já toda a gente sabe ou pelo menos devia saber que constituir um fundo de emergência na grande maioria dos casos é absolutamente essencial ter algum dinheiro para fazer Face aos imprevistos financeiros que acontecem na vida a dúvida está frequentemente em onde é que se deve guardar essa reserva debaixo do colchão em certificados da forro em depósitos a prazo Hoje vamos falar sobre as várias alternativas com capital garantido que existem em Portugal Quais são as mais rentáveis nesta reta final de 2024 e onde é que pessoalmente tenho o meu dinheiro o Pedro é um jovem trabalhador que vive em Portugal tem um emprego estável numa grande empresa e beneficia de um estilo de vida confortável gasta o seu salário em jantares com amigos viagens ocasionais compra roupa aqui e ali poupar nunca foi uma prioridade Porque no final do dia o seu rendimento sempre cobriu as despesas e vai lhe permitindo alguns luxos que são mais que suficientes para si certo dia ao regressar a casa após o trabalho encontrou a porta arrombada levaram-lhe a televisão o computador e outros bens de valor fazendo com que para além do Choque emocional tivesse agora enfrentar despesas inesperadas para substituir o que perdeu e reparar os danos tentou contactar o seguro percebeu que a apólice não cobria tudo então sem grandes reservas de dinheiro sem um fundo de emergência teve de recorrer a um cartão de crédito com taxas de juro elevadíssimas para no mínimo pôr a casa em condições outra vez acelerando a história as dívidas foram-se acumulando o Pedro teve de apertar muito mais o cinto do que aquilo com que estaria confortável uns longos meses de contenção depois lá conseguiu pagar tudo e percebeu que daí para a frente ter uma soma de dinheiro guardada com o único propósito de fazer Face a emergências era indispensável ele até viu um vídeo recente aqui no canal sobre como criar e gerir um fundo de emergência que vou deixar a aparecer no ecrã reuniu a quantia que era para si a certa e agora precisa decidir o que fazer aos seus euros enquanto estão felizmente sem uso na sua pesquisa encontrou várias opções Olá Pedro ou Ana ou quem quer que seja que se tenha identificado em algum ponto com esta história ora na minha opinião a de alguém que tem um fundo de emergência constituído Há 9 anos com valores que foram flutuando ao longo do tempo e que de tudo experimentou para servir de casa a essas quantias há dois pontos em particular que considero indispensáveis quando hoje olho para as opções existentes como sempre não devem interpretar esta informação como uma recomendação de investimento não sou consultor financeiro A primeira é que independentemente do produto para servir o propósito do meu fundo de emergência o dinheiro tem de ser facilmente resgatável não posso ter de esperar mais do que três ou quatro dias para que esteja na minha mão pronto a utilizar e depois não pode estar a perder o seu valor com a inflação ou seja tem de ter um rendimento anual uma taxa anual nominal líquida o mais alta possível de preferência superior à inflação e com grau de risco em linha com o nosso perfil e a nossa tolerância devo referir que ao investir o capital está em risco o valor dos ativos pode subir ou descer e é possível obter de volta menos do que o inicialmente aplicado falei mais em detalhes sobre estes dois pontos no tal vídeo que mencionei mas no final volto a lembrar para o irem verno Não se preocupem há oito produtos no mercado português que correspondem à data data da gravação deste vídeo com os dois parâmetros Se tivermos em conta o aumento médio anual nos últimos 8 anos de cerca de 2. 2% do índice harmonizado de preços no consumidor que é uma métrica tipicamente utilizada para perceber a evolução da inflação Ou seja no mercado todo há oito instrumentos que permitem uma mobilização em menos de três ou quatro dias e que geram um rendimento que faz Face à perda do poder de compra ainda mais além como referi No início tem o capital garantido No pior dos cenários até aos 100. 000 € em caso de insolvência estes oito produtos de Vamos falar agora mesmo dividem-se em algumas categorias antes de as abordarmos Quero agradecer ao Jr Jordão que é um utilizador de um fórum online de literacia financeira no rédito que eu frequento há meses que por lá tem feito um verdadeiro serviço público ao reunir informação válida de qualidade bem pesquisada e estruturada como é o caso de uma tabela dos depósitos a prazo Mais rentáveis que utilizei como base da minha pesquisa depois de lhe ter pedido a autorização para o efeito e que me facilitou imenso o trabalho sugiro que eu acompanhem por lá Se tiverem interesse nestes tópicos porque vale mesmo a pena muito bem quanto aos tipos de produtos onde se inserem as oito opções existem alguns depósitos a prazo duas contas à ordem remuneradas uma conta poupança e um contrato de seguro de vida todos têm condições diferentes graus de risco diferentes potenciais de retorno diferentes e por isso apelam a públicos diferentes e calma já estou a ouvir as perguntas pelos certificados de forro não são mencionados por duas razões tem um período mínimo de investimento de 3 meses inicialmente portanto não se podem levantar logo e sem prémios de permanência geram atualmente uma taxa anual nominal líquida que nunca é superior a 1.
