Rogerio Silva & Monica Aurélio - Banco Carrefour - Verticalizando Gigantes #06

A pessoa de produtos el precisa ter muito claro o que que ela pensa Qual que é a visão estratégica Qual que é a visão de evolução isso tem que est muito claro para pessoa de tecnologia realmente olhar para aquilo e falar Ah eu tenho um mapa aqui e aí eu preciso em cima desse mapa fazer a construção o ecossistema mesmo todo o grupo kafur a gente olha os nossos produtos aí cartões também dando esse acesso a benefícios dentro do E Então como você colocou Então a gente tem o posto então os nossos produtos dão ali

um diferencial no abastecimento que só este cartão vai ter ali acesso os produtos financeiros aqui que a comentou Ele oferece mais prazo Então se você for na drogaria cont os nossos produtos você tem mais prazo e Abastecimento é um diferencial nós você não paga em 30 dias o abastecimento se você quiser você pode é uma decisão sua mas nós oferecemos até 70 dias para você abast para você pagar Esse [Música] abastecimento todo mundo tá querendo se tornar uma fintech né acho que a palavra do momento acho que a gente tá vendo hoje em dia na

indústria eh diversos players criando soluções financeiras etc mas a gente sabe que esse é um movimento que não tá a acontecendo de hoje isso já é eh mais antigo do que andar paraa frente quando a gente vê eh movimentos eh fora Do Brasil falando de by Now pay lader etc isso tudo parece uma novidade inclusive em mercados externos mas no Brasil a prática de oferecer serviços financeiros para diferentes audiências por parte de empresas eh de indústrias não originariamente financeiras é super eh antiga e tem trazido bons resultados pensando nessa temática a gente tá trazendo para

vocês o podcast verticalizando gigantes onde a gente vai abordar como principais e como grandes Players construíram suas vertices financeiras Estão levando serviços financeiros pro consumidor em ambientes mais contextualizados mais nichados e realmente trazendo um impacto positivo para esses clientes eu sou o Gabriel Pereira fundador da Lets media e hoje eu tô super bem acompanhado porque eu acho que eu fiz um podcast de Open finance com a Ticiana gostei tanto que eu tô chamando ela pra gente fazer essa parceria junto com a arim Então hoje é Um prazer aqui ser co host junto com a fundadora

da arim bem-vinda Ticiana obrigadíssima tô super feliz também acho que é é o melhor kpi que a gente pode ter Quando faz uma conexão e disso saem frutos né outros projetos outros momentos tô super feliz de estar aqui com você boa e a gente eh nesse Episódio aqui em especial a gente vai conversar com um vamos falar de um Case aqui que que iniciou quando o nome fintech ainda nem existia não er na moda é squads Então nem pensar se falava disso e que hoje tem uma grande oferta de produtos atinge e milhares de pessoas

ali mensalmente que é o case do banco carrefur Case do carrefu e para falar desse Case a gente tá com duas pessoas aqui do time de produtos duas pessoas gerentes de produto a gente tá com com a Mônica e também com o Rogério que vão contar um pouquinho pra gente desse case e acompanharam toda essa jornada do carrefu é um prazer receber vocês aqui Hoje bom um prazer é todo meu né nesse caso queria agradecer também pela oportunidade aqui com vocês tenho certeza que tem bastante coisas legais para nós trocarmos aqui juntos eu também tô

super feliz pelo convite de estar participando do podcast e vamos trocar bastante figurinhas e trazer bastante insights de como que foi desde os primórdios boa e acho que é legal assim um dos objetivos do nosso dessa série que a gente tá fazendo é que outras Pessoas empresas que estão passando pela mesma situação etc possam aprender eh com com os aprendizados também né já que você eh não precisa cometer Talvez o mesmo erro que uma outra pessoa cometeu Enfim acho que facilita todo o nosso ecossistema e eu queria começar abordando do começo assim de vocês vocês

contassem um pouco dessa trajetória de vocês e do carrefur que isso se mistura também eh a evolução de vocês lá dentro com a criação dessa área financeira né Bom Eu comecei no no grupo Carrefour 2007 ainda não se chamava se banco Carrefour nós éramos carrefur administradora de cartão de crédito efetivamente o produto Core naquela época era o cartão prit Label certo era um cartão ali 100% de utilização nas marcas Carrefour eh e aí eu tive a oportunidade de começar no Contact Center fui evoluindo dentro da da estrutura ali do grupo até que tomou a decisão

tivamente de virar Um banco participei desse momento de transição eh de marca de várias outras coisas que acabaram acontecendo ali e aí em 2012 eu eu realmente integrei o time do banco participando já da estrutura de produtos e com grande desafio de transformar um cartão que era Private Label para um cartão bandeirado que era algo muito importante naquele momento para o cliente e também para o nosso negócio é eu tenho uma história bem parecida do Rogério eh eu também Comecei Na central de atendimento eh e aí ao longo até da estruturação eh do próprio banco

em trazer eh uma bandeira pro cartão de crédito Então como o banco o banco na época Ainda não era banco né então como a a administradora de cartão de crédito do carror eh tinha só um cartão Private Label havia um projeto de ter um cartão bandeirado né né E e aí para iniciar esse projeto cartão bandeirado eles eh convidaram algumas pessoas para ser Testers eh e aí foi assim que eu comecei a a a participar ali de de do primeiro projeto grande ali e aí se tornar assim o banco eh carrefor que era hoje e

depois daí só foi deslanchando paraas outras marcas e outras bandeiras que a gente tinha e isso foi e eu fui crescendo junto com o banco e junto com área né então já fazem 15 anos que eu tô no no grupo Carrefour eh e passei por toda essa jornada do do banco essa essa virada né o fato de Vocês dois virem da da da parte de atendimento ao cliente etc me dá uma uma pulga atrás da orelha que é uma dor que eu passo que eu passei muito Gabriel soube na numa outra ocasião que a gente

gravou que eu não vim do mercado financeiro né então eu literalmente fundei uma tec fim não vind do financeiro eu sou uma espécie em extinção porque é muito difícil Realmente você ter acesso principalmente a conhecimento né então momentos como Esse aqui de troca eu acho muito ricos e aí a Puga que me veio atrás da orelha aqui na hora que vocês estavam falando foi como que foi n na etapa de aprender sobre né aprender sobre o o arranjo né de uma maneira geral Ah é um projeto bandeirado Ah né não e acho assim o desafio

de se aprender e naquele momento ainda quec se hoje não tem formação que dir Exatamente é eu eh falando um pouco até da minha formação formada em enfermagem Então nada a ver com o mundo financeiro verdade eh e aí quando eu recebi essa proposta eu larguei a enfermagem falei meu é esse aqui é o caminho e me apaixonei pela área de produtos em si leg eh e o aprendizado foi muito no dia a dia então como antes hoje existem algumas escolas né alguns cursos focados em eh product Manager po né tem ali algumas alguns eh

segmentos Mas antes você aprendia na raça você aprendia no dia a dia você aprendia com o cliente Ali então era muita troca e era legal inclusive na época lá dos primórdios do banco que a gente era muito unidos ali em questão de áreas então a troca de conhecimento e uma pessoa de produtos tinha conhecimento em dados tinha conhecimento de tecnologia Então essa as pessoas mais antigas ali raiz do banco a gente é meio desenvolver um olhar 360 que inclusive eu acho que falta um pouco nos profissionais hoje tá E e assim né até complementando a

