuesto sería mejor si esa Dinámica nunca hubiera entrado en escena también le indiqué dos estipulaciones al perdón de la deuda primero que la amiga conviniera en ayudar a alguien en necesidad algún día y segundo que nunca prestará dinero a los amigos vamos a romper la cadena del mito en el caso de Joan la cadena del mito de prestar dinero a un amigo se romperá si ambas aprenden su lección la lección es que si bien es correcto dar dinero a

un amigo y necesidad si usted lo tiene Prestarle dinero embrollará las relaciones esto parece tan noble y Bueno hasta que la nuera capta las miradas de desaprobación a la simple mención de las próximas vacaciones de la pareja ella conoce el significado de los gestos y debe checar con estos decentes y nobles suegros antes de comprar papel higiénico Hasta que el préstamo se pague toda una vida de resentimiento puede surgir de aquí Cientos de veces he visto las relaciones afectadas y algunas veces destruidas todos tenemos pero seguimos creyendo en el mito de que un préstamo a

un ser querido es una bendición no lo es es una maldición no ponga esa carga sobre ninguna relación que usted quiera conservar mito al servir de avalador de un préstamo estoy ayudando a un amigo o familiar realidad esté listo para repagar el préstamo el banco desea un aval por una razón la cual es que no Espera que el amigo o el familiar pague piense conmigo por un momento si el préstamo es el producto que se anuncia más agresivamente en nuestra cultura hoy y la Industria del préstamo le ha negado a su amigo o familiar un

préstamo Hay pocas dudas de que el prestatario en potencia es un problema en espera de presentarse el prestamista exige un aval Porque existe una posibilidad estadísticamente muy alta de que el solicitante no pagará Entonces por qué avalar conociendo muy bien los problemas inherentes entramos en esa ridícula situación solo por emocionalista el intelecto no podría llevarnos en este viaje Nosotros sabemos que ellos pagarán porque los conocemos falso lo triste es que los que hemos sido avaladores de préstamos sabemos cómo terminan esos préstamos terminamos pagándolos pero solo después que nuestro crédito ha quedado afectado o arruinado Según

proverbios 17:18 el hombre falto de entendimiento presta fianzas eso lo resume bien Es como tratar de bendecir a un ser amado con un préstamo muchas personas están tratando de ayudar haciendo de avaladores y el resultado es un crédito dañado y relaciones dañadas o destruidas conozco casos cada día en el show de Dave ramsey nuestro programa radial yo otro que llamó estaba sorprendido de saber que estaba entrampado por 16.000 En una casa móvil de la cual él fue avalador 15 años atrás hace 10 años le embargaron la casa móvil a su hermano y el banco La

vendió en 16.000 menos de lo que se debía y ahora 10 años después el banco lidiaba con Joe y quería su dinero Joe estaba airado porque esto pudiera estarle sucediendo la mayoría de los que avalan no tienen ideas del viaje en que se han embarcado por haber firmado mito Adelanto de dinero préstamos contra el día de pago alquiler con opción a compra empeño del título de propiedad y operaciones de compra aquí pague aquí son necesarios para ayudar a personas de bajos ingresos a salir adelante realidad estos ejemplos de robo en préstamos predatorios están concebidos para

aprovecharse de las personas de bajos ingresos y beneficiar solo a los dueños de las compañías que hacen los préstamos las personas de bajos ingresos Permanecerán en el último peldaño de la escalera socioeconómica si son Víctimas de uno de estos atracos estos prestamistas o como yo les llamo La Escoria De La Escoria se aprovechan de aquellas personas y se hacen legalmente ricos a espaldas del pobre o del que está al caer en la pobreza las tasas del préstamo en este tipo de operaciones pasan del 100% de interés Y si usted quiere permanecer en el último peldaño

manténgase tratando con Estos Tipos sabe usted porque esta clase de operaciones está localizada en el sector Pobre de la ciudad porque la gente rica no entra en ese juego por eso llegaron a ser ricos el préstamo contra el día de pago es uno de los negocios más sucios de préstamos de mayor crecimiento usted firma un cheque por 225 con fecha de una semana anticipada que será el día de pago ellos le darán a usted 200 en efectivo al instante todo por la mera suma de 25 como pago de servicio que Equivale a más de 650

por ciento de interés anual Mike llamó a mi programa radial recientemente para decir que fue Atrapado en una red de préstamos del día de pago básicamente Mike había pedido prestado dinero a un prestamista de basura para pagarle a otro y al hacer esto una y otra vez había creado un ciclo de muerte financiera sintió pánico al ser amenazado con Cargos criminales por emitir cheques sin fondos por los mismos lugares que tienen un modelo de negocio basado en cheques sin fondo con fecha adelantada este tipo de negocio es un préstamo estafa legalizado lo triste es que

el único recurso que le queda a Mike Es reventar el globo tiene que suspenderles los pagos cerrar sus cuentas y entonces reunirse con cada uno de sus prestamistas Para coordinar los pagos Eso significa empleos extra y venta de Objetos en la casa el clásico compre aquí pague aquí de los lotes de autos usados no es mejor la mayoría de estas transacciones envuelven automóviles viejos más baratos El vendedor compra esos autos y los vende por un pago inicial igual a lo que él pagó por el automóvil de modo que los pagos al 18 y hasta el

38% de interés pagado semanalmente es ganancia fácil los camiones de remolque por todo el pueblo reconocen estos autos porque han Sido vendidos muchas veces y repetidamente embargados por El vendedor cada vez que la agencia vende un automóvil sus ganancias sobre la inversión son elevadísimas con los pagos se podía haber comprado el automóvil en efectivo en cuestión de semanas en efecto con el pago inicial pudo haberse comprado el automóvil si el comprador hubiera sido un poco más astuto el alquiler con opción a compra es uno De los peores ejemplos del niñito de cara encendida que grita

yo lo quiero ahora la Comisión Federal de comercio continúa la investigación de esta industria porque las tasas de interés efectivo en las transacciones de alquiler con opción a compra pasan de 1800 por ciento como promedio las personas alquilan objetos que no pueden comprar porque ellas miran solamente cuánto a la semana y piensan Esto está a mi alcance yo puedo adquirirlo Bueno cuando usted Mira los números Nadie puede darse el lujo de tenerlo la lavadora y secadora promedio le costará usted 20 semanales Por 90 semanas lo que suma un total de 1800 por una lavadora y

secadora como decía mi antiguo profesor sobre llegar a ser dueño en una transacción de alquiler con opción a venta usted debe vivir mucho si usted hubiera ahorrado 20 cada semana por solo 10 semanas habría podido Comprar el modelo con abolladuras que se exhibía en la tienda alquile con opción a compra por 200 o usted habría podido comprar un modelo usado por medio de los clasificados si el niño de la cara encendida yo lo quiero y lo quiero ahora es el que gobierna su vida Usted seguirá arruinado si usted usa préstamos contra el día de pago

compre aquí pague aquí y alquiler con opción a compra entienda que lo están destruyendo financieramente Estos negocios se alimentan del trabajador pobre y usted debe evitarlos a toda Costa si usted desea ser un triunfador con el dinero mito 90 días igual que en efectivo equivale a usar gratis el dinero de otras personas realidad 90 días no es lo mismo que en efectivo el mercadeo insensato en que los Estados Unidos han caído ha resultado en lo siguiente compramos cosas que no Necesitamos con dinero que no tenemos a fin de impresionar a personas que no queremos 90

días igual que en efectivo ha hecho su explosión en el mercado de muebles productos electrónicos y aparatos caseros 90 días no es lo mismo que en efectivo por tres razones básicas primero si usted muestra dinero billetes de a 100 frente a un administrador que tiene una cuota de ventas que cumplir Probablemente obtenga un descuento si no puede obtener un descuento vaya al competidor y obténgalo usted no obtiene un descuento cuando firma un plan Financiero segundo la mayoría de las personas no completan el pago de sus deudas en el tiempo asignado nacionalmente un 88% de estos

contratos se convierte en débito un débito donde se le carga una tramposa tasa de interés de un 24 a un 38%, con cargos retroactivos a la fecha de compra por favor no me vaya a decir que usted es el que realmente va a completar el pago tercero usted está jugando con serpientes y lo van a morder Marge llamó a mi programa radial con esta pequeña narración ella y su esposo compraron una TV de pantalla grande en una casa de productos electrónicos nacionalmente conocida esta pareja terminó de pagar su TV de pantalla Grande bastante temprano para

estar seguros de que no le hicieran el ardid de cargarle retroactivamente los intereses así pues aunque nuestra brillante pareja pensó que tenían pagada su TV quedaba todavía un saldo que les fue cargado con los intereses retroactivamente por todo el contrato estaban litigando el caso pero ello implicaría contratar a un experto en caligrafía e ir a la corte con un abogado para evitar el pago de una Cuenta inferior a 1000 aun cuando ellos no lo debían no margaret 90 días no es lo mismo que en efectivo mito los pagos del automóvil son un estilo de vida

Usted siempre tendrá que hacer un pago realidad librarse de los pagos por la compra de autos manejando autos usados en buen estado es lo que hace el promedio de los millonarios Así es como se han hecho millonarios Comprar un automóvil a plazos es una de las cosas más torpes para destruir sus oportunidades de crear riqueza el pago del auto es el más alto para la mayoría de las personas excepto el pago de la hipoteca de modo que este pago sustrae más dinero del ingreso que virtualmente cualquier otro el periódico usa today señala que el promedio

de pagos de automóvil es 378 por 55 meses la mayoría de las personas incurren en pagos de automóvil y siguen Así toda la vida Tan pronto como un automóvil se termina de pagar incurren en otro pago porque necesitan un automóvil nuevo si usted mantiene un pago de 378 toda su vida lo cual es normal pierde la oportunidad de ahorrar ese dinero Si usted invierte 378 por mes desde los 25 hasta los 65 años de edad una vida normal de trabajo en fondos mutuos promedio a un 12% de interés el mercado de valores promedio de hace

70 Años usted tendrá 4 millones 447.084.1 centavos a los 65 años de edad Espero que le guste el automóvil alguno de ustedes tenía su nariz en el aire como intelectuales presuntuosos cuando ilustraba lo malo que era el método alquile con opción a compra porque usted nunca entraría en tal establecimiento y sin embargo usted está haciendo lo peor en su adquisición de automóvil si usted coloca 378 cada mes en una jarra para galletitas durante 10 Meses usted tiene casi 4000 para un automóvil en efectivo yo no estoy sugiriéndole que usted maneje un automóvil de 4000 toda

su vida pero así es como usted comienza sin deudas entonces usted puede ahorrar la misma cantidad otra vez y cambiar a un automóvil de 8000 10 meses más tarde y hasta uno de 12.000 10 meses después en solo 30 meses o dos años y medio usted puede manejar un automóvil de 12.000 pagado sin haber hecho un pago Nunca y sin tener que hacer pagos otra vez asumir una compra de automóvil a base de pagos porque los demás lo hacen no es inteligente se burlarán de su automóvil usado sus parientes y amigos arruinados Mientras usted hace

eso seguro que sí pero eso es una señal muy buena de que usted va por el camino correcto habiendo sido millonario y habiéndome arruinado me abrí campo al tomar una decisión entre lucir bien frente a estar bien Lucir bien Es cuando sus amigos arruinados se impresionan por lo que usted Maneja y estar bien es tener más dinero de lo que ellos tienen comienza usted a comprender que la transformación total de su dinero Está también en su corazón usted tiene que alcanzar el punto que lo que la gente piensa no es su principal motivación alcanzar la

meta es la motivación hoy manejo autos muy buenos muy caros Ligeramente usados pero esa no era siempre la costumbre después de caer en la ruina manejaba un Cadillac prestado con 400.000 millas recorridas techo de vinilo roto que se llenaba de aire como un paracaídas el color predominante de ese automóvil era el de la masilla manejé el cochecillo color masilla por un periodo de tres meses que me parecieron 10 años me había desmontado de un jaguar para un cochecillo enmasillado prestado esto no era Divertido Pero sabía que si vivía Como nadie después podría vivir como nadie

hoy estoy convencido de que mi señora y yo podemos hacer cualquier cosa que deseemos financieramente debido en parte a los sacrificios que hicimos respecto de los autos en los primeros días creo con todo lo que siento que estamos victoriosos debido al cambio de corazón que nos permitió manejar autos viejos y maltratados a fin de ganar si usted insiste en manejar autos nuevos con Pagos toda la vida Usted literalmente consumirá una fortuna de por vida en ellos si usted está dispuesto a sacrificarse por un tiempo usted podrá tener la fortuna de la vida y manejar autos

de calidad yo he optado por la estrategia del millonario mito arrendar un automóvil es lo que hace la gente sofisticada usted debería arrendar cosas que se deprecian en valor y aprovechar las ventajas del impuesto realidad Los Defensores del consumidor expertos destacados y un buen calculador confirmarán que el arrendar un automóvil es la manera más costosa de operar un vehículo consumer report la revista Smart Money y mi calculadora me dicen que arrendar un automóvil es la peor manera posible de adquirir un vehículo en realidad usted está alquilando para comprar el costo de capital que es la

tasa de interés es extremadamente alto sin embargo la Mayoría de las ofertas de autos nuevos este año serán una estafa quiero decir un arrendamiento Eso es malo perdóneme Esa es mi impresión de una oveja que están esquilando la tasa de interés promedio es 14% arrendará o alquilará usted algo que baje de valor No necesariamente y la matemática seguramente no funciona en un automóvil Sígueme en este ejemplo si usted alquila arrienda un automóvil con valor de 22.000 por 3 años y cuando usted lo devuelve al final de esos tres años el automóvil tiene un valor de

10.000 Alguien tiene que cubrir los 12.000 perdidos usted no es estúpido de modo que usted sabe que General Motors Ford Chrysler y cualquiera de los otros gigantes de la industria de autos no van a coordinar un plan para perder dinero la revista Smart Money cita a la Asociación Nacional de agencias de autos Nadia por sus siglas en inglés declarando que el automóvil nuevo promedio comprado al contado Deja a la agencia 82 de ganancia cuando la agencia logra que usted lo financie con ellos le venden la financiación y hacen un promedio de 775 por automóvil pero

si ellos pueden lograr que usted alquile el automóvil la agencia puede vender ese contrato al banco local o a Gmac Ford Motor Credit Chrysler Credit Toyota Credit etcétera por un promedio de 1.300 el típico agente de autos hace su dinero en la oficina de financiación y en el taller no en la venta de automóviles nuevos el alquiler de autos está en auge porque los vendedores saben que ese es su centro de mayores ganancias mito usted puede obtener un buen negocio sobre un automóvil nuevo al 0% de interés realidad un automóvil nuevo Pierde el 60% de

su valor en los primeros cuatro años y eso no es cero por ciento usted no puede acceder a un automóvil nuevo a menos que usted sea millonario y pueda por lo tanto darse el lujo de perder miles de dólares Todo En nombre del olor a nuevo de un automóvil nuevo un buen automóvil usado que tenga menos de tres años es tan confiable o más confiable que un automóvil nuevo un automóvil nuevo de 28.000 perderá Cerca de 17.000 de valor en los primeros cuatro años de uso eso es casi 100 por semana en valor perdido para

entender lo que estoy diciendo abra su ventana en su viaje al trabajo una vez a la semana y tiene por ello un billete de 100 el millonario promedio maneja un automóvil de dos años sin hacer pagos simplemente lo compró el millonario promedio no está dispuesto a asumir la pérdida que un automóvil nuevo derrocha Así es como ellos llegaron a ser millonarios Mito Usted debe obtener una tarjeta de crédito para construir su crédito realidad usted no tiene que tener crédito con la transformación total de su dinero salvo quizás para una hipoteca y usted no necesite una

tarjeta de crédito para eso el mejor mito es el mito de construye su crédito este mito significa que tenemos que contraer deudas de modo que podemos contraer deudas porque con las deudas es como obtenemos artefactos aquellos de Nosotros que hemos tenido una transformación total de su dinero hemos encontrado que es mejor comprar Con dinero en efectivo que endeudarse la pregunta que tenemos que responder es cómo obtengo una hipoteca sobre la casa más tarde les presentaré el plan de 100% de entrada incluyendo Cómo establecer una hipoteca por 15 años con una tasa de interés fija pero

si usted quiere que esa hipoteca 15 años con tasa de interés fija tengo un pago que no sea mayor del 25% de sus entradas yo no le hablaría de eso no necesita usted crédito No usted necesitará encontrar una compañía hipotecaria que haga negocios de aseguramiento esto quiere decir que sean profesionales con capacidad para procesar los detalles de su vida en lugar de usar solo un registro bacon préstamos para tontos usted puede obtener una hipoteca si ha vivido correctamente Permítame definir vivido correctamente Usted puede calificar para un préstamo convencional a 15 años con tasa de interés

fija Si usted ha pagado a su arrendador anticipadamente o a tiempo por dos años usted ha estado en el mismo campo de actividades por dos años usted dispone de un buen pago de entrada que es más que nada de entrada Usted no tiene otro crédito bueno o malo usted no está tratando de obtener un préstamo demasiado grande un pago que Totalice un 25% de sus entradas es conservador y le ayudará a calificar no deje que nadie le diga que contraiga deudas para facilitarle una hipoteca eso es una mentira un buen profesional en hipotecas puede darle

posesión a usted de una casa si saben Cómo tramitar el seguro en cuanto a conseguir crédito para las otras cosas deje eso a los perdedores con la transformación total de su dinero Usted no estaría aceptando esa clase de Débito de ninguna manera mito usted necesita una tarjeta de crédito para arrendar un automóvil alquilar una habitación en un hotel o comprar por vía electrónica realidad una tarjeta de débito hará todo eso la tarjeta de débito Visa u otras tarjetas de cheques que están conectadas con su cuenta de cheques le proporcionan la capacidad de hacer virtualmente todo

Lo que una tarjeta de crédito haría algunas firmas de alquiler de autos no aceptan tarjetas de débito pero la mayoría Sí yo compro cosas por internet y me alojo en hoteles usando siempre mi tarjeta de débito mito la tarjeta de débito tiene más riesgos que una tarjeta de crédito realidad no supuestos expertos financieros and divulgado este mito hasta el punto que es virtualmente una leyenda urbana el hecho es que la regulaciones de visa Exigen al banco asociado para tener derecho a la tarjeta de débito exactamente la misma protección en Casos de robo o fraude mito

si usted paga cada mes su tarjeta de crédito usa gratis el dinero de otros realidad de acuerdo a car track 60% de los usuarios no pagan su tarjeta de crédito cada mes cuando usted juega con serpientes lo muerden a mis oídos ha llegado lo que utilizan Como señuelo para atraer a la cueva el ingenuo un sombrero gratis kilometraje en aerolíneas acumulación de puntos uso gratis del dinero de otros un descuento al pagar y la lista sigue hasta hacerlo firmar por una tarjeta de crédito se ha preguntado por qué se esfuerzan tanto en involucrarlo a usted

la respuesta es que usted pierde y ellos ganan usted no va a usar el sombrero y consume report dice que un 75% del kilometraje de las aerolíneas nunca se redime quizás Piense yo pago lo mío de modo que estoy usando el dinero de ellos Estoy ganando de nuevo errado un estudio hecho por Don y Brad Street demostró que el usuario de la tarjeta de crédito gasta de 12 a 18% más cuando usa la tarjeta que cuando paga en efectivo duele cuando se gasta el efectivo Y por consiguiente usted gasta menos la gran pregunta es Qué

hacen los millonarios ellos no se hacen ricos con sombreros gratis acumulación de puntos kilometraje De aerolíneas y uso del dinero de otros Qué hacen las personas arruinadas usan tarjetas de crédito concluyo mi caso mito asegúrese de que su adolescente obtenga una tarjeta de crédito para que aprenda a ser responsable con el dinero realidad obtener una tarjeta de crédito para su adolescente es un excelente modo de enseñarle a ser financieramente y responsable por eso los adolescentes son Ahora el Blanco Número Uno de las compañías de tarjetas de crédito en lugar de eso los padres deben enseñar

a sus adolescentes a decir que no cualquiera que visite un recinto universitario en los años recientes se habrá escandalizado ante el agresivo e insensato mercadeo de tarjetas de crédito a personas que no tienen empleo los resultados pueden ser devastadores recientemente dos estudiantes universitarios en Oklahoma se dieron por Vencidos por sus tarjetas de crédito y se suicidaron teniendo las cuentas en la cama junto a ellos la razón de que los prestamistas mercadean tan agresivamente a los adolescentes es signo de lealtad los estudios sobre los prestamistas han encontrado que nosotros los consumidores somos muy leales al primer

banco que certifica nuestra adultez dándonos una tarjeta plástica cuando me presento ante el público y corto tarjetas de crédito es asombroso El apego emocional que muchas personas tienen con la primera tarjeta que adquirieron en la universidad ellos se apegan a ella como si fuera un viejo amigo el signo de lealtad es real varios cientos de escuelas en los Estados Unidos están usando nuestro currículum para bachillerato llamado Paz financiera para la nueva generación los resultados han sido asombrosos Los Adolescentes se adhieren a la transformación total de su dinero antes De que lo necesiten una graduada recientemente

del programa Chelsea de 15 años dijo Yo pienso que esta clase ha cambiado totalmente mi vida donde quiera que veo a alguien usando una tarjeta de crédito pienso caramba cómo pueden hacerle eso a su vida siempre creía que uno tenía que hacer pagos a tarjetas de crédito pagos de la casa y pagos del automóvil ahora me doy cuenta que no tengo que hacer eso Qué bien Chelsea usted tiene que comenzar a enseñar a los niños desde temprano porque esa tendencia es muy común ahora hace unos pocos años Mattel sacó al mercado Barbie de compras patrocinado

por mastercard por supuesto esta muñequita popular tenía su propia mastercard nuestros hijos están en Comisión no en asignación trabajan y reciben pago no trabajan y no reciben pago es lo mismo que en el mundo Real nuestros hijos ponen el dinero que ganan en sobres con el membrete de ahorro gastos y donaciones cuando un muchacho aprende a trabajar a ahorrar y gastar y da bajo la madura dirección de los padres puede evadir los mensajes que dicen que una tarjeta de crédito equivale a prosperidad mito la consolidación de las deudas ahorra intereses y usted tiene un pago

más pequeño realidad la consolidación de la deuda Es peligrosa porque usted trata Solo el síntoma la consolidación de las deudas no es más que un engaño porque usted cree que ha hecho algo sobre el problema de la deuda la deuda está allí todavía como están los hábitos que la han causado usted solamente la ha movido usted no puede pedir prestada la manera de salirse de la deuda usted no puede salir de un hoyo excavando en el fondo Larry burket dice que la deuda no es el problema sino el síntoma creo que la deuda es el

síntoma del Sobre gasto y del ahorro deficiente un amigo mío trabaja para una firma de consolidación de deudas cuya estadística interna estima que 78% de las veces Después que alguien consolida su deuda de tarjetas de crédito la deuda vuelve a crecer por qué porque no tiene aún un plan de pagar en efectivo o no comprar y no ahorrado para pagar gastos inesperados lo cual también se convierte en deuda la consolidación de deudas parece Atractiva Porque existe una tasa de interés más baja en algunas de las deudas y un pago más bajo en casi todos los

casos que revisamos hayamos que el pago bajo existe no porque la tasa sea actualmente inferior sino porque el término se ha extendido si usted se mantiene endeudado más tiempo usted consigue un pago más bajo si usted permanece endeudado más tiempo usted le paga el prestamista más lo cual es la razón de que ellos estén en el negocio De consolidación de deudas la respuesta no es la tasa de interés sino una transformación total de su dinero mito tomar prestado un 125% sobre mi casa es sabio porque reestructuraré mi deuda realidad usted está atascado en su casa

lo cual es realmente tonto en el programa radial de hoy atendí una llamada de un hombre desesperado que encaraba una bancarrota él había recibido prestado 42.000 sobre una segunda hipoteca un robo del 125% en El préstamo el saldo en existencia de su primera hipoteca era de 110.000 que hacía de su total de la nueva hipoteca un débito de 152.000 la casa de dan tenía un valor de 125.000 de modo que debía 27,000 más sobre su casa de lo que esta valía había perdido su empleo dos meses atrás y dichosamente había acabado de hallar un empleo

en otro estado pero no había podido vender su casa tuvo el mismo empleo por 16 años y pensó que tenía seguridad pero ahora solo unos Meses después estaba hecho tierra mi sugerencia Adán fue que llamar al prestamista de la segunda hipoteca y obtuviera un documento legal en el cual se reconociera que no existía ningún colateral para el préstamo ellos no podrían ejecutar la hipoteca ni en 100 años pero sí demandarlos cuando la primera compañía hipotecaria ejecutara la hipoteca así pues después de solicitar al segundo prestamista que liberara el gravamen sobre lo que Quedara después de

vender la casa y pagar la primera hipoteca dan firmaría un pagaré Y haría pago sobre el resto dan tendría pagos por los años venideros sobre una segunda hipoteca sobre una casa que ya no posee pero como mucha gente con su segunda hipoteca iba a liquidar la deuda que ya tenía con las tarjetas de crédito cuentas de médicos y otros conceptos hoy con un empleo en otro estado dan hubiera preferido sus viejas deudas y su Casa que podía vender fácilmente mito si nadie usa el débito nuestra economía sufrirá un colapso realidad no prosperaría el improvisado profesor

de economía cree en la necesidad de armar este ridículo escenario sin embargo vamos a imaginarlo solo por diversión qué tal si cada persona deja de incurrir en deudas de cualquier clase en un año la economía sufriría un colapso Qué tal si cada persona deja de incurrir en débito de cualquier clase Durante los próximos 50 años lo que sería una gradual transformación total de su dinero la economía prosperaría aunque los bancos y otros prestamistas sufrirían veo lágrimas donde quiera qué haría la gente Si no tuviera que hacer pago alguno ahorrarían y gastarían no apoyarían a los

bancos Los ahorros y la inversión crearían riqueza construida a un nivel sin precedentes lo cual crearía más estabilidad y mayor consumo las donaciones aumentarían y muchos problemas sociales se privatizarían el gobierno podría salir del negocio del bienestar social Entonces los impuestos se reducirían y tendríamos todavía mayor riqueza como ha dicho el gran filósofo Austin Powers capitalismo arriba muchacho Aquellos que están preocupados por la polarización que produce la creciente brecha entre los que tienen y los que no tienen no necesitan mirar al gobierno para resolver el problema sino abogar por una transformación total de su dinero

Está usted comenzando a comprender que la deuda no es un instrumento es un método para ser ricos a los bancos No a usted el prestatario Es verdaderamente un siervo del prestamista Cuánto podría usted dar cada mes ahorrar cada mes y gastar cada mes si usted no tuviera pagos que hacer su ingreso es su mayor instrumento para hacer riqueza no su débito la transformación total de su dinero comienza con una visión permanente cambiada de los mitos de la deuda por favor inserte el siguiente disco capítulo 4 mitos del dinero los secretos no tan secretos del rico

la mayoría de los mitos del dinero Tienen que ver con una mentira sobre una vía más corta o una mentira sobre seguridad anhelamos llegar a ser saludables ricos y sabios sin esforzarnos y sin correr riesgos pero tal cosa no ocurrirá nunca por qué tiene tanto éxito la lotería en lograr millones de dólares Por qué las personas permanecen en empleos que detestan en busca de una falsa seguridad la mentalidad de la transformación total De su dinero es vivir como nadie para después poder vivir como nadie hay que pagar un precio y no hay atajos Aunque nadie

anda buscando dolores riesgos o sacrificios innecesarios cuando algo suena demasiado bueno para ser cierto lo es los mitos en este capítulo están enraizados en dos problemas básicos primero es la negación del riesgo al pensar que la seguridad total es posible y probablemente cierta El segundo es la riqueza fácil o la búsqueda de la llave mágica para abrir el cofre del tesoro la negación del riesgo toma varias formas en el mundo del dinero algunas veces la negación del riesgo es una especie de holgazanería cuando no queremos emplear energía en comprender que se necesita energía para vencer

otras veces la negación del riesgo es un tipo de rendición en la cual aceptamos una mala solución porque estamos tan por El suelo y tan apabullados que alzamos bandera blanca y hacemos algo estúpido otras veces la negación del riesgo puede tener un componente activo cuando buscamos una falsa seguridad que Sencillamente no existe Esta es la negación del riesgo de alguien que por 14 años mantiene un empleo que no le gusta porque la compañía es segura solo para encontrar que la vida se vira al revés con una cesantía cuando la compañía asegura se Declara en bancarrota

la negación de dinero siempre envuelve una ilusión seguida de desilusión el segundo problema de trasfondo es la búsqueda de riqueza fácil el dinero rápido y fácil es una de las más viejas mentiras o mitos en el libro de la raza humana los secretos de los ricos no existen porque los principios no son un secreto no existe una llave mágica y si usted Busca una se expone al sufrimiento y a La pérdida de dinero uno de mis pastores dice que la vida recta no es complicada será difícil pero no complicada vivir rectamente desde el punto de

vista financiero es igual no es complicado puede ser difícil pero no es complicado además de los mitos de la deuda tenemos que eliminar otros varios mitos del dinero como parte de la transformación total de su dinero la mayoría de estos mitos del dinero están enraizados en los problemas que Hemos discutido la negación y mentalidad de atajo mito todo saldrá bien cuando me retire Yo sé que no estoy ahorrando todavía pero todo marchará bien realidad usted no se sacó la lotería Cómo puedo decir esto delicadamente no hay caballero andante que llegue a tu camino en un

caballo blanco para salvar la situación despierta Este es el mundo real donde Los ancianos tristes comen comida para perros por favor no esté bajo la ilusión de que este gobierno que es tan inepto y poco ingenioso con el dinero va a ocuparse tanto de usted en sus días dorados esto es cuestión suya esto es una emergencia la casa se quema tiene que ahorrar tiene que invertir en su futuro usted no estará bien entiende Cuál es el cuadro las cosas no estarán bien A menos que usted trate de hacerlas de esa manera su Destino y su

dignidad dependen de usted usted es responsable de su jubilación hablaremos sobre cómo ocuparnos de esto más tarde en el libro por ahora es mejor que usted esté 100% convencido de que este aspecto merece su total atención ahora mismo no mañana o próximamente mito el oro es una buena inversión y me protegerá si hay un colapso económico realidad el oro tiene una pobre trayectoria y no se usa cuando hay un colapso económico La verdad es que el oro es una Mala inversión con un largo historial de mediocridad las tasas de rendimiento promedio registradas desde la era

de Napoleón son alrededor del 2% por año en la historia reciente el oro tiene un historial en 50 años de alrededor de un 4.4% casi lo mismo cuando la inflación y un poco por encima de las cuentas de ahorro durante ese mismo periodo de tiempo usted habría obtenido cerca del 12% en un buen fondo de acciones mutuas Es importante recordar que el oro no se usa cuando la economía falla la historia demuestra que cuando una economía sufre colapso total lo primero que aparece es un sistema de trueque en el mercado negro donde la gente intercambia

cosas por otras cosas y servicios mito yo puedo hacerme rico rápida y fácilmente si me uno a esos grupos compro ese juego de Cintas y trabajo tres horas a la semana realidad nadie desarrolla y logra un Ingreso de seis guarismos en tres horas a la semana ha visto usted los anuncios comerciales de medianoche sobre la venta de Cintas magnetofónicas con los secretos para que usted también pueda llegar a ser enormemente rico comprando bienes raíces sin depósito de entrada o Aprendiendo la fórmula secreta del éxito en el mercado de valores las ideas sobre la pequeña empresa

abundan tal como hacerse rico desde la Casa llenando sobres y haciendo cuentas médicas sea realista los sobres se llenan mecánicamente a miles por minuto a un costo de un décimo de centavo no se llenan por una mamá en casa tratando de suplementar el ingreso de la familia una persona entre mil que trate de sobrepasar las ventas sobrepasar el concepto de cuentas médicas atrasadas lo hace con fines de lucro el cobrador de cuentas médicas es por lo General alguien que vino de la industria médica no alguien que le costó bastante tomar un curso de fin de

semana no caiga en esto los bienes raíces pueden comprarse sin dinero de entrada Pero entonces usted debe tanto que no produce efectivo yo compré bienes raíces sujetos a juicio hipotecario y bancarrota durante 10 años y sé que se puede hacer pero los compradores Con dinero en efectivo son los que ganan los buenos negocios son uno en 200 si usted Tiene experiencia y es muy bueno el negocios trabajaba 70 horas a la semana y me tomó años llegar a tener un ingreso de seis cifras en bienes raíces el mercado de valores atrae a las Mentes más

Brillantes del planeta estos súper cerebros estudian siguen la pista proyectan comen y respiran el mercado de valores y lo han hecho por generaciones sin embargo cada año sale un libro O todo un artista sosteniendo Que han descubierto ideas clave poco conocidas modelos o tendencias que lo harán rico las damas Bird publicaron un libro calificado como libro de mayor venta en el New York Times sobre el simpático grupo que confeccionaba edredones que comenzó invirtiendo y descubrió Cómo obtener ganancias increíbles según se supo Todo fue un fraude nunca obtuvieron esas ganancias anunciadas y al publicista lo demandaron

