fala turminha chegamos ao último capítulo desse módulo sobre romarket espero que vocês estejam gostando até aqui né onde a gente explorou aí um pouco do mercado um pouco da prática efetivamente aí de como funciona as etapas né características sobre esse produto e como eu sempre frisei lá na frente a gente vai ter aí os módulos de venda de como identificar o cliente ideal mas espero que até aqui tenha sido revelador para vocês esteja abrindo cada vez mais a mente de vocês sobre o mercado de crédito imobiliário E aí agora no último capítulo vamos entender alguns complementos da operação Porque sempre quando a gente pega detalhes que são importantes e traz aqui no final de cada módulo E aí a gente elencou principalmente né os indexadores como complemento para o homarketing porque porque esse é um mercado bem diferente do financiamento que tem que realmente escolher opções de produto então a gente trouxe os principais tipos de produtos e eu vou agora depois como a gente fez uma simulação trazer vocês para uma planilha aqui dentro desse modo onde eu vou mostrar como se comporta a correção nesse tipo de contrato expandindo um pouco a mente de vocês para o andamento aí do curso tá bom E aí quais são os principais indexadores né para os produtos pós-fixados de romarketing Então posso fixado Lembrando que tem a taxa mais alguma coisa esse mais alguma coisa primeiro de todos e IPCA é o principal produto pós-fixado do mercado de home Record porque lembra que no mercado de capitais a maior parte das originações de fanding de grana para esse mercado os títulos revestidos os Fundos A hora que vão captagrana é com um produto de taxa mais IPCA porque tem mais apetite por isso porque hoje um taxa fixa num país como o Brasil é muito arriscado né eu cobrar um exemplo uma taxa de 18% e sem inflação disparar SELIC baixar posso ter um prejuízo futuro Exemplo né então vamos entender Primeiro de tudo né IPCA porque se tiver a taxa se tiver o IPCA que a inflação corrigindo meu dinheiro eu tô com a minha taxa de garantir exemplo se eu emprestar um romarket a 1% ao mês mais inflação eu tô ganhando 1% ao mês porque a inflação tá me protegendo basicamente Essa é a cabeça do investidor para esse mercado e aí PCA que que é o IPCA galera é inflação lembra que a gente leucc né índice de preço ao consumidor amplo então é o que de fato efetivamente impacta no bolso das pessoas e aí só antes a gente aprofundar no IPCA para voltar um pouco na explicação né porque eu já tô falando porque coisas que eu repeti mas novamente eu vou voltar para casa você na verdade não avançou em outros módulos né mas indexador turma é um índice além da taxa de juros para corrigir o valor do dinheiro no tempo existem vários de acordo com o apetite com interesse daquele originador né quem tá emprestando aquela grana então novamente voltando agora IPCA que é o principal para o consumidor que geralmente a origem desse tipo de recurso Ele é um índice que leva em consideração fatores macroeconômicos né de consumo Então como ele preço dos alimentos preços dos combustíveis transporte né preço de serviços como saúde etc varia e política monetária E aí dentro aqui do consumo tem outros como lazer vestuário educação tem uma série de fatores Então as variações desse preço chega no índice então aumentou vários deles a inflação foi para cima quando os serviços baixam pode ter deflação inclusive nessa negativa e assim por diante então o IPCA que é o mais utilizado ele é um indexador um índice que leva em consideração tudo isso todo mês sai o valor ah deu meio por cento ah deu 04 ah deu 1%. ah deu -02 e sai lá no jornal né de inflação IPCA no último mês deu tanto né então é isso que vocês vão ver esse índice vai ser tomado a taxa vocês vão ver como ele se comporta aqui e nos últimos anos Qual foi a média da inflação no Brasil ela vinha muito controlada tivemos a pandemia ela automaticamente aumentou drasticamente tivemos aí uma alta bem agressiva em 2021 10,6% ao ano então Quem pegou o empréstimo a 14% e pagou 24%. né e assim por diante assim nas médias 2022 foi muito mais tranquilo 5 e 78 Então foi uma inflação para Brasil excelente inclusive hoje 2023 né o Estados Unidos Com inflação nesses patamares 6% coisa nunca Vista né então a pandemia afetou muito a cadeia Global Mas por que que a gente está falando agora aqui de IPCA porque você vai ver muito empréstimo de através do IPCA você que vai focar nesse produto vai ganhar dinheiro com isso vai vender muito produto especial Então tem um conhecimento importante porque olhar para trás média Brasil meio por cento de IPCA então sabendo você pode tranquilizar o cliente entender da olhando para o histórico passado vou dar uma explicação sobre se ele aqui no final que vai te dar uma visão para futuro e principalmente Como se