Moniquinha eu me Lembro que quando eu fui pro banco efetivamente 2012 de fato assim era universo totalmente diferente porque você sai de um Contact Center você aterr num banco e aí o universo é totalmente oposto do que você trabalhava então eu tinha que era vontade de participar ali do desenvolvimento do produto etc e tal mas eu não sabia o quão complexo era você fazer isso na prática teve aqueles momentos de Ah eu tenho uma ideia maravilhosa pena que a regulação não Deixe ISS eu me lembro né hoje ela é uma das nossas diretoras lá no

banco né Eu me lembro que quando essa nossa superintendente ela nos levava para mostrar o resultado Porque toda semana nós tínhamos uma agenda semanal ali de ver result sim e aí eu me lembro que ela abria ali aquele Excel que ela chamava de aterrissagem que basicamente era comparar o resultado semana contra semana ano contra ano etc e tal quanto Que nós vamos fechar o ano fazer o forecast orçamento e tal e aí eu me lembro que quando ela usou esse termo aterragem eu imaginei um avião aterrando né tipo mas por que el tá fando de

avião se nós estamos falando de números tal e eu tava acostumado na casa de reais na casa de 1000 é aí de repente ela mostrava o número que tava dividido por 1000 não era 1 era milhões era não sei quanto então ali eu percebi o quão eu era Carente de conhecimento e de aprendizado e de fato a Mônica falou não havia uma escola que te formava isso você aprendia muito na prática e algumas coisas você naturalmente precisava buscar conhecimento então eu particularmente eu busquei e me aperfeiçoar um pouco em finanças então eu estava fazendo administração

de de empresas na época sim depois eu virei minha cadeira para Marketing para entender um pouco mais sobre produto sobre estratégia e outras Coisas fiz uma especialização em comunicação para me ajudar porque a área de produtos acaba interagindo com toda a organização m e fiz um umaem algo mais para Finanças para conhecer resultado penel demonstrativo etc e tal e também outros cursos que me ajudassem efetivamente ali na na minha cadeira nova de produtos e aí foi quando efetivamente eu comecei a entender esse universo complexo para de fato começar a aplicar ali e aprender um pouco

mais e e É curioso que também esses Eh esses cursos porque assim eu eu saí de administração direto para um banco e os cursos eu sinto que em algum momento Óbvio eles ajudam muito assim mas de certa forma eh ele tem um papel importante que é me dar confiança para desbravar o que eu não sei porque mesmo saindo do de uma faculdade de administração etc eu cheguei no banco eu achava que o varejo era agência até entender a a a complexidade dos produtos E depois ver toda a relação de parceiros e cobranas E aí por

exemplo vê por exemplo Ah tem o cartão carrefur tem o cartão que eventualmente você faz em parceria e a gente como consumidor Nem entende exatamente o que que isso tem por trás e é legal que vocês acompanharam essa evolução toda queria ver se a gente consegue fazer eu não preparei isso não deixei isso num roteiro nem nada mas de cabeça Vocês conseguem pensar talvez Eh momentos Chaves assim nessa jornad assim olha em determinado ano a gente conseguiu oferecer mais ampliou o portfólio Foi aí que teve essa virada foi aí começou a ser e digital acho

que é legal a gente abordar um pouco dessa trajetória porque hoje vocês TM muita coisa sendo ofertada né Tem eh tem até enfim desde a parte de conta cartões tem Seguros também acho que é legal a gente entender essa construção também uhum acho que a gente pode ir montando juntos Aqui o que eu vou lembrando né exato É e então o b o banco a a Cac né como era o chamado trabalhava só cartão PL então Private Label que era só aceito dentro das lojas carrefur e era só no segmento carrefur apenas isso certo e

aí depois eh foi ofertado o cartão com a Bandeira Visa então a gente tinha lá foi o primeiro bandeirado que que teve depois ampliou para Bandeira Master E aí da Bandeira Master eh e ainda assim Olhando só uma unidade de negócio que é o Carrefur da Bandeira Master a gente ainda fez alguns segmentos né então eh tanto Nacional como internacional platino go PL porque as pessoas talvez não ten conhecimento mas nós temos dentro do nosso port fólio bastante pessoas que tem uma renda considerável alta ali e aí naturalmente começou a aparecer um pouco da necessidade

desse público de Ah eu quero usar o cartão mas gostaria que Fosse diferente quando eu chegasse para utilizar nós fizemos um teste inclusive com uma marca diferente um um Car designer dier Car design diferente foi um investimento interessante mas que também gerou um aprendizado muito grande e nesse momento a forma de contratação ainda era é a ou já tava híbrido ou era no ambiente físico não era 100% ambiente ví eu diria que isso aconteceu acho que ele entre dois essa mudança de cartão bandeirado Acho que ali em meados de 2010 ou 2012 2012 a 14

eu acho que nós fomos para esses testes Nacional internacional gol de plá Ino eh eu acho que nesse período é importante falar que nós sempre tivemos ali algum tipo de seguro sim que o nosso mais e seguro mais forte na época era o prestamista né que acaba cobrindo em situações eventuais ali o pagamento da fatura sim eh e aí eu diria que ali em 15 16 foi quando o banco começou entrar nesse mundo digital Chegamos até ter um Coworking né Na época lá sim é E aí a gente começou a desbravar um pouco dessa transformação

digital que era a palavra no momento né Eh e E ali a gente se dividiu né começamos a testar o trabalho em squads sim eh e ainda não nesse formato de tribo como algumas empresas trabalham e como hoje a gente já trabalha né Eh então num formato de squads mas ainda um pouco ainda desestruturado né aprendendo muito sobre o o o o o ponto e uma e a Gente estava separado fisicamente e aí esse é o grande aprendizado que eu trago eh desse momento de transformação então a gente se separou fisicamente um grupo de funcionários

foram trabalhar nesse modelo de Squad e tudo mais e um outro grupo de funcionários Continua trabalhando no modelo tradicional eh de áreas se reportando ali departamentos né então ali cada área tinha a sua se algum dos dois der muito certo ou muito errado vocês viravam virava É mas pode não não não então até né E era tão assim era um teste mesmo que nós dedicávamos se % do nosso tempo no Coworking sim para efetivamente pensar em coisas novas iniciativas diferentes etc e tal e 50% dedicava no Bal que era o dia a dia e aí

os prédios não estavam distantes era na mesma rua então tipo de manhã você estava em um prédio à tarde você estava em outro de mais estava de camiseta botar uma blusa social à tarde o Bradesco tá vivendo isso agora o o o Banco mesmo o Bradesco tá tem o Run e o Change né E aí o change the Bank é todos são todos todos os projetos que o Brasil tem de inovação e o run the Bank né é o dia a dia daquilo que tá e não pode parar né Eu acho que é bem bem

similar essa lógica mas aí eu acho que um grande aprendizado que eu trago desse dessa experiência é que não adianta você querer mudar a chave do do colaborador tipo metade do tempo você vai olhar e e a transformação digital não é olhar só o Só novo você tem que olhar também o dia a dia né o o o Bau ex e então era era estranho esse negócio de ah 50% do tempo você olha novo então isso é transformação digital e 50% você olha o o dia a dia e isso acaba que dando até uma frustração

né dentro porque porque uma mesma pessoa ela não consegue né fazer essa é e até as pessoas que tavam que não eram do transformação digital do inovação ali ficava Caramba então eu não Posso trabalhar em coisas novas eu não posso trazer inovação eu não posso pensar em produto novo então isso meio que começou a gerar um um E era uma ilusão né porque assim mesmo você estando 50% na transformação digital no kork lá trabalhando seu e-mail continuava vindo as mensagens Ó tá pegando fogo aqui ah tá parado tal coisa você tem que olhar não sei

o quê você continuava então er era algo que nós fazíamos mas ao mesmo tempo o dia a dia Era isso era tocar os dois e garantir que as coisas continuassem mais cultural né E aí às vezes a gente a gente aqui botando meu chapéu de se eh a gente quer botar uma diretriz né não vamos direcionar e tudo mais mas a gente esquece né que na verdade começa na cultura então ou a gente começa a transformar mesmo que a pessoa esteja trabalhando no run the Bank ali e ela tá trabalhando no run the Bank Mas

ela é estimulada a Inovar ali né Enquanto Algumas pessoas estão tocando projetos Full Time eu concordo 100% com vocês fullt ali para acelerar transformação Porque é importante a gente ter essa divisão né mas é cultural então não não tem como eh a empresa como um todo ficar 100 focada numa coisa ou 100% focada em outra na verdade a cultura e da Inovação precisava est presente em qualquer um dos ambientes né mas eu acho que é complexo tanto essa parte da divisão física quanto a mesma pessoa ter Atividades e complexo e na prática assim eu já

ouvi diversos relatos em diferentes formatos passando por esse desafio e eu Acho que ninguém falou não foi super tranquilo a gente fez assim eu acho que e óbvio que você tem melhoria em a em B mas no final do dia você transformar realmente como é que era assim transformar o hábito de uma pessoa já é difício para caramba né você falar de de uma quantidade de pessoas que trabalham Junos etc é realmente não é trivial e ao mesmo tempo colocando um produto financeiro tendo que performar vendo se a se a carteira de crédito tá funcionando

ou não né então é super complexo assim eu queria até entender assim nesse momento só para eu retomar um pouco na linha do tempo nesse momento de virada quais os produtos que estavam e disponíveis ali pro consumidor como é que tava funcionando e então até então era esses produtos ali olhando ainda uma Única unidade de negócio a partir desse momento que a gente começou a separar fisicamente essa toda essa transformação digital a gente trouxe mais uma de negócio que era o Atacadão então a gente e começou a pensar e criar um produto cartão Atacadão PR

