NOVO PRESIDENTE CIELO (CIEL3): ESTANISLAU BASSOLS | Papo de CEO #144

Perguntam não o que que você acha que vai ser o futuro dos meus de pagamento talvez você vai me perguntar isso eu já falei várias coisas né terminei Já respondendo mas o é muito difícil dizer o que vai ser exatamente o futuro você tem open finance hoje a gente tem conciliação extrato Será que daqui a 1 ano 2 anos você vai fazer tudo por Open finance e vai ter uma visão eh total da vida financeira do Estabelecimento fornecida por pela utilização do Open finance é uma boa pergunta Na minha opinião é uma ótima hipótese Mas

é uma hipótese que que você tem que tá é preparado para que tudo isso [Música] aconteça pessoal do papo de seu bem-vindos a mais um episódio e hoje a gente vai falar com o stanis lá o bassols o stanis CEO da Celo stanis Obrigado aqui por você ter Topado esse papo conosco viu um prazer prazer O prazer é meu vai ser bacana boa pessoal queria dar um disclaimer aqui bem legal eu agora tô fazendo resumos e mapas mentais de todos os nossos podcasts se você quiser ter acesso a isso você vai ter que ir na

descrição e ali vai ter um link para você poder receber isso porque no final tem que arranjar alguma forma de te enviar então você vai ali vai clicar no link e depois vai ser redirecionado ao resumo mapa Mental dessa conversa vai ser bem legal para você estudar eu quero incentivar stanis as pessoas estudarem como eu estudo os podcast sabe porque aqui tem Sabe aquele 1% que você escuta e te dá um clique isso acontece para mim toda vez que eu gravo eh e eu quero que as pessoas tenham isso também mas para isso elas precisam

entender que isso daqui é realmente uma fonte de conteúdo não só entretenimento Sabe Teu clique te dá durante a gravação ou depois depois Depois depois então estudar a parte uma parte importante entendi exatamente eu nunca aqui eu tô falando Tem uma coisa que me dá um clique outro mas sabe quando você deita no final do dia e começa a processar eu falo Caraca ele fala aquele negócio pá aí eu já vou lá ligo aí mando mensagem gravo áudio para mim mesmo enfim sou sou meio noiado né então eu vou fazendo de tudo mas stanis cara

queria começar esse papo falando sobre se ela e você como é que começou Essa relação como é que foi a trajetória até você chegar como CEO da principal empresa de pagamentos do Brasil né Essa é a verdade você tá is que a trajetória no topo da cadeia alimentar do meio de pagamentos de uma empresa que cara eh eh não Ten o que dizer né Ela é conhecida não só no Brasil mas Brasil é fora também né então por favor conta aí como é que foi essa trajetória trajetória olha Eh eu venho de uma família muito

humilde Minha mãe era costureira meu pai era chefe de almoxerifado os dois falec seram quando eu tinha 8 9 anos caramba e aí ficou Eu minha irmã eu tive que me virar comecei muito cedo a me virar e fiz algo que você falou agora a pouco estudei muito aí eu ganhei várias bolsas de estudo terminei fazendo Poli combinando com fazer engenharia fiz engenharia de um jeito assim super pragmático era bom de matemática bom de física gostava mas eu ia bem tudo mas eu Decidi fazer engenharia porque eu achava enxergava que era o que ia dar

dinheiro mais mais rapidamente para para mim que naquela condição eraa algo relevante depois de 2 3 anos trabalhando com engenharia eu falei assim não é minha praia eh eu rapidamente orbitava eu começava fazendo o projeto terminava ou ou em temas de gestão ou em temas de Finanças eh era o jeito que terminavam todos os projetos que eu entrava eu trabalhava na simens na época e Em algum Momento a a Telefônica tinha acabado de comprar uma operação aqui no Brasil eh na verdade duas operações mas uma operação grande em especial eles estavam buscando pessoas novas mas

terminei entrando na telefônica Entrei como como analista eh de planejamento muito ligado à Controladoria a temas mais de de Finanças de fato aí de lá fui para Marketing de marketing Fi para planejamento estratégico planejamento Estratégico inteligência competitiva inteligência competitiva virei responsável por uma pequena Business unit aí fui trabalhar na América Latina pela telefônica responsável por pequenas e médias empresas de peru Chile Argentina Colômbia e Brasil e em algum momento Voltei pro Brasil como vice-presidente da da Telefônica fiquei quase 10 anos como vice-presidente aí não tinha 40 anos já tinha passado por quase todas as áreas

Da da empresa aí eu fiz um mem muito grande o emna quando quando a Telefônica Vivo né nessa época já era a gente já chamava empresa de vivo quando a Vivo comprou adquiriu GVT eu fui responsável e por liderar o projeto de de em Então já tinha feito um pouco de tudo aí eu não tinha menos de 40 anos falei assim pô V experimentar algo novo e tava naquela naquele Buzz de todo mundo querendo fazer algo digital eh ter o sua Startup um startup para chamar de seu e Tinha uma empresa chamada VR VR benefícios

Uhum que ela tava voltando pro mercado ela tinha vendido cerca de 10 Anos Antes desse fato ela tinha vendido a carteira de clientes dela para Sudex ela tá buscando um presidente Para retomar a operação Porque tinha acabado no compit dela com a que sou e uma família fantástica família chamada família shiman que tem um presidente que chama Cláudio shiman tinha uma visão de ter uma empresa que fosse muito mais Digital do que as outras então que produzisse a mesma coisa que as que as demais empresas mas com um trilho digital um trilho diferente eh o

que pra empresa e pra cultura das estavam lá era uma uma transformação Aí eu terminei aceitando empresa na época faturava quase zero e tinha de a gente chama de de volume transacionado também muito um valor muito baixo poucos estabelecimentos Então tinha e é uma plataforma de dois lados exatamente como A que eu tô hoje que é de um lado você tem estabelecimentos né no caso restaurantes bares eh Supermercados e afins e do outro lado clientes né usuários você precisa desenvolver os dois lados porque se você tem clientes e não tem estabelecimentos não funciona então foi

um negócio bacana de começar do zero desafio enorme só que uma empresa que tinha marca tinha capital eh o que não é qualquer Startup que tem isso daqui então Eh e tinha Acionistas com uma visão de mercado muito muito bacana eh na combinação deu certo fiquei lá 3 anos e meio saí a empresa já tinha algo entre 7 e 10% de marketshare então tá e ascendente né obviamente eh fiquei ainda no Conselho da V por mais alguns anos eh da VR eu fui pegar um outro desafio de turn around que era Sky Sky existe até

hoje mas era o Óbvio seria ela não existir porque era uma empresa de mídia que entregava mídia E por TV por assinatura por satélite então na sequência satélite tava morrendo mais rápido que TV por assinatura que também tava morrendo por streaming e como Reinventar a empresa em outra em outros Trilhos Foi uma foi uma aventura bacana e tinha um a empresa era da etn a itn não tinha muito conhecimento de Brasil e de é da TNT era da t&t era aí era da it&t a TNT comprou na verdade foi um efeito Sabe aqueles efeitos colaterais

a at&t tinha comprado Eh a operação da Direct TV e a mundo ela tava com interesse na Direct TV usa mas ela terminou ganhando a Sky a directv América Latina a rebo durante esse período eu fui CEO da da SKY em algum momento eu virei eh o cito do directive go que era a plataforma de streaming que eles estavam montando eh então foi foi uma época bem bacana e buscar novos negócios vender serviço de valor agregado começar a pensar em Como trabalhar com fibra e outros outros Investimentos eh e eles queriam sair do Brasil em

especial do Brasil mas queram sair do Brasil da América Latina eh vários motivos foco mas também acho que falta de como conhecimento de como lidar com eu lembro uma vez que a taxa de a taxa de juros nos Estados Unidos acho que aumentou 25 base points 025 eles enlouqueceram eu ficava pensando gente não é à toa que eles não conseguem entender a volatilidade do Brasil eh foi uma época que o IGPM tinha descolado e Os contratos de conteúdo com a Globo e quantos eram por IGPM então explicar para eles porque que que o IGPM estourou