comporta isso no contrato tá que cara ninguém explica meu Deus do céu tudo que vocês vão aprender aqui galera a gente só teve que aprender na marra Porque mesmo tendo acesso aos profissionais de mercado gerente de banco de diretores de bancos certificações eu tenho as principais certificações no mercado você tá aqui na atrás da minha sala né Tem ABC tem já fiz CPA tudo vocês imaginar eu já fiz e não tem curso que ensina que eu vou ensinar daqui a pouco Tá feito isso outra opção desse produto no mercado é o CDI certificado depósitos interbancários o CDI é diferente do IPCA que leva em consideração fatores econômicos macro econômicos aquele leve em consideração a movimentação praticamente diária aí do mercado financeiro né que são certificados depósitos interbancários que inclusive rentabiliza como coisas como CDB até títulos de empréstimos ou seja ele acompanha muito Morro do mercado o CDI ele geralmente acompanha a SELIC porque a SELIC a taxa básica da economia norteia o custo do dinheiro então o CDI ele leva em consideração as movimentações diárias do mercado bancário financeiro e aí as movimentações com base nas taxas as taxas acompanham a selicida por isso que o CDI ele é sempre muito parecido com a SELIC porque se essa lei que tiver 1375 os empréstimo não pode ser muito abaixo da SELIC Então vamos supor que os empréstimos estejam todos nessa faixa mínima de 3,75 mais alguma coisa não CDI vai estar próximo disso então olha no histórico né acumulado do CD ele sempre se mostrou também muito consistente e mediano tá Geralmente os produtos que você uma taxa menor Então ele pode compensar hoje né porque olha acompanha a SELIC como a SELIC tá muito alta a média de alguns anos foi muito salgada mas a gente percebe que ele foi muito salgado quando com essa ele que tava Alta quando a gente teve aqui em 2020 né a mínima histórica você percebe a gente teve dois por cento né porque a SELIC tava em 2%.
então a gente teve um CDI médio de 2,75 depois a gente teve que subir 4:42 agora a gente já vem numa média depois que a se ele quer atingiu o patamar de teto aí de 13 e 75 a gente vem aí com CDI um pouco mais agressivo mas também é uma opção de modalidade diferença de IPCA taxa né o produto posso fixado você ali tem uma taxa menor concedei IPCA acha um pouquinho maior com a variação do IPCA e depois para quem não gosta de entrar em produtos pós-fixados tem uma opção maravilhosa taxa fixa então eu não gosto não tem apetite para risco não quero pagar para ver o seu cliente tem disponível opções em taxa fixação tem correção nenhuma né E aí antes da gente ir para nossa dica bônus eu quero trazer vocês para uma simulação para a gente fazer algumas contas você vê como que a correção funciona outro linha trazendo vocês agora aqui pela planilha né as famosas planilhas do Gaspar para a gente fazer algumas contas é justamente para entender como que a correção se comporta uma simulação você já tinham visto né aqui eu trouxe só os fatores de juros amortecedores porque o seguro vai variar de acordo com a idade então para não fazer confusão deixar mais clean aqui para vocês eu trouxe só os fatores saldo devedor taxa de juros amortização para ficar fácil então assim vamos lá vou fazer dois exemplos tá vou fazer um exemplo para vocês visualizarem a correção na tabela saque e na tabela Price para já ver quando tem um produto pós-fixado que é um correção a mais pode ser interessante a saque tá diferente da praia que ele não protege tanto Porém na taxa fixa atrás pode ser legal eu já vou explicar mas Legal vamos lá para focar novamente aqui eu fiz um exemplo dois exemplos de empréstimos de 200 mil pós-fixado tá eu fiz uma ideia aqui para uma taxa hoje atual para um produto de PCA tá E aí que acontece quando o cliente for contratar o que que ele vai ver no espelho de pagamento Tá então vamos lá 200 mil 1420 ao ano seria o custo efetivo total e um prazo de 20 anos de pagamento a primeira prestação do cliente como vocês podem ver aqui 3. 058 metade de 1955 e a última 8402 tabela SAC para quem não tá habituada decrescente Por que que ela é decrescente como funciona esse sistema o banco vai dividir o dinheiro que eu tô pegando em 240 meses então 200 mil e 20 por 240 meses dá 833 por mês sem juros é isso ele vai pegar o juros do mês um exemplo aqui daria praticamente um por cento e alguma coisa aplica sobre o meu saldo meu saldo 200 mil um por cento alguma coisa dá r$ 2. 000 de juros somando né a prestação é a somatória da amortização e dos juros Eu tenho minha prestação como todo mês aqui ó sem olhar a correção eu estaria batendo 833 ela vai caindo ó tá vendo ela começa 200 vai caindo caindo parcela cai cai cai praticamente zerar minha conta e aí a correção como que funciona vamos supor Gaspar você falou que a média do Brasil inflação é 6%.