para esse para esse portfólio de clientes né mas eu acho que Moniquinha mesmo que seja teste eu acho que nesse período nós tivemos o começo de uma linha nova de crédito que era o empréstimo pessoal que era algo que hoje Você tem os dois né O consignado e o pessoal né isso isso então No começo ali havia muitas incertezas até porque é um produto que muda o comportamento de risco do cliente não tem como ele acaba tomando mais crédito se expõe mais risco então nós estávamos começando efetivamente a fazer alguns testes no Carrefour com a

linha de empréstimo pessoal E aí em paralelo criou-se na mesma ideia um time apartado que chamou-se na época acho que o warh Né o War para focar no produto de cartão do Atacadão para fazer esse negócio deslanchar e enquanto nós também fazemos ali teste do empréstimo pessoal que era um produto promissor e que hoje tem uma carteira considerável ali importante pro grupo também em termos de sistemas assim eh eu imagino que quando nasceu não pensava talvez em ter óbvio né Todo mundo tem um um business plan e eh que vai longe né mas assim em

termos de arquitetura não necessariamente você já Nasce pensando em em conseguir funcionar com diferentes cartões e produtos etc eh nesse momento como é que era a construção também vocês faziam eh mais dentro de casa e aí beleza fez o orum aí foi mudando e eu tô perguntando porque eu também eh trabalhei num num num banco laranja agora tem tem dois aí que estão brigando por causa de laranja é mas eh eu lembro que em alguns momentos que a gente queria criar um um cartão de uma forma diferente Inclusive A gente teve que pegar um parceiro

na época para fazer fora porque os sistemas eh ainda não tavam preparados para para atender algumas daquelas demandas assim Uhum é a acho que aí um pouco também da nossa cultura é que a gente é muito caseiro Então tudo a gente desenvolve dentro de casa eh a gente tem uma processadora né que faz toda essa parte mas toda a o desenvolvimento é feito internamente hoje a gente tá um pouco mais eh terceirizando isso a gente acaba Tendo ali alguns algumas empresas parceiras mas sempre com sistemas que são internos sempre detentores ali do banco eh então

nessa nesse momento quando a gente criou tanto o crédito pessoal como o o cartão do Atacadão a gente desenvolveu tudo internamente sistemas até de atendimento de ponta de loja ali pra venda desse cartão é tudo nosso Também nada não é uma plataforma eh comprada de outra empresa mas na época o o Core Banking de vocês era Terceirizado ou era próprio vocês fizeram Core Bank lá dentro né e é que é o é o grande pto né a tese inclusive o que me moveu a a empreender né É É resolver essa dor as poucas empresas T

A maturidade de entender a necessidade de um Core Banking no D zero né Eh e principalmente acontece isso que o Gabriel trouxe depois que ah não vamos lançar um cartão aí lança o cartão aí depois vamos fazer um puxadinho aqui né e e vamos colocar aqui uma outra coisa Ah vamos fazer um puxadinho vamos fazer e E no fim das contas né na verdade você tá pagando muito mais caro a nível de custo né Eh com quando você poderia se você tivesse Às vezes o conhecimento que não né e não tá tão difundido assim eu

lembro que quando eu comecei assim é poucas pessoas no mercado quando eu perguntava de core Bank a maioria falava assim não cor Bank é coisa de banco né Eh porque aí eu falava não não é Core Bank é Core Banking né é serviço Financeiro é a conta ali associada ao serviço financeiro e tudo mais e aí as pessoas iam falando não Ah é lá tem os sistemas e tal você vê que quando Vocês conseguem internalizar né que é um é um ponto extremamente relevante pelo menos para mim Vocês conseguem ter mais controle né de que

não vai ser um monte de puxadinho sempre é né a gente sabe os nossos legados né as os problemas todos que todo mundo tem dentro de casa nas cozinhas mas quando a gente olha e fala Assim não beleza vamos organizar isso aqui porque isso é uma tecnologia que faz sentido eu colocar mais produtos em cima né provavelmente isso deu a vocês uma velocidade que outras muitas empresas não tem quando eu né tô reunião com cliente tô no mercado e o pessoal fala assim não t eu tô com esse projeto aqui há do anos eu 2

anos é eu tava com cartão e agora eu queria também ir pra parte de empréstimo Mas a gente não consegue porque tá lá em tecnologia né E Aí quando você vai conversar com as pessoas de tecnologia eles falam Cara eu tô tendo que me virar aqui porque a a lógica da arquitetura foi toda pensada para o cartão na época e etc e agora eu tô tendo que refatorar basicamente o sistema todo para ser possível também ter lançamento aem tempo futuro com o registro presente com o cálculo de juros eu acho que as pessoas quando tem

as ideias elas esquecem que alguém vai ter que fazer aquilo ali né vai ter que Codar uma coisa eu acho que e é muito natural acho que as pessoas e as empresas Elas Pensam muito no momento né naquela Gama de produtos que ela tem para oferecer pro cliente E aí muitas vezes acaba se limitando aquilo ou faz aquelas adaptações sistêmicas para suportar outras coisas eh eu fiquei no banco até 2019 né no banco carrefur depois eu saí fiquei é dois anos em um outro Player em outro banco também não é o laranja é Concorrente do

laranja e aí eu me lembro que na época foi um projeto Mega ali complexo mas que eles tiveram que contratar uma processadora externa sim porque a processadora interna deles não estava preparada para suportar esse novo produto e era um produto super relente an era o momento de eles então assim a a o time de negócios não pensou duas vezes quando viu a oportunidade fechou negócio trouxe E aí a pergunta foi como que eu integro isso como é que eu faço isso aí Olhou internamente não dá aí tiveram que contratar uma empresa externa que tinha expertise

e consequentemente conseguiu implementar ali então acho que esse é o grande desafio eu acho que cada vez mais as organizações elas precisam pensar no depois uhum ok hoje eu tenho isso mas onde é que nós queremos chegar onde é que nós podemos chegar para que você também se prepare da perspectiva de arquitetura sistêmica tecnológica olhe para dentro de casa fala esse legado ele Vai suportar não vai suportar eu vou ter que investir eu vou ter que contratar e outra coisa também que eu que eu nesse período eu tenho aprendido é muitas vezes as empresas elas

acham que elas precisam ter 100% do sistema internalizados e muitas vezes vezes não é a expertise dela desenvolver internamente eu posso achar um parceiro estratégico que me ajude Inclusive a escalar o meu negócio por quê ele já tem o Noal já tem e expertise em determinado Sistema ou determinada tecnologia que vai fazer os negócio acelerar mais eh mas a as empresas muitas vezes não querem tomar essa decisão E hoje ainda tem um um agravante nessa situação é que esses sistemas tem que mudar toda hora né a gente exatamente que o banco central é o nosso

PM e a gente faz o cuto backlog dele né a gente tamb brinca Total total e se você não prepara a tecnologia para Que ela possa eh receber múltiplos deploys ao mesmo tempo Né Qual é a rotina desses deploys O que é que vai subscrever o qu porque o que mais acontece é cara eu tô com 25 squads então claramente se você não tem uma rotina estruturada ali de Deploy alguém vai subir alguma coisa que vai subscrever e e só quem entende isso é quem tá no dia a dia né então ele falando me me

lembrou muito a a necessidade de tecnologia ter que estar na mesa de negócio né porque o que acontece é a gente fecha aqui um plano Vamos fazer isso vamos vamos vamos tá bom fechado assinado dinheiro na mesa chama ali alguém de tecnologia para ver como é que vai fazer né quando na verdade tecnologia é o meio então Eh Ou a gente discute Como vai fazer o bolo com os ingredientes com a receita com todos os pontos ali ou dificilmente você vai conseguir ter um bolo bom né E aí até para colocar mais ainda uma Pimentinha

de complexidade nesse nesse nesse assunto o Roger comentou Ah não Necessariamente preciso ter sistemas internos mas para você tomar a decisão se você vai querer sistemas internos ou eh buscar de outros players outros parceiros além de tecnologia tá na mesa volta ainda um ponto do conhecimento da pessoa de produtos então a pessoa de produtos tem que ter não falo 100% de certeza mas ela precisa ter uma visão de crescimento e do que ela quer com aquele produto Qual é o objetivo daquele produto para ela conseguir também saber Se eh e e opinar e discutir junto