Era um negócio que gastava tanto tempo tanto esforço que fazia sentido mesmo eles saírem do do da América Latina Então realmente fazer sentido e aí em dois anos a gente terminou fazendo boa parte do turn around a gente vendeu operação aí como vendeu operação terminei saindo porque não fazia muito sentido eu continuar no no no formato Novo vendemos para um grupo argentino então foi foi foi bem bacana para para itn para mim também em termos de experiência e terminou acontecendo tempo que a mastercar tava buscando um presidente para operação aqui no Brasil eh e aí

eles se interessaram pelo meu perfil a gente terminou com conversando eu vim para para masterc para conhecer de meios de pagamento mas o principal objetivo na masterc era tocar os outros temas que não ironicamente os outros Temas que não meios de pagamento eles têm a mastercar uma empresa incrível que tem uma quantidade de plataformas de tecnologia enorme ela tava buscando crescer essas plataformas hoje eh provavelmente a maior parte das receitas da mastercar Brasil e Mundo vem de outras linhas que não meios de pagamento então era era acelerar essa tendência naquela época e estando na Mastercard

terminei chamando a atenção e dos controladores da Celo Que me buscaram E aí em algum momento eu achei que o desafio era super bacana empresa Líder eh mas que como toda líder tem o seu legado tem os seus desafios de como não só continuar na liderança mas principalmente Como evoluir um setor que tá passando por uma por várias revoluções não uma revolução várias revoluções Eu terminei aceitando vim para Celo acho que essa isso sumariza aí a história caramba caramba muita Experiência já em acumulada e uma coisa que chamou atenção foi realmente você já conseguir ser

se leva o Executivo CEO antes dos 40 que você comentou né então ali com foi com que idade mais ou menos 39 39 então com 39 você já tava no limite é mas você já tava numa posição super relevante né que é bem diferente da da média de mercado n é mas o é interessante é uma consequência da história que você Vai acumulando né então tinha passado por muitas áreas Eu Nunca eu não sei se exatamente meu sonho quando eu comecei a trabalhar era me tornar eu acho que acho que não era acho que era

trabalhar o melhor possível e e evoluir naquilo que eu fazia e como consequência da evolução terminou acontecendo de eu ganhar posições cargos vários deles eu realmente não esperava foram surpreendentes ao longo da da história da trajetória eh E terminei chegando aqui Mas é interessante como é a soma do de vári vários pequenos Fatos E outros grandes fos que que levam a gente para esse caminho o uma coisa também que vale a pena te dizer até por curiosidade aqui os ceos que a gente já entrevistou um pouco mais de 60% são de engenharia ou economia 60%

é eu diria que mais Talvez os só não é mais porque talvez eu não tenha nem perguntado porque eu não me ligava no início início em entender um pouco da trajetória e eu comecei a ficar aficionado pelas pessoas que passam aqui Para criar os padrões sabe e e existe um padrão desde que eu me toquei de começar a analisar dessa forma nos últimos anos eh Engenheiros economistas são a predominância dos ceos que passam por aqui isso é interessante o engenharia dá uma economia seguramente é a mesma coisa te dá uma capacidade de estruturar o pensamento

que no final uma da ferramenta que você você mais usa né como priorizar como pensar mas tem várias coisas que você não aprende na Engenharia uma delas é como ouvir eh e que no final conforme você vai avançando na carreira o mais Sutil vai ficando cada vez mais relevante né a pergunta que você quer sempre entender é o mais Sutil provavelmente vai ser o que você vai tentar extrair eh dessa conversa e quando você estiver fazendo o mapa mental que você mostrou agora a pouco e eu e eu utilizando suas ferramentas eh de Advanced Analytics

eh é isso que você busca então é uma jornada né a gente sai Do do mais concreto e vai pro mais sutilo sim eu eu em algum momento vou lançar um livro daqui das pessoas que passaram Então vou te avisar mas continuando você entrou na Cielo que é a potência que que a gente sabe que a Celo é né hoje ela é Ela é número um né Ela é número um em diversas medições Sim e ela é número um em meio de pagamento e mas Nem tudo são flores né A ela apesar de ser número

um ela teve que trabalhar para ser a continuar sendo a Número um e uma coisa que eu queria explorar com você é como é que foi a dinâmica da transformação de varejos que você acompanhou nos últimos anos e os movimentos que você acabou olhando assim paraa Celo como um todo para você poder eh continuar aí sendo o que é queria escutar um pouquinho disso auau são tantas revoluções pensar acho que eu você tem uma uma revolução que aconteceu no varejo eh ao longo desses dessas últimas décadas ou Dessa última década em especial uma revolução que

tá acontecendo eh em meios de pagamento eh e seguramente tudo que a história da da Celo é a a soma das duas partes vou começar falando do do do varejo certo eh o varejo eh ele saiu de ser uma operação física para Em algum momento se tornar e-commerce ele saiu de ser e-commerce para se tornar uma operação Física ele saiu de serus dois para ter um vendas por por por mídia social de um jeito super importante eh Saiu de tudo isso para ser omnichannel saiu de tudo isso para ser omnichannel com você se se preocupando

com o Lifetime value dos clientes entendendo recorrência tendo como grande desafio os custos de marketing em especial os custos de marketing digital eh e e tudo isso agora com uma camada de Ai que muda tudo eh sem sem buzzwords você tem desde modelagens que para entender o teu melhor forma de fazer preço e a melhor Argumentação de vendas o que ofertar pro cliente naquele momento não o que ofertar pro cliente Porque isso tem muito tempo mas queou ofertar para aquele micro momento para aquela e para aquele aquele Insight eh extremamente especial e como você automatiza

o backend Como que você trabalha com logística num país onde Max Prime distâncias continentais E você tem impostos que são diferentes dependendo do caminho que o produto faz dentro de Fora do Brasil para dentro do Brasil e dentro do Brasil Então mudam substancialmente Então como você faz para otimizar tempo de entrega giro lento e obsolescência do equipamento ou que ele possa vir a estragar E como você faz para fazer tudo isso também otimizar impostos começa a ficar um jogo cada vez mais sofisticado que quem consegue D dear todas essas variáveis termina ganhando e o momento

da do pagamento é um momento de atrito e pensa na tua Jornada Quando você vai escolhe Quando você vai no supermercado a gente gasta um tempo enorme escolhendo se a gente vai comprar um morango de sei lá do tamanho de um palmo ou do tamanho de um dedo e você fica olhando olha o preço olha embaixo da caixinha ver se tá amassado aí volta aí desiste aí volta de novo compra quando chega na hora do que você pagar no caixa tua paciência acabou você espera 5 minutos você já fica irritado você fala como é possível

que Essa experiência tá sendo tão ruim tá demorando tanto então o pagamento é algo fundamental Porque você quer que ele seja seguro você quer que ele aconteça e você quer que a destinação seja aquela que você escolheu você seu usuário quem tá recebendo que é a mesma coisa só que é um ponto de atrito você quer que seja simples fácil e então os meios de pagamento Eles foram caminhando em torno disso a acho que cerca de 10 anos a o quando Você Olhava O que que são os meios de pagamento né você tinha dinheiro eh

boleto cheque e você tinha um negócio chamado cartão cartão de crédito cartão de débito ou cartão de crédito Vas também de refeição Supermercado Como que o cartão funciona o cartão é uma que o pessoal chama relação de quatro partes Então você tem o a empresa a bandeira né Master Car Elo Visa você tem o adquirente que é quem credencia estabelecimentos que é uma uma Terceira parte e você tem os emissores do cartão Então você tem essas quatro partes para fazer com que o usuário possa utilizar o cartão e há há pouco mais de 10 anos

você tinha no lado dos adquirentes redes fechadas Então você tinha alguns bancos que trabalhavam com uma bandeira outros bancos que trabalhavam com outra bandeira com exclusividade isso fazia com que eh e trabalhavam com adquirentes que também eram exclusivas então era um arranjo Fechado era um arranjo que tinha limitações grandes de de competividade Em algum momento o banco central brasileiro eu diria que o banco central em termos de regulamentação foi muito mais rápido do que vários outros do que aconteceu em vários outros países eh ele estabeleceu que você tinha que ter essas relações abertas ou seja

as bandeiras teram que ser aceitas por todos os bancos eh e você poderia ter outras adquirentes Então você abriu o mercado passou a ter uma concorrência enorme que entendeu outras formas de fazer preço outras formas de ganhar dinheiro então os adquirentes na época Celo e rede eles ganhavam dinheiro com aluguel da da maquininha eh e com o que a gente chama de mdar né com a taxa que é cobrada os novos entrantes entraram fazendo antecipação ou seja aquilo que no Brasil como você tem o crédito que a o estabelecimento recebe depois de 28 dias Ou