Es verdaderamente difícil vender libros Y cintas que enseñen la necesidad de realizar mucho trabajo duro vivir con menos de lo que gana salir de deudas Y vivir a base de un plan pero estoy intentándolo porque es la única manera de lograr buenos resultados Mientras tanto Cuanto más pronto usted comprenda que nadie se hace rico rápidamente usando información secreta tanto mejor mito un seguro de vida de valor efectivo me ayudará a retirarme rico realidad el seguro de vida de valor Efectivo es uno de los peores productos financieros disponibles tristemente más del 70% de las pólizas de

seguro de vida que hoy se venden son pólizas de valor efectivo una póliza de valor efectivo es un producto del seguro que coloca juntos el seguro y el ahorro no invierta dinero en pólizas de seguro de vida el rendimiento es horrible su asegurador le mostrará proyecciones maravillosas pero ninguna de estas pólizas se comporta como las proyectan Veamos un ejemplo si un hombre de 30 años de edad dispone de 100 dólares mensuales para gastar en una póliza de seguro y hace un estudio de seguro en las cinco mejores compañías de valor efectivo encontrará que puede comprar

un promedio de 125 mil en seguros para su familia el anzuelo es adquirir una póliza que acumule ahorros para el retiro qué es lo que hace la póliza de valor efectivo sin embargo si este mismo individuo compra Un seguro a un término de 20 años con cobertura de 125.000 El costo será únicamente de 7 por mes no 100 Caramba si Escoge la opción de valor efectivo los otros 93 por mes serían para ahorrarlos verdad Bueno realmente no como usted sabe hay gastos gastos cuánto todos los 93 por mes desaparecen en comisiones y gastos Durante los

primeros tres años después de eso la ganancia será un promedio de 2.6% por Año para la compañía aseguradora Hold Life 4.2% para la otra compañía y universal Live y 7.4% para la nueva y mejorada póliza de vida variable Life que incluye fondos mutuos estas estadísticas son de consumer reports consumer federation of America kiplingers personal finance y fortune megacent de modo que estos son los verdaderos números peor aún con Hold y universal Live los ahorros que usted finalmente acumula Después de haber sido timado por años no van a su familia cuando usted muera el único beneficio

pagado a su familia es el valor nominal de la póliza los 125.000 de nuestro ejemplo Lo cierto es que usted saldría mejor comprando la póliza a plazos de 7 por mes y colocar los 93 restantes en una alcancía por lo menos a los tres años usted tendrá 3.000 y cuando muera su familia podrá obtener sus ahorros a medida que usted continúe con este libro Y aprenda Cómo tener una transformación total de su dinero Usted comenzará a ahorrar bien Entonces cuando tengas 57 años y los hijos estén crecidos y se hayan ido la casa estará pagada

usted tendrá 700.000 en fondos mutuos y llegará a estar auto asegurado esto significa que cuando su plazo de 20 años se venza no necesitará seguro de vida de ninguna clase Porque sin hijos que alimentar sin casa que pagar y 700.000 ahorrados su esposa solo tendrá que sufrir su ausencia si usted muere mito jugar la lotería y otras formas de juego lo harán rico realidad la lotería y otros nombres derivados son un impuesto sobre la gente pobre y las personas que no pueden sacar cuentas la lotería es un robo instituido por nuestro gobierno Este no es

un concepto moral sino un hecho matemático estadístico los estudios muestran que las zonas que gastan cuatro veces lo que Cualquier otro hace son aquellos que viven en las secciones de más bajos ingresos del pueblo la lotería o el juego de cualquier clase ofrecen falsa esperanza no un boleto mito las casas móviles o trailers me permiten poseer algo en lugar de alquilar y eso me ayudará a ser rico realidad las casas móviles bajan de valor rápidamente haciendo que sus oportunidades de crear riqueza sean menos que si usted hubiese alquilado Las personas que compran un hogar móvil

de doble ancho por 25.000 deberán en 5 años 22.000 en un tráiler valorado en 8000 financieramente es como vivir en su nuevo automóvil por favor No se engañe con esto ya me la casa manufacturada colóquela sobre una base permanente añádale muchas mejoras alrededor del patio y seguirá siendo un tráiler Cuando usted esté listo para venderlo si el típico consumidor que considera comprar Su casa puede caminar y dice que es un tráiler en cualquier forma su casa bajará no subirá de valor la única excepción a la Norma de no tráiler es el plan de ron ron

se graduó en la universidad de paz financiera y seguía el camino hacia una transformación total de su dinero ron y su esposa decidieron después de mucha oración vender su buena casa de 120.000 de la cual debían solo 50.000 compraron una pequeña finca y un tráiler Muy usado en 3000 sin tener que hacer pagos y con entradas de 85.000 ahorraron y construyeron una casa muy buena pagada por 250.000 en solo un par de años mito pagar por adelantado mi funeral o los gastos universitarios de mis hijos es una buena manera de invertir y protegerme contra la

inflación realidad los planes de funeral y gastos universitarios prepagados ofrecen reducidos beneficios y colocan el dinero en el bolsillo de otro Cuando usted paga algo por adelantado su ganancia por la inversión interés es la cantidad que el objeto subirá de valor antes que usted lo use En otras palabras pagando por adelantado usted evita los aumentos de precio y esa es su ganancia pagar por adelantado es como invertir a la tasa de inflación del objeto por ejemplo pagar por adelantado la matrícula Universitaria le ahorrará la suma del aumento de la matrícula entre el momento en que

usted firma y el Momento en que su hijo comienza su educación Universitaria la tasa de inflación promedio para la matrícula nacionalmente es cerca de un 7% de suerte que pagar por adelantado la matrícula es como invertir dinero al 7%, eso no está mal pero los fondos mutuos darán como promedio cerca del 12% durante un largo periodo de tiempo y usted puede ahorrar para la universidad libre de impuestos más sobre ahorro universitario Posteriormente en la transformación total de su dinero el mismo concepto es cierto para planes funerales pagados por adelantado planear por adelantado los detalles de

su funeral es sabio pero pagar por adelantado no es sabio así pues Sara de 39 años de edad pagó 3.500 por un funeral por adelantado por qué Si ella fuera a invertir 3.500 en un fondo mutuo con promedio de un 12% sobre una muerte promedio a la edad de 78 el fondo mutuo De Sara sería valorado entre 168,500 creo que Sara podría ser enterrada por esa suma con un pequeño Sobrante A menos por supuesto que ella sea Tutankamón mito no tengo tiempo de trabajar en un presupuesto ni en un plan de retiro ni sobre mis

bienes realidad usted no tiene tiempo para no hacerlo la mayoría de las personas en nuestra cultura se concentran en lo urgente nos preocupamos acerca de nuestra salud y Nos enfocamos sobre nuestro dinero solo después que se ha perdido el libro del doctor Stephen covey los siete hábitos de las personas muy eficientes de Seven habits of Halley efecty people examina este problema John Maxwell tiene la mejor cita sobre presupuesto que jamás he oído quisiera haber dicho esto un presupuesto es cuando la gente dice a su dinero dónde ir en lugar de averiguar A dónde fue Earl

nightingale una leyenda en motivación dijo que la mayoría de las personas gastan más tiempo escogiendo un ajuar de ropa que planeando su carrera o aún su retiro qué tal si su vida depende de cómo usted maneja su 401k o si usted comenzó su ruta era hoy realmente Esto es así porque la calidad de su vida en el retiro depende de que usted llegue a ser un experto en administración de dinero hoy Mito las compañías anunciadas por TV que administran deudas como ameridet me salvarán realidad usted puede salir de deudas pero solo con su crédito desecho

las compañías de administración de deudas surgen hoy por donde quiera estas compañías administran su deuda tomándole un pago mensual de su bolsillo y distribuyendo el dinero entre sus acreedores Con quienes ellos han Acordado con frecuencia pagos más bajos e intereses más bajos Este no es un préstamo como para la consolidación de deudas algunas personas confunden ambas cosas ambas son malas compañías como ameridet y consume service pueden ayudarlo a obtener mejores tasas de interés y pagos más reducidos pero a un precio cuando usted utiliza una de estas compañías Y entonces trata de obtener un Préstamo convencional

a través de fha o ba usted será tratado lo mismo que si se hubiera acogido al capítulo 13 de bancarrotas otro problema con la administración de deudas asumida por otro es que los hábitos de usted no cambian usted no puede hacer que otro pierda peso por usted usted tiene que cambiar su ejercicio y sus hábitos de dieta manejar el dinero es la misma cosa Usted tiene que cambiar su conducta tras pasar Todos sus problemas a otro es como atacar el síntoma no el problema nuestra firma brinda asesoramiento financiero y certifica a los asesores en toda

la nación para referencias no manejamos por usted el dinero lo encaminamos hacia una obligatoria transformación total de su dinero nosotros no somos niñeros entre las compañías de administración de deudas consume Credit es la mejor ellos realizan el trabajo más completo y Son las más poderosas en la renegociación de su deuda usted puede un destruir su crédito utilizándolas de modo que no lo haga Pero si yo no puedo convencerlo de ninguna manera que se salga de eso ella es una de las que usted puede usar ameridet es probablemente una de las peores a meridev tienen better

business report uno de los peores expedientes de cualquier compañía de administración de deudas manténgase alejado de ella Mito yo puedo comprar un formulario y limpiar mi crédito y todas mis infracciones pasadas serán borradas realidad solo las inexactitudes pueden borrarse de los informes de crédito Así que eso es una estafa usted no puede borrar nada de su informe a menos que los acapites sean inexactos si usted tiene algún dato incorrecto que necesita ser eliminado ve a las cartas modelo al final de este libro Y utilícelas El mal crédito anotado correctamente permanece a menos que usted mienta

mentir con el fin de obtener dinero es un fraude no lo haga limpie su crédito con una transformación total de su dinero yo le demostraré cómo vivir bajo control pagar en efectivo para que no incurre en deudas y con el tiempo su crédito se limpiará solo mito mi decreto de divorcio dice que mi esposa tiene que pagar la deuda de modo Que yo no realidad los decretos de divorcio no tienen poder para borrar su nombre de las tarjetas de crédito y de las hipotecas de modo que si su esposa no paga esté listo para pagar

usted todavía es responsable por la deuda si su ex esposo mantiene su camión que ambos firmaron al comprarlo y entonces no hace los pagos su crédito se daña le quitan el camión y lo demandan por el Saldo si usted va a dejar el matrimonio esté seguro que todas las deudas no están refinanciadas a su nombre o fuerce la venta de la propiedad No asuma la actitud de yo no quiero hacerle vender el camión si usted lo ama tanto no se divorcie pero si usted está separándose hágalo completamente rompa del todo aunque sea doloroso ahora la

única otra opinión es un riesgo enorme y puede contar con dolores de Cabeza y aún más enojo en su camino mito el recaudador fue muy servicial él realmente me simpatiza realidad los recaudadores no son sus amigos la transformación total de su dinero lo hará a usted pagar sus deudas yo deseo que usted pague lo que debe pero lo recaudadores no son sus amigos todo negocio plan especial o arreglo que usted haga con lo recaudadores debe ser por escrito antes de enviarles dinero de otra suerte encontrará que usted no ha Hecho un negocio y que han

mentido nunca permite a los recaudadores acceso electrónico a su cuenta corriente y nunca envíe cheques con fecha adelantada ellos abusarán de usted si usted les da facultades y no podrá hacer nada porque usted les debe dinero estamos claros mito me declararé en bancarrota Y comenzaré de nuevo Me parece muy fácil realidad la bancarrota es un retorcijón de tripas un episodio para cambiar la vida que Causa daños permanentes he estado en bancarrota y he luchado con ella por décadas y no es un sitio que usted desee visitar la bancarrota se considera en el tope de cinco

acontecimientos negativos que alteran la vida el cual podemos atravesar al igual que el divorcio la grave enfermedad la incapacidad y la pérdida de un ser querido el capítulo 7 de la bancarrota que es bancarrota total permanece en su informe De crédito por 10 años el capítulo 13 de la bancarrota más bien como un plan de pagos permanece en su informe de crédito por siete años la bancarrota sin embargo es de por vida la solicitudes de préstamos y muchas solicitudes de empleo preguntan si usted llenó alguna vez una solicitud de bancarrota si usted miente para obtener

un préstamo debido a que su bancarrota es muy antigua técnicamente usted ha cometido un fraude criminal La mayoría de las bancarrotas pueden evitarse con una transformación total de su dinero la transformación total de su dinero puede envolver amplia eliminación de cosas que le será doloroso pero la bancarrota es mucho más dolorosa mito no puedo usar el efectivo porque es peligroso Me pueden robar realidad le roban cada día por no usar el poder del efectivo nosotros enseñamos a las personas a llevar dinero en efectivo en una cultura Donde el empleado de ventas piensa que usted es

un Traficante de drogas si usted paga con dinero sé que esta sugerencia puede parecer extraña sin embargo el dinero es poderoso si usted lleva efectivo gasta menos y puede obtener gangas luciendo el dinero linda me envió por email mi columna en la prensa quejándose de que le iban a robar si llevaba efectivo le expliqué que los pícaros no tienen Visión de rayos X para mirar en sus bolsillos o en la bolsa los pícaros asumen que su bolsa es como las otras llenas de tarjetas de crédito que sobrepasan el límite Mire no estoy aminorando la posibilidad

del crimen existe una posibilidad de que la roben Pues a las personas las suelen robar lleven o no efectivo y si esto le ocurre le llevarán el efectivo pero créame tiene que estar más preocupada por el peligro de usar tarjetas de crédito que Por el peligro de ser asaltada llevando efectivo mito el seguro no está a mi alcance realidad hay algunos seguros sin los cuales no se puede estar hoy cuando fui a almorzar Me encontré con Steve y Sandy en mi sala de recibo venían a darme las gracias por qué esta joven pareja de apenas

20 años escucha nuestro programa radial y como insto a la gente a obtener la mejor clase de seguro ellos lo hicieron Este año obtuvieron un seguro de vida a término y una cuenta de ahorros médicos buena cosa hicimos que usted nos Indicó que hiciéramos dijo Steve quitándose la gorra para mostrar una cabeza afeitada con una gran cicatriz en la parte superior qué fue lo que pasó Le pregunté la cicatriz era de una biopsia que reveló un cáncer inoperable en el cerebro estoy prometió que él iba a vencerlo Sandy sonrió y dijo el seguro médico ha

pagado Ya más de 100,000 en cuentas y estaríamos hundidos si no hubiéramos Seguido lo que nos ha instado siempre además Steve ya no tiene derecho a seguro de modo que está agradecido de haber tenido ese seguro de vida en su lugar nuestras oraciones están con esta joven pareja por ser responsable y comprarla adecuada clase de seguro ellos han cubierto vida y muerte lo que todos debemos hacer Todos odiamos el seguro hasta que lo necesitamos pagábamos pagamos y pagamos primas y algunas veces nos consideramos pobremente asegurados pero usted debe tener seguro en algunas categorías básicas como

parte de la transformación total de su dinero seguro de automóvil y de casa escoja los más altos deducibles a fin de ahorrar en prima con altos límites de responsabilidad son las mejores compras En el mundo del seguro seguros de vida compre seguro a nivel de término de 20 años igual o casi 10 veces su ingreso el seguro por término es barato y es la única manera de actuar nunca use el seguro de vida como un recurso para ahorrar dinero incapacidad a largo plazo si usted tiene 32 años de edad usted tiene 12 veces más probabilidades

de llegar a incapacitarse que a morir a la Edad de 65 el mejor lugar para comprar seguro por incapacidad es comprarlo donde esté empleado a una fracción del costo usted puede usualmente obtener una cobertura que equivalga del 50 al 70% de su ingreso seguro médico la causa número uno hoy de bancarrotas son las cuentas del médico y La número dos son las tarjetas de crédito un modo de controlar los costos es Buscar grandes deducibles para bajar las primas si usted trabaja por cuenta Propia busque una c am cuenta de ahorros médicos este tipo de seguro

ahorra primas e impuestos seguro de cuidados a largo plazo si usted tiene más de 60 años compre un seguro de cuidados a largo plazo para cubrir el cuidado en la casa o en el asilo el promedio del costo de un asilo es de 40.000 al año lo que causaría a cualquiera una profunda herida en el corazón papá puede usar en el asilo los ahorros de 250.000 de mamá en solo unos Pocos años haga que sus padres obtengan este seguro mito si hago un testamento podría morirme realidad usted va a morirse de todas maneras Así que

hágalo con un testamento los planificadores de bienes dicen que el 70% de los norteamericanos mueren sin un testamento tonto muy tonto el estado conocido por sus proezas financieras decidirá lo que le suceda sus pertenencias a sus hijos y a su legado Financiero El proverbio dice el bueno dejará Herederos a los hijos de sus hijos soy pragmático y por eso no entiendo toda la lucha sobre el testamento un testamento es un regalo que usted deja a su familia o a los seres queridos es un regalo porque hace que la administración de sus bienes sea muy clara

y mucho más fácil usted va a morir Así que hágalo con estilo y muera con un testamento bien hecho Hemos revelado los mitos de la deuda y los mitos del dinero Si usted ha leído cuidadosamente y ha entendido Por qué esos mitos son inciertos Tengo grandes noticias para usted la transformación total de su dinero ha comenzado la transformación total de su dinero es una nueva hechura de su visión del dinero Usted debe caminar al ritmo de un diferente tamborileo el mismo ritmo que escucha el rico si el ritmo suena como uno normal salga Del piso

de bailar inmediatamente la meta no es ser normal porque como saben los oyentes de mi programa radial ahora ser normal es estar en ruinas capítulo 5 dos obstáculos más ignorancia y competencia con los vecinos ahora vamos a encarar dos obstáculos más obstáculo número uno ignorancia nadie nace financieramente talentoso el primer obstáculo es la ignorancia en una cultura que rinde culto al Conocimiento decir ignorancia sobre el dinero es un tema que pone algunas personas a la defensiva no se ponga la defensiva la ignorancia no es falta de inteligencia es falta de conocimiento nadie nace con el

conocimiento de Cómo manejar un automóvil nos enseñan la habilidad de igual manera nadie nace con el conocimiento de Cómo manejar el dinero pero no nos enseñan eso según la oficina del censo la familia promedio estadounidense ganó el año Pasado 40.816 Aún si nunca tenemos un aumento la familia promedio hará más de dos millones en una vida de trabajo y no enseñamos nada sobre el manejo de este dinero en la mayoría de las escuelas secundarias y las universidades hemos eliminado la enseñanza de finanzas personales Y tenemos que comenzar de nuevo Eso es porque Paz financiera para

la nueva generación se enseña en las Escuelas secundarias en toda la nación si usted hace un embrollo de su dinero no ha hecho el mejor uso de él usualmente la razón es que a usted nunca le enseñaron cómo hacerlo superar la ignorancia es fácil No necesita matricularse en Harvard para obtener una maestría en negocios con especialización en las finanzas Usted sólo necesita emplear más tiempo en sus opciones 401k y su presupuesto que lo emplea escogiendo dónde va a pasar este Año las vacaciones obstáculo dos competir con los vecinos los vecinos no saben sacar cuentas el

segundo obstáculo en este capítulo es competir con los vecinos intensa presión expectativas culturales nivel de vida razonable no me importa como usted lo dice todos necesitamos ser aceptados por nuestra gente y nuestra familia esta necesidad de aprobación y respeto Nos lleva a hacer algunas cosas realmente locas una de las cosas paradójicamente estúpidas que hacemos Es destruir nuestras finanzas comprando basuras que no están a nuestro alcance tratando de parecer ricos ante otros el doctor Tom Stanley escribió un maravilloso libro en los años 90 que usted debía leer titulado de Million Earth next door El Millonario de

alado su libro es un estudio de los millonarios estadounidenses Recuerde si usted quiere Ser delgado y musculoso debe estudiar los hábitos de las personas que son delgadas Y musculosas si usted quiere ser rico deberá estudiar los hábitos y los sistemas de valor del rico cuando pensamos en los millonarios pensamos en casas grandes autos nuevos y ropas realmente buenas Stanley encontró que la mayoría de los millonarios no tienen esas cosas encontró que el millonario típico vive En casas de clase media maneja un automóvil de dos años o más viejo y apagado y compra pantalones vaqueros en

Walmart en resumen Stanley encontró que el típico millonario encuentra infinitamente más motivación en una meta de seguridad financiera que lo que amigos y familiares piensan si nos fijamos en lo que están ya descubierto y lo comparamos con el plan de vida de Kenan Barbie hayamos que Kenan Barbie están fuera de la realidad Sin rumbo y sin orientación Kenan Barbie están en nuestra oficina todo el tiempo buscando asesoramiento financiero el año pasado estaban aquí y sus nombres eran Bob y Sara Bob y Sara hacen 93.000 al año y lo han hecho Durante los últimos siete años

que tienen ellos para demostrarlo una casa de 400.000 de la que deben 390.000 incluyendo un valor neto utilizado para amueblar la casa tienen dos autos arrendados bien Equipados de 30.000 y una deuda de 52.000 en tarjetas de crédito pero han viajado mucho y se han vestido a la última moda los 25.000 que quedan por un préstamo estudiantil de hace 10 años están aún pendientes porque ellos no tienen dinero del lado positivo tienen 2000 en ahorros y 18.000 en su 401k estas personas tienen un valor neto negativo pero lucen realmente bien la madre de Bob está

muy impresionada y El hermano de Sara frecuentemente viene a pedir dinero porque ellos están evidentemente desenvolviéndose bien ellos ofrecen el cuadro perfecto del sueño norteamericano que se ha vuelto una pesadilla detrás del peinado perfecto y del manicurista francés había profunda desesperación sentido de futilidad un matrimonio que se desintegraba y disgusto con ellos mismos este puede ser uno de los lugares donde Se quiebra nuestra metáfora de perder peso para obtener un buen estado fiscal si su cuerpo estuviera en las mismas condiciones en que está el dinero de Bob y Sara todos podrían pensar 500 libras es

Sencillamente demasiada gordura su problema Sería obvio para su familia amigos extraños y aún usted mismo la diferencia con Bob y Sara es que están arruinados y desesperados y nadie lo sabe no solo nadie lo sabe sino que Todo el mundo piensa que lo opuesto es lo cierto de modo que cuando mi asesor les hizo alguna sugerencias para prevenir esta bancarrota casi Inevitable hubo más de un lugar de resistencia en el corazón La verdad es que Bob y Sara están arruinados ellos necesitan vender los autos y vender la casa la resistencia del corazón es algo real

primero por supuesto nos gustan nuestras buenas casas y nuestros buenos autos y venderlos sería doloroso Segundo no queremos confesar delante de los que hemos impresionado que somos farsantes Sí cuando usted compra una pila de objetos sin dinero con muchas deudas usted es un farsante Financiero la presión por igualarse es muy pero muy poderosa nos estamos frenando es una dolorosa expresión para hacerla ante amigos o familiares tenemos que olvidarnos de ese viaje o de Esa comida porque no está dentro de nuestro presupuesto es algo virtualmente imposible de decir para algunas personas ser realistas exige tremendo valor

queremos ser aprobados y respetados desear ser admirados por otros es cosa normal el problema es que esta admiración puede convertirse en una droga muchos de ustedes son adictos a esta droga y la destrucción de su salud y bienestar financiero causado por su Adicción es profunda un cambio radical en la búsqueda de aprobación se requiere para saltar hacia adelante en materia de dinero El Salto hacia adelante de Sara vino con la familia su familia era de la clase media alta y había siempre obsequiado con regalos de Navidad a cada miembro de la misma con 20 sobrinos

y seis parejas de adultos a quienes había que comprar regalos solo de su parte el presupuesto era ridículo El anuncio de Sara durante el día de Acción de Gracias de que este año los regalos de Navidad iban a hacerse mediante suerte porque ella y Bob no estaban en buenas condiciones económicas cayó como una bomba algunos de ustedes están sonriéndose como si esto no significara mucho Fue una gran cosa en la familia de Sara su madre y dos de sus cuñadas estaban furiosas muy pocas Gracias se dieron aquel día de Acción de Gracias pero Sara se

mantuvo firme y dijo no más Sara posee un grado de maestría en sociología de modo que no es una persona fácil de dominar ella comprendió cómo la dinámica de la familia iba a alterarse y entendió que iba a perder aprobación admiración y respeto el valor para bregar con lo que puede parecer como una cuestión pequeña fue una profunda crisis para Sara ese día de Acción de Gracias su corazón tenía una transformación total de su dinero y ella no iba a ser llevada nunca más a una pobreza bien vestida bajo la presión de otros cada uno

tiene su punto débil como Sara podría ser su negocio de la tercera generación en quiebra que necesita cerrarse podría ser su compra de ropas probablemente sea su automóvil podría ser el bote quizás su punto débil sea el dar a sus hijos crecidos A menos que usted se haya adherido de todo corazón a la transformación total de su dinero en algún lugar en alguna época de su vida Usted está haciendo algo con el dinero para impresionar a otros y eso tiene que cambiar antes de que usted haga un verdadero plan para una buena postura fiscal la

Biblia dice pero gran ganancia es la Piedad acompañada con contentamiento aquellos de nosotros que hemos tenido una transformación total de su dinero Sabemos aún Dónde está nuestro talón de Aquiles y vemos aún ese punto débil como una herida fatal si le permitimos crecer de nuevo Cuál es la cosa monetaria que hace que usted se sonría por dentro cuando usted ve a otros admirándolo necesita usted darse por vencido para romper ese sentimiento interior hasta que usted reconozca ese débil aspecto Usted estará siempre propenso a la estupidez financiera sobre ese tema Mi debilidad son los autos luego

de comenzar con nada y llegado a millonario la primera vez a la edad de 26 años necesitaba un jaguar lo que yo necesitaba era que la gente se impresionara con mis éxitos lo que necesitaba era que mi familia diera su aprobación basada en mi capacidad para el éxito lo que anhelaba era respeto y realmente fui muy ingenuo en llegar a creer que era el automóvil que manejaba el que me proporcionaba esas cosas Dios usó la historia de todo lo que yo pasé para darle mi corazón a la transformación total de su dinero en el aspecto

de la presión de otros mientras estaba en quiebra perdiéndolo todo mantuve El Jaguar refinanciando lo repetidas veces llegué inclusive hasta conseguir que un buen amigo firmara como consignatario un préstamo de modo que pudiera conservar ese auto imagen durante el año de nuestra bancarrota estábamos tan arruinados que una vez me Cortaron la electricidad por dos días Siempre me he preguntado qué pensaría el empleado de la compañía de Electricidad cuando estuvo en la entrada de mi casa junto a mi Jaguar desconectando mi contador eléctrico esto es realmente enfermo finalmente mi amigo se cansó de cumplir con los

pagos que hacía como consignatario y gentilmente me sugirió que vendiera mi precioso automóvil me enojé con él Cómo se atreve a sugerirme que venda mi Automóvil así pues dejó de hacer los pagos y el banco no tan gentilmente me sugirió que vendiera el automóvil o tendrían que quitármelo traté de evitarlo y solo volví a mis cabales y vendía El Jaguar la mañana de un jueves porque el banco me aseguró que ellos se lo llevaría en el viernes pude salir del embrollo pagarle al banco y a una a mi amigo lo que le debía pero el

proceso fue humillante y como fui muy Terco para reconocer lo que el automóvil representaba en mi vida causé mucho daño que podría haberse evitado un pie de página interesante sobre la curación que puede ocurrir en su punto débil estaba tan disgustado de mí mismo cuando desperté y comprendí lo profundo de mi estupidez que juré salirme de mi droga los autos inicié la abstinencia queriendo decir que no me importaba qué automóvil manejar o cómo Lucía en tanto estuviera Ganando en la transformación total de su dinero adelantemos los quince años más adelante llegamos a ser ricos nuevamente

y decidí tener un automóvil diferente siempre estoy buscando un automóvil de un año o dos siempre pago al contado y siempre buscando un buen negocio sin que me importe realmente Qué tipo de automóvil es yo era de los que buscaba un Mercedes o un Lexus pero ahora buscaba realmente Una ganga un amigo que vende autos me propuso un negocio sobre un jaguar Así que más tarde después de todos esos años difíciles y de lágrimas cuando esta afición ya no era más la fuerza motriz de mi nivel de aprobación Dios me mandó de nuevo un jaguar

él me regresó lo que se habían comido las langostas pero lo hizo cuando ya no era mi ídolo se dice que a Dios no le gusta que tengamos otros dioses en nuestra vida así pues puede que algún día Sara y Bob Puedan pagar en efectivo y llevar a toda la familia de Sara en un crucero por Navidad después de la transformación total de su dinero Bobby Sara podrán pagar en efectivo por un evento como ese sin que se afecte Su riqueza ellos podrán Comprar ese viaje en crucero en memoria de aquel simbólico Día de Acción

de Gracias cuando el corazón de Sara tuvo la transformación total de su dinero en su necesidad de Buscar la aprobación de su familia Ese cambio les ha enseñado a Sara y a Bob que si ellos viven Como nadie después podrán vivir como nadie una cosa he aprendido a medida que pierdo peso me siento entonado y generalmente en mejor forma las cosas que exigen esfuerzo físico son más fáciles para mí las cosas como ascender montañas o vencer obstáculos son Realmente factibles ahora no un sueño como eran cuando tenía sobrepeso y estaba fuera de forma lo mismo

es cierto De nuestra jornada de la transformación total de su dinero hacia una buena situación fiscal ha comprendido usted que el comienzo de la transformación total de su dinero es casi una carrera de obstáculos fracasamos mediante la negación atravesamos el agua y ascendimos sobre los mitos de la deuda escalamos cuidadosamente La muralla de los mitos del dinero estamos laborando a través de la Ignorancia y aprendimos a no hacer mucho énfasis en nuestra competencia en el camino hemos dejado permanentemente de competir con los vecinos porque ellos están en quiebra la carrera de obstáculos sin embargo fue

solo parte de nuestra jornada ahora Estamos situados al fondo de una montaña con una Clara visión de la cima mire hacia atrás antes de empezar la escalada será difícil pero casi imposible si usted está aún Bregando con algún obstáculo los 12 peldaños tienen razón de ser ellos dicen hacer lo mismo una y otra vez y esperar un resultado diferente es la definición de la inestabilidad mental Si desea estar en un lugar diferente debe creer y actuar en forma diferente si yo deseo tener un tamaño de cintura inferior a 132 centímetros debo comer y hacer ejercicio

en forma diferente el cambio puede ser doloroso pero el resultado bien lo merece He estado al tope de la montaña de la transformación total de su dinero y he conducido a incontables personas allí le digo que vale la pena el esfuerzo de modo que abroche se los zapatos de la decisión y dígale adiós a los amigos normales y subamos capítulo 6 ahorre mil rápidamente camine antes de correr en mi primer libro Paz Financiera Hay un capítulo titulado pasitos de bebé cuya premisa es que podemos hacer cualquier Cosa financieramente si lo hacemos dando un paso a

la vez el término pasos de bebé viene de la comedia What about protagonizada por Bill Murray Bill desarrolla el papel de un tipo loco que vuelve loco a su psiquiatra el terapeuta escribió un libro titulado baby steps pasos de bebé la frase usted puede llegar a donde quieres y va paso a paso es el argumento de la película nosotros utilizaremos el paso de bebé para caminar a través de la Transformación total de su dinero Por qué surten efectos los pasos de bebé qué bueno que lo pregunta el único modo de comerse un elefante es mordida

a mordida encuentra algo que hacer y hágalo con vigor hasta completarlo entonces y solo entonces dé el segundo paso si Trata de hacerlo todo a la vez fracasará cuando me lancé a la conquista de un cuerpo mejor y una mejor salud hace algunos años mi sabio entrenador no Trató de matarme el primer día caminamos antes de correr además si hubiera tratado de hacerlo todo a la vez hubiera estado sobrecargado y frustrado con mi incapacidad para hacerlo El poder del enfoque es lo que hace que nuestros pasos de bebé den resultado cuando usted Trata de hacerlo

todo a la vez el progreso puede hacerse muy lento cuando pone un 3% en su 401k 50 extra en el pago de su hipoteca y cinco extra en su tarjeta de crédito usted diluye sus Esfuerzos debido a que ataca varias áreas al mismo tiempo No termina nada de lo que empezó por un largo tiempo esto lo hace sentirse como que no está logrando nada lo cual es muy peligroso cree que nada se está haciendo pronto perderá energías para la tarea de administrar el dinero el poder de enfoque es lo que resulta pasan cosas usted elimina

artefactos de su lista el poder de prioridad también hace que los pasos de bebé traigan Resultados cada uno de esos pasos es parte del probado plan para estar en las buenas condiciones financieras que Le prometí estos pasos se complementan entre sí así que hágalos en orden para comenzar los pasos de bebé nos ocuparemos de un importante paso con la exclusión de otros paciencia escalaremos toda la montaña pero no hasta tener primero un sólido campamento en la base Usted estará tentado a cortar el proceso porque está más preocupado por determinada área a la que va su

dinero pero no haga eso estos pasos son el plan probado hacia una buena condición financiera y están en el orden adecuado para cada persona por ejemplo si tienes 55 años y no tiene retiro usted puede querer saltar al paso 4 invierte el 15% de sus ingresos en el retiro porque siente temor de no poder retirarse con dignidad La paradoja es que si acortamos el proceso es más probable que no se retire con dignidad si tiene hijos que van a entrar en la universidad puede ser presa de pánico respecto del ahorro para esos fines lo cual

queda cubierto en El Paso de bebé 5 pero no lo haga fuera de orden enfoques exclusivamente en El Paso de bebé en que está Aunque parezca que va en detrimento de otras áreas del dinero todo saldrá bien si no enfoca sobre su retiro por unos cuantos meses siempre Que usted pueda Elevar de un golpe el retiro hasta la estratosfera cuando llegue allí necesitamos mirar ciertas herramientas básicas necesarias para triunfar y algunas cosas en progreso que debe hacer sobre la marcha la temible palabra de entra en una escena aquí usted debe hacer un presupuesto un presupuesto

por escrito cada mes Este es un libro sobre un proceso que lo Capacitará para triunfar con su dinero un proceso que otros han completado felizmente y le aseguro que casi Ninguno de los miles de triunfadores que he visto no ha logrado sin un presupuesto por escrito usted tiene que decirle al dinero Qué hacer o este se va un presupuesto escrito para el mes es su objetivo en cuanto al dinero las personas que triunfan en cualquier terreno se han puesto metas las metas son los objetivos Hacia los que usted apunta six siglar ha dicho si usted

apunta hacia la nada la alcanzará siempre usted no podría construir una casa sin plano Por qué gasta sus ingresos de toda la vida de más de dos millones sin un plan Jesús dijo quién de vosotros queriendo edificar una torre no se sienta primero y Calcula los gastos a ver si tiene lo que necesita para acabarla Brian Tracy conferencista motivador ha dicho Qué se necesita para Triunfar en gran escala un talento tremendo o dado por Dios riqueza heredada diez años de educación de posgrado conexiones afortunadamente para la mayoría de nosotros lo que se necesita es algo

muy sencillo y accesible metas claras Y por escrito según Bryan Tracy un estudio de los graduados de Harvard demostró que después de dos años el 3% que tenía metas por escrito logró más Financieramente que el otro 97% combinado Este no es un libro de texto sobre dinero pero Permítame darle un par de directrices para comenzar en materia de presupuesto organice un nuevo presupuesto cada mes no trate de tener un presupuesto perfecto para el mes perfecto porque nunca tenemos eso gaste cada dólar en el papel antes que comience el mes ingreso menos egreso equivale a cero

