Oi, minha gente, tudo bem com vocês? Espero que sim. Por aqui tá tudo certo, tudo tranquilo também.
No vídeo de hoje a gente vai conversar um pouquinho aqui sobre um assunto interessante, né, que é mais dinheiro no nosso bolso e menos dinheiro no bolso do governo. Muita coisa mudou agora em 2026 em relação a impostos e com isso eu precisei reestruturar minha PJ, que é a minha empresa, algumas movimentações lá. E também eu precisei reestruturar a minha carteira de investimento.
Algumas mudanças também aconteceram, precisaram acontecer na minha pessoa física e com isso eu vou conseguir economizar muito, muito, muito dinheiro no longo prazo. E esse vídeo também pode te ajudar, por isso que eu dividi ele em duas partes. A primeira parte vai servir para aquelas pessoas que têm uma empresa e que faturam mais de R$ 50.
000 R$ 1. 000 por mês, porque quem tem uma empresa e fatura muito, certamente faz uma retirada mensal como lucro, né, como sócio. E você precisa limitar algumas coisas aqui no recebimento, né, dessa da pessoa jurídica pra pessoa física, que é para você pagar menos imposto.
E a segunda parte desse vídeo vai servir para todo mundo, porque afinal todo mundo investe aqui na pessoa física e fazendo algumas alterações na estrutura da carteira física, vocês podem evitar pagar muito, muito imposto. E uma dessas mudanças envolve não investir no tesouro Selic, dependendo do seu objetivo. Tesouro SELIC e CDBs, mas eu vou falar sobre isso mais na frente.
Bom, vamos lá. A parte um desse vídeo é para quem tem empresa e tem receita superior a R$ 50. 000 por mês.
Antes, em 2025, se entrasse 200. 000 por mês na PJ, na empresa, na pessoa jurídica, eu mandava uns 150. 000 pra pessoa física isso por mês e tava tudo certo, não pagava nada de imposto porque essa movimentação aqui era isenta de imposto de renda.
Eu podia transferir 200. 000, 300. 000 para mim dentro do mês como distribuição de lucro da minha pessoa jurídica paraa minha pessoa física e eu não pagava nada.
Deixa eu colocar aqui pessoa física para ficar organizada. Só que agora em 2026 isso foi limitado. Se a pessoa física receber mais de R$ 600.
000 R000 por ano, isso dá 50. 000 por mês. Vai ter imposto aqui.
Então isso é igual a imposto. Se eu continuasse mandando 150. 000 por mês pra pessoa física, eu iria pagar 10% de imposto anual.
Só que se eu continuar mandando 150. 000 por mês pra minha pessoa física, no final do ano, multiplicando 150. 000 x 12, eu vou ter de entrada na minha pessoa física 1.
800. 000. Isso aqui vezes os 10% de imposto que eu vou pagar, né?
Porque eu passei desse limite aqui de 600. 000. Eu vou pagar esse imposto aqui anual de 10%, que vai dar 180.
000 de imposto por ano. E esse negócio aqui pode ficar pior, né? Porque isso aqui é só um ano.
Só que se a gente fizer a conta aqui vezes 10 anos, 180. 000 x 10 vai dar 1. 800.
000. Então imagina se eu continuasse com essa estrutura aqui, distribuindo R$ 150. 000 por mês para minha pessoa física, em 10 anos eu iria pagar R 1.
800. 000 1000 só de imposto. Aqui eu coloquei vezes 10 anos, só que eu poderia muito bem ter levado em consideração 30 anos, porque eu tenho 30 e poucos anos e eu como investidora, certamente vejo 30 anos pra frente.
Então, se eu fizer as contas aqui, ó, 1. 800. 000 x 3, né, que eu tô considerando 30 anos, vai dar uma bagatela aqui de 5.
400. 000 só de imposto. Esse dinheiro aqui, eu quero ele no meu bolso daqui a 30 anos.
Por isso que essa estrutura aqui mudou. Agora, qual é a nova estrutura? Eu vou limitar o envio de muito dinheiro da minha pessoa jurídica pra minha pessoa física.
Antes eu tinha esse salário aqui de 150. 000, distribuição de lucro. Agora uma distribuição de lucro de R$ 35.
000 por mês. Como eu tô limitada ali a receber até R$ 50. 000 por mês para não pagar imposto na pessoa física e isso soma tudo.
Distribuição de lucro, dividendos também vai entrar nessa conta. Prolabore. Prolabore é o salário do dono da empresa.
Tudo, tudo nessa conta aqui vai ser inferior, vai ter que ser inferior a 50. 000 por mês. Então eu vou controlar isso e de distribuição da minha PJ para minha pessoa física vai ser apenas R$ 35.
