Willan musk deve 13. 000 milhões só da compra do Twitter e o Donald trump tem uma dívida de 400 milhões porque é que todos os milionários têm dívidas gigantes são malucos até grandes empresas como os clubes de futebol estão constantemente em dívida mas funcionam na normalidade já Nós seres humanos normais quando estamos individados parece que temos uma corda ao pescoço isto acontece porque existe crédito bom e crédito mau e hoje vou-te explicar a diferença entre os dois e dizer-te como é que podes usar o individamento a teu favor como fazem os ricos pequenos que eu acho que nós ouvimos histórias de alguém que se individou e que arruinou a vida e consequentemente ligamos sempre a ideia de um crédito de um empréstimo a uma coisa má a uma coisa muito perigosa mas a verdade é que sobretudo as pessoas que têm muito dinheiro chegaram lá não através do dinheiro delas mas através de pedir dinheiro impostado mas atenção é verdade que muita gente já ficou com a vida completamente arruinada Por ter pedido um empréstimo e por isso é muito importante levar-nos para a toda um dos conceitos mais importantes da literacia financeira que é a distinção entre o que é um crédito bom e um crédito mau vamos começar pelo crédito mau que infelizmente é aquele com o qual nós temos mais contacto seja porque é mais fácil de obter ou porque é aquele que leva com mais marketing em cima lembra-te da última vez que viste um anúncio para um crédito habitação e agora lembra-te a última vez que viste um anúncio para um crédito pessoal para comprar um carro ou um telemóvel É surreal o quando somos bombardeados com Coffee di 7 lms etc e o meu conselho é fiquem longe identificar um crédito mau costuma ser simples porque normalmente dá check a pelo menos um destes três parâmetros vai servir para comprar uma coisa que não nos traz dinheiro ao que não precisamos como um carro novo uma viagem um telefone topo de Gama tudo isto são coisas que nos vão fazer perder dinheiro em vez de ganhar dinheiro as chamadas liabilities mas quando nós temos dinheiro para as comprar não tem problema nenhum o que é que acontece quando contraímos um crédito para comprar por exemplo um iPhone vamos dizer que o telefone custa 1. 000 € e se o comprarmos a pronto em trou que recebemos a experiência que ele nos proporciona só que quando contraímos um crédito Vamos acabar por causa dos juros a pagar 1.
600 1. 700 € Depende das condições e vamos receber em troca exatamente do mesmo valor de que se pagá os 1. 000 € estás a ver aqui o problema algo que não nos vai gerar dinheiro acabou de ficar exponencialmente mais caro e atenção que isto não se aplica se tu por exemplo fores usar seu telefone para criar conteúdo porque aí sim pode-te gerar Dino segundo ponto da lista é pedires um empréstimo para um investimento que te vai gerar menos retorno do que a taxa de juro que estás a pagar imagina que precisas de dinheiro para investir num negócio que te vai gerar 5% ao ano mas estás a pagar uma taxa de juro de 10% ao ano então é muito fácil perceber pela matemática que estarás a perder dinheiro à mesma mau crédito ora o terceiro ponto que me se relaciona com este é quando pedes o empréstimo e a taxa de juro é muito alta naturalmente quanto maior for for a tua taxa de juro mais retorno vais precisar de ter no teu investimento para conseguires ter lucro e então mais arriscado é pedires esse dinheiro por exemplo a Malta muito rica consegue empréstimos com 1% de juro com 0 80% de juro enquanto que um crédito pessoal para uma pessoa normal pode ser 10 12 14% de juro que para mim é uma loucura é logo uma Red Flag e uma coisa que me diz eu não me devo contrair este crédito então ok Já percebemos o que é que é um crédito mau aquilo que queremos evitar mas o que é que faz de um crédito ser bom normalmente um crédito bom é aquele que cumpre um ou mais destes seis parâmetros O primeiro é ajudar-nos a manter a nossa liquidez ou seja o dinheiro que nós temos disponível na nossa conta bancária vamos imaginar que nós temos 100.