Cada mes fíjese en el ingreso de este mes y en las cuentas ahorros y débitos de este mes y emparéjelos hasta que le haya dado a cada dólar de ingreso un nombre cuando egresa si está casado póngase de acuerdo con su cónyuge en el presupuesto solamente esta frase exige por sí sola un libro que describa cómo lograrlo Pero la realidad es esta si no trabajan juntos es imposible triunfar Una vez que se llega a un acuerdo Respecto al presupuesto y está por escrito haga un compromiso serio de que nunca hará nada con su dinero que

no aparezca en el papel si algo surge A mediados de mes que haga necesario un cambio en el presupuesto llame a una reunión de emergencia del comité de presupuesto usted puede cambiar el presupuesto y lo que va a hacer con el dinero solo si hace dos cosas primera ambos cónyuges convienen en el cambio segunda usted debe a un balancear su Presupuesto si aumenta a 50 lo que gasta en reparaciones del automóvil debe reducir en 50 lo que gasta en otra cosa de modo que sus ingresos menos sus egresos sean igual a cero antes de dar

el primer paso de bebé tendrá que hacer otra cosa ponerse al día con sus acreedores si está atrasado lo primero es ponerse al corriente si está muy atrasado cubra primero necesidades como los alimentos básicos vivienda electricidad y teléfono ropa y Transporte Solo cuando esté al corriente con las necesidades podrá ponerse al día con las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles si necesita más ayuda con este nivel de crisis financiera revise nuestra página web Cómo establecer contacto con nuestros asesores certificados u ordene el libro tranquilidad financiera enfocarse intensamente es un requisito para triunfar no puedo

recalcar lo Suficiente que las personas que han tenido una transformación total de su dinero citados en este libro y en otros por todos los Estados Unidos están hartos de estar hartos se dijeron Basta ya y se lanzaron como un cohete a cambiar sus vidas no hay ejercicio intelectual donde se pueda conquistar académicamente la riqueza usted tiene que dispararse ponga la música de Rocky como trasfondo y escuche el grito de Rocky Adrien arriba campeón no hay energía en la lógica esto es modificación de la conducta y de la motivación y da resultado después de ponerse al

corriente de tener un plan escrito y convenido de haber dejado atrás los obstáculos Y enfocarse con intensidad Estará listo para seguir las prioridades correctas allá vamos paso de bebé uno ahora mil en efectivo como fondo inicial de emergencia va a llover necesita un fondo para el Día lluvioso la revista Money dice que el 78% de nosotros tendrá un evento negativo dentro de un período de 10 años el trabajo está limitado hay recortes y hay reorganización o Sencillamente hay cesantía hay un embarazo inesperado no íbamos a tener hijos sin embargo Viene otro más el automóvil explota

la transmisión se rompe en tierra un ser amado los hijos crecidos se mudan al hogar nuevamente cosas de la vida de modo que esté listo Esto no es una sorpresa Necesito un fondo de emergencia un fondo al estilo pasado de moda de la abuela para el día lluvioso algunas veces la gente me dice que debo ser más positivo bueno soy positivo va a llover de modo que necesito un fondo para el día de lluvia ahora evidentemente mil no cubren todas esas cosas importantes pero cubrirá las cosas pequeñas Hasta que el fondo de emergencia tenga la

cantidad necesaria Este fondo no es para comprar cosas o para vacaciones es para emergencias únicamente no hagamos trampa sabe usted Quién es morphy morphy es aquel tipo con leyes como si esto puede salir mal mal saldrá por años he trabajado con personas que sintieron que Murphy era miembro de su familia una transformación total de su dinero no es garantía de una vida libre de problemas pero he observado que el problema Murphy no es bienvenido en los Hogares que tienen un fondo de emergencia el ahorrar dinero para emergencias repele a Murphy estar en quiebra todo el

tiempo parece atraer a Murphy para que asiente allí su residencia la mayoría de los americanos usan tarjetas de crédito para cubrir todas las emergencias de la vida algunas de esas llamadas emergencias son eventos como las navidades las navidades no son una emergencia ni Surgen por sorpresa las navidades son siempre en diciembre no se mueven de ahí y por lo tanto no son una emergencia su automóvil necesitará reparación y sus hijos nuevas ropas estas no son emergencias son gastos que están incluidos en el presupuesto si usted no hace un presupuesto para ellas lucirán como emergencias sea

la emergencia real o solo una mala planificación el ciclo de dependencia de la tarjeta de crédito tiene que romperse Un bien planificado presupuesto para cosas anticipadas y un fondo de emergencia para lo verdaderamente inesperado puede poner fin a la dependencia de las tarjetas de crédito el primer paso de bebé de importancia para la transformación total de su dinero es iniciar un fondo de emergencia un pequeño comienzo es ahorrar mil en efectivo rápido si usted tiene un ingreso de menos de 20.000 por año use 500 para su fondo principiante aquellos Que ganan más de 20.000 deberían

reunir pronto mil pared todo lo demás y concéntrese como odio tanto las deudas la gente a menudo me pregunta por qué no comienzo con la deuda solía hacerlo cuando comencé a enseñar y asesorar Pero descubrí que la gente paraba completamente la transformación total de su dinero a causa de una emergencia el alternador del automóvil se rompía Y los 300 de reparaciones arruinaban todo el Plan porque la compra tenía que hacerse con tarjeta de crédito debido a que no había fondos de emergencia si use el endeudarse después de prometer no hacerlo pierde el impulso para seguir

adelante es como comer siete libras de helado los viernes luego de perder dos libras esa semana se siente enfermo fracasado sí que comience con un pequeño fondo para cubrir las cosas pequeñas antes de comenzar a pagar la deuda el fondo Principiante impedirá que los pequeños morphys se conviertan en deudas nuevas mientras Limpia las viejas deudas si ocurre una verdadera emergencia tiene que manejarla con su fondo de emergencia no más préstamos Usted tiene que romper el ciclo tuerza y exprima el presupuesto trabaje horas extras venda algo pero obtenga rápidamente sus mil la mayoría logra ese paso

en menos de un mes si parece que va a tomar más tiempo haga algo radical trabaje tiempo parcial o Venda algo vuélvase loco está demasiado cerca de donde puede caerse sobre un gran despeñadero de dinero cuando tenga los 1000 escóndalos usted no puede tener el dinero a la mano porque lo gastará puede depositarlo en una cuenta de ahorros en el banco pero no debe utilizarlo Como protección para sobregiros no conviene la cuenta de ahorros con su cuenta corriente para protegerse del sobregiro porque su fondo de emergencia Lo gastará por impulso tuve que aprender a protegerme

de mí mismo no ponemos el dinero en el banco para ganar dinero sino más bien para dificultar su obtención puesto que 1000 al 4% ganan solo 40 al año usted no se va a hacer rico aquí sino encontrar un sitio seguro donde parquear el dinero qué tal si ya tiene más de 1000 eso fue fácil verdad si ya tiene más de 1000 en algo que no sea planes de retiro Retírelo si están en un certificado de depósito sujeto a multa pague la multa por retiro del depósito anticipadamente y saque el dinero si está en fondos

mutuos retírelo si están en bonos de ahorro retírelo si están en cuenta corriente retírelo si están en acciones o bonos retírelo su fondo de emergencia limitado a mil en activo líquido efectivo disponible es lo único que es aceptable si usted le ha Tomado cariño al fondo de emergencia es probable que pida prestado para evitar sacarlo en efectivo que si está en el segundo paso de bebé en el próximo capítulo y usa 300 de su fondo de emergencia para arreglar el alternador si esto ocurre suspende el paso 2 y regresa al paso 1 hasta reaprovisionar el

fondo de 1000 una vez que el fondo de emergencia sea reaprovisionado usted puede regresar al paso 2 Para algunos lectores Este es un paso fácil para otros Este es el paso que será la base espiritual y emocional para la transformación total de su dinero tal fue el caso de Lily una madre soltera con dos hijos que había estado divorciada por ocho años la lucha había sido su estilo de vida por algún tiempo Lily había contraído deudas para sobrevivir no deudas de persona malcriada la habían engañado con un préstamo de altísimo interés para un Automóvil dinero

por adelantado en base al sueldo y muchas deudas por tarjetas de crédito recibía un salario neto de solo 1.200 mensuales con dos bebitos que alimentar y numerosos prestamistas codiciosos el ahorrar le parecía a ella un cuento de hadas ya que había perdido hacía tiempo la esperanza de algún día poder hacerlo cuando la encontré ya había comenzado la transformación total de su dinero después de huirme enseñar los pasos de Bebé en una presentación en vivo me fue a ver semanas después durante la presentación de un libro para entregarme un informe no solicitado mientras hacía fila entre

los que iban a comprar el libro levanté mi vista y vi una ancha sonrisa Me preguntó si podía darme un gran abrazo para decirme gracias Cómo podía yo rechazar aquello al observarla Noté que corrían lágrimas por sus mejillas mientras me decía jubilosa de su lucha con el presupuesto el primero Que hacía me contó de sus años de luchas Entonces se rió y todos en la fila Igualmente comprometidos dieron vivas cuando dijo que ahora Tenía 500 en efectivo ahorrados estos son los primeros 500 en su vida adulta destinados para su fondo de emergencia esta era la

primera vez que tenía dinero Entre ella y morfe su amiga Amy que estaba allí ese día me dijo que Lily era ya una persona diferente aún su rostro ha cambiado Ahora tiene Paz no se Confunda no fueron los 500 los que hicieron todo eso lo que causó la liberación de Lily fue su recién encontrada Esperanza ella tiene la esperanza que nunca antes tuvo tiene Esperanza porque sentía que tenía poder y el control sobre el dinero el dinero fue un enemigo durante toda su vida y ahora que ella lo ha domesticado va a ser su nuevo

compañero Por toda la vida y que de usted ahora es el momento de Decidir es esto teoría o realidad soy un bobalicón excéntrico o He descubierto algo que surte efecto siga leyendo y decidiremos juntos por favor inserte el siguiente disco capítulo 7 el plan bola de nieve pierda peso rápidamente de verdad la transformación total de su dinero depende del uso de sus más poderosos instrumentos creo con todo mi ser que su más poderoso instrumento para crear riqueza es su Ingreso las ideas las estrategias las metas la visión el enfoque y aún el pensamiento creativo son

muy importantes pero hasta que usted no tenga dominio y pleno uso de sus ingresos para crear riqueza no la creará ni la mantendrá algunos puede que hereden dinero o ganen el premio mayor pero eso es suerte loca No un plan probado para una buena situación financiera para crear riqueza usted tendrá que reconquistar el control de su ingreso la realidad es que es Fácil llegar a ser rico cuando uno no tiene pagos que hacer Usted estará harto de oír esto pero la clave para ganar cualquier batalla es identificar al enemigo la matemática es reveladora el estadounidense

típico con un ingreso anual de 40.000 tendrá normalmente un pago de 850 por su casa y un pago de automóvil de 350 con otro pago adicional de 180 Por un segundo automóvil además un pago de 165 por un préstamo Estudiantil y un promedio de deudas de 12.000 por tarjetas de crédito que suman cerca de 185 en pagos mensuales también este típico grupo familiar tendrá otras deudas misceláneas por cosas como muebles estéreos o préstamos personales por los cuales paga unos 120 adicionales todos esos pagos suman 1850 por mes si esta familia fuese a invertir eso en

lugar de remitirlo a los acreedores sería millonaria en fondos mutuos en Solo 15 años después de 15 años la cosa es realmente emocionante tendrán dos millones en cinco años más tres millones en tres años más 4 millones en dos años y medio más y cinco millones en dos años más De modo que tendrán 5 millones después de 28 años tenga presente que esto es con un ingreso promedio que quiere decir que muchos de ustedes hacen más que eso si piensa que no tiene tantos pagos Es que su matemática no funciona que erro el Tiro si

hace 40.000 y tiene menos pagos que cubrir tiene como empezar puesto que ya tiene más control de sus ingresos que la mayoría de la gente con un ingreso neto de 2850 podría usted invertir 1850 Si no tuviera pagos todo lo que tiene que pagar es electricidad teléfono alimentos ropa seguros y otros gastos misceláneos eso sería apretado pero se puede hacer si usted hace eso Por solo 15 años tendrá una experiencia que llegará al pináculo Explicaré eso más tarde muchos de los que leen esto están convencidos de que podrían llegar a ser ricos si pudieran salirse

de las deudas el problema ahora es que usted se está sintiendo más y más Atrapado por las deudas le tengo grandes noticias tengo un método infalible pero muy difícil para salir de deudas la mayor parte de la gente no lo haría porque son del promedio pero no usted usted ha calculado ya que si vive Como nadie Después podrá vivir como nadie está harto de estar harto de modo que está dispuesto a pagar el precio de la grandeza Este es el más difícil de los pasos de bebé para la transformación total de su dinero es muy

difícil pero vale la pena Este paso exige el mayor esfuerzo el mayor sacrificio y es donde todos sus amigos y familiares en quiebra harán mofa de usted O se unirán a usted Este paso exige que se afeite la cabeza y Tome culate estoy bromeando pero no mucho la intensidad de su enfoque tiene que salir de la escala si realmente cree que crear riqueza ya no es un sueño sino una realidad Cuando no tiene pagos que hacer debe estar dispuesto a actuar con valentía y sacrificar cosas para no tener pagos es hora de liquidar deudas paso

de bebé 2 comienza el plan bola de nieve la manera en que saldamos la deuda se llama plan bola de nieve los Formularios aparecen en las páginas siguientes así como junto a los formularios del presupuesto al final de este libro Y forma parte del programa electrónico presupuestal de la tranquilidad financiera el proceso del plan bola de nieve es fácil de entender pero exige toneladas de esfuerzo recuerdo lo que decía mi pastor no es complicado pero es difícil hemos discutido que las finanzas personales son un 80% de comportamiento Y un 20% de conocimiento el plan bola

de nieve está concebido en esta forma porque estamos más interesados en la modificación del comportamiento que en corregir las matemáticas verá en breve lo que quiero decir como Genuino mentecato siempre acostumbraba a comenzar cuadrando la matemática He aprendido que las matemáticas hay que hacerlas bien Pero algunas veces la motivación es más importante que las Matemáticas Esta es una de esas veces el método del plan de bola de nieve exige que usted haga una lista de sus deudas desde la más pequeña hasta la más grande enumere todas sus deudas salvo la de la casa de eso

trataremos en otro paso enumere todas sus deudas inclusive préstamos de mamá y papá o deudas médicas que tienen cero interés no me importa si hay interés o no No me importa si algunas tienen un 24% de Interés y otras un 4% enumere las deudas más pequeñas hasta las más grandes Si usted fuera tan fabuloso con las matemáticas no tendría deudas de modo que pruebe esta fórmula mía la única vez que se liquida una deuda grande primero que una pequeña es cuando surja una emergencia tal como una deuda de impuestos y que ya hayan venido en

busca suya o una situación donde haya un juicio hipotecario si usted no paga de Otra suerte no discuta límite sea enumerar las deudas desde las más pequeñas hasta las más grandes la razón por la que enumeramos desde la más pequeña hasta la más grande es para obtener alguna Victoria rápida Esta es la parte de modificación del comportamiento por encima de las Matemáticas a que yo me refería antes hágale frente a esto si usted está a dieta y pierde peso la primera semana seguirá en la dieta si está a dieta y Gana peso o pasan 6

semanas sin Progreso visible suspenderá la dieta no me importa si tiene un grado de maestría en psicología necesita Victoria rápidas para enardecerse y enardecerse es súper importante cuando usted termina de pagar una continua cuenta médica de 52 o aquella cuenta de 122 por teléfono celular de hace 8 meses su vida no ha cambiado mucho matemáticamente todavía sin embargo ha comenzado un proceso que Da resultado y que ha visto que lo da y se mantendrá haciendo esto porque se sentirá enardecido por el hecho de quedar resultado después de enumerar las deudas pequeñas hasta las grandes haga

el pago mínimo para mantenerse al corriente de todas las deudas salvo la más pequeña cada dólar que se puede encontrar en cualquier lugar de su presupuesto debe ir hacia la deuda más pequeña hasta que se pague una vez que la más pequeña está Apagada el pago de esa deuda más cualquier otro dinero extra encontrado se agrega a la siguiente deuda más pequeña confía en mí una vez que usted se ponga en marcha encontrará dinero Entonces cuando la deuda número dos está pagada toma el dinero que usted usaba para pagar la número uno y La número

dos además de cualquier dinero encontrado para la número 3 cuando la 3 está apagada usted ataca la 4 y así Sucesivamente manténgase pagando el mínimo en todos los débitos salvo el más pequeño hasta que lo pague cada vez que usted liquida uno la suma con que usted paga el próximo aumenta todo el dinero de las viejas deudas y todo el dinero que usted pueda encontrar en cualquier parte van dirigidos a la deuda más pequeña hasta pagarla ataque cada vez que la bola de nieve Rueda recoge más nieve y se hace mayor hasta Que llegue el

momento que usted llega al fondo y tiene una avalancha desde ese momento no demorará mucho en salir del problema y quedar libre de deudas salvo la de la casa Este es el paso de bebé 2 utilice el plan bola de nieve para quedar libre de deudas excepto la de la casa los principales elementos para hacer que funciona el plan bola de nieve es usar un presupuesto ponerse al corriente antes de empezar pagar de lo Más pequeño a lo más grande sin trampas sacrificio y concentración un total convencimiento intensidad en el enfoque es posiblemente lo más

importante esto significa decírselo usted mismo y subrayarlo con la exclusión de casi todo lo demás estoy saliendo de deudas proverbios 6:15 dice hijo mío si salieras fiador por tu amigo ser fiadores como tener una deuda Escápate como ave de la mano del que Arma lazo y como gacela de la mano del cazador recuerdo que leí un día ese versículo en mi estudio diario de la Biblia Y pensé en la bella metáfora de un animalito para salir de una deuda más tarde esa semana mientras navegaba por la internet encontré el canal de Discovery y observé que

estaban filmando gacelas las gacelas estaban mirando alrededor por supuesto Usted sabe que el canal de Discovery no existe solo para Gacelas la siguiente imagen Era del señor Chita que rondaba hurtadillas por la manigua en busca de comida en todos los sitios de pronto una de las gacelas percibió el olorcillo del señor Chita y se percató de su plan las otras gacelas advirtieron la alarma y pronto se pusieron tensas ellas no podían ver aún la bestia que las acechaba Y ante el temor de correr hacia ella se paralizaron hasta que esta pusiera en marcha su plan

de acción Al comprender que había sido descubierto el señor Chita decidió hacer lo mejor que podía y saltó de los matojos todas las gacelas gritaron Chita Bueno en realidad no pero ocurrieron como locas en 14 diferentes direcciones el canal discovería que el día recordó a los espectadores que el Chita es el mamífero más rápido en terreno seco y que puede acelerar de 0 a 70 kilómetros por hora en cuatro saltos el espectáculo también demostró que Debido a que la gacela supera el Chita en maniobras aunque no en velocidad el chista se cansa rápidamente Por cierto

el Chita solo consigue carne de gacela para almuerzo en una de 19 veces que las persigue el principal cazador de la gacela es el mamífero más veloz sobre todo terreno seco pero la gacela sale victoriosa casi siempre Igualmente la manera de salirse de las deudas es superar en maniobras al Enemigo y huye que te agarra un paso evidente para aplicar el plan bola de nieve es dejar de pedir prestado de otra suerte solo estará cambiando de nombres de acreedores en su lista de débitos así pues debe trazar una línea en Arena y decir nunca más

pediré prestado Tan pronto como haga esta declaración vendrá una prueba créame la transmisión de su automóvil se dañará su hijo necesitará ortodoncia es como si Dios quisiera ver si tienen realmente intensidad de Gacelas en este momento están listos para una plastectomía cirugía plástica para eliminar sus tarjetas de crédito un cambio permanente en su concepto del débito es su única oportunidad no importa lo que pase tiene que buscar la oportunidad o resolver el problema sin deudas tiene que hacerlo si usted cree que puede eliminar las deudas sin una firme resolución de dejar de pedir prestado está

equivocado usted no puede salir del hoyo excavando en el fondo Algunas veces su plan bola de nieve no rodará cuando algunas personas hacen su presupuesto apenas hay suficiente para hacer el mínimo de los pagos y nada extra para pagar las deudas más pequeñas no hay impulso para hacer rodar la bola de nieve Permítame ofrecer otra imagen para ayudarla a entender mejor este problema y la solución el padre de mi bisabuelo tenía negocio de madera en las montañas de Kentucky y West Virginia En aquellos tiempos después de cortar los árboles ponían Los troncos en el río

para que flotaran hasta El Aserradero Los troncos se acumulaban en un recodo del río y ocurría un atasco de Maderas eso continuaba en tanto que el área atascada detuviera El Progreso de otros troncos algunas veces los madereros podían romper el atasco empujando Los troncos otras veces tenían que ponerse firmes antes que ocurriera un verdadero Problema cuando la cosa va mal se rompe el atasco de Maderas tirando dinamita en medio de Los troncos que estén bloqueando la marcha como es de imaginar esto crea un efecto dramático cuando estalla la dinamita Los troncos y pedazos de ellos

vuelan por el aire luego del duro trabajo de cortarlos algunos de Los troncos se pierden totalmente tienen que perderse algunos de Los troncos para que el resto llegue al Mercado Ese es el sacrificio que exigía la situación algunas veces eso es lo que usted tiene que hacer con el estancamiento del presupuesto tiene que dinamitarlo tiene que ponerse radical para que el dinero fluya nuevamente una manera de hacer esto es vender algo puede vender muchas de las cosas pequeñas en una venta garage vender por la internet un objeto poco usado o vender un gran objeto precioso

Mediante Los anuncios clasificados conviértase en una gacela intensa y venda tantas cosas que los niños lleguen a creer que los venderán a ellos también si su presupuesto se estanca y su plan bola de nieve no Rueda tendrá que ponerse radical observando como los héroes en todo el país salen de deudas con la intensidad de una gacela créame los he visto vender cosas una dama vendió 350 peces de colores de su estanque a dólar por Pececito hay hombres que han vendido sus motocicletas harleys sus botes su colección de cuchillos o sus tarjetas de béisbol he visto

a damas vender cosas valiosas como reliquias no familiares guarde los bienes heredados Porque esos no los puede recuperar o un automóvil personal que pensaban que era necesario para vivir sobre el planeta no recomiendo que venda su casa a menos que usted tenga pagos por encima del 45% de su entrada neta mensual Usualmente la casa no es el problema Yo recomiendo a la mayoría de las personas que vendan el automóvil sobre el que deben más una buena regla práctica en productos excepto la casa es este si usted no puede estar libre de deudas no contando la

casa en 18 o 20 meses véndalo si usted tiene un automóvil o un bote que usted no puede pagar en 1820 meses péndalo es solo un automóvil dinamite el atasco Yo también me acostumbré a amar mi automóvil Pero Descubrí que mantener una gran deuda mientras se procura salir de ellas era como echar una carrera con plomadas en los tobillos el número de personas a las que hablo acerca de esto que no tiran dinamita en su atasco para hacer que el dinero fluya es algo que me entristece ellos pueden ver que Los troncos nunca llegarán al

mercado y que nunca tendrán riqueza pero no conciben que haciendo volar unos cuantos de ellos el resto seguirá el curso del Río Traducción yo amo mi estúpido automóvil más que la idea de llegar a ser suficientemente rico para abandonar los autos no Cometa ese error mayores ingresos también despejarían el estancamiento e impulsaría la bola de nieve si su presupuesto es tan estricto que impide rodar la bola de nieve trabajar horas extra puede incrementar el ingreso a fin de acelerar el pago de las deudas no me gusta la idea de trabajar 100 Horas por semana Pero

algunas veces las situaciones extremas exigen soluciones extremas temporalmente solo por un período de tiempo manejable el trabajo extra o sobre tiempo puede ser su solución compré una pizza anoche y cuando el empleado que estaba detrás del mostrador comenzó a caminar hacia su automóvil con un montón de pizzas para llevar a domicilio me vio y se detuvo sonriendo me dijo Hola Dave estoy aquí gracias a Usted solo tres meses más y estoy libre de deudas este no era un adolescente de 17 años Este era un padre un tipo de 35 años que deseaba ser libre hay

un joven soltero que trabaja en mi equipo él tiene la intensidad de la gacela y está próximo a estar libre de deudas trabaja aquí hasta las 5:30 pm cada día y sonríe cuando sale para trabajar para Ups por otras cuatro o cinco horas cada noche Por qué todas estas personas sonríen trabajan duro durante increíbles horas extras Así que porque sonríen sonríen porque han captado la visión la visión de vivir como nadie para después poder vivir como nadie y que de ahorrar para el retiro mientras la bola de nieve Rueda Matt me preguntó en el programa

de radio sobre otras personas que tienen problemas con el paso de bebé 2 Mac quería saber si debía suspender sus Contribuciones 401k para hacer que su plan bola de nieve se moviera no quería dejar de contribuir especialmente el primer 3% debido a que su compañía igual a ese aporte 100% Yo Soy torpe en matemáticas y sé que ese 100% con que igualan su contribución Es agradable pero he visto algo mucho mejor concentrarse intensamente si usted va a hacer una gacela intensa y va a hacer todo lo que está en su poder para estar libre de

deudas rápidamente Suspenda su contribución al plan de retiro Aún si su compañía los Iguala si ustedes radicalmente como una gacela intensa la velocidad de su liberación de la deuda lo capacitará para regresar a ese 401k con el aporte de la otra parte en solo cuestión de meses Imagínese cuánto usted será capaz de contribuir sin tener que hacer pagos la persona promedio que tira la dinamita y es una gacela intensa estará libre de deudas salvo por su casa en 18 meses Unos necesitan más tiempo y otros menos según la deuda los ingresos y los ahorros en

el momento que empiezan la transformación total de su dinero si por alguna razón está estancado en un hoyo muy profundo puede continuar haciendo algunos ahorros para el retiro su poca voluntad para ponerlo en práctica usted mismo No es lo que llamamos un hoyo extremadamente hondo el equipo de aire acondicionado de Penny dejó de funcionar en pleno verano las Reparaciones costaron 650 que ella sacó del fondo de emergencia ahora que debe hacer Penny necesita colocar el plan bola de nieve temporalmente en suspenso ella continuará haciendo pagos mínimos y regresando al primer paso hasta que recobre los

1000 en su fondo de emergencia si no lo hace pronto no tendrá nada en los ahorros y cuando el alternador del automóvil se rompa reabrirá alguna cuenta con las tarjetas De crédito lo mismo se aplica a usted si usted usa el fondo de emergencia regrese al paso de bebé número uno hasta que haya rehabilitado su fondo inicial de emergencia Y entonces reanude su plan bola de nieve paso de bebé número 2 debido a los préstamos para la consolidación de la deuda y otros errores muchas personas han tomado un préstamo sobre el valor neto de la

casa o una segunda hipoteca grande que debe hacerse con el préstamo se pone en el Plan bola de nieve o simplemente se le llama hipoteca y no se menciona en este paso por regla general si su segunda hipoteca es mayor del 50% de su ingreso anual bruto usted no debe ponerla en el plan bola de nieve trataremos sobre esto más tarde si usted tiene un préstamo para un pequeño negocio o ha pedido prestado con sus tarjetas de crédito para un negocio esa es una deuda personal Trate la deuda de un pequeño negocio como cualquier otra

clase de deuda enumérelas con todas sus otras deudas desde la más pequeña a la más grande en la deuda bola de nieve si la deuda de su negocio Es mayor que la mitad de su ingreso anual bruto o la mitad de la hipoteca de su casa posponga la liquidación de esa deuda Hasta más tarde la única otra gran deuda para demorar son las hipotecas sobre propiedades para alquilar Deje de comprar más propiedades para alquilar pero mantenga esa deuda Hasta más tarde después que haya pagado su hipoteca de la casa en un paso de bebé posterior

usted debería aplicar el plan bola de nieve a sus hipotecas de propiedades para alquilar lo que no sea hipoteca sobre la casa segundas hipotecas mayores préstamos para negocios e hipotecas sobre propiedades para alquilar son las únicas cosas que no se liquidan en El Paso de bebé dos si usted está determinado a luchar normalmente esto ocurrirá dentro de 18 a 20 meses muchas personas hallan un modo de acortar el plazo con verdadera intensidad y Dios tiende a derramar bendiciones sobre la gente que va en la dirección que él desea que vayan el plan bola de nieve

es posiblemente El Paso más importante en la transformación total de su dinero por dos razones primera Libera su más poderoso instrumento para crear riqueza sus ingresos Durante este paso segunda enfrenta con toda responsabilidad la cultura de Estados Unidos declarando la guerra a la deuda al liquidar sus deudas usted hace una declaración sobre su postura en cuanto a ellas al liquidar su deuda demuestra que la transformación total de su dinero de su corazón ha ocurrido con lo que ha preparado el camino para una transformación total de su dinero de Su Riqueza actual capítulo 8 complete el

fondo de emergencia echa a Murphy a puntapiés cuando alcance Este paso tendrá mil en efectivo y ninguna deuda excepto la hipoteca de su casa ha empujado con tal intensidad de concentración que la bola está ahora rodando y usted tiene el impulso de su parte usted está comenzando a ver el poder de hallarse en control de su mayor instrumento creador de riqueza su Ingreso ahora que no tiene que hacer pagos salvo el de su casa el paso de bebé 3 debe darse rápidamente un fondo de emergencia totalmente abastecido cubre de 3 a 6 meses de gastos

que le costaría vivir de 3 a 6 meses y pierde su fuente de ingresos los planificadores y los consejeros financieros como yo han usado este método práctico por años y les ha Servido bien a mis participantes en la transformación total de su dinero usted comienza el fondo de emergencia con 1000 pero un fondo de emergencia plenamente abastecido usualmente oscilará entre 5000 y 25.000 la familia típica que puede arreglarse las con tres mil por mes Podría tener un fondo de emergencia de 10.000 como mínimo cómo sería sentirse no teniendo pagos que hacer salvo el de la

casa y Diez mil en ahorros para cuando llueva Recuerda lo que dijimos sobre las emergencias un par de capítulos atrás va a llover necesita una sombrilla voy a tocar sobre este tambor otra vez porque es vital si su transformación va a ser permanente el peor tiempo para pedir prestado es cuando los momentos son malos en una reciente encuesta de la galop un 78% de los estadounidenses interrogados dijeron que ellos pedirían prestado con una tarjeta de crédito si llega el día de lluvia y que esto no Sería difícil estoy de acuerdo que esto no sería difícil

porque las tarjetas de crédito se emiten a los perros y a las personas muertas cada año Pero eso no quiere decir que sería sabio una encuesta en la revista parenting dice que el 49% de los estadounidenses podrían cubrir menos de los gastos de un mes si perdieran sus ingresos la mitad de esta cultura casi no tiene amortiguador entre ellos y la vida aquí Viene Murphy recuerda como discutimos que los problemas parecían ser y creo que realmente son menos frecuentes cuando tiene abastecido plenamente su fondo de emergencia no se olvide que el fondo de emergencia realmente

actúa como un repelente de Murphy En qué consiste una emergencia una emergencia es el pago de un deducible en el seguro médico en la casa o en el automóvil después de un Accidente la pérdida de un empleo o el recorte de sueldo cuentas médicas que resultan de un accidente o de un problema médico imprevisto o la rotura de la transmisión o el motor de un automóvil que necesita para el trabajo Todas estas son emergencias algo que está en venta que usted necesita no es una emergencia deseo comenzar un negocio No es una emergencia los vestidos

para el baile de fin de curso y la matrícula Universitaria no son emergencias tenga cuidado de no racionalizar el uso de su fondo de emergencia en cuanto a algo para lo que usted debería ahorrar y comprar Sharon y yo nunca usaríamos el fondo de emergencia sin primero discutirlo y llegar a un acuerdo tampoco usaríamos el fondo de emergencia sin haberlo pensado la noche antes y haber orado Sobre el asunto nuestro acuerdo nuestra oración y Nuestro periodo de calma nos ayudan a determinar si esta decisión es una racionalización una reacción o una verdadera emergencia guarde su

fondo de emergencia en algo que sea líquido líquido Es un término monetario que significa fácil de obtener sin penalidades si el motor de mi automóvil se rompiera estaría tentado a pedir prestado para arreglarlo en vez de usar efectivo de mi fondo mutuo porque el mercado ha bajado Siempre deseamos esperar que suba esto quiere decir que tengo el fondo de emergencia en un lugar equivocado por la misma razón no use certificados de depósito para su fondo de emergencia porque lo más probable es que le apliquen una penalidad por extraer fondos prematuramente le sugerí una cuenta Money

Market sin penalidades y plenos privilegios de escribir cheques para su fondo de Emergencia Tenemos un gran fondo de emergencia para nuestra casa en una compañía de fondos mutuos en una cuenta de Money Market recuerde que el interés que se gana no es el asunto principal Lo principal es que el dinero esté disponible para cubrir emergencias Su riqueza no va a crearse en esta cuenta Eso ocurrirá después en otros lugares esta cuenta es más como seguro contra Los días lluviosos que para invertir de cuánto dinero debe estar dotado su fondo de emergencia dijimos ya que debe

ser suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos pero debería conformarse con tres o seis meses Si gana comisiones regularmente o trabaja por cuenta propia debe usar la regla de seis meses si es soltero o es casado con un solo ingreso debe usar la regla de seis meses porque una pérdida de empleo en una situación es una Disminución del 100% de su ingreso si la situación de su empleo es inestable o existen problemas médicos crónicos en la familia también debe inclinarse hacia la regla de seis meses si tiene un empleo fijo seguro donde

ha estado con esa compañía o agencia del gobierno por 15 años y todos están saludables podría inclinarse hacia la norma de tres meses adapte su fondo de emergencia a su situación Y a cómo su cónyuge brega con La idea del riesgo este fondo es para la protección y la paz mental de modo que el cónyuge que desea que este fondo sea mayor triunfa en El Paso de bebé 2 le instruí que usara todos los ahorros e inversiones ajenos al retiro para pagar su deuda limpie todo y llegue a estar libre de deudas salvo sobre la

casa utilice todos los ahorros e inversiones que no tienen recargos por sacarlos como los planes de retiro Si utiliza ahorros que tenía en El Paso de bebé dos comienza el plan bola de nieve usted liquidó aún el fondo de emergencia del paso de bebé uno ahorre mil Este es el momento de reconstruir su fondo de emergencia para reemplazar cualquier dinero que pueda haber usado para pagar la deuda muchas veces me he encontrado con alguien que por ejemplo tiene 6000 en ahorros en un banco ganando un 2% de interés y una deuda de 11.000 en Tarjetas

de crédito la mera idea de usar 5000 de aquel ahorro para pagar parcialmente las tarjetas de crédito es muy fuerte esos 6000 de su fondo de emergencia es un manto de seguridad y crece el temor Cuando alguien como yo menciona que debe usar ese dinero para la deuda bola de nieve es correcto que sienta temor y se pregunte si debe gastar los 5000 en pagar la deuda debe usar ese dinero únicamente si usted Y su familia están dentro de la transformación total de su dinero sé que aún si cada uno está a bordo actúan con

intensidad de gacela y existe un plan mi sugerencia todavía asusta algunos bien no creen que una de las cosas que produce la intensidad de la gacela sea el miedo a medida que hace presupuestos a través de los años y la transformación total de su dinero cambia completamente sus Hábitos monetarios usted usará su fondo de emergencia menos y menos nosotros no hemos tocado nuestro fondo de emergencia por más de 10 años cuando comenzamos por primera vez todo era emergencia Pero a medida que uno va saliendo del fondo y la transformación total de su dinero comienza a

tener efecto Hay pocas cosas que no pueda cubrir en su presupuesto mensual lo que solía ser un gran acontecimiento que alteraba el ritmo de su vida se Convertirá en una inconveniencia cuando está libre de deudas se invierte agresivamente en llegar a ser rico tomar unos cuantos meses sin invertir podrá poner un motor nuevo en su automóvil Cuando digo que el fondo de emergencia Es un repelente contra Murphy esto es solo parcialmente correcto la realidad es que Murphy no visita mucho pero cuando lo hace apenas notamos su presencia cuando Sharon y yo estábamos en quiebra Nuestro

sistema de aire acondicionado se rompió y la reparación costó 580 Esto fue una situación que nos puso los cabellos de punta el mes pasado instalé un nuevo calentador de agua de 570 porque el calentador viejo comenzaba a filtrar y apenas noté el gasto me pregunto si el alivio el estrés que proporciona la transformación total de su dinero nos permitirá vivir más sigo diciendo que usted está libre de deudas salvo por la casa en este momento Y ahorrando para terminar el fondo de emergencia qué tal si aún no tiene casa a mí me encantan los bienes

raíces pero no compre una casa hasta que no termine este paso una casa es una bendición Pero si pasa a ser propietario con deudas y sin fondo de emergencia Murphy establecerá residencia en el cuarto vacío ahorrar para un pago de entrada o compra al contado de una casa debería ocurrir Una vez liberado de la deuda en El Paso 2 y luego de finalizar el fondo de emergencia en El Paso 3 eso hace ahorrar para un pago de entrada paso de bebé tres B Usted debe ahorrar para la casa si está desesperado antes de pasar al

próximo paso hay toda clase de gente que está ansiosa de colaborar con usted de modo que lo logre mucho más pronto pero la definición de financiación creativa es esta demasiado en quiebra para comprar Una casa próximo paso creación de riqueza En serio bueno Usted lo ha logrado de dos a dos años y medio desde el momento en que comienza la transformación total de su dinero se puede sentar en la mesa de la cocina sin pagos salvo el de la casa y tres a seis meses de gastos cubiertos los cuales son unos miles de dólares en

una cuenta de Money Market cierre los ojos una vez más y deje que sus emociones y su espíritu visite ese Lugar Caramba lo veo sonriendo ahora una vez que hayamos cubierto estos pasos básicos y que hayamos echado los cimientos habrá llegado el momento de crear alguna riqueza recuerde por eso comenzamos la transformación total de su dinero deseábamos no solo estar libre de deudas sino llegar a tener riqueza suficiente para dar retirarnos con dignidad dejar una herencia y gozar de alguna diversión Costosa manténgase sintonizado para que disfrute de una gran diversión capítulo 9 maximice sus inversiones

