saudações Meus amores sejam todos muito bem-vindos a nossa aula de conhecimentos bancários para aqueles que a não me conhece meu nome é Samuel sou funcionário de instituição financeira há quase 9 anos Mais especificamente do Banco do Brasil e hoje a gente vai começar com um daqueles tópicos que são um dos mais procurados por vocês lá na prática depois que precisam ter entendimento para poder comercializar se for banco comercial com o clientes produtos bancários que tá na maioria dos editais de bancos e hoje a gente vai ver é importante que vocês entendam um pouco além da
teoria porque As bancas têm sido cada vez mais inteligentes na cobrança desse assunto cobrando um pouco mais o entendimento do que que acontece na prática e muitas vezes para quem não trabalhou em banco ainda pode ser um pouco mais difícil de se imaginar lá na situação de atendimento para isso eu vou trazer Toda a Minha experiência aqui de banco de atendimento já tive 7 anos em fronte de atendimento um eu fiquei meio em retaguarda depois voltei pro Fronte que é onde eu estou hoje e agora vamos lá sem delongas a gente começa com aquele queridinho
dos bancos que é que gera uma rentabilidade absurda que é o CDC o crédito direto ao consumidor quem nunca ouviu falar daquele cara que foi lá e pegou o empréstimo para comprar o carrão ou para comprar uma televisão para comprar Seja lá o que for porque tava num aperto bom o CDC é o crédito mais fácil de se conseguir dentro do banco ele tem como objetivo justamente financiar bens de consumo com valores Livres em conta ou no caso do CDC veículo que é específico para financiamento de veículos ele financia o veículo já alienando aquele bem
deixando em garantia para o banco mas a gente já vai chegar ali na frente qual que é a importância como que um consumidor chega no banco e ele retira um CDC o banco quer conceder mas o banco só vai emprestar dinheiro para esses caras pros clientes se eles tiverem capacidade financeira também de fazer o pagamento não adianta vocês emprestarem e não receber de volta para isso pessoal olha só os dados cadastrais devem estar atualizados dos clientes então vocês vão ter que se pegar lá na prática depois Ah eu quero fazer um CDC O cara chega
na tua mesa eu quero fazer um CDC eu quero tirar o empréstimo ele vai falar eu quero tirar o empréstimo ele não vai falar eu quero um CDC não eu quero eu vai dizer assim eu quero um empréstimo vocês vão olhar os dados cadastrais e vamos ver se tá tudo atualizado a renda em primeiro lugar a renda em primeiro lugar se a identificação do cara tá tudo certo vocês T um documento válido dele para conferir se isso não é uma fraude sim ou não o endereço e consulta órgãos internos de proteção SPC Serasa e também
o scr tá o scr é o sistema de endividamento do cliente externo daí ele tem que fazer uma autorização para vocês vocês emitem no sistema ele bota senha de números dele ou até mesmo faz via escrita hoje já não existe mais escrita geralmente o cliente autoriza o scr pela senha mesmo ele faz a senha com vocês e autoriza ele na hora e bom tendo esses dados passou por esse momento que vocês já analisaram todo o cadastro do cliente você já tem as informações de quem ele realmente é aí o que que vocês fazem vocês vão
pra caixa preta do banco vocês rodam a chamada análise de crédito isso aqui Seja lá qual for a instituição que vocês vão ou querem trabalhar a instituição vai pegar as informações e vocês vão apertar lá análise de crédito vocês só vão dar um clique Ah isão meu am que que envolve cara é 1 milhão de itens diferente que justamente tem esse aí renda identificação endereço atualizado consulta SPC seras se o cara já foi na gimpl sim ou não no sistema financeiro e aí o sistema ele vai fazer um compilado de todas as informações e vai
falar para vocês lá em outro sisteminha quanto que esse cara pode tirar com e sem garantias o que que seria com garantias se esse cara deixar por exemplo sei lá um veículo Se ele deixar um veículo Se ele deixar um veículo em garantia ele pode tirar geralmente mais valor que se ele não deixar nada se esse cara não deixar nada em garantia geralmente o valor é menor porque o banco corre mais risco entendido então análise de crédito é onde vai dizer para vocês exatamente quanto vocês podem emprestar para cada cliente em cada valor em cada
linha de crédito entendido beleza isso aqui São escopos iniciais para vocês já entenderem como é que funciona o produto e bom olha só os campeões de prova obviamente eu sempre trago para vocês é que pelo fato de ser tão fácil o CDC o crédito direto ao consumidor aquele valor livre em conta que tem como objetivo financiar bens ele dispensa a figura de avalista dispensa Cara vocês não precisam chamar o tio Rico a tia rica a avó rica o vô Rico para assinar di avalista que nem Aqueles contratos de locação de mó Vocês não precisam vocês