000 € na conta e queremos comprar uma casa então se nós não recorremos a financiamento nós íamos ter que pagar os 100. 000 € ficávamos com a casa que depois podíamos rentabilizar mas ao mesmo tempo não tínhamos dinheiro no banco e o que é que acce imagina que depois aparece uma oportunidade fantástica de uma casa que tu Olhas e vês esta casa vale 100. 000 € fácil mas ela está à venda por 50.
000 então tu vais ficar-se a roer todo por dentro porque como avançasse com os teus 100. 000 € para a outra casa agora não tens os 50. 000 para comprar esta oportunidade maravilhosa que aparece uma vez a cada 10 anos então porque nós nunca sabemos quais é que são as oportunidades que nos vão aparecer e há barcos que só passam uma vez e também porque é importante diversificar os nossos investimentos é importante mantermos a nossa liquidez do nosso lado e é isto que o empréstimo nos permite para que se nós pedimos o empréstimo para essa casa de 100.
000 € nós temos que pagar 10. 000 € ou 20. 000 € E no momento a seguir nós temos a casa e ainda temos 80.
000 € do nosso lado ora a segunda característica de um crédito bom é que permite alavancar o nosso dinheiro para comprar ativos que valorizem e eu sei isto é um palavreado um bocado estranho o que é que isto quer dizer trocado por Miúdos vamos pegar na mesma casa que custa 100. 000 € e que vai ser um bom investimento porque vai valorizar com o tempo e vais conseguir tirar rentabilidade da casa alugando a mas agora em vez de teres 100. 000 € no banco só tens 40.
000 Então se tu quiseres comprar a casa a pronto Tu não vais conseguir porque não tens dinheiro para ela e o que é que acontece o que é que é alavancagem É conseguistes transformar neste caso 20. 000 € que tens que dar à cabeça num ativo de 100. 000 € do qual podes tirar Total rentabilidade o terceiro sinal que um crédito é bom é estares a usá-lo para comprar um ativo que vai pagar a dívida por ti vamos imaginar que compras uma casa e a prestação são 300 € por mês mas Consegues alugar essa casa a 500 € por mês então não só estás a pagar toda a dívida com o ativo como Ainda estás a fazer Cash Flow e lucro para ti já o quarto sinal de que o crédito que estás a fazer é bom é estares a comprar um ativo que vai valorizar com uma moeda que vai desvalorizar lembra-te disto quando compras uma coisa em em euros ou em Dólares a inflação joga a teu favor Vamos admitir que tu contratas uma taxa fixa no teu empréstimo Ou seja a prestação que vais ter que pagar ao banco é fixa e vamos dizer que é 100 € então repara que passado de 20 anos tu ainda vais estar a pagar 100 € ao banco mas por causa da inflação esses 100 € já só dão para comprar na realidade 90 € em coisas a inflação é um conceito que se nunca ouviste falar pá é um bocadinho triqui de perceber Eu fiz um vídeo sobre ela há umas semanas atrás que eu recomendo que vais ver mas basicamente A ideia é de que quando tu compras um ativo que valoriza numa moeda que desvaloriza então o crédito está a funcionar a teu favor e o quinto ponto desta lista é que crédito ajuda com impostos porquê Porque quando tu queres usar dinheiro vamos dizer que tens uma empresa e depois queres usar dinheiro Tu vais ter que tirar o dinheiro para ti e esse dinheiro vai ser taxado mas o que é que acontece se tu pedires o empréstimo em teu nome deres a tua empresa como colateral basicamente vais conseguir usar dinheiro numa quantidade semelhante ao que a tua empresa gerou para o banco não é arriscado porque tu deste como garantia que se não pagasse o empréstimo eles iam à tua empresa portanto sabem que o dinheiro está lá mas tu como não tiraste esse dinheiro não pagaste Impostos sobre eles o dinheiro que tu recebes de empréstimos não paga imposto porque o estado sabe que tu vais ter que devolver eventualmente esse dinheiro então basicamente estás a usar dinheiro sem impostos orora a sexta coisa que faz um crédito bom é saberes que ele ajuda a crescer o teu património e porquê Porque quanto mais património tu tiveres mais fácil é ires a um banco e pedires uma taxa de juro mais baixa o que é natural porque o banco está a assumir menos risco né se tu pedires 100.