para el retiro esté en buena salud financiera de por vida tengo un amigo de 40 años que tiene una figura escultural es Delgado con buena musculatura pero no es un fanático de la salud natural vigila lo que come y trabaja un par de veces por semana tengo otro amigo de 30 Años que hace dieta con fanatismo corre cada día levanta pesas tres veces por semana pero tiene un sobrepeso de casi 20 kilos el segundo amigo comenzó su jornada de salud hace dos años y está perdiendo peso y mejorando su físico el primer hombre musculoso mantiene

lo que logró tras duro ejercicio años atrás pero no ha seguido haciéndolo con tanto vigor hoy la transformación total de su dinero es Lo mismo la intensidad de gacela es necesaria para dar los pasos hacia la riqueza pero un mantenimiento sencillo conservará sus músculos monetarios Recuerde mi amigo musculoso nunca come tres platos de alimento de una sentada es consciente de que puede perder su esbeltez Pero puede lucir bien y sentirse bien con mucho menos esfuerzo dando por sentado que recuerda los principios que le facilitaron Desarrollar su magnífico cuerpo la intensidad de gacela le ha permitido

perder 100 kilos de deuda y tener listo su cardiofondo de emergencia esta base le permitirá llegar a estar bien financieramente entonando sus músculos usted ha atacado su deuda y esta ha desaparecido con dinero extra después de eliminar su deuda atacó su fondo de emergencia y está abastecido se encuentra ahora en un momento crucial qué hace usted con el dinero extra que Volcó en el fondo de emergencia y en pagos de deuda Este no es el momento de darse a usted mismo Un aumento es tiempo de invertir invertir para el retiro en el contexto de una

transformación total de su dinero no significa necesariamente que renuncie a su empleo si aborrece el rumbo de su carrera cámbiala usted debe hacer algo con su vida que encienda su fuego interior y le permite usar sus dones el retiro en los Estados Unidos ha Venido a significar lo siguiente ahorrar lo suficiente de modo que pueda dejar el empleo que tengo Este es un mal plan de vida Harold Fisher tiene 100 años trabaja cinco días a la semana en la firma de arquitectos que fundó Mister fischer no trabaja Porque necesite dinero muy lejos de ello trabaja

porque encuentra deleite en lo que hace es un diseñador de templos su dicho favorito Es la gente que se retira Temprano muere temprano Si me retiro Qué haré se pregunta Harold Fisher Está financieramente seguro y está capacitado para hacer lo que quiere y eso Define retiro según la transformación total de su dinero usted posee ya la capacidad de renunciar a su empleo y si no le gusta el trabajo debe considerar hacer eso si no hoy desarrollo un plan quinquenal para hacer la transición y llegar a hacer aquello para lo cual Dios lo Diseñó sin embargo

no espere hasta que llegue a los 65 para hacer lo que le gusta ahora bien la parte del dinero es importante usted quiere alcanzar sus años dorados con dignidad financiera esto Solo ocurrirá con un plan usa today informó recientemente que el 56% de los estadounidenses no se preparan invirtiendo sistemáticamente para la edad del retiro la federación del consumidor de los Estados Unidos encontró que de las personas que ganan Menos de 35 mil al año un 40% dijo que la mejor manera para ellos de tener 50.000 en la edad de retiro es ganar la lotería la

revista Walt builder constructor de riqueza realizó una encuesta y encontró que un 80% de los estadounidenses creen que su nivel de vida se elevará en su retiro hablar de vivir en una fantasía la realidad es mucho más fría usate today informa que de 100 personas de 65 años de edad 97 de ellas no pueden Emitir un cheque por 600 54 están aún trabajando y tres están financieramente seguras la bancarrota entre esos de 65 años y mayores ha aumentado a 164% en los últimos ocho años viejos nos vamos a poner Usted debe invertir ahora si quiere

pasar sus años dorados con dignidad invertir a largo plazo con la meta de la seguridad no es una teoría para considerarla cada cierto número de años es una necesidad respecto de la cual Usted debe actuar ahora debe llenar ya los papeles para sus fondos mutuos debe colocar dinero en eso según las estadísticas el nivel de negación que la persona promedio tiene sobre este tema es alarmante paso de bebé 4 invierte el 15% de sus ingresos en el retiro los que de ustedes han estado preocupados por el retiro ahora se sentirán aliviados porque finalmente llegamos a

este paso los que han estado Viviendo en negación se preguntarán Cuál es la razón de tanto ruido el paso de bebé 4 es ocasión para pensar seriamente en forjar riqueza recuerde que cuando llega a este paso no tiene que hacer ningún pago salvo el de su casa con solo un pago Debería ser fácil hacer inversiones fuertes aún con ingresos por debajo del promedio puede asegurar que sus años dorados los pasará con dignidad previo A este paso usted ha dejado de Invertir o nunca ha comenzado a hacerlo y ahora tiene realmente que echarle carbón al fuego

la intensidad de gacela en los pasos previos le ha permitido concentrarse en incrementar sus ahorros las decenas de miles de personas que hemos conocido me han ayudado a desarrollar la regla del 15%. la regla es simple invertir anualmente el 15% del ingreso bruto antes de la deducción de impuestos con Miras al retiro Por qué no más usted necesita dejar algo de sus ingresos para dar los dos pasos siguientes ahorros para gastos universitarios y pagar pronto su casa porque no menos algunas personas desean invertir menos o nada de modo que puedan Conducir a un hijo a

través de la escuela o terminar de pagar la casa con gran rapidez no recomiendo eso porque los grados universitarios de esos hijos no lo Alimentarán en su retiro no recomiendo que se pague la casa primero porque he asesorado a muchas personas de 65 años con una casa pagada y sin dinero estas personas terminaron vendiendo la casa de la familia o hipotecando la para poder comer usted necesita hacer alguna inversión para el retiro en esta etapa antes de ahorrar para gastos de universidad y liquidar la hipoteca además comenzando ahora la magia del interés compuesto Trabajará para

usted cuando calcule su quince por ciento no incluya el aporte igualitario de la compañía en su plan invierte el 15% de su ingreso bruto si su compañía igual a con algo o con parte de su contribución considérelo algo extra de igual manera no use sus beneficios potenciales del seguro social en sus cálculos yo no cuento con un gobierno inepto en cuanto a mi dignidad en mi retiro y usted no debe hacerlo tampoco Una reciente encuesta señala que la mayoría de las personas con menos de 30 años de edad creen más en discos voladores que en

que recibirán una moneda de 10 centavos de la inseguridad social Me inclino a creerlo no estoy tomando una posición política pero las matemáticas de ese sistema auguran desastre si el seguro social no existe cuando usted se retire estará feliz de haber oído mi consejo si por algún milagro el seguro social está Vigente cuando se retire eso querrá decir que me equivoqué en ese caso tendrá algún dinero extra de que disponer Estoy seguro que me perdonará Por eso ahora que ha alcanzado Este paso necesita aprender sobre los fondos mutuos el mercado de valores ha alcanzado un

promedio de casi el 12% en recompensas por inversiones a través de su historia los fondos mutuos que yo recomiendo para Inversiones a largo plazo en Estados Unidos son los llamados goldstock acciones de crecimiento son inversiones pobres a corto plazo porque suben y bajan en valor pero son excelentes inversiones a largo plazo cuando se deje el dinero más de cinco años los fondos de mi retiro personal y de la Universidad de mis hijos están invertidos de la manera que enseño en la transformación total de su dinero Aquí hay una versión de reader de mi enfoque yo

escojo fondos mutuos que han tenido un buen historial de ganancias por más de cinco años preferiblemente por más de 10 años no miro a su historial de uno o tres años porque yo pienso a largo plazo repartí mis inversiones para el retiro a partes iguales a través de cuatro tipos de fondos los fondos growth e incom reciben el 25% de mis inversiones ellos son llamados algunas veces fondos large Cup o Blue chips apodo dado a las acciones pertenecientes a una empresa establecida que tiene valor fijo alto que da ganancias los fondos groud tienen el 25%

de mis inversiones ellos son algunas veces llamados fondos midcap o XD un fondo es en pi Index también califica los fondos International reciben el 25% de mis inversiones son algunas veces llamados fondos forain u oversis los fondos agressive reciben el último 25% de mis inversiones son Llamados algunas veces small cap o emerging para una amplia discusión sobre lo que son los fondos mutuos Y por qué uso esta mezcla vaya a nuestro sitio web en Dave ramsey.com y visite mi tmmo el 15% de su ingreso invertido debe beneficiarse de cualquier pago que el empleador haga para

igualar su inversión y de las ventajas de impuestos a su disposición siempre comience donde usted tenga una Iguala cuando su compañía le dé dinero Gratis tómelo si su 401k = el primer 3%, el 3% que usted invierta será el primer 3% de su 15% invertido si usted no tiene igual a O aún después de haber invertido por medio de la contraparte debe a continuación abastecer su cuenta rot y r.a hay algunas limitaciones en cuanto a ingreso Y situación pero la mayoría de las personas pueden invertir en una ruta ira esta cuenta rotayra crece libre de

impuestos si invierte 3000 por año desde La edad de 35 a 65 y sus fondos mutuos promedian un 12%, usted tendrá 873.000 libre de impuestos a los 65 años de edad ha invertido solamente 90.000 30 años por 3000 el resto es crecimiento y usted no paga impuestos la ruta ira es un instrumento muy importante virtualmente para la transformación total de su dinero de cualquiera cuánto necesita usted para retirarse con dignidad y seguridad Cuánto demorará para llegar allá Usted estará seguro y dejará una apreciable herencia cuando pueda vivir con 8% de sus ahorros al año si

usted hace un 12% sobre su dinero promedio y la inflación le roba un 4%, el 8% es un número ideal si hace un 12% y solo extrae un 8%, usted incrementa el nido en un 4% al año ese 4% mantiene su nido y como consecuencia su ingreso por sobre la inflación hasta que llegue la muerte Si puede vivir con dignidad con 40.000 necesita un nido de solo 500.000 yo le recomendaría que tenga el mayor nido posible porque hay realmente algunas cosas agradables y no ambiciosas Qué hacer con esto más tarde como regalarlo si al hacer

el borrador de sus cálculos teme que no logre su meta de ahorro de un 15% tenga en cuenta que este es solamente el paso de bebé 4 los pasos posteriores le permitirán acelerar su inversión mientras saliente vida Soñaría usted conmigo por un momento sueña que una pareja de 27 años con un ingreso promedio A menos del promedio Se compromete a la transformación total de su dinero ellos actúan como gacela intensa y en tres años a la edad de 30 están en El Paso 4 el promedio de ingreso Neto en los Estados Unidos es de 40.816

por año según la oficina del censo Joe y Sushi promedio invertiría en 6000 15% al año o 500 por mes si usted hace 40.000 al año y no tiene pagos excepto el de la hipoteca de la casa y vive con un presupuesto puede invertir 500 por mes Síganme aquí si yo voy Susi invierte en 500 por mes sin una contraparte lo que aportarían en su trabajo en Rod aira desde la edad de 30 a la edad de 70 años tendrían 5 millones 882.386 libres de impuestos eso es Casi 6 millones qué tal si estoy equivocado

a medias qué Tal si usted termina con solo tres millones qué tal si estoy equivocado seis veces de seguro supera a las 97 de entre las 100 personas de 65 años que no pueden emitir un cheque por 600 le diría usted que yo y Susi están bien por debajo del promedio Por qué en nuestro ejemplo ellos comenzaron con el ingreso neto promedio en los Estados Unidos y en 40 años de trabajo nunca recibieron Un aumento ellos ahorraron un 15% del ingreso Y nunca lo incrementaron En un dólar No hay excusa para retirarse sin dignidad financiera

en los Estados Unidos hoy la mayoría de ustedes habrán pasado por sus manos más de dos millones en sus años de trabajo de modo que hagan algo por retener un poco de ese dinero game me preguntó un día si era demasiado tarde para comenzar a ahorrar ella no tenía 27 años como yo y Susi tenía 57 años de edad la vida le había tratado con algunos golpes y le había destrozado su esperanza Una transformación total de su dinero no es un espectáculo de magia usted comienza donde está y da los pasos estos pasos dan buenos

resultados si tiene 27 o 57 años y no cambian habría sido mejor para gale comenzar cuando tenía 27 o a un 47 años evidentemente pero una vez que deje detenerse lástima necesita comenzar con el paso de bebé uno y seguir la transformación total de su dinero paso a paso para colocarse en la mejor posición Posible Nunca es demasiado tarde para empezar Nunca es demasiado tarde para empezar el pasado ha pasado comience donde está porque esa es su única opción capítulo 10 fondos para estudios asegúrese de que los hijos están incluidos también es el momento de

hacer algo acerca del por siempre famoso fondo para los estudios muchos de ustedes han estado frotándose Las manos mientras caminábamos a través de cuatro pasos de bebé y no han ahorrado ni una moneda de 10 centavos para sus pequeños querubines algunas personas en nuestra cultura han perdido la cabeza respecto de la educación Universitaria necesitaremos examinar nuestro sistema de valores culturales sobre el tema de la universidad hemos vendido tan fuertemente y por tanto tiempo a nuestros jóvenes la idea De la universidad que hemos empezado a aceptar algunos mitos sobre los grados universitarios los grados universitarios no

aseguran empleos los grados universitarios ciertamente no aseguran el éxito los grados universitarios no aseguran la riqueza Solo prueban que alguien ha pasado con éxito una serie de exámenes debido a que hemos convertido un título universitario en cierta clase de fórmula de Genio en una botella que ayuda Mágicamente a triunfar en la vida llegamos a extremos sumamente estúpidos de adquirir uno he sido dos veces millonario partiendo de cero antes de tener los 40 años y atribuyo 15% de eso al conocimiento universitario y 0% al diploma el libro emotional intelligence inteligencia emocional nos informa de un descubrimiento

similar en un estudio de personas triunfadoras el autor descubrió que el 15% del éxito Podía atribuirse a la adiestramiento y la educación Mientras que el 85% se atribuyó a la actitud a la perseverancia a la diligencia y a la visión la universidad es importante muy importante pero no es la respuesta a todos los problemas de sus hijos sería muy atrevido si digo que la universidad no es siquiera una necesidad es algo que se desea es un lujo este lujo es uno de los primeros en mi lista pero no antes del retiro no antes Del fondo

de emergencia y ciertamente no como una razón para caer en deudas haga una investigación sobre el costo de asistir a la universidad en algunas áreas de estudio y en muy pocas carreras importará de dónde es usted graduado pero en la mayoría no elaborengo significa menos y menos hoy en nuestra cultura de trabajo Cómo puede justificar incurrir en una deuda de 75.000 para un diploma cuando pudo haber ido a una escuela Estatal y Pagar de su bolsillo libre de deuda no puede la primera regla de la universidad es pague en efectivo la segunda regla es si

usted tiene el efectivo o la matrícula siga adelante hace un par de años Me encontré con el decano de la escuela de ciencias comerciales de la Universidad donde me gradué En aquel momento el promedio de estudiantes se graduaba con una deuda de aproximadamente 15.000 en préstamo Estudiantil después de pasar tres o cuatro años en un apartamento no en el dormitorio y de comer fuera del recinto no del plan de alimentos de la cafetería de las escuelas el estudiante promedio pagaba 5000 más por año para vivir y comer fuera del recinto que para vivir en el

dormitorio y comer la comida de la cafetería el préstamo estudiantil que Ellos tenían que tener o ellos no podrían ir a la universidad no era para la universidad En absoluto los préstamos estudiantiles como promedio cubrían el nivel de vida fuera del recinto y no había que incurrir en una deuda para graduarse solo para lucir bien mientras obtenía en el grado los préstamos estudiantiles son un cáncer hemos divulgado el mito de que usted no puede ser un estudiante sin un préstamo No es cierto se ha planeado sus metas de ahorro y no Tiene mucho espacio en

el presupuesto para la universidad no caiga en el pánico en las pasadas generaciones los estudiantes vivían con sus familiares dormía en el dormitorio comían la comida de la cafetería y soportaban otras privaciones para obtener un grado ahora luego de gastar páginas machacando sobre mentalidades hechas podemos establecer algunas metas razonables y asequibles para ahorrar con miras a la universidad Paso de bebé cinco ahorrar para la universidad casi todo el mundo piensa que ahorrar para la universidad es importante sin embargo apenas unos pocos ahorran dinero para la educación universitaria de sus hijos la revista Money y CVS

Market watch citan ambos la alarmante estadística de que un 39% de los estadounidenses con hijos no ahorran un centavo con miras a la universidad un 4% ha ahorrado menos de 1000 y un 25% ha Ahorrado entre mil y Diez mil Eso quiere decir que un 68% no ha ahorrado nada o casi nada Por otra parte para el momento en que usted practique los pasos de bebé tendrá una base sólida y dinero para ahorrar si no tiene hijos o sus hijos son grandes y se han ido Sencillamente pase por alto Este paso para todos los demás

un fondo universitario es una necesidad la matrícula de la universidad sube más rápidamente que la inflación regular la Inflación de bienes y servicios arroja un promedio de un 4% al año mientras que la inflación de la matrícula cerca del 7% al año cuando usted ahorra para la universidad tiene que Añadir por lo menos un 7% anual para mantenerse al nivel de los aumentos el seguro de vida para el bebé como Gerber u otro Hold Life para bebés que ahorran para la universidad Es un chiste cuya rentabilidad arroja un promedio de menos de un 2% ,

los bonos de ahorro no funcionan tampoco lo siento abuela porque arrojan un promedio de cerca del 5%. la mayoría de los estados ahora ofrecen matrícula de universidad prepagada Pero recuerde que cuando Paga algo por adelantado usted Sencillamente rompe con la inflación en ese caso si la matrícula sube 7% al año y lo paga por adelantado usted gana un 7% en su dinero esto no está mal Pero recuerde que un fondo mutuo de crecimiento Decente hará como promedio más de un 12% cuando se invierte a largo plazo vamos a dar el paso de bebé 5 como

es correcto sugiero Establecer un fondo para la universidad o por lo menos el primer paso de la universidad con una cuenta de ahorro educacional por las siglas de su nombre en inglés educational abastecida como un fondo mutuo de crecimiento La cuenta de ahorro educacional llamada con el apodo de Educación y era ir a son las siglas individual retaidemente count crece libre de impuesto cuando se utiliza para la educación superior si usted invierte 2000 por año desde el nacimiento hasta la edad de 18 años en matrícula pagada por adelantado esto compraría cerca de 72.000 en matrícula

pero mediante una esca en fondos motos que arrojen un promedio de un 12%, usted tendrá 126.000 libras de impuesto la s a Actualmente le permite invertir 2000 por año por hijo si su entrada neta es inferior a 200.000 por año si empieza a invertir temprano su hijo puede ir virtualmente a cualquier universidad se ahorra 166.67 por mes 2000 por año para la mayoría de ustedes el paso de bebé 5 es manejable si empieza una esca totalmente abastecida y su hijo es menor de ocho años si su hijo es mayor o usted aspira a Universidades caras

escuelas para graduados o programas para doctorados en filosofía que uno paga tendrá que ahorrar más de lo que permite una esca yo aún empezaría con una es a si los límites del ingreso no lo dejan fuera qué tal si usted dispone solo de dos años y no puede ahorrar mucho porque comenzó tarde la transformación total de su dinero primero vuelva a leer los conceptos al comienzo de este capítulo haga los Planes para que su hijo asista a alguna escuela que sea más barata que viva en el recinto Y que coma en la cafetería debe ser

creativo e ingenioso busque compañías que tengan programas de trabajo y estudio a la vez muchas compañías ofrecen pagar los estudios y han concertado contratos sobre matrícula con universidades locales para atraer una fuerza de trabajo Ups por ejemplo tiene un programa en muchas ciudades donde puede trabajar 24 Horas por semana ordenando cajas de noche y ellos le pagan su matrícula escolar durante el día el ejército no es para todo el mundo pero un joven que trabajaba para mí obtuvo una educación Universitaria gratis sirviendo cuatro años en el ejército si el servicio militar de tiempo completo no

es para usted investigue en la guardia nacional acepte un muy rechazado pero bien pagado Empleo de vendedor en el verano hay incontables historias de jóvenes que venden libros o participan en programas similares para pagar sus estudios algunos de estos jóvenes vendedores son como guerrilleros que reciben más educación en las trincheras de verano que en las clases de mercadeo un amigo mío hizo 40.000 vendiendo en un verano si usted tiene ya los préstamos estudiantiles o no quiere aceptar un Préstamo busque dentro de los programas de áreas de faltas de atención el gobierno pagará por la escuela

o cubrirá sus préstamos estudiantiles si va a trabajar en un área que se le da poca atención estas áreas son típicamente Rurales o dentro de la ciudad La mayoría de estos programas son sobre derecho y medicina probablemente mi método favorito de abastecer de fondos la escuela en lugar de ahorrar para ello son las becas no Reclamadas hay más de 4 mil millones en dinero de becas no reclamadas cada año estas no son becas académicas ni atléticas consisten de pequeñas a medianas sumas de dinero aportadas por organizaciones o clubes de la comunidad el club rotario o

el club de Leones o los jaysis muchas veces donan 250 o 500 por año como premio algún joven de mérito las listas de estas becas pueden Adquirirse por vía electrónica y Aún existen unos cuantos programas por computadora que pueden comprarse Denis una oyente de mi programa radial oyó mi consejo compró uno de los programas por computadora y siguió el sistema ella amplió la búsqueda de datos hasta encontrar mil becas a las que aspirar pasó todo el verano llenando solicitudes y escribiendo ensayos literalmente llenó solicitudes para mil becas Le rechazaron 970 pero le aceptaron 30 y

esas 30 becas le pagaron 38.000 asistió a la escuela gratis mientras que su vecino de al lado que no hizo gestión alguna se lamentaba de no disponer de dinero para estudiar y al fin y al cabo consiguió un préstamo estudiantil si Sigue los pasos de bebé puede enviar a sus hijos a la escuela sin deudas Aún si comienza tarde la perseverancia y la habilidad pueden lograr que completen sus estudios La transformación total de su dinero capítulo 1 El desafío de la transformación total de su dinero tan perdido Como una pelota en la maleza Así es

exactamente como yo me sentía aunque esto era hace 15 años puedo aún experimentar mis sentimientos como si fuera ayer descontrolado perdido sin la energía necesaria me veía arrastrando mi tristeza por el cuarto como las sombras De la tarde en un día de invierno sentado otra vez en la mesa de la cocina con demasiado mes por delante y acabándose en el dinero no estaba para bromas este arreglo de adultos en el que la esposa te considera como el sostén del hogar y los niños esperan de ti la comida y el abrigo no estaba precisamente dando resultado

no me sentía como un adulto poderoso al contrario en mi interior había un niñito con mucho miedo miedo de las cuentas Mensuales miedos del pago de la hipoteca de este mes y totalmente aterrorizado cuando consideraba el futuro como iba a enviar a mis hijos a la universidad a retirarme a disfrutar la vida y a no vivir bajo la preocupación del dinero me parecía igual cada mes que me sentaba a la misma mesa con las mismas preocupaciones temores y problemas tenía demasiadas deudas muy pocos ahorros y ningún sentido de control Sobre mi vida por fuerte que

trabajara me parecía que no tenía las de ganar cuando Sharon y yo hablábamos sobre dinero terminábamos peleando y ella se sentía atemorizada y yo me sentía incompetente yo no necesitaba que un tipo de esos que se hacen ricos rápidamente me diera cuerda ni que me dijera que tenía que ser positivo no necesitaba una fórmula secreta para volverme rico no le tenía miedo el Trabajo en el sacrificio no quería buscar la manera de ser positivo yo era positivo respecto de una cosa Solamente estaba cansado de estar cansado estaba cansado de sentarme a pagar las cuentas y

de sentir como si un gran peso me cayera encima todo el dinero venía todo el dinero se iba y solo los nombres se cambiaban para proteger al inocente debía y debía y a trabajar partía usted Conoce la rutina y todos los clichés propios de la rutina durante algunos meses todo parecía funcionar bien podía decirme bueno así es como vive todo el mundo esos tiempos permitían suficiente espacio para contornearme y poder seguir engañándome con eso de que estábamos abriéndonos paso pero en el fondo yo sabía que no yo seguí mi propio sistema Pero mi sistema no

funcionó basta esto apesta Si usted ha tenido alguna vez estos sentimientos le va a gustar este libro Y lo más importante a usted le encantará la transformación total de su dinero hace 15 años mi esposa Sharon y yo nos fuimos en bancarrota lo perdimos todo debido a mi estupidez en manejar el dinero o en no manejarlo como sea el caso llegar al fondo de golpe fue lo peor que jamás me haya pasado y lo mejor que jamás me pasará comenzamos con nada pero cuando tenía 26 años de edad éramos Dueños de bienes raíces valorados en

más de cuatro millones de dólares yo era bueno en bienes raíces pero era mejor en pedir dinero prestado aún cuando había llegado a ser millonario había construido una casa de barajas para hacer el cuento corto pasamos por el infierno financiero y lo perdimos todo nos demandaron fuimos a juicio hipotecario y finalmente con un niño recién nacido y uno que comenzaba a caminar estábamos en bancarrota Asustados no es la palabra que Define bien como nos sentíamos pero nos aguantábamos uno del otro y decidimos que necesitábamos un cambio así pues luego de perderlo todo me lancé a

la búsqueda una búsqueda para encontrar cómo de veras funciona el dinero cómo controlarlo Y cómo podía confiar en el manejo del mismo leí todo lo que me caí en mis manos entreviste a personas ricas de mayor edad gente que hizo dinero y lo conservó Esa búsqueda me llevó a un lugar donde me sentí bien incómodo a mi espejo y vine a darme cuenta que mis problemas mis preocupaciones y mi escasez de dinero comenzaban y terminaban en gran medida con la persona que tenía ante mí en el espejo comprendí también que si yo podía aprender a

dominar al personaje que afeitaba todas las mañanas también podía triunfar en los asuntos de dinero esa búsqueda la que terminó con mi contemplación ante el espejo Me llevó a Una nueva ruta Durante los últimos 15 años la de ayudar a otros literalmente a millones de otros a emprender la misma búsqueda ante el espejo conferencias universidad tranquilidad financiera financial University en inglés el show de Dave ramsey programa radial y los éxitos de librería según el New York Times financial Piece tranquilidad financiera y morning off más que suficiente me permitieron decirle a millones de americanos lo que

Yo había aprendido a golpes acerca del dinero tengo un reto para usted está dispuesto a enfrentarse con la persona sea hombre o mujer que aparece en el espejo si lo está usted está listo para la victoria yo descubrí la fórmula sencilla que tienen Dios y mi abuela para manejar el dinero la creación de riqueza No es cosa de otro mundo lo cual es bueno para mí y probablemente para usted ganar en el Campo del dinero es un 80% de comportamiento y 20% de conocimiento la mayoría de Nosotros sabemos lo que hay que hacer pero Sencillamente

no lo hacemos si yo puedo controlar la persona que está ante el espejo puedo llegar a ser delgado y rico dejemos que otros audiolibros hablen de la delgadez y yo los ayudaré con la parte de la riqueza no no hay secretos Y sí La cosa es bien difícil Oye si fuera fácil cualquier tonto sería rico Así pues la transformación total de su dinero comienza con un desafío El desafío es usted usted es el problema con su dinero el canal financiero o algunos programas grabados no son su respuesta ustedes la respuesta usted es el rey de

Su futuro y yo tengo un plan el plan de la transformación total de su dinero no es una teoría es algo que funciona siempre funciona Porque es sencillo funciona Porque va al meollo de sus problemas económicos usted Decenas de miles de personas comunes y corrientes han usado el sistema que se explica en este libro para salir de deudas reconquistar el control y crear riquezas esas personas se han sacrificado por un breve periodo de tiempo para nunca más tener que sacrificarse otra vez si usted está buscando un mapa para encontrar su casa Usted lo ha encontrado

si está buscando algo fácil o rápido Este no es el libro si está buscando un Escritor que tiene intrincadas teorías que no funcionan en el mundo real usted se ha equivocado de autor poseo muchos títulos académicos pero terminé arruinado he llegado a ser actualmente dos veces millonario partiendo de cero la primera vez tenía 20 años el dinero estaba en bienes raíces y lo perdí debido a mi estupidez la segunda vez no tenía todavía 40 años pero esa vez hice con el dinero lo que era correcto y estoy libre de deudas oigo a menudo Sobre profesores

de economía arruinados que se quejan de que mi sistema es demasiado simple o como me dijo alguien un día por el correo electrónico sobre un tema que se trató en el show de Dave usted es un caballito de un solo truco a aquellos de ustedes que dicen tener grandes planes pero que no se han puesto en ejecución les digo demuéstrenlos yo lo he demostrado este plan da resultado pero le costará y le enseñará a decir nuevas palabras como No en resumen la transformación total de su dinero será una renovación personal del dinero donde usted aprenderá

este lema si usted vive Como nadie después podrá vivir como nadie Este es el lema de la total transformación de su dinero Esta es mi forma de recordarle que si usted hace ahora los sacrificios que la mayoría de las personas no están dispuestas a hacer más tarde podrá vivir como esas personas Nunca podrán vivir siento mucho que no exista una vía más fácil para expresar el lema Pero lo bueno de todo esto es que funciona usted puede repetirse el lema a medida que deje pasar una compra con el propósito de lograr sus metas cuando trabaje

hasta tarde y se sienta cansado repitas el lema usted mismo por supuesto No se trata de una fórmula mágica yo no estoy en eso pero esto le recordará que usted ganará y las ganancias van a ser dignas Del costo no quiero caminar sobre carbones encendidos por la simple razón de que es divertido pero si me demuestra que una caminata corta y dolorosa pondrá fin a la vida de preocupaciones frustraciones estrés y temores que me traerá el estar en quiebra permanente tráiganme los carbones calientes Shut peck un plomero de Phoenix Arizona pagó el precio y esto

es lo que él tiene para decir había comenzado mi propio negocio al Estilo americano a crédito a medida que luchaba por obtener nuevas cuentas las viejas cuentas estaban reteniendo mi dinero de 40 a 160 días de modo que cuando por fin obtenía mi dinero había tratado de cubrir todos los gastos del mes con mis tarjetas de crédito antes de darme cuenta estábamos endeudados en 78 mil sin incluir la casa estábamos demasiado hundidos entonces decidí Buscar un segundo empleo trabajando con mi viejo patrón en Trabajitos temporales de 30 a 60 horas semanales nos dedicamos a trabajar

intensamente trabajé de 80 100 horas por semana durante varios meses y comencé a eliminar nuestras deudas poco a poco vendimos nuestra casa y usamos el dinero para liquidar la línea de crédito de 11,000 basada en el valor de la casa y nos mudamos a otra trabajaba cada día de la semana desde las 4:30 a.m hasta las 2 a.m a menudo Trabajaba toda la noche y seguía trabajando al otro día sin dormir hasta la medianoche siguiente como resultado de este esfuerzo pudimos enviar cheques de seis siete y ocho mil dólares a las compañías de tarjetas de

crédito vendimos nuestro camión y compramos un Honda Civic del 88 por 1800 en efectivo que sigue funcionando perfectamente hasta el día de hoy fue necesario una firme determinación para gastar menos ese año para poder Pagar la deuda que tomó dos años en acumularse el último cheque que emití fue al City Bank por 5.411 y ese fue el día más feliz que mi esposa y yo habíamos tenido en un largo tiempo ahora tengo una semana normal de trabajo y puedo estar con mi esposa y mis hijos por las noches estoy muy agradecido al plan de la

transformación total de su dinero de Dave ramsey por darme los instrumentos y la Inspiración de liberar a mi familia de la esclavitud que nos Ató tan fuertemente por el cuello después de años de hacer solo 48.000 al año con duro trabajo pagamos una deuda de 78.000 en 12 meses puede que yo sea un caso extremo pero soy prueba de que si uno se decide realmente hacer libre no toma tanto tiempo como se cree usted también estará camino al éxito Mi promesa para ustedes si sigue la orientación de este sistema probado de sacrificio y disciplina podrá

estar libre de deudas comenzar a ahorrar y dar Como usted nunca dio antes creará riquezas la transformación total de su dinero no es una fórmula mágica hacia la riqueza este sistema no funciona A menos que usted funcione su situación no es culpa de su esposa bueno quizás pero de eso hablaremos más adelante no es por culpa de sus padres ni culpa de sus hijos ni la de sus amigos es culpa suya mi vida financiera comenzó a cambiar Cuando asumí toda la responsabilidad de la misma por favor Acompáñame en un viaje lejos del joven que yo

era el que describí anteriormente Y que estaba atormentado con preocupaciones temores y culpa respecto del dinero tome este viaje conmigo rumbo a la transformación total de su dinero Pero recuerde que la primera parte de la búsqueda es confrontar al hombre en el espejo ese hombre en el espejo es su desafío de la transformación total de su dinero capítulo 2 negación yo no estoy tan Fuera de forma hace varios años me di cuenta de que había dejado que el cuerpo se me volviera grasa nada más había trabajado tan duro durante tantos años que había descuidado mi

condición física el primer paso para recobrar la forma era comprender la necesidad de cambiar mis métodos pero el segundo paso Igualmente importante era identificar los obstáculos para lograrlo qué podría impedir que yo recobrara mi Forma una vez que comprendí Cuáles eran los obstáculos comencé un proceso para perder peso desarrollar músculos y llegar a estar en mejor forma la transformación total de su dinero es lo mismo usted necesita comprender que existe un problema pero también debe ver lo que pudiera obstaculizar su marcha hacia la buena condición financiera mires en el espejo mírese detenidamente qué ve usted

