No Cerbasi Responde de hoje eu volto a falar de dívidas. Tem uma pergunta enviada pela Caroline Aguiar, ela postou essa pergunta com a #CerbasiResponde em algum comentário de algum post meu em alguma rede social, é uma pergunta bem objetiva: Bom, a Caroline talvez já tenha visto outros vídeos que eu fiz, ou o Cerbasi Responde, ou Drps de Inteligência Financeira em que eu falo quando uma dívida vale a pena. Na verdade, é importante deixar claro que dívidas têm um custo, tendo um custo, deveriam ser evitadas em situações em que custos podem ser deixados para frente ou podem, realmente, ser evitados.
Em que situação algum tipo de uso do crédito, um empréstimo pessoal, um financiamento vale a pena? Se eu tenho algum tipo de consumo que pode ser planejado: uma viagem, uma renovação do guarda-roupa, um presente que eu quero comprar porque está chegando uma data festiva, eu considero esse tipo de consumo planejado porque o aniversário daquela pessoa que vou visitar acontece todos os anos na mesma data, na mesma época, com um pouco de organização, eu consigo me antecipar a esses gastos, eu consigo olhar a minha planilha do ano anterior, por exemplo, planilha orçamentária, e com base no estudo dessa planilha, fazer uma antecipação das dificuldades que eu posso vir a ter e deixar de consumir algumas coisas para deixar espaço para aquele consumo que eu quero fazer. Com isso, aquele endividamento que as pessoas têm porque tiveram um gasto muito alto com o carnaval, um gasto muito alto com as férias, um gasto muito alto com uma celebração, são considerados endividamentos ruins ou que podem ser evitados porque com um pouco de organização pessoal, se consegue antecipar a necessidade de um gasto, de uma compra, e com isso, reorganizar o orçamento.
Agora, existem outras situações em que não consigo me antecipar tanto assim, por exemplo: imprevistos acontecem, problemas acontecem, eu posso adoecer, eu posso ter um pequeno incidente com o meu automóvel, uma pequena multa, algo que desestabilize meu orçamento e que me obriga a acionar algum recurso adicional. Obviamente, se eu tenho uma boa organização financeira, uma reserva de emergências, é nesse tipo de situação que eu aciono a reserva de emergências, resgato o meu investimento, fico com uma reserva aquém do que eu precisaria ter, e nas próximas semanas ou próximos meses, a prioridade será recompor a reserva de emergências. Para quem não tem a reserva de emergências, quem já está em uma situação financeira limítrofe, o crédito pode ser acionado, sim, para cobrir essa situação de imprevisto, ter crédito, na verdade, é uma dádiva quando acontece algum tipo de imprevisibilidade, e a minha prioridade daqui para frente tem que ser reorganizar a minha situação, ou seja, liquidar esse crédito, liquidar essa dívida.
Usa-se o crédito, esporadicamente, para manter as contas equilibradas. Uma outra situação, a não ser essa de equilibrar as contas, de manter os planos em dia, é quando encontro uma oportunidade de ter resultados diferenciados na minha vida, por exemplo, estou com a vida totalmente planejada, o orçamento em dia, os investimentos acontecendo, esses investimentos estão vinculados a algum compromisso bastante claro: uma festa que eu vou dar no fim do ano, um casamento daqui a dois anos, minha independência financeira daqui a 15, 20 anos, não importa, eu não quero mexer nesses investimentos, e, de repente, vem um convite para um trabalho que me exige comprar uma determinada ferramenta: Pode ser um notebook, pode ser algum tipo de software que eu preciso para aplicar na tecnologia que eu tenho à minha disposição, pode ser comprar um automóvel que eu não usava até então porque esse trabalho envolve deslocamento maior, enfim, quando estou diante da necessidade de fazer um investimento para aumentar meus ganhos, para aumentar a minha renda, e as contas mostram que um financiamento, um empréstimo, às vezes, mesmo com juros, vão resultar em uma situação financeira equilibrada, mas com mais resultado, com um ganho maior do que aquele que eu teria hoje, eu faço as contas e o resultado líquido é de vantagem: digamos que a prestação do meu computador passa a ser de R$ 300 e com esse computador passo a ter uma possibilidade de prestar um serviço que me rende R$ 1 mil por mês. Mil reais é um ganho maior do que o gasto de R$ 300, então eu estou fazendo uma análise do investimento, uma análise da decisão de investimento no meu negócio que envolve assumir um custo para obter uma renda.
Por isso, vai valer a pena eu financiar um equipamento, a abertura de um negócio, um curso de pós-graduação, uma faculdade, um MBA, enfim, aqueles investimentos que, normalmente, quando bem planejados, bem organizados, tendem a resultar em um ganho maior. Alguns podem entender: "Então, se eu me endividar e o meu sonho é fazer um curso para, talvez, tentar uma renda no futuro, eu devo entrar nessa dívida? " Não, não é situação de hipótese, é uma situação de planejamento: Você fez os planos, você tem uma vaga de trabalho engatilhada, você tem um convite na carreira que pede que você tenha um certo título, uma certificação, não tem dinheiro para esse tipo de decisão, você pode tomar um dinheiro emprestado, sim, porque com esse dinheiro emprestado, você vai estar em um patamar de ganhos, de carreira bem mais interessante.
Resumindo: Crédito é oportuno quando mantém os nossos sonhos equilibrados, em uma situação que não custe muito caro. Quando a gente fala de manter os planos equilibrados é a condição de o crédito estar valendo a pena, em termos de custo, está preservando um grande projeto que vai acontecer daqui a um tempo ou então, uma outra situação é quando eu solicito recursos emprestados que, ao assumir esses custos, eu estou chegando em uma situação, estou alcançando uma situação de resultado mais interessante do que eu teria na minha vida financeira sem esse compromisso. Crédito bem utilizado é um grande parceiro da nossa construção de riqueza.
O que nós não podemos fazer é entender o crédito como um complemento de renda que vai só aumentar nossos gastos e, com o passar do tempo, diminuir o número de conquistas na nossa vida. Percebe como enriquecer é uma questão de escolha? Sucesso em suas escolhas.
Um grande abraço.