com tecnologia não é eu preciso desse desse parceiro porque ele vai conseguir escalar ou não eu preciso fazer internamente porque eu vou conseguir ter um um um uma integração melhor com os meus canais de atendimento então esse olhar 360 também da pessoa de produtos é o que eu vejo que falta e a pessoa e muito bem colocado pelo Roger de tá olhando muito agora sabe Ah eu só preciso implantar esse esse produto Financeiro aqui preciso vender isso mas não é agora você tem que pensar de dois TRS 5 anos para frente e as pessoas confundem

né Eu falo sempre isso as pessoas confundem tecnologia com mágica né Elas acham que é assim mas é muito mais próximo gente de engenheria civil tá então você define ali a fundação e aquela Fundação é que vai determinar Quantos andares aguenta não dá para construir um prédio na diagonal em cima de um prédio na vertical né então esses Pontos que a Moniquinha tá trazendo assim eh literalmente é o que eu vejo no dia a dia porque é o que eu vendo né no fim das contas aqui com a Aren e e a gente foi na

linha de techfin e né tudo na linha de a service Core Banking as a service né muito porque a gente criou um para ser integrado e não na perspectiva de uma caixa né ah não se a gente não pensar na arquitetura e a gente teve que tomar essa decisão Em 2020 dentro de um uma sala de 30 m qu Salvador Bahia né Sem nenhuma perspectiva de Bradesco de nada né acontecer sem e sem background de fintech sem background de fintech a gente o que a gente fazia sempre era e eu e e o ST né

os dois fundadores e eu falava tá E esse provocação de produto né É tá mas aí lá 2050 quando eu quiser ter tal coisa vai dar quando eu quiser e eu ficava muito provocativa ali para entender Até onde ia né e assim a gente Tomou várias decisões na época por exemplo a gente nasceu agnóstico com a Moeda agnóstico ao sistema financeiro nacional e aí é muito simples para mim hoje atender um cliente de outro país com a decisão que a gente Tomou em 2020 mas eu não atendi outro país em 2020 eu tô atendendo outro

país em 2024 né que eu acho que é um pouco disso que vocês estão falando eu diria assim se a empresa ela se adaptar ao Brasil ela se adapta a qualquer outro país que é o país eu eu tudo né Nós temos tudo aqui no no no no Brasil e consequentemente eu Acho que os outros países acabam se beneficiando disso ISS eh mas uma coisa que a Mônica falou e que você comentou também acho que essa discussão realmente ela tem que ser em conjunto sabe o a pessoa de produtos el precisa ter muito claro o

que que ela pensa Qual que é a visão estratégica Qual que é a visão de evolução isso tem que est muito claro para pessoas de tecnologia realmente olhar para aquilo e falar Ah eu tenho um mapa aqui e aí eu preciso em cima desse Mapa fazer a construção eh não no laranja mas no no antigo também e eu me lembro que teve um dia que eu sentei com um diretor de de produtos lá na na época e aí eu conversando com ele falei assim e o que que você pensa pro futuro e aí ele me

trouxe o que ele precisava pro Futuro falei não tudo bem então eu vou chamar o seu time mais time de tecnologia mais os demais times aqui para nós sentarmos e trabalhar em Conjunto para construir esse esse esse mapa ele falou assim ele não me chamava de Roger me chama de Rogerinho né Rogerinho seguinte eu não quero que meu time sente e converse com você eu vou te entrar eu vou te entregar isso aqui aí me trouxe um um um várias folhas uma Bíblia uma Bíblia falou assim ó tá tudo escrito aqui é só seguir isso

aqui e vai est tudo certo né Então as pessoas ainda TM essa essa essa mentalidade e na verdade Quando você começa a ler essa Bíblia como vocês comentaram tem muitos questionamentos tem muitas perguntas tem muitas dúvidas eu acho legal também o o um lado de evolução do mercado que eu já Participei de processos assim de contratação do serviço que a gente começava pela documentação entrava no site do do fornecedor exatamente e eu não quero nem saber só lending page quero ver a documentação e ver se vai poder me o pulo do gato né o famoso

pulo Do gato é mandou a documentação né pelo menos e eh E isso acontece 11 de 10 vezes mandou a documentação aí você pede o sandbox né ou B de homologação cada um chama de um jeito e aí o pessoal Ah não beleza eu já vi aqui Sua documentação super AD tal quando começa a bater no ambiente Não tá nada igual a documentação então eu eu por exemplo sou ficcionada com isso eu tenho capis na em disso né que eu preciso que esteja 100% a gente lá tem não sei como vocês se Dividem até legal

porque poucas pessoas falam isso em em em vídeos em podcast quantos ambientes tem etc e a gente tem um ambiente de Dev né mas o meu ambiente de homologação que é o sandbox ele tem que ser idêntico ao meu de produção porque o meu cliente no meu caso que é b2b né que são empresas como vocês e muitas outras e eles vão ali tomar a decisão usando sim o momento de decisão então se eu ah não é porque ele é imitado ah não é todo mocado nada é Mocado né no nosso caso aqui por exemplo

justamente para e quando um cliente abre um ticket falando na documentação tá assim mas aqui eu tomei o pessoal lá da empresa já sabe que eu vou aparecer na tred como quem não quer nada assim Olá tudo bem eu queria só saber é e o pessoal já sabe porque Puts é a forma como a gente um produto Toma decisões como a gente conhece um parceiro né como como que se comporta aquilo ali no fim das contas e o desenvolvedor Principalmente Ah eu bati aqui deu erro 500 cara erro 500 é erro não tratado né Eh

que erro é esse na prática e aí Ah não é erro 500 é para 97.000 casos Mas eu conheço 90.000 Então faço uma tabela com 90.000 e só D no 7000 que 500 mas não D 500 para tudo porque para quem vai desenvolver aquilo ali fica muito complexo Então são pormenores que só a gente que tá no dia a dia ali né precisando virar de um Private Label para um bandeirado integrar com a Processadora e ainda bater meta e mostrar no pel na aterrisagem que o número mudou né porque a gente tem que dar nó

em pigo d'água então a gente sabe né O que que a gente passa é e você colocou uma coisa legal que me trouxe na memória todo esse processo de transformação digital e aí voltando um pouco na nossa linha do tempo a gente tá ali agora no meio da transformação do banco sim e não é só a transformação do do modelo de trabalho né dividindo as Pessoas em squed e tudo mais muda também a forma de trabalho então antes a gente era acostumado a trabalhar no modelo cascata de projeto des escrevia tudo eu como pessoa de

produto ia lá colocava regra por regra de negócio desenhava o plano de teste entregava para ti entregava esse documento para processadora e só aguardava um cronograma de volta para eu testar esse momento para ver se o pastel ia sair no sabor que você pediu né exatamente E aí Eh a gente tinha um ambiente só de homologação nesse momento sim quando a gente começou a separar os times dessa forma a gente tinha vários times trabalhando com várias frentes de trabalho com um ambiente de homologação era impossível Você mexia numa coisa descaca do outro do colega da

ali do amiguinho usava uma massa de dados descaca outra massa lá então precisava criava vários É nesse momento foi a gente viu a necessidade de criar vários Vários ambientes de homologação e foram foram criados hoje inclusive a gente tem vários sim eh e o a a documentação passou porque aí a gente também tava aí ter que retomar um pouquinho do momento que era o momento que estava começando a o pensamento de scrum de de trabalhar em modelo ágil e ainda as pessoas não não tinha ali o Real todo mundo tava na mesma página e assim

eu acho que o hoje tá muito mais claro e muito mais eh eh difundido O que é realmente o Trabalho né E a sua a sua importância de trabalhar nesse nesses modelos mas antes trabalhar em scram era justamente só Ah não precisa de documentação porque ele era o oposto o contrário de do Cascata então é como se pintar seu Cascata deo erado é tá tudo errado então trans um a cópia do outro né só com as du Então eu preciso definir a história no momento que eu tô desenvolvendo ou eu não preciso definir todas as

regras de negócio e aí começou a criar assim uma Bagunça nesse processo não tinha documentações então todos alguns projetos ou algumas frentes algumas melhorias que foram criadas nesse nesse período a gente não teve documentações a gente precisou refazer Em algum momento tudo isso e aí como a gente é regulado pelo banco central Cadê a documentação Cadê a política Ah mas ágil não pede documentação não pede política fala pro banco central então começou a ter esse essa Esse choque de cultura gente não é bem assim não é por esse caminho eu queria eh fazer o seguinte