se é parcelado recebem prazos aí ainda maiores eh você antecipar o pagamento é algo que se mostrou Fundamental e os novos que entraram colocaram boa parte da rentabilidade deles nesse elemento e tiraram eh tornaram eh mais mais mais barato tanto a aquisição da maquininha o aluguel da maquininha quanto o MDR então começou uma competição muito forte onde a Celo foi perdendo Market share ao mesmo tempo que novos elementos surgiram eu fui Contando da das mudanças eh no varejo imagina que em meio essas mudanças do varejo o Varejista não queria mais esperar alguns dias para receber

a maquininha ou meio de pagamento ele queria tomar a decisão tomei a decisão agora cadê a maquininha nesse momento então Eh os processos da indústria eles tiveram que se moldar a essa nova essa nova época então para uma empresa que tava num duopólio isso que foi um grande um grande desafio Então tudo aquilo Imagina que você era a mesma empresa de alguns anos Atrás só que o julgamento do cliente do Consumidor mudou então você a visão deles piorou Como que você faz para recuperar tudo isso então foi um um grande desafio que a Celo que

a Celo teve e que enfrentou super bem senão não não não estaremos onde estamos mas que continuou e acho que nos últimos 2 anos se eu puder acho que tentar entender o as ondas de mudança uma onda de mudança foi melhorar a satisfação do do cliente De um jeito incrível eh os processos mas sem alterar muitos processos sim um uma segunda onda alterar o esse difícil alterar o book tecnológico e consequentemente os produtos que é o que no final gera resiliência real pra empresa eh O Legado que a gente chama é como conviver com o

legado e transformar o legado e a parte muito legal da época a gente tá vivendo é que eu tinha enfrentado O Legado em outras situações mas que demora para Você tirar o legado hoje você faz um projeto longo é um projeto de 1 ano e meio um projeto de 2 anos assim é um negócio gigantesco então a oportunidade que você tem de de fato transformar o legado ela tá muito presente acho que muito mais presente nos dias de hoje do que ela teve no passado né então para uma empresa no passado competir com quem tava

entrando há 10 anos 8 anos 7 anos era muito mais difícil hoje você consegue programar usando EA então a Velocidade que você tem nos programadores eh você estava contando agora a pouco que você tem desenvolvedores aqui você sabe como que eles trabalham o utilizando ferramentas de suporte e apoio eh que há pouco tempo era para teste hoje em dia é para programação eh Então tudo isso faz com que a gente consiga transformar mais rápido rever os produtos que a gente tem chegar em produtos que são mais eh atuais no mundo onde eu falei que Meios

de pagamento também tá se transformando no mundo onde a gente saiu de ter o cartão crescendo eh dois dígitos mas tá sub penetrado no Brasil para um momento onde hoje quando você pega a penetração do de cartões do Brasil antes você fazia a comparação de penetração de cartões do Brasil olhando por arquétipo de PIB de consumo per capita e o Brasil era um uma a maior penetração pro nível de consumo per capita que o País tem hoje o Brasil tem um nível de penetração eh sobre o consumo das famílias de de transações cartão de crédito

que é comparável a aos Estados Unidos aos países de primeiro mundo sem isso independente do nível de consumo eh se você coloca por sobre isso as transações pics eh que são feitas da pessoa pra empresa né da pessoa pro merchan eh isso fica ainda fica superior ao desses mercados então o Brasil por Todos os desafios que a gente tem eh seguramento seguramente de fraude eh de aliciamento dentro das redes sociais e de Golpes etc o Brasil foi se desenvolvendo em meios de pagamento de um jeito muito peculiar e comparativamente quando quando a gente sai do

Brasil a gente ver a a aceitação de meios eletrônicos de pagamento dependendo do país da Europa que a gente vai ou do interior dos Estados Unidos que a gente tá presente a gente fica em Bas bacado de ver que aqui é e cada vez menos presente papel moeda de uma quando você faz a comparação sim e junto com isso aparecendo Open finance e junto com isso eh novas tecnologias que vão aos poucos de sutana ainda mais tudo isso que acontece junto né então porque não acontece separada tudo junto eh pagamento por aproximação então eh acho

que dados da abex o ano passado das transações presenciais 60% foram por por por NFC nearfield communication né Por por aproximação utilizando wallets é é uma pequena revolução então a gente tá vendo várias revoluções então meos de pagamento com revolução varejo com revolução e o Banco Central do Brasil que é extremamente inovador junta tudo isso Isso é uma um caldeirão bacana para para para tá para aprender então é bem legal uma coisa que você comentou que eu acho muito relevante é frição né hoje o meio de pagamento virou uma um fator determinante pra conversão De

cliente ponto e o que mais o o varegista quer ou profissional que trabalha com digital o e-commerce o que quer que seja né A a pessoa que vende produto a empresa que vende produto que ela mais quer é diminuir frição os meios de pagamento T servido muito para isso já é constatado que eh dentro da internet né se você num e-commerce ou algum tipo de compra online eh a o formato que é apresentado pro pro usuário de compra influencia em mais de 40% ali se ele vai de fato e terminar sair o carrinho vai pagar

ou não né Eh a gente trabalho a gente vive com isso também eh e aí eu queria entender como é que você vê esse papel do meio de pagamento como é que você vê esse papel da Cielo com varegista sendo que antes né Não só vocês mas o mercado inteiro ele era um meio de pagamento ponto Era uma forma da pessoa pagar hoje não hoje ele é estratégico Ele é estratégico pro Business Se ele escolheu o play errado que vai causar mais frição ele perde venda eh e e é uma preocupação Geral do mercado né

como é que você vê isso quais são as as ações ou ou de repente Quais são as dinâmicas que c e você a tomam para ser esse Player estratégico pros varejistas tá primeiro acho que vou do do geral paraas partes eu algo que eu tô H Poucos Anos Em meio de pagamento né como eu entrei talvez eh já tá na na na indústria Comparar porque em geral as pessoas estão na indústria de meso de pagamento elas estão na indústria há 20 anos 25 anos é tem a história de vida delas se mistura com a história

dos meos de pagamento que é super bacana para mim é super enriquecedor conversar com todas como eu cheguei depois eu eu tive que generalizar algumas coisas para eu ter uma boa compreensão um um dos temas que eu generalize foi o seguinte o que que não Muda Tem várias coisas que mudam nos meos de pagamento que que não muda você não muda Talvez um uma Tríade de um lado você precisa o meio de pagamento para ele ser bom ele precisa ter ubiquidade E por que que o pix Funciona porque todo lugar que você vai aceita pix

ou quase todo lugar que você vai aceita PX porque o cartão funciona porque quase todo lugar que você vai aceita o cartão se eu fizer um um uma bandeira nova ou se eu fizer um Cartão novo que ele é utilizado utilizável em uma parcela dos estabelecimentos e outras não então você consegue utilizar em alguns restaurantes mas outros restaurantes não ele não vai ser cômodo para você você vai olhar falar assim olha falta e essa incerteza se você vai conseguir pagar ou não faz com que você tenha que carregar outro meio de pagamento e o meio

de pagamento ele tem que ser completo per si então o primeiro tema é ubiquidade o segundo Bloco é segurança Então quem tá quem tá pagando quer ter certeza que ele não tá sendo fraudado E você tem inúmeras fraudes podem acontecer você pode ter uma alteração de valor você pode ter eh alguém comprando indevidamente você não sequer tava ali para fazer uma a compra Eh quem tá recebendo também não quer ter uma fraude Então imagina que você tem eh um estabelecimento com quatro localidades distintas você decidiu fazer o pagamento aceitar pagamento via pix Você colocou ali

o o seu pix o seu QR Code que representa o seu estabelecimento e um funcionário do seu estabelecimento colocou um Car code que é a conta dele você ele faz isso meia hora por dia todo dia então é é uma fraude que você como quem recebe você se incomodaria I se isso acontecesse então evitar fraude eh evitar garantir que tem segurança trafega muito dado você não quer que teu dado seja aberto para ninguém então segurança é o segundo Elemento fundamental mas o terceiro é simplicidade se para se tudo isso significar que eu te tô te

dando muito atrito fricção como você disse nada funcionou porque você quer segurança você quer ubiquidade mas você não quer atrito então isso aqui acho que a Tríade que explica bem o que que são os os meios de pagamento eu comentei agora a pouco que para dar um exemplo os meios de pagamento eles ficaram o varejo ficou cada vez mais Omni Channel então O é algo que é natural você começa a transação no Social vai pro e-commerce termina na loja porque você quis fazer uma experimentação e e os caminhos são são diversos que hoje em dia

muitos vistas estudam muito mais o caminho do cliente do que qualquer outra coisa do que tendência a eu você é porque depende muito do da mercadoria Tem mercadoria que você quer experimentar mercadoria que você não quer experimentar tem mercadoria que vale a pena comprar e Trocar S eh e e assim por diante dentro disso imagina que a taxa de aprovação para do e-commerce que pode acontecer tanto no e-commerce tradicional eh quanto no link de pagamento que é enviado que você tem que completar eh a taxa de aprovação passa a ser algo fundamental tão fundamental que

