detalhe aqui bem eh uma apresentação Zinha rápida para mostrar aqui as mudanças dos aperfeiçoamentos que estamos fazendo no nosso sistema no Sr né que é o sistema central de risco e que entra em vigor agora em 2012 no início de 2012 sistema central de risco todos conhecem né é um sistema eh no qual as instituções financeiras são obrigadas a registrar as operações de crédito originadas no sistema financeiro nacional hoje todas as operações acima de R 5. 000 elas são registradas em detalhes eh as operações abaixo de R 5. 000 elas são registradas no conjunto sem identificação do tomador para que que serve a central de risco a central de risco eh basicamente ela serve para que o banco central possa acompanhar eh a a exposição a risco de crédito das instituições financeiras o risco de crédito é o principal risco a que as instituções financeiras estão eh eh expostas cerca de 90% um pouco mais de 90% do capital das instituções financeiras eles são alocados para fazer frente a risco de crédito portanto a gente tá falando aí como eu disse de mais de 90% do risco das induções financeiras Além disso como essas informações elas são disponibilizadas às próprias n instituições eh financeiras eh isso permite que a instituição conheça eh o perfil de endividamento do tomador não apenas na sua própria instituição mas no sistema financeiro como um todo e e com isso consiga avaliar mais adequadamente o perfil de risco daquele tomador e portanto da operação de crédito como eu disse hoje eh esse sistema ele registra em detalhe operações acima de r$ 5.
000 e o que nós vamos implementar a partir do ano ano que vem é que os registros eh serão os registros em detalhe serão reduzidos a r$ 1. 000 ou seja todas as operações de crédito acima de R 1000 Elas serão registradas na central de risco eh em detalhes O que que significa em detalhes isso esse sistema eh esse slide aí mostra eh algumas dessas características eh o a além das informações que hoje são registradas para aquelas operações acima de R 5000 R 5000 que é o tomador eh a sua situação de adimplência ou inadimplência número de prestações etc e tal nós estamos ampliando essas informações também então vamos ter eh informações sobre faturamento das pessoas jurídicas eh e pessoas físicas né no caso a renda das pessoas físicas os os fundos de investimento em direitos creditórios os fidic também incluirão as suas informações na central de risco eh teremos informações mais detalhadas complementares sobre as garantias que são eh dadas nessas operações de de de crédito eh eh vamos ter além da da das informações sobre garantias vamos ter informações que vinculam as essas garantias em outros sistemas como C3 como o Sistema Nacional de gravames ou seja para que Banco Central possa fazer checagens né e Reche dessas informações eh a essas operações terão maior detalhe de informações cessionário no caso de sessão Então se uma operação foi cedida ela precisa ser informada lá quem que é o cessionário a data da sessão o valor negociado daquela operação eh também os bancos terão que incluir informações no caso de carteiras que deixam de existir nos seus ativos quer dizer hoje ele meramente deixa de informar a existência daqueles ativos ele agora vai passar a informar o que que ele fez com aqueles ativos então foi liquidado foi cedido foi enfim eh baixado a prejuízo etc e tal tudo isso para dar mais consistência e mais capacidade de análise eh da das operações de crédito Eh vamos ter como eu disse registros eh fazendo referências né a a outros eh sistemas como por exemplo a C3 que é central de sessão de crédito Então vai ter uma informação na no próprio central de risco Qual que é o registro que foi feito na C3 no Sistema Nacional de gravames etc e tal isso para quê para evitar que o mesmo crédito seja dado como eh seja cedido mais de uma vez que eh que uma um mesmo bem seja dado como garantia mais de uma operação enfim ter ter maiores possibilidades de cruzamento e checagem eh e também eh registro de que operações de crédito servem como lastro a títulos de crédito ou seja títulos que se originam em operações de crédito como cédulas de crédito bancário por exemplo eh as operações de crédito receberão lá um flaginho dizendo que elas elas foram utilizadas como lro para determinadas emissões também para evitar que uma mesma operação sirva de lro a mais de uma emissão Eh aí nós temos um um apenas um slide aí para mostrar o o crescimento né do mercado de crédito do Brasil eh também não é nenhum dado novo mas enfim mostrando aí que o crédito cresce eh cresce tanto paraa pessoa física quanto paraa pessoa jurídica a proporção de crédito pessoa física e jurídica mantém-se basicamente o mesmo 55 contra 45 pessoa jurídica e pessoa física mas o crédito vem crescendo vem crescendo como proporção do PIB né e eh Além disso eh com um processo aí de de bancarização de inclusão financeira as operações eh de crédito abaixo do 5. 000 também ganharam importância eh no sistema Então esse gráfico aí mostra eh o crescimento do número de operações de crédito não valor mas o número de operações entre 1000 e r$ 5.