8% ficando abaixo da taxa de inflação considerada este vai ser um de dois termos que vou mencionar frequentemente daqui para a frente a taxa anual nominal líquida ou TL e a taxa anual nominal bruta ou tb em que é que consistem são ambas taxas que expressam a remuneração de diferentes instrumentos financeiros no período de 1 ano e que não variam em função da inflação só que a tb não considera os impostos a pagar enquanto a TL reflete a taxa de juro após a contabilização desse custo então enquanto a tanb indica a taxa de juro bruta de um determinado produto a TL confere uma visão mais realista do rendimento gerado pessoalmente ainda que hoje não seja aplicável porque nenhum dos produtos tem comissões de manutenção Costumo ir ainda mais longe e deduzir da t anl essa comissão por exemplo se eu investir 1000 € num depósito a prazo com T anl de 3% Gero ao fim de um ano 30 € líquidos de impostos mas basta que para manter esse depósito tenha de pagar 2 € e meio por mês de manutenção de conta que a rentabilidade vai toda e nesse caso a TL para mim embora seja frequentemente desconsiderado seria zero enfim devem sempre fazer uma pesquisa própria antes de aplicar capital num qualquer investimento ou utilizar um serviço para esse efeito todos estes oito produtos que vou mencionar cumprem com alguns parâmetros têm uma TL superior a 2. 2% ao ano um investimento mínimo de no máximo 5. 000 € sempre com a possibilidade de mobilização antecipada a maioria tem um prazo de investimento mínimo de 3 meses embora refira também a alguns com se meses para quem prevê maior estabilidade ao explorar os vários instrumentos financeiros Vamos considerar para efeitos de simulação um cenário de três ou 6 meses um investimento de 5.
000 € e uma tributação sem englobamento portanto cujas mais valias são taxadas a [Música] 28% começando pelas contas à ordem remuneradas são um tipo de conta bancária Que Combina as características de uma conta a ordem tradicional com a vantagem de se arem juros sobre o saldo disponível Ou seja mantém-se a liquidez e a flexibilidade porque os Fundos podem ser livremente movimentados ao mesmo tempo que o dinheiro rende qualquer coisa entramos em força com aquela que é a opção que Considerando o período dos dois primeiros anos tem entre os oito a maior tb de longe estou a falar da conta mais ordenado do banco Inter que remunera semestralmente os depósitos de até 10. 000 € a 5% no primeiro ano está disponível apenas para novos clientes e requer que seja feita uma transferência por mês de 8 200 € para a conta por exemplo o salário que pode depois ser retirado novamente a utilização de um cartão de crédito gratuito e uma permanência mínima de 6 meses na nossa simulação aplicando os 5000 € a 6 meses temos uma TL de 3. 6% acumulando 90 € que são pagos semestralmente segue-se a trade republic o patrocinador deste vídeo e onde pessoalmente aplico os meus 10.
000 € de fundo de emergência desde abril de 2024 trata-se de um banco alemão que disponibiliza uma conta à ordem remund erada pagando 3. 25 por de tanb sobre depósitos até 50. 000 € Este é um valor que não é fixo vai variando de acordo com as flutuações da taxa de referência do Banco Central europeu para Além disso não tem um prazo mínimo é mobilizável a qualquer altura sem penalizações os juros são calculados numa base diária e pagos mensalmente o banco em si é supervisionado pela bafin A Entidade reguladora dos mercados na Alemanha e está por isso autorizado a operar em Portugal tendo por base o sistema de Financial passporting que assenta sobre os princípios de reconhecimento mútuo o que isto quer dizer é que a empresa pode prestar os seus serviços em Portugal sem a necessidade de obter uma autorização adicional das autoridades portuguesas uma vez que a licença concedida pela bafin é reconhecida em todos os países da União Europeia já que os padrões regulamentares são os mesmos podem ser feitos reforços de qualquer montante por transferência de forma gratuita e o levantamento costuma demorar um a dois dias úteis a chegar à conta a desvantagem é que não sendo uma entidade Nacional os impostos sobre os juros pagos não são automaticamente descontados e têm de ser declarados não é nada demais Basta fazer Dal no do relatório anual na aplicação somar os juros obtidos e fazê-los constar do anexo J na declaração de IRS é a minha escolha por todos estes motivos e por para Além disso disponibilizar Este cartão incrível que me oferece de volta 1% do montante das minhas despesas diretamente para os planos de investimento que tenho ativos e uma data de outras funcionalidades sobre as quais já falei em detalhe em vídeos passados relembro que ao investir o capital está em risco e que se deve sempre fazer uma pesquisa própria na nossa simulação aplicando os 5000 € a 3 meses a t anl é de 2.