às vezes o preço que você tá pagando pelo meio de pagamento Você aceita pagar mais ou deveria aceitar pagar mais se você tem uma taxa de aprovação maior com uma Fraude menor porque a fraude pode te atrapalhar de um jeito enorme eh e o contrário verdadeiro eh e se você tem elementos que comprovam que a transação aconteceu isso aqui é super relevante o Brasil e é o país com maior nível de aut fraude aut fraude é quando o usuário do cartão eh fez uma transação eh e diz que não fez e aí o o emissor

tem que ter elementos para conseguir identificar que isso não é verdade veradeiro então sei lá você foi num Shop fez três compras Você diz que a compra do Meio você não fez aí o emissor consegue ter os elementos Dando um exemplo bem simples mas que acontece para dizer que aquilo aconteceu então onde a cé entra em tudo isso utilizando cada vez mais colocando tecnologia e tecnologia é advancia de Analytics ai ou qualquer outra mas em geral são as diferentes variantes de ai para entender a transação ter certeza que você evita fraude ter certeza que você

evita fraude Não barrando transações que são corretas e não barrando estabelecimentos que deveram estar transacionando porque senão você tem uma taxa de aprovação mais baixa sim quer dizer esses elementos são extremamente relevantes garantindo que você tá presente nos diferentes momentos do jeito que o cliente quiser então o cliente hoje quer pagamento por NFC você quer pagar pelo Wallet fazendo aproximação e você quer que exista uma inteligência para que se Aquela transação tem toda pinta de ser válida não se pera senha Então como que você faz para ter inteligência para que isso de fato aconteça e

da da forma correta que dê segurança para todos os lados Então você tem uma série de desafios que são eh uma inúmeros temas que são pequenos per si mas que no conjunto dão uma experiência de uso cada vez melhor e o pix acho que é o pix é um bom um bom exemplo Eh Em algum momento alguns anos quando eu tava entrando acho que no no mundo de meos de pagamento todo mundo se perguntava ó pix com pix você vai morrer a necessidade de de todas as falar de relação de quatro partes Você vai precisar

de quatro partes Você vai precisar só do estabelecimento pix é dado pelo banco central então acabou não tem que que acontece o exemplo que eu contei de fraude do pix é um exemplo que faz com Que os estabelecimentos para terem uma combinação Lembra que eu falei que tem que ser fácil o que que é facilidade é comodidade o estabelecimento quer ter segurança então ele quer ter certeza que o PX tá transacionando para o estabelecimento ele quer ter controle maior então ele quer conseguir ter uma visão do extrato ou uma conciliação entre múltiplos meos de pagamento

imagina que é um varejo omnichannel um varejo que tá trabalhando de diferentes Formas eh ele quer ter certeza que aquela transação aconteceu e que ele tá conseguindo contabilizar e enxergar a visão de caixa dele no jeito consolidado cada vez mais simples eh E para isso ele passa a utilizar a a maquininha ou o tef da Cielo de um jeito diferente que gerando a gente gera um Car cod dinâmico que garante essa transação e dá essa simplicidade para el ele então é algo que talvez há poucos anos a gente não Imaginaria que fosse tão importante quanto

é hoje eh e para dar uma uma uma ideia eh eu não posso falar o número porque a gente não divulga mas cresceu 200 mais de 200% 230 eh em 2023 esse tipo de transação então é um tema extremamente relevante se ver algo inusitado né quem diria que o pic estaria dentro passando por algumas partes dessa relação de quatro partes você sabe que a gente enquanto consultoria quando vai conversar com um Negócio a gente incentiva isso porque a gente já teve vários casos de fraude e de pix e e o meio de pagamento ele inibe

e ele ele diminui a questão e inibe que inclusive ISO perpetui porque você tem uma máquina ali né Eh gerenciando a situação de compra e venda e vou te contar um caso até mais pessoal eh poderia falar de de clientes maiores mas vou te contar um caso pessoal Ah a minha mulher Ela tem lojas no Rio de Janeiro e ela começou a tomar golpe de pix que Golpe vou te explicar como é que era o golpe a pessoa chegar na loja uma loja num horário de pico ela consegue entender quais são os horários de pico

de determinada loja ou seja E no caso dela era 5 horas da tarde né eh e aí ele já sabe o preço médio de determinado rol de produtos ele faz o pix uma vez ele paga depois ele pega aquele comprovante e na hora que ele volta na loja ele adultera o comprovante mexe no Computador ele se passa por uma pessoa pede para um terceiro ir lá e fala ah tô pagando aqui num horário de pico ele pede o mesmo rol de produtos uma outra pessoa ele apresenta um comprovante adulterado que é igual comprovante do dia

anterior e a atendente não vê Nossa porque tá adulterado el ela não tem acesso à conta bancária ela não o comprovante que ela tem é o comprovante que o cara tá apresentando esse inclusive tá sendo um dos grandes Índices de de de né de de fraude no varejo físico que a gente tem detectado com a consultoria nos que interessante eu fui num há pouco tempo vou contar uma experiência pessoal também eu fui num restaurante e agora obviamente trabalhando na Cell eu tô ligado no que acontece com as maquininhas né aí eu vi a as maquininhas

e eles estavam com adesivo um adesiv totalmente diferente F assim que que é isso pessoal falou assim Teve um dia que vieram Aqui era um restaurante grande caro ticket médio muito alto vieram num dia de pico no horário de pico trocaram alguém Trocou as maquininhas por maquininhas diferentes transacionar durante o horário de pico inteiro nossas máquinas e perceberam uns dias depois que não depois ainda que as maquininhas que naquele período eles tinham perdido todo o dinheiro que tinha sido transacionado e é interessante como aí volta pro tema Anterior né você dá a possibilidade de você

ter o controle o exato pelo pelo aplicativo ou pela web mas um jeito simples rápido você ter a capacidade de Enxergar se transacionou e se o dinheiro de fato entrou e é o que evita com que a essas ocorrências possam de fato existir Então como simplificar e dar mais empoderamento pro estabelecimento para evitar que isso aconteça é um dos nossos desafios e e eh também antes da gente começar que a Gente tava falando de tecnologia né Eu falei que para toda luz em geral tem uma sombra você vê tudo isso aqui é uma luz enorme

né a simplicidade que você tem dos mesos pagamento é enorme mas passa a ter pontos de fraude de possíveis fraudes que ficam relevantes como você faz para evitar é super interessante super importante a Celo Sem dúvida alguma é uma uma das líderes sen não a líder em menor índice de fraude sim a gente preza e gosta muito desse eh desse Título eh que vem com muito cuidado Vem com cuidado no credenciamento a gente não credencia qualquer estabelecimento a gente segue todas as regras a gente trabalha com a gente tem uma área eh que combate lavagem

de dinheiro de jeito super relevante então tem vários estabelecimentos que não conseguem entrar na célula é é duro mesmo por quê Porque a gente quer ter certeza que você Evita o qualquer coisa que possa acontecer com qualquer uma das pontas né Com o usuário com o emissor aí com o próprio estabelecimento então É mas é o desafio contínuo por isso que ele é bacana por isso que ele é e a solução para isso é a maquininha né que eu citei dessa fraude porque ao invés de você ver ali aceitar o comprovante você apresenta a maquininha

ela gera um care code que é um Car code único ali pra situação aquilo Pag e gera um comprovante se el se ele não efetivar o Pixel pagamento não sai comprovante não sai efetivação e Acabou basicamente você fechou tem um outro caso de tintas de de também esse eu não posso citar nomes mas uma rede de de venda de materiais de construção e ele tava sofrendo o mesmo tipo de golpe só que num volume muito maior e a solução foi essa pix só na máquina fica até a dica aí para você que tá escutando a