000 aí numa avaliação aí desde junho de 2005 até ter outubro de 2011 quer dizer então o número de operações nesses nesses valores vem crescendo razão pela qual eh o banco central então desenvolveu aprimorou o seu sistema para que Ele pudesse podemos podemos conseguir isso aí depois podemos conseguir Eh esses números Eh aí não só o número de operações cresceu mas como o volume financeiro envolvido nessas operações também cresceu também esse gráfico aí mostra eh e esse crescimento em valor em volume financeiro né quer dizer então por exemplo aí saindo de um de um valor aí de 69 bilhões quase 70 bilhões em junho de 2005 para 160 bilhões agora em outubro de 2011 Então tudo isso mostrando como eu disse uma um maior desenvolvimento do mercado de crédito e aumenta o número de operações mesmo que com ticket menor n fruto aí desse processo de ban iação de inclusão financeira eh e o que a gente pretende então com essa essa ampliação do sistema central de risco eh prê o mercado com mais informações com informações de de operações de crédito de menor valor com isso levando para o próprio o tomador de crédito no sistema as vantagens dessa desse birou de crédito quer dizer o sistema financeiro conhecendo o perfil e desse tomador ele pode eh esse tomador pode ter acesso a taxas mais eh favorecidas e em função do né do seu comportamento de crédito coisa que só estava disponível para operações acima de R 5. 000 com isso também a gente pode melhorar o monitoramento do mercado de crédito como um todo conhecendo um pouco melhor o perfil desse tomador eh distribuição jográfica por categoria de renda seja eh renda no caso da pessoa física seja faturamento no caso da pessoa jurídica a gente vai ter informação mais acurada eh como é que o o mercado de crédito tá se desenvolvendo que segmentos eh em que porte de empresa e etc eh Além disso essa essa redução para r$ 1 1000 a gente permite um aprimoramento muito grande eh no monitoramento do crédito no segmento não bancário e no sistema de cooperativismo de crédito que tem operações também de menor tíquete de menor valor então isso eh ajuda no monitoramento eh desse segmento eh não bancário e de cooperativas de de crédito e claro eh outras vantagens decorrentes dessa redução n possibilidade de aperfeiçoar ações de educação financeira e monitorar todo esse processo de bancarização e de inclusão financeira eh financeira eh que mais sociedades e de aroo Mercantil né L é financeiro estaria finance estaria financeiro estaria financeiro estaria até então não há essa informação ainda que sujeito não não as acima de 5. 000 sim acima de 5.
000 é pro sistema todo o que acontece quando a gente reduz eh operações em cooperativas muas vezes são operações de menor ticket ou ou operações por exemplo de crédito consumidor eh feitas por intermédio financeiras também com ticket menor elas passam a ser identificadas individualmente né E com isso você tem não só melhor capacidade de monitoramento parte do Banco Central mas também do sistema como na concessão do crédito e vantagens pro próprio tomador na medida em que essa informação tá disponível n vamos dizer assim o bom o bom tomador de crédito o bom pagador consegue ter acesso a taxas mais vantajosas informações acima de 5000 hoje já vem com estamento que vocês estão colocando ali de da pessoa Alé diminuir o ticket que você vai monitorar você tá ampliando ampliando as informações você ter uma visão mais detalhada do mercado Isso Exatamente isso aí exatamente então nós estamos ampliando a base de R 5. 000 para R 1000 e ampliando o escopo de informações também dessas informações detalhadas como por exemplo essa questão da renda out do faturamento da empresa eh eh eh como eu disse Por exemplo mais informações sobre garantias informações sobre sobre a a utilização daquela operação de crédito numa securitização coisas dessa natureza Então essas essas informações são informações novas eh e que vão est detalhadas por exemplo o que que você pode identificar só acima de 1000 mas só o valor da operação não hoje acima de 5. 000 você tem a informação no detalhe e esse detalhe envolve o tomador CNPJ CPF número de prestações condição de adimplência ou inadimplência quer dizer atrasos eh e todas essas operações de crédito eh eh eh Isso é uma questão importante também destacar todas essas operações de crédito detalhadas nos n na central de risco hoje acima de R 5.