Bueno no estoy tan gordo tal vez estoy un poco fofo mi papá solía decir que 90% de la solución de un problema es darse cuenta uno que el problema existe enfocar el asunto intensamente con una intensidad de vida o muerte es lo que se requiere para que usted ordene de nuevo sus patrones de gasto y uno de sus mayores obstáculos va a ser la negación lo triste es que usted puede ser financieramente mediocre en este país financieramente foco y ser todavía uno Del promedio este sin embargo no es un libro para el tímido y delicado

entre nosotros Este es un libro sobre ganancias sobre Cómo realmente tener algo por varios años he hablado enseñándoles las ideas que aparecen en este libro después de un evento en que yo hablé ante 4.000 personas Sara me dijo que la transformación total de su dinero le llegó solo después que la vida le hizo un llamado me dijo que había escuchado Mi referencia al Wall Street journal donde se reportaba que el 70% de los americanos viven de cheque a cheque pero ella pensaba Honestamente que estaba incluida en el 30% que estaba bien ella había asumido cierta

postura financiera y esa postura era una negación con dos hijos de su matrimonio previo Sara se había vuelto a casar y se hallaba feliz y segura en su empleo como lo estaba su esposo John su nueva vida Parecía maravillosa sus entradas combinadas eran de cerca de 75 mil al año con las deudas normales de un pequeño préstamo estudiantil un préstamo para la compra de un automóvil y solo 5000 de una tarjeta de crédito con la vida bajo control y todo marchando bien Sara y John decidieron que su nueva familia necesitaba una nueva casa en lo

más hondo Puede que haya habido cierta inquietud pero bien hondo en mayo se mudaron a la nueva casa y con Nuevos grandes pagos en septiembre el jefe de Sara le dijo que quería verla en la oficina ella era excelente en su trabajo y se preparó para escuchar un buen elogio seguido de un magnífico Bono o un aumento en lugar de ello el jefe le explicó que su cargo había sido eliminado para reducir la nómina usted sabe le dijo el trabajo de toda su vida quedaba eliminado y con él 45.000 de su ingreso de 75.000 con

las frías palabras del Jefe aquella noche hubo lágrimas temores ante la súbita y sombría realidad de que ella y John estaban financieramente por el suelo de pronto Sara y su familia estaban frente a un juicio hipotecario sobre la casa y el embargo de su automóvil las cosas fundamentales de la vida habían llegado a ser incosteables habían escuchado el show de Dave ramsey en la radio pero siempre pensaban que algún otro era quien necesitaba una Transformación total de su dinero después de todo siempre mantenían sus estómagos recogidos cuando se miraban en el espejo la noche después

de su cesantía fue la primera noche que se miraron frente al espejo financiero y se vieron gordos el espectáculo no fue bonito altos pagos por la casa fuertes pagos por el automóvil grandes préstamos estudiantiles tarjetas de crédito infladas escasos ahorros y sin presupuesto Se vieron gordos cuando usted está físicamente gordo es difícil negarlo cuando usted está financieramente gordo sin embargo puede disimularlo y lucir bien por un tiempo sus amigos y familiares participarán en su negación fantasiosa lo cual le hace creer que le va bien uno de los cuatro factores importantes que impiden a la gente

triunfar en materia de dinero mediante la transformación total de su dinero es no darse cuenta que la Necesitan tristemente algunas de las más dramáticas transformaciones que he visto han sido en personas a quienes la vida les ha castigado tan duro que las han dejado fuera de combate si la vida no lo está castigando por ahora usted se haya en mayor peligro que Sara y John la noche de la cesantía usted es un verdadero candidato a la mediocridad financiera o aún a una crisis mayor como consecuencia de la Negación hace años en un seminario de motivación

ofrecido por el maestro six siggler escuché un cuento de cómo la mediocridad se nos puede ir colando la narración dice que si usted deja caer una rana en agua hirviendo ella sentirá el dolor e inmediatamente saltará sin embargo si usted pone una rana en agua la temperatura ambiente ella nadará plácidamente y si usted aumenta el calor del agua gradualmente hasta hacerla hervir la rana no sentirá el cambio la Rana es atraída hacia la muerte por el cambio gradual podemos perder nuestra salud nuestra capacidad y nuestra riqueza gradualmente poco a poco pareciera un cliché pero es

así porque esto es cierto el enemigo de lo mejor no es lo peor el enemigo de lo mejor es bastante bueno el cambio es doloroso pocas personas tienen el valor de Buscar el cambio la mayoría de las personas no cambian Hasta que el dolor de donde ella se encuentra Excede el dolor del cambio espero que la historia de Sara y las otras que encontrará en este libro lo hagan sentirse dispuesto a no permanecer donde está si se mantiene haciendo las mismas cosas seguirá obteniendo los mismos resultados usted está donde está ahora mismo financieramente hablando como

resultado de la suma total de las decisiones que ha hecho hasta ahora si usted está a gusto donde está manténgase allí Tenga en mente sin embargo por qué está oyendo un libro titulado la transformación total de su dinero Será porque allá en lo profundo Tiene los mismos sentimientos de insatisfacción que tenía Sara pero que no los expresó hasta que fue casi demasiado tarde está usted realmente buscando algo más si es así yo le tengo grandes noticias este plan da resultado rompa con la tentación de permanecer en La misma situación no espere por un ataque al

corazón que le demuestre que tiene sobrepeso corte los carbohidratos las grasas los azúcares y abróchese los zapatos para correr ahora las buenas noticias sobre Sara y John fueron que el ataque al corazón de tipo financiero que sufrieron los hizo bregar con sus hábitos financieros de comer y hacer ejercicio la cesantía fue un llamado a despertar y poner fin a la negación Después de un año de pasar momentos muy duros Sara pudo encontrar una nueva carrera Solo que esta vez cuando los cheques empezaron a llegar Sara y John comenzaron a utilizar este sistema cada cheque de

pago se convirtió en un acontecimiento emocionante porque ellos Tenían un plan la noche que conocí a Sara y Ayón llevaban dos años siguiendo el plan sonrientes me dijeron que estaban libres de deudas salvo por la casa y que tenían 12.000 en el banco Para emergencias ellos habían eliminado la negación pero habían traído incomodidad a sus familias al rehusar vivir como todo el mundo Albert Einstein dijo los grandes espíritus Siempre han encontrado violenta oposición de parte de las mentes mediocres el padre de John se había burlado de su plan y de los empleos extras que había

aceptado para triunfar les preguntaba si se habían afiliado a alguna secta O algo Parecido ellos también comprendieron todo lo que habían estado haciendo con el dinero para impresionar a otros pero ya no más Sara se reía entre dientes cuando me contaba como solía razonar debemos estar muy bien según todas estas compañías de tarjetas de crédito tengo un crédito excelente Además yo pago mis tarjetas de crédito cada mes Cómo podría caer en problema yo no estaba riendo irónicamente también a Medida que ambos Se burlaban del lenguaje que usan las personas financieramente gordas que creen que están

bien que no es más que el lenguaje de negación al término de nuestra conversación esa noche Sara me dijo que aunque Espera que ella oyón nunca pierdan otro empleo inesperadamente están preparados Si eso ocurre ya no vivimos en la mentira ya sabemos dónde estamos sabemos A dónde vamos y sabemos cómo vamos a llegar allá Dijo ella ambos deseaban dejarme un regalo por inspirar la transformación total de su dinero pero les aseguré que ya lo habían hecho capítulo 3 mitos de la deuda la deuda no es un instrumento con la cara encendida y los puños cerrados

el niñito chillaba con asesinato en La Voz lo quiero lo quiero lo quiero Todos hemos contemplado esta escena en una tienda de comestibles quizás hemos Contemplado alguna vez a nuestros propios hijos haciéndolo es parte de la naturaleza humana desear algo y desearlo ya es también una señal de inmadurez Sin embargo nuestra cultura nos enseña a vivir para el momento yo quiero esto gritamos y podemos obtenerlos y estamos dispuestos a contraer una deuda he oído decir que si usted dice una mentira con suficiente frecuencia en alta voz y durante mucho tiempo el mito llegará a ser

aceptado como una realidad Algunas veces ni siquiera comprendemos que lo que estamos haciendo es estúpido porque nos han enseñado que esa es precisamente la manera de hacerlo y nunca preguntamos por qué la deuda nos ha sido vendida tan agresivamente tan ruidosamente y con tanta frecuencia que imaginar vivir sin deudas exige romper con el mito la deuda está tan vinculada a nuestra cultura que la mayoría de los americanos no pueden siquiera imaginar un automóvil sin un Pago una casa sin una hipoteca un estudiante sin un préstamo un crédito sin una tarjeta se nos ha vendido la

deuda con tanta repetición y con tanto fervor que la mayoría de las personas no pueden concebir lo que sería no tener que hacer pagos no podemos estar sin deudas o podemos trabajando con docenas de miles de personas en la transformación total de su dinero en los últimos años he Encontrado que una barrera importante que impide triunfar es nuestro concepto de la deuda la mayoría de las personas que han hecho la decisión de no pedir dinero prestado han experimentado algo extraño el ridículo amigos y familiares Que son discípulos del mito de que la deuda es buena

han ridiculizado aquellos que van camino de la liberación John Maxwell nos habla de un estudio Sobre los monos un grupo de monos Estaba encerrado en un cuarto con un poste en el centro en el tope del poste se colocaron varias deliciosas bananas maduras cuando un mono comienza a trepar el poste los encargados del estudio lo hacen bajar con un chorro de agua de una manguera de bomberos cada vez que un mono intenta subir lo echan abajo hasta que todos los monos repetidamente se han visto impedidos de subir y han aprendido que no hay esperanza de

subir Los experimentadores observaron entonces que los otros primates echaban abajo a cualquier mono que trataba de subir entonces reemplazaron un mono con otro que no conocía el sistema Tan pronto como el nuevo primate trató de trepar los otros lo jalaron hacia abajo y lo castigaron por intentar subir uno por uno fueron reemplazando a todos los monos y la escena Se repitió hasta que no quedó mono alguno en el cuarto que hubiera experimentado el chorro de la Manguera aún así a ninguno de los nuevos monos le fue permitido trepar nosotros monos lo tiraban abajo ningún mono

en el cuarto supo por qué Pero a ninguno le fue permitido tomar las bananas nosotros no somos monos Pero algunas veces exhibimos una conducta que se parece Más bien a la del mono nosotros Ni aún recordamos Por qué solo sabemos que la deuda es necesaria para triunfar así pues cuando un familiar o amigo Querido decide practicar la transformación total de su dinero nos reímos nos enojamos y lo echamos abajo somos como la última serie de monos deseo exponer la labor interna del mito de la deuda sin embargo Necesito advertirles que vigilen su instinto de defender

el sistema estadounidense de préstamos tranquilo Relájese y acompáñeme en un recorrido conmigo por unas cuantas páginas puede Que yo esté en algo si al final de esta sección sobre la destrucción del mito Usted llega a la conclusión de que yo soy Un chiflado con un libro nadie lo obligará a cambiar mito la deuda es un instrumento y debe usarse para crear prosperidad realidad la deuda añade considerables riesgos casi nunca trae prosperidad y la gente rica no la utiliza tanto como se nos ha hecho creer Recuerdo cuando me adiestraba para mi Primera carrera en bienes raíces

que me dijeron que la deuda era un instrumento la deuda es como un punto de apoyo y una palanca que nos permite levantar lo que de otra manera no podríamos podemos comprar una casa un automóvil comenzar un negocio o salir a comer y no sufrir la molestia de la espera nos han vendido el mito diciendo que debemos usar el dop dinero de otras personas para prosperar la basura académica sobre este asunto se ha regado en abundancia mi punto de Vista es que la deuda entraña suficiente riesgo para contrapesar cualquier ventaja que pueda obtenerse mediante la

palanca de la deuda en el curso de una vida el riesgo destruirá lo que se espera ganar según lo que Proponen los propagadores del mito podía hablar del mito con entusiasmo pero la vida y Dios tenían algunas lecciones que enseñarme solo después de haber perdido todo lo que tenía y Hallándome en bancarrota pensé que el riesgo debe incluirse como un factor en la ecuación la vida me golpeó con suficiente fuerza para llamarme la atención y enseñarme según proverbios 22:7 el Rico se enseñorea de los pobres y el que toma prestado es siervo del que presta

me vi confrontado con este pasaje bíblico y tuve que tomar una decisión consciente de Quién tenía la razón me ha arruinado profesor de finanzas quien me Enseñó que la deuda era un instrumento o Dios que muestra evidente desdén por la deuda Beverly Hills tuvo razón cuando dijo no hay atajo a ningún lugar que valga la pena he encontrado que si busca entre la vida de la clase de persona que usted quisiera hacer hallará temas comunes si quieres ser flaco estudia los flacos y si quieres ser rico haga lo que hacen muchas personas ricas la Forbes

400 es Una lista de las 400 personas más ricas en los Estados Unidos según la calificación de la revista Forbes cuando se hizo la encuesta el 75% de los 400 de Forbes gente rica no su arruinado y tercocuñado dijeron que la mejor forma de crear riqueza es llegar a estar y mantenerse libre de deudas Walgreens Cisco Microsoft y Harley Davidson funcionan libres de deudas he conocido a miles de millonarios en mis años de consultor financiero todos Ellos vivían con menos de lo que ganaban y gastaban solamente cuando tenían efectivo no tenían pagos que hacer la

historia enseña también que la deuda no fue siempre un estilo de vida en realidad tres de Las mayores firmas de prestamistas que hoy existen las fundaron personas que aborrecían las deudas en 1910 el catálogo de Sears decía comprar a crédito es insensatez las tiendas JCPenney hacen millones anualmente con las tarjetas de crédito Pero su fundador tenía el apodo de James Cash Penny porque detestaba las deudas Henry Ford creía que la deuda era el método del holgazán para comprar artículos La vieja escuela vio la insensatez de la deuda la nueva escuela vio la oportunidad de aprovecharse

del consumidor con la deuda usted habrá oído probablemente mucho sobre los submitos que van detrás del Gran mito la deuda es un instrumento así pues para no dejar piedras sin Remover vamos a revisar y desenmascarar cada uno de los mitos divulgados por una cultura que compró oficialmente La mentira mito si presto dinero a amigos o familiares los estoy ayudando realidad si le presto dinero a un amigo o familiar la relación se hará tirante o se destruirá la única relación que se fortalecerá es la que resulte de que una parte se convierta en amo y la

otra en serpiente Hay un viejo chiste que dice que si usted le presta su cuñado cien y este no le habla más valió la pena la inversión Todos hemos experimentado el haber prestado algún dinero y notar un inmediato distanciamiento en las relaciones Joan llamó a mi programa radial un día quejándose de como un préstamo había arruinado su relaciones con una de sus mejores amigas en el trabajo ella le había prestado 50 a una señora Una madre soltera en bancarrota hasta el día de pago llegó el día de pago y pasó y su amiga alguien con

quien acostumbraba a conversar durante el almuerzo cada día alguien que era su confidente y consejera la esquivaba la vergüenza y la culpabilidad habían entrado en la escena sin provocación alguna nosotros no controlamos como las deudas afectan las relaciones la deuda hace eso independientemente de lo que deseamos El prestatario es esclavo del prestamista usted cambia la dinámica espiritual de una relación cuando presta dinero a un ser querido ya dejan de ser amigos tíos o hijos Ahora son sus esclavos Yo sé que algunos piensan que soy exagerado pero díganme Por qué la comida del Día de Acción

de Gracias sabe diferente cuando se ha hecho un préstamo comer con su amo es diferente a comer con su familia Joan estaba de veras destruida por haber perdido esta amistad Te pregunté si la amistad valía los 50 me respondió emocionada que valía muchas veces eso Y entonces le dije que llamara a su amiga y le dijera que la deuda estaba perdonada que era un regalo el perdón de la deuda la ayudó a eliminar la dinámica amo esclavo de la relación por supuesto sería mejor si esa dinámica nunca hubiera entrado en escena también le indiqué dos

estipulaciones al Perdón de la deuda primero que la amiga conviniera en ayudar a alguien en necesidad algún día y segundo que nunca prestará dinero a los amigos vamos a romper la cadena del mito en el caso de Joan la cadena del mito de prestar dinero a un amigo se romperá si ambas aprenden su lección la lección es que si bien es correcto dar dinero a un amigo y necesidad si usted lo tiene prestarle dinero embrollará las relaciones Esto parece tan noble y Bueno hasta que la nuera capta las miradas de desaprobación a la simple mención

de las próximas vacaciones de la pareja ella conoce el significado de los gestos y debe checar con estos decentes y nobles suegros antes de comprar papel higiénico Hasta que el préstamo se pague toda una vida de resentimiento puede surgir de aquí cientos de veces he visto las relaciones afectadas y algunas veces destruidas Todos tenemos pero seguimos creyendo en el mito de que un préstamo a un ser querido es una bendición no lo es es una maldición no ponga esa carga sobre ninguna relación que usted quiera conservar mito al servir de avalador de un préstamo estoy

ayudando a un amigo o familiar realidad esté listo para repagar el préstamo el banco desea un aval por una razón la cual es que no Espera que el amigo o el familiar pague piense conmigo por un momento si el Préstamo es el producto que se anuncia más agresivamente en nuestra cultura hoy y la Industria del préstamo le ha negado a su amigo o familiar un préstamo Hay pocas dudas de que el prestatario en potencia es un problema en espera de presentarse el prestamista exige un aval Porque existe una posibilidad estadísticamente muy alta de que el

solicitante no pagará Entonces por qué avalar conociendo muy bien los problemas inherentes Entramos en esa ridícula situación solo por emocionalista el intelecto no podría llevarnos en este viaje Nosotros sabemos que ellos pagarán porque los conocemos falso lo triste es que los que hemos sido avaladores de préstamos sabemos cómo terminan esos préstamos terminamos pagándolos pero solo después que nuestro crédito ha quedado afectado o arruinado según proverbios 17:18 el hombre falto de entendimiento presta fianzas Eso lo resume bien Es como tratar de bendecir a un ser amado con un préstamo muchas personas están tratando de ayudar haciendo

de avaladores y el resultado es un crédito dañado y relaciones dañadas o destruidas conozco casos cada día en el show de Dave ramsey nuestro programa radial yo otro que llamó estaba sorprendido de saber que estaba entrampado por 16.000 en una casa móvil de la cual él fue avalador 15 años atrás Hace 10 años le embargaron la casa móvil a su hermano y el banco La vendió en 16.000 menos de lo que se debía y ahora 10 años después el banco lidiaba con Joe y quería su dinero Joe estaba airado porque esto pudiera estarle sucediendo la

mayoría de los que avalan no tienen ideas del viaje en que se han embarcado por haber firmado mito adelanto de dinero préstamos contra el día de pago alquiler con opción a compra Empeño del título de propiedad y operaciones de compra aquí pague aquí son necesarios para ayudar a personas de bajos ingresos a salir adelante realidad estos ejemplos de robo en préstamos predatorios están concebidos para aprovecharse de las personas de bajos ingresos y beneficiar solo a los dueños de las compañías que hacen los préstamos las personas de bajos ingresos permanecerán en el último peldaño de la

escalera socioeconómica si son Víctimas De uno de estos atracos estos prestamistas o como yo les llamo La Escoria De La Escoria se aprovechan de aquellas personas y se hacen legalmente ricos a espaldas del pobre o del que está al caer en la pobreza las tasas del préstamo en este tipo de operaciones pasan del 100% de interés Y si usted quiere permanecer en el último peldaño manténgase tratando con Estos tipos sabe usted porque esta clase de operaciones está localizada en el sector Pobre de la ciudad porque la gente rica no entra en ese juego por eso

llegaron a ser ricos el préstamo contra el día de pago es uno de los negocios más sucios de préstamos de mayor crecimiento usted firma un cheque por 225 con fecha de una semana anticipada que será el día de pago ellos le darán a usted 200 en efectivo al instante todo por la mera suma de 25 como pago de servicio que equivale a más de 650 por ciento de interés anual Mike llamó a mi programa radial recientemente para decir que fue Atrapado en una red de préstamos del día de pago básicamente Mike había pedido prestado dinero

a un prestamista de basura para pagarle a otro y al hacer esto una y otra vez había creado un ciclo de muerte financiera sintió pánico al ser amenazado con cargos criminales por emitir cheques sin fondos por los mismos lugares que tienen un modelo de negocio Basado en cheques sin fondo con fecha adelantada este tipo de negocio es un préstamo estafa legalizado lo triste es que el único recurso que le queda a Mike Es reventar el globo tiene que suspenderles los pagos cerrar sus cuentas y entonces reunirse con cada uno de sus prestamistas Para coordinar los

pagos Eso significa empleos extra y venta de objetos en la casa el clásico compre aquí pague aquí de los lotes de autos Usados no es mejor la mayoría de estas transacciones envuelven automóviles viejos más baratos El vendedor compra esos autos y los vende por un pago inicial igual a lo que él pagó por el automóvil de modo que los pagos al 18 y hasta el 38% de interés pagado semanalmente es ganancia fácil los camiones de remolque por todo el pueblo reconocen estos autos porque han sido vendidos muchas veces y repetidamente embargados por El vendedor Cada

vez que la agencia vende un automóvil sus ganancias sobre la inversión son elevadísimas con los pagos se podía haber comprado el automóvil en efectivo en cuestión de semanas en efecto con el pago inicial pudo haberse comprado el automóvil si el comprador hubiera sido un poco más astuto el alquiler con opción a compra es uno de los peores ejemplos del niñito de cara encendida que grita yo lo quiero Ahora la Comisión Federal de comercio continúa la investigación de esta industria porque las tasas de interés efectivo en las transacciones de alquiler con opción a compra pasan de

1800 por ciento como promedio las personas alquilan objetos que no pueden comprar porque ellas miran solamente cuánto a la semana y piensan Esto está a mi alcance yo puedo adquirirlo Bueno cuando usted Mira los números Nadie puede darse el lujo de tenerlo la lavadora y secadora promedio le costará usted 20 semanales Por 90 semanas lo que suma un total de 1800 por una lavadora y secadora como decía mi antiguo profesor sobre llegar a ser dueño en una transacción de alquiler con opción a venta Usted debe vivir mucho si usted hubiera ahorrado 20 cada semana por

solo 10 semanas habría podido comprar el modelo con abolladuras que se Exhibía en la tienda alquile con opción a compra por 200 o usted habría podido comprar un modelo usado por medio de los clasificados si el niño de la cara encendida yo lo quiero y lo quiero ahora es el que gobierna su vida Usted seguirá arruinado si usted usa préstamos contra el día de pago compre aquí pague aquí y alquiler con opción a compra entienda que lo están destruyendo financieramente estos negocios se alimentan del Trabajador pobre y usted debe evitarlos a toda Costa si usted

desea ser un triunfador con el dinero mito 90 días igual que en efectivo equivale a usar gratis el dinero de otras personas realidad 90 días no es lo mismo que en efectivo el mercadeo insensato en que los Estados Unidos han caído ha resultado en lo siguiente compramos cosas que no necesitamos con dinero que no tenemos a Fin de impresionar a personas que no queremos 90 días igual que en efectivo ha hecho su explosión en el mercado de muebles productos electrónicos y aparatos caseros 90 días no es lo mismo que en efectivo por tres razones básicas

primero si usted muestra dinero billetes de a 100 frente a un administrador que tiene una cuota de ventas que cumplir probablemente obtenga un descuento si no Puede obtener un descuento vaya al competidor y obtengalo usted no obtiene un descuento cuando firma un plan Financiero segundo la mayoría de las personas no completan el pago de sus deudas en el tiempo asignado nacionalmente un 88% de estos contratos se convierte en débito un débito donde se le carga una tramposa tasa de interés de un 24 a un 38% con cargos retroactivos a la fecha de compra por Favor

no me vaya a decir que usted es el que realmente va a completar el pago tercero usted está jugando con serpientes y lo van a morder Marge llamó a mi programa radial con esta pequeña narración ella y su esposo compraron una TV de pantalla grande en una casa de productos electrónicos nacionalmente conocida esta pareja terminó de pagar su TV de pantalla grande bastante temprano para estar seguros de que no le hicieran el ardid De cargarle retroactivamente los intereses así pues aunque nuestra brillante pareja pensó que tenían pagada su TV quedaba todavía un saldo que les

fue cargado con los intereses retroactivamente por todo el contrato estaban litigando el caso pero ello implicaría contratar a un experto en caligrafía e ir a la corte con un abogado para evitar el pago de una cuenta inferior a 1000 aun cuando ellos no lo debían no margaret 90 días no es Lo mismo que en efectivo mito los pagos del automóvil son un estilo de vida Usted siempre tendrá que hacer un pago realidad librarse de los pagos por la compra de autos manejando autos usados en buen estado es lo que hace el promedio de los millonarios

Así es como se han hecho millonarios comprar un automóvil a plazos es una de las cosas más torpes para destruir sus oportunidades de crear riqueza El pago del auto es el más alto para la mayoría de las personas excepto el pago de la hipoteca de modo que este pago sustrae más dinero del ingreso que virtualmente cualquier otro el periódico usa today señala que el promedio de pagos de automóvil es 378 por 55 meses la mayoría de las personas incurren en pagos de automóvil y siguen así toda la vida Tan pronto como un automóvil se termina

de pagar Incurren en otro pago porque necesitan un automóvil nuevo si usted mantiene un pago de 378 toda su vida lo cual es normal pierde la oportunidad de ahorrar ese dinero Si usted invierte 378 por mes desde los 25 hasta los 65 años de edad una vida normal de trabajo en fondos mutuos promedio a un 12% de interés el mercado de valores promedio de hace 70 años usted tendrá 4 millones 447.084.1 centavos a los 65 años de edad Espero que le guste el automóvil Alguno de ustedes tenía su nariz en el aire como intelectuales presuntuosos

cuando ilustraba lo malo que era el método alquile con opción a compra porque usted nunca entraría en tal establecimiento y sin embargo usted está haciendo lo peor en su adquisición de automóvil si usted coloca 378 cada mes en una jarra para galletitas durante 10 meses usted tiene casi 4000 para un automóvil en efectivo yo no estoy sugiriéndole que usted Maneje un automóvil de 4000 toda su vida pero así es como usted comienza sin deudas entonces usted puede ahorrar la misma cantidad otra vez y cambiar a un automóvil de 8000 10 meses más tarde y hasta

uno de 12.000 10 meses después en solo 30 meses o dos años y medio usted puede manejar un automóvil de 12.000 pagado sin haber hecho un pago nunca y sin tener que hacer pagos otra vez asumir una compra de automóvil a base de Pagos porque los demás lo hacen no es inteligente se burlarán de su automóvil usado sus parientes y amigos arruinados Mientras usted hace eso seguro que sí pero eso es una señal muy buena de que usted va por el camino correcto habiendo sido millonario y habiéndome arruinado me abrí campo al tomar una decisión

entre lucir bien frente a estar bien lucir bien Es cuando sus amigos arruinados se impresionan por lo que usted Maneja y estar bien es tener más Dinero de lo que ellos tienen comienza usted a comprender que la transformación total de su dinero Está también en su corazón usted tiene que alcanzar el punto que lo que la gente piensa no es su principal motivación alcanzar la meta es la motivación hoy manejo autos muy buenos muy caros ligeramente usados pero esa no era siempre la costumbre después de caer en la ruina manejaba un Cadillac prestado Con 400,000

millas recorridas techo de vinilo roto que se llenaba de aire como un paracaídas el color predominante de ese automóvil era el de la masilla manejé el cochecillo color masilla por un periodo de tres meses que me parecieron 10 años me había desmontado de un jaguar para un cochecillo enmasillado prestado esto no era divertido Pero sabía que si vivía Como nadie después podría vivir como nadie hoy estoy convencido de que mi señora y Yo podemos hacer cualquier cosa que deseemos financieramente debido en parte a los sacrificios que hicimos respecto de los autos en los primeros días

creo con todo lo que siento que estamos victoriosos debido al cambio de corazón que nos permitió manejar autos viejos y maltratados a fin de ganar si usted insiste en manejar autos nuevos con pagos toda la vida Usted literalmente consumirá una fortuna de por vida en ellos si usted está dispuesto a Sacrificarse por un tiempo usted podrá tener la fortuna de la vida y manejar autos de calidad yo he optado por la estrategia del millonario mito arrendar un automóvil es lo que hace la gente sofisticada usted debería arrendar cosas que se deprecian en valor y aprovechar

las ventajas del impuesto realidad Los Defensores del consumidor expertos destacados y un buen calculador confirmarán que el arrendar un automóvil Es la manera más costosa de operar un vehículo consumer report la revista Smart Money y mi calculadora me dicen que arrendar un automóvil es la peor manera posible de adquirir un vehículo en realidad usted está alquilando para comprar el costo de capital que es la tasa de interés es extremadamente alto sin embargo la mayoría de las ofertas de autos nuevos este año serán una estafa quiero decir un arrendamiento Eso es malo perdóneme Esa es mi

impresión de una oveja que están esquilando la tasa de interés promedio es 14% arrendará o alquilará usted algo que baje de valor No necesariamente y la matemática seguramente no funciona en un automóvil Sígueme en este ejemplo si usted alquila arrienda un automóvil con valor de 22.000 por 3 años y cuando usted lo Devuelve al final de esos tres años el automóvil tiene un valor de 10.000 Alguien tiene que cubrir los 12.000 perdidos usted no es estúpido de modo que usted sabe que General Motors Ford Chrysler y cualquiera de los otros gigantes de la industria de

autos no van a coordinar un plan para perder dinero la revista Smart Money cita a la asociación Nacional de agencias de autos nada por sus siglas en inglés declarando que el automóvil nuevo promedio comprado Al contado Deja a la agencia 82 de ganancia cuando la agencia logra que usted lo financie con ellos le venden la financiación y hacen un promedio de 775 por automóvil pero si ellos pueden lograr que usted alquile el automóvil la agencia puede vender ese contrato al banco local o a gmac Ford Motor Credit Chrysler Credit Toyota Credit etcétera por un promedio

de 1.300 el típico agente de autos hace Su dinero en la oficina de financiación y en el taller no en la venta de automóviles nuevos el alquiler de autos está en auge porque los vendedores saben que ese es su centro de mayores ganancias mito usted puede obtener un buen negocio sobre un automóvil nuevo al 0% de interés realidad un automóvil nuevo pierde el 60% de su valor en los primeros cuatro años y eso no es cero por ciento Usted no puede acceder a un automóvil nuevo a menos que usted sea millonario y pueda por lo

tanto darse el lujo de perder miles de dólares Todo En nombre del olor a nuevo de un automóvil nuevo un buen automóvil usado que tenga menos de tres años es tan confiable o más confiable que un automóvil nuevo un automóvil nuevo de 28.000 perderá cerca de 17.000 de valor en los primeros cuatro años de uso eso es casi 100 por semana en valor perdido para entender lo Que estoy diciendo abra su ventana en su viaje al trabajo una vez a la semana y tire por ello un billete de 100 el millonario promedio maneja un automóvil

de dos años sin hacer pagos simplemente lo compró el millonario promedio no está dispuesto a asumir la pérdida que un automóvil nuevo derrocha Así es como ellos llegaron a ser millonarios mito Usted debe obtener una tarjeta de crédito para construir su crédito realidad usted no tiene que tener Crédito con la transformación total de su dinero salvo quizás para una hipoteca y usted no necesite una tarjeta de crédito para eso el mejor mito es el mito de construye su crédito este mito significa que tenemos que contraer deudas de modo que podemos contraer deudas porque con las

deudas es como obtenemos artefactos aquellos de nosotros que hemos tenido una transformación total de su dinero hemos encontrado que es mejor comprar Con Dinero en efectivo que endeudarse la pregunta que tenemos que responder es cómo obtengo una hipoteca sobre la casa más tarde les presentaré el plan de 100% de entrada incluyendo Cómo establecer una hipoteca por 15 años con una tasa de interés fija pero si usted quiere que esa hipoteca 15 años con tasa de interés fija tengo un pago que no sea mayor del 25% de sus entradas yo no le hablaría de eso no

necesita usted crédito No usted necesitará encontrar una compañía Hipotecaria que haga negocios de aseguramiento esto quiere decir que sean profesionales con capacidad para procesar los detalles de su vida en lugar de usar solo un registro bacon préstamos para tontos usted puede obtener una hipoteca si ha vivido correctamente Permítame definir vivido correctamente usted puede calificar para un préstamo convencional a 15 años con tasa de interés fija Si usted ha pagado a su Arrendador anticipadamente o a tiempo por 2 años usted ha estado en el mismo campo de actividades por 2 años usted dispone de un buen

pago de entrada que es más que nada de entrada Usted no tiene otro crédito bueno o malo usted no está tratando de obtener un préstamo demasiado grande un pago que totalice un 25% de sus entradas es conservador y le ayudará a calificar no deje que nadie le diga que contraiga Deudas para facilitarle una hipoteca eso es una mentira un buen profesional en hipotecas puede darle posesión a usted de una casa si saben Cómo tramitar el seguro en cuanto a conseguir crédito para las otras cosas deje eso a los perdedores con la transformación total de su

dinero Usted no estaría aceptando esa clase de débito de ninguna manera mito usted necesita una tarjeta de crédito para arrendar un automóvil Alquilar una habitación en un hotel o comprar por vía electrónica realidad una tarjeta de débito hará todo eso la tarjeta de débito Visa u otras tarjetas de cheques que están conectadas con su cuenta de cheques le proporcionan la capacidad de hacer virtualmente todo lo que una tarjeta de crédito haría algunas firmas de alquiler de autos no aceptan tarjetas de débito pero la mayoría Sí yo compro cosas por internet Y me alojo en hoteles

usando siempre mi tarjeta de débito mito la tarjeta de débito tiene más riesgos que una tarjeta de crédito realidad no supuestos expertos financieros and divulgado este mito hasta el punto que es virtualmente una leyenda urbana el hecho es que la regulaciones de visa exigen al banco asociado para tener derecho a la tarjeta de débito exactamente la misma protección en Casos De robo o fraude mito si usted paga cada mes su tarjeta de crédito usa gratis el dinero de otros realidad de acuerdo a car track 60% de los usuarios no pagan su tarjeta de crédito cada

mes cuando usted juega con serpientes lo muerden a mis oídos ha llegado lo que utilizan como señuelo para atraer a la cueva el ingenuo un sombrero gratis kilometraje en aerolíneas acumulación de puntos uso Gratis del dinero de otros un descuento al pagar y la lista sigue hasta hacerlo firmar por una tarjeta de crédito se ha preguntado por qué se esfuerzan tanto en involucrarlo a usted la respuesta es que usted pierde y ellos ganan usted no va a usar el sombrero y consume report dice que un 75% del kilometraje de las aerolíneas nunca se redime quizás

piense yo pago lo mío de modo que estoy usando el dinero de ellos Estoy ganando de nuevo errado Un estudio hecho por Don y Brad Street demostró que el usuario de la tarjeta de crédito gasta de 12 a 18% más cuando usa la tarjeta que cuando paga en efectivo duele cuando se gasta el efectivo Y por consiguiente usted gasta menos la gran pregunta es Qué hacen los millonarios ellos no se hacen ricos con sombreros gratis acumulación de puntos kilometraje de aerolíneas y uso del dinero de otros Qué hacen las personas arruinadas Usan tarjetas de crédito

concluyo mi caso mito asegúrese de que su adolescente obtenga una tarjeta de crédito para que aprenda a ser responsable con el dinero realidad obtener una tarjeta de crédito para su adolescente es un excelente modo de enseñarle a ser financieramente y responsable por eso los adolescentes son ahora el Blanco Número Uno de las compañías de tarjetas de crédito En lugar de eso los padres deben enseñar a sus adolescentes a decir que no cualquiera que visite un recinto universitario en los años recientes se habrá escandalizado ante el agresivo e insensato mercadeo de tarjetas de crédito a personas

que no tienen empleo los resultados pueden ser devastadores recientemente dos estudiantes universitarios en Oklahoma se dieron por vencidos por sus tarjetas de crédito y se suicidaron teniendo las cuentas en la Cama junto a ellos la razón de que los prestamistas mercadean tan agresivamente a los adolescentes es signo de lealtad los estudios sobre los prestamistas han encontrado que nosotros los consumidores somos muy leales al primer banco que certifica nuestra adultez dándonos una tarjeta plástica cuando me presento ante el público y corto tarjetas de crédito es asombroso el apego emocional que muchas personas tienen con la primera

tarjeta que Adquirieron en la universidad ellos se apegan a ella como si fuera un viejo amigo el signo de lealtad es real varios cientos de escuelas en los Estados Unidos están usando nuestro currículum para bachillerato llamado Paz financiera para la nueva generación los resultados han sido asombrosos Los Adolescentes se adhieren a la transformación total de su dinero antes de que lo necesiten una graduada recientemente del programa Chelsea de 15 años dijo Yo pienso que esta clase ha cambiado totalmente mi vida donde quiera que veo a alguien usando una tarjeta de crédito pienso caramba cómo pueden

hacerle eso a su vida siempre creía que uno tenía que hacer pagos a tarjetas de crédito pagos de la casa y pagos del automóvil ahora me doy cuenta que no tengo que hacer eso qué bien Chelsea usted tiene que comenzar a enseñar a los Niños desde temprano porque esa tendencia es muy común ahora hace unos pocos años Mattel sacó al mercado Barbie de compras patrocinado por mastercard por supuesto esta muñequita popular tenía su propia mastercard nuestros hijos están en Comisión no en asignación trabajan y reciben pago no trabajan y no reciben pago es lo mismo