eh a gente tá mais ou menos aqui com dois dois cartões e o pessoal eh pessoal que eu queria fazer é pegar nesse período agora na verdade para quem tá nos ouvindo não tá familiarizado pra gente fazer um Record e falar como tá hoje que aí depois a gente vai pontuando porque eh vocês têm bem mais produtos hoje então talvez quem tá nos ouvindo Não tá familiarizado com todas as ofertas que vocês têm eh disponíveis a tanto que é o banco carfu né exato que aí o pessoal também já vai vai se perguntando como é

que foi evoluindo assim é não hoje nós diríamos que nós estamos com três produtos de cartões de crédito então nós temos cartão carrefur Atacadão SS Clube nós temos um empréstimo agora mais estruturado também para essas mesmas unidades de negócio temos Seguros é seguro de vida presta Mista Residencial tem um leque de seguros enorme hoje que o time ali toca forte eh temos o consignado que é um produto que foi o nosso último produto ser lançado né L eh temos adquirente também então nós temos uma maquininha chamado apague apag que hoje o grupo oferece também pro

cliente ali que quer vender as suas osas negócios né no seu comércio temos a conta digital vinculada a essa maquininha também E além disso nós temos Alguns benefícios serviços né a Serv serviços financeiros como um todo então saque parcelamento de fatura eh bilhete único isso recargas de bilhete único recar pagamento de contas recargas de conveniência né justamente bem legal é porque aí o cliente ele tem o crédito mas ele usa o crédito da forma que ele achar mais o que eu tinha achado legal também eram algumas ofertas eh porque assim vamos lá eh isso é

até um dos motivos aqui do do podcast eh em Determinado momento da vida todo mundo criou um cartão próprio né então e aí você fica ass perguntando Quais são os benefícios também eu acho que é legal também eh pelo diferencial de vocês se conectar com toda a estrutura e que eu achei legal é ah de repente a pessoa consegue eh parcelar em mais vezes determinados produtos de repente Sei lá uma Linha Branca da vida algo do tipo eh ou descontos em combustível ou em outros Vamos dizer assim a medida que o ecossistema C A refour

cresce o produto financeiro também fica mais forte ele dá acesso a mais benefícios e para aquele cliente ali faz todo sentido né sim e a gente olhando como uma um ecossistema mesmo todo o grupo cur a gente olha os nossos produtos aí cartões também dando esse acesso a benefícios dentro do ecossistema Então como você colocou Então a gente tem o posto então os nossos produtos dão ali um diferencial No abastecimento que só este cartão vai ter ali acesso tem o e-commerce um diferencial dentro do nosso e-commerce e assim eh vai para cada um dos produtos

financeiros é eu diria que por exemplo o os os produtos financeiros aqui que a mone comentou Ele oferece mais prazo Então se você for na drogaria com dos nossos produtos você tem mais prazo eh abastecimento é um diferencial nós você não paga entre 30 dias o abastecimento se você quiser você pode é uma Decão sua Mas nós oferecemos até 70 dias para fazer abastecer para você pagar esse abastecimento bem legal isso foi um Case inclusive foi um dos maiores shirts que a gente tinha dentro do posto era pagando com cartão Carrefour que que era o

o cliente ia lá para pagar eles ia no posto do Carrefour para pagar cartão C porque ele tinha esse prazo e vai o sistema se adaptar para essas condições todas aí não e exatamente assim além de o grupo Se preocupar muito na qualidade do produto nesse caso do combustível etc oferece o cliente esse prazo para garantir que ele tenha um pouquinho mais de tempo ali para fazer o pagamento daquele abastecimento E aí vai aumentando o LTV daquele cliente dentro da organização né então a a o cliente termina ali eh criando uma relação eh com a

marca e Achei bem legal que eles falaram do atacadão e e e eh do projeto então você vê que oferta maquininha Porque tem muita gente que vai comprar né e em atacado vai comprar os produtos para revender nas suas vendinhas para revender E aí vocês já trazem ali a maquininha também e eu acho que as pessoas né e em geral Principalmente quando assunto é cartão eh eu sinto que existe muito desconhecimento da parte tecnológica né E quem que é a credenciadora e qual o papel dela aí tem a bandeira aí vocês eram Private Label depois

foram bandeirados né e o que Troca tem que vocês tiveram que trocar na época né as a a forma de captura ali do cartão de todas as lojas tem muitas marcas hoje que tão fazendo esse movimento de sair de Private Label para irem para bandeirados né então Eh foram muitas mudanças que também foram mudanças de software né no fim das contas que vocês tiveram E como que foi lidar com o legado né Eu acho que isso é é é Um Desafio que nove entre 10 brasileiros do mercado financeiro passam Né porque no fim das contas

ali eh por mais que vocês tivessem um roadmap a realidade de você vocês era um Private Label então não tinha necessidade ali de vocês estarem eh transacionando com bandeiras então Putz eu preciso ter o PCI né não preciso eh eu vou por um sistema que vai assim assim ou eu simplesmente pego o número do cartão lanço no meu RP e ali já foi a minha captura de dados porque eu posso decidir minhas regras num Private Label ali de Arranjo fechado né E aí como que é bassin arranjo fechado depois arranjo aberto Então eu acho que

é legal também a gente ouvir um pouco desse ou quando foi a maior mudança que vocês passaram eh seja a nível de compliance ou quando vocês Tom tira eh Tiraram a licença né Ou seja a nível de tecnologia dessa de todas essas eh linha do tempo que a gente foi fazendo aqui quando que foi ali o maior a maior mudança no quesito financeiro Então você falou muito ali da Transformação digital da da parte da cascata para scrum né que é uma mudança bem significativa numa cultura mas a gente sabe também que nosso PM Banco Central

ele aparece ali para ditar os os os backlogs né da gente quando que acontece quando que aconteceu isso nessa linha do temp como que foi lá dentro uhum não eu diria que alguns momentos por exemplo a transição do cartão Private Label para um cartão bandeirado nos obrigou a trocar inclusive de Processadora Na época eu me lembro que a processadora do Private Lab dormia às 10 horas da noite e só acordava 6 horas da manhã porque era um processo Adoraria ter essa rotina um processo assim então da meia-noite lógico nosso tinha um sistema online ali que

trabalha na autorização mas o sistema mesmo onde você conseguia visualizar atender o cliente outras coisas T exato só deum até porque a loja porque aí lembra é um cartão que só funciona dentro da loja a Loja ela fechava as 10 então é um cartão que não vai estar transacionando fora ex então ali a processador naquele momento atendia tudo Acho que até a realidade da loja hoje mudou né tem aí existem lojas 24 é E aí consequentemente nós tivemos Ah vamos ampliar esse negócio tivemos que fazer essa transição por por uma processadora na época que conseguir

se absorver essa nova necessidade do cliente e do negócio nós tivemos que mudar e consequentemente teve que mudar Sistemas internos processos tivemos que trazer pessoas que consequentemente conheciam tudo porque tem que mexer com prevenção à fraude autorização segurança tem muita coisa análise de crédito créd né então naturalmente você teve Que mudanças sistêmicas operacionais E aí consequentemente de pessoas porque você precisava ter isso sai de um ambiente restrito vamos dizer assim para um mais amplo isso exato Então você teve que que ampliar essa expertise E aí Consequentemente o nosso PM Banco Central ele também veio com

várias outras coisas porque o mercado de cão de qu suero muito acho que em 2015 16 Não me recordo que foi um momento de transformação digital mas que o banco central veio falando que rotativo já não poderia funcionar como funcionava ah atraso também teria que mudar a dinâmica de cobrança de atraso e essas questões então nós tivemos que lidar com toda a complexidade ali eh e do ambiente que Era a transformação digital e outras coisas ágil etc para implementar essa mudança que mexeria significamente significamente significativamente significamente é isso aí essa palavra lgica eh que mexia

diretamente o resultado da companhia porque banco quando você fala de juros em cargos o impacto ele é considerável E aí é sensível então nós tivemos ali que pensar na melhor estratégia para implementar no cliente e também no banco Para trazer el o efeito que se esperava Mas conseguimos ali implementar algo eh importante que deu bastante resultado então eu diria que nós tivemos várias mudanças sistêmicas operacionais que tiveram que ser feitas nesse meio tempo e aí até retomando quando a fundação é muito bem sólida e muito bem feita S naquele momento que a gente mudou para