000 a partir do ano que vem acima de R 1. 000 elas precisam ser classificadas quanto ao grau de risco elas são classificadas de aa até H eh isso tem regras a resolução 20082 não é isso e que que define e eh situações em que uma operação pode ser classificada como a a como a b c até H eh por exemplo em função de atrasos etc e tal eh com isso então mais operações receberão essa classificação de risco né pelas financeiras isso permite que o banco central acompanhe como é que as instituções financeiras estão classificando do ponto de vista de risco as suas operações porque a gente pode comparar como é que um mesmo tomador é classificado numa instituição e outra permite que o banco central faça testes de stress em cima dessas dessas informações portanto permite uma maior eh um melhor monitoramento do processo de Gestão de Risco de crédito de provisionamento etc das instiuições financeiras Tá certo bom eh então aí apenas também a guisa de de ilustração com essa redução aí do limite nós estaremos incluindo no no na central de risco eh 160 bilhões ou seja mais 160 bilhões de operações de crédito R 100 reais eh passarão a ser identificado isso 90% desse aumento eh eh é professor fí perdão desculpa é 160 hoje a base tem ponto detalhada PS temos aqui o final tem o final informação tá Vou lhe trazer a informação a final né bom então Eh aumenta aí em termos de valores 160 bilhões né de reais mas em termos de operações 150 milhões de operações ou seja mais 150 milhões de operações serão identificadas na central de risco boa parte inclusive por conta do Ticket menor né Eh para pessoas físicas e aí a gente tem então Eh um quadro resumo do que que muda quer dizer hoje acima do 5000 eh as operações acima de R 5000 elas contemplam 88% em termos de valor do crédito concedido no país ou seja 1. 7 bilhão Tá certo e com entrando as operações entre 1000 e 5000 Ou seja a gente soma 159 bilhões a gente passa então a ter detalhados na central de risco 96% das operações das operações de crédito e no país isso em termos de valores né ou seja então 96% de todas as operações de crédito em Reais passam a ser detalhadas na central de risco em termos de número de operações eh a gente mais do que dobra o número de operações né ou seja na verdade a gente tá eh colocando uma quantidade muito grande de operações porque você tem uma uma dispersão muito grande quando você baixa de R 5000 para R 1000 então aí esse quadro resume isso ou seja R 96% em Reais passam a ser detalhados na central de risco e em termos de operações a gente mais do que dobra essas operações esse quadro mostra também eh porque estabelecer aí R 1000 quer dizer para para contemplar todas as as demais operações do ponto de vista de volume de crédito é muito pequeno mas do ponto de vista de operações de informações de gerenciamento de dados é uma é uma enormidade né M dob sai de 131 para quanto para eh para 282 ele mais do que dobra e nós estamos também como eu disse ampliando as informações disponíveis então foi isso isso representou pro banco central investimentos aí da ordem de 5 R milhões deais é um desenvolvimento é um sistema desenvolvido aqui pela nossa área de TI né um sistema assim que ele é ele é único no mundo com essas características com essa abrangência e do ponto de vista de volume de dados a gente espera passar aí de alguma coisa em torno de 05 tb por pro ano para alguma coisa entre 2 e 2,5 tb por ano com essa com essa mudança então aumenta bastante então nós tivemos que fazer aí muitas mudanças do ponto de vista de arquitetura tanto investimento em hardware quanto investimento em software mudando essas informações essas informações são fornecidas pelas inações financeiras em bases mensais então mensalmente asações financeiras transferem pro banco central seu arquivo de dados de operações de crédito o banco central carrega essas operações na nossa central de risco aí tem aí um um breve cronograma Eh agora em janeiro já começa a produção definitiva eh da central de risco do eh a partir de Abril eh os bancos passam a ser obrigados a a a informar essas operações já começa os testes já já se iniciaram em janeiro ela começa a operar Carter e mas ainda em facultativo a partir de Abril eh passa a vigorar a obrigatoriedade que os bancos informem todas as operações acima de R 1000 e em julho de 2012 eh essa obrigatoriedade abrangerá também as cooperativas de crédito eh não é estoque né são novas operações tudo tudo que nov porque na verdade mensalmente ela Ele carrega toda a base de dados de crédito dele consequentemente e o fluxo vem da diferença entre uma base e outra esse período se adaptando e e e quer complementar prit ess período foi uma questão de adaptação do sistema n que nós esperamos aí durante esse período Então se facultou entre Janeiro e até a a Database Database de janeiro fevereiro e março né a a faculdade de enviar acima de 1000 mas a exigência é acima de cinco e a partir assim de Abril aí que eh passa a ser obrigatório para todas as instituições diretora um esclarecimento por favor eu tinha entendido que para alguém ser identificado na central de risco de crédito eh ele teria que ter mais de 1000 ou de 5.