000. Mas aí você deve estar se perguntando, né, e o dinheiro que vai acumular na pessoa jurídica, na empresa? Porque se antes eu distribuía quase todo o lucro pra minha pessoa física e da minha pessoa física eu saia distribuindo para os investimentos e agora eu vou distribuir só 35.
000, vai ficar vai acumular muito dinheiro na empresa. Isso aqui é muito simples. Esse dinheiro que vai acumular na empresa, ele vai ser investido na empresa.
Eu vou investir através do CNPJ da empresa. Então, ao invés de eu transferir tudo pra minha pessoa física e investir pelo CPF, eu vou deixar esse dinheiro acumular na pessoa jurídica e vou investindo na pessoa jurídica. vou investir em ETFs.
Com certeza você já ouviu algumas vezes que é muito melhor investir pela pessoa física que paga menos imposto do que investir pelas pessoas jurídicas. Só que isso tá errado dependendo do ponto de vista, porque, por exemplo, se eu investir em ETFs de acumulação, como é o meu caso, eu não vou pagar imposto nenhum até que eu venda essas ações, esses ETFs lá na frente. Inclusive, já fiz o primeiro investimento agora em janeiro, comprei o Aup 11.
E esse ETF a UPO 11, ele não me paga dividendos, ele não me paga juros, ele não tem data de vencimento. Então no meio do caminho, eu não vou pagar nenhum imposto forçada. Só lá na frente daqui a não sei quantos anos, se eu quiser vender, é que eu vou pagar 15% em cima do lucro.
Algo que acontece na pessoa física também. Eu até cheguei a ver e comprar algumas cotas aqui desse ETF LFTS11, mas apesar dele ser um ETF negociado em bolsa, ele não segue a regra de 15% de imposto de renda. O imposto aqui é 25%, por isso que o AUPO 11 se enquadra muito melhor nessa estratégia de eficiência tributária.
E aí, pessoal, quando acontecer muito acúmulo aqui, vamos supor que a empresa tá aqui com, sei lá, 3 milhões, 5 milhões, 7 milhões, um acúmulo muito grande na pessoa, muito na pessoa jurídica, como é que eu vou fazer para ter acesso a esse dinheiro? Como é que eu vou usufruir desse dinheiro como pessoa física? Eu vou simplesmente criar uma hold.
E lá na frente eu vou poder vender esses investimentos e transferir todo o dinheiro de uma só vez pra minha hold. E transferindo entre CNPJS, eu não pago nenhum imposto por isso. Diferente se eu transferir esse dinheiro pra pessoa física.
E claro, tudo isso dentro da lei, porque aqui no canal, como você já me conhecem, eu não ensino nada fora da lei, aqui ensino tudo certinho de como a gente faz para deixar os juros compostos agindo no nosso dinheiro de forma legal por mais tempo. Depois da hold, né, você deve estar se perguntando: "Tá, mas você mandou o dinheiro para uma hold, mas como você vai usar esse dinheiro da hold na vida real? " E é muito simples porque através de uma hold, não vou explicar a fundo sobre hold porque esse vídeo vai ficar muito longo, mas uma hold ela é uma estrutura, é como se fosse uma grande empresa e essa grande empresa tem vários braços.
Então ela pode cuidar dos meus imóveis, se eu tiver no futuro, ela pode cuidar de todos os meus investimentos, ETFs, renda fixa, ações, fundos imobiliários. Ela pode distribuir lucro para mim como pessoa física e até na parte de sucessão patrimonial no futuro, né, quando você morrer, a hold demais, porque se você tiver bens no seu CPF, quando você morrer, isso vai passar por inventário e você vai perder muito dinheiro pagando imposto e pagando toda essa estrutura que é partilha de bens. Já na hold não, tá tudo estruturado, você não precisa pagar nada.
A grosso modo, acontece assim: você morreu, tá tudo certo, nada muda. Seu filho ou sua esposa, seu esposo ou quem você deixou lá responsável para assumir, vai assumir a hold, pronto, tudo vai tocar, as coisas vão continuar como já estavam, certo? Então, abrindo un hold, eu posso usar meu dinheiro normalmente, comprando casas, comprando terrenos, galpões, apartamentos, o que eu quiser e posso investir normalmente.
Para ficar mais claro esse negócio de hold, imagina que a minha vida financeira, ela é dividida em duas partes, um grande cofre e um bolso. Um bolso, um bolso normal, onde a gente coloca, colocava dinheiro, né? Porque ninguém coloca mais dinheiro no bolso.