uma outra processadora para atender um cartão bandeirado e aí olhando mais eh olhando justamente pela questão de Negócio mesmo com um cartão bandeirado eu vou conseguir expandir eu vou conseguir abrir outras eu vou conseguir eh negociar com bandeiras coisas que eu não tinha eh ali dentro a autorização quando é eh Private Label dentro da loja é uma transação onas que a gente chama então ela não tem ali o trilho não passa pelo arranjo das quatro partes né Ela é diretamente então a gente não tinha um MDR com bandeira então acaba aqui me ol me abrindo

um leque de Possibilidades de receitas também com a bandeira então eu posso ter um MD com bandeira né eu posso ter umas negociações diferentes e isso abria a possibilidade então quando a gente trouxe esse projeto e estruturou muito bem ali a parte tecnológica da eh da processadora possibilitou que no futuro a gente conseguisse depois com mais facilidade criar o cartão Atacadão e depois o s Clube que na verdade era um copia colola do cartão é do cartão Carrefour que a gente lançou há 10 anos atrás a gente só mudava o número do Bim então Eh

claro tem algumas limitações que a gente quer por exemplo Ah quero fazer isso muito mais rápido né a gente sempre acha que 6 8 meses 12 anos dependendo da complexidade que a gente coloca no projeto é é muito né então a gente sempre quer fazer tipo um mês né mas assim olha a complexidade de um cartão de crédito né a integração com com aplicativo com Sistema com com crédito né como você colocou análise de crédito tudo isso muda muito então Eh foi mais ou menos assim então a gente foi muito bem eh assertivo lá no

momento passado para que a gente conseguisse fazer essas mudanças tava vendo aqui aqui é um dos números que a gente viu é que acho que no grupo eh 78 você acho que éa a notícia desse ano né 78% dos consumidores do grupo Estão comprando em Canais digitais assim então número super relevante vocês por exemplo do banco quando eles vão fazer essas compras vocês entram na cadeia como a parte do checkout dos canais digitais como é que vocês olham também esses pagamentos para suportar aí todo todo o grupo uhum quando é dentro do do nosso ecossistema

a gente entra com um meio de pagamento ali né E aí tem prazo tem desconto tem os benefícios com que o cliente ele e escolha o nosso cartão ao invés de outro Cartão concorrente e Então essa é o o diferencial que a gente tem eh hoje né então e aí quando a gente fala por exemplo de pagamento de fatura a gente até o momento da gravação desse podcast somos o único emissor que faz o pagamento da fatura de cartão de crédito via PX perfeito então o cliente ele tem o código de b o o o

QR Code do P ou geração do do copie e cola no aplicativo e faz o pagamento porque isso para mim para mim como emissor é muito mais Barato todo o processo de liquidação do que um um um um kab ali dentro né um um boleto exatamente eh então ou eu faço esse cliente ir na loja também porque eu tenho uma recorrência de compra já que ele tá na loja ele vai comprar Então paga seu cartão também na na loja mas tudo isso tem benefícios porque o que que o cliente vai ganhar em pagar com um

PX Ou pagar na loja ao invés de um cartão um boleto por exemplo ou a recomposição do limite Então quando você Começa a colocar os eh os gatilhos de negócio versus alinhados e muito bem Entrelaçados ali com o benefício para o cliente é mais fácil você deslanchar esse ponto né E hoje o nosso pagamento do pix é maior do que o pagamento via boleto viva todo mundo agradece o negócio cliente e aí você pensa no cliente porque efetivamente pix é algo que o nosso PM Banco Central priorizou na agenda dele e isso se tornou emorme

proporção tal Então naturalmente é muito fácil o cliente usar isso ele já sabe como fazer E aí a par do momento que você coloca como uma opção ele pagar a fatura com pix naturalmente é você dá a cliente uma opção que para ele é tranquilo fazer e quando não tem eu acho que inclusive acontece at uma percepção negativa de marca assim é hoje já os caras são antigos assim não tá eh eh quando chega algum lugar que por alguma razão não aceita pic você até desconfia assim f Por que que você não aceita esses dias

eu fui eu achei muito estranho pelo menos assim eu falei não é possível eu fui pegar um Tax sim e aí eu cheguei no táxi e eu não ando com dinheiro no bolso literalmente não ando e nem cartão agora eu deixo na minha um Wallet ali do celular e vou embora E aí eu cheguei no táxi eu falei ah o senhor tá disponível tô disponível que Ah então me leva no interessa tal aí ele não tudo bem leva falei ah o senhor Aceita pix né Aí ele falou não não aceito aí falei mas o senhor

aceita cartão também não aceito eu falei meu senhor como que eu te pago acho que não queria te levar lá é eu falei como que eu pago né Eu não conheço outro meio de pagamento a não ser esses porque é algo comum né mas se você ainda percebe que existe estabelecimentos ou tipos de serviços que ainda não aceitam cartão não aceitam por exemplo o o pix ele acaba Acho que muita gente quando nesse Cenários onde não uso acho que não é nem por questão de negócio eu acho que é mais isso por legado Ah eu

não vou conseguir conciliar eu não tô preparado ainda para receber eh porque realmente é na nossa na nossa carteira de enterprise né grandes grupos que a gente atende Nossa eh fez parte da implementação do pix Eh toda a parte de re reviver né junto com eles rememorar toda a parte de conciliação né a gente tem uma API específica de conciliação então a gente Consegue gerar para os clientes todos ali eh Independente se eles conseguiam ver aqui na AB né ah não mas meu RP e tal Não tudo bem você pode exportar vir aqui na AB

né então a gente a gente por exemplo que tá aqui na fronteira do conhecimento né que tá com a a a tecnologia de ponta você me perguntar ti isso então você gera um knab mesmo você sendo uma empresa sim porque o meu cliente ele quer consumir kab enquanto os rps todos só eh não não tiverem apis Ali para eu mandar um e Hook né E aí simplificar tudo eu vou precisar e eu perco o cliente se eu não tô ali então a gente vive muito nesse nesse momento híbrido ainda apesar da barreira cultural da pf

na pessoa física ter diminuído muito a barreira cultural e tecnológica da PJ né de qualquer estabelecimento ou grandes grupos é muito grande porque a tecnologia não foi pensada 24/7 né então quando Às vezes a gente fala assim para para algumas Pessoas não porque a gente nosso produto é 247 aí a pessoa pensa assim não não mas todos são Não não são tá a maioria desliga ali tá horário só vai rodar uma rotina no outro horário então se seu cliente quiser Olhar o extrato dele ele não vai conseguir você não vai ter extrato você só vai

receber extrato no outro dia né E aí as pessoas começam a ver o impacto que às vezes isso tem poxa será que é por isso que eu tô perdendo share de mercado porque meu meu cartão Né próprio ali da minha da meha estabelecimento Começou a cair e eu tava achando que era porque eu às vezes é simplesmente porque você não consegue exibir as últimas movimentações da pessoa e ela fica meio cega ali porque antigamente sei se vocês lembram né pré roxinho a gente não não a gente recebia a fatura no final do mês tenho um

só sabia lá né Eu tenho um cartão que eu tô lutando para sair dele quem escuta letop sabe que eu sempre reclamo l porque eles Não estão no open finance também enfim tem uma série de coisas mas eh as transações de sexta pra segunda-feira ele só atualiza na segunda-feira é todos todos os bancos tá Ban cois todos Eu sinto que em alguns momentos eu penso assim eu acho que ele faz de propósito cara porque aí eu eu não vou acompanhando como é que a coisa mais e deixo me levar aí pela pelo final de semana

mas é meio revoltante você fala assim pô 2024 cois arura velho Arquitetura se a gente parar para pensar o os bancos Eles foram os primeiros a implementar e toda a parte de de software aplicado ao mundo Empresarial lá nos anos 80 anos 70 mas pô você faz enorme compra os me frames todos e aí agora vem o pessoal dizer que nuvem é melhor depois que você né Já comprou um parque de máquinas e que você precisa mudar toda sua estrutura Mas cada vez mais né Eu sinceramente eu ainda não entendo algumas coisas por exemplo o