000 € e tiveres 100. 000 € em património o banco sabe tipo Ok mas se tiveres 300 ou 400. 000 € em património o banco tá descansado porque sabe que tu tens lá o património para pagares a dívida que estás a contrair e como já falamos uma taxa de juro menor significa que é mais fácil fazer retorno e daí a velha máxima de que quanto mais dinheiro tens mais fácil é fazer dinheiro mas ok eu sei que tu agora estás aí a pensar ao Bernardo Isto é tudo muito bonito na teoria mas eu não sei como é que aplique isto na prática e então agora eu quero mostrar-te um exemplo real de como contrair divva boa mas antes de continuarmos quero-te falar do patrocinador do vídeo de hoje que acho que pode ter mais valias para ti a trade republic que é um banco alemão totalmente licenciada em que os depósitos estão garantidos até 100.
000 € e que já tem mais de 4 milhões de clientes espalhados pela união europeia criar uma conta é muito simples e totalmente gratuito e além das funcionalidades normais de um banco em que tens um cartão a versão digital é gratuita a física custa 5 € em que podes gastar o dinheiro que lá tens Ainda tens outras mais valias qu de republic tu podes investir comprando ações etfs etc o dinheiro que lá tiveres parado à ordem sem estar investido está a ganhar uma taxa de juro paga mensalmente e adicionaram agora uma coisa muito engraçada que é a possibilidade de dares de presente a alguém uma ação ao met TF Imagina eu sei que o Natal já passou mas se calhar tu ainda estás um bocadinho atrasado em presentes ou estás a pensar já num presente de anos e eu se calhar sou um bocado nerd disto mas pessoalmente gostava bué de receber uma ação etf tipo é um presente que em vez de desvalorizar quando abres ele valoriza Prof ces é muito simples na aplicação da republic podes selecionar essa opção e depois a pessoa pode receber ou por e-mail ou então tu podes imprimir para depois a pessoa resgatar essa ação STF além de ser um presente original tem a possibilidade de ser um bom presente que se transforma num ótimo presente e mais do que isto que se calhar abre a pessoa para o mundo dos investimentos que também é uma coisa muito interessante mas quiseres oferecer outra coisa usar o cartão da trade republic para pagar essa coisa também pode ser uma boa ideia porque eles têm algo que é o saveb em que 1% da maior parte das compras que tu fazes são automaticamente reinvestidos num plano de investimento à tua escolha já te disse várias vezes que acho boa ideia ter contas em vários bancos e em várias plataformas de investimento portanto se quiseres saber mais sobre a rep tens o link na descrição indo então agora ao exemplo real eu vou pegar numa coisa que se calhar é o mais fácil de perceber que é comprar uma casa também porque é o tipo de financiamento que é mais fácil de aceder a ele com taxas de juro mais baixas e que os bancos acabam por emprestar dinheiro mesmo a pessoas que têm muito pouco património quero só deixar-te aqui uma coisa que isto que vou fazer aqui são meio contas de merceeiro não interessa estar a perceber os valores ao cêntimo interessa sim perceberes a ideia vamos então imaginar que andamos ali pelos portais imobiliários e de repente apanhamos uma casa que nós achamos que é um bom negócio que está um bocadinho subvalorizada e que custa 100. 000 € pois bem nós vamos ter que dar 20% de entrada assumindo que a casa não é para nós vivermos lá mas sim para investimento ou seja vamos ter que pagar à cabeça 20. 000 € em vez dos 100.