gente pix na máquina porque você tem um meio de pagamento que tá garantindo ali a operação eh e você evita esse transtorno porque se você parar PR até Bem Óbvio porque o varegista que tem uma atendente e o cara Mostra aquele comprovante ele tá vendo comprovante mas você não sabe se aquele comprovante é verdadeiro porque o atendente não tem acesso à sua conta bancária na hora Poxa né não tem como ele saber se aquilo dali É é verídico ou não então isso é uma uma um ponto muito muito legal que e você citou do pix

mas eu não acho que o pix vai continuar nessa transação que está hoje de Ah eu Vou te dar um pix e vou te mandar Eu ainda acho que vai ter algum vai ter que vai precisar ter algum garantidor nesse processo né claro de pessoa pra pessoa mais fácil mas na pessoa jurídica nanto é quando acontece massivo com horário de pico múltiplas lojas outro elemento são múltiplas lojas né você não não vai estar presente em todas elas como você faz para garantir que as coisas acontecem ter controles automatizar aquilo que é esperado você do ponto

de Vista de controle você entender que que é esperado para aquele horário se não tá acontecendo alarmar então tem vários elementos que ajudam entre gestão e meios de pagamento a a diminuir a chance dessas ocorrências agora falei de revolução é interessante né Eh a Celo e as concorrentes são conhecidas como empresas de maquininha certo S sim eh o jeito que no final terminou sendo conhecido Acho que até na nossa história teve algum momento que a gente lutou Contra o tema o termo maquininha mas que a gente terminou abraçando porque é o jeito que as pessoas

chamam mesmo e que que tá acontecendo eh algo também super atual nos últimos 2 anos uma uma revolução interessante o de um lado você tem eu falei do varejo né Falei do dos milos de pagamento mas tem outra revolução bacana acontecendo então e aí você vai conhecer os dados melhor que eu então tenho até receio de falar mas você tem hoje 90% dos brasileiros Com algum smartphone na mão sim o Brasil ou figura como Acho que segundo lugar em maior número de Horas de uso de Smartphone com algo próximo de quase 5 horas e meia

e de uso versus outros os outros países que na média usam quatro e algo eh o Brasil utiliza mídias sociais quando você pega mídia mídia o Brasil ranqueia nos três primeiros lugares para todas as mídias sociais O que significa que em termos de tempo de uso a gente usa 3 horas me de mídia social no Celular versus outros países estão com 2 horas 2 horas me então isso então a revolução que a gente tá passando eh deais que mundo digital mas o mundo digital na palma da mão ela é é enorme e aí eu tinha

comentado sobre ubiquidade né tinha falado Olha ubiquidade é um negócio relevante ao mesmo tempo os smartphones a gente já tem uma penetração bem alta de smartphones que tem a capacidade de NFC Sim de você pagar por por por aproximação eh Conseguir transacionar o Wallet e e isso tá crescendo de uma forma super relevante por quê porque ao mesmo tempo a troca de smartphones que na média do mundo é 4 5 anos o Brasil tá ficando um pouco mais baixa mesmo o Brasil tendo CL classe CD die com um volume muito relevante como quase 80% das

novas vendas tem NFC Park de NFC tá crescendo Então você pega o parque de NFC crescendo abriu um outro universo de possibilidade que é para quem tem Estabelecimentos com um ou dois pontos apenas de pagamento transformar o celular os próprios celulares da da da empresa em maquininha a gente chama isso de tapon phone ou Tap to phone cada um chama de um de um jeito e uma tecnologia que você utiliza o celular O celular emula a maquininha e então você não precisa mais da maquininha porque ele consegue emular consegue dar segurança consegue ter toda a

jornada que garante eh todos os elementos que a gente falou Anteriormente mas no no celular Então apesar de sermos empresa de maquininha uma das coisas que a gente tá trabalhando é para matar a maquininha de baixo para cima da pirâmide é um movimento natural que deve acontecer e e como que a gente faz para para participar dele e keep the canb in the family né garantir que a gente continua tendo assim como conte do pix né a gente quer ter um um lugar ao sol do pix e que termina canibalizando o débito de um Jeito

extremamente relevante né como participar disso como participar dessa dessa dessa pequena nova revolução que tá acontecendo de baixo para cima é algo extremamente relevante para dar contar um Case eh o tem não sei se você conhece a gerando falcões Sim conheço então a gerando falcões tem um projeto que chama de Mara que basicamente o que eles identificaram é isso é bem conhecido né as mulheres dentro das famílias que tão que estão na favela Elas têm um papel Prioritário na geração de renda ou seja quando elas têm renda a vida da família muda de um jeito

importante eh identificaram muitas não tinham renda e identificaram que pelas eles poderiam eh receber roupas por doação com boa qualidade e que elas poderiam vender dentro da da favela roupas ou outros produtos eles começaram a transacionar só que eles esbarraram no seguinte desafio muitos clientes queriam pagar muitos dos Clientes estão ali queriam Pagar com cartão eh não com dinheiro queram pagar com cartão então eles precisavam ter maquininha só que o aluguel da maquininha era algo proibitivo eles não eles não conseguiam para para Imagina você tá pegando uma pessoa que ainda nem aprendeu a vender eh

Então como que você faz para transacionar E aí a gente levou entre outras inovações a gente levou o tepon phone como uma das possibilidades que dentro do menu de possibilidades porque Hoje em dia você consegue fazer pagamentos à distância de diferentes formas você pode fazer por nearfield communication né phone você pode fazer utilizando um link de pagamento você pode fazer utilizando um pix com carc dinâmico Então como combinar tudo isso para fazer com que a venda ali seja possível então é um é um exemplo bacana acho que que a gente termina contribuindo pra sociedade de

de um jeito diferente mas com bastante Tecnologia e eu falei da maquininha tem outra revolução acontecendo de aí ao contrário de dos maiores estabelecimentos PR os menores estabelecimentos que é você passar a integrar o teu hardware isso que faz que faz o pagamento com outros softwares então Eh eu há pouco tempo fui tem tem um restaurante que eu ia eu morava em Dianópolis e tinha um restaurante do lado da minha casa do lado da minha casa eu ia direto O restaurante fechou porque Fecharam o o quarteirão inteiro para construção de um prédio Aí eu mudei

fui para Moema aí abriram um restaurante há poucos meses lá em Moema aí fui no no no no restaurante para experimentar a tinha uma maquininha da Celo daí eu fiz toda nem contei pro meu time isso eu fiz toda toda experiência eh Como assim as cegas ali e toda a gestão do do estabelecimento tava no no P então da geração do pedido até aceito do pedido como que isso aqui transaciona nos Sistemas deles até a geração de nota fiscal Então tudo dentro posos vale para estabelecimento assim vale como eu fui a final começo desse ano

eu fui para um um pr como se fosse um museu e o ingresso era gerado pelo pela maquininha Então você tem uma quantidade de aplicações você começa a integrar o os sistemas eh a gente tem um um um um varejo alimentícia uma cadeia de varejo alimentícia que é razente grande em que tudo também tá na maquininha Então tá tá No no aparato ali então ter essa capacidade de integração do dos maiores PR os menores faz com que você tenha uma importância do Hardware cada vez mais interessante porque ele ele passa a ser o hardware para

gestão não para simplesmente pagamento entãoo essas coisas Integradas também faz bastante diferença então é uma de novo são várias revoluções acontecendo ao mesmo tempo e aí muda o que que você espera da empresa eh em geral me perguntam não o que que Você acha que vai ser o futuro dos meus de pagamento talvez você vai me perguntar isso eu já falei várias coisas né terminei Já respondendo mas o é muito difícil dizer o que vai ser exatamente o futuro você tem open finance hoje a gente tem conciliação e extrato Será que daqui a um ano