Mas imagina isso, um grande cofre e um bolso que é bem menorzinho. O bolso é meu CPF. Aqui eu só preciso ter o dinheiro de comer, de viajar, de comprar uma roupa, de fazer um lazer, coisas da vida normal.
Agora o cofre é a minha hold. Aqui no cofre não é para eu est gastando dinheiro, isso aqui é para construir patrimônio. É onde eu pego o dinheiro daqui, vou comprar imóveis, vou investir, vou reinvestir, vou reorganizar tudo, vou distribuir quanto eu quiser pra minha pessoa física.
Dentro do cofre, o dinheiro vai ficar crescendo lá dentro, sem que eu precise estar pegando parte dele e pagando imposto toda hora. Deu para entender mais ou menos certo, entendido essa primeira parte? Agora vamos pra parte dois, que é para qualquer pessoa que queira pagar menos imposto e ter mais lucro no bolso.
Acho que todo mundo que tá aqui, todo investidor quer justamente isso, pagar menos imposto e ter mais dinheiro, mais lucro no bolso. Ó, na minha renda fixa estrutural, quando eu falo renda fixa estrutural, eu não tô falando de reserva de emergência, nem de um dinheiro que você tá guardando para fazer uma viagem, nada que tenha carimbo. Renda fixa estrutural é uma renda fixa que você quer deixar lá por anos e anos crescendo.
Sabe aquela parte do dinheiro que você quer que cresça, mas quer que cresça em renda fixa, sem participar de toda a oscilação da bolsa? Pronto, essa renda estrutural da minha carteira pessoal tá em Tesouro Selic. Tem alguns títulos IPCA também, mas para esse exemplo de eficiência tributária, eu vou falar aqui do Tesouro SELIC e CDBs.
Eu também tenho uma boa grana em CDBs que não faz exatamente parte da minha reserva de emergência. Por isso que eu chamei aqui de renda fixa estrutural. Tenho aqui no Tesouro Direto quase meio milhão e também uma boa boa grana em alguns CDBs.
Os alunos lá do treinamento Passos da Riqueza, eles têm acesso às minhas movimentações mensais, então eles sabem tudo aqui da minha carteira, como é que eu estruturo. No momento, as inscrições estão fechadas, mas se você quiser fazer parte da próxima turma que vai acontecer em março de 2026, eu vou deixar o link aqui embaixo para você clicar, conhecer o treinamento e se inscrever na lista de espera. Lembrando que as vagas sempre são limitadas, então se você quiser fazer parte é interessante que você participe da lista de espera, beleza?
O link tá aqui embaixo na descrição. E no Tesouro Selic e no CDB acontece uma coisa que não sei se você já percebeu, mas a média de vencimento é 5 anos. Se você entrar nos CDBs que você investe, você vai ver que é um CDB ali para 2028, 2029, nunca vai passar muito de 5 anos.
Então o que que acontece aqui no Tesouro Selic também, ó? Deixa eu vir aqui em produtos, rendimentos. Você vai ver que tem tesouro Selic, mas ó, no máximo para 2031, 5 anos.
E pessoal, se você não resgatar, quando chegar nessa data aqui, ó, o dinheiro vai cair na sua conta, o governo vai abocanhar uma parte do lucro e se você quiser, você reinveste novamente no tesouro Selic, sei lá, vai est 2036 aqui no site. Aí depois de 5 anos, novamente, o dinheiro cai na sua conta, o governo abocanha outra parte do lucro. O que sobrar já desfalcado, você vai investe depois de 5 anos, cai de novo, fica assim a vida inteira.
E quando você tem uma bocanhada do governo em parte do lucro, isso prejudica o efeito de juros compostos naquele montante. Aqui é onde entra novamente o ETF aup 11. Esse ETF aqui, basicamente ele investe em tesouro Selic.
Ele é composto ali por títulos públicos, só que em sua grande maioria tem tesouro selico. Aqui não tem aquela data de vencimento que tem CDBs e tesouro selí. Ou seja, você pode passar 20 anos, 30 anos, 15 anos com esse ETF aqui, sem que aconteça nenhuma mordida no meio do caminho.
Tem outras vantagens nesse ETF também, mas como o vídeo não é focado no AUPO 11, eu vou deixar para falar sobre isso em outro vídeo. Só que rapidamente aqui ele não tem aquele imposto IOF, então você pode colocar um dinheiro lá hoje, tirar antes de 30 dias que você não vai pagar esse imposto. No caso do Tesouro Selic e de qualquer CDB, se você investir, precisar resgatar antes de 30 dias, você paga esse OE.