que en el mundo real nuestros hijos ponen el dinero que ganan en sobres con el membrete de Ahorro gastos y donaciones cuando un muchacho aprende a trabajar ahorrar y gastar y da bajo la madura dirección de los padres puede evadir los mensajes que dicen que una tarjeta de crédito equivale a prosperidad mito la consolidación de las deudas ahorra intereses y usted tiene un pago más pequeño realidad la consolidación de la deuda Es peligrosa porque usted trata solo el síntoma la consolidación de las deudas no es más que un engaño porque Usted cree que ha hecho

algo sobre el problema de la deuda la deuda está allí todavía como están los hábitos que la han causado usted solamente la ha movido usted no puede pedir prestada la manera de salirse de la deuda usted no puede salir de un hoyo excavando en el fondo Larry burket dice que la deuda no es el problema sino el síntoma creo que la deuda es el síntoma del sobre gasto y del ahorro deficiente un amigo mío trabaja para una firma de Consolidación de deudas cuya estadística interna estima que 78% de las veces Después que alguien consolida su

deuda de tarjetas de crédito la deuda vuelve a crecer por qué porque no tiene aún un plan de pagar en efectivo o no comprar y no ahorrado para pagar gastos inesperados lo cual también se convierte en deuda la consolidación de deudas parece atractiva Porque existe una tasa de interés más baja en algunas de las Deudas y un pago más bajo en casi todos los casos que revisamos hayamos que el pago bajo existe no porque la tasa sea actualmente inferior sino porque el término se ha extendido si usted se mantiene endeudado más tiempo usted consigue un

pago más bajo si usted permanece endeudado más tiempo usted le paga el prestamista más lo cual es la razón de que ellos estén en el negocio de consolidación de deudas la respuesta no es la tasa de interés Sino una transformación total de su dinero mito tomar prestado un 125% sobre mi casa es sabio porque reestructuraré mi deuda realidad usted está atascado en su casa lo cual es realmente tonto en el programa radial de hoy atendí una llamada de un hombre desesperado que encaraba una bancarrota él había recibido prestado 42.000 sobre una segunda hipoteca un robo

del 125% en el préstamo el saldo en existencia de su primera hipoteca era de 110.000 que Hacía de su total de la nueva hipoteca un débito de 152.000 la casa de dan tenía un valor de 125.000 de modo que debía 27 mil más sobre su casa de lo que esta valía había perdido su empleo dos meses atrás y dichosamente había acabado de hallar un empleo en otro estado pero no había podido vender su casa tuvo el mismo empleo por 16 años y pensó que tenía seguridad pero ahora solo unos meses después estaba hecho tierra mi

sugerencia Adán fue que llamar al Prestamista de la segunda hipoteca y obtuviera un documento legal en el cual se reconociera que no existía ningún colateral para el préstamo ellos no podrían ejecutar la hipoteca ni en 100 años pero sí demandarlos cuando la primera compañía hipotecaria ejecutara la hipoteca así pues después de solicitar al segundo prestamista que liberara el gravamen sobre lo que quedara después de vender la casa y pagar la primera hipoteca dan firmaría Un pagaré Y haría pago sobre el resto dan tendría pagos por los años venideros sobre una segunda hipoteca sobre una casa

que ya no posee pero como mucha gente con su segunda hipoteca iba a liquidar la deuda que ya tenía con las tarjetas de crédito cuentas de médicos y otros conceptos hoy con un empleo en otro estado dan hubiera preferido sus viejas deudas y su casa que podía vender fácilmente mito si nadie usa el débito nuestra Economía sufrirá un colapso realidad no prosperaría el improvisado profesor de economía cree en la necesidad de armar este ridículo escenario sin embargo vamos a imaginarlo solo por diversión qué tal si cada persona deja de incurrir en deudas de cualquier clase

en un año la economía sufriría un colapso qué tal si cada persona deja de incurrir en débito de cualquier clase Durante los Próximos 50 años lo que sería una gradual transformación total de su dinero la economía prosperaría aunque los bancos y otros prestamistas sufrirían veo lágrimas donde quiera qué haría la gente Si no tuviera que hacer pago alguno ahorrarían y gastarían no apoyarían a los bancos los ahorros y la inversión crearían riqueza construida a un nivel sin Precedentes lo cual crearía más estabilidad y mayor consumo las donaciones aumentarían y muchos problemas sociales se privatizarían el

gobierno podría salir del negocio del bienestar social Entonces los impuestos se reducirían y tendríamos todavía mayor riqueza como ha dicho el gran filósofo o sin Powers capitalismo arriba muchacho aquellos que están preocupados por la polarización que produce la creciente Brecha entre los que tienen y los que no tienen no necesitan mirar al gobierno para resolver el problema sino abogar por una transformación total de su dinero Está usted comenzando a comprender que la deuda no es un instrumento es un método para ser ricos a los bancos No a usted el prestatario Es verdaderamente un siervo del

prestamista cuánto podría usted dar cada mes ahorrar cada mes y gastar cada mes si usted no Tuviera pagos que hacer su ingreso es su mayor instrumento para hacer riqueza no su débito la transformación total de su dinero comienza con una visión permanente cambiada de los mitos de la deuda por favor inserte el siguiente disco capítulo 4 mitos del dinero los secretos no tan secretos del rico la mayoría de los mitos del dinero tienen que ver con una mentira sobre una vía más corta o una mentira sobre Seguridad anhelamos llegar a ser saludables ricos y sabios

sin esforzarnos y sin correr riesgos pero tal cosa no ocurrirá nunca por qué tiene tanto éxito la lotería en lograr millones de dólares Por qué las personas permanecen en empleos que detestan en busca de una falsa seguridad la mentalidad de la transformación total de su dinero es vivir como nadie para después poder vivir como nadie hay que Pagar un precio y no hay atajos Aunque nadie anda buscando dolores riesgos o sacrificios innecesarios cuando algo suena demasiado bueno para ser cierto lo es los mitos en este capítulo están enraizados en dos problemas básicos primero es la

negación del riesgo al pensar que la seguridad total es posible y probablemente cierta el segundo es la riqueza fácil o la búsqueda de la llave mágica para abrir el cofre del tesoro La negación del riesgo toma varias formas en el mundo del dinero algunas veces la negación del riesgo es una especie de holgasanería cuando no queremos emplear energía en comprender que se necesita energía para vencer otras veces la negación del riesgo es un tipo de rendición en la cual aceptamos una mala solución porque estamos tan por el suelo y tan apabullados que alzamos bandera blanca

y hacemos algo estúpido otras veces la negación del riesgo puede Tener un componente activo cuando buscamos una falsa seguridad que Sencillamente no existe Esta es la negación del riesgo de alguien que por 14 años mantiene un empleo que no le gusta porque la compañía es segura solo para encontrar que la vida se vira al revés con una cesantía cuando la compañía asegura se declara en bancarrota la negación de dinero siempre envuelve una ilusión seguida de desilusión el Segundo problema de trasfondo es la búsqueda de riqueza fácil el dinero rápido y fácil es una de las

más viejas mentiras o mitos en el libro de la raza humana los secretos de los ricos no existen porque los principios no son un secreto no existe una llave mágica y si usted Busca una se expone al sufrimiento y a la pérdida de dinero uno de mis pastores dice que la vida recta no es complicada será difícil pero No complicada vivir rectamente desde el punto de vista financiero es igual no es complicado puede ser difícil pero no es complicado además de los mitos de la deuda tenemos que eliminar otros varios mitos del dinero como parte

de la transformación total de su dinero la mayoría de estos mitos del dinero están enraizados en los problemas que hemos discutido la negación y mentalidad de atajo mito todo saldrá bien cuando me retire Yo sé Que no estoy ahorrando todavía pero todo marchará bien realidad usted no se sacó la lotería Cómo puedo decir esto delicadamente no hay caballero andante que llegue a tu camino en un caballo blanco para salvar la situación despierta Este es el mundo real donde los ancianos tristes comen comida para perros por favor no esté bajo la ilusión de que este gobierno

que es tan inepto y poco ingenioso con el dinero va a Ocuparse tanto de usted en sus días dorados esto es cuestión suya esto es una emergencia la casa se quema tiene que ahorrar tiene que invertir en su futuro usted no estará bien entiende Cuál es el cuadro las cosas no estarán bien A menos que usted trate de hacerlas de esa manera su destino y su dignidad dependen de usted usted es responsable de su jubilación hablaremos sobre cómo ocuparnos de esto más tarde en el libro por ahora es mejor Que usted esté 100% convencido de

que este aspecto merece su total atención ahora mismo no mañana o próximamente mito el oro es una buena inversión y me protegerá si hay un colapso económico realidad el oro tiene una pobre trayectoria y no se usa cuando hay un colapso económico la verdad es que el oro es una Mala inversión con un largo historial de mediocridad las tasas de rendimiento promedio registradas desde la era de Napoleón son alrededor del 2% por año en la historia reciente el oro tiene un historial en 50 años de alrededor de un 4.4%, casi lo mismo cuando la inflación

y un poco por encima de las cuentas de ahorro durante ese mismo periodo de tiempo usted habría obtenido cerca del 12% en un buen fondo de acciones mutuas es importante recordar que el oro no se usa cuando la economía falla la historia demuestra que cuando una economía sufre colapso total lo primero que aparece es Un sistema de trueque en el mercado negro donde la gente intercambia cosas por otras cosas y servicios mito yo puedo hacerme rico rápida y fácilmente si me uno a esos grupos compro ese juego de Cintas y trabajo tres horas a la

semana realidad nadie desarrolla y logra un ingreso de seis guarismos en tres horas a la semana ha visto usted los anuncios comerciales de medianoche sobre la venta de Cintas Magnetofónicas con los secretos para que usted también pueda llegar a ser enormemente rico comprando bienes raíces sin depósito de entrada o Aprendiendo la fórmula secreta del éxito en el mercado de valores las ideas sobre la pequeña empresa abundan tal como hacerse rico desde la casa llenando sobres y haciendo cuentas médicas sea realista los sobres se llenan mecánicamente a miles por minuto a un Costo de un décimo

de centavo no se llenan por una mamá en casa tratando de suplementar el ingreso de la familia una persona entre mil que trate de sobrepasar las ventas sobrepasar el concepto de cuentas médicas atrasadas lo hace con fines de lucro el cobrador de cuentas médicas es por lo general alguien que vino de la industria médica no alguien que le costó bastante tomar un curso de fin de semana no caiga en esto los bienes raíces pueden Comprarse sin dinero de entrada Pero entonces usted debe tanto que no produce efectivo yo compré bienes raíces sujetos a juicio hipotecario

y bancarrota durante 10 años y sé que se puede hacer pero los compradores Con dinero en efectivo son los que ganan los buenos negocios son uno en 200 si usted tiene experiencia y es muy bueno en negocios trabajaba 70 horas a la semana y me tomó años llegar a tener un ingreso de seis cifras en bienes raíces El mercado de valores atrae a las Mentes más Brillantes del planeta estos súper cerebros estudian siguen la pista proyectan comen y respiran el mercado de valores y lo han hecho por generaciones sin embargo cada año sale un libro

O todo un artista sosteniendo que han descubierto ideas clave poco conocidas modelos o tendencias que lo harán rico las damas birdstown publicaron un libro calificado como libro de mayor venta en el New York Times sobre el simpático grupo que confeccionaba edredones que comenzó invirtiendo y descubrió Cómo obtener ganancias increíbles según se supo Todo fue un fraude nunca obtuvieron esas ganancias anunciadas y al publicista lo demandaron Es verdaderamente difícil vender libros y cintas que enseñen la necesidad de realizar mucho trabajo duro vivir con menos de lo que gana salir de deudas Y vivir a base de

un plan pero estoy intentándolo porque es la única Manera de lograr buenos resultados Mientras tanto Cuanto más pronto usted comprenda que nadie se hace rico rápidamente usando información secreta tanto mejor mito un seguro de vida de valor efectivo me ayudará a retirarme rico realidad el seguro de vida de valor efectivo es uno de los peores productos financieros disponibles tristemente más del 70% de las pólizas de seguro de vida que hoy se venden son pólizas de valor efectivo una póliza de Valor efectivo es un producto del seguro que coloca juntos el seguro y el ahorro no

invierta dinero en pólizas de seguro de vida el rendimiento es horrible su asegurador le mostrará proyecciones maravillosas pero ninguna de estas pólizas se comporta como las proyectan veamos un ejemplo si un hombre de 30 años de edad dispone de 100 dólares mensuales para gastar en una póliza de seguro y hace un estudio de seguro en las cinco mejores compañías de valor Efectivo encontrará que puede comprar un promedio de 125.000 en seguros para su familia el anzuelo es adquirir una póliza que acumule ahorros para el retiro qué es lo que hace la póliza de valor efectivo

sin embargo si este mismo individuo compra un seguro a un término de 20 años con cobertura de 125.000 El costo será únicamente de 7 por mes no 100 Caramba si Escoge la opción de valor efectivo los otros 93 por mes serían Para ahorrarlos verdad Bueno realmente no como usted sabe hay gastos gastos todos los 93 por mes desaparecen en comisiones y gastos Durante los primeros tres años después de eso la ganancia será un promedio de 2.6% por año para la compañía aseguradora Hold Life 4.2% para la otra compañía y universal Live y 7.4% para la

nueva y mejorada póliza de vida variable Live que incluye fondos mutuos estas estadísticas son de Consumer reports consumer federation of America kiplingers personall finance Y fortune megacent de modo que estos son los verdaderos números peor aún con Hold Life y universal Live los ahorros que usted finalmente acumula después de haber sido timado por años no van a su familia cuando usted muera el único beneficio pagado a su familia es el valor nominal de la póliza los 125.000 de nuestro ejemplo Lo cierto es que usted saldría mejor comprando la póliza a plazos de 7 por mes

y colocar los 93 restantes en una alcancía por lo menos a los 3 años usted tendrá 3000 y cuando muera su familia podrá obtener sus ahorros a medida que usted continúe con este libro Y aprenda Cómo tener una transformación total de su dinero Usted comenzará a ahorrar bien Entonces cuando tengas 57 años y los hijos estén crecidos y se hayan ido la casa estará pagada usted tendrá 700.000 En fondos mutuos y llegará a estar auto asegurado esto significa que cuando su plazo de 20 años se venza no necesitará seguro de vida de ninguna clase Porque

sin hijos que alimentar sin casa que pagar y 700.000 ahorrados su esposa solo tendrá que sufrir su ausencia si usted muere mito jugar la lotería y otras formas de juego lo harán rico realidad la lotería y otros nombres derivados son un impuesto sobre la gente pobre y las Personas que no pueden sacar cuentas la lotería es un robo instituido por nuestro gobierno Este no es un concepto moral sino un hecho matemático estadístico los estudios muestran que las zonas que gastan cuatro veces lo que cualquier otro hace son aquellos que viven en las secciones de más

bajos ingresos del pueblo la lotería o el juego de cualquier clase ofrecen falsa esperanza no un boleto mito las casas móviles o trailers me Permiten poseer algo en lugar de alquilar y eso me ayudará a ser rico realidad las casas móviles bajan de valor rápidamente haciendo que sus oportunidades de crear riqueza sean menos que si usted hubiese alquilado las personas que compran un hogar móvil de doble ancho por 25.000 deberán en 5 años 22.000 en un tráiler valorado en 8000 financieramente es como vivir en su nuevo automóvil por favor No se engañe con esto Ya

me la casa manufacturada colóquela sobre una base permanente añádale muchas mejoras alrededor del patio y seguirá siendo un tráiler Cuando usted esté listo para venderlo si el típico consumidor que considera comprar su casa puede caminar y dice que es un tráiler en cualquier forma su casa bajará no subirá de valor la única excepción a la Norma de no tráiler es el plan de ron ron se graduó en la universidad de paz financiera y seguía El camino hacia una transformación total de su dinero ron y su esposa decidieron después de mucha oración vender su buena casa

de 120.000 de la cual debían solo 50.000 compraron una pequeña finca y un tráiler muy usado en 3000 sin tener que hacer pagos y con entradas de 85.000 ahorraron y construyeron una casa muy buena pagada por 250.000 en solo un par de años mito pagar por adelantado mi funeral o los gastos universitarios de mis hijos Es una buena manera de invertir y protegerme contra la inflación realidad los planes de funeral y gastos universitarios prepagados ofrecen reducidos beneficios y colocan el dinero en el bolsillo de otro cuando usted paga algo por adelantado su ganancia por la

inversión interés es la cantidad que el objeto subirá de valor antes que usted lo use En otras palabras pagando por adelantado usted evita los aumentos de precio y esa es su ganancia Pagar por adelantado es como invertir a la tasa de inflación del objeto por ejemplo pagar por adelantado la matrícula Universitaria le ahorrará la suma del aumento de la matrícula entre el momento en que usted firma y el momento en que su hijo comienza su educación Universitaria la tasa de inflación promedio para la matrícula nacionalmente es cerca de un 7% de suerte que pagar por

adelantado la matrícula es como invertir dinero al 7% Eso no está mal pero los fondos mutuos darán como promedio cerca del 12% durante un largo periodo de tiempo y usted puede ahorrar para la universidad libre de impuestos más sobre ahorro universitario posteriormente en la transformación total de su dinero el mismo concepto es cierto para planes funerales pagados por adelantado planear por adelantado los detalles de su funeral es sabio pero pagar por Adelantado no es sabio así pues Sara de 39 años de edad pagó 3500 por un funeral por adelantado por qué Si ella fuera a

invertir 3.500 en un fondo mutuo con promedio de un 12% sobre una muerte promedio a la edad de 78 el fondo mutuo de Sara sería valorado entre 168,500 creo que Sara podría ser enterrada por esa suma con un pequeño Sobrante A menos por supuesto que ella sea Tutankamón mito no tengo tiempo de trabajar en un Presupuesto ni en un plan de retiro ni sobre mis bienes realidad usted no tiene tiempo para no hacerlo la mayoría de las personas en nuestra cultura se concentran en lo urgente nos preocupamos acerca de nuestra salud y nos enfocamos sobre

nuestro dinero solo después que se ha perdido el libro del doctor Stephen covey los siete hábitos de las personas muy eficientes de Seven habits of Halley efecty people examina este problema John Maxwell tiene la mejor cita sobre presupuesto que jamás he oído quisiera haber dicho esto un presupuesto es cuando la gente dice a su dinero dónde ir en lugar de averiguar A dónde fue earl nightingale una leyenda en motivación dijo que la mayoría de las personas gastan más tiempo escogiendo un ajuar de ropa que planeando su carrera o aún su retiro qué tal si su

vida depende de cómo usted Maneja su 401k o si usted comenzó su ruta era hoy realmente Esto es así porque la calidad de su vida en el retiro depende de que usted llegue a ser un experto en administración de dinero hoy mito las compañías anunciadas por TV que administran deudas como ameridet me salvarán realidad usted puede salir de deudas pero solo con su crédito desecho Las compañías de administración de deudas surgen hoy por donde quiera estas compañías administran su deuda tomándole un pago mensual de su bolsillo y distribuyendo el dinero entre sus acreedores Con quienes

ellos han acordado con frecuencia pagos más bajos e intereses más bajos Este no es un préstamo como para la consolidación de deudas algunas personas confunden ambas cosas ambas son malas Compañías como ameridet y consume Credit councing in service pueden ayudarlo a obtener mejores tasas de interés y pagos más reducidos pero a un precio cuando usted utiliza una de estas compañías Y entonces trata de obtener un préstamo convencional a través de fha oba usted será tratado lo mismo que si se hubiera acogido al capítulo 13 de bancarrotas otro problema con la administración de deudas asumida por

otro es que los Hábitos de usted no cambian usted no puede hacer que otro pierda peso por usted usted tiene que cambiar su ejercicio y sus hábitos de dieta manejar el dinero es la misma cosa Usted tiene que cambiar su conducta tras pasar todos sus problemas a otro es como atacar el síntoma no el problema nuestra firma brinda asesoramiento financiero y certifica a los asesores en toda la nación para referencias no manejamos por usted el dinero lo Encaminamos hacia una obligatoria transformación total de su dinero nosotros no somos niñeros entre las compañías de administración de

deudas consume Credit es la mejor ellos realizan el trabajo más completo y son las más poderosas en la renegociación de su deuda usted puede un destruir su crédito utilizándolas de modo que no lo haga Pero si yo no puedo convencerlo de ninguna manera que se salga de eso ella Es una de las que usted puede usar ameridet es probablemente una de las peores a meridev tienen better business report uno de los peores expedientes de cualquier compañía de administración de deudas manténgase alejado de ella mito yo puedo comprar un formulario y limpiar mi crédito y todas

mis infracciones pasadas serán borradas realidad solo las inexactitudes pueden borrarse de los informes de crédito Así que eso es una estafa usted no puede Borrar nada de su informe a menos que los acapites sean inexactos si usted tiene algún dato incorrecto que necesita ser eliminado ve a las cartas modelo al final de este libro Y utilícelas el mal crédito anotado correctamente permanece a menos que usted mienta mentir con el fin de obtener dinero es un fraude no lo haga limpie su crédito con una transformación total de su dinero yo le demostraré cómo Vivir bajo control

pagar en efectivo para que no incurre en deudas y con el tiempo su crédito se limpiará solo mito mi decreto de divorcio dice que mi esposa tiene que pagar la deuda de modo que yo no realidad los decretos de divorcio no tienen poder para borrar su nombre de las tarjetas de crédito y de las hipotecas de modo que si su esposa no paga esté listo para Pagar usted todavía es responsable por la deuda si su ex esposo mantiene su camión que ambos firmaron al comprarlo y entonces no hace los pagos su crédito se daña le

quitan el camión y lo demandan por el saldo si usted va a dejar el matrimonio esté seguro que todas las deudas no están refinanciadas a su nombre o fuerce la venta de la propiedad No asuma la actitud de yo no quiero hacerle vender El camión si usted lo ama tanto no se divorcié pero si usted está separándose hágalo completamente rompa del todo aunque sea doloroso ahora la única otra opinión es un riesgo enorme y puede contar con dolores de cabeza y aún más enojo en su camino mito el recaudador fue muy servicial él realmente me

simpatiza realidad los recaudadores no son sus amigos la transformación total de su dinero lo Hará a usted pagar sus deudas yo deseo que usted pague lo que debe pero lo recaudadores no son sus amigos todo negocio plan especial o arreglo que usted haga con lo recaudadores debe ser por escrito antes de enviarles dinero de otra suerte encontrará que usted no ha hecho un negocio y que han mentido nunca permite a los recaudadores acceso electrónico a su cuenta corriente y nunca envíe cheques con fecha adelantada ellos abusarán de usted si usted les da Facultades y no

podrá hacer nada porque usted les debe dinero estamos claros mito me declararé en bancarrota Y comenzaré de nuevo Me parece muy fácil realidad la bancarrota es un retorcijón de tripas un episodio para cambiar la vida que causa daños permanentes he estado en bancarrota y he luchado con ella por décadas y no es un sitio que usted desee visitar la bancarrota se considera en el tope de cinco Acontecimientos negativos que alteran la vida el cual podemos atravesar al igual que el divorcio la grave enfermedad la incapacidad y la pérdida de un ser querido el capítulo 7

de la bancarrota que es bancarrota total permanece en su informe de crédito por 10 años el capítulo 13 de la bancarrota más bien como un plan de pagos permanece en su informe de crédito por siete años la bancarrota sin embargo es de por vida la solicitudes de Préstamos y muchas solicitudes de empleo preguntan si usted llenó alguna vez una solicitud de bancarrota si usted miente para obtener un préstamo debido a que su bancarrota es muy antigua técnicamente usted ha cometido un fraude criminal la mayoría de las bancarrotas pueden evitarse con una transformación total de su

dinero la transformación total de su dinero puede envolver amplia eliminación de cosas que le será doloroso pero la Bancarrota es mucho más dolorosa mito no puedo usar el efectivo porque es peligroso Me pueden robar realidad le roban cada día por no usar el poder del efectivo nosotros enseñamos a las personas a llevar dinero en efectivo en una cultura donde el empleado de ventas piensa que usted es un Traficante de drogas si usted paga con dinero sé que esta sugerencia puede parecer extraña sin embargo el dinero es poderoso si usted Lleva efectivo gasta menos y puede

obtener gangas luciendo el dinero linda me envió por email mi columna en la prensa quejándose de que le iban a robar si llevaba efectivo le expliqué que los pícaros no tienen visión de rayos X para mirar en sus bolsillos o en la bolsa los pícaros asumen que su bolsa es como las otras llenas de tarjetas de crédito que sobrepasan el límite Mire no estoy Aminorando la posibilidad del crimen existe una posibilidad de que la roben Pues a las personas la suelen robar lleven o no efectivo y si esto le ocurre le llevarán el efectivo pero

créame tiene que estar más preocupada por el peligro de usar tarjetas de crédito que por el peligro de ser asaltada llevando efectivo mito el seguro no está a mi alcance realidad hay algunos seguros sin los cuales no se puede estar Hoy cuando fui a almorzar Me encontré con Steve y Sandy en mi sala de recibo venían a darme las gracias por qué esta joven pareja de apenas 20 años escucha nuestro programa radial y como insto a la gente a obtener la mejor clase de seguro ellos lo hicieron este año obtuvieron un seguro de vida a

término y una cuenta de ahorros médicos buena cosa hicimos que usted nos Indicó que hiciéramos dijo Steve quitándose la gorra para mostrar una cabeza afeitada Con una gran cicatriz en la parte superior qué fue lo que pasó Le pregunté la cicatriz era de una biopsia que reveló un cáncer inoperable en el cerebro estoy prometió que él iba a vencerlo Sandy sonrió y dijo el seguro médico ha pagado ya más de 100.000 en cuentas y estaríamos hundidos si no hubiéramos Seguido lo que nos ha instado siempre además Steve ya no tiene derecho a seguro de modo

que está agradecido de Haber tenido ese seguro de vida en su lugar nuestras oraciones están con esta joven pareja por ser responsable y comprarla adecuada clase de seguro ellos han cubierto vida y muerte lo que todos debemos hacer todos odiamos el seguro hasta que lo necesitamos pagábamos pagamos y pagamos primas y algunas veces nos consideramos pobremente asegurados pero usted debe Tener seguro en algunas categorías básicas como parte de la transformación total de su dinero seguro de automóvil y de casa escoja los más altos deducibles a fin de ahorrar en prima con altos límites de responsabilidad

son las mejores compras en el mundo del seguro seguro de vida compre seguro a nivel de término de 20 años igual o casi 10 veces su ingreso el seguro por término es barato y es la Única manera de actuar nunca use el seguro de vida como un recurso para ahorrar dinero incapacidad a largo plazo si usted tiene 32 años de edad usted tiene 12 veces más probabilidades de llegar a incapacitarse que a morir a la edad de 65 el mejor lugar para comprar seguro por incapacidad es comprarlo donde esté empleado a una fracción del costo

usted puede usualmente obtener una cobertura que equivalga del 50 al 70% de Su ingreso seguro médico la causa número uno hoy de bancarrotas son las cuentas del médico y La número dos son las tarjetas de crédito un modo de controlar los costos es Buscar grandes deducibles para bajar las primas si usted trabaja por cuenta propia busque una cam cuenta de ahorros médicos este tipo de seguro ahorra primas e impuestos seguro de cuidados a largo plazo si usted tiene más de 60 años compre un Seguro de cuidados a largo plazo para cubrir el cuidado en la

casa o en el asilo el promedio del costo de un asilo es de 40.000 al año lo que causaría a cualquiera una profunda herida en el corazón papá puede usar en el asilo los ahorros de 250.000 de mamá en solo unos pocos años haga que sus padres obtengan este seguro mito si hago un testamento podría morirme realidad usted va a morirse de todas maneras Así que hágalo con un testamento Los planificadores de bienes dicen que el 70% de los norteamericanos mueren sin un testamento tonto muy tonto el estado conocido por sus proezas financieras decidirá lo

que le suceda sus pertenencias a sus hijos y a su legado Financiero el proverbio dice el bueno dejará Herederos a los hijos de sus hijos soy pragmático y por eso no entiendo toda la lucha sobre el testamento un testamento es un regalo que usted Deja a su familia o a los seres queridos es un regalo porque hace que la administración de sus bienes sea muy clara y mucho más fácil usted va a morir Así que hágalo con estilo y muera con un testamento bien hecho hemos revelado los mitos de la deuda y los mitos del

dinero Si usted ha leído cuidadosamente y ha entendido Por qué esos mitos son inciertos Tengo grandes noticias para usted la transformación Total de su dinero ha comenzado la transformación total de su dinero es una nueva hechura de su visión del dinero Usted debe caminar al ritmo de un diferente tamborileo el mismo ritmo que escucha el rico si el ritmo suena como uno normal salga del piso de bailar inmediatamente la meta no es ser normal porque como saben los oyentes de mi programa radial ahora ser normal es estar en ruinas capítulo 5 dos obstáculos más ignorancia

Y competencia con los vecinos ahora vamos a encarar dos obstáculos más obstáculo número uno ignorancia nadie nace financieramente talentoso el primer obstáculo es la ignorancia en una cultura que rinde culto al conocimiento decir ignorancia sobre el dinero es un tema que pone algunas personas a la defensiva no se ponga la defensiva la ignorancia no es falta de inteligencia es falta de conocimiento Nadie nace con el conocimiento de Cómo manejar un automóvil nos enseñan la habilidad de igual manera nadie nace con el conocimiento de Cómo manejar el dinero pero no nos enseñan eso según la oficina

del censo la familia promedio estadounidense ganó el año pasado 40.816 Aún si nunca tenemos un aumento la familia promedio hará más de dos millones en una vida de trabajo y no enseñamos nada sobre el manejo de este Dinero en la mayoría de las escuelas secundarias y las universidades hemos eliminado la enseñanza de finanzas personales Y tenemos que comenzar de nuevo Eso es porque Paz financiera para la nueva generación se enseña en las escuelas secundarias en toda la nación si usted hace un embrollo de su dinero no ha hecho el mejor uso de él usualmente la

razón es que a usted nunca le enseñaron cómo hacerlo Superar la ignorancia es fácil No necesita matricularse en Harvard para obtener una maestría en negocios con especialización en las finanzas Usted sólo necesita emplear más tiempo en sus opciones 401k y su presupuesto que lo emplea escogiendo dónde va a pasar este año las vacaciones obstáculo dos competir con los vecinos los vecinos no saben sacar cuentas el segundo obstáculo en este capítulo es Competir con los vecinos intensa presión expectativas culturales nivel de vida razonable no me importa como usted lo dice todos necesitamos ser aceptados por nuestra

gente y nuestra familia esta necesidad de aprobación y respeto nos lleva a hacer algunas cosas realmente locas una de las cosas paradójicamente estúpidas que hacemos Es destruir nuestras finanzas comprando basuras que no están a nuestro alcance Tratando de parecer ricos ante otros el doctor Tom Stanley escribió un maravilloso libro en los años 90 que usted debía leer titulado de millionaire next door El Millonario de al lado su libro es un estudio de los millonarios estadounidenses recuerde si usted quiere Ser delgado y musculoso debe estudiar los hábitos de las personas que son delgadas Y musculosas si

usted quiere ser rico deberá estudiar los hábitos y los Sistemas de valor del rico cuando pensamos en los millonarios pensamos en casas grandes autos nuevos y ropas realmente buenas Stanley encontró que la mayoría de los millonarios no tienen esas cosas encontró que el millonario típico vive en casas de clase media maneja un automóvil de dos años o más viejo y apagado y compra pantalones vaqueros en Walmart en resumen Stanley encontró que el típico millonario encuentra Infinitamente más motivación en una meta de seguridad financiera que lo que amigos y familiares piensan si nos fijamos en lo

que están y ha descubierto y lo comparamos con el plan de vida de Kenan Barbie hayamos que Kenan Barbie están fuera de la realidad sin rumbo y sin orientación Kenan Barbie están en nuestra oficina todo el tiempo buscando asesoramiento financiero el año pasado estaban aquí y sus nombres eran Bob y Sara Bobby Sara hacen 93.000 al año y lo han hecho Durante los últimos siete años que tienen ellos para demostrarlo una casa de 400.000 de la que deben 390.000 incluyendo un valor neto utilizado para amueblar la casa tienen dos autos arrendados bien equipados de 30.000

y una deuda de 52 mil en tarjetas de crédito pero han viajado mucho y se han vestido a la última moda los 25.000 que quedan por un préstamo estudiantil de hace 10 años Están aún pendientes porque ellos no tienen dinero del lado positivo tienen 2000 en ahorros y 18.000 en su 401k estas personas tienen un valor neto negativo pero luzen realmente bien la madre de Bob está muy impresionada y el hermano de Sara frecuentemente viene a pedir dinero porque ellos están evidentemente desenvolviéndose bien ellos ofrecen el cuadro perfecto del sueño norteamericano que se ha vuelto

Una pesadilla detrás del peinado perfecto y del manicurista francés había profunda desesperación sentido de futilidad un matrimonio que se desintegraba y disgusto con ellos mismos este puede ser uno de los lugares donde se quiebra nuestra metáfora de perder peso para obtener un buen estado fiscal si su cuerpo estuviera en las mismas condiciones en que está el dinero de Bob y Sara todos podrían pensar 500 libras es Sencillamente demasiada gordura su problema Sería obvio para su familia amigos extraños y aún usted mismo la diferencia con Bob y Sara es que están arruinados y desesperados y nadie

lo sabe no solo nadie lo sabe sino que todo el mundo piensa que lo opuesto es lo cierto de modo que cuando mi asesor les hizo alguna sugerencias para prevenir esta bancarrota casi Inevitable hubo más de Un lugar de resistencia en el corazón La verdad es que Bob y Sara están arruinados ellos necesitan vender los autos y vender la casa la resistencia del corazón es algo real primero por supuesto nos gustan nuestras buenas casas y nuestros buenos autos y venderlos sería doloroso segundo no queremos confesar delante de los que hemos impresionado que somos farsantes Sí

cuando usted compra una pila de Objetos sin dinero con muchas deudas usted es un farsante Financiero la presión por igualarse es muy pero muy poderosa nos estamos frenando es una dolorosa expresión para hacerla ante amigos o familiares tenemos que olvidarnos de ese viaje o de esa comida porque no está dentro de nuestro presupuesto es algo virtualmente imposible de decir para algunas personas ser realistas exige tremendo valor Queremos ser aprobados y respetados desear ser admirados por otros es cosa normal el problema es que esta admiración puede convertirse en una droga muchos de ustedes son adictos a

esta droga y la destrucción de su salud y bienestar financiero causado por su adicción es profunda un cambio radical en la búsqueda de aprobación se requiere para saltar hacia adelante en materia de dinero El Salto Hacia adelante de Sara vino con la familia su familia era de la clase media alta y había siempre obsequiado con regalos de Navidad a cada miembro de la misma con 20 sobrinos y seis parejas de adultos a quienes había que comprar regalos solo de su parte el presupuesto era ridículo el anuncio de Sara durante el día de Acción de Gracias

de que este año los regalos de Navidad iban a hacerse mediante suerte porque ella y Bob no Estaban en buenas condiciones económicas cayó como una bomba algunos de ustedes están sonriéndose como si esto no significara mucho Fue una gran cosa en la familia de Sara su madre y dos de sus cuñadas estaban furiosas muy pocas Gracias se dieron aquel día de Acción de Gracias pero Sara se mantuvo firme y dijo no más Sara posee un grado de maestría en sociología de modo que no es una persona Fácil de dominar ella comprendió cómo la dinámica de

la familia iba a alterarse y entendió que iba a perder aprobación admiración y respeto el valor para bregar con lo que puede parecer como una cuestión pequeña fue una profunda crisis para Sara ese día de Acción de Gracias su corazón tenía una transformación total de su dinero y ella no iba a ser llevada nunca más a una pobreza bien vestida bajo la presión de Otros cada uno tiene su punto débil como Sara podría ser su negocio de la tercera generación en quiebra que necesita cerrarse podría ser su compra de ropas probablemente sea su automóvil podría

ser el bote quizás su punto débil sea el dar a sus hijos crecidos A menos que usted se haya adherido de todo corazón a la transformación total de su dinero en algún lugar en alguna época de su vida Usted está haciendo Algo con el dinero para impresionar a otros y eso tiene que cambiar antes de que usted haga un verdadero plan para una buena postura fiscal la Biblia dice pero gran ganancia es la Piedad acompañada con contentamiento aquellos de nosotros que hemos tenido una transformación total de su dinero sabemos aún Dónde está nuestro talón de