000 na soma das suas operações ou seja se eu tenho um CDC num banco de R 700 e 500 no outro banco eu vou aparecer não é não se tiver num banco e no outro em dois bancos diferentes ou no mesmo banco bancos diferentes não bancos diferentes você não aparece é operações acima de R 1. 000 em cada instituição financeira ou 5000 em cada instituição duas operações dentro do mesmo banco aí aparece aparece ah aí aparece ou seja som mas só por instituição seja dentro de cada instituição financeira todos os créditos de qualquer pessoa física ou jurídica hoje acima de 5000 ano que vem acima de R 1000 deve ser identificada no detalhe só só só só organizar aqui para que já tem algumas inscrições aqui diretor aqui boa tarde eu queria saber o seguinte cen na última reunião vocês obrigaram os correspondentes bancários a serem mais osos na conção de empréstimo estão tomando essa medida agora de baixar esse teto esse piso na verdade e quero saber se vocês estão preocupados com esse pequeno tomador de empréstimo se se vocês estão preocupados com esse tipo de individamento dessas pessoas por isso vocês querem ter um controle um pouco mais afinado disso é eu diria que como eu disse e risco de crédito é 90% dos riscos dasações financeiras então o banco central tá sempre dizer assim preocupado e sempre monitorando o desenvolvimento desse mercado eh se pegarmos apenas eh sobre o que representa ponto de vista de valor eh a inclusão dessas novas operações representa relativamente pouco né Nós estamos saindo aí de um patamar de 1. 7 eh bilhões de reais em operações eh eh detalhadas aumentando aí mais ou menos em 10% ou seja então poderia pensar Olha é um é é pouco é pouco mas é um crédito que tá Endo é uma uma uma inclusão bancária uma uma inclusão financeira que a gente está percebendo que que não só tá crescendo mas que vai continuar crescendo então a gente acha importante não apenas monitorar isso ou seja Verificar como é que essas operações estão sendo concedidas eh qual que é o perfil desse tomador Qual que é o comportamento de crédito desse tomador e enquanto ela representa ainda vamos dizer assim pouco do ponto de vista de risco sistêmico mas que certamente eh em se se mantendo né uma perspectiva de desenvolvimento de crescimento de distribuição de renda etc etc a a a a obviamente que eh a importância desse segmento ele tende a crescer né razão pela qual não apenas eh esse aperfeiçoamento da central de risco mas outras medidas adotadas pelo banco central e pelo conselho monetário vão na mesma direção ou seja de acompanhar de exigir critérios prudência na concessão de crédito eh e e e e eh isso também pode como eu disse inclusive orientar eh ações de educação financeira de esclarecimento e outras medidas normativas que podem ser adotadas então eu diria que é uma preocupação eh uma preocupação de eh talvez proativa vamos assim dizer né Eh tem uma outra questão também que eh o bom pagador se beneficia muito dessa informação de uma boa informação de crédito porque a instituição financeira que concede o crédito tendo essa informação pode diferenciar né o bom pagador então isso também não deixa de ser um serviço que o próprio tomador de crédito acaba e tendo vantagens ou tendo benefícios com ele né diretor uma pergunta mais genérica e algumas pontuais primeiro o senhor pode nos contar crescimento do crédito de 1000 a 5000 ele foi mais rápido do que o crédito como um todo a minha pergunta é o que tem feito o crédito crescer essas taxas que a gente viu esse ano no ano passado 17 20% ao ano são empréstimos de pequeno valor ou ou não ele cresce igual ou abaixo també não cresce ele cresce eh o crédito cresceu de uma maneira geral não só crédito de de ou seja mas ele cresce mais menos tem como fazer essa bom tem tem como fazer aqui a gente pode ver e se você olhar a proporção que foi mantida entre operação de pessoas físicas pessas jurídicas os percentuais se mantiveram de 45 para 55% né então se você olhar total de pessoa física acima de 5.
000 e o total de pessoas jurídic acima de 5.