O imposto também no Tesouro Selic e nos CDBs, se você resgatar com menos de 1 ano, você vai pagar 22,5% de imposto sobre o lucro. Aqui no AUPO 11, você paga apenas 15% sobre o lucro quando você vender as cotas. Independente se você vai usar essa estratégia de eficiência tributária, vai resgatar só daqui a 30 anos ou se você for usar para resgatar daqui a 15 dias, daqui a 2 anos, 3 anos, você vai pagar sempre 15% em cima do lucro.
Resumindo, vou considerar aqui, vou considerar que eu tenho meio milhão juntando tesouro Selic e vou fazer uma comparação na prática aqui com vocês pr vocês verem o quanto que eu vou economizar, fazendo uma comparação aqui dos próximos 30 anos, porque como é uma renda fixa estrutural, eu não vou precisar ficar resgatando. Então, o dinheiro que tá lá, eu não faço nem planos de usar antes de 30 anos. Então, vou considerar essa essa idade aqui, esse tempo de 30 anos.
Se eu deixar esses 500. 000 1 investidos como como estão hoje em Tesouro SELIC e CDB. Como é que vai funcionar isso?
Ó, no primeiro ciclo de 5 anos, lembra? Tesouro CELIC 2031 e tudo mais. No primeiro ciclo, ó, botei aqui 500.
000. Em 2031 eu vou conseguir vai 805. 000 e esses quebrados.
De lucro aqui eu vou ter 305. 000 e esse quebrado. Se eu tirar os 15% de IR, vai dar 45.
000 de imposto que eu vou pagar lá em 2031. Então eu pego o que sobrou, que são esses 75. 000.
Vou reaplicar de novo no próximo CELIC ou então no próximo CDB, que também vai ter um prazo semelhante de 4 a 5 anos. Aí eu reinvisto isso aqui. Aí vou vou fazendo o ciclo, ó.
Depois de 5 anos rego esses 1 milhão aqui, reinvisto. Aí vai ter o próximo ciclo. Completando aqui 30 anos, né?
Que são seis ciclos desses investimentos que investe, cai na conta, reinveste, cai na conta e assim vai. 30 anos. Isso aqui, pessoal, o resultado final do Tesouro Selic em 30 anos para esses meus 500.
000 1000 de hoje, esse dinheiro aqui iria se transformar em 6. 138. 000.
Agora, considerando que esses 500. 000, considerando não, eu vou trocar, tá? Vou trocar CDB e Tesouro CELIC, que é a minha renda fixa estrutural, não é reserva de emergência, vou mudar pro AUPO 11, tá?
Então tem 500. 000 aqui, vou colocar uma taxa de juros de 10% ao ano, um período aqui de 30 anos, sem interrupções, sem imposto forçado, zero investimento mensal. Vou calcular no final das contas, eu vou ter aqui 8.
724. 000. Olha só o efeito dos juros, ó.
Só uma pontinha aqui que eu investi e o restante tudo de juros. Então vou pegar aqui 8. 724.
000. 8. 724.
000 menos os 500. 000 iniciais, né? Tem que tirar aqui para sobrar para fazer o lucro.
De lucro 8. 224. 000.
Tirando 15% de imposto vai dar isso aqui. Mas o total, o valor final líquido 7. 400.
490. 000. Na comparação final, só por eu ter escolhido essa movimentação hoje, lá na frente eu vou ter de saldo mais 1.
300. 000. Isso considerando que vão ser só esses 500.
000 iniciais, né? Mas eu não paro de investir em renda fixa, não vou parar de investir nesses ETFs. Vou transferir esse dinheiro, mas vou continuar investindo mensalmente nesses ETFs.
Então, o montante vai ser muito maior. E eu vou continuar investindo mensalmente, normal, como sempre fiz na pessoa física. Só mudei essa questão de estruturar renda fixa e em relação ao meu salário também, que eu diminuí bastante para evitar imposto na pessoa física.
Espero que você tenha gostado dessa aula de eficiência tributária. Resolvi falar o meu caso aqui, porque tem muitos alunos que já estão nesse patamar de ganhar muito dinheiro mensalmente. Tem muitos de vocês aqui do YouTube também, muita gente que tá começando agora, vai começar a estruturar essa questão de renda fixa, mas se você tá nesse canal aqui, você quer chegar lá.
Então, é interessante que você entenda o outro jogo que é quando você chega lá, porque eu acho que se uma pessoa tem uma empresa que fatura mensalmente ali pelo menos uns 50, 60. 000, eu acho que já é alguém que chegou lá. Então, espero de coração que esse vídeo tenha te ajudado de alguma forma.
Um beijo pra você e até a próxima.
