se eu tiver dinheiro disponível devo a mortizar o meu crédito habitação ou por outro lado devo investir [Música] Olá eu sou o Pedro Anderson de jornalista especializada em finanças pessoais e quero ajudar a gerir melhor as suas finanças pessoais esta questão está a ser levantada muitas vezes é porque prestações do crédito da Habitação estão a subir tanto que se está a tornar insustentável e há famílias que felizmente não são todas mas que têm é a possibilidade uma vez que tem poupanças acumuladas têm dizia eu é possibilidade de amortizar pelo menos uma parte ou uma pequena parte do crédito à habitação mas tem sempre esta dúvida será que compensa fazer isso uma vez que por exemplo os certificar os dias fora estão a render no momento em que estou a gravar este vídeo estão atingir o máximo possível que é três e meio por cento líquidos é opção é vamos imaginar que tenho 5. 000 euros ou 10. 000 € disponíveis para amortizar ponho esse dinheiro a render no certificados da Ford ou no outro tipo de investimento ou por outro lado pegue nesses 5.
000 € É verdade que nunca mais os vejo mas é motivo o crédito à habitação e assim minha prestação baixa um bocadinho o problema é justamente Esse é qual é esse bocadinho e eu vou ajudá-lo a fazer essa conta de uma forma simples que depois você terá de obviamente aplicar adaptar à sua situação específica o critério racional para saber se é mortiza ou se investe é muito simples é ver as taxas de juro de cada um dos produtos neste caso da dívida e do investimento vamos comparar com certificados de forno porque é mais simples e é o melhor produto com capital garantido neste momento o primeiro passo é você saber exatamente qual é o juro que está a pagar pelo seu crédito habitação se por exemplo tiver um por cento das Pedra E aí auribor a seis meses por exemplo é três e meio por cento Qual é o juro que está a pagar grosso modo pelo seu crédito à habitação três e meio mais um por cento da 4,5%, portanto toda a sua vivida ao banco no crédito à habitação está a consumir-lhe anualmente 4,5% de juros já nem falo de outras coisas que guardarei lá mais para frente portanto qualquer valor que você retira esse bolo gigante que ainda deve vai estar a poupar esse valor correspondente em juros Porque deixa de pagar Qualquer espécie de juros sobre esse montante que amortizou portanto passa de quatro e meio por cento para zero se por outro lado colocar esses 5. 000 € ou 10. 000 € em certificados de forro vão render ao fim de ano três e meio por cento Brutus Ou seja é esse valor ainda vai ter de retirar 28% que o estado Tira logo a partida na fonte para o IRS chamada taxa laboratório portanto esses três e meio por cento passam para cerca de 2,8%, que vão acumular ao valor que lá tem portanto só por aqui consegue perceber que nesta altura havia ser constâncias anteriores houve circunstâncias anteriores em que a eu ir embora estava tão baixa que compensava investir aliás deixa-me dizer que foi isso que eu fiz durante estes sete anos que eu li Borges teve negativa eu coloquei essa poupança que não estava a pagar ao banco pois de lado e agora estou amortizar o meu crédito à habitação mas Basta fazer esta simples comparar juros da dívida com os juros que levam render os certificados de acordo em relação aos certificados de forro se o seu investimento for muito longo prazo Isto é a 10 anos tem de perceber que para já é preciso que estes três e meio por cento se mantenham até aos 10 anos ou pelo menos durante os próximos três quatro cinco anos para ter sempre essa taxa base máxima depois a partir do segundo ano ainda tem já falei nisto no outro vídeo anterior um prémio de permanência de meio por cento e passado os cinco anos em um dia também passa um por cento portanto pode atingir o máximo de 4,5% com rendimento em certificados Mas a questão é que enquanto está à espera que essa rendimento chega do outro lado não acredita Habitação é eu ir embora continua a subir e quanto mais subir mais vai subir também a sua prestação do crédito à habitação portanto ao amortizar agora em que os juros estão altos está de certa forma a travar esses aumentos e enquanto do outro lado tem de esperar até que atingir o máximo dos máximos nos certificados de afora porque estamos a utilizar isso como termo de comparação para Além disso tenha em atenção outra coisa é que o seguro de vida que está a pagar no seu crédito à habitação também é correspondente ao valor indivíduo portanto quanto mais você conseguir abater ao crédito à habitação menos vai pagar de seguro de vida baixa a prestação quando amortiza há um amortizar deve menos paga menos seguro de vida portanto creio que já percebeu que faz todo o sentido amorrtizar o mais depressa possível Qual é a grande desvantagem é que ao amortizar esse dinheiro já não houver mais porque se tiver uma outra emergência se precisar desse dinheiro para outro o objetivo já o entregou ao banco mas atenção esse dinheiro que está a entregar agora ao banco é dinheiro que teria de entregar em qualquer circunstância porque você vai ter que pagar a sua casa se calhar vai ter é de apagar até aos 70 aos 80 anos portanto quanto mais depressa você se ver livre dessa grileta financeira dessa prisão em que todos nós estamos melhor agora ainda um outro um outro detalhe que é mais emocional do que propriamente racional é que ao baixar a sua prestação da casa e ao baixar o seu seguro de vida não é dinheiro que entra na conta é simplesmente dinheiro que não sai e esta é a grande armadilha da amortização porque se você pensar Olha tenho aqui dinheiro que me sobrou é mais neste mês então eu posso fazer esta compra que eu estava a adiar há mais tempo ou ainda tenho dinheiro para ir jantar fora este mês e portanto aqueles 15 20 30 euros que lhe ficaram na conta se você não aproveitar para colocar do lado para começar a juntar outro bolo para amortizar outra vez daqui a três quatro cinco seis meses este esforço não ele vai valer nada porque ficou sem o dinheiro é verdade baixou a prestação mas é que é bom para gastar o dinheiro de outra forma que não serve os seus interesses financeiros se calhar até vai gastar-los numa coisa que passados 15 dias já não se lembra em que foi portanto é mortirizar sim faz todo o sentido para ficar dinheiro disponível na sua conta para coisas absolutamente necessárias ou para começar a criar o Efeito Bola de Neve que é juntar a outro dinheiro para na próxima vez em vez de amortizar por exemplo 1.