o que acontece se eu tiver uma correção de botar 6% meu porcento ao mês né uma dívida que era 468 e essa parcela que era 3. 95842 o que aconteceria iria para 792 3 mil 3. 500 metade do contrato e 2.
700 meu Deus Gaspar mas aí pô aumentou 300 mil é porque a taxa na verdade não é 14 né Tem mais seis da taxa é 20%. e como é que funciona aqui a correção Olha que interessante né porque que ela pode até subir no tempo a correção funciona como ele pega o índice do mês que é meio por cento só uma dívida de 200 reais daria quase mil reais de correção então ele vai todo mês corrigir o saldo corrigiu achou mil reais menos da minha parcela que é o que eu tô batendo de 837 em vez da minha dívida baixar 837 ela vai aumentar cento e poucos reais isso vai para o meu saldo ó 136 vai aumentar e vai distribuir sobre o saldo Então esse cento e poucos reais de 240 mesmo a parcela do mês vai aumentar tipo 50 centavos do que era para ser se a gente olhar aqui ó no próximo mês ela ia aumentar 50 centavos então não tô sentindo tomei 50 centavos na minha cabeça mas na verdade aumentou r$ 100 deixou de bater Então na verdade a correção ela funciona assim mas Gaspar então o cliente vai ficar pagando até o final ele vai fazer amortização no saldo tenho ele estratégias que vocês vão aprender então assim não se preocupa agora é só para entender como funciona então só para gravar correção é o índice do mês aplicando ao saldo descontando com o cliente paga do mês a resultante disso vai para o saldo devedor e segue o fluxo de pagamento ponto tá agora dúvida de todo mundo gastar aqui para isso é melhor se a gente olhasse aqui ó sem a correção ainda a saque nesse empréstimo custaria 468 mil reais sem correção e a correção eu tô falando ele pagaria Você vai ficar até o final né galera sem pagar daqui 6 meses olha essa conta é bom vocês gravar tudo isso tá se é o mesmo empréstimo nas mesmas condições na praia se ele já pagaria 574 conta besta dá mais de 100 mil reais né só que por que que as pessoas contratam que a parcela Inicial é menor 2. 393 conta 3658 dá uma diferença aqui de r$ 700 então assim é muitas pessoas vão para trás por causa disso a famosa fixa mas por que que numa opção de pós-fixada ela é perigosa galera por causa disso aqui que vocês vão ver a price ela é diferente né em vez de dividir o sal de aplicar juros o banco primeiro acha a parcela com juros tá uma matemática de HP aí ele acha o juros né o juros continua sendo o mesmo lá da saque ó porque o juros é sobre saldo a 2 225 2205 diminuindo a parcela que o banco achou a amortização Então o que acontece muito pequena no começo mais juros que você tá pagando aí cada mês que eu tô diminuindo né que eu tô pagando Eu tô batendo 168 no próximo mês de novo eu acho juros de mini da minha parcela eu acho amortização então amortização com o tempo vai crescendo vai crescendo o juros vai diminuindo mas a parte ela nunca muda então é uma forma dela tem uma compra entre ela mas por que que ela é pior do que a saque para um cliente pós-fixado porque olha só o que vai acontecer com a parcela ela em vez de diminuir ou se manter como acontece na saque ela vai aumentar drasticamente E aí se o cliente ficasse até o fim essa dívida vira um milhão então não dá né muito complicado então a dica que eu dou aqui para gravar é posso fixado indica para o cliente saque pré-fixada de boa agora vamos olhar se o cara quer parcela o que que aconteceria tá hoje uma média de uma taxa fixa ele é 19%.
então taxa fixa na praia isso é tranquilo o cara pagaria 3.