Concorrente do Laranjinha e da do outro que eu estava ele as plataformas deles não se conversam porque por exemplo você tem uma fatura no seu cartão de crédito e aí você quer antecipar essa fatura para liberar o limite se você faz isso por exemplo hoje uhum o pagamento você faz da sua conta mesmo usando ali hoje só que só libera o limite n de segunda para terça por exemplo Ou seja você tem que esperar quase que vários dias e nós estamos falando de uma mesma instituição Dentro de casa A diferença é que você ter o

módulo tá no quinto and e o outro tá no quarto exato Você tá no no no no módulo do cartão e conta corrente eles não se conversam entendeu mas a gente teve um um um case de insucesso né Vamos compartilhar também nossos erros aqui nesse Nesse quesito quando a gente tava nesse processo né de meios de pagamentos digitais as carteiras digitais estavam chegando né no Brasil tava começando a a a se tornar mais popular não Popular mas Tava começando ali Samsung pay Google pay eh a gente falou vamos criar uma carteira carre E aí o

grande cas foi assim todo o processo né de da da da criação da carteira já foi um grande eh aprendizado né uma grande dificuldade ali desafios porque a gente tinha que transacionar onas E ofas então como é que né vou começar numa carteira digital transacionando onas Uhum E aí um outro Desafio Foi OK Para quê eu quero ter uma Car digital se já existe Google pays Google pay e Samsung pay então o propósito E amarrar o benefício com o ecossistema e como que isso poderia se eh fazer com que o cliente escolhesse colocar o cartão

dele seja o nosso ou outros cartões nessa Wallet ao invés das outras a gente não foi não foi estruturado né dessa forma então foi um produto que a gente lançou e descontinuou descontinuou porque não tinha ali benefício né e agregado eu Queria até aproveitar essa deixa eh e assim até dado histórico de vocês do início da carreira não sei se vocês ainda fazem muito pelo menos na na quando eu tava em banco a gente chamava de carrapato né de ficar ouvindo ali o atendimento mas eh como é que tem sido também essa relação eh com

o cliente no desenvolvimento de produtos se isso como é que isso tem impactado eh as features também porque eu acho que um dos benefícios de você de Fato verticalizar criar criar essa vertical financeira é porque talvez o que não teria né né nesse caso da da carteira mas é o que existe nos produtos que vocês têm hoje que é o contexto para quem tá vivendo aquele ecossistema ali então você realmente faz muito sentido pro consumidor que é do carrefu já já já utilizar aquela eh aqueles produtos mas como é que tem sido esse desenvolvimento como

é que o cliente também tem impactado né na nessas decisões de Produto e de sistemas é é eu diria assim que nós Principalmente eu acho que eu e a Mônica como nós viemos ali da central de atendimento nós sempre ouvimos muito cliente desde lá de trás né E nós levamos pro banco lógo que você chega a uma expectativa muito alta de que nossa Eu vi o cliente falar isso vamos mudar Só que você tem que levar co cliente ele vai é desculpa T que cortar mas o cliente vai falar não quero a anidade é Isso

E aí você chega lá não o cliente não quer anuidade não sei o qu mas pera aí anuidade mexe com o resultado como é que você eh ó se eu pudesse eu queria uma feature de não pagar a fatura até que ponto você também tem que ouvir o cliente né É então você tem que ter essa noção E aí então desde o início nós sempre ou vimos o cliente efetivamente para entender o que que faz sentido o que não faz sentido tá bom como é que eu alinho isso com com a com a expectativa Do

negócio combino esses dois para efetivamente pensar em uma evolução de produto ou até um produto novo né mas eu diria que o cliente em si é algo que nós sempre fazemos e ouvimos ele eu vou citar aqui um produto específico que tive eh participação no lançamento dele que era de negociação da fatura o cliente basicamente chegava det momento que ele não conseguia pagar a fatura E aí nós tínhamos ali algumas opções de ele fazer o pagamento só que havia Muitas regras né então ah o senhor tem que fazer isso no dia tal Porque se não

fizer no dia tal não tem como fazer nessas condições dessa forma e aí nós quebramos ali algum algumas regras na época porque nós ouvimos o cliente pera aí nós tínhamos um perfil de por exemplo a o vencimento dele é dia 10 mas ele paga a fatura dele é r$ 2 ele paga r$ 1 no dia 2 paga R 50 no dia 5 e paga os outros 50 no dia 10 somando dá r$ 2 que é o pagamento da fatura e aí o que nós Poderemos fazer Talvez para efetivamente permitir que esse cliente conseguisse se organizar

criamos uma uma opção de parcelamento onde eu defino uma data limite para ele pagar a entrada e eu somo todos os pagamentos dele até aquela data e se efetivamente ele contratou um parcelamento e pagou aqueles valores mesmo que picadinhos somados igual da entrada eu dou baixo e faço o parcelamento então nós começamos realmente a ouvir o cliente ver qual que É a necessidade para implementar no produto que hoje é um dos produtos financeiros que traz um resultado segu que ali do banco se você bota muita regra você bobear ele larga para lá né F é

e nem todo brasileiro recebe no final do mês né a gente parte dessa premissa e tem gente que vive de diária tem gente que um bico ali um Job aqui e aí vai E aí Vai juntando o dinheiro ó conseguir hoje só paro quando eu terminar a minha a minha fatura do Carrefu então vou fazer entrega e aí a gente tem que se adaptar total e hoje dentro da das squads né a gente define ali como que a gente tem que trabalhar a gente define ali a a parte macro do produto que a gente quer

desenvolver ou quer testar né então por exemplo a gente vai lançar um produto novo que ainda não posso dizer para vocês Quem sabe depois a gente pode pode depois eu venho aqui fazer da min da minha parte fica à Vontade e aí a gente tem a a definição macro do que a gente quer lançar a gente vai entrevistar com os clientes e testar e e assim fazer perguntas um pouco direcionadas né então o que que você acha de um produto assim você você usaria o que que você mudaria E aí sim a gente consegue e

como o Roger comentou eh ajustando a necessidade de negócio com o o o falar ali o desejo do cliente para que ambas as partes também sejam um pouco atendidas né é e o próprio banco Tem investido nessa parte de pesquisa de análise do cliente então nós temos pessoas dedicadas hoje que fazem pesquis então nós estamos por exemplo testando ou pilotando alguma coisa eh tá bom convidamos o cliente o cliente quis participar depois de um tempo um mês depois chama os clientes que estão participando E aí me conta como que foi a tua experiência o que

que você acha onde não tá legal onde então essa esse trabalho de pesquisa é algo Que Tem se tornado muito comum e que as pessoas elas naturalmente hoje integram as squads que TR ex inputs que aí direciona tomar de decisão muda a rota Olha isso aqui não tá legal e você vai ajustando adaptando para efetivamente chegar al no objetivo e não é só pesquisa tipo Focus group que é aquele grupo de cliente não coisa simples mesmo posso mandar um formulário via e-mail pro cliente ou até mesmo olhar os comentários na Store que a gente tá

Usando bastante isso então o um produto que já existe o cliente exatamente o cliente tá falando ali eu acho que de conversas simples acho que vem os maiores insights sabe porque muitas vezes nós queremos estruturar um roteiro absurdo de que ah vamos criar isso fazer aquilo fazer um evento porque antigamente tinha muito isso né ah vamos fechar uma sala vamos levar as pessoas vamos fazero é importante é traz resultado traz mas muitas vezes tem a Resposta que você precisa at uma conversa informal ou um diálogo simples que você acaba capturando e a gente como era

da central de atendimento a central de atendimento tem muito input uhum um dia que a gente passa lá gente de produto a gente sai com backlog do anos tem umas um umas ias né aproveitando um momento de ias muito forte tem um as ias inclusive disso né Elas conseguem você pede para elas ali agruparem por tema por isso aquilo aquilo outro e ela já Entrega ali basicamente um relatório de de insights conforme no atendimento do dia cara para quem tem base aí isso que eu ia comentar né para vocês que são cas de sucesso eh

isso é ouro né quem tá ainda tentando pá ainda tem menos eh clientes ali a amostragem ainda termina sendo mais enviesada de um de um grupo com comportamento x né e a gente também tem que saber diferenciar quando a gente tem base e quando a gente não tem né mas eh Para vocês que TM para outras empresas que tenham cara as ias elas elas vêm ali muito para Óbvio para mim nada substitui a Sua percepção porque você tem o repertório mental você tá ouvindo aquilo ali você já rememora algumas coisas né Mas você também recebeu

um relatório como esse Nossa apareceu 375 vezes isso usar uma palavra tal para se referir a tal coisa então a gente saber quais áudios você vai também puxar muito é tem muita ferramenta boa agora e a gente tá Caminhando pro final Inclusive tem e bom a gente pode ficar aqui muito tempo explorando as oportunidades mas a gente já falou de alguns e aprendizados importantes aqui e de olhar pra arquitetura des do início de entender talvez aí até a ambição no dia zero né que eu acho que é isso falar assim ah não eu quero agnóstico