Aquiles y vemos aún ese punto débil como una herida fatal si le permitimos crecer de nuevo Cuál es la cosa monetaria que hace que usted se sonría por dentro cuando usted vea otros admirándolo necesita usted darse por vencido para romper ese sentimiento interior hasta que usted reconozca ese débil aspecto Usted estará siempre propenso a la estupidez financiera sobre ese tema mi debilidad son los autos luego de comenzar con nada y llegado a millonario la primera vez a la edad de 26 años necesitaba un jaguar Lo que yo necesitaba era que la gente se impresionara con

mis éxitos lo que necesitaba era que mi familia diera su aprobación basada en mi capacidad para el éxito lo que anhelaba era respeto y realmente fui muy ingenuo en llegar a creer que era el automóvil que manejaba el que me proporcionaba esas cosas Dios usó la historia de todo lo que yo pasé para darle mi corazón a la transformación total de su dinero en el aspecto de la presión de otros mientras Estaba en quiebra perdiéndolo todo mantuve El Jaguar refinanciando lo repetidas veces llegué inclusive hasta conseguir que un buen amigo firmara como consignatario un préstamo

de modo que pudiera conservar ese auto imagen durante el año de nuestra bancarrota estábamos tan arruinados que una vez me cortaron la electricidad por dos días Siempre me he preguntado qué pensaría el empleado de la compañía de Electricidad cuando estuvo en la entrada de mi casa Junto a mi Jaguar desconectando mi contador eléctrico esto es realmente enfermo finalmente mi amigo se cansó de cumplir con los pagos que hacía como consignatario y gentilmente me sugirió que vendiera mi precioso automóvil me enojé con él Cómo se atreve a sugerirme que venda mi automóvil así pues dejó de

hacer los pagos y el banco no tan gentilmente me sugirió que vendiera el automóvil o tendrían que Quitármelo traté de evitarlo y solo volví a mis cabales y vendía El Jaguar la mañana de un jueves porque el banco me aseguró que ellos se lo llevarían el viernes pude salir del embrollo pagarle al banco y a una a mi amigo lo que le debía pero el proceso fue humillante y como fui muy terco para reconocer lo que el automóvil representaba en mi vida causé mucho daño que podría haberse evitado un pie de página interesante sobre la

curación que Puede ocurrir en su punto débil estaba tan disgustado de mí mismo cuando desperté y comprendí lo profundo de mi estupidez que juré salirme de mi droga los autos inicié la abstinencia queriendo decir que no me importaba qué automóvil manejar o cómo Lucía en tanto estuviera ganando en la transformación total de su dinero adelantemos los quince años más adelante llegamos a ser ricos nuevamente y decidí Tener un automóvil diferente siempre estoy buscando un automóvil de un año o dos siempre pago al contado y siempre buscando un buen negocio sin que me importe realmente Qué

tipo de automóvil es yo era de los que buscaba un Mercedes o un Lexus pero ahora buscaba realmente Una ganga un amigo que vende autos me propuso un negocio sobre un jaguar Así que más tarde después de todos esos años difíciles y de lágrimas cuando esta Afición ya no era más la fuerza motriz de mi nivel de aprobación Dios me mandó de nuevo un jaguar él me regresó lo que se habían comido las langostas pero lo hizo cuando ya no era mi ídolo se dice que a Dios no le gusta que tengamos otros dioses en

nuestra vida así pues puede que algún día Sara y Bob puedan pagar en efectivo y llevar a toda la familia de Sara en un crucero por Navidad después de la transformación total de su dinero Bob y Sara podrán Pagar en efectivo por un evento como ese sin que se afecte Su riqueza ellos podrán Comprar ese viaje en crucero en memoria de aquel simbólico Día de Acción de Gracias cuando el corazón de Sara tuvo la transformación total de su dinero en su necesidad de Buscar la aprobación de su familia ese cambio les ha enseñado a Sara

y a Bob que si ellos viven Como nadie después podrán vivir como nadie una cosa he aprendido a medida que Pierdo peso me siento entonado y generalmente en mejor forma las cosas que exigen esfuerzo físico son más fáciles para mí las cosas como ascender montañas o vencer obstáculos son Realmente factibles ahora no un sueño como eran cuando tenía sobrepeso y estaba fuera de forma lo mismo es cierto de nuestra jornada de la transformación total de su dinero hacia una buena situación fiscal ha comprendido usted que el comienzo de La transformación total de su dinero es

casi una carrera de obstáculos fracasamos mediante la negación atravesamos el agua y ascendimos sobre los mitos de la deuda escalamos cuidadosamente La muralla de los mitos del dinero estamos laborando a través de la ignorancia y aprendimos a no hacer mucho énfasis en nuestra competencia en el camino hemos dejado permanentemente de competir Con los vecinos porque ellos están en quiebra la carrera de obstáculos sin embargo fue solo parte de nuestra jornada ahora Estamos situados al fondo de una montaña con una Clara visión de la cima mire hacia atrás antes de empezar la escalada será difícil pero

casi imposible si usted está aún bregando con algún obstáculo los 12 peldaños tienen razón de ser ellos dicen hacer lo mismo una y otra Vez y esperar un resultado diferente es la definición de la inestabilidad mental Si desea estar en un lugar diferente debe creer y actuar en forma diferente si yo deseo tener un tamaño de cintura inferior a 132 centímetros debo comer y hacer ejercicio en forma diferente el cambio puede ser doloroso pero el resultado bien lo merece he estado al tope de la montaña de la transformación total de su dinero y he conducido

a incontables personas allí Le digo que vale la pena el esfuerzo de modo que aproveche los zapatos de la decisión y dígale adiós a los amigos normales y subamos capítulo 6 ahorre mil rápidamente camine antes de correr en mi primer libro Paz Financiera Hay un capítulo titulado pasitos de bebé cuya premisa es que podemos hacer cualquier cosa financieramente si lo hacemos dando un paso a la vez el término pasos de bebé viene de la comedia What about Protagonizada por Bill Murray Bill desarrolla el papel de un tipo loco que vuelve loco a su psiquiatra el

terapeuta escribió un libro titulado baby steps pasos de bebé la frase usted puede llegar a donde quieres y va paso a paso es el argumento de la película nosotros utilizaremos el paso de bebé para caminar a través de la transformación total de su dinero Por qué surten efectos los pasos de bebé qué bueno que lo pregunta el único modo De comerse un elefante es mordida a mordida encuentre algo que hacer y hágalo con vigor hasta completarlo entonces y solo entonces dé el segundo paso si Trata de hacerlo todo a la vez fracasará cuando me lancé

a la conquista de un cuerpo mejor y una mejor salud hace algunos años mi sabio entrenador no trató de matarme el primer día caminamos antes de correr además si hubiera tratado de hacerlo todo a la vez hubiera Estado sobrecargado y frustrado con mi incapacidad para hacerlo El poder del enfoque es lo que hace que nuestros pasos de bebé den resultado cuando usted Trata de hacerlo todo a la vez el progreso puede hacerse muy lento cuando pone un 3% en su 401k 50 extra en el pago de su hipoteca y cinco extra en su tarjeta de

crédito usted diluye sus esfuerzos debido a que ataca varias áreas al mismo tiempo No termina nada de lo que empezó Por un largo tiempo esto lo hace sentirse como que no está logrando nada lo cual es muy peligroso cree que nada se está haciendo pronto perderá energías para la tarea de administrar el dinero el poder de enfoque es lo que resulta pasan cosas usted elimina artefactos de su lista el poder de prioridad también hace que los pasos de bebé traigan resultados cada uno de esos pasos es parte del probado plan para estar en las buenas

condiciones financieras que Le Prometí estos pasos se complementan entre sí así que hágalos en orden para comenzar los pasos de bebé nos ocuparemos de un importante paso con la exclusión de otros paciencia escalaremos toda la montaña pero no hasta tener primero un sólido campamento en la base Usted estará tentado a cortar el proceso porque está más preocupado por determinada área a la que va su dinero Pero no haga eso estos pasos son el plan probado hacia una buena condición financiera y están en el orden adecuado para cada persona por ejemplo si tienes 55 años y

no tiene retiro usted puede querer saltar al paso 4 invierte el 15% de sus ingresos en el retiro porque siente temor de no poder retirarse con dignidad la paradoja es que si acortamos el proceso es más probable que no se retire con dignidad si tiene hijos que van a Entrar en la universidad puede ser presa de pánico respecto del ahorro para esos fines lo cual queda cubierto en El Paso de bebé 5 pero no lo haga fuera de orden enfoques exclusivamente en El Paso de bebé en que está Aunque parezca que va en detrimento de

otras áreas del dinero todo saldrá bien si no enfoca sobre su retiro por unos cuantos meses siempre que usted pueda Elevar de un golpe el retiro hasta la estratosfera cuando llegue allí Necesitamos mirar ciertas herramientas básicas necesarias para triunfar y algunas cosas en progreso que debe hacer sobre la marcha la temible palabra p entra en una escena aquí usted debe hacer un presupuesto un presupuesto por escrito cada mes Este es un libro sobre un proceso que lo capacitará para triunfar con su dinero un proceso que otros han completado felizmente y le aseguro que casi Ninguno

De los miles de triunfadores que he visto no ha logrado sin un presupuesto por escrito usted tiene que decirle al dinero Qué hacer o este se va un presupuesto escrito para el mes es su objetivo en cuanto al dinero las personas que triunfan en cualquier terreno se han puesto metas las metas son los objetivos hacia los que usted apunta six siglar ha dicho si usted apunta hacia la nada la alcanzará siempre usted No podría construir una casa sin plano Por qué gasta sus ingresos de toda la vida de más de dos millones sin un plan

Jesús dijo quién de vosotros queriendo edificar una torre no se sienta primero y Calcula los gastos a ver si tiene lo que necesita para acabarla Brian Tracy conferencista motivador ha dicho Qué se necesita para triunfar en gran escala un talento tremendo dado por Dios riqueza heredada Diez años de educación de postgrado conexiones afortunadamente para la mayoría de nosotros lo que se necesita es algo muy sencillo y accesible metas claras Y por escrito según Brian Tracy un estudio de los graduados de Harvard demostró que después de dos años el 3% que tenía metas por escrito logró

más financieramente que el otro 97% combinado Este no es un libro de texto sobre Dinero pero Permítame darle un par de directrices para comenzar en materia de presupuesto organice un nuevo presupuesto cada mes no trate de tener un presupuesto perfecto para el mes perfecto porque nunca tenemos eso gaste cada dólar en el papel antes que comience el mes ingreso menos egreso equivale a cero cada mes fíjese en el ingreso de este mes y en Las cuentas ahorros y débitos de este mes y emparéjelos hasta que le haya dado a cada dólar de ingreso un nombre

cuando egresa si está casado póngase de acuerdo con su cónyuge en el presupuesto solamente esta frase exige por sí sola un libro que describa cómo lograrlo Pero la realidad es esta si no trabajan juntos es imposible triunfar Una vez que se llega a un acuerdo respecto al presupuesto y está por escrito haga un compromiso serio de que Nunca hará nada con su dinero que no aparezca en el papel si algo surge A mediados de mes que haga necesario un cambio en el presupuesto llame a una reunión de emergencia del comité de presupuesto usted puede cambiar

el presupuesto y lo que va a hacer con el dinero solo si hace dos cosas primera ambos cónyuges convienen en el cambio segunda usted debe a un balancear su presupuesto si aumenta a 50 lo que gasta en reparaciones del automóvil debe Reducir en 50 lo que gasta en otra cosa de modo que sus ingresos menos sus egresos sean igual a cero antes de dar el primer paso de bebé tendrá que hacer otra cosa ponerse al día con sus acreedores si está atrasado lo primero es ponerse al corriente si está muy atrasado cubra primero necesidades como

los alimentos básicos vivienda electricidad y teléfono ropa y Transporte Solo cuando esté al corriente con las Necesidades podrá ponerse al día con las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles si necesita más ayuda con este nivel de crisis financiera revise nuestra página web Cómo establecer contacto con nuestros asesores certificados u ordene el libro tranquilidad financiera enfocarse intensamente es un requisito para triunfar no puedo recalcar lo suficiente que las personas que han tenido una transformación total de su Dinero citados en este libro y en otros por todos los Estados Unidos están hartos de estar hartos se

dijeron Basta ya y se lanzaron como un cohete a cambiar sus vidas no hay ejercicio intelectual donde se pueda conquistar académicamente la riqueza usted tiene que dispararse ponga la música de Rocky como trasfondo y escuche el grito de Rocky adrien arriba campeón no hay energía en la lógica esto es modificación de la Conducta y de la motivación y da resultado después de ponerse al corriente de tener un plan escrito y convenido de haber dejado atrás los obstáculos Y enfocarse con intensidad Estará listo para seguir las prioridades correctas allá vamos paso de bebé uno ahorre mil

en efectivo como fondo inicial de emergencia va a llover necesita un fondo para el día lluvioso la revista Money dice que el 78% de nosotros tendrá un evento Negativo dentro de un período de 10 años el trabajo está limitado hay recortes y hay reorganización o Sencillamente hay cesantía hay un embarazo inesperado no íbamos a tener hijos sin embargo Viene otro más el automóvil explota la transmisión se rompe en tierra un ser amado los hijos crecidos se mudan al hogar nuevamente cosas de la vida de modo que esté listo Esto no es una sorpresa Necesito un

fondo de emergencia un fondo al estilo Pasado de moda de la abuela para el día lluvioso algunas veces la gente me dice que debo ser más positivo bueno soy positivo va a llover de modo que necesito un fondo para el día de lluvia ahora evidentemente mil no cubren todas esas cosas importantes pero cubrirá las cosas pequeñas Hasta que el fondo de emergencia tenga la cantidad necesaria este fondo no es para comprar cosas o para vacaciones es para emergencias Únicamente no hagamos trampa sabe usted Quién es morphy morphy es aquel tipo con leyes como si esto

puede salir mal mal saldrá por años he trabajado con personas que sintieron que Murphy era miembro de su familia una transformación total de su dinero no es garantía de una vida libre de problemas pero he observado que el problema Murphy no es bienvenido en los hogares que tienen un fondo de emergencia el ahorrar dinero para emergencias Repele a morphy estar en quiebra todo el tiempo parece atraer a Murphy para que asiente allí su residencia la mayoría de los americanos usan tarjetas de crédito para cubrir todas las emergencias de la vida algunas de esas llamadas emergencias

son eventos como las navidades las navidades no son una emergencia ni surgen por sorpresa las navidades son siempre en diciembre no se mueven de ahí y por lo tanto no son una emergencia su Automóvil necesitará reparación y sus hijos nuevas ropas estas no son emergencias son gastos que están incluidos en el presupuesto si usted no hace un presupuesto para ellas lucirán como emergencias sea la emergencia real o solo una mala planificación el ciclo de dependencia de la tarjeta de crédito tiene que romperse un bien planificado presupuesto para cosas anticipadas y un fondo de emergencia para

lo verdaderamente Inesperado puede poner fin a la dependencia de las tarjetas de crédito el primer paso de bebé de importancia para la transformación total de su dinero es iniciar un fondo de emergencia un pequeño comienzo es ahorrar mil en efectivo rápido si usted tiene un ingreso de menos de 20.000 por año use 500 para su fondo principiante aquellos que ganan más de 20.000 deberían reunir pronto mil pared todo lo demás y concéntrese Como odio tanto las deudas la gente a menudo me pregunta por qué no comienzo con la deuda solía hacerlo cuando comencé a enseñar

y asesorar Pero descubrí que la gente paraba completamente la transformación total de su dinero a causa de una emergencia el alternador del automóvil se rompía Y los 300 de reparaciones arruinaban todo el plan porque la compra tenía que hacerse con tarjeta de crédito debido a que no había fondos de emergencia Si use el endeudarse después de prometer no hacerlo pierde el impulso para seguir adelante es como comer siete libras de helado los viernes luego de perder dos libras esa semana se siente enfermo fracasado sí que comience con un pequeño fondo para cubrir las cosas pequeñas

antes de comenzar a pagar la deuda el fondo principiante impedirá que los pequeños morfis se conviertan en deudas nuevas mientras Limpia las viejas deudas Si ocurre una verdadera emergencia tiene que manejarla con su fondo de emergencia no más préstamos Usted tiene que romper el ciclo tuerza y exprime el presupuesto trabaje horas extras venda algo pero obtenga rápidamente sus mil la mayoría logra ese paso en menos de un mes si parece que va a tomar más tiempo haga algo radical trabaje tiempo parcial o venda algo vuelvase loco está demasiado cerca de donde puede caerse sobre un

gran despeñadero de dinero Cuando tenga los 1000 escóndalos usted no puede tener el dinero a la mano porque lo gastará puede depositarlo en una cuenta de ahorros en el banco pero no debe utilizarlo Como protección para sobregiros no conviene la cuenta de ahorros con su cuenta corriente para protegerse del sobregiro porque su fondo de emergencia lo gastará por impulso tuve que aprender a protegerme de mí mismo no ponemos el dinero en el banco para ganar dinero Sino más bien para dificultar su obtención puesto que 1000 al 4% ganan solo 40 al año usted no se

va a ser rico aquí sino encontrar un sitio seguro donde parquear el dinero qué tal si ya tiene más de 1000 eso fue fácil verdad si ya tiene más de 1000 en algo que no sea planes de retiro retírelo si están en un certificado de depósito sujeto a multa pague la multa por retiro del depósito anticipadamente Y saque el dinero si está en fondos mutuos retírelo si están en bonos de ahorro retírelo si están en cuenta corriente retírelo si están en acciones o bonos retírelo su fondo de emergencia limitado a mil en activo líquido efectivo

disponible es lo único que es aceptable si usted le ha tomado cariño al fondo de emergencia es probable que pida prestado para evitar sacarlo en efectivo Que si está en el segundo paso de bebé en el próximo capítulo y usa 300 de su fondo de emergencia para arreglar el alternador si esto ocurre suspende el paso 2 y regresa al paso 1 hasta reaprovisionar el fondo de 1000 una vez que el fondo de emergencia sea reaprovisionado usted puede regresar al paso 2 para algunos lectores Este es un paso fácil para otros Este es el paso que

será la base espiritual y emocional para La transformación total de su dinero tal fue el caso de Lily una madre soltera con dos hijos que había estado divorciada por ocho años la lucha había sido su estilo de vida por algún tiempo Lily había contraído deudas para sobrevivir no deudas de persona malcriada la habían engañado con un préstamo de altísimo interés para un automóvil dinero por adelantado en base al sueldo y muchas deudas por tarjetas de crédito Recibí un salario neto de solo 1200 mensuales con dos bebitos que alimentar y numerosos prestamistas codiciosos el ahorrar le

parecía a ella un cuento de hadas ya que había perdido hacía tiempo la esperanza de algún día poder hacerlo cuando la encontré ya había comenzado la transformación total de su dinero después de oírme enseñar los pasos de bebé en una presentación en vivo me fue a ver semanas después durante la presentación de un libro para entregarme Un informe no solicitado mientras hacía fila entre los que iban a comprar el libro levanté mi vista y vi una ancha sonrisa Me preguntó si podía darme un gran abrazo para decirme gracias Cómo podía yo rechazar aquello al observarla

Noté que corrían lágrimas por sus mejillas mientras me decía jubilosa de su lucha con el presupuesto el primero que hacía me contó de sus años de luchas Entonces se rió y todos en la fila Igualmente comprometidos dieron vivas Cuando dijo que ahora Tenía 500 en efectivo ahorrados estos son los primeros 500 en su vida adulta destinados para su fondo de emergencia esta era la primera vez que tenía dinero Entre ella y morfe su amiga Amy que estaba allí ese día me dijo que Lily era ya una persona diferente aún su rostro ha cambiado Ahora tiene

Paz no se confunda no fueron los 500 los que hicieron todo eso lo que causó la liberación de Lily fue su recién Encontrada Esperanza ella tiene la esperanza que nunca antes tuvo tiene Esperanza porque sentía que tenía poder y el control sobre el dinero el dinero fue un enemigo durante toda su vida y ahora que ella lo ha domesticado va a ser su nuevo compañero Por toda la vida y que de usted ahora es el momento de decidir es esto teoría o realidad soy un bobalicón excéntrico o He descubierto algo que surte efecto Siga leyendo

y decidiremos juntos por favor inserte el siguiente disco capítulo 7 el plan bola de nieve pierda peso rápidamente de verdad la transformación total de su dinero depende del uso de sus más poderosos instrumentos creo con todo mi ser que su más poderoso instrumento para crear riqueza es su ingreso las ideas las estrategias las metas la visión el enfoque y aún el pensamiento creativo son muy importantes Pero hasta que usted no tenga dominio y pleno uso de sus ingresos para crear riqueza no la creará ni la mantendrá algunos puede que hereden dinero o ganen el premio

mayor pero eso es suerte loca No un plan probado para una buena situación financiera para crear riqueza usted tendrá que reconquistar el control de su ingreso la realidad es que es fácil llegar a ser rico cuando uno no tiene pagos que hacer Usted estará harto de oír esto pero la clave para ganar Cualquier batalla es identificar al enemigo la matemática es reveladora el estadounidense típico con un ingreso anual de 40.000 tendrá normalmente un pago de 850 por su casa y un pago de automóvil de 350 con otro pago adicional de 180 Por un segundo automóvil

además un pago de 165 por un préstamo estudiantil y un promedio de deudas de 12.000 por tarjetas de crédito que suman cerca de 185 en pagos mensuales También este típico grupo familiar tendrá otras deudas misceláneas por cosas como muebles estéreos o préstamos personales por los cuales paga unos 120 adicionales todos esos pagos suman 1850 por mes si esta familia fuese a invertir eso en lugar de remitirlo a los acreedores sería millonaria en fondos mutuos en solo 15 años después de 15 años la cosa es realmente emocionante tendrán dos millones en cinco años más 3 millones

en Tres años más cuatro millones en dos años y medio más y cinco millones en dos años más De modo que tendrán 5 millones después de 28 años tenga presente que esto es con un ingreso promedio que quiere decir que muchos de ustedes hacen más que eso si piensa que no tiene tantos pagos Es que su matemática no funciona que erro el tiro si hace 40.000 tiene menos pagos que cubrir tiene como empezar puesto que ya tiene más control de sus ingresos que La mayoría de la gente con un ingreso neto de 2850 podría usted

invertir 1850 Si no tuviera pagos todo lo que tiene que pagar es electricidad teléfono alimentos ropa seguros y otros gastos misceláneos eso sería apretado pero se puede hacer si usted hace eso Por solo 15 años tendrá una experiencia que llegará al pináculo explicaré eso más tarde muchos de los que leen esto están convencidos de que podrían llegar a ser Ricos si pudieran salirse de las deudas el problema ahora es que usted se está sintiendo más y más Atrapado por las deudas le tengo grandes noticias tengo un método infalible pero muy difícil para salir de deudas

la mayor parte de la gente no lo haría porque son del promedio pero no usted usted ha calculado ya que si vive Como nadie después podrá vivir como nadie está harto de estar harto de modo que está dispuesto a pagar el precio de la Grandeza Este es el más difícil de los pasos de bebé para la transformación total de su dinero es muy difícil pero vale la pena Este paso exige el mayor esfuerzo el mayor sacrificio y es donde todos sus amigos y familiares en quiebra harán mofa de usted O se unirán a usted Este

paso exige que se afeite la cabeza y tome culate estoy bromeando pero no mucho la intensidad de su enfoque tiene que salir de la escala si realmente cree Que crear riqueza ya no es un sueño sino una realidad Cuando no tiene pagos que hacer debe estar dispuesto a actuar con valentía y sacrificar cosas para no tener pagos es hora de liquidar deudas paso de bebé 2 comienza el plan bola de nieve la manera en que saldamos la deuda se llama plan bola de nieve los formularios aparecen en las páginas siguientes así como junto a los

formularios del presupuesto al final de Este libro Y forma parte del programa electrónico presupuestal de la tranquilidad financiera el proceso del plan bola de nieve es fácil de entender pero exige toneladas de esfuerzo recuerdo lo que decía mi pastor no es complicado pero es difícil hemos discutido que las finanzas personales son un 80% de comportamiento y un 20% de conocimiento el plan bola de nieve está concebido en esta forma porque estamos más interesados en la Modificación del comportamiento que en corregir las matemáticas verá en breve lo que quiero decir como Genuino mentecato siempre acostumbraba a

comenzar cuadrando la matemática He aprendido que las matemáticas hay que hacerlas bien Pero algunas veces la motivación es más importante que las matemáticas Esta es una de esas veces el método del plan de bola de nieve exige que usted haga una lista de sus Deudas desde la más pequeña hasta la más grande enumere todas sus deudas salvo la de la casa de eso trataremos en otro paso enumere todas sus deudas inclusive préstamos de mamá y papá o deudas médicas que tienen cero interés no me importa si hay interés o no No me importa si algunas

tienen un 24% de interés y otras un 4% enumere las deudas más pequeñas hasta las más grandes Si usted fuera tan fabuloso con las matemáticas no tendría deudas de modo que pruebe esta fórmula mía la única vez que se liquida una deuda grande primero que una pequeña es cuando surja una emergencia tal como una deuda de impuestos y que ya hayan venido en busca suya o una situación donde haya un juicio hipotecario si usted no paga de otra suerte no discuta límite sea enumerar las deudas desde las más pequeñas hasta las más grandes La razón

por la que enumeramos desde la más pequeña hasta la más grande es para obtener alguna Victoria rápida Esta es la parte de modificación del comportamiento por encima de las Matemáticas a que yo me refería antes hágale frente a esto si usted está a dieta y pierde peso la primera semana seguirá en la dieta si está a dieta y gana peso o pasan seis semanas sin Progreso visible suspenderá la dieta no me importa si tiene un grado de Maestría en psicología necesita Victoria rápidas para enardecerse y enardecerse es súper importante cuando usted termina de pagar una

continua cuenta médica de 52 o aquella cuenta de 122 por teléfono celular de hace 8 meses su vida no ha cambiado mucho matemáticamente todavía sin embargo ha comenzado un proceso que da resultado y que ha visto que lo da y se mantendrá haciendo esto porque se sentirá enardecido por el hecho de Quedar resultado después de enumerar las deudas pequeñas hasta las grandes haga el pago mínimo para mantenerse al corriente de todas las deudas salvo la más pequeña cada dólar que se puede encontrar en cualquier lugar de su presupuesto debe ir hacia la deuda más pequeña

hasta que se pague una vez que la más pequeña está apagada el pago de esa deuda más cualquier otro dinero extra encontrado se agrega a la siguiente deuda más Pequeña confía en mí una vez que usted se ponga en marcha encontrará dinero Entonces cuando la deuda número dos está pagada toma el dinero que usted usaba para pagar la número uno y la número 2 además de cualquier dinero encontrado para la número 3 cuando la 3 está apagada usted ataca la 4 y así sucesivamente manténgase pagando el mínimo en todos los débitos salvo el más pequeño

hasta Que lo pague cada vez que usted liquida uno la suma con que usted paga el próximo aumenta todo el dinero de las viejas deudas y todo el dinero que usted pueda encontrar en cualquier parte van dirigidos a la deuda más pequeña hasta pagarla ataque cada vez que la bola de nieve Rueda recoge más nieve y se hace mayor hasta que llegue el momento que usted llega al fondo y tiene una avalancha desde ese momento no demorará mucho en salir del Problema y quedar libre de deudas salvo la de la casa Este es el paso

de bebé dos utilice el plan bola de nieve para quedar libre de deudas excepto la de la casa los principales elementos para hacer que funcione el plan bola de nieve es usar un presupuesto ponerse al corriente antes de empezar pagar de lo más pequeño a lo más grande sin trampas sacrificio y concentración un total convencimiento intensidad en el Enfoque es posiblemente lo más importante esto significa decírselo usted mismo y subrayarlo con la exclusión de casi todo lo demás estoy saliendo de deudas proverbios 6:15 dice hijo mío si salieras fiador por tu amigo ser fiadores como

tener una deuda Escápate como ave de la mano del que arma lazo y como gacela de la mano del cazador recuerdo que leí un día ese versículo en Mi estudio diario de la Biblia Y pensé en la bella metáfora de un animalito para salir de una deuda más tarde esa semana mientras navegaba por la internet encontré el canal de Discovery y observé que estaban filmando gacelas las gacelas estaban mirando alrededor por supuesto Usted sabe que el canal de Discovery no existe solo para gacelas la siguiente imagen Era del señor Chita que rondaba hurtadillas por la

manigua en busca de comida en todos Los sitios de pronto una de las gacelas percibió el olorcillo del señor Chita y se percató de su plan las otras gacelas advirtieron la alarma y pronto se pusieron tensas ellas no podían ver aún la bestia que las acechaba Y ante el temor de correr hacia ella se paralizaron hasta que esta pusiera en marcha su plan de acción al comprender que había sido descubierto el señor Chita decidió hacer lo mejor que podía y saltó de los matojos Todas las gacelas gritaron Chita Bueno en realidad no pero ocurrieron como

locas en 14 diferentes direcciones el canal discovería que el día recordó a los espectadores que el Chita es el mamífero más rápido en terreno seco y que puede acelerar de 0 a 70 kilómetros por hora en cuatro saltos el espectáculo también demostró que debido a que la gacela supera al Chita en maniobras aunque no en velocidad el chista se cansa rápidamente Por cierto el Chita solo consigue carne de gacela para almuerzo en una de 19 veces que las persigue el principal cazador de la gacela es el mamífero más veloz sobre todo terreno seco pero la

gacela sale victoriosa casi siempre Igualmente la manera de salirse de las deudas es superar en maniobras al enemigo y huye que te agarra un paso evidente para aplicar el plan bola de nieve es dejar de pedir prestado de otra Suerte solo estará cambiando de nombres de acreedores en su lista de débitos así pues debe trazar una línea en la arena y decir nunca más pediré prestado Tan pronto como haga esta declaración vendrá una prueba créame la transmisión de su automóvil se dañará su hijo necesitará ortodoncia es como si Dios quisiera ver si tienen realmente intensidad

de gacelas en este momento están listos para una plastectomía cirugía plástica para Eliminar sus tarjetas de crédito un cambio permanente en su concepto del débito es su única oportunidad no importa lo que pase tiene que buscar la oportunidad o resolver el problema sin deudas tiene que hacerlo si usted cree que puede eliminar las deudas sin una firme resolución de dejar de pedir prestado está equivocado usted no puede salir del hoyo excavando en el fondo algunas veces su plan bola de nieve no rodará cuando algunas personas hacen su Presupuesto apenas hay suficiente para hacer el mínimo

de los pagos y nada extra para pagar las deudas más pequeñas no hay impulso para hacer rodar la bola de nieve permítaseme ofrecer otra imagen para ayudarla a entender mejor este problema y la solución el padre de mi bisabuelo tenía negocio de madera en las montañas de Kentucky y West Virginia En aquellos tiempos después de cortar los árboles ponían Los Troncos en el río para que flotaran hasta El Aserradero Los troncos se acumulaban en un recodo del río y ocurría un atasco de Maderas eso continuaba en tanto que el área atascada detuviera El Progreso de

otros troncos algunas veces los madereros podían romper el atasco empujando Los troncos otras veces tenían que ponerse firmes antes que ocurriera un verdadero problema cuando la cosa va mal se rompe el atasco De Maderas tirando dinamita en medio de Los troncos que estén bloqueando la marcha como es de imaginar esto crea un efecto dramático cuando estalla la dinamita Los troncos y pedazos de ellos vuelan por el aire luego del duro trabajo de cortarlos algunos de Los troncos se pierden totalmente tienen que perderse algunos de Los troncos para que el resto llegue al mercado Ese es

el sacrificio que exigía la situación Algunas veces eso es lo que usted tiene que hacer con el estancamiento del presupuesto tiene que dinamitarlo tiene que ponerse radical para que el dinero fluya nuevamente una manera de hacer esto es vender algo puede vender muchas de las cosas pequeñas en una venta garage vender por la internet un objeto poco usado o vender un gran objeto precioso Mediante los anuncios clasificados conviértase en una gacela intensa y Venda tantas cosas que los niños lleguen a creer que los venderán a ellos también si su presupuesto se estanca y su plan

bola de nieve no Rueda tendrá que ponerse radical observando como los héroes en todo el país salen de deudas con la intensidad de una gacela créame los he visto vender cosas una dama vendió 350 peces de colores de su estanque a dólar por pececito hay hombres que han vendido sus motocicletas harleys sus botes su Colección de cuchillos o sus tarjetas de béisbol he visto a damas vender cosas valiosas como reliquias no familiares guarde los bienes heredados Porque esos no los puede recuperar o un automóvil personal que pensaban que era necesario para vivir sobre el planeta

no recomiendo que venda su casa a menos que usted tenga pagos por encima del 45% de su entrada neta mensual usualmente la casa no es el problema Yo recomiendo a la mayoría de las personas Que vendan el automóvil sobre el que deben más una buena regla práctica en productos excepto la casa es este si usted no puede estar libre de deudas no contando la casa en 18 o 20 meses véndalo si usted tiene un automóvil o un bote que usted no puede pagar en 18 o 20 meses péndalo es solo un automóvil dinamite el atasco