2 anos você vai fazer tudo por Open finance e vai ter uma visão eh total da vida financeira do Estabelecimento fornecida por pela Utilização do Open finance é uma boa pergunta Na minha opinião é uma ótima hipótese Mas é uma hipótese que que você tem que est é preparado para que tudo isso aconteça como você tem uma empresa que se adapte às mudanças rapidamente mais do que faça futurologia Porque não são mais grandes projetos né são projetos curtos rápidos que você testa faz MVP vê se o cliente performa entende Qual que é o teu o

objetivo estratégico Vê se ele tá sendo alcançado cresce Cresce cresce transforma termina Pivot para algo que faz sentido acho que é esse espírito do que a gente tá vivendo que vale para acho que quase todas as indústrias se não todas as indústrias mas para meio de pagamento que tá vivendo tantas disrupções ao mesmo tempo né disrupção digital disrupção eh da Inteligência Artificial disrupção do varejo tal e e dos próprios meios de pagamento e da regulamentação tudo isso no mesmo caldeirão faz com que a Adaptabilidade seja mais relevante do que qualquer previsibilidade boa e o papo

de seou agora tem como patrocinador oficial a transfero uma empresa de infraestrutura em blockchain e criptoativos um dos principais produtos da transfero é a solução de pagamentos que conecta toda a infraestrutura bancária blockchain e criptoativos em um único sistema te dando mais segurança e diminuindo seus custos se você quiser conhecer mais Sobre a transfero Não deixe de acessar www.transfer.com PBR conectando os temas que a gente falou agora H pouco e a gente falou de segurança falou bastante né dos eventos de fraude T Terus exemplos meus exemplos então é um negócio presente a gente pesquisou há

pouco tempo na na Celo a percepção invés de pegar dados porque os dados contam essa história mas invés de pegar dados a gente foi ver qual que era a percepção do varegista né como que ele Enxergava então o primeiro ponto os varejistas passam a enxergar a importância do pix de uma forma muito relevante no no dia a dia de pagamento deles eh O que mais de metade deles afirma que dá algum tipo de vantagem para pagamento via pix então não só existe como é algo que é de alguma forma incentivado só que por outro lado

você tem um percentual bem elevante relevante enxergando que cerca de 63% dos eventos de fraude estão vindo de pics versus 58% Que enxergam de outros meios de pagamento então o pic tornou relev como meio de pagamento se tornou relevante como um um um evento de de possível fraude então tudo que a gente falou sim é é é bem bacana você ver que o estabelecimento que tá na ponta ele tem essa percepção então o mercado é muito inteligente ele ele absorve tudo isso que a gente tá falando e ele também se move então a a decisão

por meio por ter meos de pagamento passam por aqueles Três eixos que eu falei anteriormente mas passa por esse conhecimento por você ter certeza que você consegue pelo estabelecimento buscar ter certeza que ele CONSEG dirimir qualquer chance de disso acontecer isso num momento em que o banco central recentemente acho que eh colocou uma uma exigência que vai tá no ar ainda esse ano que é de você ter o pix por aproximação então assim como você tem o pagamento de cartões por Aproximação você vai ter o pix por aproximação que se soma tudo aquilo que a

gente falou e da jornada eu falei que a aproximação e aproximação do pagamento via celular tá se tornando algo extremamente relevante você passa teru pix por aproximação Em algum momento tudo isso vai se unir então de novo é um caldeirão onde você tem os estabelecimentos passando por mudanças e aprendendo muito com dos meios de pagamento pro fator que você falou agora A pouco daril eh eles eles se enxergam que é um fator que passa a ser preponderante para determinar se eles vão ter imagina margem de um varista pode ser 3 4 5% ou o pouquinho

que ele perde negócio ali é faz muita diferença na margem dele então são em geral e clientes que buscam a perfeição porque na feição o business dele é difícil no universo onde a taxa de juros é alta ah onde tudo que você enxerga parado de estoque é eh é dinheiro que tá parado e Dinheiro que tá parado significa que ele tá tendo que pagar por esse por esse dinheiro uma taxa mais alta que quase qualquer outro país do planeta eh dentro desse desse mundo que a gente tá discutindo esses elementos então é bem bacana ver

como que eles se movem Como que o banco central se movem como que as empresas se movem como que a tecnologia ajuda tudo isso a ser verdade funciona bem sabe que você citou esses dados e e é engraçado como vai de encontro ao que Eu percebo no mercado na grande maioria das vezes quando a gente vai atuar com processo de consultoria para uma principalmente varejo né varejo sofre muito nisso né não tem como não citar varejo mas quando a gente vai fazer um processo de consultoria pro varejo mu das vezes um dos grandes problemas financeiros

estão acontecendo pela falta de uso de boas tecnologias dentro do do do do Ecossistema da empresa né e meio de pagamento é uma delas ele acaba se utilizando mal de meios de pagamento muitas vezes ele tenta achar opções não convencionais vamos chamar assim de repente um Player que faz um antifraude aí ele tenta conectar com uma outra em para um outro Gateway assim um um Bank as a service que depois ele tenta jogar nada contra existem eficiências nesse tipo de modelo mas vi de regra pro varegista o que ele precisa é de de um Bom

Gateway de um bom caminho para que ele consiga fazer eh esse pagamento para que ele consiga receber esse pagamento sem frição e que tenha de fato uma boa uma boa margem de segurança tem um ponto também que a gente acabou citando aí que você falou sobre o a maquininha eh você falou sobre link de pagamento você falou também sobre pagamento por celular tem um outro item que eu tô vendo crescer bastante que é o seguinte que é você conseguir Concentrar meios de paga você conseguir concentrar numa maquininha num num num Um item de pagamento pagamentos

que serão expit ados para várias outras empresas no setor de eventos Isso tá muito eminente Mas você começa a ver hubs de negócios eh pô sabe lojas que estão dentro de um colegiado dentro de um ambiente que querem compartilhar aquele tipo de recurso shopping centers já querem começar a olhar para esse tipo de Questão de um pagamento splitado eh Isso parece a tendência ainda que um pouco tortuoso porque é muito bom para uns e vai estabelecer uma guerra para outros né mas eh isso também acaba se tornando uma frente de de uma frente tecnológica de

pagamento né Sem dúvida alguma Sem dúvida alguma tanto para pagamentos presenciais Então vou dar um exemplo bem bem básico um salão de cabelereiros eh o salão tem que receber um Determinado valor por cada procedimento outro valor tá com profissional sim eh com a gestão de caixa super curto dos dois lados garantir que isso acontece de forma instantânea é extremamente relevante Então vale pro pagamento físico Vale pro e-commerce muitas vezes você tem eh quando você olha as diferentes Vertentes do e-commerce você tem eh uma transação às vezes 3P no qual um pedaço você vai ficar com

com com a plataforma outro pedaço vai ficar com o Estabelecimento que tá fazendo a a transação fazer essa divisão automática é algo de fato que gera gera diferenciação mas principalmente vai para aquele eixo de simplicidade porque ele precisa ter isso simples e voltando pro ponto que você tava comentando sobre o Gateway t Talvez um um um um dos grandes Desafios que que vem nessa nova onda de de automação por por assim dizer é como transformar todos esses dados Transacionais em dados que possam ser utilizados porque você consegue fazer uma quantidade de testes para aferir se

se tá tudo certo então o desafio de conciliação quando a gente falou né de como os os clientes utilizam eh o pix pela pela utilizando a maquininha né um pedaço importante é pela conciliação só que você tem ferramentas que podem ajudar ainda mais se você transforma todos esses dados transacionais em dados que podem ser utilizados não uma Informação que tá estanque num sistema ou perdida em múltiplos sistemas que foi um pouco do que você descreveu aí que talvez seja a realidade de alguns vistas que você encontra quando quando vocês vão trabalhar com algum nível de

tipo de consultoria e é verdade porque o grande problema não é ter múltiplos sistemas Às vezes isso aqui pode ser ótimo porque você tá tirando o melhor de cada um Mas como que você faz para ter de fato um repositório único de informação que você Consiga utilizar a advena Analytics ai e para a seu favor no universo onde tá todo mundo utilizando a a seu favor se você passou a ter um indicador de fraude que Seja % superior a doos demais é uma grande desvantagem Então acho que esse é o é um dos Desafios super

bacanas que a gente tá vivendo hoje é Já fazendo meu Jabá a gente desenvolveu um sistema para fazer integrações e conciliações de de de dados de pagamento vi Open finance é um negócio bem legal que a gente tá Fazendo Depois te conto nos Bastidores é quero saber mas é Ah por isso que você entende pagamentos tá vendo É com certeza eh mas eu entendo de pagamentos porque tá inerente ao ao nosso processo de desenvolvimento a gente por exemplo vou te contar um Case legal aqui a gente fez o Live comerce da Americanas eh a gente

desenvolveu todo o Live commerce toda a tecnologia pra venda quando a gente foi fazer o Live commerce para uma empresa de farejo e comerce que que a Gente teve que entender meio de pagamento porque eu tinha um Car code ali se eu não entendo ali como é que ele funciona Neme nem operei isso mas se eu não entendo a dinâmica dele eu não entrego um bom projeto né meio de pagamento para quem trabalha com eficiência com expansão para negócios é é é um fator preponderante meio de pagamento muitas vezes tá é é um divisor de