vão lá com a renda de vocês com o cadastro atualizado e vocês já conseguem retirar um valor então ele dispensa a figura de avalista beleza segundo a taxa de juros incidente na operação é livremente estabelecida pela instituição credora ai Samuel o banco me ofereceu um CDC mas ele queria que eu pagasse 7% ao mês ao mês para quem não sabe isso aqui é alto tá lá tu pega um consignado de n INSS por exemplo a 2,1 às vezes até menos 1,99% depende muito da pessoa Depende de qual prazo depende do valor mas são essas mdas
Samuel Ele me concedeu lá mas 7% cara o banco botou essa taxa porque tu tem um risco alto de inadimplência ou porque ele não quer te emprestar ele tá no momento que pra estratégia do banco ele não quer te emprestar porque eles precisam justamente con ter os empréstimos já tem muito dinheiro na rua e na diência tá muito alta faz sentido para vocês pode ser uma estratégia do banco pode ser um risco do cliente isso muitas vezes vocês como bancários não vão nem conseguir explicar Aí vale o Jogo de Cintura para sair da situação beleza
três a incidência de IOF imposto sobre operações financeiras não tem como se escapar aqui concedeu o crédito Paga pro governo Ah Samuel mas o cliente vai quitar no outro dia o financiamento ele pode Inclusive a gente vai falar aqui embaixo que ele dação antecipada ela é autorizada o cara pode ir lá e pagar no outro dia se entrar o dinheiro na conta mas não tem como se escapar do IOF tá na hora que liberou o crédito já pagou o IOF não tem como já tá embutido no valor da operação paciência beleza Ah o cara vai
liquidar amanhã provavelmente vai ser quase o mesmo valor que ele pegou hoje mas o IOF IOF é bem pequeno se eu não me engano tá em torno aí de 1% mais ou menos da operação quatro opção de crédito operada mediante financiamento que se destina a aquisição de bens de consumo duráveis como eu falei antes para vocês usualmente veículos eletrodomésticos pelo consumidor final que possu como característica possibilidade de alienação fiduciária ou seja nós temos aqui ó foca em mim presta atenção Olha só olha para mim nós temos opção de fazer o crédito livre em conta eu
Samuel Tô no banco vocês estão lá no banco chega o cliente para vocês ele quer um dinheiro em conta vocês vão lá e concede em conta maravilha agora se ele quer fazer um CDC veículo que é uma opção também ele pode fazer um CDC veículo deixando bem em garantia em alienação fiduciária o que que é alienação vai fazer um gravame no chassi do veículo dizendo que ele está alienado ao do Brasil que se esse cidadão não Honrar com os pagamentos automaticamente o banco já reestatização andando com a gata a gata não vê o documento não
vê o carro não vê a placa do carro na internet o cara tá lá pagando de bonitão mas a propriedade do veículo é do banco e se ele não paga a parcela como é uma alienação fiduciária o banco vai lá e bota busca apreensão a polícia vai lá faz o tendel todo e acaba recuperando o veículo entendido Então po pode ser alienado ou bem Seja lá qual for liquidação antecipada obrigatória caso o cliente queira eu falei para você se o cara pegou o empréstimo e ele quer pagar ah deu 30 dias cara Sobrou dinheiro pro
cara ele vai pagar nos 30 dias depois ele disse cara hoje eu quero pagar eu quero antecipar tudo ele pode pagar antecipado com desconto proporcional de juros então um exemplo o cara pegou vou dar um exemplo para vocês o cara pegou R 1.000 ele foi lá com vocês e pegou R 1000 a aí depois de 30 dias depois de 30 Dias 30 dias ele quer quitar e aí a taxa de juros disso aqui é vamos lá vai 5% 5% a taxa ao mês provavelmente esse cara vai pagar algo ele não pagou nenhuma parcela algo próximo
de R 1.50 mais o IOF mais o IOF Isso aqui vai ser o valor da liquidação ele não vai pagar todo o montante proporcional que ele iria naqueles 24 meses que ele parcelou 36 meses Seja lá o que for não ele tem um desconto proporcional de juros no momento da liquidação antecipada entendido Isso aqui é uma regra levem pra prova porque cai e por último e não menos importante com aquela velha frase portabilidade de crédito se o coleguinha lá o Bradesco e ele tá com crédito na Caixa ou no Banco do Brasil aqui cara ele
pode levar pro Bradesco pode se o Bradesco disser que tem uma taxa menor e o cliente quiser levar o empréstimo para lá ele pode fazer a por portabilidade portabilidade é portar para outro banco o que que ele faz nessa situação presta atenção em mim no momento que a gente faz uma portabilidade vamos supor que aqui nós temos Banco do Brasil e Aqui nós temos o Bradesco o cliente tem uma operação no Banco do Brasil e ele quer trazer pro Bradesco porque o Bradesco oferecer uma taxa menor o Bradesco vai lá quita essa operação puxando ela