a moeda porque sei lá vai que eu vou vender PR Enfim acho que isso foi um um um insite bem legal Eh a própria evolução de produto de vocês e como que se escuta o cliente etc acho que essa importância do ecossistema também eh foi bem legal achei interessante que você compartilhou inclusive também e o case de insucesso ali e a gente tá tentando reservar para pro final dos podcasts aqui um momento também de dicas recomendações o que que vocês poderiam compartilhar de conselho para quem tá no início dessa trajetória de Criar uma vertical financeira

e de repente e é um varegista ou é uma sei lá pode ser um e qualquer outra empresa que tem uma audiência e tá vendo uma oportunidade ali de facilitar a vida dos clientes deles eu diria calma respira foi o melhor conselho já pode já vai direto no bassé E pedir a licença né isso falei calma respira primeiro aquilo que nós falamos acho que no no meio do começo da conversa né Eu acho que Precisa entender efetivamente o que que você quer oferecer o que que te diferencia também porque igual a Mônica falou ah vamos

lançar uma carteira digital aqui uhum faz sentido é o que o meu público busca tá alinhado com a minha estratégia de negócio não está Então acho que tem em mente Essa visão est trgica do que que nós gostaríamos de oferecer pro cliente é o que o cliente realmente busca no NPS e pesquisas aparece as necessidad da pessoa e ela Demonstra ali realmente uma carência em cima de determinado serviço produto e é possível oferecer isso para ela tudo bem eu acho que aí você desenha bem isso constrói bem isso né estressa vê realmente o tamanho dessa

oportunidade porque eu sempre falo você não pode simplesmente olhar de uma perspectiva você tem que avaliar análise tem a viabilidade técnica operacional e de negócio se essas três coisas mostrarem que efetivamente faz sentido investir aí Você compartilha isso com as pessoas que fazem parte ali das tomadas de decisão para que vocês comecem a pensar como colocar isso talvez pedir ajuda inclusive externa porque muitas vezes nós estamos tão ali com a visão interna achando que aquilo é o que precisa ser feito e às vezes vale a pena ouvir uma consultoria um um uma pessoa que é

do mercado para realmente complementar ali o seu plano a sua estratégia e aí depois você começar efetivamente ir atrás do de Como colocar Aquilo em prática mas diria que as minhas duas palavras iniciais elas são fundamentais boa é eu acho que quando você tem um propósito muito bem eh sólido e muito bem claro até paraa organização fica fácil de você também conseguir espalhar isso e ter esses essas análises que o Roger colocou aqui então até só para complementar porque ele foi perfeito aqui na colocação eu acho que tenha muito claro o que que você está

eh para queê por para quem Você tá fazendo aquele produto eh ou querendo eh abrir ali uma fintec né e e e oferecer algum tipo de serviço então e e não pense só no agora pense como que isso é difícil é difícil vai ter que ter uma bolinha de cristal Mas você vai ter que pensar e e olhar e projetar isso como é que isso vai eh permear ao longo do tempo porque com as coisas que estão acontecendo hoje em dia e até eh a gente brinca Aqui o banco central É nos PM Mas ele

tem trazido Muita inovação muito legal e ele tem a assim avançado 1000 anos em um ano né então o pix veio o drex Então são coisas que a gente precisa pensar o que que vai ser o amanhã né então tentar exercitar e está muito bem alinhado com o mercado então a pessoa tem que tá eh constantemente em se atualizando em evolução conversando exatamente ouvindo aqui o podcast verticalizando gigantes porque só assim você eh a a a você vai tá antenado né então se você tá para Trás você já ficou a sua IDE já morreu boa

e ti Você tem mais alguma colocação recado final aí pr PR Nossa audiência é acho que é um realmente um ba Case né é dos mais relevantes que a gente tem no Brasil hoje Super parabéns Fi muito feliz de saber que vocês na verdade estão ao longo da história do baita cas né porque Vocês poderiam inclusive ter entrado ontem eu elogiar do mesmo jeito porque eu acho um B cas é a forma de captura de no ecossistema né então você Vê exatamente aonde você tem interação E como você pode capturar e entregar valor capturar e

entregar valor e assim gerar né rentabilidade eh na área a gente se posiciona no mercado né que a gente tem três verticais Tech regulation service né Eu acho que eh vocês corroboraram muito fico feliz porque corroboraram muito com a tese que eu tenho de de negócio que é justamente eh a tecnologia A regulação e o serviço que é a parte operacional né então não adianta a gente Olhar só para uma vertical ou só para outra vertical você precisa verticalizar um gigante né Você vai precisar de alguém de algum Player que de fato consiga olhar esse

360 porque dificilmente você vai ter pessoas lá dentro que já tenham essa expertise Você pode ter um time que possa eh aprender muito rápido né está muito disposto mas aquilo que vocês trouxeram a curva de aprendizado muitas vezes ela é de 4 anos mas se você consegue Cortar esse caminho E trazer p pessoas que já sabem seja recrutando seja contratando a consultoria seja contando com players como a área e tantos outros que hoje se posicionam puts mas não é uma empresa de tecnologia não tem como ser né no nosso caso aqui é tecnologia regulada Então

como que eu não vou falar de regulação como que eu não vou auxiliar o meu cliente com a parte regulatória como que eu não vou colocar para ele o kyc né que nos nossos maiores produtos hoje é o Ky CS Service então toda a parte de credenciamento onboard a gente tem uma uma eh automatização a gente automatizou 100% da conta PJ que é um dos maiores dores né hoje do Brasil é firmas e poderes e etc Então por quê Porque a regulação anda do lado de tecnologia né então eu acho que vocês provavelmente passaram muito

por isso eu acho que esse tema de regulação e tecnologia tem que ser frisado né quando a gente decide Verticalizar um gigante a gente tá adentrando em um mundo eh que tem o Banco Central que pode ter a susesp né que pode ter em outros países outros fatores e que não é simplesmente Quero fazer um cartão mand o c design hum e tá pronto né Eu acho que é bom a toda a normativa e regulamentação é fundamental quando você não tem isso vira uma terra de ninguém né e é o cliente que sofre é Inclusive

a empresa que pode sofrer também então é inclusive dentro do calma Respira ali eh a própria regulação Ela te dá esses caminhos para respirar e entrar com calma né você não precisa tem prazos né Tem etapas tem processos né ex você consegue testar algumas coisas você consegue tem eh você tem uma série de de possibilidades hoje que não existiam sei lá há 10 15 anos atrás e não necessariamente você precisa se tornar uma instituição financeira você pode ser uma instituição de pagamento então tem o Banco Central também te dá opção por isso que é importante

a empresa saber o que que ela quer efetivamente ser o que que ela quer entregar Porque dependendo ela pode ir por um caminho mais curto um caminho com menos regulamentações eh depende muito ali do que a empresa quer começar a oferecer E aí aquilo né muitas vezes nós queremos oferecer o todo já mas realmente eu preciso oferecer o todo ou eu começo com algo pequeno vou crescendo o próprio rostinho Como vocês comentaram começou por um produto específico mesmo assim com uma fila de espera sim né alguns foram convidados depois foi querendo uma fila e isso

foi ganhando uma proporção enquanto eles estavam trabalhando ali aperfeiçoando o produto para se tornar quem eles se tornaram hoje então é isso eu acho que o calmo respira é sempre válido todas asações Rogério mic super obrigado e já vão reservando a agenda porque o pessoal vai pedir pra gente Explorar mais assunto com vocês aí com certeza a gente eh Enfim acho que vai ser legal também ter outras oportunidades porque eh é isso assim são não é uma jornada eh de um dia pro pro outro ainda mais quando você começa a oferecer tantos serviços e produtos

complementares né então acho que eh além do calma respira eu acho que tem a resiliência sim é uma jornada eh principalmente para quem quer tá Presente na vida do cliente quer conquistar essa principal etc eh as necessidades vão alterando ao longo do tempo né então tem que estar preparado para isso também então agradecer a presença de vocês e da audiência que acompanhou a gente continuem aí acompanhando o verticalizando gigantes todos os links dos perfis deles estão aqui na descrição do episódio de Todo mundo que participou os cortes também acompanhem compartilhem é no Slack se For

de fintec ou no teams se for do bancão compartilha para todo mundo aí no WhatsApp também obrigado por compartilharem e acompanha aí a série Muito obrigado a gente se vê no próximo tchau tchau [Música]