águas entre você pagar para um pro Marcel ou para qualquer outro Player e Ter êxito ou não ter êxito no teu bot online dependendo do negócio né e dependendo de quanto você alavanca então meio de pagamento é um Player relevante e necessário relevante e necessário porque hoje no dia não tem como ser diferente eh para o negócio ser bem-sucedido é relevante não e vale para seguramente para algumas casuísticas isso é é 100 100% factual você pega aqui setores que TM ticket muito alto e eletroeletrônico por exemplo a margem é Baixa mas o ticket é alto

você perdeu um produto por fraude e você perdeu o dia é precisa vender 10 PR Rep é muita coisa é muita coisa então de fato é preponderante falando sobre expansão digital em novas frentes de inovação da C você acabou já citando um monte aqui mas eu tinha anotado uma questão sobre e-commerce porque Brasil hoje é e-commerce cresce bastante que que esse Elo tá olhando para esse mundo de e-commerce que que vocês estão Preparando aí Eh eh para e-commerce pensando que hoje basicamente tudo tem alguma perna no digital né Eh Ou ou está seguindo para isso

né nossa várias coisas no e-commerce então Pens deixa eu estruturar aqui uma que eu conversei sobre link link de pagamento quando você olha a indústria boa parte dos links de pagamento são muito complexos significa que o cliente tem que preencher muito múltiplos Campos em muitas telas em Muitas telas O que é cansativo chega no final tem um erro você tem que repetir tudo novamente né então eh a gente há pouco tempo eh lançou o uma facilidade com uma das wallets a gente quer ter todas as wallets o que faz com que o que antes era

múltiplos preenchimentos deixou de ser passou a ser se você tá utilizando o seu smart F se você consegue fazer esse pagamento de um jeito extremamente Simples Eh estamos buscando ainda outras formas de tornar isso ainda mais simples hoje a gente consegue fazer uma jornada de um estabelecimento com onboarding de 5 minutos então entre ele entrar na querer entrar na C E tá gerando um link de pagamento você tem 300 segundos então é é esse o o a a experiência quando a gente vai pro pro pro e-commerce E você também comentou eh pro Gateway eh a

questão da taxa de aprovação que vem crescendo de um jeito de uma forma Extremamente relevante na célul com o indicador de fraude que é decrescente eh é o que a chave e aqui eh tem um pouco de interessante como alguns temas são eh uma mistura entre ciência e e arte né Eh entender o perfil do cliente entender o perfil das transações eh customizar um pouco as análises ter bons mecanismos antifraud que consigam capturar as nuances e 100% dos dados de uma forma comparativa com o que tá acontecendo no mesmo horário com o mesmo tipo tudo

isso Faz com que você consiga ter uma taxa de aprovação cada vez mais alta com uma fraude cada vez menor parece que é simples mas muda o negócio que a gente tava falando agora há pouco para alguns setores é é fundamental então mudanças acontecendo no link de pagamento de um jeito relevante mudanças acontecendo no e-commerce e tudo isso num momento onde a as transações pro e-commerce continuam crescendo de um jeito em especial para cartões de uma forma eh ainda mais Acelerada que o físico então é a gente continua enxergando um pouco de deslocamento entre entre

entre o consumo aqui que termina favorecendo aqueles que estão bem posicionados nesse mundo mais digital vocês hoje na Celo ou Aelo dentro do grupo né de tudo que vocês são gigantes vocês têm algum tipo de RP algum tipo de sistema nesse sentido que bacana Realmente você não sei se você estudou para fazer as perguntas ou se você de Fato na tua consultoria esbarra tanto com com os temas para fazer as perguntas que de fato são relevantes de F O que o que a gente qual foi a decisão da célula a gente a gente tem uma

um um hardware que a gente chama de Lio que ele veio evoluindo bastante em especial nos últimos dois anos então hoje é um equipamento muito robusto com uma taxa de defeitos bem baixinha eh e daqui a pouco eu falo um pouco sobre defeitos e sobre alguns outros aspectos Interessantes de inovação coisa simples eh que proporciona a capacidade de você se conversar com centenas de empresas de ERP ou CRM ou outras eh e permite com que de uma forma simples com desenvolvimento eh plataforma mais aberta você Android você consiga de fato conectar esse mundo de diversos

softwares no Brasil você tem uma cauda longa de softw tem alguns softwares que são muito grandes Mas tem uma cauda longa que é absurd Que é Regional Então você tem software houses que são pequenas mas importantes para aquela PR determinada região você tem usuários que precisam dessa software houses porque eles não são tão letrados digitalmente então que a software House dá para eles não é só um uma programação mas é um um apoio e um suporte uma manutenção em relação àquilo que ele tá tendo e até mesmo um treinamento e permitir que esses software se

conectem a nossa a nossa máquina de uma forma Integr ada é algo que é transformacional e a gente tá acelerando essa jornada então a gente foi aperfeiçoando nossas capacidades tecnológicas em termos de ter certeza que a nossa máquina opera com solução integrada de uma forma mais que Impecável eh Talvez uma das melhores do mercado e agora a gente tá na jornada de como construir parcerias para fazer com que o ecossistema como um todo consiga tirar mais de tudo isso então de um lado você tem os estabelecimentos que Passam por que podem enxergar uma curadoria em

quem de fato entra na Celo com uma oferta de software e e a partir daí tiram o melhor e as empresas de software que podem enxergar que tendo a Celo e tando fazendo parte com o sistema do Celo conseguem vender mais então essa combinação é uma combinação poderosa eh um ciclo Virtuoso e que a gente tá tentando trabalhar para para acelerar muito assertivo inclusive né porque um um dos grandes problemas dentro do do do Mundo de pagamentos é que se entendeu que esses dois entes precisam conversar de forma síncrona né um não vive sem o

outro eh o meio de pagamento não consegue viver sem o RP Porque no final o cara opera o RP né o meio de pagamento é um braço da gestão do negócio e o RP não consegue viver sem o meio de pagamento porque ele não consegue gerar nenhum tipo de dado relevante sem o raio do pagamento porque não o pagamento que se gera a venda não não interessa o o Que interessa é a venda então eles precisam viver em condição cinequanon E ai perdão nada por favor não não e tem interessante nessas revoluções né eu falei

do regulador mas tem um outro stakeholder relevante que também tá se movimentando e que seguramente vai vir novidade por aí em breve a gente tá vendo a reforma tributária né acontecendo enquanto a gente tá falando aqui eh um dos eixos que tá se discutindo na reforma tributária é Garantir que os pagamentos que são feitos por meios eletrônicos tem um vou usar o aspas né um split de pagamento indo diretamente pro fisco Então você el são maravilhosos não o Brasil é muito tecnológico eh não não é um lado assim eu fico admirado a quantidade de temas

que a que o Brasil anda na frente de outros países em atributo a gente é muito bom a gente é bem digital a gente já é bem digital né você você eu e você fazemos imposto de renda de uma forma 100% digital há muito tempo eh Aliás não lembro de ter feito de outra forma parace não lembro de ter feito de outra forma e e aqui é outro elemento que também vai colocar dentro de todos esses ingredientes transformação e evolução então você vê que eh por quê Porque um um dos objetivos que você tem por

que que me lembrou isso porque um dos objetivos que todo mundo tem quando faz integração é a geração da nota fiscal é a geração do do todo mundo acho que a Grande maioria dos estabelecimentos trabalha de um jeito super bacana né super legal então tem essa preocupação então de fato toda essa automação é relevante para eles para poder integrar entre outras coisas esse módulo esses módulos tributários de impostos mas eh o que eu ia dizer também é que dentro desse dessa dinâmica a gente vê muitos players seguindo fora do Core Business porque essa equação essa

essa condição de rpi Me de pagamento é fantástica muitos players inclusive não a gente não precisa citar o nome eh foram para uma para um caminho de tipo vou ter também o RP o RP também pensou volou ter no meio de pagamento mas no final alguns até entregam mas a grande maioria não entrega né alguns conseguindo achar condição ali eh mas mas são Ambientes diferentes né são são mundos diferentes são mundos difíceis é claro que para players com Aelo isso seria possível é porque existe existem sinergias Mas o que você tá me dizendo É que

na verdade o que vocês vão focar é o teu Core Business na verdade vocês vão ser um elo eh para que isso funcione ainda de melhor forma possível para um RP é isso né é isso até porque como como nós não somos concorrentes de nenhum de nenhum RP eu diria que pelo menos todos os médios pequenos e alguns dos grandes vão ter muito interesse em em se conectar Nós porque de novo nós estamos aqui facilitando a relação criando ecossistema onde todos conseguem ganhar então não tem termina sendo um posicionamento diferente mas que eu acho que