para cá e gera uma nova operação para esse cliente no Bradesco com novas parcelas e nova taxa de juros e o cliente passa a pagar no Bradesco entendido Então essa é uma opção de de portabilidade o cliente pode fazer sim bom fechamos aqui as modalidades mais Gerais agora a gente vai para aquelas são mais comuns nas empresas que também cai em prova de vez em quando tá tem que saber para ir pra prova desconto de títulos cara desconto de títulos é assim Vocês são uma empresa geralmente Isso Aqui Acontece muito com indústria ou Comércio atacadista
tá vou dar um exemplo para vocês ah química indústria química de pneu cara eu trabalhava muito na minha primeira agência com isso os caras ou até mesmo padaria Supermercado os caras T lá um monte de boleto emitido eles fazem desconto inclusive eh desconto de título nes fazem antecipação de recebíveis de cartão de crédito nós vamos falar de desconto de títulos que é o nome que mais aparece na prova o cara vai lá e emite um monte de boleto emite um monte de boleto PR os clientes tá tudo com prazo prazo de 30 dias prazo de
30 dias por quê Porque se ele não emitir com 30 dias ele perde esses clientes ele não consegue atrair ele precisa dar prazo porque os caras que vão comprar sempre vão perar Pô meu tu me consegue um prazo eu preciso priso de 30 dias de prazo para pagar sua mercadoria por quê para puxar ela pro meu estoque começar a vender gerar um caixa e aí sim começar a te pagar beleza aí a empresa ela vai lá tudo bem cara eu te concedo então eu tô aqui te concedendo eu vou te passar 30 dias de prazo
nesse boleto só que hoje a minha empresa que emitiu esses boletos tem um monte de despesa para pagar tem um monte de despesa para pagar hoje hoje hoje e aí que que eu faço tô sem fluxo de caixa para fazer uma operação de crédito nova eu vou lá no banco eu sei que esses caras aqui são de fé são tudo ponta firme eles sempre me pago esses boletos eu vou falar pro banco Banco Olha só tu me antecipa o valor dessas duplicatas e eu te pago uma taxa geralmente essas taxas elas são um pouco menores
porque o banco também já consegue fazer análise desses clientes muitas vezes pelos pelo endividamento do sistema financeiro entendido e o banco não corre risco se o cara não pagar lá no vencimento vocês vão ter muita vantagem nessa operação para conceder pro cliente Porque se o cliente desse cara o cara que pediu o prazo lá de 30 dias não pagar o boleto adivinha só o banco vai lá e vai descontar da empresa de origem que fez o desconto Olha como o risco é baixo pro banco por isso que aqui é uma operação que geralmente vai sei
lá 2% opa opa opa opa opa 2% 3% 2% 3% vai depender Tá 2% 3% mas na média é isso então é justamente a concessão de um empréstimo do banco para uma empresa que ela vende um produto a prazo com a garantia desse título se a empresa Honrar o pagamento desse título beleza entra direto pro caixa do Banco vocês já receberam dinheiro antecipado se a empresa lá que recebeu o boleto que o banco antecipou para vocês não pagar vocês mesmo vão lá e vão ter que pagar mas aí beleza Vocês já receberam antecipado já quitaram
as despesas assim que funciona o desconto de títulos Maravilha beleza coisa linda bora continuar aqui falando de capital de giro capital de giro é outro que é muito comum pra empresa tá geralmente a empresa que não Boleto mas concede prazo vamos supor lá que ela concedeu um monte de prazo e ela não tem título para antecipar ela recorre para essa segunda linha um capital de giro cara eu preciso de giro aqui pra manutenção de estoque e compra de material de insumo Seja lá o que for das coisas que rodam aqui todos os dias o cara
tem um supermercado por exemplo Supermercado é comum o cara não quer antecipar os cartões E aí ele quer colocar um capital de jeiro que ele consegui uma linha bacana com o banco ele vai lá e faz um capital de giro isso aqui capital de giro presta atenção aqui capital de giro pra empresa é para necessidades correntes correntes manutenção de estoque compra de matériaprima insuma insumo etc isso aqui cai em prova e capital fixo Samuel capital fixo é a outra ponta né é aquilo lá que fica mais tempo máquina e equipamento geralmente aí nós temos algumas
linhas específicas para fazer financiamento de máquinas e equipamentos que inclusive tem taxas até mais baixas geralmente que decapital de giro entendido Maravilha tão entendendo bem até aqui tá todo mundo tranquilo todo mundo ansioso não já passou ansiedade graças a Deus Bora lá na sequência a gente continua falando a gente vai falar sobre Crédito Rural ó beijo grande a gente se vê no próximo bloco