3% acumulando [Música] 29,25 seguimos para a próxima categoria A dos produtos de investimento com base em Seguros que assumem as mais diversas tipologias e merecem por si só todo um vídeo dedicado pelo que he de explorar a fundo no futuro o instrumento financeiro a referir aqui é o fidelidade savings opção seguro que é um contrato de seguro de vida individual de curto médio ou longo prazo que permite a escolha de objetivos de pança cada objetivo tem uma data de início e uma data de fim definida em função da data estimada em que o valor acumulado dos prémios periódicos atinja o valor objetivo a tb associada é de 3. 05 por sendo que este valor é revisto no dia 1 de Janeiro e 1 de julho de cada ano civil não há um prazo mínimo de depósito nem são aplicadas quaisquer penalizações por resgate podem-se fazer reforços e os juros são pagos todos os meses na nossa simulação aplicando os 5000 € a 3 meses temos uma TL de 2. 2% acumulando [Música] 27,45 a terceira categoria é a dos depósitos a prazo são produtos adicionais a uma conta à ordem que tipicamente não sempre remuneram um montante fixo durante um prazo fixo com uma taxa fixa podem ou não permitir reforços embora seja seja mais comum não o aceitarem e podem ou não permitir o resgate antecipado do Capital embora quando permitido seja comum a existência de uma penalização Total ou parcial dos juros pagos o que os caracteriza é sobretudo a garantia da taxa durante a totalidade do prazo do depósito que na maioria das outras opções pode variar e as remunerações francamente mais elevadas que os depósitos à ordem comuns porque implicam frequentemente não se poder mexer no dinheiro depositado para além disso a generalidade deles paga aos juros apenas no final na data de vencimento ainda que possam ser pagos periodicamente outro dos pontos positivos é ser feita por defeito a retenção do Imposto relativo aos juros e a sua declaração ser automática com um prazo mínimo de 3S meses há três alternativas em primeiro lugar o super depósito do banco de investimento Global só novos clientes é que podem aderir não permite reforços a penalização por mobilização antecipada é de 85% dos juros tem um depósito mínimo de 5.
000 € e o rendimento é pago apenas no final do prazo a uma tanb de 4% na nossa simulação de 5000 € a 3 meses a TL é de 2. 88 resultando na módica quantia de 36 € depois está o depósito novos clientes do banco best como o nome indica só para novos clientes não permite reforços tem uma penalização por mobilização antecipada de 100% dos juros o depósito mínimo é de 2. 500 € com os juros a serem pagos no vencimento do depósito a uma tanb de 3.
5% aplicando os 5000 € a 3000 meses até a anl é de 2. 52 por e o resultado 31,50 e em terceiro o bni Europa particulares renovável e não capitalizáveis total dos juros por mobilização antecipada 2500 € de montante mínimo mas com valores inferiores a 5. 000 € sujeitos à comissão de manutenção de conta de 2,5 por mês que destrói a sua rentabilidade os juros pagos após os 90 dias e a tanb de 3.
1% 5000 € a 3 meses significa uma TL de 2. 23 por um rendimento de 27,90 já com um prazo mínimo de 6 meses surge apenas um depósito que cumpre com os requisitos em análise falo do bpg valor do banco português de gestão aceita novos e atuais clientes não permite reforços penaliza a mobilização antecipada retendo 100% dos juros se for feita no primeiro mês ou 50% ocorrendo no período seguinte 5000 € de montante mínimo remunerados a 3. 25 por de tanb no final do prazo aplicando-os a 6 meses até a anl é 2.
34 por os juros [Música] 58,5 terminamos com a categoria de conta poupança na qual só se faz constar uma alternativa que nem sequer é nacional porque as de cá têm tradicionalmente TBS que metem medo ao susto estou a falar de valores desde os 0. 1% passando pelos 0. 25% uns fascinantes 0.
5% antes de falar sobre esta oitava opção em que é que consiste a categoria uma conta poupança é Concebida para incentivar a poupança oferecendo uma remuneração sobre a forma de juros sobre o saldo depositado podendo assumir uma de duas modalidades a de uma conta a ordem ou a de um depósito a prazo o produto disponível que é exclusivo para novos clientes da instituição financeira é a conta poupança boas-vindas do open Bank que remunera mensalmente os depósitos de até 500. 000 € com uma tanb de 3. 4% nos primeiros 6 meses pode ser resgatado a qualquer momento sem uma penalização do juros só não é uma conta à ordem porque não tem meios de pagamento Associados para movimentar os Fundos é preciso transferi-los antes para a conta a ordem Open como referi é estrangeiro neste caso espanhol tratando-se nada mais nada menos que do banco digital do grupo Santander por não ser Nacional T também os juros de ser declarados através do anexo J da declaração de RS do ano correspondente na nossa simulação aplicando os 5000 € a 3 meses temos uma TL de 2.