produz um resultado eh talvez mais exponencial do que qualquer outro acho tudo que é diferente dá mais resultado e esse é eh se se eu aprendi alguma coisa na Minha ínfima experiência é que se todo mundo tá indo pra esquerda vai pra direita vai dar Mais resultado eh Inclusive tem um um livro do agora não você vai saber porque você está indo pra esquerda Exatamente exatamente tem um um cara agora lembrar essa hora o nome de livro é fogo né mas tem um cara não vou lembrar Ah o Rise Jack trout lembrei eh que escreveram

um livro posicionamento a batalha por sua mente e eles ficam citando vários cases de sucesso e no final do livro O resumo já soltando spoiler Leiam esse livro viu é Muito bom é um dos livros Sei lá o livro da deve ser de 80 a 90 Mas ele é muito melhor que esses livros que vocês compram hoje tá eh E ele fala isso ele fala cara se o mercado todo tá indo pra esquerda vai pra direita Porque no final se cria quando todo o mercado vai pra esquerda você acaba criando uma bolha de mercado ali

e provavelmente existe uma outra um um outro lado de mercado que alguém não tá vendo Então essas bolhas de mercado fazem com que você eh Envelope um novo ambiente e esqueça que existe muito mais mercado para fora aí vocês ficam se degladiando eh mas enfim me lembrou isso porque eu particularmente acho que é muito mais interessante você ficar no Core e do que expandir e no final ficar brigando com players que vivem H sei lá 20 30 50 anos dentro do mesmo Core e podem ser muito melhor sendo parceiros Mas também se você falasse para

mim Eh mas eu vou comprar um RP eu também ia achar Man Porque você também é gigante então é é um caso muito específico eh mas continuando nessa pegada já a gente Indo pros finalmentes Apesar que a conversa tá muito boa mas eu sei que você tem uma empresa ainda para gerir desafios que você acha que o setor vai sofrer nos próximos 5 anos meio de pagamento que a gente deveria se atentar acho que a regulamentação regulamentação é um tema de novo é muito difícil hoje ser regulador o regulador Tem um peso da caneta que

é enorme eh num universo que tá se alterando muito rapidamente é sempre desafiador pro regulador e uma vez que o regulamento sai é desafiador para paraas empresas se adaptarem entenderem e e se movimentarem e de novo no caso de meio de pagamento a regulamentação muitos elementos são necessários porque você precisa ter prevenção A lavagem de dinheiro você precisa ter prevenção a fraude você precisa ter Responsabilização você precisa ter gar para que as coisas aconteçam então mais regulamentação e as alterações de regulamentação você tem a o Real digital que também vai ser algo que é uma

boa pergunta né que vai pegar não vai pegar Acho que ninguém sabe exatamente e você passa a ter elementos que começam a se conectar com tudo isso porque o Smart Contract né você Garantir que determinado elemento do contrato acontece quando o pagamento acontece você tem isso linkado por software com uma moeda que seja digital é algo que hoje parece licencia de foguete mas que é presente também acho que é muito presente é se para para alguns meios de pagamento Mas provavelmente pode pode ser que se expandam então Open finance que você comentou eh como garantir

que tudo isso tá num num jeito cada vez mais Simples de novo o que o que o usuário precisa seja ele estabelecimento ou seja ele cliente final é é de muita simplicidade e algo que de novo não é buzzwords o tava hoje h Pou há pouco eu tava conversando com uma vice-presidente da Celo que ela tava me comentando uma análise que ela tinha feito sobre ai aplicada ao ao nosso negócio é uma outra revolução eh mas é uma revolução tão grande que eu eu chego a comparar quando eu comecei eu tava contei minha Trajetória né

quando eu comecei a trabalhar na Siemens Eu Eu entrei num programa que chamava estagiário de Formação né eles investiam no estagiário tal super bacana e eu tinha um negócio chamado computador na minha mesa e as outras pessoas não tinham e eu podia mandar um negócio chamado e-mail que as outras pessoas não várias a maior parte das pessoas não podia eh e eu tive acesso a um negócio chamado internet eh logo que eu entrei na telefone Que Várias pessoas não tinham acesso eh tudo isso para dizer que daquele momento para hoje você não consegue imaginar um

ambiente de trabalho sem ter toda essa digitalização sim sequer consegue imaginar a gente não consegue conceber eh mas era algo que era concebível há 20 anos utilizar linguagens dei eh para programar e automatizar os processos eh e simplificar e tornar eles mais eficazes é algo que a gente tá como sociedade começando É verdade que tem Empresas que estão bem avançadas mas como sociedade e como eh no varejo em especial você vê muitos talvez muitos vanguardistas que já utilizam para inúmeros temas né Eu cheguei a comentar mas muitos outros que ainda não tem sabem que deveriam

estar usando mas não tem nem ideia como eh então você é o começo da revolução que a gente teve seja do da área computacional seja da internet seja da social media e indo agora para para EA Então eu acho Que esses elementos todos se falam se conversam e vão ser vai ser super bacana tá por aqui para ver boa para fechar estanis uma dica para o varegista uma dica para o varegista que tá operando que tá aí na labuta tá precisando bater resultado que dica você daria para esse cara que precisa melhorar o teu processo

de venda e e por consequência tem o meio de pagamento como uma grande ferramenta para bater mais resultado ou menos Resultado como a gente discutiu aqui ao longo da nossa conversa acho que a minha dica é ter uma visão holística que eu achei que você ia falar usa C sim mas a consequência usa clo boa que permita com que ele eh por um lado enxergue top line e bottomline ao mesmo tempo então os custos sejam eles custos de meio de pagamento ou quaisquer outros é super relevante para um varista que tem imgem pequena mas a

geração de receita é tão Ou mais importante então você enxergar elementos como taxa de aprovação simplicidade o nível de atrito que você tem do usuário e é algo que a jornada fim a fim Talvez seja o maior desafio e e o que eu comentei anteriormente acho que ter tudo aquilo que transaciona e que acontece e no ambiente de operação como dados que podem ser utilizados pelas novas eh tecnologias de modelagem é algo que é fundamental quem quem tá fazendo já tá colhendo benefícios Importantes e todos aqueles que não tão vão sentir isso na em termos

de competitividade cara boa dica viu Gostei da dica eu tive um Case que o player ele trocou o meio de pagamento sem setar nomes eu fui para meio de pagamento e inferior e ele perdeu 10% de venda isso na verdade culminava para ele 05 de Economia mas ele perdeu 10 a 15% de venda por criou atrito e deu deu deu erro nas compas economia Saiu extremamente cara economia saiu cara né então às vezes a gente quer ganhar 0 05 03 1% mas o quanto isso tem Impacto eu sempre digo que tem que fazer teste AB

cara cuidado com essas movimentações muito grandes em operações que já estão muito estruturadas e que você já tem o teu Cliente sem frição né às vezes você quer economizar E acaba criando uma frição e paga mais caro por isso boa dica gostei Valeu obrigado boa ST mais uma vez muito obrigado Esse foi Mais um papo de ce pessoal você quer deixar alguma rede social algum tipo tipo de contato da Celo pra galera entrar em contato com vocês Tá bom eu acho que quase tudo aquilo que eu posto sobre a Celo e sobre gestão tá no

meu LinkedIn então ebas sols então é fácil de achar pode procurar pelo meu nome eh além disso a gente falou bastante de dicas e como Varejista pode trabalhar a gente tem uma comunidade que chama comunidade Negócios em movimento que tem Dicas de gestão Treinamentos e e outros influencers relacionados a aos temas que a gente falou aqui e Vale acompanhar Cello nas mídias sociais que a gente tem bastante presente e também busca educar E participar das mudanças e contar o que tá acontecendo legal obrigado meu amigo minhas redes vocês já conhecem Dario Underline perz no Instagram

no Linkedin não deixem de seguir compartilhar e dar ha nesse Episódio Porque tem um monte de gente aqui atrás trabalhando para isso Então ajuda a gente manda pros seus amigos manda pro teu varegista que precisa entender sobre meio de pagamento manda pro teu amigo de TEC que precisa saber o quão relevante e importante é os meios de pagamento pro futuro da tecnologia e do Brasil como um todo porque aqui a gente discutiu muita coisa de tendência de fatores importantes de crescimento para empresas pessoal Então manda aí curte lá e até a próxima n