Yo también me acostumbré a amar mi automóvil Pero descubrí que mantener una gran deuda mientras se procura salir de ellas era Como echar una carrera con plomadas en los tobillos el número de personas a las que hablo acerca de esto que no tiran dinamita en su atasco para hacer que el dinero fluya es algo que me entristece ellos pueden ver que Los troncos nunca llegarán al mercado y que nunca tendrán riqueza pero no conciben que haciendo volar unos cuantos de ellos el resto seguirá el curso del Río traducción yo amo mi estúpido automóvil más que

la idea de llegar a ser Suficientemente rico para abandonar los autos no Cometa ese error mayores ingresos también despejarían el estancamiento e impulsaría la bola de nieve si su presupuesto es tan estricto que impide rodar la bola de nieve trabajar horas extra puede incrementar el ingreso a fin de acelerar el pago de las deudas no me gusta la idea de trabajar 100 horas por semana Pero algunas veces las situaciones extremas exigen soluciones Extremas temporalmente solo por un periodo de tiempo manejable el trabajo extra o sobre tiempo puede ser su solución compré una pizza anoche y

cuando el empleado que estaba detrás del mostrador comenzó a caminar hacia su automóvil con un montón de pizzas para llevar a domicilio me vio y se detuvo sonriendo me dijo Hola Dave estoy aquí gracias a usted solo tres meses más y estoy libre de deudas Este no era un adolescente de 17 años Este era un padre un tipo de 35 años que deseaba ser libre hay un joven soltero que trabaja en mi equipo él tiene la intensidad de la gacela y está próximo a estar libre de deudas trabaja aquí hasta las 5:30 pm cada día

y sonríe cuando sale para trabajar para Ups por otras cuatro o cinco horas cada noche porque todas estas personas sonríen trabajan duro durante increíbles horas Extras Así que porque sonríen sonríen porque han captado la visión la visión de vivir como nadie para después poder vivir como nadie y que de ahorrar para el retiro mientras la bola de nieve Rueda Matt me preguntó en el programa de radio sobre otras personas que tienen problemas con el paso de bebé 2 Mac quería saber si debía suspender sus contribuciones 401k para hacer que su plan bola de nieve se

moviera no quería Dejar de contribuir especialmente el primer 3% debido a que su compañía igual a ese aporte 100% Yo Soy torpe en matemáticas y sé que ese 100% con que igualan su contribución Es agradable pero he visto algo mucho mejor concentrarse intensamente si usted va a hacer una gacela intensa y va a hacer todo lo que está en su poder para estar libre de deudas rápidamente suspenda su contribución al plan de retiro Aún si su compañía los Iguala Si ustedes radicalmente como una gacela intensa la velocidad de su liberación de la deuda lo capacitará

para regresar a ese 401k con el aporte de la otra parte en solo cuestión de meses Imagínese cuánto usted será capaz de contribuir sin tener que hacer pagos la persona promedio que tira la dinamita y es una gacela intensa estará libre de deudas salvo por su casa en 18 meses unos necesitan más tiempo y otros menos según la deuda los ingresos y los Ahorros en el momento que empiezan a la transformación total de su dinero si por alguna razón está estancado en un hoyo muy profundo puede continuar haciendo algunos ahorros para el retiro su poca

voluntad para ponerlo en práctica usted mismo No es lo que llamamos un hoyo extremadamente hondo el equipo de aire acondicionado de Penny dejó de funcionar en pleno verano las reparaciones costaron 650 que ella sacó del fondo de emergencia ahora que debe Hacer Penny necesita colocar el plan bola de nieve temporalmente en suspenso ella continuará haciendo pagos mínimos y regresando al primer paso hasta que recobre los 1000 en su fondo de emergencia si no lo hace pronto no tendrá nada en los ahorros y cuando el alternador del automóvil se rompa reabrirá alguna cuenta con las tarjetas

de crédito lo mismo se aplica a usted si usted usa el fondo de emergencia regrese Al paso de bebé número uno hasta que haya rehabilitado su fondo inicial de emergencia Y entonces reanude su plan bola de nieve paso de bebé número 2 debido a los préstamos para la consolidación de la deuda y otros errores muchas personas han tomado un préstamo sobre el valor neto de la casa o una segunda hipoteca grande que debe hacerse con el préstamo se pone en el plan bola de nieve o simplemente se le llama hipoteca y no se menciona en

este Paso por regla general si su segunda hipoteca es mayor del 50% de su ingreso anual bruto usted no debe ponerla en el plan bola de nieve trataremos sobre esto más tarde si usted tiene un préstamo para un pequeño negocio o ha pedido prestado con sus tarjetas de crédito para un negocio esa es una deuda personal trate la deuda de un pequeño negocio como cualquier otra clase de deuda Enumerelas con todas sus otras deudas desde la más pequeña a la más grande en la deuda bola de nieve si la deuda de su negocio Es mayor

que la mitad de su ingreso anual bruto o la mitad de la hipoteca de su casa pues ponga la liquidación de esa deuda Hasta más tarde la única otra gran deuda para demorar son las hipotecas sobre propiedades para alquilar deje de comprar más propiedades para alquilar pero mantenga esa deuda Hasta Más tarde después que haya pagado su hipoteca de la casa en un paso de bebé posterior usted debería aplicar el plan bola de nieve a sus hipotecas de propiedades para alquilar lo que no sea hipoteca sobre la casa segundas hipotecas mayores préstamos para negocios e

hipotecas sobre propiedades para alquilar son las únicas cosas que no se liquidan en El Paso de bebé 2 si usted está determinado a luchar normalmente esto ocurrirá Dentro de 18 a 20 meses muchas personas hallan un modo de acortar el plazo con verdadera intensidad y Dios tiende a derramar bendiciones sobre la gente que va en la dirección que él desea que vayan el plan bola de nieve es posiblemente El Paso más importante en la transformación total de su dinero por dos razones primera libera su más poderoso instrumento para crear riqueza sus ingresos Durante este Paso

segunda enfrenta con toda responsabilidad la cultura de Estados Unidos declarando la guerra a la deuda al liquidar sus deudas usted hace una declaración sobre su postura en cuanto a ellas al liquidar su deuda demuestra que la transformación total de su dinero de su corazón ha ocurrido con lo que ha preparado el camino para una transformación total de su dinero de Su riqueza actual capítulo 8 complete el fondo de Emergencia echa a Murphy a puntapiés cuando alcance Este paso tendrá mil en efectivo y ninguna deuda excepto la hipoteca de su casa ha empujado con tal intensidad

de concentración que la bola está ahora rodando y usted tiene el impulso de su parte usted está comenzando a ver el poder de hallarse en control de su mayor instrumento creador de riqueza su ingreso ahora que no tiene que hacer pagos salvo El de su casa el paso de bebé 3 debe darse rápidamente un fondo de emergencia totalmente abastecido cubre de 3 a 6 meses de gastos que le costaría vivir de 3 a 6 meses y pierde su fuente de ingresos los planificadores y los consejeros financieros como yo han usado este método práctico por años

y les ha servido bien a mis participantes en la transformación total de su dinero Usted comienza el fondo de emergencia con 1000 pero un fondo de emergencia plenamente abastecido usualmente oscilará entre 5000 y 25.000 la familia típica que puede arreglarse las con tres mil por mes Podría tener un fondo de emergencia de 10.000 como mínimo cómo sería sentirse no teniendo pagos que hacer salvo el de la casa y Diez mil en ahorros para cuando llueva Recuerda lo que dijimos sobre las emergencias un par de capítulos atrás Va a llover necesita una sombrilla voy a tocar

sobre este tambor otra vez porque es vital si su transformación va a ser permanente el peor tiempo para pedir prestado es cuando los momentos son malos en una reciente encuesta de la galop un 78% de los estadounidenses interrogados dijeron que ellos pedirían prestado con una tarjeta de crédito si llega el día de lluvia y que esto no sería difícil estoy de acuerdo que esto no sería Difícil porque las tarjetas de crédito se emiten a los perros y a las personas muertas cada año Pero eso no quiere decir que sería sabio una encuesta en la revista

parenting dice que el 49% de los estadounidenses podrían cubrir menos de los gastos de un mes si perdieran sus ingresos la mitad de esta cultura casi no tiene amortiguador entre ellos y la vida aquí viene Murphy recuerda como discutimos que los Problemas parecían ser y creo que realmente son menos frecuentes cuando tiene abastecido plenamente su fondo de emergencia no se olvide que el fondo de emergencia realmente actúa como un repelente de Murphy En qué consiste una emergencia una emergencia es el pago de un deducible en el seguro médico en la casa o en el automóvil

después de un accidente la pérdida de un empleo o el recorte de sueldo cuentas médicas que Resultan de un accidente o de un problema médico imprevisto o la rotura de la transmisión o el motor de un automóvil que necesita para el trabajo Todas estas son emergencias algo que está en venta que usted necesita no es una emergencia deseo comenzar un negocio No es una emergencia los vestidos para el baile de fin de curso y la matrícula Universitaria no son emergencias tenga cuidado de no racionalizar el uso De su fondo de emergencia en cuanto a algo

para lo que usted debería ahorrar y comprar Sharon y yo nunca usaríamos el fondo de emergencia sin primero discutirlo y llegar a un acuerdo tampoco usaríamos el fondo de emergencia sin haberlo pensado la noche antes y haber orado Sobre el asunto nuestro acuerdo nuestra oración y nuestro periodo de calma nos ayudan a determinar si esta decisión es una Racionalización una reacción o una verdadera emergencia guarde su fondo de emergencia en algo que sea líquido líquido Es un término monetario que significa fácil de obtener sin penalidades si el motor de mi automóvil se rompiera estaría tentado

a pedir prestado para arreglarlo en vez de usar efectivo de mi fondo mutuo porque el mercado ha bajado siempre deseamos esperar que suba esto quiere decir que tengo el fondo de Emergencia en un lugar equivocado por la misma razón no use certificados de depósito para su fondo de emergencia porque lo más probable es que le apliquen una penalidad por extraer fondos prematuramente le sugerí una cuenta Money Market sin penalidades y plenos privilegios de escribir cheques para su fondo de emergencia Tenemos un gran fondo de emergencia para Nuestra casa en una compañía de fondos mutuos en

una cuenta de Money Market recuerde que el interés que se gana no es el asunto principal Lo principal es que el dinero esté disponible para cubrir emergencias Su riqueza no va a crearse en esta cuenta Eso ocurrirá después en otros lugares esta cuenta es más como seguro contra los días lluviosos que para invertir de cuánto dinero debe estar dotado su Fondo de emergencia dijimos ya que debe ser suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos pero debería conformarse con tres o seis meses Si gana comisiones regularmente o trabaja por cuenta propia debe usar

la regla de seis meses si es soltero o es casado con un solo ingreso debe usar la regla de seis meses porque una pérdida de empleo en una situación es una disminución del 100% de su ingreso si la situación de su empleo es inestable o Existen problemas médicos crónicos en la familia también debe inclinarse hacia la regla de seis meses si tiene un empleo fijo seguro donde ha estado con esa compañía o agencia del gobierno por 15 años y todos están saludables podría inclinarse hacia la norma de tres meses adapte su fondo de emergencia a

su situación Y a cómo su cónyuge brega con la idea del riesgo este fondo es para la protección y la paz mental de modo que El cónyuge que desea que este fondo sea mayor triunfa en El Paso de bebe 2 le instruí que usara todos los ahorros e inversiones ajenos al retiro para pagar su deuda limpie todo y llegue a estar libre de deudas salvo sobre la casa utilice todos los ahorros e inversiones que no tienen recargos por sacarlos como los planes de retiro si utiliza ahorros que tenía en El Paso de bebé dos comienza

el plan bola de Nieve usted liquidó aún el fondo de emergencia del paso de bebé uno ahorre mil Este es el momento de reconstruir su fondo de emergencia para reemplazar cualquier dinero que pueda haber usado para pagar la deuda muchas veces me he encontrado con alguien que por ejemplo tiene 6000 en ahorros en un banco ganando un 2% de interés y una deuda de 11.000 en tarjetas de crédito la mera idea de usar 5000 de aquel Ahorro para pagar parcialmente las tarjetas de crédito es muy fuerte esos 6000 de su fondo de emergencia es un

manto de seguridad y crece el temor Cuando alguien como yo menciona que debe usar ese dinero para la deuda bola de nieve es correcto que sienta temor y se pregunte si debe gastar los 5000 en pagar la deuda debe usar ese dinero únicamente si usted y su familia están dentro de la transformación total de su dinero Sé que aún si cada uno está a bordo actúan con intensidad de gacela y existe un plan mi sugerencia todavía asusta algunos bien no creen que una de las cosas que produce la intensidad de la gacela sea el miedo

a medida que hace presupuestos a través de los años y la transformación total de su dinero cambia completamente sus hábitos monetarios usted usará su fondo de emergencia menos y menos Nosotros no hemos tocado nuestro fondo de emergencia por más de 10 años cuando comenzamos por primera vez todo era emergencia Pero a medida que uno va saliendo del fondo y la transformación total de su dinero comienza a tener efecto Hay pocas cosas que no pueda cubrir en su presupuesto mensual lo que solía ser un gran acontecimiento que alteraba el ritmo de su vida se convertirá en

una inconveniencia cuando está libre de deudas se invierte Agresivamente en llegar a ser rico tomar unos cuantos meses sin invertir podrá poner un motor nuevo en su automóvil Cuando digo que el fondo de emergencia Es un repelente contra Murphy esto es solo parcialmente correcto la realidad es que morphy no visita mucho pero cuando lo hace apenas notamos su presencia cuando Sharon y yo estábamos en quiebra nuestro sistema de aire acondicionado se rompió y la reparación costó 580 Esto Fue una situación que nos puso los cabellos de punta el mes pasado instalé un nuevo calentador de

agua de 570 porque el calentador viejo comenzaba a filtrar y apenas noté el gasto me pregunto si el alivio al estrés que proporciona la transformación total de su dinero nos permitirá vivir más sigo diciendo que usted está libre de deudas salvo por la casa en este momento y ahorrando para terminar el fondo de emergencia Qué tal si aún no tiene casa a mí me encantan los bienes raíces pero no compre una casa hasta que no termine este paso una casa es una bendición Pero si pasa a ser propietario con deudas y sin fondo de emergencia

Murphy establecerá residencia en el cuarto vacío ahorrar para un pago de entrada o compra al contado de una casa debería ocurrir una vez liberado de la deuda en El Paso 2 y luego de finalizar el fondo de Emergencia en El Paso 3 eso hace ahorrar para un pago de entrada paso de bebé tres B Usted debe ahorrar para la casa si está desesperado antes de pasar al próximo paso hay toda clase de gente que está ansiosa de colaborar con usted de modo que lo logre mucho más pronto pero la definición de financiación creativa es esta

demasiado en quiebra para comprar una casa próximo paso creación de riqueza En Serio bueno Usted lo ha logrado de dos a dos años y medio desde el momento en que comienza la transformación total de su dinero se puede sentar en la mesa de la cocina sin pagos salvo el de la casa y tres a seis meses de gastos cubiertos los cuales son unos miles de dólares en una cuenta de Money Market cierre los ojos una vez más y deje que sus emociones y su espíritu visite ese lugar Caramba lo veo sonriendo ahora Una vez que

hayamos cubierto estos pasos básicos y que hayamos echado los cimientos habrá llegado el momento de crear alguna riqueza recuerde por eso comenzamos la transformación total de su dinero deseábamos no solo estar libre de deudas sino llegar a tener riqueza suficiente para dar retirarnos con dignidad dejar una herencia y gozar de alguna diversión costosa manténgase sintonizado para que disfrute De una gran diversión capítulo 9 maximice sus inversiones para el retiro esté en buena salud financiera de por vida tengo un amigo de 40 años que tiene una figura escultural es Delgado con buena musculatura pero no es

un fanático de la salud natural vigila lo que come y trabaja un par de veces por semana tengo otro amigo de 30 años que hace dieta con fanatismo corre cada día levanta pesas tres veces por Semana pero tiene un sobrepeso de casi 20 kilos el segundo amigo comenzó su jornada de salud hace dos años y está perdiendo peso y mejorando su físico el primer hombre musculoso mantiene lo que logró tras duro ejercicio años atrás pero no ha seguido haciéndolo con tanto vigor hoy la transformación total de su dinero es lo mismo la intensidad de gacela

es necesaria Para dar los pasos hacia la riqueza pero un mantenimiento sencillo conservará sus músculos monetarios Recuerde mi amigo musculoso nunca come tres platos de alimento de una sentada es consciente de que puede perder su esbeltez Pero puede lucir bien y sentirse bien con mucho menos esfuerzo dando por sentado que recuerda los principios que le facilitaron desarrollar su magnífico cuerpo la intensidad de gacela le ha permitido Perder 100 kilos de deuda y tener listo su cardiofondo de emergencia esta base le permitirá llegar a estar bien financieramente entonando sus músculos usted ha atacado su deuda y

esta ha desaparecido con dinero extra después de eliminar su deuda atacó su fondo de emergencia y está abastecido se encuentra ahora en un momento crucial qué hace usted con el dinero extra que volcó en el fondo de emergencia y en pagos de deuda Este no es el momento de darse a usted mismo Un aumento es tiempo de invertir invertir para el retiro en el contexto de una transformación total de su dinero no significa necesariamente que renuncie a su empleo si aborrece el rumbo de su carrera cámbiala usted debe hacer algo con su vida que encienda

su fuego interior y le permite usar sus dones el retiro en los Estados Unidos ha venido a significar lo siguiente ahorrar lo suficiente de modo que pueda dejar el Empleo que tengo Este es un mal plan de vida Harold Fisher tiene 100 años trabaja cinco días a la semana en la firma de arquitectos que fundó Mister Fisher no trabaja Porque necesite dinero muy lejos de ello trabaja porque encuentra deleite en lo que hace es un diseñador de templos su dicho favorito Es la gente que se retira temprano muere temprano Si me retiro Qué haré se

pregunta Harold fischer Está financieramente seguro y está capacitado para hacer lo que quiere y eso Define retiro según la transformación total de su dinero usted posee ya la capacidad de renunciar a su empleo y si no le gusta el trabajo debe considerar hacer eso si no hoy desarrollo un plan quinquenal para hacer la transición y llegar a hacer aquello para lo cual Dios lo diseñó sin embargo no espere hasta que llegue a los 65 para hacer lo que le Gusta ahora bien la parte del dinero es importante usted quiere alcanzar sus años dorados con dignidad

financiera esto Solo ocurrirá con un plan usa today informó recientemente que el 56% de los estadounidenses no se preparan invirtiendo sistemáticamente para la edad del retiro la federación del consumidor de los Estados Unidos encontró que de las personas que ganan menos de 35 mil al año un 40% dijo que la mejor manera para ellos de tener 50.000 en la edad de retiro es ganar la lotería la revista Wall builder constructor de riqueza realizó una encuesta y encontró que un 80% de los estadounidenses creen que su nivel de vida se elevará en su retiro hablar de

vivir en una fantasía la realidad es mucho más fría usate today informa que de 100 personas de 65 años de edad 97 de ellas no pueden emitir un cheque por 600 54 están aún trabajando y tres están financieramente Seguras la bancarrota entre esos de 65 años y mayores ha aumentado a 164% en los últimos ocho años viejos nos vamos a poner Usted debe invertir ahora si quiere pasar sus años dorados con dignidad invertir a largo plazo con la meta de la seguridad no es una teoría para considerarla cada cierto número de años es una necesidad

respecto de la cual Usted debe actuar ahora debe llenar ya los papeles para sus fondos mutuos debe Colocar dinero en eso según las estadísticas el nivel de negación que la persona promedio tiene sobre este tema es alarmante paso de bebé 4 invierte el 15% de sus ingresos en el retiro los que de ustedes han estado preocupados por el retiro ahora se sentirán aliviados porque finalmente llegamos a este paso los que han estado viviendo en negación se preguntarán Cuál es la razón de tanto ruido el paso de Bebé 4 es ocasión para pensar seriamente en forjar

riqueza recuerde que cuando llega a este paso no tiene que hacer ningún pago salvo el de su casa con solo un pago Debería ser fácil hacer inversiones fuertes aún con ingresos por debajo del promedio puede asegurar que sus años dorados los pasará con dignidad previo A este paso usted ha dejado de invertir o nunca ha comenzado a hacerlo y ahora tiene realmente que echarle Carbón al fuego la intensidad de gacela en los pasos previos le ha permitido concentrarse en incrementar sus ahorros las decenas de miles de personas que hemos conocido me han ayudado a desarrollar

la regla del 15%. la regla es simple invertir anualmente el 15% del ingreso bruto antes de la deducción de impuestos con miras al retiro Por qué no más usted necesita dejar algo De sus ingresos para dar los dos pasos siguientes ahorros para gastos universitarios y pagar pronto su casa porque no menos algunas personas desean invertir menos o nada de modo que puedan Conducir a un hijo a través de la escuela o terminar de pagar la casa con gran rapidez no recomiendo eso porque los grados universitarios de esos hijos no lo alimentarán en su retiro no

recomiendo que se pague la casa primero porque he Asesorado a muchas personas de 65 años con una casa pagada y sin dinero estas personas terminaron vendiendo la casa de la familia o hipotecando la para poder comer usted necesita hacer alguna inversión para el retiro en esta etapa antes de ahorrar para gastos de universidad y liquidar la hipoteca además comenzando ahora la magia del interés compuesto trabajará para usted cuando calcule su quince por ciento no incluya el aporte Igualitario de la compañía en su plan invierte el 15% de su ingreso bruto si su compañía igual a

con algo o con parte de su contribución considérelo algo extra de igual manera no use sus beneficios potenciales del seguro social en sus cálculos yo no cuento con un gobierno inepto en cuanto a mi dignidad en mi retiro y usted no debe hacerlo tampoco una reciente encuesta señala que la mayoría de las personas con menos de 30 Años de edad creen más en discos voladores que en que recibirán una moneda de 10 centavos de la inseguridad social Me inclino a creerlo no estoy tomando una posición política pero las matemáticas de ese sistema auguran desastre si

el seguro social no existe cuando usted se retire estará feliz de haber oído mi consejo si por algún milagro el seguro social está vigente cuando se retire eso querrá decir que me equivoqué en ese caso Tendrá algún dinero extra de que disponer Estoy seguro que me perdonará Por eso ahora que ha alcanzado Este paso necesita aprender sobre los fondos mutuos el mercado de valores ha alcanzado un promedio de casi el 12% en recompensas por inversiones a través de su historia los fondos mutuos que yo recomiendo para inversiones a largo plazo en Estados Unidos son los

llamados grogue stock Acciones de crecimiento son inversiones pobres a corto plazo porque suben y bajan en valor pero son excelentes inversiones a largo plazo cuando se deje el dinero más de cinco años los fondos de mi retiro personal y de la Universidad de mis hijos están invertidos de la manera que enseño en la transformación total de su dinero Aquí hay una versión de Riders de mi enfoque yo escojo fondos mutuos que han Tenido un buen historial de ganancias por más de cinco años preferiblemente por más de 10 años no miro a su historial de uno

o tres años porque yo pienso a largo plazo repartí mis inversiones para el retiro a partes iguales a través de cuatro tipos de fondos los fondos growth e incom reciben el 25% de mis inversiones ellos son llamados algunas veces fondos large Cup o Blue chips apodo dado a las acciones pertenecientes a una empresa Establecida que tiene valor fijo alto que da ganancias los fondos groud tienen el 25% de mis inversiones ellos son algunas veces llamados fondos midcap o XD un fondo es en pi Index también califica los fondos International reciben el 25% de mis inversiones

son algunas veces llamados fondos forain u oversis los fondos agressive reciben el último 25% de mis inversiones son llamados algunas veces small cap o emerging Para una amplia discusión sobre lo que son los fondos mutuos Y por qué uso esta mezcla vaya a nuestro sitio web en Dave ramsey.com y visite mi tmmo el 15% de su ingreso invertido debe beneficiarse de cualquier pago que el empleador haga para igualar su inversión y de las ventajas de impuestos a su disposición siempre comience donde usted tenga una Iguala cuando su compañía le dé dinero gratis tómelo si su

401k = el primer 3%, el 3% que usted invierta será el primer 3% de su 15% invertido si usted no tiene igual a O aún después de haber invertido por medio de la contraparte debe a continuación abastecer su cuenta rot y r.a hay algunas limitaciones en cuanto a ingreso Y situación pero la mayoría de las personas pueden invertir en una ruta ira esta cuenta rotayra crece libre de impuestos si invierte 3000 por año desde la edad de 35 a 65 y sus fondos mutuos promedian un 12%, usted tendrá 873 mil Libres de impuestos a los

65 años de edad ha invertido solamente 90.000 30 años por 3000 el resto es crecimiento y usted no paga impuestos la ruta ira es un instrumento muy importante virtualmente para la transformación total de su dinero de cualquiera cuánto necesita usted para retirarse con dignidad y seguridad cuánto demorará para llegar allá Usted estará seguro y dejará una Apreciable herencia cuando pueda vivir con 8% de sus ahorros al año si usted hace un 12% sobre su dinero promedio y la inflación le roba un 4%, el 8% es un número ideal si hace un 12% y solo extrae

un 8%, usted incrementa el nido en un 4% al año ese 4% mantiene su nido y como consecuencia su ingreso por sobre la inflación hasta que llegue la muerte si puede vivir con dignidad con 40.000 necesita un nido de solo 500.000 yo le recomendaría que tenga el mayor nido Posible porque hay realmente algunas cosas agradables y no ambiciosas Qué hacer con esto más tarde como regalarlo si al hacer el borrador de sus cálculos teme que no logre su meta de ahorro de un 15%, tenga en cuenta que este es solamente el paso de bebé 4

los pasos posteriores le permitirán acelerar su inversión mientras saliente vida soñaría usted conmigo por un momento sueña que una pareja de 27 años con un ingreso promedio A menos del promedio Se Compromete a la transformación total de su dinero ellos actúan como gacela intensa y en tres años a la edad de 30 están en El Paso 4 el promedio de ingreso Neto en los Estados Unidos es de 40.816 por año según la oficina del censo yo y Sushi promedio invertiría en 6000 15% al año o 500 por mes si usted hace 40.000 al año y

no tiene pagos excepto el de la hipoteca de la casa y vive con un presupuesto puede invertir 500 por Mes sígame aquí si yo voy Susi invierte en 500 por mes sin una contraparte lo que aportarían en su trabajo en Rod aira desde la edad de 30 a la edad de 70 años tendrían 5 millones 882.386 libres de impuestos eso es Casi 6 millones qué tal si estoy equivocado a medias qué tal si usted termina con solo tres millones qué tal si estoy equivocado seis veces de seguro supera a las 97 de Entre las 100

personas de 65 años que no pueden emitir un cheque por 600 le diría usted que yo y Susi están bien por debajo del promedio Por qué en nuestro ejemplo ellos comenzaron con el ingreso neto promedio en los Estados Unidos y en 40 años de trabajo nunca recibieron Un aumento ellos ahorraron un 15% del ingreso Y nunca lo incrementaron en un dólar No hay excusa para retirarse sin dignidad financiera en los Estados Unidos hoy la mayoría de ustedes habrán Pasado por sus manos más de dos millones en sus años de trabajo de modo que hagan algo

por retener un poco de ese dinero game me preguntó un día si era demasiado tarde para comenzar a ahorrar ella no tenía 27 años como yo y Susi tenía 57 años de edad la vida le había tratado con algunos golpes y le había destrozado su esperanza una transformación total de su dinero no es un espectáculo de magia usted comienza donde está y da los pasos estos Pasos dan buenos resultados si tiene 27 o 57 años y no cambian habría sido mejor para gale comenzar cuando tenía 27 o a un 47 años evidentemente pero una vez

que deje detenerse lástima necesita comenzar con el paso de bebé uno y seguir la transformación total de su dinero paso a paso para colocarse en la mejor posición posible Nunca es demasiado tarde para empezar Nunca es demasiado tarde para empezar el Pasado ha pasado comience donde está porque esa es su única opción capítulo 10 fondos para estudios asegúrese de que los hijos están incluidos también es el momento de hacer algo acerca del por siempre famoso fondo para los estudios muchos de ustedes han estado frotándose las manos mientras caminábamos a través de cuatro pasos de bebé

y no han ahorrado ni una moneda de 10 centavos Para sus pequeños querubines algunas personas en nuestra cultura han perdido la cabeza respecto de la educación Universitaria necesitaremos examinar nuestro sistema de valores culturales sobre el tema de la universidad hemos vendido tan fuertemente y por tanto tiempo a nuestros jóvenes la idea de la universidad que hemos empezado a aceptar algunos mitos sobre los grados universitarios los grados universitarios No aseguran empleos los grados universitarios ciertamente no aseguran el éxito los grados universitarios no aseguran la riqueza Solo prueban que alguien ha pasado con éxito una serie de

exámenes debido a que hemos convertido un título universitario en cierta clase de fórmula de Genio en una botella que ayuda mágicamente a triunfar en la vida llegamos a extremos sumamente estúpidos de adquirir uno He sido dos veces millonario partiendo de cero antes de tener los 40 años y atribuyo 15% de eso al conocimiento universitario y 0% al diploma el libro emocional intelligence inteligencia emocional nos informa de un descubrimiento similar en un estudio de personas triunfadoras el autor descubrió que el 15% del éxito podía atribuirse a la adiestramiento y la educación Mientras que el 85% se

atribuyó a la actitud a la perseverancia A la diligencia y a la visión la universidad es importante muy importante pero no es la respuesta a todos los problemas de sus hijos sería muy atrevido si digo que la universidad no es siquiera una necesidad es algo que se desea es un lujo este lujo es uno de los primeros en mi lista pero no antes del retiro no antes del fondo de emergencia y ciertamente no como una razón para caer en deudas haga una investigación sobre el costo de Asistir a la universidad en algunas áreas de estudio

y en muy pocas carreras importará de dónde es usted graduado pero en la mayoría no el abolengo significa menos y menos hoy en nuestra cultura de trabajo Cómo puede justificar incurrir en una deuda de 75 mil para un diploma cuando pudo haber ido a una escuela Estatal y pagar de su bolsillo libre de deuda no puede la primera regla de la universidad es Pague en efectivo la segunda regla es si usted tiene el efectivo o la matrícula siga adelante hace un par de años Me encontré con el decano de la escuela de ciencias comerciales de

la Universidad donde me gradué En aquel momento el promedio de estudiantes se graduaba con una deuda de aproximadamente 15.000 en préstamo estudiantil después de pasar tres o cuatro años en un apartamento no en el dormitorio y de comer fuera del recinto No del plan de alimentos de la cafetería de las escuelas el estudiante promedio pagaba 5000 más por año para vivir y comer fuera del recinto que para vivir en el dormitorio y comer la comida de la cafetería el préstamo estudiantil que Ellos tenían que tener o ellos no podrían ir a la universidad no era

para la universidad en absoluto los préstamos estudiantiles como promedio cubrían el nivel de vida fuera del recinto y no había que Incurrir en una deuda para graduarse solo para lucir bien mientras obtenía en el grado los préstamos estudiantiles son un cáncer hemos divulgado el mito de que usted no puede ser un estudiante sin un préstamo No es cierto se ha planeado sus metas de ahorro y no tiene mucho espacio en el presupuesto para la universidad no caiga en el pánico En las pasadas generaciones los estudiantes vivían con sus familiares dormía en el dormitorio comían la

comida de la cafetería y soportaban otras privaciones para obtener un grado ahora luego de gastar páginas machacando sobre mentalidades hechas podemos establecer algunas metas razonables y asequibles para ahorrar con miras a la universidad paso de bebé 5 ahorrar para la universidad casi todo el mundo piensa que ahorrar Para la universidad es importante sin embargo apenas unos pocos ahorran dinero para la educación universitaria de sus hijos la revista Money y CVS Market watch citan ambos la alarmante estadística de que un 39% de los estadounidenses con hijos no ahorran un centavo con miras a la universidad un

4% ha ahorrado menos de 1000 y un 25% ha ahorrado entre mil y Diez mil Eso quiere decir que un 68% no ha ahorrado nada o casi nada Por otra parte para el momento en que usted practique los pasos de bebé tendrá una base sólida y dinero para ahorrar si no tiene hijos o sus hijos son grandes y se han ido Sencillamente pase por alto Este paso para todos los demás un fondo universitario es una necesidad la matrícula de la universidad sube más rápidamente que la inflación regular la inflación de bienes y servicios arroja un

promedio de un 4% al año mientras que la inflación de la matrícula cerca del 7% al año cuando usted ahorra para la universidad tiene que Añadir por lo menos un 7% anual para mantenerse al nivel de los aumentos el seguro de vida para el bebé como Gerber u otro Hold Life para bebés que ahorran para la universidad Es un chiste cuya rentabilidad arroja un promedio de menos de un 2% , los bonos de ahorro no funcionan tampoco lo siento abuela porque arrojan un promedio de cerca del 5%. la mayoría de los estados ahora ofrecen matrícula

de universidad prepagada Pero recuerde que cuando Paga algo por adelantado usted Sencillamente rompe con la inflación en ese caso si la matrícula sube 7% al año y lo paga por adelantado usted gana un 7% en su dinero esto no está mal Pero recuerde que un fondo mutuo de crecimiento decente hará como promedio más de un 12% cuando se invierte a largo plazo vamos a dar el paso de bebé 5 como es Correcto sugiero Establecer un fondo para la universidad o por lo menos el primer paso de la universidad con una cuenta de ahorro educacional por

las siglas de su nombre en inglés educational abastecida como un fondo mutuo de crecimiento la cuenta de ahorro educacional llamada con el apodo de Educación y era ir a son las siglas individual retaidemente count Crece libre de impuesto cuando se utiliza para la educación superior si usted invierte 2000 por año desde el nacimiento hasta la edad de 18 años en matrícula pagada por adelantado esto compraría cerca de 72.000 en matrícula pero mediante una esca en fondos motos que arrojen un promedio de un 12%, usted tendrá 126.000 libras de impuesto la s a actualmente le permite

invertir 2000 por año por hijo si su entrada neta es inferior a 200.000 por año si empieza a Invertir temprano su hijo puede ir virtualmente a cualquier universidad se ahorra 166.67 por mes 2000 por año para la mayoría de ustedes el paso de bebé 5 es manejable si empieza una esca totalmente abastecida y su hijo es menor de 8 años si su hijo es mayor o usted aspira a universidades caras escuelas para graduados o programas para doctorados en filosofía que uno paga tendrá que Ahorrar más de lo que permite una esca yo aún empezaría con

una S.A si los límites del ingreso no lo dejan fuera qué tal si usted dispone solo de dos años y no puede ahorrar mucho porque comenzó tarde la transformación total de su dinero primero vuelva a leer los conceptos al comienzo de este capítulo haga los planes para que su hijo asista a alguna escuela que sea más barata que viva en el recinto Y que coma en la cafetería Debe ser creativo e ingenioso busque compañías que tengan programas de trabajo y estudio a la vez muchas compañías ofrecen pagar los estudios y han concertado contratos sobre matrícula

con universidades locales para atraer una fuerza de trabajo Ups por ejemplo tiene un programa en muchas ciudades donde puede trabajar 24 horas por semana ordenando cajas de noche y ellos le pagan su matrícula escolar durante el día El ejército no es para todo el mundo pero un joven que trabajaba para mí obtuvo una educación Universitaria gratis sirviendo cuatro años en el ejército si el servicio militar de tiempo completo no es para usted investigue en la guardia nacional acepte un muy rechazado pero bien pagado empleo de vendedor en el verano hay incontables historias de jóvenes que

venden libros o participan en programas Similares para pagar sus estudios algunos de estos jóvenes vendedores son como guerrilleros que reciben más educación en las trincheras de verano que en las clases de mercadeo un amigo mío hizo 40.000 vendiendo en un verano si usted tiene ya los préstamos estudiantiles o no quiere aceptar un préstamo busque dentro de los programas de áreas de faltas de atención el gobierno pagará por la escuela o cubrirá Sus préstamos estudiantiles si va a trabajar en un área que se le da poca atención estas áreas son típicamente Rurales o dentro de la

ciudad La mayoría de estos programas son sobre derecho y medicina probablemente mi método favorito de abastecer de fondos la escuela en lugar de ahorrar para ello son las becas no reclamadas hay más de 4 mil millones en dinero de becas no reclamadas cada año Estas no son becas académicas ni atléticas consisten de pequeñas a medianas sumas de dinero aportadas por organizaciones o clubes de la comunidad el club rotario o el club de Leones o los jaysis muchas veces donan 250 o 500 por año como premio algún joven de mérito las listas de estas becas pueden

adquirirse por vía electrónica y Aún existen unos cuantos programas por computadora que pueden comprarse Denis una oyente de mi programa radial oyó mi consejo compró uno de los programas por computadora y siguió el sistema ella amplió la búsqueda de datos hasta encontrar mil becas a las que aspirar pasó todo el verano llenando solicitudes y escribiendo ensayos literalmente llenó solicitudes para mil becas le rechazaron 970 pero le aceptaron 30 y esas 30 becas le pagaron 38.000 asistió a la escuela gratis mientras que Su vecino de al lado que no hizo gestión alguna se lamentaba de no

disponer de dinero para estudiar y al fin y al cabo consiguió un préstamo estudiantil si Sigue los pasos de bebé puede enviar a sus hijos a la escuela sin deudas Aún si comienza tarde la perseverancia y la habilidad pueden lograr que completen sus estudios