000 vamos ainda ter que pagar mais mais ou menos 10% noutros impostos ou seja mais 10. 000 € O que significa que gastamos 30. 000 € ainda ficamos a dver ao banco ou 80.
000 € mais o juros agora se formos ao Google e escrevos simulador de crédito habitação então perceberemos que para pedir um empréstimo de 80. 000 € durante 30 anos com uma taxa fixa de 4,8 por vamos pagar uma prestação mensal de 375 € compramos a casa e vamos pô-la de imediato a lugar por 600 € por mês e se tu achas que isto é um valor alto para uma casa de 100. 000 € então deixa-me dizer que estes 600 € por mês vão-se manter fixos durante 30 anos o que é é uma estimativa muito muito muito conservadora eu te garanto que daqui a 30 anos não vai haver nenhuma casa por 600 € por mês para arrendar vamos também dizer que em média essa casa vai valorizar 3% ao ano seja porque as casas cada vez ficam mais escassas seja porque a localização onde ela se encontra valorizou construíram lá 1 mro coisas assim posto isto vamos avançar 30 anos e fazer as contas a quanto gastamos e quanto ganhamos no que toca aos gastos pagamos logo 30.
000 EUR com a entrada mais os impostos depois pagamos do empréstimo Total 148. 000 € Este era o metic do nosso empréstimo a 30 anos e vamos dizer que ainda pagamos mais ou menos mais 1% dos 100. 000 € por ano para impostos manutenções coisas que se estragaram e precisamos de arranjar etc isto dá um total de 208.
000 € gastos com o nosso ativo ao longo dos 30 anos mas bem e quanto é que recebemos em primeiro lugar acabamos de pagar a casa na sua totalidade portanto ela é Nossa construímos o chamado 100% da Equidade E então se a casa que nós compramos por 100. 000 € valorizou em média 3% ao ano neste momento temos uma casa que tem o valor de 22. 700 € e repara que se tivéssemos comprado uma casa para nós vivermos em vez de alugarmos tínhamos que parar as contas por aqui e significava que tínhamos feito um lucro de 30 e tal 1000 € já se acasa tivesse valorizado 2% em médio ao ano em vez de TR estaríamos a perder dinheiro e por isso é que o Eu já falei em vídeos passados que perceber se comprar uma casa para nós vivermos é uma boa decisão matemática ou não implica ter de fazer várias contas agora neste caso nós compramos a casa para alugar Portanto vamos pegar naqueles 600 € de renda que cobramos mensalmente e atenção Isto mais uma vez está a ser muito muito estimado por baixo porque eu acho que daqui a 30 anos as rendas vão ser muito superiores e até vamos dizer que houve troca de inclines algumas vezes durante estes 30 anos Portanto vamos dizer que alegamos a casa durante 28 anos e houve 24 meses que a casa até teve vazia então se nós multiplicarmos os 600 € por 28 anos ou seja 336 meses vamos obter 201.
000 € ora somando os 242 que é casa vale com os 201. 000 € do aluguer e subtraindo todos os custos que tivemos ficamos com um lucro de 235. 000 € basicamente transformamos o investimento de 30.
000 € Em 200 3 5. 000 € ao longo de 30 anos ou seja uma valorização de 680 por ou 7,1 ao ano Claro ao longo destes 30 anos nada te diz que tu não vais recebendo mais dinheiro porque S instituição no trabalho ou porque fazes outros investimentos que tiveram bons retornos e tu podes literalmente fazer isto não uma Mas duas três quatro cinco vezes e estás a maximizar os teus retornos imagina por exemplo que tinhas 100. 000 € na conta então este negócio da casa de 100.
000 € tu ias conseguir fazê-lo três vezes porque só é preciso 30. 000 € de Capital ou seja em vez de transformares 30. 000 € em 235.
000 tu ias transformar 90. 000 em 700.
